Реферат Денежное обращение в рф 2
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Федеральное агентство по образованию
Казанский Государственный Финансово-Экономический Институт
Кафедра денег и ценных бумаг
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине финансы и кредит
Тема: Денежное обращение в РФ
Автор работы: Галимзянова Ю. Г. Группа: 328
Руководитель работы: Тихонова И. В.
Казань 2007
Содержание
Введение...................................................................................................................3
1. Понятие денежного обращения и товарного оборота......................................5
2. Регулирование денежного обращения в РФ и роль ЦБ РФ...........................11
3. Совершенствование денежного обращения в России....................................16
Заключение.............................................................................................................25
Список использованной литературы...................................................................27
Введение
Денежное обращение играет определяющую роль в оживлении базовой экономики и воссоздании индустриального и научно – технического потенциала страны. Оно является одним из наиболее необходимых разделов экономической науки. Которое представляет собой нечто гораздо большее, чем просто обычный компонент экономической системы, а также инструмент, содействующий работе экономики в целом. Правильно сформулированное денежное обращение в первую очередь влияет на жизненную силу и круговорот доходов и расходов, который олицетворяет экономику. Если денежное обращение работает правильно, то оно способствует полному использованию своих мощностей, а также полной занятости или наоборот, плохо функционирующая денежная система может быть главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, и даже снизить распределение ресурсов. Проблемами денег, организации денежного обращения человеческая мысль была занята больше, чем остальными экономическими проблемами. С глубокой древности и до настоящего времени вопросами теории денег занимались и занимаются экономисты, философы, юристы.
И по сей день продолжаются дискуссии о функциях и природе денег, их роли в развитии экономики и реализации экономических законов. Повышенный интерес к науке о деньгах прежде всего объясняется тем, что возникающие диспропорции в воспроизводственном процессе общественного воспроизводства любой страны быстрее и сильнее всего главным образом проявляются в сфере денежного обращения, вызывая серьезные социально-экономические последствия. Деньги возникли случайно в связи с развитием товарного производства и товарного обращения.
На пороге XXI века усилилась роль финансовых и кредитных отношений. Стало видно, что достижение оптимального уровня таких макроэкономических показателей, как прирост реального ВВП, уровень безработицы, уровень инфляции, состояние платежного баланса, валютного курса, и других будет зависеть от равновесия финансово-кредитной и денежной системы страны.
Главной целью данной работы является изучение денежного обращения в Российской Федерации.
Главная цель исследования предопределила постановку и необходимость решения следующих основных задач:
- рассмотреть понятие денежного обращения и товарного оборота;
- изучить регулирование денежного обращения в Р.Ф. и какова роль Центрального банка;
- рассмотреть совершенствование денежного обращения в России.
Теоретической и методологической базой исследования послужили результаты исследований отечественных и зарубежных ученых и специалистов по теоретическим и практическим вопросам рыночного реформирования экономики становления и развития денежного обращения, оценки эффективности денежного обращения.
Главной целью данной работы является изучение денежного обращения в Российской Федерации. Главная цель исследования предопределила постановку и необходимость решения следующих основных задач: - рассмотреть понятие денежного обращения и товарного оборота; - изучить регулирование денежного обращения в Р.Ф. и какова роль Центрального банка; - рассмотреть совершенствование денежного обращения в России. Теоретической и методологической базой исследования послужили результаты исследований отечественных и зарубежных ученых и специалистов по теоретическим и практическим вопросам рыночного реформирования экономики становления и развития денежного обращения, оценки эффективности денежного обращения. 1. Понятие денежного обращения и товарного оборота Эффективность работы предприятий торговли определяется их товарооборотом. Порядок определения товарооборота и товарных запасов юридическими лицами, осуществляющими торговлю, содержится в инструкции, утвержденной Постановлением Госкомстата России от 1 апреля 1996 года 25. Согласно этому документу под Товарооборотом понимается - общая стоимость товаров, реализованных населению и другим потребителям в денежном выражении. Товарооборот измеряется в рублях, может вычисляться за различные промежутки времени, наибольший интерес представляют дневной, месячный, квартальный, годовой товарооборот. В зависимости от типа торгового предприятия, товарооборот может быть оптовым и розничным. Розничный товарооборот это продажа потребительских товаров населению за наличный расчет независимо от каналов их реализации. [17, с. 12] Главный фактор успешного развития товарооборота и выпуска собственной продукции - обеспеченность и рационального использования товарных ресурсов. Анализ использования товарных ресурсов на предприятии обычно начинают с изучения тех или иных целей. В ходе анализа определяют, как товарные ресурсы обеспечивали успешное выполнение плана и развитие товарооборота в динамике. Товарооборот предприятия зависит от поступления сырья и покупных товаров, состояния товарных запасов. Среди всех факторов роста товарооборота самыми динамичными и доступными являются факторы внутреннего характера, совершенствование маркетинга на предприятии, выработка оптимальной ценовой политики, обеспеченность трудовыми ресурсами и эффективность труда торговых работников. Наиболее приемлемым предлагается следующий план действий. Для увеличения величины товарооборота предлагается формировать ассортимент каждой товарной группы исходя из времени суток, что позволит максимально эффективно использовать имеющиеся торговые площади и максимально удовлетворить потребности посетителей. Можно сказать, что товарный оборот тесно связан с денежным обращением, так как во время процесса, когда происходит товарооборот, мы наблюдаем за тем, что наряду
Главной целью данной работы является изучение денежного обращения в Российской Федерации. Главная цель исследования предопределила постановку и необходимость решения следующих основных задач: - рассмотреть понятие денежного обращения и товарного оборота; - изучить регулирование денежного обращения в Р.Ф. и какова роль Центрального банка; - рассмотреть совершенствование денежного обращения в России. Теоретической и методологической базой исследования послужили результаты исследований отечественных и зарубежных ученых и специалистов по реализации. [17, с. 12] Главный фактор успешного развития товарооборота и выпуска собственной продукции - обеспеченность и рационального использования товарных ресурсов. Анализ использования товарных ресурсов на предприятии обычно начинают с изучения тех или иных целей. В ходе анализа определяют, как товарные ресурсы обеспечивали успешное выполнение плана и развитие товарооборота в динамике. Товарооборот предприятия зависит от поступления сырья и покупных товаров, состояния товарных запасов. Среди всех факторов роста товарооборота самыми динамичными и доступными являются факторы внутреннего характера, совершенствование маркетинга на предприятии, выработка оптимальной ценовой политики, обеспеченность трудовыми ресурсами и эффективность труда торговых следующий
1. Понятие денежного обращения и товарного оборота
Эффективность работы предприятий торговли определяется их товарооборотом. Порядок определения товарооборота и товарных запасов юридическими лицами, осуществляющими торговлю, содержится в инструкции, утвержденной Постановлением Госкомстата России от 1 апреля 1996 года № 25. Согласно этому документу под Товарооборотом понимается – общая стоимость товаров, реализованных населению и другим потребителям в денежном выражении. Товарооборот измеряется в рублях, может вычисляться за различные промежутки времени, наибольший интерес представляют дневной, месячный, квартальный, годовой товарооборот. В зависимости от типа торгового предприятия, товарооборот может быть оптовым и розничным. Розничный товарооборот это продажа потребительских товаров населению за наличный расчет независимо от каналов их реализации. [17, с. 12]
Главный фактор успешного развития товарооборота и выпуска собственной продукции - обеспеченность и рационального использования товарных ресурсов. Анализ использования товарных ресурсов на предприятии обычно начинают с изучения тех или иных целей. В ходе анализа определяют, как товарные ресурсы обеспечивали успешное выполнение плана и развитие товарооборота в динамике. Товарооборот предприятия зависит от поступления сырья и покупных товаров, состояния товарных запасов.
Среди всех факторов роста товарооборота самыми динамичными и доступными являются факторы внутреннего характера, совершенствование маркетинга на предприятии, выработка оптимальной ценовой политики, обеспеченность трудовыми ресурсами и эффективность труда торговых работников. Наиболее приемлемым предлагается следующий план действий. Для увеличения величины товарооборота предлагается формировать ассортимент каждой товарной группы исходя из времени суток, что позволит максимально эффективно использовать имеющиеся торговые площади и максимально удовлетворить потребности посетителей. Можно сказать, что товарный оборот тесно связан с денежным обращением, так как во время процесса, когда происходит товарооборот, мы наблюдаем за тем, что наряду с ним происходит и денежное обращение. Вопрос, поставленный о движении и функционировании денег, всегда интересовал человечество. За длительный период своего экономического развития люди предлагали большое количество гипотез, которые были связаны с происхождением и обращением денег. Наибольшее распространение получила теория естественного происхождения, теория государственного происхождения, теория стоимостного происхождения денег. На возникающие вопросы пыталась найти объяснение чертам и свойствам объекта, исходя из собственных представлений о мире. Отсюда можно считать вопрос об объяснении денег и их обращении вопросом уровня развития человеческого общества.
Деньги в условиях рыночной экономики осуществляют непрерывное движение в сфере обращения, они являются средством оплаты товаров и услуг, средство изменения стоимости и средство сохранения (накопления) стоимости, это движение, связанное, прежде всего с исполнением функций средства обращения и платежа которое называется денежным обращением.
Сменяя форму стоимости (товар на деньги, деньги на товар), деньги находятся в постоянном движении между тремя субъектами:
1) физическими лицами;
2) хозяйствующими субъектами;
3) органами государственной власти;
С углублением истории общественного разделения труда и становлением общенациональных и мировых рынков при капитализме денежное обращение получает свое дальнейшее развитие. Оно обслуживает кругооборот и оборот капиталов, опосредствует обращение и обмен всего совокупного общественного продукта, включая доходы различных слоев населения. С помощью денег в наличной и безналичной формах осуществляется процесс обращения товаров, а также движение ссудного и фиктивного капиталов. В учебнике «Деньги, кредит, банки» под ред. проф. О.И. Лаврушина (1998г.) делается вывод, что «понятие денежного обращение» можно отнести только к части денежного оборота, а именно – к налично-денежному обороту». И как отмечено безналичные денежные знаки записями по депозитным банковским счетам не обращаются.
Общественное разделение труда и развитие товарного производства являются неотъемлемой основой денежного обращения. Образование и становление общенациональных и мировых рынков при капитализме дало новый толчок дальнейшему расширению и развитию денежного оборота.
Денежный оборот страны равен сумме всех платежей, совершаемых тремя субъектами в наличной и безналичной формах за определенный период времени. Началу движения денег предшествует концентрация их у субъектов (в кошельках населения, кассах юридических лиц, на счетах в кредитных организациях, в и казне государства) и возникновение необходимой потребности у них в деньгах.
Денежное обращение осуществляется в двух формах: наличной и
безналичной.
Наличное обращение – начало движение наличных денег в сфере обращения при выполнении ими двух функций – средства обращения и средства платежа. Объем обращения наличных денег составляет в странах с развитой экономикой менее 10%. Налично-денежное обращение используется при кругообороте товаров и услуг, при расчетах, при выдаче заработной платы, различные виды премий, пособий, страховых вознаграждений по договорам страхования, при оплате ценных бумаг и доходов по ним, при платежах населения за коммунальные услуги. Именно эта форма денежного обращения обслуживает различные отношения между населением, отдельными физическими лицами, юридическими и физическими лицами, юридическими лицами и государством, физическими лицами и государством.
