Реферат Депозитная политика коммерческого банка 3
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Содержание
Введение………………………………………………………………………………...3
1 Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка……………………………………………………………………………………..5
1.1 Сущность, принципы и этапы формирования депозитной политики коммерческого банка…………………………………………………………………...5
1.2 Процентная политика как составляющая депозитной политики коммерческого банка…………………………………………………………………...9
2 Анализ состояния рынка депозитных услуг на современном этапе на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»…………………………………………….13
2.1 Общая характеристика деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт»……..13
2.2 Сравнительный анализ динамики и структуры рынка вкладов физических и юридических лиц……………………………………………………………………...15
2.3 Депозитная политика ЗАО «Банк Русский Стандарт»……………………….20
3 Разработка предложений по совершенствованию депозитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт»…………………………………………………………….25
Заключение…………………………………………………………………………….29
Список использованной литературы………………………………………………...31
Введение
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств.
В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждая кредитная организация должна разработать собственную деловую политику, то есть стратегию практического управления. Как известно, привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка.
Управление привлеченными средствами является важной составляющей деловой политики банка. Однако вопросы, связанные с исследованием теоретических основ этой сферы деятельности, в научной литературе разработаны недостаточно. Особенно это касается понятия депозитной политики банка как составного элемента стратегии управления пассивами.
Весьма важным является исследование вопросов формирования и реализации механизма депозитной политики коммерческого банка, поскольку от эффективности его функционирования во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.
Актуальность выбранной темы заключается в том, что главной целью банков в настоящее время является повышение конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности предприятий. Достижение этой цели должно позволить преодолеть кризисные явления.
Переход российской экономики на путь рыночных преобразований предопределяет ее развитие в русле общемировых тенденций. Поэтому, формируя свою политику сегодня, отечественные банки должны опираться на знания и опыт, существующие в мире. Однако следует учитывать то обстоятельство, что в современных условиях достижения западной экономической теории не в состоянии полностью удовлетворить потребности российского коммерческого банка как субъекта переходной экономики. Они применимы лишь в той части, которая отвечает специфике развития нашего государства на нынешнем этапе функционирования экономики.
Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.
Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Банковский кризис 1998 года и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повышения роли депозитной политики коммерческих банков, а, следовательно, ее совершенствования.
Объектом исследования является ЗАО «Банк Русский Стандарт».
Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализации российскими коммерческими банками их депозитной политики.
Целью курсовой работы является выяснение сущности депозитной политики коммерческого банка, определение механизма ее реализации и роли в обеспечении устойчивости коммерческого банка.
Достижение поставленной цели обусловило решение следующих задач:
- изучить теоретические и методические основы депозитной политики коммерческого банка;
- исследовать механизм реализации депозитной политики в ЗАО «Банк Русский Стандарт»;
- разработать основные пути совершенствования депозитной политики Банка Русский Стандарт.
Для решения указанных задач требуется большая научная работа. К настоящему времени практически отсутствуют работы, посвященные специальным комплексным исследованиям сущности депозитной политики коммерческого банка, целей и задач ее проведения, факторов, определяющих специфику построения модели депозитной политики российских коммерческих банков, а также критериев выбора оптимальной депозитной политики. В то же время важность исследования этих вопросов подчеркивают многие ученые - экономисты. Основная часть исследований затрагивает лишь отдельные направления деятельности банка в сфере проведения депозитных операций и разработки депозитной политики. В частности, этим вопросам посвящены работы Казака А.Ю., Кочмолы К.В., Пановой Г.С. Большое значение имели научные труды Бабичевой Ю.А., Батраковой Л.Г., Василишена Э.Н., Жукова Е.Ф., Иванова В.В., Каценеленбаума З.С., Колесникова В.И., Коробовой Г.Г., Косого М.А., Красавиной Л.Н., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Медведева П., Миловидова А.Д. и др.
Также для написания курсовой работы была использована периодическая литература и документальная отчетность предприятия.
Проделанная работа поможет выявить наиболее значимые проблемы в деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» и на их основе разработать способы их устранения.
1Теоретические и методические основы депозитной политики коммерческого банка
1.1 Сущность и принципы формирования депозитной политики коммерческого банка
Депозитные операции – это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования.
Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики, под которой следует понимать совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.
Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.
