Реферат Механизмы укрепления финансовой архитектуры банковской системы России
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..…6
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УСТОЙЧИВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОЙ ГЛОБАЛИЗАЦИИ…… …………....9
1.1 Содержание и принципы финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории………………………………...…..9
1.2 Структура и участники всемирной финансово-экономической интеграции………………………………..……………………………………...….16
1.3 Управляемость процесса глобализации национальной банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны…………………………………………………………………………...…..21
ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОЙ НЕСТАБИЛЬНОСТИ…………………..………………………………………..…31
2.1 Финансовые отношения банков: организационно-экономические и правовые механизмы взаимоотношений субъектов банковской системы…………………………………………………...................................……31
2.2 Современные принципы формирования и развития российской банковской финансовой архитектуры……………………………………………………….….37
2.3 Банк России как системообразующий институт национального банковского сектора экономики……………………………………………………………….…44
ГЛАВА 3 МЕХАНИЗМЫ УКРЕПЛЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ АРХИТЕКТУРЫ БАНКОВСКОЙ СИТЕМЫ РОССИИ…………………………………….………53
3.1 Совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики……………………….53
3.2 Развитие банковского ритейла: перспективы удержания конкурентных преимуществ ……………………………………..………………………….……..59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………..……66
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………...……..69
ВВЕДЕНИЕ
В России исследования банковского дела и методологические разработки развития банковской системы представлены трудами ряда авторов. В их числе Ю.А. Бабичева, Р.С. Беков, Г.Н. Белоглазова, М.П. Березина, Я.А. Гейвандов, С.А. Голубев, А.Г. Грязнова, Л.А. Дробозина, С.С. и другие. Иностранные ученые также активно исследуют современные банковские системы, к этой группе, в частности, принадлежат Долан Э.Дж., Кэмпбелл Р.Дж., Кэмпбелл Колин Д., Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. и другие.
В связи с финансовым крисизом, из-за которого российская банковская система имеет невысокие темпы развития, отмечается замедление роста активов российского банковского сектора, а также средств на счетах корпоративных клиентов и вкладов физических лиц.
В этой связи исследование направлений повышения финансовой устойчивости банковской системы России в условиях влияний последствий кризиса на международном финансовом рынке представляется актуальным и значимым.
Несмотря на свою актуальность, проблематика повышения устойчивости банковской системы России в условиях финансовой нестабильности до сих пор остается в стороне от основных исследований финансовой науки, и отечественными авторами в формате комплексного научного исследования до последнего времени не рассматривалась.
Целью исследования является теоретическое обоснование мер по повышению устойчивости банковской системы России в условиях финансовой нестабильности и разработка практических механизмов и способов построения и развития национальной банковской системы в современный период и на долгосрочную перспективу.
Реализация цели исследования предполагает постановку и решение следующих задач:
- рассмотреть содержание и принципы финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории;
- изучить структуру и участников всемирной финансово-экономической интеграции;
- рассмотреть управляемость процесса глобализации национальной банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны;
- выявить современные принципы формирования и развития российской банковской финансовой архитектуры;
- проанализировать организационно-экономические и правовые механизмы взаимоотношений субъектов банковской системы;
- обосновать роль Банка России как системообразующего института банковского сектора экономики;
- предложить совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики;
- изучить развитие банковского ритейла как способа удержания конкурентных преимуществ.
Предметом исследования является совокупность межбанковских отношений, складывающихся в процессе повышения устойчивости системы в банковском секторе России в условиях финансовой нестабильности.
Объектом исследования являются Банк России и коммерческие банки. Теоретическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов по теории банковского дела, фундаментальные и прикладные исследования по проблемам формирования и развития банковских систем, а также труды специалистов, занимающихся вопросами нормативно-правового обеспечения банковской деятельности, реализации государственных мер денежно-кредитной политики в России. Широко использовались положения федеральных законодательных актов, постановлений Правительства РФ, нормативных актов Банка России, иных документов и материалов, опубликованных в периодической и специальной литературе.
Методологической основой исследования послужил диалектический принцип, раскрывающий возможности изучения банковской системы России в динамике, взаимосвязи и взаимообусловленности. Системный подход к предмету исследования реализован посредством таких общенаучных методов, как методы научной абстракции, сравнения, анализа и синтеза, статистического анализа.
Информационной базой исследования послужили данные Центрального банка Российской Федерации, материалы Федеральной службы государственной статистики, Минэкономразвития России, данные ряда других российских ведомств, сведения из экономических научных изданий, материалы научных конференций, банковских семинаров, результаты социологических банковских обследований, данные периодической печати, другие источники.
Практическая значимость работы состоит в разработке основных направлений совершенствования регулирования банковской деятельности, обосновании комплексного подхода к организации сетевых межбанковских отношений, методическом обеспечении развития банковского ритейла.
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УСТОЙЧИВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОЙ ГЛОБАЛИЗАЦИИ
1.1. Содержание и понятийный аппарат финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории
В существующих подходах к анализу глобальной экономики и непосредственно к процессам финансовой глобализации чрезвычайно важно раскрытие сущностного содержания понятия «финансовая архитектура» банковской системы. Рассмотрим содержание этого понятия, применяя его исключительно в русле исследования современного состояния и перспектив развития банковской системы.
Сам по себе термин «финансовая архитектура» впервые был произнесен президентом США Б. Клинтоном на Нью-Йоркском совете по внешним связям в сентябре 1998 года [22,1]. Это произошло во время выступления президента США, посвященного финансовому кризису 1997 — 1998 гг.
В настоящее время термин «финансовая архитектура» достаточно широко используется и нередко встречается в научных публикациях в различных источниках. Как правило, данное понятие выражается аббревиатурой МФА.
Часто под финансовой архитектурой понимают непосредственно сами международные финансовые институты[32,42]. К международным финансовым институтам мы можем отнести такие международно признанные и специально созданные учреждения, как Международный валютный фонд (МВФ), Международный Банк Реконструкции и Развития (МБРР). Межамериканский банк развития (МаБР), а также Всемирный банк (ВБ) при ООН и др.
Важнейшей задачей ряда международных финансовых институтов является регулирование и разработка мер преодоления долговых кризисов на мировом финансовом рынке.
Архитектура — это институты, рынки и методы, с помощью которых правительства, фирмы и люди осуществляют экономические финансовые действия».
Традиционное смысловое значение архитектуры ( лат.architektura, от пр. architekton = строитель) :
1) искусство проектирования, возведения и художественного оформления зданий, сооружений; зодчество;
2) характер, стиль здания (например, готическая архитектура);
3) перен. строение, композиция чего-либо.
Методологически непреодолимых препятствий для обоснования понятия финансовой архитектуры банковской системы не существует. Сам термин «архитектура», с одной стороны, представляет собой нечто стационарное и неподвижное, имеющее в числе важнейших свойств такие, как упорядоченность, статичность, четкость организации, распределение на уровни, с другой стороны — это интегрированная система, состоящая из отдельных элементов, имеющих общие связи и соподчинения. Следовательно, в таком случае можно говорить о возможном наличии как устойчивых компонентов системы, так и проблемных участков в структуре группы элементов. Фактически любая “архитектура” (в общем смысле данного понятия), и особенно финансовая, может быть подвергнута системному анализу или другому подобному математическому изучению. В результате полученные таким образом факты о деятельности системы могут использоваться для получения профессионально-мотивированного аналитического заключения или выработки концепций стратегического планирования и прогнозирования. Разработчик, или «архитектор», должен постоянно наблюдать за процессом функционирования системы, так как любая система, какой бы закрытой она ни была, существует в условиях внешней среды, которые имеют свойство изменяться в значительных пределах. Таким образом, используя методы классического системного анализа, можно сказать, что при изменении параметров ввода (изменений условий внешней среды), безусловно, будут меняться параметры выхода, а значит, и эффективность работы системы (необязательно в худшую сторону). Однако в задачи разработчика архитектуры входит постоянный мониторинг эффективности функционирования системы, так как достижение системой параметров с крайними значениями может проис-
ходить в достаточно небольшом временном периоде.
Краткое вышеприведенное отступление имеет своей целью обратить внимание на имманентную особенность международной финансовой архитектуры. Видимо, ее следует понимать, скорее, не как аналогию строительной или машиностроительной спроектированной конструкции, а как аналогию сетевой структуры из области информационных технологий.
Придя к определенным принципиально важным признакам, которые мы будем вкладывать в понятие «мировой финансовой архитектуры», необходимо попытаться выделить ее основные классификационные компоненты[21,39]:
-национальный;
-международный;
-глобальная (наднациональный).
Национальный компонент представляет собой условия функционирования национальной экономики и, в частности, ее финансовой системы. В определенной степени настоящий компонент характеризует степень либерализации финансового сектора страны. Международный компонент есть деятельность государства по созданию и развитию условий свободного движения капиталов и отчасти обеспечения финансового суверенитета отдельно взятой страны. Глобальный (наднациональный) компонент включает разработку и внедрение принципиально новых механизмов и методов управления международным сообществом как неким единым целым (по крайней мере, в финансовом плане), не ограничивая суверенитет государств. Здесь необходимо отметить некоторое противоречие в наднациональном компоненте как некоем гаранте на данном уровне суверенности страны.
Международные финансовые институты, столкнувшись с серьезными последствиями мировых финансовых кризисов, например, в Мексике в 1994г., в Юго-Восточной Азии в
В результате спланированных и скоординированных действий международных финансовых институтов экономистами были разработаны принципы мировой финансовой архитектуры. Впоследствии они были утверждены и приняты министрами финансов стран-членов «Большой семерки» на саммите в июне
Первый принцип связан с необходимостью снижать информационную асимметрию и повышать прозрачность на мировом финансовом рынке. Появление настоящего принципа объяснить легко—движение денежных средств в потоках через государственную границу суверенных стран является прежде всего процессом обмена финансовой информацией, фактически движением информационного потока.
Правильность распознавания этого потока, а также его соответствие объективной реальности, т.е. наличие полного совпадения количественного и качественного составов, обусловливают положительные знамения важнейших финансовых показателей эффективности ведения международного предпринимательства и торговли плюс условия безопасности проведения бизнес-процессов. В сложившейся практике большинство кредиторов на финансовых рынках владеют крайне неполной информацией о своих экономических агентах. Особую роль информационной асимметрии можно усмотреть в так называемом «стадном» поведении инвесторов. Это условие отражает нестабильность и высокую венчурность инвестиционного процесса. Обобщая вышеуказанные характеристики информационной асимметрии можно говорить, что в целом это вопрос финансовых рисков и моральной ответственности сторон инвестиционного процесса. В итоге рост рискованности инвестиционных проектов, безусловно, приводит к их значительному удорожанию, повышению требовательности инвесторов к правительству стран о предоставлении правительственных гарантий сохранности и возвратности инвестиционного капитала.
Второй принцип включает допущение условий введения норм, методов и стандартов более жесткого регулирования в развивающихся странах. Настоящий принцип — один из наиболее ориентированных «в пользу» капиталистических развитых стран. Вполне закономерно, что он вызывает серьезные политические и экономические споры у исследователей развивающихся стран, а также у ряда экономистов, осуждающих выстраивание однополярной финансово-экономической гегемонии отдельно взятого государства или группы государств (исторически сложившегося территориально-экономического блока). В связи с этим отметим, что подобные жесткие меры регулирования, основанные на принципах «двойных стандартов», и преследующие выгоду исключительно в отношении некоторых западных стран, были применены к Российской Федерации в 1990-хгг., подтолкнув нашу страну к экономической и социальной пропасти.
По мнению западных экономистов, либерализация движения капитала, которую пытаются предпринять развивающиеся страны для оптимизации международного распределения сбережений, обеспечения финансирования экономического роста, модернизации промышленной структуры производства, создания новых рабочих мест, приводит к отрицательным эффектам. Все эти мероприятия нарушают нормальное и эффективное функционирование мировой финансовой системы. Фактически получается, что развивающиеся страны встают на путь стабильного экономического развития, сопровождающегося формированием адекватной структуры их экономик, улучшением качества жизни за счет повышения индивидуальной нормы потребления. Данные изменения делают их более конкурентоспособными на международных рынках, не позволяют ряду западных государств эксплуатировать природные и трудовые ресурсы развивающихся стран в свою пользу. Не менее важно, что независимость в финансово-экономическом плане (отсутствие займов от международных финансовых институтов и, как следствие, отсутствие вмешательства в национальную экономику) позволяет придерживаться правительствам развивающихся стран реальной военно-политической независимости[23,46].
Третий принцип подразумевает введение в обиход некоторых своеобразных кодексов поведения, методов и стандартов регулирования, которые в свою очередь существенно улучшают взаимопонимание между сторонами финансовых отношений (в более крупном масштабе — между государствами, крупными финансовыми посредниками, инвесторами). Сущность настоящего принципа состоит в следующем: собственно мировая финансовая архитектура не представляет собой нечто, создающее принципиально новую кредитно-денежную систему, она, можно со значительно большей уверенностью сказать, ее модифицирует. Модифицирующее действие МФА выражается в перестройке институтов, изменении их роли в уже существующей финансовой системе.
Четвертый принцип призывает к борьбе и предотвращению финансовых кризисов. В настоящее время, как показана практика» не все установки сторонников либерального финансового рынка реально функционируют» некоторые из них в результате опыта международных финансовых отношений были подвергнуты сомнению. Кризисные явления в финансовой системе становятся особенно опасными при увеличении ее внутренней кооперации, — все компоненты системы тесно взаимодействуют и легко включаются в кризисный процесс независимо от институциональной, географической и национальной принадлежности.