К категориям обращающихся денег относятся:
1) разменные монеты, которые, обычно не составляет большинство суммы наличных денег;
2) Бумажные деньги представляют собой номинальные знаки стоимости, которые имеют принудительный курс. Выпускаются государством для покрытия собственных расходов в виде казначейского билета или банкнот. Условием их функционирования является их ограниченное количество;
3) Банковские деньги – депозиты. С помощью их оплачиваются счета за квартиру, за услуги, счета гостиниц и покупка различных товаров.
Безналичное обращение – это движение стоимости без участия в процессе наличных денег путем перечисления денежных средств по счетам различных кредитных организаций. В странах, где экономические отношения развиты более интенсивно большая часть денежного оборота (до 90% всего денежного обращения) осуществляется путём безналичного оборота по текущим банковским счетам. Безналичные расчёты, заменяют оборот наличных денег, уменьшают потребности в них существовании, ускоряют оборот средств, при этом еще сокращают издержки производства. Способствуют накоплению денежных средств, облегчают их перераспределение через финансово-кредитную систему.
Безналичное обращение - обслуживает отношение между юридическими лицами различных форм собственности, юридическими лицами и кредитными учреждениями, юридическими и физическими лицами и государством, юридическими лицами и населением.
К категориям безналичного обращения относятся:
1) Вексель — обязательство должника в письменном виде (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель — тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный промежуток времени. Простой и переводный векселя — это разновидности коммерческого векселя, т. е. долговое обязательство, возникающее на основе торговой сделки. Существует также финансовый вексель, т. е. долговое обязательство, возникшее из предоставления в долг ограниченной (определенной) суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя. Последний представляет собой краткосрочную государственную ценную бумагу, срок действия которой ограничен и он не превышает 1 года (обычно составляет 3—6 месяцев). Здесь должником выступает государство.
2) С появлением коммерческих банков и сосредоточением денежных средств на текущих счетах появились расчеты при помощи чека. Чек — это ценная бумага представляющая собой приказ плательщика банку, выплатить указанную в чеке сумму чекодателя. Право приказа, содержащегося в чеке, и обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между клиентом и банком, в этом случае клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемные средства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем перечисления средств со счета чекодателя в этом или другом банковском учреждении. Чек как инструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии денег количество чеков в обращении не регулируется законодательством, а полностью определяется потребностями коммерческого оборота. Расчет чеками носит условный характер: выставление должником чека еще не погашает его обязательства перед самим кредитором — оно погашается только в момент оплаты чека банком.
Экономическая сущность чека состоит в том, что чек служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов.
Поэтому на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть различных видов претензий погашается без участия наличных денег. За счет этого приобретая положительные отклики.
Система чекового оборота намного упростила
товарообменные отношения, но из-за сложностей и различных нюансов, проверки чеков принимаются локально. Поэтому в развитие и в дополнение чековой системы получили распространение так называемые пластиковые карточки;
3) Пластиковая карта является важнейшим элементом безналичного денежного оборота. Существует несколько видов карт. Дебетовые (платежные) карточки, ATM карточки, кредитные карточки. Дебетовые (платежные) карточки представляют собой электронную разновидность чековых платежей, т.к. оплата осуществляется в пределах остатка по счету в банке. Их действие ограничено отдельными структурами, т. е. магазинами. Разновидностью дебетовых карточек выступают ATM карточки, они выдаются на руки получателю одновременно с открытием чекового счета, и служат для снятия наличных денег со счета в банкоматах. Как и дебетовые карточки, ATM карточки могут быть представлены как дальнейшее развитие чекового обращения. Особое место в классификации пластиковых карточек и в современном определении денег имеют так называемые кредитные карточки. Они объединяют в себе некоторые свойства наличных денег и кредита. Обладателю карточки устанавливается определенный предел кредита, в рамках которого он может осуществлять оплату товаров и услуг.
4) Благодаря внедрению в банковскую деятельность достижений научно-технического прогресса, обработка чеков и ведение текущих счетов стали более доступны на базе использования ЭВМ. Применение и расширение практики безналичных денежных расчетов, автоматизация и механизация банковских операций, переход к более широкому применению совершенных поколений ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения око или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги — это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального предназначенного для этого электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на новую ступень эволюции денежного обращения.
Состояние денежного обращения в странах с развитой рыночной экономикой зависит от многих факторов, но, в конечном итоге от соотношения между товарной и денежной массами. Закон денежного обращения, сформулированный К.Марксом, гласит: количество денег необходимых для товарного обращения, зависит от суммы цен реализуемых товаров, объема товаров и платных услуг, проданных в кредит, суммы платежей, срок оплаты которых наступил, объема взаимно погашенных денежных обязательств, расчеты по которым произошли без участия денег. Т.к. каждая денежная единица за определенный промежуток времени обслуживает несколько денег, то при определении количества денег следует учитывать скорость их обращения. Как свидетельствует практика, этот закон имеет всеобщее значение, т е действует во всех общественно экономических формациях с рыночной экономикой. Покупательская способность денег – кредитных и бумажных денег - зависит от соотношения между теоретически представляемым количеством золотых денег, необходимых для обращения, и количеством денежных знаков, находящихся в обращениях. Например, если для нормального товарного обращения требуется 200 руб. золотом (в России с 1897 по 1914 г. Существовал золотомонетный стандарт), а напечатали и выпустили в обращении на 400 руб. кредитных билетов, то покупательская способность рубля в этом случае снизится вдвое и будет составлять 50 копеек золотом. Подчеркивая это обстоятельство, К.Маркс писал, что « специфический закон обращения бумажных денег может возникнуть лишь из отношения их к золоту, лишь из того, что они являются представителями последнего» и далее «…выпуск бумажных денег должен быть ограничен тем их количеством, в каком действительно обращалось бы символически представленное ими золото (или серебро)».[1]
Однако уже давно не в одной стане мира нет золотого обращения. Это позволяет многим современным экономистам подтверждать, что в настоящее время нет никакой связи между золотыми полноценными деньгами и денежными знаками, находящимися в обращении. По их мнению, покупательная способность денег определяется не золотом, а стоимостью реализуемых за деньги товаров и услуг. Поэтому при дополнительном выпуске денежных знаков покупательная способность денежной единицы падает, а цены растут. Так происходит до наступления равновесия между стоимостью реализованных товаров и платных услуг и величиной денежной массы. При продолжении неоправданной Эмиссии денежных знаков подобный процесс продолжается.
Важнейшим количественным показателем денежного обращения является показатель величины денежной массы. Денежная масса включает в себя всю совокупность покупательных и платежных средств, обслуживающих экономический оборот в стране. В то же время входящие в состав денежные массы разнообразные покупательные и платежные средства обладают разной степенью ликвидность, т. е. возможностью превращения в «живые» деньги, способные незамедлительно выполнить свои функции или как средство обращения, или как средство платежа. При анализе состояния денежного обращения для разработки мер по его укреплению всю денежную массу разбивают с учетом ликвидности покупательных и платежных средств на следующие агрегаты:
а) М1 – Включает наличные деньги в обращении ( М0 ) и средства на текущих, чековых и сберегательных счетах в банках которые можно незамедлительно использовать в функции денег или как средство обращения или как средство платежа. В станах с развитой рыночной и стабильной экономикой основная масса денежных средств юридических и физических лиц хранится на счетах в банках. Это надежно удобно и выгодно. По распоряжению владельца вклада средства на этих счетах могут быть незамедлительно использованы для денежных расчетов или обращены в наличные деньги. Электронные деньги, векселя, чеки, выполняющие функции денег как средство обращения или как средство платежа, являются обязательствами уже не государства, а банков, в которых хранятся денежные средства;
б) М2 – Включает агрегат М1 и средства юридических и физических лиц на сберегательных счетах и срочных вкладах. Средства с этих вкладов становятся доступными вкладчику лишь по истечении определенного времени, предусмотренного в депозитном договоре между банком и его клиентом. В экономической литературе эти средства называют «квазиденьги» или «почти деньги»
в) М3 - Включает М3 и денежные средства, помещенные на сберегательные вклады на большую сумм, на длительный срок хранения в специальных финансово-кредитных учреждениях.
Таким образом, определение структуры денежной массы повышает эффективность управления денежным обращением, так как позволяет полнее учитывать степень давления денежных средств включаемый в каждый агрегат, на формирование спроса, а следовательно и цен на рынке товаров и услуг. Введение Денежное обращение играет определяющую роль в оживлении базовой экономики и воссоздании индустриального и научно - технического потенциала страны. Оно является одним из наиболее необходимых разделов экономической науки. Которое представляет собой нечто
обращения человеческая мысль была занята больше, чем остальными экономическими проблемами. С глубокой древности и до настоящего времени вопросами теории денег занимались и занимаются экономисты, философы, юристы. И по сей день продолжаются дискуссии о функциях и природе денег, их роли в развитии экономики и реализации экономических законов. Повышенный интерес к науке о деньгах прежде всего объясняется тем, что возникающие диспропорции в воспроизводственном процессе общественного воспроизводства любой страны быстрее и сильнее всего главным образом проявляются в сфере денежного обращения, вызывая серьезные
2. Регулирование денежного обращения в РФ и роль Центрального Банка
Особой необходимостью для развитой экономики является регулирование денежного обращения. Оно предполагает: происхождение денег
1) Определение объёма денежной массы на конкретный период;
2) Направление потоков денежной наличности с условием решения задач в области общественного производства; товаров и услуг
3) Меры по поддержанию устойчивости денежного обращения.
Существует 4 варианта целенаправленного действия государства:
1) Прямолинейное воздействие на динамику производства и выпуска на товара на рынок;
2) Увеличение или снижение скорости обращения денег;
3) Увеличение или сокращение денежной массы;
4) Директивное (прямое) увеличение денежной массы.
Все преобразования которые происходят в сфере денежного обращения осуществляются государством с помощью проведения денежных реформ.
Денежная реформа представляет собой процесс устранение недостатков в денежной среде, предусматривающее переход к применению точно устоявшейся денежной единицы, отличающейся стабильностью покупательной силы, это может способствовать развитию отношений, присущих только рыночной экономике, и повышению роли денег в развитии народного хозяйства.
Осуществляются денежные реформы в соответствии с законодательными актами, которые направлены на укрепление денежной системы страны в целом. В ходе денежных реформ снимаются из обращения, обесцененные бумажные деньги, в замен им выпускаются новые, так же изменяется денежная единица или ее золотое содержание, осуществляется переход от одной денежной системы к другой. Во всех случаях речь идет об изменении денежной единицы как в налично-денежном обороте, так и в безналичных расчетах. Денежного обращения
В этом случае необязательно, особенно в современных условиях, изменение золотого содержания денежной единицы, но при этом может измениться курс национальной валюты.
Завершение денежной реформы не дает нам гарантии сохранения и устойчивости новой денежной единицы в последующем развитии. После завершения денежной реформы необходимо такое положение которое позволит нам сохранить все достигнутые результаты. Большую роль в этом играет денежно-кредитная политика, с ее может быть осуществлено необходимое регулирование денежной среды.
