Реферат Криминальные риски и способы борьбы с ними
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Содержание
Введение…………………………………………………………………………4
Глава 1 Криминальные риски и способы борьбы с ними…………………….6
1.1 Криминальные риски в банковской деятельности…………………….6
1.2 Криминальные риски организаций: внешние и внутренние………….9
1.3 Страхование рисков – как способ борьбы с ними……………………16
Глава 2 Применение инструментов регулирования операционного риска на примере «Балтийского Банка»…………………………………………………30
2.1 Краткая характеристика банка…………………………………………..30
2.2 Руководство по операционному риску «Балтийского Банка» ………..33
Заключение………………………………………………………………………37
Используемая литература……………………………………………………….38
Приложение 1…………………………………………………………………….39
Приложение 2…………………………………………………………………….40
Введение
Риск присущ любой сфере человеческой деятельности, что связано с
множеством условий и факторов, влияющих на положительный исход принимаемых людьми решений. Исторический опыт показывает, что риск недополучения намеченных результатов особенно проявляется при всеобщности товарно-денежных отношений, конкуренции участников хозяйственного оборота. Поэтому с возникновением и развитием капиталистических отношений появляются различные теории риска, а классики экономической теории уделяют не малое внимание исследованию проблем риска в денежно-кредитной деятельности банков, как коммерческих, так и государственных.
Возникновение интереса к проявлению риска в деятельности банков в
России связано с проведением экономической реформы. Хозяйственная среда все более приобретает рыночный характер, что вносит в финансово-кредитную деятельность дополнительные элементы неопределенности, расширяет зоны рисковых ситуаций.
Риск в банковской деятельности естественным образом связан с
менеджментом, со всеми его функциями – планированием, организацией,
оперативным управлением, использованием персонала, экономическим контролем.
Каждая из этих функций связана с определенной мерой риска и требует
создания адаптивной к нему системой функционирования. То есть необходим и особый менеджмент риска, или специфическая система управления,
основывающаяся на познании экономической сущности риска, разработке и
реализации стратегии отношения к нему, исходя из специфики банковской
деятельности.
Любой менеджер, банковский руководитель в условиях рыночной экономики
обязан нести риски, связанные с денежно-коммерческой деятельностью, и
отвечать за последствия различных нежелательных событий, оказывающих
отрицательное воздействие на конкурентные позиции данных учреждений на
рынке. В денежно-кредитной деятельности вероятность неблагоприятных для
предприятия событий достаточно велика. Поэтому опытный, предусмотрительный менеджер стремится в своей работе предвидеть заранее возможность риска, заблаговременно принимать адекватные контрмеры.
Для того чтобы сформировать систему эффективного управления рисками
необходимо наличие подготовленных специалистов в области риск-менеджмента банковской сферы деятельности. Наличие такого огромного количества разновидностей рисков, которые для каждого отдельного банка – свои, обуславливает необходимость их анализа, учета и управления. При этом огромную роль имеет умение менеджера распознавать, определять,
минимизировать и устранять риски, возникающие в процессе деятельности любой организации в данном масштабе функционирования, что и определяет актуальность выбранной темы.
Объектом курсовой работы является коммерческий банк: «Балтийский банк»
Предметом исследования послужила: система и методика управления
операционными рисками, и анализ современных тенденций в области управления банковскими операционными рисками.
Основная цель курсовой работы заключается в подробном анализе методики
управления операционными рисками на современном этапе.
Поставленная цель работы предопределила ряд взаимосвязанных задач:
1. Проанализировать существующее понятие риска;
2. Определить сущность управления операционными рисками;
3. Рассмотреть и проанализировать современные тенденции управления
операционными рисками в банковской деятельности;
4. На примере конкретной деятельности банка рассмотреть управление
операционными рисками.
ГЛАВА 1. Криминальные риски и способы борьбы с ними
1.1 Криминальные риски коммерческих банков
Банковский бизнес – одна из самых рисковых сфер экономической деятельности. Классические риски, известные из теории банковского риск-менеджмента, - ценовой, процентный, кредитный, валютный и ликвидности и операционный – для достижения определенной экономической эффективности требуют последовательного и грамотного управления, о различных аспектах которого и идет речь. Наша же задача на данный момент – заострить внимание на самом «прикладном» уровне банковских рисков – операционном, а конкретно - на защите от разного рода преступлений, совершаемых в банковской сфере.
Не секрет, что на сегодняшний день, в условиях всеобщей глобализации и экономической интеграции различных форм бизнеса, коммерческие банки, как и вся кредитно-денежная система, находятся в постоянном развитии: расширяется набор операций, сфера деятельности финансовых учреждений, совершенствуется техническое оснащение банков.
С одной стороны, эти процессы оказывают положительное влияние на развитие банковской системы: повышается скорость и качество обслуживания клиентов, идет активный обмен международным опытом в сфере банковской деятельности. Однако, как следствие, большая концентрация денежных ресурсов как в наличной, так и в безналичной форме, разнообразие финансовых услуг и инструментов с различной степенью защищенности и ликвидности, расширяющееся клиентское поле – все это делает банковские структуры наиболее привлекательным объектом криминальных вторжений и прокручивания мошеннических схем.
Как показывает мировая практика, при совершении хищений в банковской сфере, преступными элементами обычно используется механизм осуществления основополагающих банковских операций, депозитных, кредитных и расчетно-платежных, подрывая тем самым основы функционирования финансового учреждения. Преступления при совершении расчетно-платежных операций имеют наивысший удельный вес в структуре банковской преступности и характеризуются очень высоким уровнем материального ущерба, наносимого банкам.
| Вид операции | Основные способы совершения преступлений | Что используется при совершении преступлений | Лица, совершающие преступления |
| Расчетные операции | • Подлог документов • Внесение мошеннических изменений в документы • Хищение документов • Неправомерное внедрение в компьютерную систему банка и в электронные системы банковских расчетов | • Расчетно-платежные банковские документы (чеки, векселя, тратты) • Пластиковые карточки • Компьютерные вирусы • Ложные компьютерные команды | • Сотрудники банка • Лица, не являющиеся сотрудниками банка |
| Депозитные операции | • Хищения в основном путем неправомерного внедрения в компьютерную систему банка • Подделка, подлог документов | • Депозитные сертификаты • Компьютерные вирусы • Ложные компьютерные команды | • В основном сотрудники банка |
| Кредитные операции | • Незаконное получение кредита • Невыплата процентов по кредиту • Умышленный невозврат кредита | • Предоставление заемщиком подложных документов о кредитоспособности, либо документов, содержащих недостоверные сведения • Фальсификация предоставления залога под кредит • Умышленное банкротство | • Лица, не являющиеся сотрудниками банка • Сотрудники банка в сговоре с третьими лицами |
Ущерб, нанесенный банковской сфере и экономике страны в результате криминализации банковской сферы, огромен. Подтверждением тому являются статистические данные, которые говорят о том, что значительную часть своих убытков банки несут именно из-за действий криминального характера. И хотя основные виды рисков связаны между собой, и часто на практике достаточно трудно бывает отделить, например, чистый кредитный риск от криминального риска, статистические данные позволяют нам говорить о существовании криминальных рисков коммерческих банков в России как об отдельной группе рисков. ЗаконодательстHo, банковская система имеют свою специфику в каждой стране, и западные наработки в этой области не всегда могут быть применены в России.
В России проблема преступности в банковской сфере резко обострилась в начапе 1990-х годов. Это было связано как с перестройкой всей экономики страны, включая банки, так и с переходом российских банков на расчеты и платежи с использованием компьютерных сетей и автоматизацией банковской системы.
По оценкам специалистов, в банковской сфере сфокусировались все острейшие проблемы экономики переходного периода: отсутствие опыта работы в условиях рынка и надежной защиты со стороны государства, неразвитость инфраструктуры банковской деятельности,
Проблема преступности в банковском секторе России на фоне глубочайшего экономического кризиса, криминализации финансово-кредитной системы и отсутствия опыта по управлению криминальными рисками коммерческих банков приняла серьезный размах: статистические данные свидетельствуют о постоянном и неуклонном росте количества преступлений в банковской сфере и размера ущерба, нанесенного экономике в результате их совершения. Причем банковская система России, в отличие от западной, в значительной степени страдает не только от информационных и компьютерных преступлений, но и преступлений, связанных с массовым невозвратом кредитов, подделкой авизо, векселей, ценных бумаг, умышленным банкротством банков.
1.2 Криминальные риски организаций
Риск является неотъемлемым атрибутом рыночной деятельности. Каждая фирма стремится добиться увеличения прибыли посредством оптимальных решений минимизации риска. Бизнес невозможен без риска. Усиление риска - это оборотная сторона свободы предпринимательства, своеобразная за нее плата. Осуществление предпринимательства в его любом виде связано с опасностями. Это - риск, который принято называть хозяйственным, или предпринимательским.
Под хозяйственным (предпринимательским) понимается риск, возникающий при любых видах деятельности, связанных с производством продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, осуществлением социально-экономических и научно-технических проектов. Риск связан с угрозой полной или частичной потери материальных, трудовых, финансовых, информационных (интеллектуальных) ресурсов. В итоге предпринимательский риск - это угроза того, что предприниматель понесет потери в виде дополнительных расходов сверх предусмотренных прогнозом, программой его действий, либо получит доходы ниже тех, на которые он рассчитывал.
В качестве одного из подвидов риска можно выделить криминальный риск. На него следует обратить особое внимание вследствие всё большего роста преступлений в сфере предпринимательской деятельности. На важность криминальных рисков указывают такие результаты некоторых исследований, по которым коммерческое предприятие должно тратить на свою безопасность до 35 процентов от прибыли - только тогда непредвиденные риски, связанные с материальным ущербом и угрозой для жизни и здоровья предпринимателей, будут сведены до минимума.
