Реферат Ипотечное кредитование России
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Введение
Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, вызвала потребность в новых научных подходах к ее решению. Важным изменением государственной жилищной политики стала ориентация на развитие ипотечного кредитования.
Создание и развитие ипотечного кредитования способствует формированию более цивилизованной, устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и месте банков в экономической жизни страны.
Однако у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Продвижение в решение этих проблем позволит повысить эффективность ипотечного кредитования.
Таким образом, исследование механизма ипотечного кредитования на сегодняшний день, достаточно актуально. Ведь помимо экономической роли, ипотечное кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.
Целью данной работы является изучение состояния ипотечного рынка России в современных условиях и рассмотрение перспектив его дальнейшего развития.
В соответствии с поставленной целью были выдвинуты следующие задачи:
- рассмотреть правовые основы ипотечного кредитования;
- раскрыть сущность ипотечного кредитования;
- провести классификацию ипотечных кредитов;
- проанализировать рынок ипотечного кредитования в целом по России, рассмотреть перспективы развития.
Объектом исследования курсовой работы является рынок ипотечного кредитования в России.
Теоретической основе курсовой работы послужили периодические источники, а также исследования ведущих специалистов в области ипотечного кредитования. В качестве информационной базы для исследования были использованы аналитические данные Центрального банка; законодательные и нормативные акты Российской Федерации, а также статьи ведущих экономических журналов и газет; информационные ресурсы сети Интернет.
Теоретические основы ипотечного кредитования
1.1 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России
Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются Гражданский кодекс Российской Федерации и Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». А также нормативно-правовые акты, в которых затрагивается вопрос об ипотеке.
Формирование законодательной базы ипотечного кредитования в России началось с середины 90-х гг. прошлого столетия. Права гражданина на жилье и на охрану частной собственности закреплены в Конституции РФ. Важным шагом развития российского ипотечного законодательства стало принятие первой и второй частей Гражданского кодекса РФ.
Кодекс устанавливает:
- общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости;
- положения о праве собственности и других вещных правах на другие помещения;
- основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение и др.
Для содействия развитию вторичного рынка ипотечных кредитов в 1997г. было создано Федеральное агентство жилищного ипотечного кредитования, призванное способствовать становлению частного кредитования жилищной сферы, в том числе на основе долгосрочного ипотечного кредитования.
Федеральное агентство жилищного ипотечного кредитования призвано выполнять следующие функции:
- содействие развитию ипотечного жилищного кредитования посредством рефинансирования (покупки) ипотечных кредитов, выдаваемых коммерческими банками — первоначальными кредиторами;
- привлечение долгосрочных финансовых ресурсов для кредитования населения;
- содействие в повышении ликвидности банков путем перевода неликвидных активов (ипотечных кредитов) в ликвидные (наличность);
- стандартизация и унификация процедур ипотечного кредитования;
- представление интересов ипотечных структур в правительстве и других государственных учреждениях.
Основным законом, регулирующим отношения по поводу залога недвижимости, является Федеральный закон № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В данном законе:
- определены основные требования к содержанию договора об ипотеке и закладной; обозначен момент возникновения залога недвижимости; описана процедура государственной регистрации ипотеки.;
- определены права и обязанности залогодателя при использовании имущества, заложенного по договору об ипотеке;
- переход нрав на это имущество к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц;
- установлены понятие последующей ипотеки и условия, при которых она допускается, а также возможность уступки прав по договору об ипотеке;
- заложены основы развития вторичного рынка ипотечных кредитов;
- уделяется внимание особенностям ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и сооружений;
- четко отражены правоотношения в области ипотеки жилых домов и квартир.
В январе
14 октября
Закон «Об ипотечных ценных бумагах» рассматривается ипотечными кредиторами и другими экспертами рынка ипотеки как важнейший шаг на пути формирования рынка ипотечных ценных бумаг с целью привлечения средств инвесторов в жилищный сектор экономики.
Важнейшим шагом в развитии ипотечного кредитования в России стало принятие в декабре
Нормативно-правовая база регулирующая вопросы ипотеки постоянно обновляется, вносятся поправки, изменения и дополнения в существующие законы, действующие концепции.