Основными элементами депозитной политики коммерческого банка являются:
1) стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса;
2) тактика банка по организации формирования ресурсной базы;
3) контроль за реализацией депозитной политики.
Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:
- экономическая целесообразность;
- конкурентоспособность;
- внутренняя непротиворечивость.
Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе – резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.
Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.
Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц).
Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.
В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения. К объектам депозитной политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание). Классификация субъектов и объектов депозитной политики банка обобщена на рисунке 1.
Рисунок 1 – Состав субъектов и объектов депозитной политики
коммерческого банка
В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы, что наглядно отражено на рисунке 2.
Рисунок 2 – Принципы формирования депозитной политики
коммерческого банка
Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики ЦБ РФ, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.
К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность.
Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и оптимизацию его депозитной политики.
Одним из важных вопросов теоретической части курсовой работы является вопрос о границах депозитной политики коммерческого банка, под которыми понимается определенный допустимый предел аккумулирования банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц. При этом дается классификация этих границ по следующим признакам:
- в зависимости от спроса и предложения на рынке депозитов (экономические границы);
- по воздействию нормативов ЦБ РФ и лимитов банка (административные границы);
- в зависимости от субъектов депозитных отношений (внешние и внутренние границы);
- в зависимости от срочности депозитных отношений (временные границы);
- в зависимости от географического принципа (территориальные границы);
- в зависимости от объемов и структуры привлеченных средств (количественные и качественные границы).
Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:
- содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;
- поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;
- обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;
- проведение гибкой процентной политики;
- постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;
- развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.
В данном вопросе целесообразно также рассмотреть механизм формирования депозитной политики коммерческого банка, который схематично представлен на рисунке 3.
От эффективности функционирования данного механизма во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.
Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка непосредственно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса.
В контексте данного вопроса также необходимо отметить, что важным фактором, определяющим ликвидность банка, является качество его депозитной базы. Критерием качества депозитов является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк. Увеличение стабильной части депозитов снижает потребность банка в ликвидных активах, так как предполагает возобновляемость обязательств банка.
Рисунок 3 – Этапы формирования депозитной политики коммерческого банка
1.2
Процентная политика как составляющая депозитной политики коммерческого банка
Анализ состояния различных видов депозитов, проведенный зарубежными исследователями, показал, что наибольшей стабильностью обладают депозиты до востребования. Этот вид депозитов не зависит от уровня процентной ставки. Его принадлежность к тому или иному банку в большей мере обусловлена такими факторами, как: качество и быстрота обслуживания; надежность банка; разнообразие услуг, предлагаемых вкладчикам; близость расположения банка от клиента. Меньшей стабильностью, по данным обследования зарубежных исследователей, обладают остатки срочных и сберегательных депозитов. На их закрепленность за конкретным банком оказывает влияние уровень процентной ставки. Поэтому они подвержены миграции в случае определенных колебаний уровня депозитного процента, устанавливаемого разными банками.
Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.
К субъективным проблемам относятся такие, как:
- масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;
- отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;
- недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
- отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;
- недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и так далее.
Среди объективных факторов выделяются следующие:
- прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки;
- влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;
- межбанковская конкуренция;
- состояние денежного и финансового рынка России;
- отсутствие в России правового механизма страхования и защиты банковских вкладов.
В связи с выше изложенным нельзя не сказать о том, что процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада, а теперь банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на учетную ставку ЦБ РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.
Уплата банком процентов по депозитам – основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой – вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно.
В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Центральным банком России установлен обязательный норматив Н11 – максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения. Он рассчитывается как процентное соотношение общей суммы денежных вкладов населения и величины собственных средств (капитала) банка. Максимально допустимое значение этого показателя 100% .
Одним из направлений процентной политики коммерческого банка является расчет и анализ стоимости всех ресурсов и депозитных операций.
Для этого необходимо:
- установить приемлемый процент по вкладам (депозитам);
- изучить динамику процентной ставки по привлеченным ресурсам;
- рассчитать реальную стоимость ресурсов в условиях инфляции;
- проанализировать изменения процентного расхода по привлеченным ресурсам в общем объеме расходов банка.