Повышенный уровень криминальных рисков в современных организациях зависит от целого ряда факторов. К ним относятся сложность и запутанность экономико-правового регулирования хозяйственных отношений, дающих потенциальную возможность мошенникам находить дыры в законодательстве.
К криминальным рискам относятся не только, грабеж, рэкет или физическое насилие, то есть действия, которые носят явно криминальный характер, но и такие явления, как недобросовестность деловых партнеров и некомпетентность персонала, необоснованные претензии налоговых либо правоохранительных органов, коррупция и т.д.
Причины этой категории рисков во многом обусловлены спецификой самого бизнеса как особой формы организации экономической деятельности. Имеются в виду, прежде всего такие качества, как значительная свобода бизнес-деятельности, отсутствие жесткой регламентации и ограничений, стремление к максимализации прибыли, влияющее на всех участников этой деятельности.
На уровень криминальных рисков оказывает влияние высокая криминализация экономики страны в целом, в которой можно выделить несколько групп факторов, среди которых наиболее значимы политические, экономические и правовые. Выделяют также такие факторы, как организационные, психологические и технические.
Важнейшей негативной тенденцией современного развития России является криминализация всех сфер экономики.Наблюдается быстрое совершенствование способов преступных посягательств - вытеснение из сферы экономики примитивной преступности и замещение ее изощренной, интеллектуальной. Об этом свидетельствует, в частности неуклонное снижение удельного веса так называемых <традиционных> имущественных преступлений (краж, грабежей, разбоев).
Были определены следующие наиболее важные проблемы, связанные с криминальными рисками, названные предпринимателями (по данным обращения к государственным и частным правоохранительным службам, по убыванию важности):
1) Проблема возврата средств (не поступает плата за отгруженный товар, не поступает оплаченный товар, не возвращается в указанный срок кредит);
2) Проблема личной безопасности бизнесменов и членов их семей в связи с угрозами и вымогательством;
3) Хищение грузов при перевозке;
4) Кражи имущества организаций; ограбления; угоны автомобилей;
5) Похищение коммерческой информации (кража документов, их копирование, съем информации с компьютеров и факсов, прослушивание и запись телефонных сообщений, разговоров в помещениях, подкуп сотрудников);
6) Кражи и ограбления в магазинах, складских и производственных помещениях;
7) Порча имущества и товаров. Поджоги.
Особый интерес для исследования представляет тот факт, что в этот список не вошли преступления, совершаемые собственно сотрудниками организации. Несмотря на убеждение большинства предпринимателей на личном опыте, что значительная доля криминальных рисков в организации исходит именно от своих, особенно в сфере <беловоротничковых> злоупотреблений, таких их видов, как мошенничество, растрата вверенного имущества или средств, кража информации, по поводу такого рода преступлений бизнесмены очень редко обращаются в правоохранительные органы. Причины такого поведения работодателей вполне очевидны. Информация о нечестности одного из сотрудников может негативно отразиться на деловой репутации всего дела. Именно поэтому они очень часто ограничиваются тем, что без лишнего шума увольняют нарушителя, хотя стараются всеми силами обязать его возместить похищенное. При этом деяния увольняемого не получают должной огласки, которая при расследовании хотя бы закончилась бы регистрацией его как подозреваемого. Это ведет к тому, что действия против такого сотрудника не становятся наглядным уроком для некоторых его коллег, потенциально готовых пойти на преступление в этой организации и видящих, что наказание за эти действия достаточно символично.
Можно выделить два основных типа криминальных рисков:
1. Внешние криминальные риски (противоправные действия третьих лиц - кража, разбой, рэкет, коррупция и т.п.).
2. Внутренние криминальные риски (противоправные действия работников предприятия).
Внешние криминальные риски организаций
Внешние криминальные риски организаций - это те риски подверженности угрозе совершения преступлений, которые исходят из внешней среды.
К криминальным рискам из внешней среды можно отнести недобросовестную конкуренцию; существенные нарушения договорных отношений партнерами; неправомерные действия государственных правоохранительных и контролирующих органов; коррупцию в органах государственного и местного управления; деятельность организованных преступных групп по проникновению в сферу экономики и органы государственного и местного управления; преступления отдельных лиц по нанесению ущерба организации или получению личной выгоды, обусловленные собственными мотивами.
Среди наиболее существенных обстоятельств, определяющих характер внешних угроз, следует учитывать неэффективность, и даже непринятие мер безопасности, направленных на защиту информации вообще и коммерческой тайны в частности от внешнего окружения; взаимосвязь между ростом коррупции в органах государственной (региональной) власти, проникновением в них представителей криминального сообщества и негативными тенденциями в сфере внешнеэкономической и финансово-банковской деятельности; увеличение масштабов использования мошенничества, обмана или злоупотребления доверием для присвоения денежных средств организаций.
Необходимо особо отметить то, что одним из наиболее значительных внешних криминальных рисков является коррупция в органах государственного и местного управления. Коррупция представляет собой использование служебного положения в собственных (личных, родственных, клановых, партийно-групповых) интересах для обогащения (деньги, незаконные платежи и гонорары, акции, недвижимое и движимое имущество, контрольно-распорядительные посты и пр.), продвижения по службе, протекции, получения должности, незаконных льгот или привилегий. Коррупция не ограничивается, как это часто полагают, взяточничеством. К коррупции также относятся и незаконное присвоение общественных средств, к которым имеет доступ по долгу службы чиновник, и использование служебного положения для создания особо благоприятных условий для своих родных и друзей и незаконное использование в личных целях служебной информации.
Коррупция - это не проблема взяток, это проблема неэффективности самой системы. Фактически причины, порождающие коррупцию (недостатки законов, принципов и методов государственного регулирования и т.п.), с одной стороны, приводят к потерям от коррупции, но, с другой стороны, та же коррупция является стихийным методом компенсации этих причин. Поддержанию такого порядка способствует то, что коррупция - это уже норма поведения, это стиль общения и это разветвленная, отлаженная система. Люди воспринимают ее как наиболее эффективный способ решения проблем. И коррупция встраивается в систему других институтов и поэтому практически необорима. Таким образом, коррупция в России - это и социокультурное, и функциональное явление.
В результате коррупции нарушаются механизмы конкуренции, нормальной рыночной экономики. Коррупция тормозит экономический рост, экономическое развитие, увеличивая накладные расходы, уменьшая инвестиции, крайне увеличивая неопределенность, риски. Деловое сообщество России поставлено в условия, когда оно не может не включаться в коррупционные отношения, не может не участвовать во взяточничестве, не может платить налоги по законам, а вынуждено это делать по собственным возможностям и т.п.
Внутренние криминальные риски
Во внутренние источники криминальных рисков включают прежде всего сотрудников, некоторые исследователи включают подрядчиков и посетителей. К угрозам экономической безопасности из внутренней среды относятся допускаемые сотрудниками нарушения установленного порядка использования технических средств, создающие условия для несанкционированного доступа к конфиденциальной информации организации; нарушения установленного режима сохранности сведений конфиденциального характера и, прежде всего, сведений, являющихся коммерческой тайной организации; нарушения установленного режима безопасности в организации; преступные и иные противоправные действия по личным мотивам или в интересах конкурентов, мошенников, организованных преступных групп и т. п.
Одно из самых распространенных и причиняющих наибольший ущерб компании преступлений - это внутреннее мошенничество. Именно с ним связаны самые крупные внутренние криминальные риски организации. К таковому относятся любые действия самих сотрудников, либо совершенные при их пособничестве и направленные на использование активов предприятия в личных целях. Формы его бывают различными: это и хищение, и растрата, и присвоение, и приобретение права на чужое имущество. Это так называемая <беловоротничковая преступность>. <Беловоротничковая преступность> обычно совершается теми, кто до этого не имел зафиксированных криминальных деяний, т.е. теми, кто до этого ни на чем преступном не попадался.
Впервые в научный оборот это понятие ввел американский социокриминолог Эдвин Сазерленд, одним из первых обративший внимание на особую социальную опасность преступлений, совершаемых в ходе своей профессиональной деятельности респектабельными лицами - бизнесменами и людьми определенных профессий. Он же выдвинул убедительную теорию, объясняющую причины, побуждающие работников заниматься мошенничеством и кражами: <Данные, которыми располагают исследователи, позволяют сделать предположение, что <беловоротничковая преступность> имеет своими корнями те причины, которые обусловливают и другие виды преступлений, а именно дифференциальную ассоциативность, под которой понимается гипотеза, что криминальное поведение усваивается ассоциативно, под влиянием других людей, которые относятся к нему благожелательно, отсекая точки зрения тех, кто осуждает его. Поэтому человек, оказавшийся в ситуации, когда он может совершить преступление, совершит его тогда и только тогда, если благоприятные суждения, которые у него сформировались к этому времени о незаконных действиях, перевесят его отрицательные мнения в этом отношении>. То есть, если организация или ее руководство закрывает глаза на совершаемые преступления или реагирует на них вяло, то это поощряет других работников на занятие криминальной деятельностью, преступления становятся <инфекционными>. А в тех компаниях, в которых поощряется честное отношение ко всему и где этические нормы определяют рабочую атмосферу, осуждение преступных наклонностей перевешивает благосклонное отношение к ним, что снижает риски внутреннего мошенничества и <беловоротничковой преступности>.
В соответствии с американской статистикой, в среднем каждая организация в США теряет от мошенничества более $9 в день на каждого работника и приблизительно 6% годового дохода от мошенничеств всех своих нечистых на руку сотрудников.
По данным многочисленных исследований приблизительно 58% известных случаев мошенничества и злоупотреблений совершаются служащими, 30% - менеджерами и 12% - топ-менеджерами и собственниками. Менеджеры среднего звена образуют наиболее многочисленную группу лиц, совершающих мошенничество, хотя, в свою очередь, мошенничества, совершенные топ-менеджерами, имеют более высокую цену потерь.