1.2 Понятие и сущность ипотечного кредитования
Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали ответственность должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка». Но залог земли как способ обеспечения исполнения обязательства был известен ещё в Древнем Египте.
Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.
Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование.
Ипотечное кредитование - это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.
Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества.
При этом одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
Ипотека предполагает, что приобретаемая недвижимость будет находиться в залоге на весь срок погашения кредита. Существуют некоторые условия, по которым недвижимость может выступать как предмет залога в ипотечном кредитовании.
Объектом ипотеки являются:
- земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 Закона об ипотеке;
- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.
На рынке ипотечных кредитов одну из основных ролей играют также субъекты ипотеки.
Основными субъектами ипотечного кредитования являются:
- кредитор;
- заемщик (созаемщик);
- инвестор;
- правительство.
Второстепенные роли принадлежат другим участникам ипотеки – поручителям, риелторам, продавцам жилья, страховым компаниям, оценщикам, операторам вторичного рынка ипотечных кредитов, органам государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и т. д.
В роли кредитора выступают банки и другие кредитные организации, имеющие законное право предоставлять заемщикам ипотечные кредиты.
Кредитор должен выполнить следующие функции:
- в установленный срок предоставить ипотечный кредит на основе установления кредито– и платежеспособности заемщика (определяется в зависимости от условий и требований кредитования);
- обслуживать предоставленные ипотечные кредиты;
- оформить кредитный договор и договор об ипотеке.
Оформив договор об ипотеке, кредитор с этого момента становится залогодержателем.
Заемщик (созаемщик) – лицо, берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости, заключают кредитные договоры с целью покупки или строительства жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья.
Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме достаточном для внесения первоначального взноса и иметь доходы, позволяющие в течение всего срока выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему.
Инвесторы – покупатели ипотечных ценных бумаг.
Ими могут быть:
- физические лица;
- юридические лица: инвестиционные банки, пенсионные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды и другие кредитные и финансовые институты.
Инвестор стремится получить наибольшую прибыль, вкладывая свои средства в закладные или ценные бумаги, обеспеченные закладными.
Одним из субъектов кредитования является правительство. В организации и развитии кредита роль правительства заключается в создании условий, позволяющих банкам эффективно заниматься ипотечным кредитованием без неоправданных рисков. Собственными же целями правительства на рынке ипотечных кредитов являются:
- капитализация недвижимого имущества и обеспечение его оборотоспособности;
- неинфляционная поддержка сферы материального производства;
- пополнение доходной части бюджета и обслуживание внутреннего долга;
- создание условий для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования.
Риэлтерская компания - профессиональный посредник на рынке недвижимости, оказывающий услуги по поиску объектов, оформлению договоров и подготовке пакета документов, необходимого для предоставления в банк.
Оценочная компания - необходима для определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога.
Страховая компания - выполняет функции по снижению рисков для инвесторов и кредиторов путем осуществления следующих видов страхования:
- страхование риска повреждения и уничтожения объекта;
- страхование риска утраты права собственности на предмет ипотеки;
- страхование риска потери жизни и трудоспособности заемщика.
Расходы по ежегодному страхованию несет заемщик.
Государственный регистратор - орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В его функции входит регистрация сделок купли-продажи, оформление перехода прав собственности, регистрация договоров ипотеки.
Нотариус - согласно российскому законодательству договор залога прав собственности на недвижимость и договор купли-продажи требуют нотариального заверения.
Паспортные службы - регистрируют граждан по месту жительства.
Органы опеки и попечительства - обеспечивают защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.
1.3 Классификация ипотечных кредитов
Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.
1. По объекту недвижимости:
- земельные участки;
- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
- воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты;
- объекты незавершенного строительства.
2. По целям кредитования:
- приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;
- на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);
- строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций.
3. По виду кредитора:
- банковские;
- небанковские.
4. По виду заемщиков (как субъектов кредитования):
- кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;
- кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
5. По способу амортизации долга:
- постоянный ипотечный кредит;
- кредит с переменными выплатами;
- кредит с единовременным погашением, согласно особым условиям.