Исторический опыт и содержание проведения денежных реформ позволяют выделить три основные предпосылки успешного их осуществления, к их числу могут быть отнесены:
1) рост производства, который способствует увеличению объема предложения товаров и ограничивающий возможность роста цен, это имеет первостепенное значение для поддержания устойчивости денежной единицы;
2) бездефицитность бюджета, позволяющая обойтись без использования денежной эмиссии и привлечения кредита для покрытия расходов бюджета, благодаря чему происходит ограничение платежеспособного спроса и возможного его влияния на рост цен;
3) наличие достаточных золотовалютных резервов, позволяющих поддерживать стабильность курса национальной валюты, а при необходимости использовать такие резервы для ввоза товаров, увеличивать их предложение на рынке.
Значение каждого перечисленного фактора при проведении различных денежных реформ неодинаково, и лишь при наличии этих предпосылок, проведение реформы может быть успешным и благоприятным как для экономики в целом так и для общества.
Мерой, призванной устранить негативные последствия снижения устойчивости денежной единицы, является деноминация. Она имеет несравненно наименьшее значение и состоит в изменении наименования денежной единицы, обычно, при условии замены прежней денежной единицы по определенному соотношению новой денежной единицей. Такие меры не приводят к существенному преобразованию денежной системы и сводятся лишь к замене определенной части денежной единицы, это в основном имеет техническое значение, поскольку заметно облегчает и упрощает счет, но не ведет к созданию устойчивой денежной единицы. Применяемая терминология для характеристики изменений денежной единицы не всегда достаточно правильно оценивает содержание таких мер. Например, проведение деноминации, как правило, означает уменьшение номинального выражения эмитируемых денежных знаков. Подобная оценка практически приемлема для определения деноминаций, проведенных в нашей стране.
Мерой стабилизации денежной единицы является также девальвация. При рассмотрении проблемы девальвации существуют различия в определении ее содержания, причин, вызывающих ее осуществление. В процессе самого анализа проблемы не обращается внимания на различие в характере денежной единицы и условиях ее функционирования.
Очевидно что, при функционировании разменной или полной на золото денежной единицы под девальвацией понималось снижение стоимостной величины денежной единицы, состоявшее в уменьшении ее золотого содержания.
В отличие от ранее существовавших характеристик и девальвации в современных условиях, когда весовое золотое содержание денежной единицы не фиксируется и размен денежных знаков на золото не производится, Сменилось понимание девальвации.
Сравнительно широко распространена характеристика, которая связывает девальвацию со снижением курса национальной валюты, с необходимостью накопления достаточных золотовалютных резервов, способных обеспечить стабильность ее курса.
Точное влияние на курс валюты оказывают состояние торгового и платежного балансов, а также отношение государства на изменение уровня цен с помощью мер таможенной и налоговой политики. Не стоит оставлять без внимания и такие факторы, как изменение стоимости товаров в связи с колебаниями в размере издержек производства, соотношения спроса и предложения товаров, снижения цен на газ, нефть и другие товары на международных рынках.
Очевидно девальвация - такое изменение курса национальной денежной единицы по отношению к иностранной валюте, которое сопровождается понижением покупательной способности денежной единицы.
Главное необходимо учитывать, что изменение и снижение курса рубля сопровождается рядом последствий, которые положительно или отрицательно влияют на состояние это в том числе:
а) повышенная заинтересованность в увеличении экспорта, так как за одну единицу валютной выручки можно получить большую сумму рублей;
б) рост цен на внутреннем рынке, особенно по импортируемым товарам, может отразиться на ухудшении материального положения разных слоев населения;
в) понижением ценности рублевых сбережений (деньгами, хранящимися в банках и наличными деньгами);
д) ухудшением условий импорта приборов и различного оборудования.
Все это должно послужить побудительным мотивом для осуществления государством определенных мер по устранению негативных последствий снижения курса рубля, как для населения, так и для предприятий.
Существуют также такие меры стабилизации, как дефляция (уменьшение денежной массы путём изъятия из обращения излишних бумажных денег) и нуллификация (ликвидация старых и выпуск новых бумажных денежных знаков в маленьком количестве). Первая необходимость регулирования денежного обращения исходит прежде всего борьбой с инфляцией, которая тревожит экономику, сокращает платежеспособный спрос населения и предприятий.
На характер борьбы с инфляцией накладывает отпечаток то обстоятельство, что теперь денежное обращение России и размеры бюджетного дефицита находятся под контролем Международного валютного фонда (МВФ). Жесткие параметры, устанавливаемые МВФ прежде всего в сфере эмиссии, вызвали к жизни выпуск денежных суррогатов. Ими являются товарный и вексельный кредиты, казначейские налоговые освобождения, правительственные гарантии под кредиты коммерческих банков, выдаваемые получателям бюджетных средств.
Поскольку прямое кредитование Центральным банком правительственных расходов МВФ запрещается, применяется выпуск правительственных гарантий под кредиты коммерческих банков, т.е. кредит берет не правительство, а бюджетополучатель. Такой заем не считается источником покрытия бюджетного дефицита, и проценты по нему относятся за счет ассигнований на конкретные статьи бюджетных расходов (оборона, сельское хозяйство и т.д.), а не за счет статьи «Обслуживание государственного долга».
У каждой страны своя денежная единица. В России единой денежной единицей (валютой) является рубль. Введение на территории Российской Федерации различных денежных единиц невозможно, т. е. запрещено Соотношение между золотом и рублем или какими либо другими драгоценными металлами Законом в Российской Федерации не установлено. Центральным Банком РФ (ЦБР) устанавливается официальный курс рубля к иностранным денежным единицам. Банк России обладает исключительным правом эмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия на территории Российской Федерации. Он целиком и полностью отвечает за состояние денежного обращения с целью поддержания стабильной экономической деятельности в стране.
Фиксированный масштаб цен отсутствует в связи с тем, что Российская денежная единица — рубль по закону не связана с денежным металлом (золотом). Государство самостоятельно устанавливает официальный масштаб цен рубля.
Регулирование денежного обращения, возлагаемое на Банк России, осуществляется в соответствии с основными направлениями денежно-кредитной политики, которая разрабатывается и утверждается в порядке, установленном банковским законодательством. Банк России особо ответствен, т.к. он наделенный исключительным правом эмиссии денег, за поддержание общего равновесия в сфере денежного обращения. Единственной отличительной чертой от периода существования действительных (золотых) денег при бумажно-кредитном обращении, когда знаки стоимости отошли от металлической основы, Центральный банк должен создать определенные ограничения, сдерживающие эмиссию этих денег.
Используя на практике денежно-кредитную политику как средство регулирования экономики, Центральный банк должен привлекать следующие инструменты:
1) дисконтную политику (ставки учетного процента);
2) нормы обязательных резервов кредитных заведений;
3) работа на открытом рынке;
4) регламентацию экономических нормативов для кредитных заведений и другие.
Для осуществления кассового обслуживания кредитных заведений, а также других юридических лиц на территории Российской Федерации создаются расчетно-кассовые центры при территориальных главных управлениях Банка России. Эти центры создают оборотную кассу по приему и выдаче наличных денег, еще резервные фонды денежных банковских билетов и монет. Резервные фонды представляют собой запасы наличностей, не выпущенных в обращение банкнот и монет в хранилищах Центрального Банка России и имеют важное значение для организации и централизованного регулирования кассовых ресурсов. Наличные деньги которые остались в оборотной кассе лимитируется, и при превышении установленного лимита лишние деньги переправляются из оборотной кассы в резервные фонды.
Уже существующие резервные фонды банкнот и монет создаются по распоряжению Банка России, который устанавливает их размерность и величину исходя из размера оборотной кассы, условий хранения, и объема налично-денежного оборота. Потребность в резервных фондах обусловлена:
1) необходимостью удовлетворить нужды экономики в наличных деньгах;
2) смены денежной массы в обращении в связи с пришедшими в негодность деньгами;
3) поддержанием покупюрного состава денежной массы в целом по стране и регионам, который является обязательным;
4) сокращением расходов на хранение денежных знаков, и перевозку. Наличные деньги выпускаются в обращение на основе эмиссионного разрешения — документа, дающего право Центрального Банка России поддерживать оборотную кассу за счет резервных фондов денежных монет и банкнот. Этот документ выдается Правлением Банка России в пределах эмиссионной директивы, т.е. предельного размера выпуска денег в обращение, установленного Правительством Российской Федерации.
Таким образом, рыночная экономика исключает систему прямого планирования и регулирования денежной массы в обращении, которая имела место в условиях командно-административной системы управления народным хозяйством. Регулирование денежного обращения в РФ осуществляется как экономическими, так и административными мерами, предусмотренными действующим законодательством и инструкциями Банка России.