Процентные ставки по вкладам устанавливают кредитные организации по соглашению с клиентами с учетом требований Гражданского кодекса РФ. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по депозитам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» или договором с клиентом. Положением ЦБ РФ о порядке исчисления процентов установлено, что доход по вкладу выплачивается вкладчику в денежной форме в виде процентов, которые начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. При закрытии счетов клиентов банка проценты начисляются до дня фактического закрытия счета.
При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество дней, на которое привлекаются средства. Для вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим (при прочих равных условиях) может стать порядок расчета величины процента. Дело в том, что при исчислении его одни банки исходят из точного количества дней в году (365 или 366), а другие из приближенного числа (360 дней), что отражается на величине дохода.
Начисление процентов ведется по одному из способов:
- простые проценты;
- сложные проценты;
- с фиксированной процентной ставкой;
- с плавающей процентной ставкой.
Применяется также прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.
Процентная политика коммерческого банка, связанная с коммерциализацией его деятельности, должна:
- содействовать получению прибыли или созданию условий для ее получения в будущем;
- регулировать значения процентных ставок по депозитам и ссудным операциям и устанавливать их на уровне, обеспечивающем рентабельность банковских операций;
- обеспечивать взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;
- поддерживать ликвидность баланса;
- минимизировать процентный риск.
В завершение данного вопроса необходимо отметить, что процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов.
2 Механизм реализации депозитной политики в ЗАО «Банк Русский Стандарт»
2.1 Общая характеристика ЗАО « Банк Русский Стандарт»
«Банк Русский Стандарт» - Закрытое Акционерное Общество, является юридическим лицом по законодательству РФ, входит в единую банковскую систему России и осуществляет свою деятельность на коммерческой основе.
В апреле
В разработке бизнес-плана, стратегии развития Банка Русский Стандарт и его структуры приняла участие консалтинговая компания McKinsey&Co, имеющая более чем полувековой опыт работы на международном рынке консалтинговых услуг.
Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт». Генеральная лицензия № 2289 от 19 июля 2001 года.
Юридический адрес:
Телефон: (495) 748-0-748, 8-800-200-6-200
Факс: (495) 797-84-40
Адрес сайта: http://www.rs.ru/ru/
Адрес представительства в г.Оренбург:
В соответствие с генеральной лицензией на осуществление банковских операций №2289, Банк имеет право на:
1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. Выдача банковских гарантий;
8. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кредитная стратегия Банка направлена на формирование постоянного круга надежных и рентабельных заемщиков, активно пользующихся всем спектром предоставляемых Банком услуг. С этой целью первичным этапом становления кредитных взаимоотношений между Банком и Клиентом является оформление предварительной кредитной заявки и представление в Банк документов в соответствии с установленным перечнем.
Приоритетным направлением деятельности для Банка продолжает оставаться потребительское кредитование населения, включая кредитование с помощью кредитных карт (таблица 1). В сегменте потребительского кредитования среди частных банков, Банк Русский Стандарт продолжает занимать лидирующие позиции.
Таблица 1 – Динамика объема активных операций, млн. руб.
| Вид продукта | 2006 | 2007 | 2008 | 2008 к 2006, в % |
| Потребительские кредиты | 47143 | 52547 | 67 049 | 1,0 |
| Кредитные карты | 85511 | 81246 | 82151 | 0,9 |
Банк продолжает увеличение своего присутствия в регионах. При этом доля потребительских кредитов (без кредитных карт), выданных за 4 квартала 2008 года региональной сетью Банка составляет 83,3% от общего объема выданных кредитов, а доля потребительских кредитов выданных посредством кредитных карт за четыре квартала 2008 года региональной сетью Банка составляет 73,93%.
Портфель кредитных карт на 01.01.2009 г. На 92,5% состоит из международных кредитных карт от общего объема эмиссии.
В 2008 году Банк осуществляет перевод региональной сети на филиальную схему работы. В связи с этим на конец 4-го квартала 2008 года количество Представительств Банка Русский Стандарт составляет 119, а количество представительств Банка Русский Стандарт, по сравнению с аналогичным показателем
Уменьшение числа представительств Банка связано с изменением статуса Представительств и их Подразделений и развитием филиальной сети. На конец 4-го квартала зарегистрированы и приступили к работе 8 Филиалов Банка.