6. По виду процентной ставки:
- кредит с фиксированной процентной ставкой;
- кредит с переменной процентной ставкой.
7. По возможности досрочного погашения:
- с правом досрочного погашения;
- без права досрочного погашения;
- с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
8. По способу рефинансирования:
- выпуск ипотечных облигаций - ипотечные банки;
- предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии - стройсберкассы;
- собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) - универсальные банки;
- продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) - кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком.
Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:
- обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами);
- субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.
В странах с развитыми рыночными отношениями практикуются разнообразные виды ипотечных кредитов. Они могут быть классифицированы по различным признакам:
- по объекту кредитования;
- по способу обеспечения гарантии возврата ссуд;
- по характеру рынка использования ипотечных облигаций;
- по субъекту кредитования.
Вывод по главе:
В данной главе были рассмотрены:
- нормативно-правовая база ипотечного кредитования в России;
- характеристика ипотеки, ипотечного кредита, раскрыта сущность данных терминов;
- определены объект и субъект ипотечного кредитования, а также рассмотрена классификация ипотечных кредитов.
Анализ развития ипотеки на современном этапе
2.1 Анализ рынка ипотечного кредитования в России
В первом полугодии 2010 года рынок ипотечного жилищного кредитования характеризовался:
- увеличением количества кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты.
Это наглядно видно в Таблице №1.
Таблица №1
Количество кредитных организаций – участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования
| | 2009 год | 2010 год | ||
| 01.01 | 01.07 | 01.01 | 01.07 | |
| Количество действующих кредитных организаций | 1108 | 1083 | 1058 | 1038 |
| Количество кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты | 729 | 695 | 699 | 691 |
| Количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты | 602 | 571 | 584 | 587 |
| Количество кредитных организаций, приобретающих права требования по ипотечным жилищным кредитам | 108 | 110 | 117 | 120 |
| Количество кредитных организаций, осуществляющих перекредитование ранее выданных в других организациях ипотечных жилищных кредитов | 25 | 5 | 5 | 12 |
| Количество кредитных организаций, привлекающих рефинансирование на вторичном рынке ипотечного кредитования | 204 | 139 | 167 | 130 |
По состоянию на 1 июля
Так же для ипотечного рынка в первом полугодии
Кредитными организациями было предоставлено 107208 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 133364 млн. руб. или 8,8% от общего объема потребительских кредитов.
Средний размер предоставленных кредитов по сравнению с первым полугодием
Наглядно динамика изменения объемов предоставленных ипотечных жилищных кредитов продемонстрирована на Рисунке 1.
Рассмотрим поквартальный объем выданных жилищных ипотечных кредитов. Для анализа возьмем поквартальные данные за 2008, 2009 и три квартала 2010 года.
Таблица №2
Поквартальный объем выданных жилищных ипотечных кредитов, млн. руб.
| | 1 квартал | 2 квартал | 3 квартал | 4 квартал | Всего за год |
| 2008 | 150759 | 188424 | 198280 | 118345 | 655808 |
| 2009 | 24546 | 30856 | 36111 | 60773 | 152501 |
| 2010 | 48947 | 84417 | 100846 | - | 234210 |
На основании данных Таблицы №2 можно сделать вывод, что в
- продолжающимся ростом доли жилищных ипотечных кредитов, предоставляемых в рублях.
На Рисунке 2 представлена динамика валютной структуры ипотечных жилищных кредитов в процентном отношении. В первом полугодии
- снижением ставок по кредитам и либерализацией условий их предоставления.