. сформулированный К.Марксом, гласит: количество денег необходимых для товарного обращения, зависит от суммы цен реализуемых товаров, объема товаров и платных услуг, проданных в кредит, суммы платежей, срок оплаты которых наступил, объема взаимно погашенных денежных обязательств, расчеты по которым произошли без участия денег. Т.к. каждая денежная единица за определенный промежуток времени обслуживает несколько денег, то при определении количества денег следует учитывать скорость их обращения. Как свидетельствует практика, этот закон имеет всеобщее значение, т е действует во всех общественно экономических формациях с рыночной экономикой. Покупательская способность денег - кредитных и бумажных денег - зависит от соотношения между теоретически представляемым количеством золотых денег, необходимых для обращения, и количеством денежных знаков, находящихся в обращениях. Например, если для нормального товарного обращения требуется 200 руб. золотом (в России с 1897 по1914 г . Существовал золотомонетный стандарт), а напечатали и выпустили в обращении на 400 руб. кредитных билетов, то покупательская способность рубля в этом случае снизится вдвое и будет составлять 50 копеек золотом. Подчеркивая это обстоятельство, К.Маркс писал, что " специфический закон обращения бумажных денег может возникнуть лишь из отношения их к золоту, лишь из того, что они являются представителями последнего" и далее "...выпуск бумажных денег должен быть ограничен тем их количеством, в каком действительно обращалось бы символически представленное ими золото (или серебро)".1 Однако уже давно не в одной стане мира нет золотого обращения. Это позволяет многим современным экономистам подтверждать, что в настоящее время нет никакой связи между золотыми полноценными деньгами и денежными знаками, находящимися в обращении. По их мнению, покупательная способность денег определяется не золотом, а стоимостью реализуемых за деньги товаров и услуг. Поэтому при дополнительном выпуске денежных знаков покупательная способность денежной единицы падает, а цены растут. Так происходит до наступления равновесия между стоимостью реализованных товаров и платных услуг и величиной денежной массы. При продолжении неоправданной Эмиссии денежных знаков подобный процесс продолжается. Важнейшим количественным показателем денежного обращения является показатель величины денежной массы. Денежная масса включает в себя всю совокупность покупательных и платежных средств, обслуживающих экономический оборот в стране. В то же время входящие в состав денежные массы разнообразные покупательные и платежные средства обладают разной степенью ликвидность, т. е. возможностью превращения в "живые" деньги , способные незамедлительно выполнить свои функции или как средство обращения, или как средство платежа. При анализе состояния денежного обращения для разработки мер по его укреплению всю денежную массу разбивают с учетом ликвидности покупательных и платежных средств на следующие агрегаты: а) М1 - Включает наличные деньги в обращении ( М0 ) и средства на текущих, чековых и сберегательных счетах в банках которые можно незамедлительно использовать в функции денег или как средство обращения или как средство платежа. В станах с развитой рыночной и стабильной экономикой основная масса денежных средств юридических и физических лиц хранится на счетах в банках. Это надежно удобно и выгодно. По распоряжению владельца вклада средства на этих счетах могут быть незамедлительно использованы для денежных расчетов или обращены в наличные деньги. Электронные деньги, векселя, чеки, выполняющие функции
сформулированный К.Марксом, гласит: количество денег необходимых для товарного обращения, зависит от суммы цен реализуемых товаров, объема товаров и платных услуг, проданных в кредит, суммы платежей, срок оплаты которых наступил, объема взаимно погашенных денежных обязательств, расчеты по которым произошли без участия денег. Т.к. каждая денежная единица за определенный промежуток времени обслуживает несколько денег, то при определении количества денег следует учитывать скорость их обращения. Как свидетельствует практика, этот закон имеет всеобщее значение, т е действует во всех общественно экономических формациях с рыночной экономикой. Покупательская способность денег - кредитных и бумажных денег - зависит от соотношения между теоретически представляемым количеством золотых денег, необходимых для обращения, и количеством денежных знаков, находящихся в обращениях. Например, если для нормального товарного обращения требуется 200 руб. золотом (в России с 1897 по1914 г . Существовал золотомонетный стандарт), а напечатали и выпустили в обращении на 400 руб. кредитных билетов, то покупательская способность рубля в этом случае снизится вдвое и будет составлять 50 копеек золотом. Подчеркивая это обстоятельство, К.Маркс писал, что " специфический закон обращения бумажных денег может возникнуть лишь из отношения их к золоту, лишь из того, что они являются представителями последнего" и далее "...выпуск бумажных денег должен быть ограничен тем их количеством, в каком действительно обращалось бы символически представленное ими золото (или серебро)".1 Однако уже давно не в одной стане мира нет золотого обращения. Это позволяет многим современным экономистам подтверждать, что в настоящее время нет никакой связи между золотыми полноценными деньгами и денежными знаками, находящимися в обращении. По их мнению, покупательная способность денег определяется не золотом, а стоимостью реализуемых за деньги товаров и услуг. Поэтому при дополнительном выпуске денежных знаков покупательная способность денежной единицы падает, а цены растут. Так происходит до наступления равновесия между стоимостью реализованных товаров и платных услуг и величиной денежной массы. При продолжении неоправданной Эмиссии денежных знаков подобный процесс продолжается. Важнейшим количественным показателем денежного обращения является показатель величины денежной массы. Денежная масса включает в себя всю совокупность покупательных и платежных средств, обслуживающих экономический оборот в стране. В то же время входящие в состав денежные массы разнообразные покупательные и платежные средства обладают разной степенью ликвидность, т. е. возможностью превращения в "живые" деньги , способные незамедлительно выполнить свои функции или как средство обращения, или как средство платежа. При анализе состояния денежного обращения для разработки мер по его укреплению всю денежную массу разбивают с учетом ликвидности покупательных и платежных средств на следующие агрегаты: а) М1 - Включает наличные деньги в обращении ( М0 ) и средства на текущих, чековых и сберегательных счетах в банках которые можно незамедлительно использовать в функции денег или как средство обращения или как средство платежа. В станах с развитой рыночной и стабильной экономикой основная масса денежных средств юридических и физических лиц хранится на счетах в банках. Это надежно удобно и выгодно. По распоряжению владельца вклада средства на этих счетах могут быть незамедлительно использованы для денежных расчетов или обращены в наличные деньги. Электронные деньги, векселя, чеки, выполняющие функции
3. Совершенствование денежного обращения в России
В настоящее время мы все чаще и чаще сталкиваемся с различными новшествами и инновациями, которые не всегда для нас могут быть понятны. Все современные инструменты денежного обращения начинают потихоньку вытеснять на некоторых участках рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины такого процесса весьма очевидны, так как средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, в данный момент не являются идеальными, именно поэтому идет их постепенное совершенствование. В определенный момент времени накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. Что мы сейчас и наблюдаем. Не так давно в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами денежного обращения. Быстро росло число компьютеров, подключенных к мировой сети. И все более необходимым становится умение использовать компьютер для общения с другими людьми, поиска справочной информации коммерческой деятельности и многого другого. Важным является изучение новых инструментов денежного обращения, принципов работы, психологической и правовой готовности для их применения, и еще, изучение преимуществ и недостатков. Предусмотрены тенденции для устранения недостатков и результатов выбора того или иного направления развития.
Создание компьютерных сетей вызвано практической потребностью совместного использования информации пользователями, работающими на удаленных друг от друга компьютерах. Сети предоставляют пользователям возможность не только быстрого обмена информацией, но и совместного использования принтеров и других периферийных устройств и даже одновременной работы с документами. Особенность Сети в том, что, она фактически не имеет государственных границ, это конечно облегчает денежное обращение, еще в Сети имеется большое количество информации и товаров. Они являются доступными для каждого человека в отдельности из любой точки земного шара в режиме настоящего времени, этот процесс является очень удобным. И этим самым накладывает свои отпечатки на денежное обращение. Если рассматривать различные направления и характер развития современных платежных инструментов в России, то следует обратить свое внимание на их разнообразие.
Основным источником информации послужил определенный период времени в течение, которого можно было пронаблюдать за тем или иным появлением новшеств.
И так охват инструментов денежного обращения происходит от магнитных пластиковых карт, которые уже приобрели большую популярность и стали достаточно широко использоваться по всему миру, включая и Россию. До цифровых денег, например типа ecash, которые только начинают зарождаться и массовое их использование это вопрос времени. Также рассматриваются интеллектуальные карты, карты памяти, электронные кошельки, платежные средства, использующиеся в Internet и некоторые другие.
Внесетевые платежные системы
Платежные средства, которые в данный момент являются доступными и современными, для большого пользования в последнее время все чаще соперничают с тем, что мы называем деньгами в наличной и безналичной форме. Рассмотрим пластиковые карточки, они являются наиболее близкими к наличным деньгам, они уже достаточно твердо устоялись в своем применении и привычны для пользователей.
Пластиковая карта - это персональный платежный инструмент, предоставляющая собственнику карты возможность безналичной оплаты товаров или услуг, также получения на руки наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах). Предприятия торговли/сервиса и отделения банков, принимающие карточки, образуют сеть точек обслуживания этой системы (или приемную сеть).
Пластиковые карты можно разделить на два типа:
1) магнитные карты;
2) карты памяти.
Рассмотрим каждый из этих типов поподробнее.
Магнитные карты
Магнитная карта является простейшим видом пластиковых карт. Эта пластиковая карточка, соответствующая спецификациям ISO, на обратной стороне карты находится магнитная полоска с информацией объемом примерно 100 байт, она считывается специальным устройством. Такого вида магнитные карточки широко применяются во всем мире в качестве кредитных ( Eurocard, MasterCard, VISA и др), как и дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная полоса карточки имеет, три дорожки; в сфере финансов в основном используют вторую. Там хранится информация, включающая номер карты (состоящая из цифр) или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок действия карты (даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовое состояние счета владельца не указывается.
Действует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство (банкомат, торговый терминал, электронная касса) считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или специальному каналу связи передается в центр активирования карт. Уже полученное сообщение обрабатывается, затем со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, осуществляется проверка данных: не является ли данная карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли случайно лимит кредита (для кредитных). В режиме off-line информация о покупке, осуществленной владельцем карточки, никуда не отправляется, она хранится в электронной кассе. Для печати чеков используются специальные устройства, дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.
Торговые терминалы и банкоматы являются устройствами, обеспечивающими функционирование банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карт. При выдаче денег из банкоматов по обратной связи, как правило, запрашивается так называемый PIN-код - личный 5 - 6-значный код собственника карточки, это является дополнительной защитой от мошенников. Такая мера безопасности была введена для того чтобы предотвратить рост числа краж по пластиковым картам.
Карты памяти
Карта памяти является более сложной в применении, так как на ней отсутствуют магнитные полосы. Но ее отличительная черта в том, что в карту памяти встроена микросхема, которая содержит определенный промежуток памяти и устройство для записи и считывания информации. Ее Объем памяти колеблется в достаточно широком диапазоне, однако не превышает 256 байт. Такие карты имеют больше возможностей по сравнению с магнитными, но и стоят они на порядок дороже.
Также наибольшей популярностью пользуются телефонные карты памяти, их владельцы могут совершить определенное число телефонных звонков. Эта карточка используется в контактном режиме (микросхема соприкасается с контактами устройства). Если количество контактов увеличивается то число "разрешенных" звонков в памяти карточки заметно уменьшается на одну единицу. После, как лимит оплаченных звонков будет закончен, карточка перестает действовать. На сегодняшний день существует большое число разновидностей карт. Но одной из популярной является карта "пластиковых денег" (смарт-карта). Смарт-карты используются в самых разных финансовых операциях, обеспечивают сохранность, целостность и конфиденциальность информации. При совершении дебетовых или кредитных операций с помощью карты ее собственник может проверить, существует ли данный банк (торговый терминал) в действительности. Современные технологии интеллектуальных карт широко разнообразны, и возможность использования этих карт зависят от избранной технологии и программно-аппаратных решений. Одно из распространенных приложений смарт-карт - их применение как электронных кошельков. Электронные кошельки разрешают хранить в своей памяти определенную сумму, потратить которую можно уже безо всякой авторизации. Такое внедрение позволит практически полностью отказаться от "натуральных" денег. С помощью таких новых карт можно с легкостью расплачиваться в маршрутном такси и давать чаевые в гостинице. Это гораздо упрощает наши возможности.
Одной из отличительных характеристик цифровых денег является анонимность. Предполагается абсолютное отсутствие авторизации транзакций. Это позволит исключить возможности слежки за платежами отдельных лиц граждан, а значит, поможет избежать вторжения в их частную жизнь, что на сегодняшний день не маловажно. Так как каждый хочет быть застрахован от подобных случаев.
Цифровые деньги в отличие от бумажных денег, подвержены физическому разрушению.
Цифровые деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете (платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами. Это факт, который встречается в жизни.
Цифровые деньги реализуют концепцию наличных денег, которые все (особенно это характерно для России) привыкли использовать. Вы носите с собой электронный бумажник, набитый сертифицированными электронными банкнотами, но их никто не может у вас взять без спроса. Приобретая обыкновенную пластиковую карточку, вы тем самым переводите свои средства в разряд так называемых безналичных денег все операции, по которым авторизуют владельца средств. Если же вы используете цифровые деньги, операции проводятся обезличенно, как будто вы платите или передаете обыкновенную банкноту.
Обезличенностью денег, неотслеживаемостью платежей и введением частных валют осуществляется так называемая "денежная свобода" (monetary freedom). Некоторые авторы провозглашают начало новой эры человечества в связи с повсеместным введением в оборот цифровых денег. С точки зрения финансистов и политиков, в цифровых деньгах кроется потенциальный источник новых потрясений цивилизации, так как одним из главных технических аспектов цифровых денег является анонимность.