В целом, завершая анализ основных принципов международной финансовой архитектуры, хотелось бы отметить, что все вышеперечисленные тенденции есть не что иное, как реакция приспособления, адаптации и интеграции к условиям финансовой глобализации. Примером реального воплощения в практику финансовых отношений принципов международной финансовой архитектуры являются принятые и на сегодня одобренные большинством стран кодексы и своды правил. В их числе Базельские принципы банковского надзора, принципы Международной организации комиссий по ценным бумагам (International Organization of Securities Commission), принципы Международной организации по страховому надзору (International Association of Insurance Supervision), принципы Комитета по платежным и расчетным системам (Committee on Payment and Settlement System), принципы транспарентности денежной и финансовой политики МВФ.
Однако нельзя не отметить, что помимо вышеперечисленных принципов формирования мировой финансовой архитектуры существует еще один важнейший — принцип открытости и прозрачности, достоверности предоставляемой финансовой информации[31,296]. Настоящий тезис весьма важен для преодоления отмеченной выше информационной асимметрии между участниками финансовых отношений.
Во время формирования системы международных финансовых институтов после окончания Второй мировой войны Дж. М. Кейнс и его сторонники отмечали, что важнейшим при создании мировой финансовой архитектуры является создание централизованного регулирующего финансового института, например, в сегодняшнем качестве - это Международный валютный фонд.
Важнейшее значение в обеспечении безопасности функционирования международной финансовой архитектуры будет играть наличие у нее способности стабилизировать национальные и наднациональные финансовые рынки. Стабильность системы в целом есть положительная характеристика некоторой общности элементов (компонентов), объединенных принципом взаимосвязи и взаимозависимости.
Именно финансовый институт играет роль регулятора финансовых отношений, возникающих в системе мировой и национальной финансовой архитектуры. Частным институтом международной финансовой системы, включающей в себя важнейшие мировые финансовые организации, является банковская система. Именно банковская система, ее организация и развитие в зависимости от внешних условий (фактически — от вызовов мировых процессов глобализации экономики) отвечает за характер многих финансовых отношений как на наднациональном, так и национальном уровне.
Адекватная мировой глобализации банковская система, функционирование которой строится на хорошо проработанной законодательной и нормативной базе Центрального банка страны, в ближайшем будущем будет играть роль фактора уверенного обеспечения финансовой стабильности. В политическом плане успешность обусловлена проводимой денежно-кредитной, инвестиционной политикой национального правительства. Например, в США и странах Евросоюза эффективности, стабильности и устойчивости банковской системы придается первостепенное значение. По мнению большинства европейских и американских финансистов, крепкая банковская система — «...одна из главных основ конкурентных преимуществ в системе мировой торговли и международных финансовых отношений».
Как видим, в каждом случае центральное место занимает некий финансовый институт, при этом нас интересует институт — банковская система. В связи с этим можно утверждать, что, обеспечивая банковскую систему государства актуальной временному интервалу законодательной и нормативной базой, управляя функционированием банковской системы страны через институт Центрального банка, можно добиться отлаженной устойчивой и стабильной работы банков на территории государства.[41]
Мы понимаем российскую банковскую финансовую архитектуру как систему построения и развития института банковской системы в динамике. При этом финансовая архитектура — не застывшая навечно «музыка камня», наоборот, важнейшей и сущностной ее особенностью является подвижность, обусловленная финансовым содержанием. [37,14]
Указанные структурные связи мы рассматриваем обязательно в развитии, в рамках всепроникающих, изменяющихся глобальных финансовые отношений. Институциональная теория закономерно включает в себя институт финансовой системы с его частным институтом банковской системы. Финансовая архитектура, являясь институциональной характеристикой, обязательной для любой финансовой системы и банковской системы в том числе, одновременно не исключает ее качественной оценки. Очевидно, что это новое ответвление институциональной теории, обусловленное объективными глобализационными процессами в банковской сфере, потребует коллективных и долгосрочных усилий многих исследователей.
1.2 Структура и участники всемирной финансово-экономической интеграции
Интеграция экономических систем в процессе глобализации мировых хозяйственных связей имеет многоуровневый характер, обусловленный многоукладностью каждой национальной экономики. При этом важнейшей частью национальной экономики является ее финансовая система. В задачи современной финансовой системы любого государства входит обеспечение процессов формирования, распределения (управления) финансовых ресурсов страны и контроль за этими процессами. Кроме того, соблюдение принципов функционирования национальной финансовой системы позволяет делать вывод о возможности формировать относительно независимую денежно-кредитную, инвестиционную, налоговую политику суверенного государства.
Реализация принципов финансовой политики государства Министерством финансов или Центральным банком РФ происходит с помощью различных финансово-экономических механизмов. Важнейшим из них является механизм управления функционированием национальной банковской системы[38,114].
Системообразующее и определяющее значение национальной банковской системы можно объяснить следующими объективными критериями (с учетом того, что данный перечень не претендует быть исчерпывающим):
1) Банковская система является основным звеном, обеспечивающим денежные расчеты, как между резидентами, так и нерезидентами банковские расчеты, например по обслуживанию внешнего долга или иных международных финансовых операций, т.е. это основная система финансовых взаиморасчетов между любыми контрагентами. Благодаря продуманной регламентации валютных операций и непротиворечивому валютному контролю государство получает возможность осуществлять внешнеэкономическую деятельность страны на международной арене на вы годных для себя условиях, стимулировать существующие экспортные отрасли и развивать новые, бороться с транснациональной преступностью в сфере международных финансовых махинаций, в том числе но финансированию терроризма.
2) Банковская система привлекает и размешает свободные денежные средства населения и юридических лиц, обладает возможностью осуществления кредитной эмиссии. Кроме того, на банковскую систему возлагается обязанность аккумулировать свободные денежные средства от физических и юридических лил, трансформировать последние в инвестиционные или иные ресурсы для осуществления финансирования как собственных корпоративных программ и мероприятий, так и для реализации некоторых мер государственной денежно-кредитной политики. Использование сбережений граждан своей страны в качестве финансового ресурса инвестиционной политики правительства делает процесс «обоюдовыгодным».
Как многие отрасли национальной экономики Российской Федерации, банковская система может являться субъектом международных финансовых отношений. Ее роль отражается в работе особого института, обеспечивающего бесперебойное функционирование финансового механизма международное торговли, взаиморасчеты между контрагентам», формирование и защиту финансовой отчетности, предусмотренной национальными и международными актами и соглашениями, гарантирующего безопасность международной предпринимательской деятельности (например, перераспределение рисков и потерь через систему международного страхования). Однако банковская система может выступать и самостоятельно на международной арене прежде всего
К сожалению, отечественная банковская система представляет собой довольно большой комплекс нормативно-правовых и финансово-экономических проблем. Говорить о ее эффективности и соответствии большинству мировых стандарта веления банковского бизнеса (банковской деятельности) пока не приходится.
Основной узел данного проблемного комплекса состоит в наслоении нескольких проблемных плоскостей развития национальной банковской системы. Рассмотрим наиболее явные из них.
Во-первых, обосновано говорить об историческом периоде зарождения современной отечественной банковской системы можно только как о периоде 1990-1992гг. [40]. Появление национальных коммерческих банков стало возможно только после распада СССР. Переход к рыночной экономике безусловно потребовал коренной реформы банковской системы. В советские времена, а именно в первой половине 1980-х гг., выдвигались осторожные идеи о реформе советской банковской системы. Смысл реформаторских инициатив в советской банковской системе можно кратко охарактеризовать следующими ее узкими местами: расширение условий и методов привлечения частных сбережений населения (так называемых «чулочных») в целях финансирования инновационного и инвестиционного процессов в советской промышленности и сельском хозяйстве. Требовались немалые финансовые ресурсы, привлечение которых предполагалось возложить на банковскую систему СССР.
В период развития вышеуказанных проблем основным источником финансовых поступлений для СССР был сырьевой экспорт с частичной неглубокой переработкой, однако конъюнктура международных рынков энергетического и неэнергетического сырья сложилась неблагоприятно. Уровень жизни населения по уровню подушевого потребления в СССР в разы отличался от западных стран, требовалось произвести серьезные вложения в социальную сферу.
Безусловно, приведенный выше перечень возможностей советской банковской системы необходимо учесть для анализа уже новой российской банковской системы.
Современную банковскую систему России пока нельзя охарактеризовать как систему, построенную на основе развития традиционного банковского бизнеса. Три источника и три составные части, лежащие в основе зарождения отечественной банковской системы: осколки государственной банковской системы СССР, спекулятивные операции в чрезвычайном объеме и банальный криминал.
В условиях функционирования рыночной экономики неотъемлемым элементом существования промышленности являются ее отлаженные и доверительные отношения с финансово-кредитным сектором. Во многом эти отношения обусловлены экономической стратегией, реализуемой правительством. В последние годы удалось выделить точки роста — высокие технологии в машиностроении и нанотехнологий. По нашему мнению, данный выбор является вполне обоснованным. Оба направления базируются на хорошо сохранившемся слое фундаментальных и прикладных исследований российских научно-исследовательских организаций. «Догнать и перегнать» сегодня страны с постиндустриальной экономикой возможно лишь в одном случае - нужно мыслить на шаг вперед, чем они. [35,8]
В связи со вступлением Российской Федерации в ВТО в отечественной банковской системе ожидаются большие перемены, как положительные, так и отрицательные, — причем как для клиента, так и для самих банковских учреждений. В ход переговорного процесса российская сторона настаивала на временном квотировании присутствия иностранных банков на отечественном рынке. С приходом иностранных банков и транснациональных банковских холдингов возникнет жесткая конкуренция за сегменты рынка потребителей банковских услуг, причем, возможно, особенно жестокой конкуренция будет в борьбе за обслуживание физических лиц.
Иностранные банки имеют более оптимизированную структуру своих активов, способны привлекать большие ресурсы для реализации своих финансовых проектов. Безусловно, они заинтересуют средний бизнес. Крупный бизнес уже продолжительное время кредитуется в западных банках. У российских банков осталось немного времени для переоценки результатов своей деятельности, стратегии и тактики в плане своего поведения на рынке. Ведущим здесь будет осознание самими банками своих программ развития, адекватных экономическим условиям функционирования. А доминирующий ранее спекулятивный интерес получения прибыли исключительно «из нечего» — государственных долговых ценных бумаг, в сочетании с операциями с бюджетными средствами, следует минимизировать. Несмотря на многие проблемы и «настроение» российской банковской системы, российское общество должно озаботиться возможным доминированием представителей иностранного банковского капитала. В конечном итоге это может неблагоприятно отразиться на экономической ситуации в России, следовательно, и на населении. Распад отечественной банковской системы приведет к утрате механизма независимой денежно-кредитной политики, возможности самостоятельно выбирать точки роста в национальной экономике и финансировать их. Также будет практически полностью исключена независимая промышленная политика. Кроме того, иностранные банки будут осуществлять прямые инвестиции в российские предприятия, фактически приобретая права собственности на них. Вопрос может обостриться до пределов сохранения финансового суверенитета и отдельных аспектов государственной безопасности. [39,18]
Таким образом, необходима скорейшая реструктуризация банковской системы и комплексное изменение условий и методов ее управления и регулирования Центральным банком РФ. В сложившихся условиях необходимо, прежде всего, обеспечить конкурентоспособность отечественного банковского сообщества. После удержания конкурентных позиций на отечественном рынке можно осуществлять попытки выхода на международный уровень[6,5].
1.3 Управляемость процесса глобализации российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны
Наличие самостоятельной банковской системы позволяет правительству и денежным властям осуществлять относительно независимую политику в отношении экономического развития государства. В этой связи, рассматривая вопрос о стабильном, необратимом развитии отечественной банковской системы, можно использовать два альтернативных подхода.
Во-первых, для конкурентоспособности банков необходимо избавить банковскую систему от присущих ей системных недостатков и порочных практик. Во-вторых, наличие пусть и формально независимой банковской системы, но пораженной системным кризисом делает эту независимость мнимой, легко исчезающей под влиянием внешних факторов. В принципе вступление России в ВТО — элементарная причина, то самое внешнее условие, которое так легко выбило наши банки из колеи нормального функционирования. Безусловно, масштабность мероприятия — вступление России в ВТО - имеет характер фатальности, нередко сопровождающееся определенными негативными явлениями. В нашем случае вопрос стоит особенно остро - быть или не быть независимой банковской системе в России. Смогут ли наши банки быть востребованными на внутреннем рынке банковских услуг, смогут ли на внешнем рынке? Возможно ли превращение банковского сообщества Российской Федерации в международную разветвленную сеть успешно конкурирующую с глобальными сетевыми банками и региональным банковским сектором? Большинство исследователей настоящей проблемы такую возможность вполне допускают, при условии обязательного глубокого реформирования и отчасти реструктуризации банковских укрупнение путем слияния, создание финансовых и инвестиционных холдингов и пр.).