Причины такого роста преступности в среднем звене управления лежат в процессах изменения структуры бизнеса, возникших в последнее десятилетие, с начала 90-х годов. С одной стороны, появились первые последствия <информационной революции>, вызванной решительными прорывами в областях компьютеризации и коммуникации. Общая, в международном масштабе, депрессивная ситуация в торговле к тому же совпала с ростом потребительских ожиданий повышения качества приобретаемых товаров, что, естественно, стало дополнительной нагрузкой на бизнес, от которого теперь ждали большего за меньшую цену. Все указанные факторы вынуждали руководство компаний все настойчивее изыскивать возможности по экономии затрачиваемых ресурсов.
Кроме того, повсеместное распространение персональных компьютеров означало, что теперь деловая информация может собираться, сопоставляться, анализироваться, перегруппировываться и обрабатываться в интересах пользователей с огромной по сравнению с предыдущими поколениями скоростью. В результате компьютер взял на себя задачу обработки информации, которой раньше занимались несколько уровней менеджеров среднего звена.
Таким образом, повсеместно происходили сокращения менеджеров среднего звена, в чьи задачи входили именно сбор информации, первичная ее обработка в установленном заранее порядке, а затем передача на более высокий уровень управления. При этом рвались прочные связи между коллегами по работе и многие осознали, что многолетняя работа в одной компании оказалась достаточно бесперспективным вариантом для будущего. Указанные события неизбежно породили среди менеджеров этого уровня стрессовые настроения. Естественно, это привело и к коррозии традиционных отношений лояльности и доверия, годами складывавшихся между работодателем и сотрудником, в основе которых лежал взаимный интерес и поддержка.
Такая все возрастающая неустойчивость положения служащих и создала предпосылки к активизации преступной деятельности, так как некоторые менеджеры начали противодействовать той несправедливости, с которой они сталкиваются сами, - нестабильности своего положения и замены их временными работниками. Положение осложняется тем, что обычно выполнение функциональных обязанностей сотрудниками такого уровня осуществляется самостоятельно, индивидуально, без строгого контроля со стороны. Среди преступлений таких менеджеров можно встретить мошенничество, кражу конфиденциальной корпоративной информации, жульничество при совершении закупок, преднамеренный вывод из строя корпоративных компьютерных систем и др.
На общее отношение в компании к проблемам преступности и на степень проявления криминальных склонностей служащих, заказчиков и поставщиков очень высоко влияние корпоративной культуры Тенденция к децентрализации ведет ко все большему появлению в небольших структурах временных работников, что негативно влияет на такие качества как верность, честность, с усилением такой тенденции возможен и рост различных подозрительных и незаконных операций (например, мошенничеств по сговору).
Естественно, что в такой обстановке риски становятся существенно более сильными. Но руководители в какой-то мере могут воспрепятствовать указанной негативной тенденции, если будут поддерживать в своих организациях дух честного бизнеса и высокой общей культуры. Задать уровень такого поведения, прежде всего, должен сам руководитель личным примером; на все случаи отклонения от норм должна быть однозначно понимаемая всеми реакция. Работники правильно реагируют, даже в состоянии стресса, на ответные действия руководства, если они полагают, что с ними обращаются <по установленным правилам игры>. Эти же принципы хорошо срабатывают и в отношении условий работы, распределения рабочих заданий, расценок оплаты за труд и могут существенно помочь руководству в коррекции поведения работников.
Атмосфера, которая явно направлена на честное поведение сотрудников и стимулирует его, заметно влияет не только на собственных работников, но и на поставщиков и заказчиков. В результате такой организации работы заметно понижается риск преступлений, совершенных по предварительному сговору, случаи взяточничества и провокаций. Поддержание хорошей корпоративной культуры также позволит резко снизить риски преступлений сотрудников, в частности риски мошенничеств, краж, как имущества, так и конфиденциальной информации.
Для обеспечения безопасности организаций от криминальных рисков необходимо применять весь комплекс методов риск-менеджмента, направленный на как внешних, так и внутренних рисков, одновременно с тщательным анализом каждой конкретной ситуации работы компании. Только в этом случае можно минимизировать возможный ущерб и потери и обеспечить стабильное развитие предприятия.
1.3 Страхование рисков- как способ борьбы с ними
СТРАХОВАНИЕ В СПЕКТРЕ ИНСТРУМЕНТАРИЯ РИСК-МЕНЕДЖМЕНТА.
Известные методы управления риском (George E. Rejda, Principles of Risk Management and Insurance. – Harper Collins Publishers, 1995)
· ИЗБЕЖАНИЕ риска (avoidance)
· УДЕРЖАНИЕ риска (retention)
· ПЕРЕДАЧА риска (noninsurance transfers)
· ОГРАНИЧЕНИЕ риска (loss
control)
· СТРАХОВАНИЕ (insurance)
– в банковской сфере не всегда могут обеспечить защиту банка от криминальных вторжений, когда речь идет о первых четырех из них. В самом деле:
ИЗБЕЖАНИЕ риска подразумевает отказ от тех или иных банковских операций, от определенных элементов инфраструктуры обеспечения их выполнения, в рамках которых данный криминальный риск существует и которые злоумышленники могут использовать для своих целей;
УДЕРЖАНИЕ – и активное, и пассивное, очевидно, имеет свои определенные границы и возможно лишь в отношении систематических убытков небольшого размера, но ведь большое количество преступлений (вспомним пример того же регистратора «Газпромбанка») связано с суммами убытков, которые банки вряд ли сочтут возможным оставить на собственном удержании; создание же фонда самострахования также не является панацеей ввиду отвлечения из оборота значительных сумм денежных средств, соизмерение которых с возможным убытком опять-таки не дает банку оснований считать себя всецело защищенным;
ОГРАНИЧЕНИЕ предполагает создание в рамках банковской структуры систем безопасности (в частности, связанных с электронным и физическим документооборотом), организацию внутреннего контроля, разграничение сфер ответственности, проведение разнообразных мероприятий – комплекса процедур для превенции риска и минимизации возможных потерь. Но опять все это ведет только к снижению риска, да и никакая система не даст гарантии абсолютной защищенности, а затраты на проведение вышеописанных процедур будут рентабельными только до определенного момента. По данным исследования, проведенного PriceWaterhouseCoopers, мошенничества совершаются и при идеальных системах внутреннего контроля, и при необходимом разделении «в разные руки» функций заключения сделки, отражения ее в учете и контроля за правильностью совершения операции;
ПЕРЕДАЧА - переложение бремени возможных убытков банка на другого субъекта по взаимному соглашению – в отношении именно криминальных рисков части представляется практически невозможной функционально: здесь невозможно ни хеджирование, ни гарантийные соглашения. Единственным вариантом могло бы стать поглощение банка с его убытками от преступлений более крупной компанией, но эта перспектива также достаточно туманна (например, тот же «Газпромбанк» отказался платить по иску за своего регистратора).
Таким образом, вышеназванные методы управления риском оказываются приемлемыми для небольших убытков, которые, вообще говоря, имеют некриминальную природу. Крупные и непредсказуемые риски фундаментального характера (к которым относятся преступления), как правило, эффективнее всего страховать.
Впрочем, современный подход к управлению рисками предполагает КОМПЛЕКСНОСТЬ ПОДХОДА, которая объемлет анализ возможностей всех вышеперечисленных методов и их совместное использование. Основная задача, стоящая здесь перед финансовым институтом, - минимизация затрат по управлению риском. СТРАХОВАНИЮ в комплексном подходе традиционно на практике отводится если не ведущая, то, по крайней мере, одна из главных ролей, и вписывается оно в такой механизм управления рисками чрезвычайно эффективно. При этом основной принцип – страховать риски следует тогда, когда затраты на мероприятия по снижению рисков оказываются дороже страхования.
Основным достоинством страхования в плане защиты банковского сектора от криминальных рисков является его высокая рентабельность, учитывая, что лимит ответственности, который покроет возможные убытки банка от преступлений против него, во много раз выше страховой премии, причитающейся с банка.
Вновь упоминая комплексный подход, необходимо отметить, что дополнительным плюсом является тот факт, что перед заключением договора страхования криминальных рисков банк должен пройти обязательную предстраховую экспертизу (сюрвейерский осмотр), в ходе которого проверяется соответствие методов управления и контроля в банке, а также средств технической защиты международным стандартам безопасности. При обнаружении сюрвейером каких-либо недостатков, банку даются рекомендации по их устранению и только после этого, заключается договор страхования. Это связано с тем, что данные недостатки повышают степень риска, в результате чего, договор страхования либо не может быть заключен вообще, либо стоимость страхования будет чрезмерно высока. Фактически, при заключении договора страхования страхователь принимает на себя обязательства по использованию такого метода управления риском как вышеназванное ОГРАНИЧЕНИЕ риска, то есть обязуется использовать комплекс мероприятий, направленных на снижение риска до допустимого, по мнению страховщиков, уровня.
3. КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ КРИМИНАЛЬНЫХ РИСКОВ БАНКОВ
Страхование банковских структур от преступных воздействий представляет собой целую отдельную сферу страхового бизнеса, связанную с покрытием именно криминальных рисков. Во всем мире этот страховой продукт распространен чрезвычайно широко, причем зачастую соответствующий страховой Полис является обязательным и неотъемлемым атрибутом респектабельности, надежности и безопасности банка, что значительно поднимает его репутацию в глазах клиентов.
Мировым лидером в этом виде страхования выступает такой известный страховой институт, как Lloyd
’
s
of
London, Андеррайтеры которого и являются основными держателями рисков в этой сфере.