Одним из наиболее серьезных аргументов в пользу "пластиковых денег" является сокращение оборота наличных средств (рублей и валюты). По самым оптимистичным оценкам, ежедневно в России в обороте находятся десятки тысяч тонн бумажных рублей. Все неприятности, связанные с крупными суммами наличных (изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка на подлинность и т. д.), известны и не нуждаются в комментариях. Так что самое время обратить внимание на, то как проходит развитие "пластиковых денег" в России.
Кроме этого в пользу "пластиковых денег" говорит и тот факт, что при открытом похищении карточки (грабеже, разбое) нападающий не сможет воспользоваться отнятыми средствами немедленно. Для получения наличных через банкомат необходимо узнать у жертвы PIN-код, места расположения банкоматов банка, выдавшего карточку. Владелец карточки может практически сразу заявить о пропаже (блокировать карту), и тогда мошенник ничего не сможет предпринять. Однако у пластиковых карт есть и недостатки.
Так, в России появилось поколение достаточно квалифицированных злоумышленников, способных изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам. Как уже отмечалось, карточки с магнитной полосой достаточно легко подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами. "Пластиковые деньги" нельзя увидеть, нельзя подсчитать без специальной аппаратуры, поэтому, если их украдут, владелец сразу об этом не сможет узнать. Кроме того, настоящие документы, которые можно было бы представить, например, в суде, отсутствуют. Нет нужной подписи ответственных за доверенные деньги лиц, и, следовательно, спросить не с кого. Но, не смотря на эти недостатки развитие российского рынка электронных денег, идет, хотя и не так как хотелось бы. По сравнению с развитыми странами (США, Германией, Францией), в которых число выпущенных карт распространенных платежных систем Eurocard, MasterCard, VISA исчисляется миллионами и десятками миллионов, российский рынок "пластиковых денег" пока пребывает в развивающемся состоянии. Это обусловлено многими причинами. Важную роль играет отсутствие традиции использования пластиковых карт как платежного средства, неразвитость услуг связи, отсутствие реально действующего правового обеспечения обращения пластиковых карт, сравнительно небольшое пока число торговых точек и предприятий питания, в которых принимаются пластиковые карточки, высокий уровень криминогенной обстановки.
Сегодня в России несколько компаний пытаются внедрить проекты с использованием смарт-карт. Среди них следует назвать "АйТи" (проект SmartSity), австрийскую BGS Industrial (стандарт U.E.P.S.) и Innovation Ingenierie (Франция). Вообще внедрение технологий на основе смарт-карт в нашей стране достаточно актуально, поскольку развернуть сеть терминалов много проще, чем полную инфрастуктуру для традиционных кредитных карт. К тому же терминалы в отличие от банкоматов не представляют никакого интереса для грабителей - ведь собственно денег в них нет. Значит, уровень "вандалозащищенности" может быть ниже, соответственно и стоимость - меньше.
Таки образом, россияне, как показывает практика, предпочитают не рублевые, а валютные электронные кошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно: удобство пересечения границы без предъявления разрешения на вывоз валюты на каждый доллар свыше пятисот, страховка от грабежа в дороге, возможность получения денег по карточке в валюте страны пребывания и др. сформулированный К.Марксом, гласит: количество денег необходимых для товарного обращения, зависит от суммы цен реализуемых товаров, объема товаров
и платных услуг, проданных в кредит, суммы платежей, срок оплаты которых наступил, объема взаимно погашенных денежных обязательств, расчеты по которым произошли без участия денег. Т.к. каждая денежная единица за определенный промежуток времени обслуживает несколько денег, то при определении количества денег следует учитывать скорость их обращения. Как свидетельствует практика, этот закон имеет всеобщее значение, т е действует во всех общественно экономических формациях с рыночной экономикой. Покупательская способность денег - кредитных и бумажных денег - зависит от соотношения между теоретически представляемым количеством золотых денег, необходимых для обращения, и количеством денежных знаков, находящихся в обращениях. Например, если для нормального товарного обращения требуется 200 руб. золотом (в России с 1897 по1914 г . Существовал золотомонетный стандарт), а напечатали и выпустили в обращении на 400 руб. кредитных билетов, то покупательская способность рубля в этом случае снизится вдвое и будет составлять 50 копеек золотом. Подчеркивая это обстоятельство, К.Маркс писал, что " специфический закон обращения бумажных денег может возникнуть лишь из отношения их к золоту, лишь из того, что они являются представителями последнего" и далее "...выпуск бумажных денег должен быть ограничен тем их количеством, в каком действительно обращалось бы символически представленное ими золото (или серебро)".Однако уже давно не в одной стане мира нет золотого обращения. Это позволяет многим современным экономистам подтверждать, что в настоящее время нет никакой связи между золотыми полноценными деньгами и денежными знаками, находящимися в обращении. По их мнению, покупательная способность денег определяется не золотом, а стоимостью реализуемых за деньги товаров и услуг. Поэтому при дополнительном выпуске денежных знаков покупательная способность денежной единицы падает, а цены растут. Так происходит до наступления равновесия между стоимостью реализованных товаров и платных услуг и величиной денежной массы. При продолжении неоправданной Эмиссии денежных знаков подобный процесс продолжается. Важнейшим количественным показателем денежного обращения является показатель величины денежной массы. Денежная масса включает в себя всю совокупность покупательных и платежных средств, обслуживающих экономический оборот в стране. В то же время входящие в состав денежные массы разнообразные покупательные и платежные средства обладают разной степенью ликвидность, т. е. возможностью превращения в "живые" деньги , способные незамедлительно выполнить свои функции или как средство обращения, или как средство платежа. При анализе состояния денежного обращения для разработки мер по его укреплению всю денежную массу разбивают с учетом ликвидности покупательных и платежных средств на следующие агрегаты: а) М1 - Включает наличные деньги в обращении (М0) и средства на текущих, чековых и сберегательных счетах в банках которые можно незамедлительно использовать в функции денег или как средство обращения или как средство платежа. В станах с развитой рыночной и стабильной экономикой основная масса денежных средств юридических и физических лиц хранится на счетах в банках. Это надежно удобно и выгодно. По распоряжению владельца вклада средства на этих счетах могут быть незамедлительно использованы для денежных расчетов или обращены в наличные деньги. Электронные деньги, векселя, чеки, выполняющие функции
Заключение
Таким образом, денежное обращение в нашей стране находится на одном месте с развитием рыночной экономики на стадии становления. Деньги в условиях рыночной экономики осуществляют непрерывное движение в сфере обращения, и это движение тесно связано, прежде всего, с исполнением функций средства и платежа, называется денежным обращением. Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальными законодательными актами. В основе денежной системы находится денежное обращение, под которым понимается процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах, обслуживающий обращение товаров и услуг, движение капитала.
Денежное обращение подразделяется на две сферы: наличную и безналичную. Наличное обращение является движением наличных денег, которые представлены банкнотами, или банковскими билетами, казначейскими билетами, металлическими разменными монетами. Безналичное обращение – это движение стоимости без участия наличных денег, посредством перечисления денежных средств на счета кредитных учреждений, а также в зачет взаимных требований.
Оборот наличных денег основан на принципах, предполагающих, что субъекты хозяйствования всех форм собственности обязаны хранить свои денежные средства на открытых счетах в учреждениях банков; наличные деньги, необходимые для выплаты заработной платы или осуществления других платежей, субъекты хозяйствования получают из касс банков; субъекты хозяйствования могут иметь в своей кассе наличные деньги в пределах лимитов и использовать часть выручки на собственные нужды в пределах норм, установленных учреждениями банков, а все наличные деньги сверх установленных лимитов остатка касс должны быть сданы в обслуживающие учреждения банков.
Государство должно постоянно изучать действие этих факторов и воздействовать на них в направлении уменьшения наличных денег в сфере обращения. Уменьшение массы денег в обращении достигается посредством ускорения их движения через кассы банков, что позволяет обслужить больший денежный оборот с меньшей суммой наличных денег. Это в свою очередь позволяет сэкономить на издержках обращения, связанных с изготовлением и хранением наличных денег, а также укрепляет их покупательную способность, поскольку в этом случае за каждой единицей стоит относительно большая масса товарно-материальных ценностей и платных услуг.
Литература
1. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.
2. Брегель Э. Кредит и кредитная система капитализма. – М.: ГФИ, 1984.
3. Дробозина Л.А., Окунева П. П. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов.- М.:ЮНИТИ 1997 .
4. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков: Учебник.– М.: ОАО «Издательство «Экономика», 1999.
5. Камаева В.Д.Экономическая теория: учебник для вузов.-М.: ВЛАДОС, 2002.
6. Ковалев А.П. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник.- Ростов-на-Дону: Феликс, 2001.
7. Лаврушина О. И.. Деньги, кредит, банки: Учебник.- М.: Финансы и статистика, 1998.
8. Лаврушина О.И. Деньги кредит банки: Учебник - 2изд., пераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000 .
9. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика. В 2 т. Пер. с англ. 11-го изд. Т.1-М.: Республика, 1992. Гл.15.
10. Поляк Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2002 г.
11. Райсберг Б.А. Курс экономики: Учебник.– М.: ИНФРА-М,1997.
12. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.– М.: ЮРАЙТ – М, 2001.
13. К.В.Рудный. Финансово-кредитные системы зарубежных стран: учеб. Пособие.- М.: «Новое издание»,2003.
14. Сенчагов В. К., Архипов А. И. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. – 2-е изд. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007.
15. Курс экономической теории / под ред. Чепурина М. Н. – Киров: «АСА», 2002.
16. Экономическая теория (политическая экономия): учеб. пособие /Под ред. Г.А. Шагиняна. - Ростов на Дону: Рост. гос. эконом. Университет (РИНХ),2004 г.
17. Щур Д. Л., Труханович Л. В. Основы торговли. Розничная торговля: Настольная книга руководителя, главбуха и юриста. – М.: Дело и Сервис, 1999.
18. Аерченко В.А. К вопросу о безналичном денежном обороте в России. // Банковское дело. – 2002. - № 5.
19. Бочарова Т.А. Концептуальные основы государственной регуляции организации денежного оборота сектора экономики. //Финансы и кредит. – 2003. -№13.
20. Косой А.М. Денежная эмиссия: Сущность, свойства и оптимальность. //Деньги и кредит. – 2001. - №5.
21. Садков В. Г. О модернизации оценки структуры денежной массы и совершенствование статистики денежного обращения. // Финансы и кредит.- 2005.- №9.
22. Семенов К. С. Деньги : совершенствование агрегатирования. // Финансы и кредит.-2006.-№20.
3) Пластиковая карта является важнейшим элементом безналичного денежного оборота. Существует несколько видов карт. Дебетовые (платежные) карточки, ATM карточки, кредитные карточки. Дебетовые (платежные) карточки представляют собой электронную разновидность чековых платежей, т.к. оплата осуществляется в пределах остатка по счету в банке. Их действие ограничено отдельными структурами, т. е. магазинами. Разновидностью дебетовых карточек выступают ATM карточки, они выдаются на руки получателю одновременно с открытием чекового счета, и служат для снятия наличных денег со счета в банкоматах. Как и дебетовые карточки, ATM карточки могут быть представлены как дальнейшее развитие чекового обращения. Особое место в классификации пластиковых карточек и в современном определении денег имеют так называемые кредитные карточки. Они объединяют в себе некоторые свойства наличных денег и кредита. Обладателю карточки устанавливается определенный предел кредита, в рамках которого он может осуществлять оплату товаров и услуг.
