Реферат Кредитные рынки
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Федеральное агентство по образованию РФ
Дальневосточный государственный
Технический университет
(ДВПИ им. В.В.Куйбышева)
Институт: экономики и управления
Дисциплина: финансы и кредит
РЕФЕРАТ:
КРЕДИТНЫЕ РЫНКИ
Выполнил студент
Руководитель:
Владивосток
2007
Оглавление:
Введение. 3
ГЛАВА I. 4
Кредитный рынок.. 4
1.1.Кредит и его роль в рыночной экономике. 4
1.2.Сущность и функции кредитного рынка. 5
Основные выводы по первой главе. 10
ГЛАВА II 12
КредитнАЯ СИСТЕМА.. 12
2.1.Сущность, функции и структура кредитной системы.. 12
2.2.Механизм функционирования кредитной системы.. 13
Основные выводы по второй главе. 16
ГЛАВА III 18
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ. 18
Программы кредитования Азиатско-Тихоокеанского Банка (АТБ). 18
Программы кредитования Сбербанка России. 19
Основные выводы по третьей главе. 21
Заключение. 23
Список использованной литературы. 24
.
Введение.
Основная тема моего реферата – «Кредитный рынок». Для раскрытия темы, я считаю необходимым рассмотреть некоторый вопросы, тесно связанные с пониманием термина «кредитный рынок». Так, например, понятие кредита, и основных его функций, а также раскрытие смысла кредитной системы.
Целью данной работы является определение роли кредитных рынков. Чтобы наиболее широко и полно раскрыть цель работы необходимо выполнить следующие задачи:
1. раскрыть сущность и функции кредитного рынка;
2. механизм функционирования кредитной системы;
3. показать сущность, функции и структуру кредитной системы;
Нормативная база, использующаяся при написании работы, включает в себя, кодексы, учебные пособия, отчетные данные.
Кредит – это одна из важнейших на сегодняшний день экономических категорий. Выбранная мной тема актуальна, так как кредитные отношения в современных мировых условиях достигли наибольшего развития. На данный момент уже можно говорить не только о регулярном увеличении объемов денежных средств, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений и о росте многообразия этих операций.
.
ГЛАВА I.
Кредитный рынок
1.1.Кредит и его роль в рыночной экономике
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. [8]
Кредит возникает из функции денег как средства платежа, при продаже товара с рассрочкой платежа. Экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот средств (капитала). Процесс движения капитала создает необходимую возможность рождения кредита.
Средства и предметы труда в стоимостном выражении находятся в постоянном движении и переходят из денежной в производственную, а затем и в товарную форму. Постоянное круговращение, отличается непрерывностью и неустойчивостью. В процессе такого движения возникают отливы и приливы денежных средств. [7]
Вообще говоря, роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. [10]
Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. [6]
Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. [4]
1.2.Сущность и функции кредитного рынка
Кредитный рынок выполняет макроэкономическую функцию. В современной экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно, прежде всего, с точки зрения его воздействия на весь ход воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте. [5]
Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству капиталистических производственных отношений. При рассмотрении функций кредита следует учитывать отличие их от роли кредита. Если функция — есть проявление сущности, выражение общественного назначения кредита, то через роль раскрываются результаты его использования на основе выполняемых функций. Но, несмотря на различие понятий функций и роли, они взаимосвязаны. Посредством использования функций кредита экономические субъекты и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. В силу этого выяснение функций кредита имеет большое практическое значение для обеспечения таких условий, при которых они проявлялись бы наиболее эффективно.
Надо отметить три основные функции кредита:
1. Распределения на возвратной основе денежных средств (распределительная функция);
2. Создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция);
3. Осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция).
Распределительная функция кредита обнаруживается как при аккумуляции средств, так и при их размещении, т.е. посредством кредита происходит распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям (так же, как сбережений населения) для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.
Важная функция кредита — создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция). Проявляется она в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. обороту предоставляются деньги, как в наличной, так и в безналичной формах. Данная функция кредита обнаруживается и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты. Хотя функция кредита — категория объективная, существующая независимо от воли и желания людей, кредитная система может создавать условия, позволяющие полнее использовать кредит для достижения поставленных целей. С учетом этого банкам и заемщикам рекомендуется использовать различные виды ссуд. Выбор их — дело не только техническое. Выбирая конкретный вид кредита, заемщики учитывают экономическую целесообразность, выясняют, позволяет ли данная форма кредитования наиболее полно использовать ссуду для повышения доходности и развития их деятельности.
Рассматривая функции кредита, уместно отметить, что на их основе в хозяйстве осуществляется контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролируется соблюдение принципов кредитования. Это дало основание некоторым экономистам говорить о присущей кредиту контрольной функции. Любой кредитор — будь то банк, предприниматель или частное лицо — своеобразно через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга. [3, 9]
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.