В соответствии с мировой практикой, основой страхования банка от преступных действий является следующий набор страховых покрытий:
· Bankers
Blanket
Bond
(
BBB
) – Комплексное страхование банка
· Electronic
&
Computer
Crime – Страхование от электронных и компьютерных преступлений
Также очень часто в полный пакет защиты бизнеса входит и
· Professional
Indemnity – Страхование профессиональной ответственности
BANKERS
BLANKET
BOND
– КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ БАНКА
Полис BBB – краеугольный камень всей системы страхования финансовых институтов. Основа его покрытия – убытки от нелояльности персонала. Как известно, до 90% преступлений совершается при участии собственных же сотрудников банка, причем, как правило, наиболее уважаемых, проверенных, заранее не вызывающих подозрений. Помимо преступлений, совершаемых штатными сотрудниками страхователя, BBB покрывает также убытки банка от воровства, кражи со взломом, подделки документов, ценных бумаг, валюты и целого ряда подобных преступлений, совершаемых третьими лицами.
Стандартные условия страхования, разработанные Андеррайтерами Ллойдc, включают следующие варианты покрытия.
НЕЛОЯЛЬНОСТЬ ПЕРСОНАЛА (Infidelity of Employees) - страховому возмещению подлежит ущерб от нечестных или мошеннических действий, совершенных любым сотрудником Страхователя как в одиночку, так и в сговоре с другими лицами с целью нанести ущерб Страхователю или приобрести для себя незаконную финансовую выгоду.
ЦЕННОЕ ИМУЩЕСТВО В ПОМЕЩЕНИЯХ КОМПАНИИ (On
Premises) - страховому возмещению подлежит ущерб от пропажи ценного имущества из помещений компании в результате хищения, совершенного лицом, имеющим доступ в данные помещения, или в результате таинственного необъяснимого исчезновения, или повреждения, разрушения, потери по любой причине, а также ущерб от пропажи ценного имущества, принадлежащего клиенту компании в результате их хищения из данных помещений, если только он сам не виноват в этом.
ТРАНСПОРТИРОВКА (In
Transit) – возмещаются убытки от пропажи или повреждения ценного имущества по любой причине при транспортировке сотрудниками финансового института или работниками курьерской (инкассаторской) компании на бронированных автомобилях по поручению Страхователя.
ПОДДЕЛЬНЫЕ ЧЕКИ (Forgery or Alteration)– страховому возмещению подлежат убытки, являющиеся следствием подделки подписи или внесения мошеннических изменений в чеки, тратты, векселя, банковские акцепты, депозитные сертификаты, аккредитивы, квитанции, используемые при операциях по снятию средств, средствам вкладчиков и денежным переводам; или совершения операций на основании полученных по телеграфу или телетайпу мошенническим образом подготовленных инструкций, подтверждающих перевод, оплату, поставку или получение средств или собственности.
ПОДДЕЛЬНЫЕ ЦЕННЫЕ БУМАГИ (Securities) – покрывается ущерб, понесенный Страхователем, в результате работы с документарными ценными бумагами, или производными ценными бумагами, которые содержали поддельную подпись, в которые были внесены мошеннические изменения, которые оказались фальшивыми, или были потеряны или украдены.
ФАЛЬШИВАЯ ВАЛЮТА (Counterfeited Currency)– возмещаются убытки от принятия Страхователем в качестве платежного средства фальшивой банкноты или монеты.
ПОМЕЩЕНИЯ БАНКА И НАХОДЯЩЕЕСЯ В НИХ ОБОРУДОВАНИЕ (Offices and Contents) - покрывается повреждение или уничтожение помещений Страхователя, предметов обстановки, оборудования, канцелярских принадлежностей, сейфов или хранилищ в любом из помещений Страхователя как результата хищения или попытки его совершения, а также актов вандализма или умышленного вредительства.
ЮРИДИЧЕСКИЕ И СУДЕБНЫЕ РАСХОДЫ (Court Costs, Legal Counsel Fees and Legal Expenses) - компенсируются разумные судебные и прочие юридические расходы, понесенные Страхователем и предварительно одобренные Страховщиками при защите своих интересов в каком-либо юридическом разбирательстве или судебном процессе по иску против Страхователя в отношении действий или событий, связанных с застрахованными по данному Полису убытками.
ELECTRONIC
&
COMPUTER
CRIME
– СТРАХОВАНИЕ ОТ ЭЛЕКТРОННЫХ И КОМПЬЮТЕРНЫХ ПРЕСТУПЛЕНИЙ
Полис Страхования от компьютерных преступлений был разработан в начале 80-х гг. прошлого века для обеспечения защиты от возрастающего условиях повальной информатизации риска несанкционированного доступа в автоматизированные электронные системы компании, применяющиеся для обслуживания самой себя и клиентов. Он служит исключительно дополнением к полису Комплексного страхования криминальных рисков финансовых институтов и не выдается без него. В его рамках обеспечивается следующее покрытие:
КОМПЬЮТЕРНЫЕ СИСТЕМЫ КОМПАНИИ (Computer
Systems)- страхование компьютерных систем компании от несанкционированного ввода электронных данных с целью мошенничества непосредственно в компьютерные системы Страхователя, сервисной (процессинговой) компании или систему электронной связи с клиентами, а также несанкционированного внесения изменений или порчи электронных данных, хранящихся или использующихся в любой из вышеупомянутых систем, или во время передачи данных по системам электронной связи, в том числе и спутниковой, в компьютерную систему Страхователя или сервисной (процессинговой) компании.
ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СЕРВИСНОЙ (ПРОЦЕССИНГОВОЙ) КОМПАНИИ (Assured
'
s
Service
Bureau
Operations) - страхование юридической ответственности компании за деятельность сервисной (процессинговой) компании перед клиентами в случае прямого несанкционированного ввода в компьютерную систему клиента электронных данных, а также порчи электронных данных, хранящихся или использующихся в любой из вышеупомянутых систем, или во время передачи данных по системам электронной связи, в том числе спутниковой, из компьютерной системы сервисной (процессинговой) компании в компьютерную систему клиента с целью мошенничества.
КОМПЬЮТЕРНЫЕ КОМАНДЫ (Electronic
Computer
Instructions) - страхование компьютерных команд (программ) компании от мошеннической модификации с целью введения их в компьютерную систему компании с намерением причинить ей ущерб или с целью приобретения финансовой выгоды для себя или для другого лица.
ЭЛЕКТРОННЫЕ ДАННЫЕ И НОСИТЕЛИ (Electronic
Data
and
Media) - страхование от повреждения и уничтожения электронных данных и носителей в результате умышленных действий, а также кражи, воровства и грабежа.
КОМПЬЮТЕРНЫЕ ВИРУСЫ (Computer
Virus) - страхование электронных данных, находящихся в компьютерной системе Страхователя или компьютерной системе сервисной (процессинговой) компании от порчи компьютерным вирусом.
ЭЛЕКТРОННАЯ СВЯЗЬ (Electronic
Communications) - страхование компании от убытков, понесенных в результате осуществления операций по переводу, оплате, поставке каких-либо средств, открытию кредита, любой другой выплаты на основании мошеннического поручения на осуществление таких операций, полученного по системе электронной связи (например, SWIFT) или по средствам идентифицируемой телексной или иной связи.
ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЕРЕВОДЫ (Electronic
Transmissions) - Страховщики компенсируют убытки по юридической ответственности Страхователя, если его клиент, автоматизированная клиринговая организация или другая финансовая организация (контрагент) осуществили любую выплату или перевод средств, открытие кредита, оплату счета на основании полученного якобы от Страхователя подделанного поручения или мошеннически измененного поручения или подтверждения на осуществление таких операций, которое было передано по системе электронной связи, или посредствам идентифицируемой телексной или иной связи.
ЦЕННЫЕ БУМАГИ НА ЭЛЕКТРОННЫХ НОСИТЕЛЯХ (Electronic
Securities) - страхование юридической ответственности Страхователя по операциям с ценными бумагами на электронных носителях, осуществленным на основании поручений, полученных по системе электронной связи или посредством идентифицируемой телексной или иной связи.
ПОДДЕЛКА ФАКСИМИЛЬНЫХ СООБЩЕНИЙ (Forged
Telefacsimile) – страхование убытков в результате перевода, поставки, оплаты каких-либо средств, открытия кредита, других выплат на основании полученного поддельного или содержащего поддельную подпись факсимильного поручения.
ПЕРЕВОД СРЕДСТВ ПО ТЕЛЕФОННЫМ ИНСТРУКЦИЯМ (Voice
Initiated
Transfers) – возмещаются убытки, понесенные вследствие перевода денежных средств на основании мошеннических телефонных инструкций.
PROFESSIONAL
INDEMNITY
– СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Развитие института профессиональной ответственности на постсоветском пространстве значительно отстает от общемировой практики, в частности в ключе законодательного регулирования. В России установлен определенный достаточно неширокий перечень профессий, подлежащих обязательному страхованию в отношении ответственности перед третьими лицами, но банковские работники в этот перечень не входят. А ведь финансовый ущерб клиентам может достигать довольно значительных сумм.
Данный полис обеспечивает возмещение всех убытков, понесенных Страхователем вследствие предъявления исков со стороны третьих лиц, понесших финансовые потери в результате небрежных действий, ошибок и упущений сотрудников Страхователя, в том числе руководящего состава, в процессе исполнения ими своих профессиональных обязанностей.
Покрываются как присужденные судом суммы иска и издержек истца, так и подтвержденные расходы Страхователя по своей юридической защите. При этом Страховщик должен одобрить такие расходы в письменном виде.
Полис покрывает так называемые «иски третьих лиц, первоначально выдвинутые против Страхователя» в течение периода действия полиса. Иск третьего лица считается предъявленным, когда финансовый институт первоначально:
(а) Получает письменное требование компенсировать убытки, покрываемые по настоящему полису, включая издержки по обслуживанию иска и участию в арбитражном процессе;
(б) Узнает о намерении какого-либо лица предъявить против него подобный иск;
(в) Узнает о любом факте, обстоятельстве или событии, которое может обоснованно послужить предлогом для предъявления подобной претензии в любое время в будущем.