По мнению ряда экспертов, нестабильность российских банков и возможность совершать различные операции с нарушением или двусмысленным толкованием правил имеет корни в весьма противоречивом и непродуманном законодательстве, обусловлена парадоксально выстроенной линией отношений с коммерческими банками Центрального банка[29,133]. Необходимо устранить противоречия и нормализовать правовую основу функционирования банковской системы. Решение этой проблемы непростое — привести нормативно-правовую базу к сбалансированному и внутренне непротиворечивому состоянию. Реализация этих мер имеет иного аспектов — от политических до чисто экономических. Экономический. В основе реформирования отечественной банковской системы должен быть этот важнейший контекст и смысл налаживания ситуации - принцип экономической целесообразности и экономической эффективности[36,607]. Экономическая целесообразность и экономическая эффективность представляют две стороны одного явления. С одной стороны, экономическая эффективность призвана вести реформирование отечественной банковской системы в направлении повышения ее конкурентоспособности, улучшения качества обслуживания частных и корпоративных клиентов, в том числе на внешнем рынке. При решении этой задачи нередко приходится отказываться от устаревших форм ведения банковского бизнеса и технологий, что, как правило, сопровождается слиянием, поглощением или просто прекращением существования отдельных банков. В ряде случаев это освобождает рынок и облегчает приход на него иностранных банков. При развитии событий в позитивном ключе укрупнения, напротив, значительно повышается устойчивость региональных систем коммерческих банков. Но и в том, и в другом случае эти события на финансовом рынке происходят под все возрастающим давлением иностранных банков. Экономическая целесообразность диктует необходимость модернизировать существующие банки, улучшать структуру их активов и повышать устойчивость доступными способами, а не способствовать их исчезновению. В определенной степени это помогает сохранению или незначительной реорганизации банковской архитектуры в регионе (да и в масштабе всей страны). Фактически экономическая целесообразность и экономическая эффективность в представляют единое целое. Их связующим звеном становится политическая воля, направленная на сохранение российской банковской системы.
В правовом (в большей степени) и в экономическом (в чуть меньшей степени) контексте политическая составляющая порой может иметь решающее значение. Особенно это касается вопросов правового регулирования и контроля, исходящих от Центрального банка РФ (ЦБ РФ). При выведении функций ЦБ РФ на новый уровень можно было бы значительно снизить негативные явления в банковской сфере, однако этому нередко препятствуют определенные силы. Например, для заместителя председателя Банка России А. А. Козлова это закончилось трагически. Судя по заявлениям ряда высокопоставленных лиц в Главном следственном управлении МВД России, в Следственном комитете при Генеральной прокуратуре России это только «верхушка айсберга, весьма распространенной в банковском сообществе экономической и финансовой преступности». Решать задачи по оптимизации банковской системы в условиях ее тотальной криминализации нельзя. Особенно подвержены влиянию криминальных сообществ мелкие и средние региональные банки, реже - отраслевые банки[17,19].
Итак, в каждом мероприятии по реформированию отечественной банковской системы можно выделить три ведущих контекста.
В условиях современной российской экономики необходимо предпринимать очень четкие, продуманные и эффективные меры в реформировании банков России. Можно предложить несколько рамочных оценочных критериев эффективности избранного пути в реформировании:
1) объем кредитования реального сектора экономики региона (страны в целом) отечественными отраслевыми и универсальными банками;
2) снижение доли операций банков и уменьшение кредитования рынка фиктивных капиталов;
3) рост денежной суммы, привлекаемой от населения Российской Федерации, а также ее размещение в инвестиционных проектах в секторах реальной экономики;
4) расширение, укрепление и совершенствование системы безналичного расчета.
Далее следует обосновать вышеприведенные критерии.
В первом критерии заложен принцип оценки банковской деятельности по ее «ценностной» ориентации, т.е., к чему стремится банк: к чисто спекулятивным операциям на рынке ценных бумаг и расширению кредитования операций с фиктивным капиталом или же занимается финансированием реального сектора экономики. На сегодняшний день выдача кредитов в реальном секторе производства в разы меньше, чем в сфере покупки-продажи и управления ценными бумагами различных эмитентов.
Второй оценочный критерий является оборотной стороной первого и позволяет более тонко производить оценку и анализ операций банковского сообщества на рынке ценных бумаг. Особенно важно стимулировать кредитование реального сектора экономики — в этом основа экономического роста и эффективности промышленной политики государства.
Безналичный расчет на сегодняшний день является самым перспективным и в то же время сложным направлением в банковском бизнесе, зависящим от множества условий. [25,31]
Эти операции включают три блока:
-безналичные расчеты для юридических лиц через систему платежных поручений банку или операций с чековой книжкой;
-безналичные расчеты для физических лиц методом перевода денежных средств на счет или со счета на счет, обеспечение платежей через систему электронных платежных карт и обслуживающей их инфраструктуры;
-перспективное направление, относительно недавно получившее интенсивное развитие - система электронных расчетов для юридических лиц посредством технологии «клиент-банк» [13,57].
Физические лица получили возможность осуществлять практически мгновенные платежи, а также пополнять собственный счет с помощью специального идентификатора плательщика -пластиковой карты с объемом необходимой информации, занесенной в ее память и на поверхность.
Иностранные банки сравнительно раньше наших банков стали развивать системы безналичного расчета, и причин тому несколько.
Во-первых, абсолютные лидеры здесь американские банковские учреждения. Американское банковское сообщество занялось усовершенствован им системы безналичного расчета в 1950-хгг., причем одновременно и для физических лиц, и для организаций. Это привело к созданию таких международных платежных систем, как, например, Visa International.
Вторая причина - специфика функционирования рыночной экономики. Банковское учреждение или иное финансово-кредитное учреждение занимает центральное место в системе денежно-кредитных отношений между различными участниками рынка. Большой объем задач, возложенный на банковскую систему в условиях рыночной экономики, видоизменил ее на уровне технологий ведения банковского бизнеса. Быстрее, качественнее, надежнее - вот основные принципы иностранных банков .
Третья причина — снижение издержек банковского учреждения и повышение производительности труда банковских работников. В этом случае снижение издержек приводит к значительному повышению рентабельности банковских операций, а повышение производительности труда банковских работников является сопутствующим компонентом, так как при растущем масштабе обработки информации и повышении критерия ее важности и критичности снижаются трудозатраты и ошибкоемкость.
Безналичный расчет в банковском деле можно рассмотреть с еще одной весьма важной стороны — как систему, которая сильно затрудняет реализацию противозаконных финансовых операций, а органам банковского контроля и правоохранительной системе позволяет вести мониторинг и проводить профилактику противоправных действий в данной сфере.
Вступление в ВТО требует от наших банковских учреждений интенсивного перехода на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО), которые в свою очередь являются системой учета и подготовки управленческой информации открытого типа, в которой труднее скрывал факты противоправного поведения кредитной организации. С другой стороны, открытость и высокая изменчивость системы МСФО, вероятно, может сыграть для российских пользователей негативную роль. К тому же РСБУ значительно более привычны отечественному финансовому работнику, да еще и проще, учитывая пока еще не всегда высокий профессионализм некоторых сотрудников банков.
По мнению ряда экспертов, поддержка Банка России в отношении коммерческих банков достаточно велика по объему. Ни для кого не секрет, что если бы Банк России каким-либо образом снизил финансовую поддержку банковского сектора, то, возможно, уже завтра число коммерческих банков значительно сократилось.
Особенно вредна поддержка тех коммерческих банков, которые реализуют в части своей деятельности противозаконные финансовые операции по обслуживанию криминальных или коррупционных интересов тех или иных федеральных или региональных организованных преступных групп.
В любом случае взаимоотношения Банка России с коммерческим банком, имеющим криминальные операции, может способствовать формированию криминально-коррупционных элит с высокопоставленными игроками в преступном бизнесе. Свидетельство тому — убийство первого заместителя председателя Банка России А. А. Козлова, который предпринял бескомпромиссную попытку справедливого отзыва лицензий на банковскую деятельность у финансово-кредитных учреждений с сомнительной репутацией.
Иностранные банки не являются чем-то сверхпередовым по сравнению с отечественными банковскими учреждениями, главные их преимущества всегда были и остаются следующими.
Сетевая организация - это важнейшая сторона организации международного банковского бизнеса важна при вступлении на новые венчурные рынки. Сеть способна в большой степени компенсировать недостаточную доходность отдельных филиалов, работающих на переднем крае расширения рынка банковских услуг.
Зарубежные банки изначально работают по МСФО, опыта и умений адаптировать эту систему стандартов к конкретным экономическим условиям у них по сравнению с российскими банками, несомненно, больше. В результате они могут более уверенно выступать в конкурентной борьбе на внешнем и внутреннем рынках как России, так и в других странах.
Иностранным банкам свойственна изначальная отстраненность от каких-либо региональных криминально-коррумпированных элит и «особых» отношений с Банком России.
Если рассмотреть вышеприведенные конкурентные особенности зарубежных банков, становится заметно, что эти их качества становятся опасными для национальных банков, лишь при нахождении их в России. Напротив, нахождение все тех же американских банков в ряде европейских стран не приводит к падению национальных банковских систем. [23,46]
Вопрос финансового суверенитета России в условиях глобализации экономики требует особого внимания. По мере международной интеграции России в мировое сообщество формируется определенный имидж нашей страны на международной экономико-политической арене. Все последние события, происходящие во внутренней политической и экономической жизни страны, яркое тому свидетельство. Россия утрачивает свой финансовый суверенитет, и постоянные метания, попытки договориться об особых условиях членства России в G8 или ВТО российских политиков на главных международных экономических форумах - тому безусловное подтверждение. Все чаще стали звучать выступления о превращении России в энергетическую сверхдержаву мира, т.е. фактически после обнародования Правительством РФ энергетической хартии страна позиционируется сырьевым придатком стран «золотого миллиарда». Энергетическая хартия в настоящий момент не ратифицирована Россией, но в выступлениях ведущих политиков России уже прозвучали слова о необходимости ратифицировать хартию в кратчайшие сроки.[42]
В условиях финансовой глобализации сохранение финансового суверенитета является первостепенной задачей для обеспечения государственной безопасности. Наравне с сохранением и реформированием банковской системы необходимо немедленно создавать правовые и экономические условия развития отечественной промышленности, особенно высокотехнологичной.
Продолжающееся технологическое отставание российской экономики не способствует эффективному проведению реформ отечественной банковской системы, промышленности и социальной сферы. Преодоление застойных явлений в экономике, особенно в топливно-энергетическом экспорте, будет способствовать улучшению условий ведения банковской деятельности. Таким образом, можно сделать вывод о теснейшей взаимосвязи успешности и устойчивости банковской системы от прогрессивного, опережающего развития промышленности, социальной сферы.
На основании всего вышеизложенного можно обосновать вывод, что банковская система России требует проведения глубокого реформирования, после чего у нее появляется возможность успешного интегрирования в мировую финансовую систему, при этом сохраняется финансовый суверенитет Российской Федерации, но при обязательном восстановлении конкурентоспособного состояния отечественной промышленности. Социальной сфере необходимо усиленное финансирование, позволяющее увеличить долю социальных расходов, что, наконец, позволит сделать бюджет России социально ориентированным и ответить на вызов времени - обеспечить инвестиции в человеческий капитал.
Анализируя происходящие процессы в пока еще сырьевой экономике России, необходимо отказаться от изоляционистских подходов в восстановлении отдельных отраслей и направлений деятельности народного хозяйства.
Интеграция России в мировую экономическую систему-явление объективно историческое и закономерное. Безусловно, быть интегрированным в систему-это значит быть частью чего-то. Часть не может быть в полной мере независимой, самостоятельной, самоопределяющейся. Этот вопрос иногда идет вразрез с государственными интересами России, ее исторической миссией. Причем развитие этого противоречия происходит в условиях крайне отрицательного отношения западных государств к истинным государственным интересам Российской Федерации, повальном использовании двойных стандартов в дипломатических и финансово-экономических отношениях.
Одним из действенных рычагов обеспечения государственной безопасности и безопасности граждан Российской Федерации может быть сильная и устойчивая финансовая система, включающая в себя эффективную систему коммерческих банков с адекватным регулированием, мониторингом и контролем со стороны государственных институтов .
Реформирование банковской системы должно происходить в сочетании с расширенной административной реформой государственной власти в Российской Федерации. Это позволит минимизировать не правовое влияние контролирующих органов, самого Банка России.
Большое значение будут иметь предпочтения населения в размещении личных сбережений, свободных денежных средств. Приобщение российского бизнеса к цивилизованным методам ведения экономической деятельности при проведении мер по легализации теневых доходов экономики позволит существенно сократить влияние теневого сектора на банковскую систему, а значит, устранить криминализацию банковского сообщества России. [15,5]
При выполнении вышеозначенных рекомендаций управляемость интеграционным процессом для российской банковской системы возрастет.
Российская банковская финансовая архитектура - система построения и развития института банковской системы в динамике. При этом финансовая архитектура — не застывшая навечно «музыка камня», наоборот, важнейшей и сущностной ее особенностью является подвижность, обусловленная финансовым содержанием. Институциональная теория закономерно включает в себя институт финансовой системы с его частным институтом банковской системы. Финансовая архитектура, являясь институциональной характеристикой, обязательной для любой финансовой системы и банковской системы в том числе, одновременно не исключает ее качественной оценки. Очевидно, что это новое ответвление институциональной теории, обусловленное объективными глобализационными процессами в банковской сфере, потребует коллективных и долгосрочных усилий многих исследователей.
У российских банков осталось немного времени для переоценки результатов своей деятельности, стратегии и тактики в плане своего поведения на рынке. Ведущим здесь будет осознание самими банками своих программ развития, адекватных экономическим условиям функционирования.
Таким образом, необходима скорейшая реструктуризация банковской системы и комплексное изменение условий и методов ее управления и регулирования Центральным банком РФ. В сложившихся условиях необходимо, прежде всего, обеспечить конкурентоспособность отечественного банковского сообщества. После удержания конкурентных позиций на отечественном рынке можно осуществлять попытки выхода на международный уровень.
Реформирование банковской системы должно происходить в сочетании с расширенной административной реформой государственной власти в Российской Федерации. Это позволит минимизировать не правовое влияние контролирующих органов, самого Банка России.