К принципам кредитования относятся:
· возвратность и срочность кредитования;
· дифференцированный характер кредитования;
· обеспеченность кредита;
· платность банковских ссуд. [2]
Рассмотрим подробнее каждый из принципов.
1.Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита.
Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и в конечном итоге они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.
2.Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.
3.Дифференцированный характер кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.
Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.
4.Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков – риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.
Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды. Если говорить о большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющую хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов будет принять не сложно.
Если рассматривать вопрос ссуды для малого предприятия, только зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую деятельность с нуля, то здесь без решения вопроса с обеспечением выдавать кредит нельзя.
5.Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды. [1]
При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:
· ставка рефинансирования ЦБ РФ;
· средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
· структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
· спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
· срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
· стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика. [9]
Основные выводы по первой главе.
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.
Функции кредита:
1. распределительная функция;
2. эмиссионная функция;
3. контрольная функция.
Принципам кредитования:
· возвратность и срочность кредитования;
· дифференцированный характер кредитования;
· обеспеченность кредита;
· платность банковских ссуд.
.
ГЛАВА II
КредитнАЯ СИСТЕМА
2.1.Сущность, функции и структура кредитной системы
Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент. Данное противоречие вполне разрешимо с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства - кредитной системы.
При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития.
Различают два понятия кредитной системы:
– совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
– совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма);
В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система - более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.
Вообще говоря, кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т.е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.
2.2.Механизм функционирования кредитной системы
В настоящее время на рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.
Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики.
По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.
Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (например автомобили, мебель и т.д.).
Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки и специализированные кредитно-финансовые институты.
Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.
Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.
Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.
Одной из важных составляющих кредитного рынка является рынок межбанковских кредитов (МБК). Значение рынка МБК состоит в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.
Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные. В международной практике наиболее распространены депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев. Ставка МБК, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйственникам. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, т.е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности.
Межбанковские кредиты начинают играть все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов Центрального Банка как кредитора “в последней инстанции”. Именно этот банк осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с коммерческими банками. Центральный банк проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке. Использование ЦБ того или иного метода регулирования или же их совокупность зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране.
Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования, и совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.
Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.
Основные выводы по второй главе.
Кредитной система - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма);
Виды кредита:
1. коммерческий;
2. банковский;
Виды банковских кредитов:
· Потребительский кредит;
· Ипотечный кредит;
· Государственный кредит;
· Международный кредит;
· Ростовщический кредит.
.
ГЛАВА III
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ.
Программы кредитования Азиатско-Тихоокеанского Банка (АТБ).
Для успешного бизнеса необходимо иметь возможность развивать его и совершенствовать. АТБ предлагает различные варианты сотрудничества в сфере кредитования и поддержки, направленные на развитие бизнеса.
Условия получения кредита:
· Успешная работа на рынке не менее 6 месяцев;
· Отсутствие просроченной задолженности по кредитам.
Обеспечение кредита. В качестве обеспечения Банком принимаются:
· Недвижимость;
· Транспортные средства;
· Товары в обороте;
· Поручительство (физического либо юридического лица);
· Торговое и производственное оборудование.
Программы кредитования
.
1. Автобизнес.
Сумма кредита – до 1 500 000 р.
Срок кредита – до 3 лет.
Процентная ставка – от 12 % годовых (ставка может увеличиваться в соответствии с договором или в зависимости от обеспечения, срока кредита и иных обстоятельств).
Обеспечение: залог приобретаемого или существующего автотранспорта.
2. Стандартный.
Сумма кредита – до 10 000 000 р.
Срок кредита – до 5 лет.
Процентная ставка – от 12 % годовых.
Обеспечение: залог приобретаемого или существующей коммерческой недвижимости, залог торгового и производственного оборудования, поручительство физического или юридического лица либо иное обеспечение по договору с Банком.
3. Инвестиционный.
Сумма кредита – до 10 000 000 р.
Срок кредита – до 5 лет.
Процентная ставка – от 12 % годовых.
Обеспечение: залог приобретаемого или существующей коммерческой недвижимости, залог либо иное обеспечение по договору с Банком.
4. Беззалоговый.
Сумма кредита – до 1 000 000 р.
Срок кредита – до 3 лет.
Процентная ставка – от 12 % годовых.
Обеспечение: поручительство физических лиц.
5. Моментальный.
Сумма кредита – до 500 000 р.
Срок кредита – до 18 месяцев.
Процентная ставка – от 12 % годовых.
Обеспечение: поручительство физических лиц. [11]
Программы кредитования Сбербанка России.
Приморский банк Сбербанка России создан на основании решения общего собрания акционеров и приказа Сбербанка России, соответственно от 22. 03. 91 и 28. 03. 91 гг.
Приморский банк Сбербанка России выполняет следующие операции:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- размещение привлеченных средств от имени Банка;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- выдачу банковских гарантий и др.