Любые последующие юридические процедуры, связанные с убытками, предъявленными к возмещению финансовым институтом, являющиеся прямым результатом указанных обстоятельств, и начатые в течение или после истечения периода действия полиса, рассматриваются как иск третьего лица, первоначально предъявленный против Страхователя в тот момент, когда он впервые узнал об упомянутых обстоятельствах. Однако Страховщик не будет нести ответственности по подобного рода обстоятельствам, если на их основании в течение 2 лет с даты письменного уведомления не будет начато судебное разбирательство против Страхователя.
Из покрытия в рамках данного полиса исключается ответственность по договорам и контрактам, заключенным финансовым институтом; ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц; ответственность в связи с преднамеренным нарушением любого закона, постановления или инструкции, относящихся к деятельности Страхователя; ответственность, покрываемая по другим полисам в рамках предлагаемой программы страхования.
ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ПОКРЫТИЕ
Комплексное страхование банков от криминальных рисков, особенно BBB, является весьма гибким и мобильным страховым продуктом, который путем внесения дополнений (endorsements), оговорок (clauses) и ограничений (riders) может быть строго «подогнан» под индивидуальные особенности и требования каждого конкретного банка-страхователя. В рамках предоставляемого на основе стандартных условий лондонских страховщиков покрытия по желанию клиента и взаимному согласованию в Полис могут быть включены дополнительные риски, например:
· страхование имущества, хранящегося в персональной ячейке клиента
· страхование от убытков по подписке на акции
· страхование от убытков в результате неисполнения поручений клиента на приостановление/отмену платежа
· страхование от убытков от исполнения поддельных инструкций на проведение электронных переводов
Для удобства клиентов, в связи с большим спросом на полис по страхованию ценностей при перевозке, был отдельно разработан специальный полис, предусматривающий страхование данных операций – полис Cash
In
Transit. В случае если клиента интересует только этот вид страхования, то ему совершенно необязательно приобретать ВВВ, достаточно только оплатить полис по страхованию ценностей.
КОМПЛЕКСНОСТЬ ПОКРЫТИЯ
Таким образом, Полис комплексного банковского страхованию предусматривает покрытие практически всех видов ущерба, наносимого бизнесу в результате наступления криминальных рисков, за исключением страхования рисков, связанных с обязательствами по договорам, выдачей кредита и некоторыми другими. Еще одним достоинством Комплексного страхования банков является его комплексность: по данному Полису в разрезе трех упомянутых видов покрытия (BBB, Electronic
& Computer Crime, Professional Indemnity) может быть застраховано как отдельное юридическое лицо, так и холдинг, группа компаний, связанных между собой организационными, информационными и технологическими связями. Главное преимущество в этом случае – во-первых, обеспечение целостного страхового покрытия без разрывов, по всему бизнесу и, во-вторых, довольно значительная экономия в стоимости страхования, так как в данном случае Полис обойдется дешевле, чем если бы приобретался на каждую отдельную компанию.
СТОИМОСТЬ
Как уже говорилось, Комплексное банковское страхование на практике не рассматривается как стандартный страховой продукт: его условия могут и должны учитывать и отражать все индивидуальные особенности и потребности конкретного финансового института, и именно в данном ключе в соответствии с результатами переговоров Андеррайтерами для него устанавливается конкретная страховая премия. Первоначальной базой служит подробнейший опросный лист по всем трем видам покрытия, заполняемый Страхователем, - на его основе составляется индикативная котировка, которая затем уточняется по результатам сюрвейерского осмотра и переговоров.
СХЕМА СТРАХОВОГО СОТРУДНИЧЕСТВА
ФРОНТИРОВАНИЕ
Престижность и эффективность страхового покрытия от криминальных рисков, полученного банком, находится в прямой зависимости от «качества» приобретенного полиса. Естественно, сертификат любой из страховых компаний на постсоветском пространстве в этом ключе не идет ни в какое сравнение с фирменным Полисом Ллойдс. Законодательство, например, Российской Федерации запрещает прямое страхование имущественных интересов резидентов за рубежом, однако это не создает никаких трудностей, поскольку в данном виде страхования, как и во многих других традиционно и активно используется схема фронтирования.
Правила страхования банков национальных страховых компаний, имеющих лицензию на данный страховой продукт (их около десятка), являются точной копией (переводом) лондонских условий, поэтому адаптация оригинального покрытия не представляет особого труда. Банк страхуется в национальной компании, а та, в свою очередь, перестраховывает подавляющую часть риска или риск полностью за рубежом (в Лондоне). Полученный Полис является фактической гарантией покрытия криминальных рисков, полученной от одного из самых престижных в мире страховых институтов – Lloyd
’
s
of
London.
СТРАХОВЫЕ БРОКЕРЫ
Важную, если не основную, роль в развитии данного вида страхования в России и СНГ призваны сыграть страховые брокеры. Брокер является страховым посредником, зарегистрированным в департаменте страхового надзора Минфина, работает на рынке от своего имени и несет ответственность перед клиентом за качество консультаций и надежность размещения риска. Основная задача брокера - защита интересов клиентов на страховом рынке и ведение риска, начиная с подготовительного этапа, предшествующего заключению договора страхования до выплаты страхового возмещения.
Дело в том, что в мировой практике банковское страхование считается одним из сложнейших видов страхования. Для того чтобы страхование было действительно эффективным, банку-клиенту, не являющемуся глубоким специалистом в области страхования, бывает крайне сложно без профессиональных консультаций брокера определить лимит страхового покрытия, размер франшизы, выбрать надежную страховую компанию. Намного проще переложить решение всех этих вопросов на плечи профессионалов, которые будут полностью вести риск, и заниматься урегулированием всех спорных вопросов и возникающих проблем. Одним из российских брокеров, имеющим большой опыт работы в сфере страхования криминальных рисков коммерческих банков, является компания "АФМ Страховые консультанты и брокеры".
Распределение рисков по международному страховому рынку, значительно снижает степень влияния экономической ситуации в той или иной стране на надежность страховой защиты, что особенно важно в современных российских условиях. Все проблемы, связанные с перестрахованием, использование которого, в силу высоких лимитов ответственности, необходимо при работе с пакетом документов по комплексному банковскому страхованию, также берет на себя брокер, обслуживающий риски конкретного клиента.
ГЛАВА 2. Применение инструментов регулирования операционного риска на
примере «Балтийского Банка»
2.1 Краткая характеристика банка
Балтийский Банк зарегистрирован Госбанком СССР 5 июля 1989
года. Генеральная лицензия на совершение банковских операций № 128 выдана
Центральным Банком России 25 марта 1994 года, разрешение на совершение
операций с драгоценными металлами (золотом и серебром) от 7 сентября 1994
года, лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг
№15400014211400 от 24 декабря 1997 года. В июне 2001 года в связи с
реорганизацией Балтийского Банка из товарищества с ограниченной
ответственностью в закрытое акционерное общество, Банку была выдана новая
Генеральная лицензия ЦБ РФ № 128 от 1.06.2001г. За истекшие со дня
основания 13 лет Балтийский Банк вырос в одну из крупнейших финансовых
структур не только Санкт-Петербурга, но и всего Северо-западного региона,
получив всеобщее признание не только в России, но и за рубежом. По данным
различных рейтинговых агентств и на основании информации Центрального Банка
России по состоянию на середину 2001 года успешная деятельность позволила
Балтийскому банку по различным показателям стабильно входить в число 50
крупнейших банковских институтов России.
На протяжении многих лет банк входит в лидирующую группу финансовых
учреждений Северо-западного региона страны. На сегодняшний день филиальная
сеть Банка включает 10 филиалов по России: Москва, Мурманск, Псков,
Петрозаводск, Кириши, Бологое, Волхов, Новгород, Выборг, Великие Луки, а
также 16 отделений и агентств в Санкт-Петербурге.
Банк известен эффективной поддержкой предприятий различных сфер
деятельности не только города, области, но и России в целом. В число
активных заемщиков банка входят предприятия связи, транспорта,
коммунального хозяйства, жилищного и производственного строительства,
добывающей промышленности, торговли, сельского хозяйства и других отраслей
экономики. Балтийский банк постоянно разрабатывает и внедряет новые
банковские продукты и услуги, осваивает современные технологии работы для
эффективного обслуживания клиентов. В их числе: расчетно-кассовое
обслуживание в рублях и иностранной валюте, кредитование предприятий
реального сектора экономики, кредитование физических лиц на приобретение
жилья и средств автотранспорта, различные виды срочных вкладов в рублях и в
валюте для юридических и физических лиц, услуги по международным расчетам,
документарные операции (аккредитивы, банковские гарантии, инкассо),
операции с государственными и корпоративными ценными бумагами,
доверительное управление средствами клиентов, операции с векселями
различных эмитентов, вексельное кредитование, операции с пластиковыми
картами известных международных платежных систем, дорожными чеками
MasterCard/Thomas Cook и American Express, коммерческим чеками Bank of New
York и Dresdner Bank.
Среди иностранных банков-корреспондентов Балтийского банка, по-прежнему,
такие ведущие западные банки, как Bankers Trust Co., Bank of New York,
Commerzbank AG, Dresdner Bank, Credit Suisse First Boston, Bank Austria/
Creditanstalt, ING Bank, Merita Bank, OKO Bank, Leonia Bank и другие.
Традицией Балтийского Банка является спонсорство и благотворительность:
поддержка учреждений народного образования и дошкольного воспитания,
финансирование культурных мероприятий.
ОБЩАЯ ИНФОРМАЦИЯ О БАНКЕ
Универсальный банк, оказывающий самый широкий спектр услуг
для корпоративных и частных клиентов. Один из старейших коммерческих
банков, основан в 1989 году. Генеральная лицензия Центрального Банка №128
от 01.06.01. Более 27 тысяч корпоративных клиентов (по данным на 01.01.05).