Большое значение будут иметь предпочтения населения в размещении личных сбережений, свободных денежных средств. Приобщение российского бизнеса к цивилизованным методам ведения экономической деятельности при проведении мер по легализации теневых доходов экономики позволит существенно сократить влияние теневого сектора на банковскую систему, а значит, устранить криминализацию банковского сообщества России.
При выполнении вышеозначенных рекомендаций управляемость интеграционным процессом для российской банковской системы возрастет.
ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОЙ НЕСТАБИЛЬНОСТИ
2.1 Современные принципы формирования и развития российской банковской финансовой архитектуры
Мировой финансовый кризис 1997-1999 гг., имевший разрушительные последствия для целого ряда стран, наглядно выявил необходимость реформирования международной финансовой системы. В первую очередь эта реформа коснулась МВФ и МБРР, призванных оказывать поддержку отдельным странам в целях предупреждения и разрешения кризисов. В последнее время усилилась критика в адрес Фонда и Банка, как со стороны правительств разных стран, так и крупнейших финансовых компаний. В центре критики оказался МВФ, осуществлявший мониторинг состояния экономики стран с развивающимися рынками. По известным нам источникам, критика фокусируется на следующих аспектах деятельности МВФ:
- недооценка возможности быстрого распространения кризиса с одних
стран на другие;
- неэффективность рекомендованных МВФ программ преодоления кризиса;
- отсутствие пакета мер, который позволил бы предотвратить разрушительные последствия российского кризиса;
-отрицание необходимости принятия немедленных мер для приостановки оттока капитала и начала переговоров по реструктуризации долга в момент кризиса;
- растущая политизация МВФ.
Критика действий МВФ и просчеты в разрешении кризиса свидетельствует о необходимости изменения подходов Фонда к оказанию помощи странам с развивающейся экономикой, включая Россию. [7,17]
В частности, вопрос об участии негосударственных кредиторов в разрешении финансовых кризисов занимает особое место в программе формирования международной финансовой архитектуры. К числу принципов, объективно отвечающих интересам России, можно отнести:
- предпочтение решениям, основанным на добровольном выборе сторон и соответствующим рыночным условиям;
- решения не должны приводить к росту стоимости заимствований в будущем;
- роль МВФ должна быть ограничена оценкой степени устойчивости предлагаемого решения в среднесрочном плане и анализом возможных последствий для других стран;
- условия, на которых кредиторы готовы поддержать страну, должны быть выработаны и объявлены до начала переговоров с ними;
- предпочтение должно отдаваться решениям, включающим возобновление предоставления средств, а не только их реструктуризацию.
Важность построения посткризисной финансовой архитектуры по-новому, более безопасному и управляемому образцу, актуализирует вопрос о создании, разработке и внедрении основных принципов построения финансовой архитектуры в России. Причем вполне допустимо воспользоваться основными целеполагающими принципами, разработанными научным сообществом мировых финансовых институтов.
В 2005-2007 гг. формирование новой международной финансовой архитектуры вступило в стадию практической реализации. Необходимо отметить заметный прогресс в ряде областей, составляющих важные элементы этой программы: в области повышения открытости информации, улучшения стандартов и повышении контрольной роли ряда международных финансовых институтов. [24,368]
МВФ активно участвует в создании новой международной финансовой архитектуры. Безусловно, формирование мировой финансовой архитектуры не может не сказаться на процессах отладки системы финансовых отношений
в России. Вместе с тем, по-прежнему не решен ряд следующих ключевых вопросов, непосредственно затрагивающих интересы России. [3]
1) Обеспечение своевременности и достоверности финансовой информации.
2) Создание набора методов укрепления финансовых систем.
3) Контроль движения капитала и деятельности оффшорных зон.
4) Выбор режима валютных курсов.
5) Вовлечение частного сектора в предотвращение и урегулирование кризисов.
При построении финансовой архитектуры в России необходимо соблюсти несколько важных условий:
- открытость публичной научной дискуссии об основных направлениях и способах создания финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобальной экономики.
- ужесточение финансового и нормативно-правового контроля за участниками российского банковского сообщества, с возложением ответственности пропорционально видам и типам банковских продуктов и услуг, а также масштабам ведения бизнеса банковского учреждения.
- объединение усилий государственной власти Российской Федерации, а также межбанковских объединений и ассоциаций, Банка России с целью внедрения рекомендаций по поддержанию устойчивости финансовой системы, повышению возможностей органов надзора по выявлению слабых мест.
В контексте нашего исследования целесообразно применить несколько видоизмененную методику преодоления финансовых кризисов МВФ (изменения коснулись модификации методики для ее адаптации к российской финансовой системе, с учетом ее динамики).
-оценка макроэкономической ситуации в стране и ее влияние на деятельность финансовых институтов;
-структура финансовой системы;
-финансовые рынки;
-оценка системы платежей с точки зрения системного риска и управление рисками;
-законодательная база, системы пруденциального регулирования и надзора, включая соблюдение установленных стандартов;
-механизмы разрешения финансовых кризисов;
-реформы, необходимые для укрепления финансовой системы и минимизации системных рисков.
Опираясь на многолетний опыт международных финансовых организаций для формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации можно предложить следующие основные организационно-методологические принципы. [2]
Во-первых, принцип маркетинг - ориентированной политики построения межбанковских отношений.
Во-вторых, ограничение условий либерализации внутреннего рынка и введение валютного режима, благоприятствующего отечественному банковскому сектору.
В-третьих, государственная поддержка инновационного высокотехнологичного частного сектора, поскольку развитие банковской системы увязано с общим экономическим ростом и темпами прироста ВВП, включая рост объемов промышленного производства.
В-четвертых, минимизация потерь населения в результате кризисов на основе реализации политики адресной социальной поддержки населения. Настоящий принцип предполагает осуществление социально - ориентированной финансовой архитектуры банковской системы, при которой главной ценностью будет основной источник ликвидности и долгосрочных пассивов — население.
В-пятых, транспарентность в работе банковского сектора и в деятельности международных финансовых институтов на территории РФ. Это позволит улучшить динамику межбанковских отношений, которая должна таким образом стать более управляемой и прогнозируемой.
В-шестых, предотвращение развития макроэкономического и финансового дисбаланса на национальном уровне.
В-седьмых - развитие механизмов разрешения кризисов и разработка путей вовлечения частного банковского сектора в прогнозирование финансовых кризисов и их преодоление.
По форме финансовая архитектура банковской системы России представ-
ляет собой совокупность российских банков и иных финансово - кредитных учреждений, объединенных двумя крупными классами признаков. Первым признаком структуры финансовой системы учреждений банковского сектора может быть его принадлежность к тому или иному маркетинг - ориентированному кластеру. Это обеспечивает достоверно прогнозируемый и стабильный доход за счет четко определенного сегмента рынка, на котором банк ведет бизнес. Кроме того, это возможность выстраивать эффективные межбанковские отношения на взаимовыгодных условиях, с учетом рыночных потребностей.
Вторым структурообразующим признаком можно принять долю государственного участия в уставном капитале банковского учреждения. Сущность процесса построения финансовой архитектуры состоит в том, что банковская система приобретает сетевую структуру банков и банковских объединений, основанную на рыночной специализации.
Современному российскому банковскому сообществу, при поддержке национальных банковских ассоциаций и поддержке органов государственной власти необходимо выработать консолидированную стратегию развития мелких и средних банков с разветвленной сетью, во избежание поглощения или присоединения последних ведущими иностранными банками. При приобретении разветвленных филиальных сетей некоторых российских банков процесс структуризации российского банковского сообщества в маркетинг-ориентированные кластеры может быть не столь эффективным. [18,49]
Такая финансовая архитектура банковской системы должна обеспечить российской банковской системе ряд ключевых преимуществ:
- независимость отечественной банковской системы;
- развитие и увеличение инвестиционного потенциала;
- максимальное удовлетворение потребностей физических и юридических лиц в качественном банковском обслуживании и консультировании;
- расширение объемов кредитования юридических лиц;
- обеспечение финансового суверенитета России.
Таким образом, главное условие формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики заключается в
том, что наиболее финансовоемкие маркетинг-ориентированные кластеры рын-
Рисунок 1 - Целевая структура финансовой архитектуры банковской системы России в глобализирующейся экономике
ка банковских услуг должны занять банки с преобладанием государственного капитала. Эти госбанки должны стать доминирующими партнерами для мелких и средних банков в кластерах меньшей рыночной доли, чтобы последние смогли занять мелкие и средние ниши. Все это приведет к концентрации отечественного банковского капитала, повысит устойчивость и финансовую состоятельность банковской системы.
С ростом капитализации российских банков их активы и доли уставных капиталов иностранным банкам будет приобретать гораздо сложнее и с менее рентабельно, так как будет падать концентрация капитала в той степени, которая необходима согласно занимаемому маркетинг – ориентированному кластеру.
2.2 Финансовые отношения банков: организационно-экономические и правовые механизмы взаимоотношений субъектов банковской системы
В контексте всемирной глобализации необходимо подвергнуть анализу непосредственно состояние и характер финансовых отношений финансово-кредитных организаций[25,31]. Для облегчения анализа целесообразно подразделить стороны этих отношений. Проведя их классификацию как контрагентов, получим:
-отношения между кредитной организаций и Центральным банком
России;
-отношения между собственно кредитными организациями (здесь возможно различие по статусу кредитных организаций, например -отношения, возникающие между крупнейшим федеральным банком и небольшим региональным банком и т.п.);
-отношения между кредитной организацией и органами федеральной и региональной власти (необязательно это должны быть отношения неформального характера, вполне вероятно и значительно чаще это могут быть взаимоотношения в правовом поле в рамках какого-либо партнерства);
-отношения между кредитной организацией и пулом ее клиентов (причем и здесь можно выделить специфику в отношениях, классифицировав клиентов на физических лиц и корпоративных).
В условиях всемирной финансовой глобализации необходимо проанализировать отношения между отечественными и зарубежными кредитными организациями (своеобразным видоизменением этих отношений, встречаемых на сегодняшний момент крайне редко, будет выстраивание взаимоотношений с международными финансовыми институтами).
Оценив характер отношений между кредитными организациями и их внешней средой, включающие и клиентов, и органы государственной власти, и иностранные банки, можно перейти к рассмотрению состояния вышеперечисленных отношений.
С целью упрощения индикации состояния отношений между кредитной организацией и ее внешней средой целесообразно выделить векторы отношений, наблюдаемые сегодня:
-политический вектор (любые отношения нередко сопровождаются политизацией, особенно при весьма специфическом составе участников взаимодействия, но чаще это может возникать при выстраивании отношений с самими политическими институтами или международными финансовыми институтами);
-экономический вектор (самый близкий к теме нашего исследования, он представляет собой ту объективную экономическую цель и финансовую целесообразность, необходимую для обеспечения прибыльности установленных взаимоотношений);
-социальный вектор (весьма незначительный в деятельности кредитных организаций, представляет собой целостную мотивацию положительного взаимодействия в социально важных проектах и мероприятиях некоммерческого характера, и без извлечения прибыли).
Вступление Российской Федерации в ВТО не может не отразиться на системе взаимоотношений российских финансово-кредитных учреждений. По мнению управляющего директора УК «Финам» С. Хестанова [26,208], кого ожидают тяжелые времена, так это именно банки и страховые компании. Ссылаясь на указанный источник, можно определить несколько весомых причин для формирования такого положения отечественных финансово-кредитных структур, - в банковском и страховом бизнесе материальные ресурсы отсутствуют, зато рентабельность и эффект масштаба чрезвычайно высоки. Мы уже высказывали прогностическое предположение о том, что с открытием границ для ВТО в Россию устремится львиная доля европейского финансового бизнеса. Как указывает С. Хестанов - «уже сегодня до половины выданных нашим корпорациям кредитов - это западные деньги» .
Далее при рассмотрении отношений в финансовой системе страны, и особенно в экономических отношениях «клиент - банк» должна быть использована хорошо изученная экономической теорией так называемая «сравнительная эффективность». Феномен сравнительной эффективности, по канонам экономической теории, в своей сущности достаточно прост. Его можно продемонстрировать на классическом примере из учебника - производстве вина в Португалии и сукна в Англии, мы соответствующий пример заменим аналогичным. [43]
На сегодняшний день интерес иностранных финансовых институтов, в частности банков, к отечественным банковским структурам не ослабевает При этом он имеет тенденцию к росту. В данном случае также происходит смена выстроенных отношений, причем определенным путем увеличениея участия нерезидентов в уставном капитале отечественных банков.
В России предоставляют розничные услуги в 2008 гг. только семь из 30 крупнейших в мире банковских групп: Citibank, BNP Paribas, Societc Generale, Morgan Stanley (Городской ипотечный банк), UniCredit (ММБ). Banco Santander (Экстрабанк) & Comraerzbank. Это свидетельствует о том, что приход основных гигантов банковского бизнеса из Великобритании. США и Японии еще впереди.
Для иностранных финансово-кредитных учреждений существует несколько проблем входа на наш рынок.
Первая проблема - целевой сегмент, на котором можно быстро занять ощутимую долю рынка. Причем этот захват сегмента рынка должен сопровождаться, как правило, максимальным использованием ресурсных и технологических преимуществ.
На российском рынке и в.странах СНГ привлекать средства в депозиты более издержкоемко, чем в большинстве стран Европейского союза и США. Если рассматривать кредитование, то этот рынок зависим от потребительской и клиентской структуры, - крупные корпоративные клиенты и физические лица, - сегодня - он и без того достаточно насыщен, особенно в центральной- части страны и Поволжье.