4) Благодаря внедрению в банковскую деятельность достижений научно-технического прогресса, обработка чеков и ведение текущих счетов стали более доступны на базе использования ЭВМ. Применение и расширение практики безналичных денежных расчетов, автоматизация и механизация банковских операций, переход к более широкому применению совершенных поколений ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения око или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги — это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального предназначенного для этого электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на новую ступень эволюции денежного обращения.
Состояние денежного обращения в странах с развитой рыночной экономикой зависит от многих факторов, но, в конечном итоге от соотношения между товарной и денежной массами. Закон денежного обращения, сформулированный К.Марксом, гласит: количество денег необходимых для товарного обращения, зависит от суммы цен реализуемых товаров, объема товаров и платных услуг, проданных в кредит, суммы платежей, срок оплаты которых наступил, объема взаимно погашенных денежных обязательств, расчеты по которым произошли без участия денег. Т.к. каждая денежная единица за определенный промежуток времени обслуживает несколько денег, то при определении количества денег следует учитывать скорость их обращения. Как свидетельствует практика, этот закон имеет всеобщее значение, т е действует во всех общественно экономических формациях с рыночной экономикой. Покупательская способность денег – кредитных и бумажных денег - зависит от соотношения между теоретически представляемым количеством золотых денег, необходимых для обращения, и количеством денежных знаков, находящихся в обращениях. Например, если для нормального товарного обращения требуется 200 руб. золотом (в России с 1897 по 1914 г. Существовал золотомонетный стандарт), а напечатали и выпустили в обращении на 400 руб. кредитных билетов, то покупательская способность рубля в этом случае снизится вдвое и будет составлять 50 копеек золотом. Подчеркивая это обстоятельство, К.Маркс писал, что « специфический закон обращения бумажных денег может возникнуть лишь из отношения их к золоту, лишь из того, что они являются представителями последнего» и далее «…выпуск бумажных денег должен быть ограничен тем их количеством, в каком действительно обращалось бы символически представленное ими золото (или серебро)».[1]
Однако уже давно не в одной стане мира нет золотого обращения. Это позволяет многим современным экономистам подтверждать, что в настоящее время нет никакой связи между золотыми полноценными деньгами и денежными знаками, находящимися в обращении. По их мнению, покупательная способность денег определяется не золотом, а стоимостью реализуемых за деньги товаров и услуг. Поэтому при дополнительном выпуске денежных знаков покупательная способность денежной единицы падает, а цены растут. Так происходит до наступления равновесия между стоимостью реализованных товаров и платных услуг и величиной денежной массы. При продолжении неоправданной Эмиссии денежных знаков подобный процесс продолжается.
Важнейшим количественным показателем денежного обращения является показатель величины денежной массы. Денежная масса включает в себя всю совокупность покупательных и платежных средств, обслуживающих экономический оборот в стране. В то же время входящие в состав денежные массы разнообразные покупательные и платежные средства обладают разной степенью ликвидность, т. е. возможностью превращения в «живые» деньги, способные незамедлительно выполнить свои функции или как средство обращения, или как средство платежа. При анализе состояния денежного обращения для разработки мер по его укреплению всю денежную массу разбивают с учетом ликвидности покупательных и платежных средств на следующие агрегаты:
а) М1 – Включает наличные деньги в обращении ( М0 ) и средства на текущих, чековых и сберегательных счетах в банках которые можно незамедлительно использовать в функции денег или как средство обращения или как средство платежа. В станах с развитой рыночной и стабильной экономикой основная масса денежных средств юридических и физических лиц хранится на счетах в банках. Это надежно удобно и выгодно. По распоряжению владельца вклада средства на этих счетах могут быть незамедлительно использованы для денежных расчетов или обращены в наличные деньги. Электронные деньги, векселя, чеки, выполняющие функции денег как средство обращения или как средство платежа, являются обязательствами уже не государства, а банков, в которых хранятся денежные средства;
б) М2 – Включает агрегат М1 и средства юридических и физических лиц на сберегательных счетах и срочных вкладах. Средства с этих вкладов становятся доступными вкладчику лишь по истечении определенного времени, предусмотренного в депозитном договоре между банком и его клиентом. В экономической литературе эти средства называют «квазиденьги» или «почти деньги»
в) М3 - Включает М3 и денежные средства, помещенные на сберегательные вклады на большую сумм, на длительный срок хранения в специальных финансово-кредитных учреждениях.
Таким образом, определение структуры денежной массы повышает эффективность управления денежным обращением, так как позволяет полнее учитывать степень давления денежных средств включаемый в каждый агрегат, на формирование спроса, а следовательно и цен на рынке товаров и услуг. Введение Денежное обращение играет определяющую роль в оживлении базовой экономики и воссоздании индустриального и научно - технического потенциала страны. Оно является одним из наиболее необходимых разделов экономической науки. Которое представляет собой нечто
обращения человеческая мысль была занята больше, чем остальными экономическими проблемами. С глубокой древности и до настоящего времени вопросами теории денег занимались и занимаются экономисты, философы, юристы. И по сей день продолжаются дискуссии о функциях и природе денег, их роли в развитии экономики и реализации экономических законов. Повышенный интерес к науке о деньгах прежде всего объясняется тем, что возникающие диспропорции в воспроизводственном процессе общественного воспроизводства любой страны быстрее и сильнее всего главным образом проявляются в сфере денежного обращения, вызывая серьезные
2. Регулирование денежного обращения в РФ и роль Центрального Банка
Особой необходимостью для развитой экономики является регулирование денежного обращения. Оно предполагает: происхождение денег
1) Определение объёма денежной массы на конкретный период;
2) Направление потоков денежной наличности с условием решения задач в области общественного производства; товаров и услуг
3) Меры по поддержанию устойчивости денежного обращения.
Существует 4 варианта целенаправленного действия государства:
1) Прямолинейное воздействие на динамику производства и выпуска на товара на рынок;
2) Увеличение или снижение скорости обращения денег;
3) Увеличение или сокращение денежной массы;
4) Директивное (прямое) увеличение денежной массы.
Все преобразования которые происходят в сфере денежного обращения осуществляются государством с помощью проведения денежных реформ.
Денежная реформа представляет собой процесс устранение недостатков в денежной среде, предусматривающее переход к применению точно устоявшейся денежной единицы, отличающейся стабильностью покупательной силы, это может способствовать развитию отношений, присущих только рыночной экономике, и повышению роли денег в развитии народного хозяйства.
Осуществляются денежные реформы в соответствии с законодательными актами, которые направлены на укрепление денежной системы страны в целом. В ходе денежных реформ снимаются из обращения, обесцененные бумажные деньги, в замен им выпускаются новые, так же изменяется денежная единица или ее золотое содержание, осуществляется переход от одной денежной системы к другой. Во всех случаях речь идет об изменении денежной единицы как в налично-денежном обороте, так и в безналичных расчетах. Денежного обращения
В этом случае необязательно, особенно в современных условиях, изменение золотого содержания денежной единицы, но при этом может измениться курс национальной валюты.
Завершение денежной реформы не дает нам гарантии сохранения и устойчивости новой денежной единицы в последующем развитии. После завершения денежной реформы необходимо такое положение которое позволит нам сохранить все достигнутые результаты. Большую роль в этом играет денежно-кредитная политика, с ее может быть осуществлено необходимое регулирование денежной среды.
Исторический опыт и содержание проведения денежных реформ позволяют выделить три основные предпосылки успешного их осуществления, к их числу могут быть отнесены:
1) рост производства, который способствует увеличению объема предложения товаров и ограничивающий возможность роста цен, это имеет первостепенное значение для поддержания устойчивости денежной единицы;
2) бездефицитность бюджета, позволяющая обойтись без использования денежной эмиссии и привлечения кредита для покрытия расходов бюджета, благодаря чему происходит ограничение платежеспособного спроса и возможного его влияния на рост цен;
3) наличие достаточных золотовалютных резервов, позволяющих поддерживать стабильность курса национальной валюты, а при необходимости использовать такие резервы для ввоза товаров, увеличивать их предложение на рынке.
Значение каждого перечисленного фактора при проведении различных денежных реформ неодинаково, и лишь при наличии этих предпосылок, проведение реформы может быть успешным и благоприятным как для экономики в целом так и для общества.
Мерой, призванной устранить негативные последствия снижения устойчивости денежной единицы, является деноминация. Она имеет несравненно наименьшее значение и состоит в изменении наименования денежной единицы, обычно, при условии замены прежней денежной единицы по определенному соотношению новой денежной единицей. Такие меры не приводят к существенному преобразованию денежной системы и сводятся лишь к замене определенной части денежной единицы, это в основном имеет техническое значение, поскольку заметно облегчает и упрощает счет, но не ведет к созданию устойчивой денежной единицы. Применяемая терминология для характеристики изменений денежной единицы не всегда достаточно правильно оценивает содержание таких мер. Например, проведение деноминации, как правило, означает уменьшение номинального выражения эмитируемых денежных знаков. Подобная оценка практически приемлема для определения деноминаций, проведенных в нашей стране.
Мерой стабилизации денежной единицы является также девальвация. При рассмотрении проблемы девальвации существуют различия в определении ее содержания, причин, вызывающих ее осуществление. В процессе самого анализа проблемы не обращается внимания на различие в характере денежной единицы и условиях ее функционирования.
Очевидно что, при функционировании разменной или полной на золото денежной единицы под девальвацией понималось снижение стоимостной величины денежной единицы, состоявшее в уменьшении ее золотого содержания.
В отличие от ранее существовавших характеристик и девальвации в современных условиях, когда весовое золотое содержание денежной единицы не фиксируется и размен денежных знаков на золото не производится, Сменилось понимание девальвации.
Сравнительно широко распространена характеристика, которая связывает девальвацию со снижением курса национальной валюты, с необходимостью накопления достаточных золотовалютных резервов, способных обеспечить стабильность ее курса.
Точное влияние на курс валюты оказывают состояние торгового и платежного балансов, а также отношение государства на изменение уровня цен с помощью мер таможенной и налоговой политики. Не стоит оставлять без внимания и такие факторы, как изменение стоимости товаров в связи с колебаниями в размере издержек производства, соотношения спроса и предложения товаров, снижения цен на газ, нефть и другие товары на международных рынках.
Очевидно девальвация - такое изменение курса национальной денежной единицы по отношению к иностранной валюте, которое сопровождается понижением покупательной способности денежной единицы.
Главное необходимо учитывать, что изменение и снижение курса рубля сопровождается рядом последствий, которые положительно или отрицательно влияют на состояние это в том числе:
а) повышенная заинтересованность в увеличении экспорта, так как за одну единицу валютной выручки можно получить большую сумму рублей;
б) рост цен на внутреннем рынке, особенно по импортируемым товарам, может отразиться на ухудшении материального положения разных слоев населения;
в) понижением ценности рублевых сбережений (деньгами, хранящимися в банках и наличными деньгами);
д) ухудшением условий импорта приборов и различного оборудования.
Все это должно послужить побудительным мотивом для осуществления государством определенных мер по устранению негативных последствий снижения курса рубля, как для населения, так и для предприятий.