Таблица №3
Средневзвешенные процентные ставки и сроки жилищных кредитов
| Дата | В рублях | В валюте | ||
| | Средневзвешенная процентная ставка по выданным кредитам с начала года, % | Средневзвешенный срок кредитования по кредитам, выданным с начала года, месяцы | Средневзвешенная процентная ставка по выданным кредитам с начала года, % | Средневзвешенный срок кредитования по кредитам, выданным с начала года, месяцы |
| 01.01.2008 | 12,8 | 192,2 | 11 | 184,6 |
| 01.07.2008 | 12,6 | 205,6 | 10,9 | 200,2 |
| 01.01.2009 | 13 | 206,2 | 10,9 | 200,1 |
| 01.07.2009 | 14,8 | 187,5 | 13,8 | 100,2 |
| 01.01.2010 | 14,6 | 188,4 | 13 | 116,5 |
| 01.07.2010 | 13,7 | 189,6 | 11,1 | 150,2 |
Проанализировав данные Таблицы №3 можно сделать вывод о том, что средневзвешенные процентные ставки по ипотечным жилищным кредитам как в рублях, так и в иностранной валюте имеют тенденцию к снижению. По сравнению с первым полугодием
Более наглядно динамика изменения средневзвешенной процентной ставки просматривается на Графике №1.
График №1
Средневзвешенная процентная ставка, %
Также, основываясь на данных Таблицы №3, проанализируем динамику изменения средневзвешенного срока кредитования по кредитам. Резкие изменения коснулись в основном срока кредитования по кредитам, выданных в иностранной валюте. Начиная со второго полугодия 2009 года, наблюдается снижение средневзвешенного срока кредитования с 200,1 до 100,2 месяцев, практически в два раза.
Более наглядно это можно увидеть на Графике №2.
График №2
Средневзвешенный срок кредитования, месяцы
- устойчивой тенденцией увеличения объемов просроченной задолженности и ее доли в общем объеме задолженности по жилищным ипотечным кредитам.
После кризиса в 2008 году, наблюдается резкий подъем в увеличении объемов просроченной задолженности, как в иностранной валюте, так и в валюте Российской Федерации, таблица №4, №5
Таблица №4
Объем просроченной задолженности по жилищным ипотечным кредитам (на конец периода), млн. руб.
| Год | 1 квартал | 2 квартал | ||||
| Рубли | Валюта | Итого | Рубли | Валюта | Итого | |
| 2008 | 931 | 376 | 1307 | 1849 | 671 | 2520 |
| 2009 | 8108 | 9358 | 17466 | 11585 | 9834 | 21419 |
| 2010 | 20773 | 12518 | 33291 | 22274 | 16306 | 38580 |
Таблица №5
Объем задолженности по жилищным ипотечным кредитам (на конец периода), млн. руб.
| Год | 1 квартал | 2 квартал | ||||
| Рубли | Валюта | Итого | Рубли | Валюта | Итого | |
| 2008 | 536991 | 167979 | 704970 | 648718 | 176323 | 825041 |
| 2009 | 797528 | 249434 | 1046962 | 790729 | 221123 | 1011852 |
| 2010 | 819446 | 187391 | 1006837 | 841388 | 192421 | 1033809 |
Исходя из данных Таблицы №4, №5 рассчитаем прирост просроченной задолженности и удельный вес просроченной задолженности в объеме задолженности по ипотечным кредитам:
В рублях = 22274 * 100 / 11585 – 100 = 92,26%
В валюте = 16306 * 100 / 9834 – 100 = 65,81%
Удельный вес:
В рублях = 22274 * 100 / 841388 = 2,65%
В валюте = 16306 * 100 / 192421 = 8,47%
По сравнению с первым полугодием
При этом удельный вес просроченной задолженности в объеме задолженности по ипотечным кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте, возрос на 1,1 и 4 процентных пункта, достигнув 2,65 и 8,47% соответственно.
2.2 Перспективы развития ипотечного кредитования в России
В 2011 году розничное кредитование будет активно возвращаться к докризисным условиям и объемам выдачи. Банки собираются развивать все направления розницы, но приоритетными называют кредитные карты и потребительские кредиты.
В течение всего 2010 года происходило множество изменений на рынке ипотечного кредитования, в том числе в программах и требованиях к заемщикам, а сам объем рынка ипотечного кредитования увеличился более чем вдвое. В прошлом году многие банки по пять-шесть раз пересматривали условия кредитования и снижали ставки. В результате ставки по ипотеке снизились на 5—6%. Однако требования к заемщикам практически не изменились и остались достаточно жесткими.