Наиболее привлекательно сегодня- кредитование бизнеса малого и среднего уровня, а также продажа специализированных кредитных продуктов для фокус - групп физических лиц (кредитование на приобретение автомобильного транспорта, ипотечное кредитование, образовательные кредиты, крупные потребительские ссуды и т.п.).
За банковские продукты по автокредитованию и ипотечным займам развернулась интенсивная конкуренция, оценив которую, можно предположить, что она имеет тенденцию к усилению. Вышеотмеченные выводы подтверждаются данными статистики - доля банков с участием иностранного капитала на рынке розничных кредитов за последние полтора - два года упала с 30% до 10% .
Ипотечное кредитование – сегмент рынка, в котором в конце 2009 – начале 2010 года ситуация заметно оживилась. Антикризисные меры правительства, направленные на общее восстановление финансовой системы страны, специализированные меры, призванные помочь заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию вкупе с мерами по развитию ипотечного кредитования и множеством льготных программ для отдельных категорий граждан призваны сделать ипотечное кредитование доступным как минимум для 60% населения нашей страны. Планомерное снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком начиная с середины 2009 года, является своего рода зеркалом общей ситуации в экономике страны.
Вслед за снижением ставки ЦБ РФ банки начали снижать и ставки по ипотечным кредитам. Согласно «Стратегии развития», средняя ставка по ипотеке к 2011 году составит 13%. Более того, председатель Правительства Владимир Путин требует, чтобы этот процесс происходил еще быстрее – в его планах снизить ставку к концу 2010 года до 10-11%.
С точки зрения модификации финансовых отношений между участниками банковского рынка, в том числе иностранными, можно предложить несколько вариантов развития ситуации.
Первый качественный маневр для иностранного банка - покупка российского банка, такого, который, возможно имеет разветвленную филиальную сеть. Кажущаяся простота данного решения на первый взгляд выглядит взвешенной и обоснованной тактикой, однако, это не так. Подобная методика решений «упирается» в интересную особенность иностранных банков - они предпочитают использовать (и формально, и реально) свои технологии и методы управления сетевой структурой. Данная управленческая инициатива, в целом, понятна, - нельзя разрушать сложившуюся и четко организованную систему аналитики и оперативного управления крупнейшей сетью, в противном случае страдает качество управленческой отчетности и конкурентоустойчивость, а в некоторых случаях и безопасность ведения бизнеса.
Зарубежному банку значительно проще и дешевле приобрести «пустую» филиальную сеть, а затем наладить процесс эффективного банковского бизнеса, согласно своим технологическим разработкам. Самый яркий пример - «Райффайзен» - именно этим соображением руководствовалась австрийская финансовая группа при приобретении бывшего российского «Импэкс-банка».
В таблице 1 отражено как иностранным банкам облегчается задача по созданию (расширению) филиальной сети за счет покупки отечественных банков с готовой филиальной сетью. Здесь имеется возможность значительной экономии средств иностранных банков при достаточно агрессивной форме входа на территориальные рынки.
Приобретение расширенных и разветвленных филиальных сетей, которые создавались отечественными банками с большим трудом и немалыми затратами, позволит, как думают некоторые иностранные банкиры, методом мягкого вытеснения и подмены отечественных банков решительно увеличить продажи своих банковских продуктов и вызвать активный передел клиентской базы предыдущих банков. Большинство авторитетных специалистов отечественного банковского сектора отмечают, что страх пред «внедрением» нерезидентов постепенно проходит.
В контексте анализа складывающихся отношений, как в правовом, так и в экономическом плане, небезынтересно мнение заместителя председателя Комитета Совета Федерации ФС РФ по финансовым рынкам и денежному обращению Г. Фетисова. «Можно говорить о том, что принятие федеральных законов «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и «О кредитных историях» позволило сформировать прочный фундамент российского банковского законодательства.
В дальнейшем речь может идти о корректировке существующих федеральных законов. К примеру, в
В числе других важнейших изменений в законодательстве Г. Фетисов отметил поправку в ст. 837 Гражданского Кодекса РФ, отменяющую свободное право вкладчика на досрочный отзыв внесенных средств на определенные счета в банке.
Упразднение такого права позволило в значительной степени стабилизировать отечественную банковскую систему.
Практика показывает, что наличие у вкладчика безусловного права на досрочное изъятие средств дает дополнительный негативный эффект, связанный с так называемым эффектом ожидания. Информация о нестабильности отдельных банков, зачастую распространяемая недобросовестными конкурентами и не соответствующая действительности, приводит к массовому изъятию средств со вкладов.
Следует дополнительно упомянуть законопроект о повышении уровня достаточности капитала, суть которого заключается в удержании собственных средств на уровне 10%. Это правильное предложение, хорошо вписывающееся в стратегию развития банковской системы Российской Федерации, т.к. обеспечивать стабильность банковской системы через норматив собственных средств банка необходимо постоянно.
Не прошло незамеченным в банковской системой принятие закона о внесении изменений в федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Это нововведение упростило процедуру идентификации клиентов – фи-
Таблица 1 - Приобретенная иностранными банками филиальная банковская инфраструктура
| | Филиалы | Представительства | Допофисы | Операц.кассы вне кассового узла |
| “Райфайзенбанк Австрия” | 10 | 1 | 40 | 5 |
| ММБ(группа UniCredit) | 10 | 11 | 33 | - |
| “Сосьете Женераль Восток” | 8 | 9 | 35 | - |
| ХКФ-банк | 1 | 86 | 6 | - |
| Москоммерцбанк(группа “Казкоммерцбанк”) | 7 | 1 | 9 | 2 |
| Ситибанк | 5 | 4 | 55 | - |
| Среднее значение по “дочкам” | 7 | 19 | 30 | 3 |
| Росбанк(участие группы SG) | 68 | 4 | 348 | 68 |
| Промсвязьбанк(участие Commerzbank) | 41 | 4 | 111 | 40 |
| Абсолют-банк(KBC group) | 9 | 27 | 6 | - |
| Импексбанк (группа “Райфайзен”) | 45 | - | 118 | 44 |
| Среднее значение | 41 | 12 | 146 | 51 |
зических лиц, когда они осуществляют операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на небольшие суммы или некоторые виды пла-
тежей.
Работа по совершенствованию банковской системы подразумевает собой
решение многих первоочередных задач. Главными из них являются:
1) Необходимость в кратчайшие сроки стабилизировать банковскую систему, обеспечив ей поступательное и эффективное развитие.
2) Прозрачность банковской системы - как основа добросовестной конкуренции и ведения банковского бизнеса, выстраивание отношений с клиен-
тами на клиентоориентированной основе.
3) Предотвращение использования кредитных организаций и крупных банковских образований для осуществления противоправных деяний, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем, в том числе финансированием коррупции и терроризма, иных организаций и формирований, представляющих угрозу безопасности Российской Федерации.
4) Повышение доверия к банковскому сектору со стороны населения и корпоративных клиентов.
5) Приведение правовой основы функционирования банковской системы России к соответствию нормам международного права и лучшим рекомендациям международного банковского сообщества, для увеличения конкурентоспособности отечественных финансово-кредитных учреждений на внешнем и внутреннем рынке.
В настоящее время Банк России проводит масштабную работу по наращиванию потенциала и развитию банковской системы, защите интересов населения и кредиторов. Эта деятельность достаточно эффективна: на сегодняшний день Российский банковский сектор является одной из наиболее динамично развивающихся отраслей бизнеса. Однако в деятельности ЦБ РФ еще есть моменты, которые замедляют процесс создания устойчивой, конкурентоспособной банковской системы.[12,35]
Таким образом, в современной России формируется достаточно сложная архитектура финансовых и правовых отношений между банками- конкурентами и их клиентами. Частично уже отстроенная система этих взаимоотношений подвигает нашу банковскую систему к предстоящим испытаниям финансовой глобализацией, к которым, как выше отмечено, она готова не в полной мере.
2.3 Банк России как системообразующий институт национального банковского сектора экономики
При существующей финансовой архитектуре банковской системы России Центральный банк играет и, очевидно, будет играть важнейшую роль. При различных фазах состояния и развития экономических и правовых основ функционирования банковской системы его роль будет то повышаться в значительной степени, то снижаться до уровня надзорного ведомства.
Главенствующая роль Центрального банка России объясняется несколькими причинами. Банк России является основным государственным институтом, который осуществляет нормотворческую деятельность по регулированию процессов ведения банковской деятельности. ЦБ РФ имеет приоритетное право проведения контрольно-ревизионных мероприятий в отношении кредитных организаций. Одной из главных функций Банка России является методическое руководство банковской деятельностью, включая разъяснение правил нормативных документов, изданных самим ЦБ РФ, а также другими государственными институтами.
По нашему мнению, институциональная системообразующая роль Банка России в национальном банковском секторе вполне обоснованно доказывается системным ростом (по всем значимым направлениям) этого сектора. Фактические параметры такого роста далее нами рассматриваются за период 2009-2010( первый квартал). [11,11]
В 2009 г. российский банковский сектор функционировал в условиях глобального кризиса, и, хотя к началу 2009 г. наиболее острая фаза кризисных явлений в банковском секторе была преодолена, кредитные организации продолжали испытывать влияние негативных макроэкономических факторов, таких как сокращение производства, ухудшение финансового состояния предприятий, рост безработицы и снижение реальных доходов населения, ужесточение условий внешних заимствований. В результате снизилась деловая активность, активы кредитных организаций выросли лишь на 5% (против 39,2% за 2008 г.) — с 28 022,3 до 29 430 млрд. руб. (см. рисунок 2). Количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058.
Масштабная государственная помощь, предоставленная банкам в рамках реализации. Программы антикризисных мер, позволила решить проблему капитализации банковского сектора.
Собственные средства (капитал) кредитных организаций за 2009 г. выросли на 21,2% (в 2008 г. — на 42,7%). На 1.01.2010 капитал банковского сектора достиг 4620,6 млрд. рублей.
Рисунок 2 - Динамика активов банковского сектора[43]
Количество кредитных организаций с капиталом свыше 180 млн. руб. (без учета кредитных организаций, по которым осуществляются меры по предупреждению банкротства) составляет 760,или 70,3% от числа действующих на начало
Рисунок 3 - Динамика собственных средств (капитала) банковского сектора[43]
Остатки средств на счетах клиентов за
Рисунок 4- Распределение кредитных организаций по величине собственных средств (капитала) (в % от количества действующих кредитных организаций)
Рисунок 5- Структура пассивов банковского сектора (%)[43]
Вклады физических лиц за анализируемый период выросли на 26,7% — до 7485,0 млрд.руб. при увеличении их доли в пассивах банковского сектора с 21,1 до 25,4%. При этом рублевые и валютные вклады росли сопоставимыми темпами, а доля рублевых вкладов в общем их объеме за 2009 г. немного выросла (с 73,3 до 73,6%). На долю долгосрочных вкладов (свыше 1 года) на 1.01.2010 приходилось 63,7% общего объема вкладов (см. рисунки 7 и 8).
За год доля Сбербанка России на рынке вкладов физических лиц несколько сократилась (с 51,9 до 49,4%).
Стабилизация экономической ситуации и существенный приток вкладов населения снизили потребность банковского сектора в использовании антикризисных инструментов пополнения ликвидности, в первую очередь беззалоговых кредитов Банка России, сыгравших ключевую роль в преодолении кризиса ликвидности в конце 2008— начале 2009 года. Объем беззалоговых кредитов сократился с 1908,2 млрд. руб. на 1.03.2009 до 190,4 млрд. руб. на 1.01.2010.
В целом объем средств, привлеченных кредитными организациями от Банка России, в минувшем году уменьшился на 57,8% — до 1423,1 млрд. руб., а доля данного источника в пассивах банковского сектора сократилась с 12,0 до 4,8%.
Объем депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц за 2009 г. вырос на 10,5% (за
Рисунок 6-Динамика и структура привлеченных средств клиентов[43]
Рисунок 7- Динамика привлечения вкладов физических лиц
Рисунок 8- Динамика и структура вкладов физических лиц по срокам привлечения[43]
— на 8,9%) — до 3857,4 млрд. руб., их доля в пассивах увеличилась с 12,6 до 13,1%. Объем ресурсов, привлеченных кредитными организациями посредством выпуска облигаций, за год возрос на 10,0% — до 412,7 млрд. руб., а доля данного источника в пассивах банковского сектора увеличилась с 1,3 до 1,4%. Объем выпущенных кредитными организациями векселей сократился на 1,0% при снижении их удельного веса в пассивах банковского сектора с 2,7 до 2,5%.
Минувший год характеризовался весьма консервативной кредитной политикой банков. За год кредиты нефинансовым организациям практически не изменились (в рассматриваемый период их объем возрос на 0,3% против 34,3% в 2008 г.) и составили 12 541,7 млрд. рублей.
Рисунок 9- Структура активов банковского сектора (%)[43]
Рисунок 10- Динамика и структура основных кредитных операций
На фоне увеличения объема других вложений (прежде всего вложений в ценные бумаги) доля этих кредитов в активах банковского сектора сократилась с 44,6 до 42,6%. Скромный прирост кредитов нефинансовым организациям в 2009 г. был связан в основном с их увеличением в январе на 6,9%. Данное увеличение носило во многом “технический” характер, обусловленный валютной переоценкой (см. рисунки 9 и 10). За год значительно (на 11,0% — до 3573,8 млрд. руб.) сократился объем кредитов, предоставленных физическим лицам (в 2008 г. отмечался их прирост на 35,2%), их доля в активах банковского сектора сократилась с 14,3 до 12,1%, а в общем объеме кредитов, предоставленных банковским сектором, - с 20,2 до 18,0%.