Более 883 тысяч частных клиентов (по данным на 01.01.05). Развитая
филиальная сеть из 18 иногородних филиалов в г. Москва, Мурманск, Псков,
Новгород, Петрозаводск, Кириши, Волхов, Выборг, Тверь, Курск, Ярославль,
Воронеж, Пермь, Нижний Новгород, Ростов-на-Дону, Челябинск, Саратов, Самара
и дополнительных офисов. 18 отделений и агентств в Санкт-
Петербурге..Эмитировано 840 тысяч пластиковых карт (по данным на 01.01.05).
413 банкомата (203 - в С.-Петербурге, 210 - в регионах) (по данным на
01.01.05).1 839 высококвалифицированных сотрудников
Долговременное партнерство с VISA, MasterCard Europe, AMERICAN EXPRESS,
THOMAS COOK. Аудитор - Deloitte & Touche
Рйтинговая информация:
Место среди банков Северо-Западного региона России на 01.07.2004:
- 3 - по размеру активов;
- 5 - по величине собственного капитала;
- 4 - среди наиболее прибыльных банков;
- 2 - по привлечению вкладов физических лиц.
По данным журнала “Эксперт Северо-Запад” (№ 37 от 4-10 октября 2004 г.).
Прибыльность и стабильность функционирования Балтийского банка не
случайна.
Главным является грамотное управление и ведение дел в лице
руководства самого банка и его филиалов. Основное место в успешной
деятельности банка занимает функциональный анализ, мониторинг, система
управление рисками и методика воздействия на риски. Далее подробно будет
рассмотрена методика воздействия на операционный риск, существующего в
Балтийском банке.
2.2 Руководство по операционному риску «Балтийского банка»
Модель операционного риска используется ревизионно- контрольным департаментом банка. Она включает количественные и качественные
факторы, где каждому фактору приписывается определенный вес, в зависимости от его влияния на присущий банку риск, и уровень значимости в зависимости от рассматриваемого подразделения. Присущий риск – это сумма произведений весов и уровня значимости всех факторов. Максимальное значение присущего риска равно пяти.
Количественные факторы:
1. Объемы транзакций (15% присущего риска). Это не прямой доступ к
активам путем инициирования или изменения сделки, а не с помощью
непосредственного физического контакта с деньгами.
Автоматизированные системы позволяют приобретать активы без
физического доступа с помощью системы электронных платежей.
2. Последствия ошибок (11% присущего риска). Ошибки могут повлиять
на финансовую отчетность и на информационную систему поддержки
принятия решений. Например: ошибки в финансовых и транзакционных
отчетов в следствии большого количества операций могут сильно
повлиять на решения принимаемые на основе неправильных данных.
3. Надежность данных (8% присущего риска). Здесь рассматривается
доверие банка или клиента к данным, где необходимо учитывать
опыт клиентов и ошибки, которые могут повлиять на банковскую
деятельность. Особенно важно учитывать те ситуации, где клиент
непосредственно отсутствует.
4. Суть процесса (3% присущего риска). При рассмотрении той или
иной деятельности важно учитывать тип и уровень используемой
автоматизации. Автоматизация и хорошие средства управления
позволяют проследить за последовательным уменьшением возможных
ошибок. Отсутствие автоматизации может отразиться на риске.
5. Доступ к физическим активам (3% присущего риска). Активы, доступ
к которым можно получить непосредственно через физический
контакт, например наличные деньги, чеки, ценные бумаги. Фактор
ликвидности используется чтобы отразить возможность
конвертируемости в наличные деньги.
Качественные факторы:
1. Качество управления (10% присущего риска). Фактор относится к управленческим уровням, на которых не осуществляется непосредственный контроль, но они задают общий тон и определяют стратегическое направление группы. Это, как правило происходит на уровне высшего руководства банка, и зависит от структуры организации.
2. Административное решение (10% присущего риска). Фактор
относится непосредственно к административной свободе действий в осуществлении всех или выборочных сделок (определить простые сделки по сути и статусу – решаемые «внизу», и сложные решаемые на более высоком уровне).
3. Степень/качество наблюдения (10% присущего риска). Фактор управленческого уровня, который предусматривает ежедневное наблюдение за осуществляемыми операциями в определенной области.
4. Оценка среды (11% присущего риска). Фактор оценки эффективности среды., в которой осуществляется управление. Самооценка менеджеров, результаты мониторинга, которые необходимо учитывать при оценки среды, где осуществляется управление.
5. Характеристика продукта/услуги (7 % присущего риска). Учитывается риск связанный с самим продуктом/услугой. Новый банковский продукт более рискован, так как нет опыта в его использовании, продажи. Возникновение трудностей в предоставлении продукта, бухгалтерском учете и юридическом оформлении следует повышенный риск, также с продажей
продукта.
6. Особенности системы (6% присущего риска). Фактор связан с риском автоматизированной системы, которая помогает выполнять операции. Новая система более рискованна, чем старая, поскольку отсутствует историческая информация в надежности ее использования. Трудности в использовании
системы также связаны со способом разработки технологического процесса (онлайн-пакет), эффективностью используемых технологий, количества и видов интерфейсов, так как многие интерфейсы оказывают влияние на другие системы и могут увеличить риск.
7. Давление, оказываемое для достижения целей (6% присущего риска). Подразумевается давление, оказываемое на руководство и коллектив компании для достижения определенных целей. Реальная цель важна для ее дростижения. Программа самооценки «Балтийского банка» (2004 год) бухгалтерский учет, контроль и операции. Банком разработана ежегодная программа самооценки на основе анкетирования.
Администрация использует свои средства управления и отвечает за их
эффективность и свою компетентность. Эффективный внутренний контроль
позволяет Балтийскому банку:
- достигнуть высоких показателей своей деятельности и предотвратить потерю ресурсов;
- гарантировать надежность финансовой отчетности;
- гарантировать выполнение тех или иных действий по инструкции и в рамках закона.
Прилагаемая анкета является инструментом, с помощью которого можно оценить контроль в рамках банка. Анкета состоит из пяти разделов, соответствующих внутреннему контролю.
Раздел 1. Среда контроля – это фундамент, на котором формируются другие
элементы внутреннего контроля, обеспечивающие дисциплину и слаженную
деятельность организации (честность, этика, компетентность, философия и
стиль управления, полномочия, обучение персонала и др.).
Раздел 2. Оценка риска – оценка внешних и внутренних рисков.
Раздел 3. Контролирующая деятельность (в анкете этот раздел отмечен пятым пунктом) – контролирующая деятельность предполагает определенные правила и действия, которые способствуют успешному осуществлению решений руководства.
Раздел 4. Информация и коммуникации (в анкете этот раздел отмечен третьим пунктом) – информация основа, выполнения обязанностей наилучшим образом.
Необходимость информации при составлении правильных отчетов, где содержится операционная и финансовая информация, способствует контролю. Эффективный обмен информацией, тоже должен осуществляться в более широком контексте, затрагивая всю деятельность компании.
Раздел 5. Мониторинг (в анкете отмечен шестым пунктом). Имеется в виду
мониторинг систем внутреннего контроля. Это оценка эффективности
функционирования самой системы на протяжении заданного периода времени. Мониторинг выполняется по мере выполнения той или иной деятельности. Рамки и частота проверок и контроля зависят от оценки риска и эффективности проводимого мониторинга. Отчет об ошибках во внутреннем контроле направляется высшему руководству (совету директоров).
Подробная схема анкеты представлена в приложении 3. После заполнения анкет каждым сотрудником составляется общий протокол самооценки рисков подразделения.
Руководство банка, прежде всего пользуется возможностью
снижения операционного риска, при помощи различных программ страхования. Страховой рынок трактует операционные риски кредитных учреждений весьма широко, и выделяет, с точки зрения возможности управления, следующие две группы рисков:
1. Традиционные риски (потеря активов, мошенничество, ответственность
перед третьими лицами и т.д.);
2. Развивающиеся риски (корпоративное управление, компьютерное
мошенничество, потеря репутации и т.д.).
В группу традиционных рисков попадают большинство рисков физического
ущерба, технологических и внутренних рисков. Для этих рисков уже имеются страховые продукты, успешно применяемые в России. Страхование развивающихся рисков, является достаточно новым для европейского рынка. В настоящее время специалистами компании Марш в отношении развивающихся рисков разработаны страховые продукты, которые предлагаются и на российском рынке. Эти продукты позволяют компаниям изменить структуру развивающихся рисков (как операционных, так и стратегических) за счет передачи части этих рисков третьим сторонам. В то же время, именно по банковским операционным рискам использование страховых инструментов может быть максимально эффективным и
позволяет банкам сократить возможные убытки, которые, даже, несмотря на
принимаемые меры безопасности, и существующие процедуры контроля, все-таки могут произойти.
В настоящий момент банк имеет следующие программы покрытия банковских рисков, адаптированные для России, и успешно применяемые на практике «Балтийского банка»:
. Страхование перевозок и хранения ценностей;
. Страхование кредитных организаций от преступлений;
. Страхование электронных и компьютерных преступлений;
. Страхование профессиональной ответственности кредитных организаций;
. Страхование ответственности руководителей и должностных лиц;
. Программа комплексного страхования кредитных организаций;
. Страхование эмитентов и держателей пластиковых карт.
Предупреждение и контроль рисковых ситуаций позволяет
«Балтийскому банку» вовремя реагировать на угрожающие ситуации.
Предотвращать их, минимизировать, либо компенсировать. Мониторинг и
современные технологии учета операционных рисков позволяют идти в ногу со временем, т.е. уметь изменяться раньше чем требует окружающая среда
воздействия.