1.Автокредит.
Кредит на покупку наземных транспортных средств (легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, мотоциклы, мотороллеры и пр.), водных транспортных средств (яхты, катера, моторные лодки, гидроциклы и пр.)
Заёмщики: покупатели - физические лица, граждане РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.
Срок кредита- до 5 лет
Процентная ставка выбирается в зависимости от срока кредитования:
| | До 3 лет включительно | До 5 лет включительно | ||
| В зависимости от первоначального взноса: до 30 – 12,5% от 30% до 50% – 12% от 50 – 11,5% | В зависимости от первоначального взноса: до 30 – 13,5% от 30% до 50% – 13% от 50 – 12,5% | |||
| 11,5% | 12% | |||
Обеспечение: приобретаемое транспортное средство, поручительство супруги(а).
Порядок погашения: ежемесячно, равными долями
2. Пенсионный. Позволяет пенсионерам получить кредит, исходя из заработной платы и/или пенсии.
Заёмщики: пенсионеры, достигшие пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством (55 лет — для женщин, 60 лет — для мужчин).
Срок пользования: до 3-х лет
Процентная ставка — 18% годовых.
Обеспечение: поручительства физических/юридических лиц и залог ликвидного имущества.
- на сумму до 300.000 рублей — поручительство не менее одного физического лица
- на сумму до 500.000 рублей — поручительство не менее двух физических лиц
Порядок погашения: ежемесячно, равными долями.
3. На неотложные нужды. Универсальный вид кредита, подходящий для всех заемщиков без привязки к цели кредитования.
Заёмщики: граждане РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.
Срок пользования: до 3 лет.
Процентная ставка- 18% годовых.
Обеспечение: поручительства физических/юридических лиц и залог ликвид-ного имущества.
При этом: на сумму до 45.000 рублей обеспечения не требуется.
- на сумму до 300.000 рублей — поручительство не менее одного физического лица
- на сумму до 500.000 рублей — поручительство не менее двух физических лиц
Порядок погашения: ежемесячно, равными долями. [12]
Основные выводы по третьей главе.
В настоящее время существует огромное количество различных кредитных учреждений и еще большее количество программ кредитования. Чтобы из всего этого многообразия выбрать для себя наиболее подходящий вариант необходимо проделать огромную работу: проанализировать деятельность банков (особое внимание уделить времени нахождения на рынке кредитования), сравнить их программы кредитования, процентные ставки, особое внимание уделить условиям получения кредита, а так же сроку погашения.
Исходя из выше сказанного, выбрать для себя оптимальное решение.
Чтобы наиболее наглядно продемонстрировать выбор оптимального для себя решения о кредите, рассмотрим программу кредитования автобизнесса. Исходя из приведенных выше данных, я отдаю предпочтение Сбербанку России, так как в отличие от АТБ у него более низкие процентные ставки (11,5 % годовых). Сбербанк является более надежным кредитным учреждением, так как занимается значимое место на рынке кредитования.
.
Заключение.
Таким образом, кредитные рынки играют важную роль в общественных отношениях.
В первой главе были раскрыты сущность и функции кредитного рынка, а так же показана роль кредита в рыночной экономике, и сказано, что кредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.
Во второй главе раскрыты сущность, функции, структура кредитной системы и механизм ее функционирования.
В третьей главе произведен анализ выбора кредита.
Исходя из выше сказанного, можно сделать вывод, что те цели и задачи, которые ставились в курсовой работе, полностью выполнены.
.
Список использованной литературы.
1. Архиаов А., Вопросы кредитной деятельности// Экономист. – 2007. - №3, 96с.
2. Бернштам Е., Банковская система России: постдефолтная эволюция и вопросы модернизации// Российский экономический журнал. – 2002. - №9, 96с.
3. Варьяш И.Ю. Банковская социология. Экспертные оценки в банковском деле. – СПБ.: «Альфа», 1999. – 256 с., илл. ISBN 5-87062-050-Х
4. Кугурякова Е.Н., Синявина П.С. Финансы и кредит: курс лекций. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Кº», 2002. – 258 с. ISBN 5-94798-008-8
5. Лепетиков Д., Никишин К., Не банком единым// Эксперт. – 2006. - №14, 151с.
6. Макконелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2т.: Пер. с англ. 11-го изд. Т.I. – М.: Республика, 1992. – 399 с.: табл., граф. ISBN 5-250-01534-4 (т. 1)
7. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика,
8. Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996
9. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под ред. проф. Н.Ф. Самсонова. – М.: ИНФА – М, 2001. – 448 с. – (Серия «Высшее образование»). ISBN 5-16-000475-0
10. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под ред. проф. Г.Б.Поляка.-2-е изд.-М,2006.-512с.
11. www. atb.ru. – сайт АТБ.
12. www.fesb.ru.- сайт сбербанка.