На фоне стабилизации курса рубля и снижения привлекательности валютных спекуляций более востребованными стали операции на фондовом рынке. Вложения кредитных организаций в ценные бумаги увеличились за истекший год в 1,8 раза — до 4309,4 млрд. руб. при увеличении их доли в активах банковского сектора с 8,4 до 14,6%. Основной удельный вес в портфеле ценных бумаг приходится на вложения в долговые обязательства (78,4% на 1.01.2010), объем которых вырос за 2009 г. в 1,9 раза — до 3379,1 млрд.руб. (за
Указанные тенденции свидетельствуют о заинтересованности банков в размещении средств в более ликвидные (по сравнению с кредитами) активы.
В 2009 г. кредитными организациями в целом по банковскому сектору получена прибыль в размере 205,1 млрд.руб. (в
понесли 120 кредитных организаций, или 11,3% от числа действующих. Для сравнения: в
Рисунок 11- Финансовый результат деятельности кредитных организаций
При всей значимости и масштабности позитива, имевшего место в деятельности ЦБ РФ в рассмотренном периоде, нельзя обойти вниманием группу факторов, которые снижают и искажают системообразующую роль Банка России как национального регулятора банковской системы,
С точки зрения повышения эффективности Банку России необходимо преодолевать ряд барьеров. Именно эти барьеры представляют существенное препятствие работе кредитных организаций. В этом случае идет о различных требованиях Центрального банка России, не прописанных в федеральных законах, однако имеющих императивный характер и регламентирующих практически вcе стороны жизни коммерческого банка.
В результате этого отчетность обыкновенного банка загромождается сотнями справок и тысячами страниц документов в год. Это не может не сказаться на раздувании бухгалтерских и налоговых подразделений, росте дополнительных расходов, шикающих эффективность работы банков и увели-
чивающих процентные ставки по кредитам в целях компенсации затрат.
Серьезные затруднения у коммерческих банков возникают не только с формами отчетности, но и с их содержанием. Например, в Российской Федерации размер резервов на возможные потери от не возврата выданных кредитов четко определен, а в европейских странах размер резервов на возможные потери, оценка качества выданных кредитов, потенциальной платежеспособности заемщиков — дело самого банка и его аудитора.
Следующим принципиальным моментом является необходимость увеличения числа инструментов рефинансирования. Эти инструменты особенно важны в сфере пополнения ресурсов, предоставленных коммерческим банкам в виде долгосрочных кредитов.
Неудовлетворительно организована система расчетов между предприятиями. Если межбанковские расчетные операции и расчетные отношения находятся в поле зрения ЦБ РФ, и их организация заметно улучшается, то расчеты между юридическими лицами, или между коммерческим банком и его клиентами носят пока стихийный характер. Решение обозначенных проблем требует серьезных организационных усилий, что никак не согласуется с позицией стороннего наблюдателя, которую нередко занимает Банк России. Ждать, когда хозяйствующие субъекты организуют систему современных расчетов между собой в условиях постоянного ухудшения платежной дисциплины, по меньшей мере, неоправданно. Именно ЦБ РФ должен стать инициатором создания сети клиринговых, факторинговых фирм и банков, оказывая необходимую организационную помощь и, возможно, на первом этапе участвуя в капитале этих организаций. Далее можно приступать к решению проблемы формирования инвестиционных ресурсов.
Последовательно принимая названные меры, мы сможем создать условия для формирования суверенной банковской системы, обеспечивающей экономику достаточными кредитными ресурсами. Нужно быть готовым к тому, что это потребует огромных усилий банковского сообщества в течение нескольких лет[19,46].
Таким образом, согласно проведенному анализу банковской статистики видно, какую системообразующую роль играет Банк России, как много важнейших показателей деятельности банковского сектора от него зависит. Значения некоторых показателей справедливо вызывают беспокойство за национальный банковский сектор в условиях мировой финансовой глобализации. Правотворческая и экономическая активность ЦБ РФ будет играть решающую роль в расстановке сил, заинтересованных в интеграции России во Всемирную торговую организацию, а также в нахождении баланса интересов с противниками международной финансовой интеграции.
ГЛАВА 3 МЕХАНИЗМЫ УКРЕПЛЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ АРХИТЕКТУРЫ БАНКОВСКОЙ СИТЕМЫ РОССИИ
3.1 Совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики
Важнейшим регулирующим фактором в работе любой банковской системы является нормативно-правовая база. Именно правовые основы задают главные и определяющие принципы, обеспечивающие бесперебойное функционирование элементов банковской системы, максимально уравновешенные и взаимовыгодные формы отношений с партнерами и потребителями банковских продуктов и услуг.
Нормативно-правовая база для банковской системы Российской Федерации разрабатывается Центральным Банком РФ, Государственной Думой РФ, в особых случаях Указами и Распоряжениями Президента РФ. Причем источником права могут быть любые рассмотренные и изданные документы регулирующего или контролирующего характера вышеперечисленных субъектов государственной власти. Они могут не быть прямо адресованы к исполнению учреждениями финансово - кредитной сферы, как с частной формой собственности, так и со смешанным составом собственников. Государственная Дума РФ разрабатывает, рассматривает, и утверждает законы и постановления, которые будут являться источником права для нормативных и системообразущих документов (правил, норм, информационных писем и пр.) ЦБ РФ. [2]
Основные направления нормативно-правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации:
1) Обеспечение ведения банковских операций (активных и пассивных) в правовом и экономическом поле Российской Федерации и стран СНГ, и в других странах, руководствуясь международными соглашениями России в особом режиме функционирования.
2) Обеспечение совместимости банковской документации и аналитической информации по практической деятельности (ведения банковских бизнес –
процессов) с ведущими международными правовыми банковскими системами (Базель I, II и т.п.), создание условий взаимодействия и повышения конкурентоспособности представителей отечественного банковского сообщества в системе мировых рынков банковских услуг и продуктов.
3) Формирование практических основополагающих руководств и наставлений по непосредственному ведению банковской деятельности в каждом финансово - кредитном учреждении (нормы расчетно-кассового обслуживания, порядок открытия/закрытия счетов, методики оценки заемщиков и пр.), т.е. документов, позволяющих систематизировать и оптимизировать повседневные и непрерывные операции извлечения прибыли в процессе оказания банковских услуг и продажи банковских продуктов. [14,36]
4) Формирование правовой основы проведения аудиторских проверок и принятия квалифицированных, профессионально мотивированных суждений контрольно - ревизионных органов и консультирующих организаций, причем как системы государственного надзора, так и для инициативного аудита и консалтинга третьими лицами на коммерческой взаимовыгодной основе.
5) Создание нормативно - правовых условий и принципов страхования банковских продуктов и услуг, в том числе по системам обязательного страхового резервирования и депонирования Центрального Банка РФ.
6) Совершенствование правовых основ кредитования малого, среднего и крупного бизнеса, развитие инвестиционной деятельности банковских учреждений, развитие теории и практики микрофинансирования проектов, в том числе методами кредитования.
7) Совершенствование правовой базы контроля движения финансовых ресурсов как формы борьбы с финансовыми преступлениями в Российской Федерации и странах СНГ, предотвращение актов финансирования терроризма и прочей экстремистской деятельности.
Из приведенного краткого перечня основных направлений совершенствования нормативно - правовой базы видна степень ее важности, и главное, сложность разработки и согласования с нормами международного права в области банковской деятельности. В настоящее время трудности сопряжения российской нормативно — правовой базы с нормами международных норм банковской деятельности обусловлены несколькими проблемами. [4,19]
1) Отечественная банковская система решает еще пока весьма специфичные задачи российской экономики и такими же методами обеспечивает эффективность, прибыльность, стабильность и безопасность ведения банковской деятельности. По мнению некоторых экспертов, и сегодня российская банковская система предельно закрыта. Получить отчеты о банковской деятельности, для выполнения масштабных и высокобюджетных сделок, а также гарантии по ним предельно трудно. Причина - ведение бизнеса банками России не всегда по общепринятым нормам, вовлеченность в различные резональные и трансрегиональные «серые» и «откровенно черные» финансовые схемы, при поддержке коррумпированных представителей властей. Коренная причина всего происходящего - неисполнение основополагающих документов ЦБ РФ, а также отсутствие правил разрешения той или иной конфликтной ситуации. Международные нормы банковской деятельности такого не приемлют в наших условиях соотнести и выполнить анализ банковской деятельности, а также принять профессионально мотивированное суждение по тому или иному вопросу становится весьма непросто.
2) В российской практике очень специфичная методика кредитования реального сектора. Причем разница лежит как в методологическом, так и в оценочном подходе при осуществлении операций по кредитованию малого, среднего и крупного бизнеса. Отчасти, несоответствия имеют объективное объяснение - российские банки работают на российском рынке с российскими предприятиями, которые, в свою очередь, так же сильно отличаются от иностранных предприятий. Поэтому нередко возникает еще встречная проблема - большинство зарубежных банков, приходя на отечественный рынок кредитования, несут большие затраты по оптимизации своих аналитических систем по оценке кредитоспособности заемщиков. Здесь трудно провести параллель, какая из систем нормативно - правового сопровождения лучшая - российская или международная. Очевидно та, которая наиболее отвечает требованиям реальной экономической обстановки. Это, безусловно, не снимает повестки дня о формировании преемственности в вопросах нормативно-правового обеспечения кредитования бизнеса различных форм собственности и масштаба. Развитие нормативно - правовых основ должно идти по пути совершенствования и приближения к лучшим методикам западных технологий кредитования. [5,23]
3) Принятие МСФО российскими кредитными и финансовыми учреждениями также влечет много проблем «тонкой настройки и доводки» систем отчетности и управленческой документации для руководства, но, самое главное, приходится перерабатывать документацию для третьих лиц, работающих на МСФО.
В условиях достаточно жесткой конкуренции банки и прочие финансово - кредитные учреждения, работающие в системе МСФО, будут иметь множество преимуществ. Документы банка, составленные по МСФО, не будут требовать корректировки и конвертации в другие форматы для представления аналитической и оценочной информации банка. МСФО дают возможность представлять бизнес открыто на мировом уровне, а значит быть участником или организатором значимых международных инвестиционных и кредитных проектов, в том числе в развитых странах[16,22].
В отношении правовых аспектов внедрения МСФО в кредитные организации Российской Федерации проблема решается - и Центральный Банк РФ и соответствующие комитеты Государственной Думы РФ в целом правильно оценивают ситуацию, придавая ей стратегическое и целеполагающее значение.
4) Заметную роль в совершенствовании отечественной нормативно-правовой базы может сыграть вступление России в ВТО. При вступлении произойдет коренная перестройка старых и открытие новых правил игры, которые теперь будут иметь не номинальное как ранее значение, а подчас определяющее.
5) В плане определения степени развитости банковских систем отдельных стран, как уже отмечалось, не последнее значение имеет степень зрелости и максимальная регламентация правовых аспектов функционирования банковских учреждений, банковских холдингов, а также других финансово-кредитных учреждений.
Таблица 2 – Платежный баланс РФ
| I квартал (оценка) | I квартал | 2009 г. | 2008 г. | |
| Торговый баланс | 46,0 | 18,8 | 111,6 | 179,7 |
| Экспорт | 91,3 | 57,3 | 303,4 | 471,6 |
| Импорт | -45,3 | -38,5 | -191,8 | -291,9 |
Таким образом, важность результативной работы денежных властей над нормативно - правовой базой по формированию банковской финансовой архитектуры очевидна. В определенной степени подобные нормативно -правовые акты, концепции и стратегии имеют статус документов не только обеспечивающих высокую экономическую эффективность отечественной банковской системы, но и государственную безопасность. [9,10]
Эффективная финансовая архитектура банковской системы в дальнейшем позволит добиться рациональной денежно-кредитной политики, внешнеторговой стратегии, но если обратить внимание на торговый баланс Российской Федерации, можно увидеть значительный спад, что свидетельствует о том, что совершенствование банковской системы крайне необходимо нашей стране, тем более в условия нынешней финансовой нестабильности.
Опираясь на обоснование необходимости и важности совершенствования нормативно - правовой базы как одного из условий формирования устойчивой, конкурентоспособной и безопасной финансовой архитектуры банковской системы России можно рассмотреть несколько предполагаемых принципов правового обеспечения процесса её развития:
1) Формирование новых и совершенствование старых принципов регулирования процессов принятия решений Центральным Банком РФ. Должен быть реализован принцип комплексного научного подхода к эффективности банковской деятельности, открытости и диалога при принятии стратегии развития отечественной банковской системы, задании парадигмы функционирования финансово - кредитного сектора России. [28,73]
2) Правовое обеспечение защиты отдельных участников (финансово -кредитных учреждений, банковских групп и холдингов) от недобросовестной конкуренции, противоправных деяний со стороны должностных лиц государственных органов, самого ЦБ РФ.
3) Создание условий формирования нормативно - правовой базы для обе-
спечения базовых показателей устойчивости отечественной банковской системы (в основном это касается протекционистского законодательства), в контексте повышения конкурентоспособности и независимости банковской системы.
Приведенные принципы модернизации нормативно - правого регулирования российской банковской системы должны быть увязаны с безусловной данностью современности - глобализацией экономики. [34,43]
Глобализация экономики продолжает охватывать все отрасли народного хозяйства. Не исключение и банковская система. Учитывая специфичность банковского бизнеса, а именно интенсивные межбанковские отношения, стандартизация банковской деятельности международными институтами, рост глобальных тенденций банковских слияний в банковском секторе значительно выше, чем где бы то ни было. Банковская система особенно важна для нормального функционирования экономики любого независимого государства, особенно если оно придерживается курса на сохранение и преумножение благосостояния собственных граждан.