Заключение
Огромные неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой
моментов операционных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей внутренней системе функционирования.
Банковское дело находится в процессе перемен. Стремясь повысить
экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того, чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике. Становление и развитие в России предпринимательства является
закономерным и объективным процессом реализации экономических реформ и формирования в перспективе рыночной экономики. Предпринимательская
деятельность является рисковой, и доказательства этому были приведены в
данной работе. Многие решения в банковском предпринимательстве, как и в
предпринимательстве вообще, приходится принимать в условиях
неопределенности, когда необходимо выбирать направление действий из
нескольких возможных вариантов, осуществление которых сложно предсказать.
Для понимания природы операционного риска фундаментальное значение имеет связь риска и прибыли. Можно выбирать решения, содержащие меньше риска, но при этом меньше будет и получаемая прибыль.
В данной работе была раскрыта сущность операционных рисков в
банковском предпринимательстве. Основное содержание работы посвящено
характеристике и классификации рисков, с которыми неизбежно сталкивается коммерческий банк в своей работе. Кроме того, было рассказано об основных факторах, влияющих на возникновение операционных рисков при осуществлении предпринимательской деятельности. Не раз было подчеркнуто, что предпринимательства без риска не бывает, а суть теории и практики предпринимательства состоит в том, чтобы по возможности снизить последствия операционного риска, суметь рассчитать риск, заранее наметить меры по минимизации непредвиденных потерь. Поэтому в работе изложены основные пути снижения риска в банковской деятельности. На примере реально функционирующего коммерческого банка проведен анализ, оценка методики управления операционными рисками. Наиболее важным является то, что учет и
мониторинг операционных рисков в целом положительно сказывается на
деятельности «Балтийского банка», т.е. получение максимально возможной
прибыли, использование своего потенциала возможностей и ведение дел
руководствуясь профессиональными навыками также учитывая современные
тенденции развития.
Используемая литература
1. Бартон Л., Шенкир Г., Уокер Л. «Комплексный подход к риск-
менеджменту: стоит ли этим заниматься» М.: Изд. дом Вильямс 2006 г.
2. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов. Под ред. Е.Ф.Жукова. –
М.:ЮНИТИ,2005.
3. Лапуста М.Г. Справочник директора предприятия. 7-е изд., измен. и
доп.–М.:ИНФРА-М,2005
4. «Менеджмент в АПК», под ред. Королёва Ю.Б. – М., 2006 г.
5. Минаев Э.С. «Управление производством и рисками» М.:Юнити 2003 г.
6. Смолкин А.М. Менеджмент: основы организации: Учебник. – М.: ИНФРА-М,2007
7. Тэпман Л.Н. Риски в экономике: Учеб. пособие для вузов/ Под ред. проф.
В.А.Швандара.–М.:ЮНИТИ-ДАНА,2005
8. Чернова Г.В., Кудрявцев А.А.«Управление рисками» М.: Проспект 2006 г.
9. Черкасов В.В. Проблемы риска в управленческой деятельности. К. 2005.
10. Белоглазова Г.Н. Современные тенденции развития банковского бизнеса//Вестник ОГУ. 2002. № 4.
11. Рогачев А.Ю. Швейцарские банки - мировые инвестиционные менеджеры//ЭКО: Всероссийский экономический журнал. 2003. № 11.
12.http://lib.socio.msu.ru/l/library -
13. http://dist-cons.ru/modules/security/main.htm.
14. Сатаров Г. Дело о $400 млрд. Портрет российской коррупции.//http://www.rusglobus.net/forums/FORUM27/messages/ 10046.shtml
15. http://obnalichivanie.blogspot.com/2010_02_01_archive.html
Приложение 1
Страховой полис (именной) для страхования предпринимательского риска.
Приложение 2
15 февраля 2008г. В Испании арестованы 125 человек, подделывавшие кредитные карты
Испанская полиция арестовала 125 человек, которые подозреваются в деятельности, связанной с фальсификацией кредитных карт и другими производимыми с ними противозаконными операциями, передает Associated Press.
Полицейские в сотрудничестве с представителями правоохранительных органов еще шести европейских стран обыскали более десятка лабораторий на территории Испании, в которых производились поддельные кредитные и идентификационные карты.
В ходе операции были обнаружены четыре лаборатории, в которых злоумышленники делали клавиатуры и камеры для установки в банкоматах с целью похищения кодов карт клиентов.
В результате спецоперации 99 человек были задержаны в Испании, 11 - в Нидерландах, по 4 человека - в Бельгии и Чехии, еще по одному - в Австрии и Турции.
Большинство арестованных - граждане Румынии, о национальности других не сообщается. По предварительным данным, все они работали на преступные группировки, осуществляющие свою деятельность в странах Европы.
Проблема фальсификации кредитных карт и похищения кодов к ним актуальна и для России. Наиболее крупные группировки, промышлявшие этим бизнесом, были раскрыты оперативниками в Москве, Череповце, Оренбурге и ряде других крупных городов РФ.
Во избежание проблем банки советуют держателям карт проявлять большую бдительность, в частности не предъявлять карту к оплате, если кассир или торговая точка вызывают сомнение, не забывать карты в машине, баре, ночном клубе или на пляже. Также необходимо сохранять копии чеков, подтверждающих транзакции оплаты покупок и снятия наличных в банкоматах.
14 марта 2008г. Сотрудница банка при помощи пластиковых карт похитила 12,5 млн руб.
Центральный суд г.Новокузнецка приговорил заместителя начальника отдела вкладов населения и пластиковых карт ЗАО "Акционерный коммерческий банк "Бизнес-Сервис-Траст" Олесю Павлову, признанную виновной в мошенническом хищении и легализации 12 млн 518 тыс. 159 руб., к 6 годам и 7 месяцам лишения свободы.
Об этом сообщили в пресс-службе прокуратуры Кемеровской области. Кроме того, суд оштрафовал О.Павлову на 50 тыс. руб.
Как установил суд, с февраля 2004г. по май 2006г. О.Павлова получила в свою отчетность 2 тыс. 235 пластиковых карт системы Accord, предназначенных для клиентов банка. Женщина, используя служебное положение, присвоила 13 из них. При этом она списала эти карты как выданные клиентам, хотя в действительности никаких договоров оформлено не было.
"Поскольку у О.Павловой имелся доступ к компьютерному программному обеспечению по обслуживанию пластиковых карт, она периодически добавляла в программно сформированный реестр пополнения запись с номером карты и сумму пополнения", - отметили в прокуратуре. Таким способом ей удавалось пополнять карты денежными средствами. "Обновленный реестр пополнения служащая направляла по электронной линии связи в ОАО "Уралсиб" (г.Уфа), оттуда по соответствующим адресам пунктов обслуживания карт приходили ведомости кредитования", - подчеркнули в прокуратуре.
Начисленные средства О.Павлова (сама или с помощью соучастника) обналичивала в банкоматах или терминалах. Всего она похитила таким образом 12 млн 518 тыс. 159 руб. Часть средств, полученных преступным путем, О.Павлова направила на приобретение квартиры, автомобиля Ford Maverik XLT и Mercedes Benz B-170.
16 сентября 2008г. Московский банк уличен в незаконном обналичивании 1 млрд руб.
Руководство одного из московских банков, название которого не раскрывается, подозревается в незаконном предпринимательстве и обналичивании денежных средств с использованием фирм-однодневок.
Как сообщили в пресс-службе департамента экономической безопасности МВД России, в ходе оперативно-розыскных мероприятий в одном из коммерческих банков и его дополнительном офисе сотрудники ДЭБ пресекли деятельность группы лиц, нанесшей государству ущерб более чем на миллиард рублей.
Злоумышленники действовали по следующей схеме: на банковские счета ряда организаций-однодневок по поддельным договорам поступали денежные средства. Затем эти деньги обналичивались и присваивались членами ОПГ (при этом никакие налоги за эти операции не платились). В здании банка располагалась сторонняя юридическая фирма, осуществлявшая деятельность в указанном банке без оформления договора аренды. Эта организация оказывала юридические услуги и осуществляла сопровождение документов коммерческих организаций, в том числе фирм-однодневок.
В ходе обысков в кабинетах председателя правления и других сотрудников указанного коммерческого банка обнаружены и изъяты копии векселей ряда фиктивных организаций, документы взаиморасчетов, подтверждающие противоправность деятельности, документы и печати оффшорных компаний. Сотрудникам удалось зафиксировать факт обналичивания денежных средств одной из компаний, занимающейся поставкой медицинского оборудования.
Кроме того, было установлено, что этот банк использует систему "банк-клиент" (услуги в области шифрования информации) без специального разрешения (лицензии), которая выдается кредитным учреждениям Центром по лицензированию сертификации и защите государственной тайны ФСБ России.
В отношении задержанных возбуждено уголовное дело по ст.171 Уголовного кодекса РФ (незаконное предпринимательство). Проводятся дополнительные оперативно-розыскные мероприятия и следственные действия по выявлению других противоправных действий указанных лиц.
В ДЭБ МВД отметили, что за 7 месяцев 2008г. специалисты по борьбе с экономическими преступлениями и по налоговым преступлениям МВД России выявили более 1,7 тыс. преступлений в данной сфере, к уголовной ответственности привлечено около 2,5 тыс. человек.
Обналичка с юмором
Один мебельный магазин, расположенный на Комсомольском проспекте в городе Москва, заключил в 2005 году договор с одной эстонской консалтинговой компанией на проведение исследований шельфа Антарктики с целью изучения возможности добычи нефти и перевел за границу аванс за эту услугу в размере $500 млн. У банка, через которого был совершен перевод денежных средств, позднее отозвали лицензию.
03 апреля 2009г. В Москве арестованы руководители известного коммерческого банка
Сотрудники департамента экономической безопасности (ДЭБ) Министерства внутренних дел России и ФСБ России пресекли деятельность группы лиц, которые осуществляли в Москве незаконные банковские операции и выводили за рубеж крупные суммы денежных средств.