2.2
Сравнительный анализ динамики и структуры рынка вкладов физических и юридических лиц
Банк Русский Стандарт предлагает своим клиентам следующие банковские продукты для размещения временно свободных денежных средств в рублях и иностранной валюте. Депозит «Русский Стандарт-Оптимум и «Русский Стандарт – Гарантированный» в российских рублях, в иностранной валюте Депозит «Русский Стандарт - Максимум», Депозит «Рантье», «Русский Стандарт – Мультивалютный» и многие другие.
Рассматривая динамику привлеченных Банком Русский Стандарт средств, можно отметить тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка (как собственного капитала, так и привлеченных средств). В ходе анализа привлеченных временно свободных средств, обратим внимание на следующие моменты.
Для начала отметим, что банк пользуется все большей популярностью у населения. Этот факт подтверждают динамика числа клиентов в отделениях Банка Русский Стандарт и увеличение объема привлекаемых вкладов от клиентов. Количество счетов частных лиц увеличивается стремительными темпами. Например, число счетов физических лиц в 2006 году составило 661 438 тысяч, то в 2008 году 4 866 195 тысяч. Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности по расчетам и удобный режим работы не могли не вызвать быстрый рост количества клиентов. Количество счетов выросло в 7,4 раза.
Итак, рассмотрим структуру и динамику вкладов физических и юридических лиц.
Рисунок 4 – Вклады физических лиц в Банк Русский Стандарт за 2006 – 2008 гг.
Из рисунка 4 мы видим, что Банк Русский Стандарт стабильно увеличивает объем вкладов от населения. Это произошло из-за того, что Банк зарекомендовал себя на рынке потребительского кредитования и на 2008 год его доля составляла 28,1 % (на втором месте Хоум Кредит Энд Финанс Банк – 20 %, на третьем месте ОТП Банк 11 %), а также на рынке кредитных карт – 54,9 %. Стабильный рост вкладов населения связан и с реальным повышением заработной платы населения.
Банк активно наращивает портфель депозитов физических лиц (таблица2).
Таблица 2 –Структура депозитов физических лиц Банка Русский Стандарт за 2006-2008гг. , тыс. руб
| Сроки | | | | | | ||||||
| Депозиты и прочие привлеченные средства Физических лиц | Депозиты и прочие привлеченные средства Физических лиц-нерезидентов | ||||||||||
| | 2006 | 2007 | 2008 | 2008 к 2006 | 2006 | 2007 | 2008 | 2008 к 2006 | |||
| До востребования | 7550211 | 6065483 | 3808743 | 50,4 | 7870 | 3421 | 41 | На 52 раза | |||
| До 30 дней | 5504 | 1617 | 958 | -17 | 43 | 0 | 0 | 0 | |||
| От 31 до 90 дней | 235406 | 713735 | 2039070 | В 8,7 раза | 18145 | 7047 | 15390 | 84,8 | |||
| От 91 до 180 дней | 337511 | 1408703 | 1886255 | В 5,6 раза | 12085 | 19011 | 16252 | 134,5 | |||
| От 181 дня до 1 года | 1855417 | 3491367 | 4216029 | В 2,3 раза | 36140 | 54508 | 54867 | 151,8 | |||
| Свыше 1 года | 3060 | 0 | 269034 | В 88 раза | - | - | - | - | |||
Как показывает таблица 2 вклады до востребования у населения не пользуются спросом, т.к. экономическая обстановка в стране была стабильная и для того чтобы получить больше процентов по вкладам, физические лица размещала свои сбережения от 31 дня. Средства на счетах до востребования выгодны банкам, так как они самые дешевые из структуры привлеченных ресурсов. Но при этом, средства до востребования очень непостоянны, и значительный их объем представляет угрозу ликвидности банка. Эффективное управление ресурсами до востребования является важной задачей для любого банка, а своевременное и точное определение величины средств, приравниваемых к собственным, позволит банкам рационально использовать этот наиболее дешевый источник привлеченных средств и получать значительную прибыль. Тенденция к снижению удельного веса срочных депозитов и вкладов свидетельствует об отсутствии деятельности по предложению новых банковских продуктов на рынке по привлечения временно свободных денежных средств физических лиц.
Разработка различных мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила Банку Русский Стандарт в 2008 году сохранить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения. В целом за 2008 год портфель депозитов вырос практически в 2 раза (на 49,2%) и составил на 01.01.2009 8 499 млн. руб.