Исторически сложилось так, что все основные идеи глобализации и построения нового мирового порядка проходят красной нитью через центральное звено финансовых отношений - мировую банковскую систему. Эта система создает и регулирует международные институты стандартизации и управления независимыми банковскими системами национальных государств. Не остается сомнений, что система банков и банковских объединений России тоже будет интегрирована в мировую финансовую систему. Вопрос, на каких условиях и с какими перспективами. Пока, учитывая состояние отечественных банков, эффективно могут интегрироваться лишь крупнейшие банки с преобладающим государственным участием в уставном капитале (Сбербанк России, ВТБ, ВТБ 24, Внешэкономбанк). Остальных представителей банковского сообщества ждут поглощения или вообще потеря бизнеса, с потерей значимости для экономики страны.
Правовая база, обеспечивающая функционирование российской банковской системы, должна учитывать ряд следующих факторов собственного развития:
- соответствие степени развития законодательства о рынке ценных бумаг и операций с ними;
- правовые аспекты функционирования системы российских страховых компаний, особенно в сопряжении с банковским сообществом;
- мониторинг законодательства по перспективным направлениям банковской деятельности, например, доверительному управлению.
Указанные факторы позволят скоординировать процесс формирования действенной протекционистской нормативно - правовой базы, что обусловит безопасное и прибыльное функционирование отечественных банков в условиях глобализации экономики, и.особенно мировых финансов.
3.2 Развитие банковского ритейла: перспективы удержания конкурентных преимуществ
В обозримой перспективе важнейшим и основным конкурентным преимуществом будет умение банковских учреждений и банковских объединений эффективно действовать в секторе банковского ритейла. Существующие тенденции становления рынка банковской розницы весьма значимы для сохранения устойчивости банковской системы, с учетом влияния мощных иностранных конкурентов с сфере банковского ритейла, успешно адаптировавшихся к работе в России.
Банковский ритейл - это новый тип организации банковской деятельности, в котором кредитная организация выстраивает продуктовую и сбытовую стратегию сообразно потребительским предпочтениям всех типов клиентов. При этом ритейл связан не только с набором банковских продуктов, но также с технологией обслуживания клиентов. Современные информационные инновации позволяют решить задачу персонализации обслуживания в сочетании с преимуществами массового обслуживания. [8,54]
Современные российские банки смогут успешно конкурировать на международном уровне при условии построения такой финансовой архитектуры сетевых межбанковских отношений, при которой преимущества потенциальных конкурентов российских банков нивелировались бы несоответствием инструментов удержания этих преимуществ.
Под сетевыми межбанковскими отношениями понимаются устойчивые финансовые взаимосвязи, которые основаны на национальном интересе развития отечественной экономики и банковской системы. Это основа мер по повышению устойчивости банковской системы России в условиях финансовой нестабильности. Принципами построения таких сетевых межбанковских отношений являются следующие:
1) Мобильность ресурсов в системе финансовых отношений банковских учреждений (скрепляющим элементом является Банк России).
2) Адекватность (система должна отвечать вызовам современной конъюнктуры банковского рынка, обеспечивать формирование конкурентных преимуществ отдельного банка и отечественного банковского сообщества в целом).
3) Гибкость (чем быстрее сеть межбанковских финансовых отношений может модифицироваться, тем эффективнее и с меньшими издержками банковское сообщество может преодолевать как пиковые состояния банковского рынка, так и с течением времени перепрофилировать рентабельные направления банковского бизнеса).
4) Прозрачность (ясность любой системы позволяет обеспечить более точную ее регулировку и наладку, не исключение - банковская система, с присущей ей сложной иерархией финансовых отношений).
5) Актуальность (принцип близок к «Адекватности», однако, Актуальность подразумевает под собой сочетание изменчивости и адекватности сети межбанковских финансовых отношений, только в контексте правильной логики построения их структуры).
В России по-прежнему достаточно низок уровень финансовой грамотности населения. Наиболее популярными банковскими продуктами остаются депозиты и банковские карты (40 и 20% соответственно). Несмотря на рост объема депозитов и кредитования население все еще не очень активно прибегает к банковским услугам. И это притом, что по обеспеченности ими на душу населения мы значительно отстаем от развитых стран. Поэтому перед банками и государством стоит задача - активно распространять банковские услуги на всей территории РФ. В этом секторе по-прежнему сохраняется абсолютное доминирование государственных или квазигосударственньгх банков с определяющим положением Сбербанка. [30,576]
Несмотря на глобальный финансовый кризис, относить сектор розничных банковских услуг к числу проблемных сегментов не стоит. Будет данный сегмент проблемным или перспективным - в первую очередь это зависит от качества менеджмента. С какими-то устоявшимися розничными предложениями предстоит расстаться, что то придется обновить, и, безусловно, нужно искать новые пути развития. Розничный бизнес был и останется основной движущей силой роста банковского сектора. Но при этом банковскому ритейлу приходится постоянно подстраиваться под меняющиеся запросы клиентов.
Сложности в настоящее время испытывают многие области банковского бизнеса, и не только розничного, но перспектива розницы и ее роль очевидны. Новые правила игры на рынке просто подразумевают более продуманную стратегию развития розничного бизнеса, с учетом стратегических ориентиров и возможностей банка.
Благодаря своевременным и эффективным мерам поддержанию ликвидности и стабильности банковского сектора удалось избежать кризиса доверия населения к банковской системе и предотвратить панический отток вкладов, симптомы которого наблюдались осенью и которого опасались многие эксперты. Тем не менее кризис оказал ощутимое влияние на восприятие банков населением. [27,2]
Во-первых, наиболее существенным критерием выборе банка стала надежность кредитной организации. В глазах россиян Сбербанк традиционно считается самым надежным. В качестве альтернативного варианта рассматривается ВТБ 24. Из международных банков наибольшим доверием пользуется Riffeisen Bank, сумевший за долгие годы присутствия в России завоевать прочные позиции на рынке.
Во-вторых, повысилась не только узнаваемость банковских брендов в целом, но и оценка населением уровня собственной финансовой грамотности. Так, с октября 2008-го по апрель
В-третьих, возрастает важность репутации и формирования долгосрочных отношений с клиентами. Это подтверждается рядом исследований. В частности, по опросу Profi Online Research, 61% россиян обращают внимание на рекомендации друзей и знакомых, которые уже являются клиентами интересующих их банков.
Закономерно изменились и ожидания клиентов. От кредитных организаций они склонны ожидать корректного поведения на рынке в целом. В банках потребители хотели бы видеть простые и надежные продукты, «исключающие неприятные сюрпризы»; они настроены на получение подробной и прозрачной информации, компетентных консультаций, поддержки в решении финансовых трудностей, в реализации личных планов или бизнес-проектов. Появился и новый для российского потребителя, более сложный тип ожиданий: доброжелательного отношения, проявления искреннего интереса банка к своим клиентам.
Компания Profi Online Research опубликовала итоги регулярного исследования «Мониторинг розничного рынка. Банки» за I квартал
Использовался метод интерактивного опроса среди респондентов онлайн панели компании, проживающих в 13 самых крупных российских городах. Общая выборка составила 7100 человек.
Исследование включает 3 блока: 1-й блок - Braiid&Tracking: знание банков, лояльность к банкам, капитал марок; 2-й - пользование продуктами и услугами и портрет потребителя: пользование продуктами и услугами, планирование пользования продуктами и услугами, сегментация пользователей по продуктам; 3-й - оценка эффективности банковской рекламы: знание и восприятие рекламы банков, влияние рекламы на мотивацию к покупке, отношение к рекламе. [33,27]
Исследование выявило высокий уровень вовлеченности россиян в сферу банковских услуг. В целом клиенты банков достаточно высоко оценивают предоставляемый уровень обслуживания. Хотя, по их мнению, по-прежнему основные недостатки работы большинства банков заключаются в неквалифицированной работе персонала, больших очередях, недостаточном количестве банкоматов, неудобном режиме работы и др.
Сравнительный анализ данных за III квартал
Второе место по популярности занимает такая банковская услуга, как вклад (33%). Хотя по итогам III квартала
Третье место по уровню востребованности (30%) принадлежит кредитным и дебетовым картам. В настоящее время такими банковскими услугами, как ипотека, инвестиции, кредиты на образование, аренда банковской ячейки и т.д., пользуется мало наших соотечественников: к ним прибегают не более 6% респондентов. Одна из наименее популярных услуг в нашей стране - кредит на образование (2%). Видимо, россиянам не представляется рациональным занимать деньги на нематериальные нужды, потому что у них нет уверенности, что в дальнейшем эти финансовые вложения смогут себя оправдать.
Выяснилось, что при выборе банка для большей части респондентов самым важным является величина спектра предлагаемых им услуг - 67%. На 2-м месте - мнение о банке, сложившееся у друзей и знакомых (61%). Наученные горьким опытом, что рекламе верить можно далеко не всегда, люди прислушиваются к тем, кто знает о продукте не понаслышке. Скорее всего именно поэтому лишь 5% указали, что на принимаемые ими решения оказывает влияние реклама. Наличие большого количества банкоматов -фактор, который находится на 3-м месте (48%) по степени важности при выборе банка.
Основные банковские услуги, предлагаемые на российском рынке, можно классифицировать следующим образом:
- депозитные услуги;
- кредитные услуги;
- инвестиционные услуги;
- расчетное обслуживание;
- операции с иностранной валютой;
- трастовые услуги;
- депозитарные услуги;
- услуги по хранению ценностей;
- консалтинговые услуги;
- информационные услуги;
- аудиторские услуги;
- другие услуги.
Как показывает практика, часто выбирая между банком, так сказать, удобным и банком надежным, человек останавливается на последнем. Например, большинство респондентов (47%) отметили, что при возникновении необходимости в первую очередь рассмотрят услуги Сбербанка. И это несмотря на то, что там по многим критериям уровень обслуживания оставляет желать лучшего. Вероятно, на такое положение дел повлиял финансовый кризис: Сбербанк был поддержан государством, да и его многолетняя история успеха укрепила степень доверия со стороны потребителей. Более того, этот банк имеет хорошо развитую сеть отделений и банкоматов не только в столице, но и в других регионах России, что является одним из самых важных показателей, влияющих на принятие решения людей стать клиентами того или иного банка. Во вторую очередь около четверти респондентов будут рассматривать услуги, предоставляемые ВТБ24 -22%.[43]
Более половины респондентов отметили, что Райффайзенбанк, ВТБ 24 и Альфа-Банк предоставляют лучшее обслуживание по сравнению с другими компаниями, работающими на отечественном рынке. Достаточно неоднозначную оценку в этом отношении получил Сбербанк: 51% респондентов согласились с тем, что у него действительно неплохое обслуживание, в то же время другие 30% отметили, что они так не считают. Причем при всей популярности среди клиентов степень недовольства сервисом этого банка оказалась крайне велика. На 2-м месте по количеству неудовлетворенных обслуживанием клиентов - Дельта Кредит ,Кредит Европа Банк и Русский стандарт, которые отстают от Сбербанка почти в 2 раза.
Недостатки организационных систем коммерческих банков могут устраняться при использовании матричных организационных структур, которые выстраиваются по взаимосвязанным направлениям: региональная диверсификация, диверсификация клиентов, диверсификация продуктов. Матричный вариант построения организационной структуры основан на использовании особого механизма взаимодействия функциональных служб банка с отдельными подсистемами, обеспечивающими продажи в регионах либо в отдельных клиентских или продуктовых сегментах рынка.
В долгосрочной перспективе развитие финансовых супермаркетов станет одним из наиболее важных направлений организационно-экономических инноваций в банковской сфере. Прогресс средств коммуникаций, финансовых технологий способствуют сокращению традиционных банковских услуг по схеме «один клиент - одна услуга». В частности, дополнительным источником повышения эффективности организации розничного кредитования является внедрение современной автоматизированной фронт-офисной системы.[22,43]
Развитие розничных услуг отечественными банками является существенным фактором конкурентоспособности в условиях глобализации экономики. Ритейл является основой формирования сетевых межбанковских отношений, обеспечивающих устойчивость и работоспособность национальной банковской системы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Российская банковская финансовая архитектура - система построения и развития института банковской системы в динамике. При этом финансовая архитектура — не застывшая навечно «музыка камня», наоборот, важнейшей и сущностной ее особенностью является подвижность, обусловленная финансовым содержанием. Институциональная теория закономерно включает в себя институт финансовой системы с его частным институтом банковской системы. Финансовая архитектура, являясь институциональной характеристикой, обязательной для любой финансовой системы и банковской системы в том числе, одновременно не исключает ее качественной оценки. Очевидно, что это новое ответвление институциональной теории, обусловленное объективными глобализационными процессами в банковской сфере, потребует коллективных и долгосрочных усилий многих исследователей.
У российских банков осталось немного времени для переоценки результатов своей деятельности, стратегии и тактики в плане своего поведения на рынке. Ведущим здесь будет осознание самими банками своих программ развития, адекватных экономическим условиям функционирования.
Таким образом, необходима скорейшая реструктуризация банковской системы и комплексное изменение условий и методов ее управления и регулирования Центральным банком РФ. В сложившихся условиях необходимо, прежде всего, обеспечить конкурентоспособность отечественного банковского сообщества. После удержания конкурентных позиций на отечественном рынке можно осуществлять попытки выхода на международный уровень.