Существуют также такие меры стабилизации, как дефляция (уменьшение денежной массы путём изъятия из обращения излишних бумажных денег) и нуллификация (ликвидация старых и выпуск новых бумажных денежных знаков в маленьком количестве). Первая необходимость регулирования денежного обращения исходит прежде всего борьбой с инфляцией, которая тревожит экономику, сокращает платежеспособный спрос населения и предприятий.
На характер борьбы с инфляцией накладывает отпечаток то обстоятельство, что теперь денежное обращение России и размеры бюджетного дефицита находятся под контролем Международного валютного фонда (МВФ). Жесткие параметры, устанавливаемые МВФ прежде всего в сфере эмиссии, вызвали к жизни выпуск денежных суррогатов. Ими являются товарный и вексельный кредиты, казначейские налоговые освобождения, правительственные гарантии под кредиты коммерческих банков, выдаваемые получателям бюджетных средств.
Поскольку прямое кредитование Центральным банком правительственных расходов МВФ запрещается, применяется выпуск правительственных гарантий под кредиты коммерческих банков, т.е. кредит берет не правительство, а бюджетополучатель. Такой заем не считается источником покрытия бюджетного дефицита, и проценты по нему относятся за счет ассигнований на конкретные статьи бюджетных расходов (оборона, сельское хозяйство и т.д.), а не за счет статьи «Обслуживание государственного долга».
У каждой страны своя денежная единица. В России единой денежной единицей (валютой) является рубль. Введение на территории Российской Федерации различных денежных единиц невозможно, т. е. запрещено Соотношение между золотом и рублем или какими либо другими драгоценными металлами Законом в Российской Федерации не установлено. Центральным Банком РФ (ЦБР) устанавливается официальный курс рубля к иностранным денежным единицам. Банк России обладает исключительным правом эмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия на территории Российской Федерации. Он целиком и полностью отвечает за состояние денежного обращения с целью поддержания стабильной экономической деятельности в стране.
Фиксированный масштаб цен отсутствует в связи с тем, что Российская денежная единица — рубль по закону не связана с денежным металлом (золотом). Государство самостоятельно устанавливает официальный масштаб цен рубля.
Регулирование денежного обращения, возлагаемое на Банк России, осуществляется в соответствии с основными направлениями денежно-кредитной политики, которая разрабатывается и утверждается в порядке, установленном банковским законодательством. Банк России особо ответствен, т.к. он наделенный исключительным правом эмиссии денег, за поддержание общего равновесия в сфере денежного обращения. Единственной отличительной чертой от периода существования действительных (золотых) денег при бумажно-кредитном обращении, когда знаки стоимости отошли от металлической основы, Центральный банк должен создать определенные ограничения, сдерживающие эмиссию этих денег.
Используя на практике денежно-кредитную политику как средство регулирования экономики, Центральный банк должен привлекать следующие инструменты:
1) дисконтную политику (ставки учетного процента);
2) нормы обязательных резервов кредитных заведений;
3) работа на открытом рынке;
4) регламентацию экономических нормативов для кредитных заведений и другие.
Для осуществления кассового обслуживания кредитных заведений, а также других юридических лиц на территории Российской Федерации создаются расчетно-кассовые центры при территориальных главных управлениях Банка России. Эти центры создают оборотную кассу по приему и выдаче наличных денег, еще резервные фонды денежных банковских билетов и монет. Резервные фонды представляют собой запасы наличностей, не выпущенных в обращение банкнот и монет в хранилищах Центрального Банка России и имеют важное значение для организации и централизованного регулирования кассовых ресурсов. Наличные деньги которые остались в оборотной кассе лимитируется, и при превышении установленного лимита лишние деньги переправляются из оборотной кассы в резервные фонды.
Уже существующие резервные фонды банкнот и монет создаются по распоряжению Банка России, который устанавливает их размерность и величину исходя из размера оборотной кассы, условий хранения, и объема налично-денежного оборота. Потребность в резервных фондах обусловлена:
1) необходимостью удовлетворить нужды экономики в наличных деньгах;
2) смены денежной массы в обращении в связи с пришедшими в негодность деньгами;
3) поддержанием покупюрного состава денежной массы в целом по стране и регионам, который является обязательным;
4) сокращением расходов на хранение денежных знаков, и перевозку. Наличные деньги выпускаются в обращение на основе эмиссионного разрешения — документа, дающего право Центрального Банка России поддерживать оборотную кассу за счет резервных фондов денежных монет и банкнот. Этот документ выдается Правлением Банка России в пределах эмиссионной директивы, т.е. предельного размера выпуска денег в обращение, установленного Правительством Российской Федерации.
Таким образом, рыночная экономика исключает систему прямого планирования и регулирования денежной массы в обращении, которая имела место в условиях командно-административной системы управления народным хозяйством. Регулирование денежного обращения в РФ осуществляется как экономическими, так и административными мерами, предусмотренными действующим законодательством и инструкциями Банка России.
. сформулированный К.Марксом, гласит: количество денег необходимых для товарного обращения, зависит от суммы цен реализуемых товаров, объема товаров и платных услуг, проданных в кредит, суммы платежей, срок оплаты которых наступил, объема взаимно погашенных денежных обязательств, расчеты по которым произошли без участия денег. Т.к. каждая денежная единица за определенный промежуток времени обслуживает несколько денег, то при определении количества денег следует учитывать скорость их обращения. Как свидетельствует практика, этот закон имеет всеобщее значение, т е действует во всех общественно экономических формациях с рыночной экономикой. Покупательская способность денег - кредитных и бумажных денег - зависит от соотношения между теоретически представляемым количеством золотых денег, необходимых для обращения, и количеством денежных знаков, находящихся в обращениях. Например, если для нормального товарного обращения требуется 200 руб. золотом (в России с 1897 по
сформулированный К.Марксом, гласит: количество денег необходимых для товарного обращения, зависит от суммы цен реализуемых товаров, объема товаров и платных услуг, проданных в кредит, суммы платежей, срок оплаты которых наступил, объема взаимно погашенных денежных обязательств, расчеты по которым произошли без участия денег. Т.к. каждая денежная единица за определенный промежуток времени обслуживает несколько денег, то при определении количества денег следует учитывать скорость их обращения. Как свидетельствует практика, этот закон имеет всеобщее значение, т е действует во всех общественно экономических формациях с рыночной экономикой. Покупательская способность денег - кредитных и бумажных денег - зависит от соотношения между теоретически представляемым количеством золотых денег, необходимых для обращения, и количеством денежных знаков, находящихся в обращениях. Например, если для нормального товарного обращения требуется 200 руб. золотом (в России с 1897 по
3. Совершенствование денежного обращения в России
В настоящее время мы все чаще и чаще сталкиваемся с различными новшествами и инновациями, которые не всегда для нас могут быть понятны. Все современные инструменты денежного обращения начинают потихоньку вытеснять на некоторых участках рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины такого процесса весьма очевидны, так как средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, в данный момент не являются идеальными, именно поэтому идет их постепенное совершенствование. В определенный момент времени накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. Что мы сейчас и наблюдаем. Не так давно в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами денежного обращения. Быстро росло число компьютеров, подключенных к мировой сети. И все более необходимым становится умение использовать компьютер для общения с другими людьми, поиска справочной информации коммерческой деятельности и многого другого. Важным является изучение новых инструментов денежного обращения, принципов работы, психологической и правовой готовности для их применения, и еще, изучение преимуществ и недостатков. Предусмотрены тенденции для устранения недостатков и результатов выбора того или иного направления развития.
Создание компьютерных сетей вызвано практической потребностью совместного использования информации пользователями, работающими на удаленных друг от друга компьютерах. Сети предоставляют пользователям возможность не только быстрого обмена информацией, но и совместного использования принтеров и других периферийных устройств и даже одновременной работы с документами. Особенность Сети в том, что, она фактически не имеет государственных границ, это конечно облегчает денежное обращение, еще в Сети имеется большое количество информации и товаров. Они являются доступными для каждого человека в отдельности из любой точки земного шара в режиме настоящего времени, этот процесс является очень удобным. И этим самым накладывает свои отпечатки на денежное обращение. Если рассматривать различные направления и характер развития современных платежных инструментов в России, то следует обратить свое внимание на их разнообразие.
Основным источником информации послужил определенный период времени в течение, которого можно было пронаблюдать за тем или иным появлением новшеств.
И так охват инструментов денежного обращения происходит от магнитных пластиковых карт, которые уже приобрели большую популярность и стали достаточно широко использоваться по всему миру, включая и Россию. До цифровых денег, например типа ecash, которые только начинают зарождаться и массовое их использование это вопрос времени. Также рассматриваются интеллектуальные карты, карты памяти, электронные кошельки, платежные средства, использующиеся в Internet и некоторые другие.
Внесетевые платежные системы
Платежные средства, которые в данный момент являются доступными и современными, для большого пользования в последнее время все чаще соперничают с тем, что мы называем деньгами в наличной и безналичной форме. Рассмотрим пластиковые карточки, они являются наиболее близкими к наличным деньгам, они уже достаточно твердо устоялись в своем применении и привычны для пользователей.
Пластиковая карта - это персональный платежный инструмент, предоставляющая собственнику карты возможность безналичной оплаты товаров или услуг, также получения на руки наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах). Предприятия торговли/сервиса и отделения банков, принимающие карточки, образуют сеть точек обслуживания этой системы (или приемную сеть).
Пластиковые карты можно разделить на два типа:
1) магнитные карты;
2) карты памяти.
Рассмотрим каждый из этих типов поподробнее.
Магнитные карты
Магнитная карта является простейшим видом пластиковых карт. Эта пластиковая карточка, соответствующая спецификациям ISO, на обратной стороне карты находится магнитная полоска с информацией объемом примерно 100 байт, она считывается специальным устройством. Такого вида магнитные карточки широко применяются во всем мире в качестве кредитных ( Eurocard, MasterCard, VISA и др), как и дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная полоса карточки имеет, три дорожки; в сфере финансов в основном используют вторую. Там хранится информация, включающая номер карты (состоящая из цифр) или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок действия карты (даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовое состояние счета владельца не указывается.
Действует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство (банкомат, торговый терминал, электронная касса) считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или специальному каналу связи передается в центр активирования карт. Уже полученное сообщение обрабатывается, затем со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, осуществляется проверка данных: не является ли данная карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли случайно лимит кредита (для кредитных). В режиме off-line информация о покупке, осуществленной владельцем карточки, никуда не отправляется, она хранится в электронной кассе. Для печати чеков используются специальные устройства, дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.
Торговые терминалы и банкоматы являются устройствами, обеспечивающими функционирование банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карт. При выдаче денег из банкоматов по обратной связи, как правило, запрашивается так называемый PIN-код - личный 5 - 6-значный код собственника карточки, это является дополнительной защитой от мошенников. Такая мера безопасности была введена для того чтобы предотвратить рост числа краж по пластиковым картам.
Карты памяти
Карта памяти является более сложной в применении, так как на ней отсутствуют магнитные полосы. Но ее отличительная черта в том, что в карту памяти встроена микросхема, которая содержит определенный промежуток памяти и устройство для записи и считывания информации. Ее Объем памяти колеблется в достаточно широком диапазоне, однако не превышает 256 байт. Такие карты имеют больше возможностей по сравнению с магнитными, но и стоят они на порядок дороже.