Рассмотрим структуру депозитов негосударственных финансовых и коммерческих организаций и юридических лиц (таблица 3 и 4).
Таблица 3 – Структура депозитов негосударсвенных финансовых и коммерческих организаций Банка Русский Стандарт за 2006-2008гг. , тыс. руб
| Сроки | | | | | | ||||||
| Депозиты негосударсвенных финансовых организаций | Депозиты негосударсвенных коммерческих организаций | ||||||||||
| | 2006 | 2007 | 2008 | 2008 к 2007 | 2006 | 2007 | 2008 | 2008 к 2007 | |||
| От 181 дня до 1 года | 0 | 562000 | 600000 | 106,8 | 1448 | 736 | 0 | 0 | |||
| От 1 года до 3 лет | 0 | 0 | 15000 | - | 0 | 3593 | 9170 | В 2,6 раза | |||
Данные таблицы 3, говорят о том, что в связи с ростом рекламной кампании по привлечении средств от предприятий в 2008 году появляется новый срок вкладов у негосударственных финансовых и коммерческих организаций – от 1 года до 3 лет. Это говорит о росте доверия вкладчиков в работу Банка Русский Стандарт.
Таблица 4 –Структура депозитов и привлеченных средств юридических лиц-нерезидентов Банка Русский Стандарт за 2006-2008гг. , тыс. руб
| Сроки | | | | | | ||||||
| Депозиты Юридических лиц-нерезидентов | Привлеченные средства юридических лиц-нерезидентов | ||||||||||
| | 2006 | 2007 | 2008 | 2008 к 2007 | 2006 | 2007 | 2008 | 2008 к 2007 | |||
| От 181 дня до 1 года | - | - | - | - | 27044150 | 4908425 | 855231 | 17,7 | |||
| От 1 года до 3 лет | 173482 | 31121643 | 27511824 | 88,4 | - | - | - | - | |||
| Свыше 3 лет | 2212 | 30628750 | 36725500 | 120 | 32913875 | 2787 | 5050 | 181,2 | |||
Как свидетельствует таблица 4, у юридических лиц пользуются большим интересом вклады на больший срок. Это свидетельствует рост депозитов и привлеченных средств юридических лиц-нерезидентов в 2008 году по сравнению с 2007 годом на 20 и 81,2 % соответственно.
Основная функция депозита – средство сбережения, и он лишь тогда приносит доходность, когда процентная ставка по вкладу хотя бы немного перекрывает инфляцию. В отношении ставок Банка Русский Стандарт в 2008 году можно сказать, что доход получили клиенты, вложившие свои сбережения на более длительный срок. Так, уровень инфляции в 2008 году составил около 12 % и банк предлагал вклады по ставки рефинансирования от 13%. Рассматривая вклады Банка Русский Стандарт со стороны доходности, можно сделать предположение о предпочтении долгосрочных вкладов. С этой точки зрения удобным решением являются долгосрочные вклады, режим которых допускает как увеличение суммы вклада в течение срока его действия, так и частичное снятие средств со счета.
Таблица 5 - Структурный анализ активов и пассивов по срокам востребования/погашения (по данным бухгалтерского баланса на 1 февраля 2009 года и отчета о прибылях и убытках на 1 января 2009)
| Срок актива/пассива | Доля актива к валюте баланса | Доля пассива к валюте баланса |
| от востребования до 1 дня включительно | 44 | 7 |
| от востребования до 7 дня включительно | 1 | 0 |
| от востребования до 30 дня включительно | 0 | 0 |
| от востребования до 90 дня включительно | 0 | 2 |
| от востребования до 180 дня включительно | 1 | 8 |
| от востребования до 1 года включительно | 6 | 19 |
| свыше одного года | 19 | 41 |
До начала финансового кризиса бизнес–модель Русского Стандарта была построена на привлечении дешевых внешних заимствований и выдаче рублевых кредитов населению. Поэтому пока рубль укреплялся в реальном и номинальном выражении, банк выигрывал дважды – на разнице в процентных ставках и на укреплении валюты активов к валюте пассивов.