Реформирование банковской системы должно происходить в сочетании с расширенной административной реформой государственной власти в Российской Федерации. Это позволит минимизировать не правовое влияние контролирующих органов, самого Банка России.
Большое значение будут иметь предпочтения населения в размещении личных сбережений, свободных денежных средств. Приобщение российского бизнеса к цивилизованным методам ведения экономической деятельности при проведении мер по легализации теневых доходов экономики позволит существенно сократить влияние теневого сектора на банковскую систему, а значит, устранить криминализацию банковского сообщества России.
При выполнении вышеозначенных рекомендаций управляемость интеграционным процессом для российской банковской системы возрастет.
Последовательно принимая меры по повышению функционирования банковской системы России, мы сможем создать условия для формирования суверенной банковской системы, обеспечивающей экономику достаточными кредитными ресурсами. Нужно быть готовым к тому, что это потребует огромных усилий банковского сообщества в течение нескольких лет.
Важно не только удовлетворять международным требованиям по достаточности капитала, но уметь эффективно управлять имеющимся капиталом банка, используя для этого высококвалифицированный персонал и новейшие технологии.
Поэтому для России в условиях глобализации особенно важно не отстать от мира, занять достойное место в мировой экономике, построить банковскую систему на новой, более эффективной основе.
По мнению экспертов, банковская система РФ выстояла, не видно резкого сокращения кредитных организаций. Второе – банковская система стала гораздо более профессионально управлять рисками. Третье – определенная коррекция была неизбежна, потому что 30–50%-ный ежегодный рост приводил к серьезным диспропорциям. Завышенные ожидания по поводу перспектив были неоправданными, поэтому коррекция даст возможность сделать передышку, переосмыслить, изменить подходы и т.д. Уже видно, что банки более аккуратно начинают управлять затратами, ростом численности. Рынок рабочей силы в банковской сфере был явно перегрет. Проведенные корректировки помогли придать стабильность системе. И что особенно важно в сегодняшних условиях – возросло доверие населения к банкам. Все поняли, что, несмотря на беспрецедентную остроту ситуации, банки остаются надежными финансовыми институтами.
Таким образом, согласно проведенному анализу банковской статистики видно, какую системообразующую роль играет Банк России, как много важнейших показателей деятельности банковского сектора от него зависит. Значения некоторых показателей справедливо вызывают беспокойство за национальный банковский сектор в условиях мировой финансовой глобализации. Правотворческая и экономическая активность ЦБ РФ будет играть решающую роль в расстановке сил, заинтересованных в интеграции России во Всемирную торговую организацию, а также в нахождении баланса интересов с противниками международной финансовой интеграции.
Современной банковской системе в условиях финансовой нестабильности необходимо совершенствовать предложение своих банковских услуг и продуктов, т.к. в данный момент остро стоит проблема доверия населения банкам. В первую очередь банки должны быть устойчивыми и стабильными, чтобы было доверие и желание обращаться и сотрудничать именно с этим банком. К тому же это позволит сохранить преимущество перед другими банками. Развитие розничных услуг отечественными банками является существенным фактором конкурентоспособности в условиях глобализации экономики. Ритейл является основой формирования сетевых межбанковских отношений, обеспечивающих устойчивость и работоспособность национальной банковской системы.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 27.12.2009)
2. ФЗ № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 (ред. от 25.11.2009)
3. ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.02.2010)
4. Алексеев М.Ю. Банковская система стала более профессиональной // Банковское дело. – 2010, №1. -С. 19-26.
5. Алексеев М.Ю. Проблемы развития российской банковской системы в кризисный период // Банковское дело. -2010, №5. - С. 23-32.
6. Алушкина И.И. Нужна ли государству сильная банковская система? // Банковское дело в Москве. -2006, № 10. - С. 5-8.
7. Андрюшин С., Кузнецова В. К оценке антикризисной политики Центрального банка России // Журнал «Экономист» . -2010, №5. –С. 17.
8. Батурина Н.А. Аналитические обоснования механизма применения скидок при расчетах с дебиторами // Журнал «Экономический анализ: теория и практика». -2010, № 9. –С. 54-60.
9. Борисова И., Замараев Б., Киюцевская А., Назарова А., Суханов Е. — Российская экономика в 2009 году: стремительное падение и медленное восстановление // Вопросы экономики. -2010, №4. - С. 10-18.
10. Быков А.П.
Содержание и принципы финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории // Финансы и кредит. -2008, № 7. - С. 10-16.
11. Быков, А.П. Российские банки как новые участники всемирной финансово-экономической интеграции // Финансы и кредит. – 2008, № 11. - С. 11-17.
12. Быков, А.П. Банк России как системообразующий институт национального банковского сектора экономики // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. – 2008, № 4. – С. 35-42.
13. Быстров Л. В., Воронин А. С. и др. // Пластиковые карты. - 5-е изд., перераб. и доп. . - М.: «БДЦ-пресс», 2007. – С. 57-59.
14. Вопросы применения нормативных актов Банка России в сфере безналичных расчетов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. -2006, №6. – С . 36-39.
15. Губанов С. Путь развития России: назревшее уточнение // Журнал «Экономист». -2010, №4. –С. 5-11.
16. Гусева, Т. Вступление России в ВТО // Право и экономика. -2008, № 9. –С. 22-26.
17. Глазкова О.А Российская банковская система: выход на новый уровень // Международные банковские операции. -2007, №4. –С .19-24.
18. Донских А.М.Тенденции развития банковской системы России // Банковское дело. -2010, №5. –С. 49-51.
19. Емельянова И.В. Приостановление операций по расчетному
счету // Жилищно-коммунальное хозяйство: бухгалтерский
учет и налогообложение. – 2007, № 5. –С. 46-49.
20. Ефременко И. И., Еллахова Ю.С. Направления развития мировой финансовой архитектуры в условиях финансовой глобализации // Финансовые исследования. - 2007 (Журнал РГЭН «РИНХ»). –С. 10-15.
21. Карминский А.М, МорозкинА.Ю. Нужна ли модернизация российской банковской системы? // Банковское дело. -2010, №3. - С. 39-44.
22. Комиссаров Г.П, Господарчук Г. Г. Методологические подходы к разработке стратегии развития банковского сектора региона // Управление в кредитной организации. -2006, № 2. -С. 43-48.
23. Котляров М.А, Ломтатидзе О.В. Направления развития финансового рынка России // Журнал «Финансовая аналитика: проблемы и решения». -2010, 4(28). –С. 46-50.
24. Кочмола К.В. Исламские финансовые институты в мировой финансовой архитектуре: Учебник. Ростов, 2008. -368 с.
25. Кравцов, В, Кяшючев, А. Переход банковской системы Украины на МСФО // Бухгалтерия и банки. - 2008, №1. -С. 31-36.
26. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. М. «ГроссМедиа». -2007. -208 с.
27. Лепетиков Д.В. Российская банковская система: что там, за горизонтом?//Банковское кредитование. - 2009, №1.-С.2-3.
28. Лопашенко НА. Преступления в сфере экономики: авторский комментарий к уголовному закону. — М.: Волтерс Клувер. -2007. -С. 73-77.
29. Магомедов Г.И. Конкуренция и конкурентные отношения на региональном рынке банковских услуг // Монография. – М.: Издательский дом «Финансы и Кредит». -2008. – 133с.
30. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под редакцией Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика. - 2005. -576 с.
31. Моисеев А. А. Международные финансовые организация (правовые аспекты деятельности). М.: Омега-Л. -2006. –296 с.
32. Мнацаканян А.Г., Арунянц Г.А Перераспределение ресурсов банка для управления рисками // Банковское дело. – 2010, №4. –С. 42-47.
33. Мурычев А.В, Моисеев С.Р. О модернизации банковского регулирования и надзора // Банковское дело. -2010, №3. -С. 27-34.
34. Плышевский Б. Экономика России между двумя кризисами (1998-2008 гг.) // Журнал «Экономист». -2010, №4. –С. 43-46.
35. Пискунов Я. О развитии банковской системы и кредитного рынка // Закон. -2007, №8.- С. 8-14.
36. Пищенко О. И. Финансы: учебник для студентов вузов // Под ред. Г. Б. Поляка. 3-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИ-ДАНА. -2007. – 607 с.
37. Саушима Л. Не преумножить, но сохранить // Где деньги 2006, №8. -С. 14-20.
38. Ясин Е., Снеговая М. Институциональные проблемы России в мировом контексте // Вопросы экономики. -2010, №1. -С. 114-128.
39. Ситуация на финансовых рынках и состояние банковского сектора. Инфляция. Динамика денежно-кредитных показателей // Журнал «Дайджест-Финансы» 2010, № 4(184) . – 2010. -С. 18-23
40. Взяли процентом // [Электронный ресурс]. - Gazeta.ru
41. Росбизнесконсалтинг // [Электронный ресурс]. - www. rbc. Ru
42. Журнал банковское дело // [Электронный ресурс]. -www.bankdelo.ru
43. Сайт Центрального Банка РФ. [Электронный ресурс]. - www.cbr.ru
11. Быков, А.П. Российские банки как новые участники всемирной финансово-экономической интеграции // Финансы и кредит. – 2008, № 11. - С. 11-17.
12. Быков, А.П. Банк России как системообразующий институт национального банковского сектора экономики // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. – 2008, № 4. – С. 35-42.
13. Быстров Л. В., Воронин А. С. и др. // Пластиковые карты. - 5-е изд., перераб. и доп. . - М.: «БДЦ-пресс», 2007. – С. 57-59.
14. Вопросы применения нормативных актов Банка России в сфере безналичных расчетов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. -2006, №6. – С . 36-39.
15. Губанов С. Путь развития России: назревшее уточнение // Журнал «Экономист». -2010, №4. –С. 5-11.
16. Гусева, Т. Вступление России в ВТО // Право и экономика. -2008, № 9. –С. 22-26.
17. Глазкова О.А Российская банковская система: выход на новый уровень // Международные банковские операции. -2007, №4. –С .19-24.
18. Донских А.М.Тенденции развития банковской системы России // Банковское дело. -2010, №5. –С. 49-51.
19. Емельянова И.В. Приостановление операций по расчетному
счету // Жилищно-коммунальное хозяйство: бухгалтерский
учет и налогообложение. – 2007, № 5. –С. 46-49.
20. Ефременко И. И., Еллахова Ю.С. Направления развития мировой финансовой архитектуры в условиях финансовой глобализации // Финансовые исследования. - 2007 (Журнал РГЭН «РИНХ»). –С. 10-15.
21. Карминский А.М, МорозкинА.Ю. Нужна ли модернизация российской банковской системы? // Банковское дело. -2010, №3. - С. 39-44.
22. Комиссаров Г.П, Господарчук Г. Г. Методологические подходы к разработке стратегии развития банковского сектора региона // Управление в кредитной организации. -2006, № 2. -С. 43-48.
23. Котляров М.А, Ломтатидзе О.В. Направления развития финансового рынка России // Журнал «Финансовая аналитика: проблемы и решения». -2010, 4(28). –С. 46-50.
24. Кочмола К.В. Исламские финансовые институты в мировой финансовой архитектуре: Учебник. Ростов, 2008. -368 с.
25. Кравцов, В, Кяшючев, А. Переход банковской системы Украины на МСФО // Бухгалтерия и банки. - 2008, №1. -С. 31-36.
26. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. М. «ГроссМедиа». -2007. -208 с.
27. Лепетиков Д.В. Российская банковская система: что там, за горизонтом?//Банковское кредитование. - 2009, №1.-С.2-3.
28. Лопашенко НА. Преступления в сфере экономики: авторский комментарий к уголовному закону. — М.: Волтерс Клувер. -2007. -С. 73-77.
29. Магомедов Г.И. Конкуренция и конкурентные отношения на региональном рынке банковских услуг // Монография. – М.: Издательский дом «Финансы и Кредит». -2008. – 133с.
30. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под редакцией Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика. - 2005. -576 с.
31. Моисеев А. А. Международные финансовые организация (правовые аспекты деятельности). М.: Омега-Л. -2006. –296 с.
32. Мнацаканян А.Г., Арунянц Г.А Перераспределение ресурсов банка для управления рисками // Банковское дело. – 2010, №4. –С. 42-47.
33. Мурычев А.В, Моисеев С.Р. О модернизации банковского регулирования и надзора // Банковское дело. -2010, №3. -С. 27-34.
34. Плышевский Б. Экономика России между двумя кризисами (1998-2008 гг.) // Журнал «Экономист». -2010, №4. –С. 43-46.
35. Пискунов Я. О развитии банковской системы и кредитного рынка // Закон. -2007, №8.- С. 8-14.
36. Пищенко О. И. Финансы: учебник для студентов вузов // Под ред. Г. Б. Поляка. 3-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИ-ДАНА. -2007. – 607 с.
37. Саушима Л. Не преумножить, но сохранить // Где деньги 2006, №8. -С. 14-20.
38. Ясин Е., Снеговая М. Институциональные проблемы России в мировом контексте // Вопросы экономики. -2010, №1. -С. 114-128.
39. Ситуация на финансовых рынках и состояние банковского сектора. Инфляция. Динамика денежно-кредитных показателей // Журнал «Дайджест-Финансы» 2010, № 4(184) . – 2010. -С. 18-23
40. Взяли процентом // [Электронный ресурс]. - Gazeta.ru
41. Росбизнесконсалтинг // [Электронный ресурс]. - www. rbc. Ru
42. Журнал банковское дело // [Электронный ресурс]. -www.bankdelo.ru
43. Сайт Центрального Банка РФ. [Электронный ресурс]. - www.cbr.ru