Также наибольшей популярностью пользуются телефонные карты памяти, их владельцы могут совершить определенное число телефонных звонков. Эта карточка используется в контактном режиме (микросхема соприкасается с контактами устройства). Если количество контактов увеличивается то число "разрешенных" звонков в памяти карточки заметно уменьшается на одну единицу. После, как лимит оплаченных звонков будет закончен, карточка перестает действовать. На сегодняшний день существует большое число разновидностей карт. Но одной из популярной является карта "пластиковых денег" (смарт-карта). Смарт-карты используются в самых разных финансовых операциях, обеспечивают сохранность, целостность и конфиденциальность информации. При совершении дебетовых или кредитных операций с помощью карты ее собственник может проверить, существует ли данный банк (торговый терминал) в действительности. Современные технологии интеллектуальных карт широко разнообразны, и возможность использования этих карт зависят от избранной технологии и программно-аппаратных решений. Одно из распространенных приложений смарт-карт - их применение как электронных кошельков. Электронные кошельки разрешают хранить в своей памяти определенную сумму, потратить которую можно уже безо всякой авторизации. Такое внедрение позволит практически полностью отказаться от "натуральных" денег. С помощью таких новых карт можно с легкостью расплачиваться в маршрутном такси и давать чаевые в гостинице. Это гораздо упрощает наши возможности.
Одной из отличительных характеристик цифровых денег является анонимность. Предполагается абсолютное отсутствие авторизации транзакций. Это позволит исключить возможности слежки за платежами отдельных лиц граждан, а значит, поможет избежать вторжения в их частную жизнь, что на сегодняшний день не маловажно. Так как каждый хочет быть застрахован от подобных случаев.
Цифровые деньги в отличие от бумажных денег, подвержены физическому разрушению.
Цифровые деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете (платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами. Это факт, который встречается в жизни.
Цифровые деньги реализуют концепцию наличных денег, которые все (особенно это характерно для России) привыкли использовать. Вы носите с собой электронный бумажник, набитый сертифицированными электронными банкнотами, но их никто не может у вас взять без спроса. Приобретая обыкновенную пластиковую карточку, вы тем самым переводите свои средства в разряд так называемых безналичных денег все операции, по которым авторизуют владельца средств. Если же вы используете цифровые деньги, операции проводятся обезличенно, как будто вы платите или передаете обыкновенную банкноту.
Обезличенностью денег, неотслеживаемостью платежей и введением частных валют осуществляется так называемая "денежная свобода" (monetary freedom). Некоторые авторы провозглашают начало новой эры человечества в связи с повсеместным введением в оборот цифровых денег. С точки зрения финансистов и политиков, в цифровых деньгах кроется потенциальный источник новых потрясений цивилизации, так как одним из главных технических аспектов цифровых денег является анонимность.
Одним из наиболее серьезных аргументов в пользу "пластиковых денег" является сокращение оборота наличных средств (рублей и валюты). По самым оптимистичным оценкам, ежедневно в России в обороте находятся десятки тысяч тонн бумажных рублей. Все неприятности, связанные с крупными суммами наличных (изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка на подлинность и т. д.), известны и не нуждаются в комментариях. Так что самое время обратить внимание на, то как проходит развитие "пластиковых денег" в России.
Кроме этого в пользу "пластиковых денег" говорит и тот факт, что при открытом похищении карточки (грабеже, разбое) нападающий не сможет воспользоваться отнятыми средствами немедленно. Для получения наличных через банкомат необходимо узнать у жертвы PIN-код, места расположения банкоматов банка, выдавшего карточку. Владелец карточки может практически сразу заявить о пропаже (блокировать карту), и тогда мошенник ничего не сможет предпринять. Однако у пластиковых карт есть и недостатки.
Так, в России появилось поколение достаточно квалифицированных злоумышленников, способных изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам. Как уже отмечалось, карточки с магнитной полосой достаточно легко подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами. "Пластиковые деньги" нельзя увидеть, нельзя подсчитать без специальной аппаратуры, поэтому, если их украдут, владелец сразу об этом не сможет узнать. Кроме того, настоящие документы, которые можно было бы представить, например, в суде, отсутствуют. Нет нужной подписи ответственных за доверенные деньги лиц, и, следовательно, спросить не с кого. Но, не смотря на эти недостатки развитие российского рынка электронных денег, идет, хотя и не так как хотелось бы. По сравнению с развитыми странами (США, Германией, Францией), в которых число выпущенных карт распространенных платежных систем Eurocard, MasterCard, VISA исчисляется миллионами и десятками миллионов, российский рынок "пластиковых денег" пока пребывает в развивающемся состоянии. Это обусловлено многими причинами. Важную роль играет отсутствие традиции использования пластиковых карт как платежного средства, неразвитость услуг связи, отсутствие реально действующего правового обеспечения обращения пластиковых карт, сравнительно небольшое пока число торговых точек и предприятий питания, в которых принимаются пластиковые карточки, высокий уровень криминогенной обстановки.
Сегодня в России несколько компаний пытаются внедрить проекты с использованием смарт-карт. Среди них следует назвать "АйТи" (проект SmartSity), австрийскую BGS Industrial (стандарт U.E.P.S.) и Innovation Ingenierie (Франция). Вообще внедрение технологий на основе смарт-карт в нашей стране достаточно актуально, поскольку развернуть сеть терминалов много проще, чем полную инфрастуктуру для традиционных кредитных карт. К тому же терминалы в отличие от банкоматов не представляют никакого интереса для грабителей - ведь собственно денег в них нет. Значит, уровень "вандалозащищенности" может быть ниже, соответственно и стоимость - меньше.
Таки образом, россияне, как показывает практика, предпочитают не рублевые, а валютные электронные кошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно: удобство пересечения границы без предъявления разрешения на вывоз валюты на каждый доллар свыше пятисот, страховка от грабежа в дороге, возможность получения денег по карточке в валюте страны пребывания и др. сформулированный К.Марксом, гласит: количество денег необходимых для товарного обращения, зависит от суммы цен реализуемых товаров, объема товаров
и платных услуг, проданных в кредит, суммы платежей, срок оплаты которых наступил, объема взаимно погашенных денежных обязательств, расчеты по которым произошли без участия денег. Т.к. каждая денежная единица за определенный промежуток времени обслуживает несколько денег, то при определении количества денег следует учитывать скорость их обращения. Как свидетельствует практика, этот закон имеет всеобщее значение, т е действует во всех общественно экономических формациях с рыночной экономикой. Покупательская способность денег - кредитных и бумажных денег - зависит от соотношения между теоретически представляемым количеством золотых денег, необходимых для обращения, и количеством денежных знаков, находящихся в обращениях. Например, если для нормального товарного обращения требуется 200 руб. золотом (в России с 1897 по
Заключение
Таким образом, денежное обращение в нашей стране находится на одном месте с развитием рыночной экономики на стадии становления. Деньги в условиях рыночной экономики осуществляют непрерывное движение в сфере обращения, и это движение тесно связано, прежде всего, с исполнением функций средства и платежа, называется денежным обращением. Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальными законодательными актами. В основе денежной системы находится денежное обращение, под которым понимается процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах, обслуживающий обращение товаров и услуг, движение капитала.
Денежное обращение подразделяется на две сферы: наличную и безналичную. Наличное обращение является движением наличных денег, которые представлены банкнотами, или банковскими билетами, казначейскими билетами, металлическими разменными монетами. Безналичное обращение – это движение стоимости без участия наличных денег, посредством перечисления денежных средств на счета кредитных учреждений, а также в зачет взаимных требований.
Оборот наличных денег основан на принципах, предполагающих, что субъекты хозяйствования всех форм собственности обязаны хранить свои денежные средства на открытых счетах в учреждениях банков; наличные деньги, необходимые для выплаты заработной платы или осуществления других платежей, субъекты хозяйствования получают из касс банков; субъекты хозяйствования могут иметь в своей кассе наличные деньги в пределах лимитов и использовать часть выручки на собственные нужды в пределах норм, установленных учреждениями банков, а все наличные деньги сверх установленных лимитов остатка касс должны быть сданы в обслуживающие учреждения банков.
Государство должно постоянно изучать действие этих факторов и воздействовать на них в направлении уменьшения наличных денег в сфере обращения. Уменьшение массы денег в обращении достигается посредством ускорения их движения через кассы банков, что позволяет обслужить больший денежный оборот с меньшей суммой наличных денег. Это в свою очередь позволяет сэкономить на издержках обращения, связанных с изготовлением и хранением наличных денег, а также укрепляет их покупательную способность, поскольку в этом случае за каждой единицей стоит относительно большая масса товарно-материальных ценностей и платных услуг.
Литература
1. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.
2. Брегель Э. Кредит и кредитная система капитализма. – М.: ГФИ, 1984.
3. Дробозина Л.А., Окунева П. П. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов.- М.:ЮНИТИ 1997 .
4. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков: Учебник.– М.: ОАО «Издательство «Экономика», 1999.
5. Камаева В.Д.Экономическая теория: учебник для вузов.-М.: ВЛАДОС, 2002.
6. Ковалев А.П. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник.- Ростов-на-Дону: Феликс, 2001.
7. Лаврушина О. И.. Деньги, кредит, банки: Учебник.- М.: Финансы и статистика, 1998.
8. Лаврушина О.И. Деньги кредит банки: Учебник - 2изд., пераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000 .
9. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика. В 2 т. Пер. с англ. 11-го изд. Т.1-М.: Республика, 1992. Гл.15.
10. Поляк Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2002 г.
11. Райсберг Б.А. Курс экономики: Учебник.– М.: ИНФРА-М,1997.
12. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.– М.: ЮРАЙТ – М, 2001.
13. К.В.Рудный. Финансово-кредитные системы зарубежных стран: учеб. Пособие.- М.: «Новое издание»,2003.
14. Сенчагов В. К., Архипов А. И. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. – 2-е изд. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007.
15. Курс экономической теории / под ред. Чепурина М. Н. – Киров: «АСА», 2002.
16. Экономическая теория (политическая экономия): учеб. пособие /Под ред. Г.А. Шагиняна. - Ростов на Дону: Рост. гос. эконом. Университет (РИНХ),2004 г.
17. Щур Д. Л., Труханович Л. В. Основы торговли. Розничная торговля: Настольная книга руководителя, главбуха и юриста. – М.: Дело и Сервис, 1999.
18. Аерченко В.А. К вопросу о безналичном денежном обороте в России. // Банковское дело. – 2002. - № 5.
19. Бочарова Т.А. Концептуальные основы государственной регуляции организации денежного оборота сектора экономики. //Финансы и кредит. – 2003. -№13.
20. Косой А.М. Денежная эмиссия: Сущность, свойства и оптимальность. //Деньги и кредит. – 2001. - №5.
21. Садков В. Г. О модернизации оценки структуры денежной массы и совершенствование статистики денежного обращения. // Финансы и кредит.- 2005.- №9.
22. Семенов К. С. Деньги : совершенствование агрегатирования. // Финансы и кредит.-2006.-№20.
[1] Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 23. С. 138.