Наблюдается динамика со смягчением условий предоставления кредита — размера первоначального взноса (20—30% средний по рынку) с отдельными спецпредложениями до 10% (как у Сбербанка), сроки кредитования вернулись к докризисному уровню, значительной в течение
В планах банков активное развитие ипотеки и наращивание объемов выданных кредитов, в том числе и за счет расширения продуктовой линейки. Банки собираются вернуться в кредитование на первичном рынке и рефинансирование.
Ипотечное кредитование в России должно получить в 2011 году серьезное развитие. Планируется, что ставки по ипотечным кредитам будут постепенно снижаться.
Так уже в ноябре
В
Следует отметить, что многие банки уже с осени
Так Сбербанк и Юникредит Банк повышают доступность своих ипотечных кредитов, разрешив учитывать в качестве первоначального взноса по ипотеке стоимость принадлежащего заемщику объекта недвижимости, который реализуется одновременно с приобретением кредитуемого объекта. Они же подчеркивают свою готовность кредитовать сложные альтернативные сделки - приобретение жилья в рамках сделок купли-продажи нескольких объектов недвижимости, по которым производятся взаимосвязанные расчеты.
Банк "ДельтаКредит" с 11 октября включил в свою продуктовую линейку специальное предложение, адресованное молодым семьям: в случае появления у заемщиков детей предоставляется отсрочка по выплате основного долга на период до 1 года, причем без ограничений по количеству льготных периодов.
Примеров очень много, каждый из банков стремиться предложить самые выгодные условия предоставления кредитов. На мой взгляд основными направлениями развития ипотечного кредитования в
- снижение ставок ипотечного кредитования;
- разработка новых и доработка действующих программ льготного кредитования;
- изменение условий кредитования в отношении первоначального взноса, снижение различных видов комиссий.
Вывод по главе:
В данной главе был проведен анализ рынка ипотечного кредитования в России и рассмотрены перспективы развития.
На основании проведенного анализа можно сказать о том, что на несовершенный ипотечный рынок России большое влияние оказал кризис 2008г.
Прослеживается динамика по снижению средневзвешенных процентных ставок по кредитам, как в рублях, так и в иностранной валюте. По сравнению с
Заключение
Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека - основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье, заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением.
Кризис 2008 года очень сильно повлиял на объемы выдаваемых ипотечных жилищных кредитов. Из проведенного анализа видно, что объем кредитования в первом полугодии 2010 года увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2009 года. Однако до уровня объемов кредитования в 2008 году еще очень далеко.
Также при проведении анализа ипотечного рынка, было выявлено, что распространение ипотеки в России сдерживается рядом факторов, в первую очередь, несовершенством законодательной и нормативной базы. Следует указать здесь и еще один немаловажный момент. Для использования системы ипотечного кредитования как мощного стимулятора стабилизации и роста современной российской экономики необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки.
Перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.
Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ: [федер. Закон: принят ГД ФС РФ 22 декабря
2. Федеральный закон Российской Федерации от 02 декабря
3. Федеральный закон Российской Федерации от 16 июля
4. Базылев Н.И., Гурко С.П., Базалева М.Н. Экономическая теория: пособие для преподавателя, аспирантов и стажёров/ Н.И.Базылев, С.П. Гурко, М.Н. Базалева. – М.: 2-е изд., Интерпрессервис, экоперспектива, 2002. -637 с.
5. Лаврушина О.И. Банковские риски: учебное пособие / О.И. Лаврушина – М.: КНОРУС, 2010. -232 с.
6. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «Современный экономический словарь» 5-е изд., перераб. и доп. (ИНФРА-М, 2007.-495 с.)
7. Чемохоненко А.Н. Современный толковый словарь русского языка /А.Н. Чемохоненко. – М.: Хорвест, 2002 – 512 с.
8. «Российская газета» № 201 (5280) 8 сентября 2010г.
9. Ж. «Общество и экономика» № 1, 2008г.
10. Ж. «Право и экономика: документы, комментарии практика» № 1, 2008г.
11. Ж. «Юрист спешит на помощь» приложение к Российской газете № 1,
12. «Ипотека сегодня: правовые, жилищные, залоговые, кредитные, налоговые, страховые и другие аспекты» № 15, 2007г.
13. http:// www. sbr.ru
14. http:// www. rusipoteka.ru