Как сообщили в пресс-службе ДЭБ МВД РФ, установлено, что руководители известного коммерческого банка на протяжении длительного периода времени осуществляли незаконную банковскую деятельность, сопряженную с извлечением дохода в особо крупном размере, а также совершали через консалтинговую фирму легализацию (отмывание) этих денежных средств.
По данным оперативников, значительная часть "грязных" денег по фиктивным основаниям перечислялась в адрес иностранных организаций в зарубежные банки, обналичивалась и впоследствии использовалась для продолжения преступной деятельности. Только за период с января 2007г. по сентябрь 2008г. преступной группой извлечен доход на общую сумму более 9 млрд руб.
В результате проведения комплекса оперативно-розыскных мероприятий незаконная деятельность указанной группы лиц пресечена. В офисах банка и ряда коммерческих фирм обнаружены вещественные доказательства, подтверждающие их причастность к правонарушениям.
Изъяты документы 40 подставных организаций, печати свыше 30 иностранных компаний (организаций-нерезидентов), использовавшихся в противоправных схемах по выводу капитала за рубеж, печати и штампы таможенных органов ФТС России, чистые бланки с печатями фирм-"однодневок", использовавшиеся для изготовления фиктивных документов таможенного контроля.
Кроме того, изъято более 20 компьютеров, содержащих ключи к управлению счетами организаций через систему "банк-клиент", и неучтенные наличные денежные средства в размере более 25 млн руб., свыше 130 тыс. евро и 10 тыс. долл.
По данному факту возбуждено уголовное дело по признакам составов преступлений, предусмотренных ч.2 ст.172 Уголовного кодекса РФ (незаконная банковская деятельность) и ч.4 ст.174 УК РФ (легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенные другими лицами преступным путем). Организаторы группы задержаны.
В настоящее время проводятся дополнительные оперативно-следственные действия, направленные на установление и задержание других членов организованной группы.
30 апреля 2009г. Банк "Экспресс Кредит" заподозрили в отмывании 7 млрд руб.
Сотрудники департамента экономической безопасности МВД России пресекли деятельность межрегиональной организованной преступной группы во главе с руководителями банка "Экспресс Кредит", которая осуществляла незаконные банковские операции и вывела за рубеж свыше 7 млрд руб.
Как сообщили в пресс-службе департамента, по данному факту возбуждено уголовное дело по ч.2 ст.172 Уголовного кодекса РФ (незаконная банковская деятельность).
По данным ведомства, руководители коммерческого банка "Экспресс Кредит" в течение длительного периода времени по фиктивным основаниям через зарубежные банки перечисляли денежные средства на счета иностранных организаций, после чего деньги обналичивались.
"Для конспирации незаконной деятельности злоумышленники арендовали квартиру в Москве и через Интернет контролировали деятельность фиктивных фирм, в том числе зарегистрированных в Республике Кипр", - отметили в пресс-службе департамента.
В ходе обысков в коммерческих банках "Экспресс Кредит" (Москва) и "Экспресс Тула" (Тула) были обнаружены и изъяты финансовые документы более 100 фиктивных организаций, 60 печатей российских и иностранных компаний, более 200 отсканированных оттисков печатей подконтрольных юридических лиц, задействованных в схемах незаконной банковской деятельности, 39 компьютеров и 5 серверов, содержащих ключи к управлению счетами организаций через систему "Банк-Клиент".
Имена задержанных по этому делу и их количество не сообщается. В настоящее время проводятся оперативно-следственные действия, направленные на установление и задержание остальных членов организованной преступной группы.
Однако в самом банке заявили, что никто из руководителей АКБ "Экспресс Кредит" задержан не был, банк работает в нормальном режиме, а к упомянутой организации "Экспресс Тула" банк никакого отношения не имеет
Согласно распространенному заявлению кредитной организации, представители правоохранительных органов в, соответствии с имеющимся у них постановлением, лишь произвели выемку документов по ряду клиентов банка – юридических лиц.
АКБ "Экспресс-кредит" является одним из старейших коммерческих банков Российской Федерации, зарегистрирован Госбанком СССР 05.12.1989 г. Банк имеет лицензию ФСБ России № 12795 от 01.09.2008 года на осуществление работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну.
"Экспресс-кредит" является членом секции СЭЛТ валютного рынка ММВБ, фондовой секции ММВБ по операциям с корпоративными ценными бумагами, Ассоциации российских банков, Московской Торгово-Промышленной Палаты, Ассоциации региональных банков "Россия". Банк является участником системы страхования вкладов.
Размер активов по РСБУ на 1 октября 2008 года составил 4,123 млн рублей, размер собственного капитала - 557,1 млн рублей, прибыль до налогообложения за 9 месяцев 2008 года - 37,8 млн рублей.
В заголовке данной статьи ранее была совершена ошибка. Вместо банка "Экспресс Кредит" ошибочно был указан банк "Кредит Экспресс". Редакция РБК приносит ООО "Коммерческий банк "Кредит Экспресс" свои извинения.
16 мая 2009г. Задержаны руководители банка, возглавлявшие преступную группу
Сотрудники Департамента экономической безопасности МВД России совместно с ГУВД по Ростовской и Московской областям задержали руководителей и 4 участников преступной группировки, которая вывела за рубеж через ОАО АКБ "Донактивбанк" и ООО КБ "Анталбанк" около 20 млрд руб.
В результате проведения комплекса оперативно-розыскных мероприятий было установлено, что в преступной схеме участвовали ОАО АКБ "Донактивбанк" и ООО КБ "Анталбанк", расположенные в Ростове-на-Дону, их московские филиалы, а также ряд коммерческих организаций в столичном регионе. Руководили преступной группой председатель совета директоров "Донактивбанка" С.Самохвалов и председатель правления банка И.Карманова.
Сотрудники правоохранительных органов провели обыски одновременно во всех организациях, задействованных в преступной схеме, в ходе которых изъято 72 печати фиктивных организаций, электронные ключи "банк-клиент", 8 факсимиле, документация, подтверждающая преступную деятельность, неучтенные денежные средства в размере 11,5 млн руб. и 65 тыс. долл., а также боеприпасы. Руководители и 4 наиболее активных участника преступной группы задержаны.
Как сообщили в пресс-службе департамента, в их отношении возбуждено уголовное дело по ч.2 ст.172 Уголовного кодекса РФ (незаконная банковская деятельность).
19 мая 2009г. Топ-менеджер банка вывел за рубеж десятки миллиардов рублей
Замначальника департамента экономической безопасности МВД России Виктор Камилатов сообщил, что в Москве была пресечена деятельность ОПГ, которая в течение 2008 года незаконно вывела за рубеж более 29 млрд. рублей. Организатором группы был начальник управления клиентского обслуживания ОАО "Русич Центр банк".
В ходе обыска в квартире организатора преступной группы были изъяты финансовые документы, оттиски печатей подконтрольных фирм, ключи к банк-клиентам, а также 700 тыс. долларов.
Несколько дней назад сообщалось об аналогичном факте. Сотрудники Департамента экономической безопасности МВД России совместно с ГУВД по Ростовской и Московской областям задержали руководителей и 4 участников преступной группировки, которая вывела за рубеж через ОАО АКБ "Донактивбанк" и ООО КБ "Анталбанк" около 20 млрд руб. Руководили преступной группой председатель совета директоров "Донактивбанка" С.Самохвалов и председатель правления банка И.Карманова.
Сотрудники правоохранительных органов провели обыски одновременно во всех организациях, задействованных в преступной схеме, в ходе которых изъято 72 печати фиктивных организаций, электронные ключи "банк-клиент", 8 факсимиле, документация, подтверждающая преступную деятельность, неучтенные денежные средства в размере 11,5 млн руб. и 65 тыс. долл., а также боеприпасы. Руководители и 4 наиболее активных участника преступной группы задержаны.
Как сообщили в пресс-службе департамента, в их отношении возбуждено уголовное дело по ч.2 ст.172 Уголовного кодекса РФ (незаконная банковская деятельность).
29 октября 2009г . МВД РФ поймало банду, заработавшую на обналичке десятки млн руб.
МВД пресекло деятельность ОПГ, занимавшейся переводом денежных средств посредством сети Интернет со счетов компаний клиентов на счета подставных организаций. Как сообщили в пресс-службе управления "К" МВД РФ, группа состояла из 12 человек, организатором которой являлся ранее неоднократно судимый 48-летний житель г.Уфы.
Обналичивание средств происходило следующим образом: организатор встречался с заказчиком и обговаривал сумму и процент за обналичку или за перевод в оффшор. Далее передавали клиенту реквизиты банковских счетов фирм-однодневок. После этого денежные средства по безналичному расчету поступали на указанные реквизиты.
Управление переводами и счетами осуществлялось посредством банк-клиентов.
Основная часть денежных средств поступала в один из банков Эстонии, конвертировалась в доллары или евро, а затем обналичивалась членами преступной группы и перемещалась на территорию Российской Федерации. За один раз злоумышленниками перевозилось через границу от 400 до 500 тыс. евро. Иногда получение наличных осуществлялось через банкоматы. После этого деньги, за вычетом 3-4,5%, передавались клиентам. Доход преступной группы от противоправной деятельности составил десятки миллионов рублей.
В ходе обысков, проведенных специалистами управления "К", были обнаружены и изъяты компьютеры и ноутбуки с установленными программами "Банк-Клиент", пластиковые карты, около 500 печатей и учредительных документов фирм-однодневок, иные предметы и документы, отражающие деятельность преступной группы.
Организатору банды предъявлено обвинение и избрана мера пресечения в виде заключения под стражу. Возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ст.171 УК РФ (незаконное предпринимательство).