Как только началась девальвация рубля, а долговые рынки заморозились, «Русский Стандарт» вдвойне проиграл. У банка следующие проблемы:
• Валютный риск. Банк уже потерял на девальвации рубля из-за
несбалансированности валютных активов и пассивов. Отношение валютных активов к валютным пассивам составляет 0,56;
• В пассивах – проблематичность рефинансирования на рынке под приемлемую ставку. Единственный реальный источник рефинансирования – ЦБ РФ;
• В активах – уменьшение выдачи кредитов и рост просроченной задолженности.
Баланс «Русского Стандарта» суперликвиден. Коэффициенты мгновенной и текущей ликвидности составляют 5,9 и 5,99 соответственно. Ликвидные активы (до 1 дня и до 7 дней) составляют 45% активов банка, при этом короткие пассивы с аналогичными сроками погашения составляют лишь 7% валюты баланса.
Очевидно, что с точки зрения ликвидности Русский Стандарт хорошо подготовился к кризису.
В
2.3
Депозитная политика ЗАО «Банк Русский Стандарт»
Основные преимущества вкладов Банка "Русский Стандарт" – высокие процентные ставки при достаточно небольших минимальных суммах вкладов; – возможность увеличения ставки по достижении следующей пороговой суммы вклада по вкладам с возможностью внесения дополнительных взносов; – дополнительные взносы по вкладам не ограничены ни по сумме, ни по времени (в любое время, любой период срока, любая сумма); – возможность дистанционно внести средства во вклад через приемные банкоматы Банка.
По всем депозитным продуктам Банка клиент может заранее по телефону оформить заявку на депозит. Внести сумму вклада можно в любой удобный момент в течение 30 дней со дня заключения депозитного договора.
Наиболее востребованы вклады, позволяющие получать максимальный доход, но без возможности распоряжения вкладом (внесения дополнительных взносов). Это говорит о том, что клиенты не готовы жертвовать процентной ставкой ради получения свободы распоряжения вкладами.
В основном Банк «Русский Стандарт» использует маркетинговые инструменты для привлечения новых вкладчиков: это рекламные кампании в СМИ, сети Интернет, информирование клиентов Банка о действующих депозитных предложениях посредством рассылки рекламных материалов.
Объемы банковских вкладов стабильно увеличиваются при условии роста денежных доходов населения. В этом году дополнительным стимулом для вкладчиков будут выступать процентные ставки по депозитам, растущие вследствие дестабилизации ситуации на финансовых рынках и роста конкуренции на рынке депозитов.
На сегодняшний день основной причиной, негативно сказывающейся на развитии рынка депозитов, является недоверие вкладчиков к банковской системе, возникающее в связи с колебаниями на финансовых рынках.
Депозиты с инвестиционной составляющей интересны с точки зрения получения дохода, потенциально превышающего стандартный фиксированный доход по срочным вкладам. Однако, тот факт, что доход по этим вкладам не гарантирован, позволяет относить их к категории с повышенным уровнем риска. Принимая во внимание текущую ситуацию на финансовых рынках популярность вкладов с привязкой к фондовым индексам, курсам ценных бумаг значительно снизилась и маловероятно, что в ближайшее время вернется на прежний уровень.
Основным параметром, определяющим конкурентоспособность депозитов и их привлекательность для вкладчиков, бесспорно, является процентная ставка. Все остальные параметры и дополнительные услуги, предлагаемые банками в одном пакете вместе с депозитами, важны, но, как правило, имеют второстепенное значение. По большей части их ценность определяется индивидуально для каждого вкладчика.
Процентная ставка варьируется в зависимости от вида, срока и суммы вклада.
Основные виды депозитных вкладов:
1.Депозит «РС-Срочный». Данный вклад размещается на срок от 90 дней. Проценты по вкладу выплачиваются по истечению срока вклада. Минимальный начальный взнос составляет от 10 тысяч рублей, либо от 300 (400 американских долларов). Вкладчикам предоставляется карта «Депозит», на которую начисляются проценты в конце срока вклада.
Процентная ставка зависит от суммы и срока размещения денежных средств.
2.Депозит «Русский Стандарт-Оптимум». Вклад предусматривает размещение денежных средств в размере от 100 тысяч рублей на срок 180 дней. Процентная ставка по вкладу привязана к ставке рефинансирования Банка России. При расторжении договора раньше срока, клиенту выплачиваются проценты по ставке 0,5% годовых. Вкладчики получают специальную карту «Депозит».
3. Депозит «Русский Стандарт - Аэрофлот». Данный вклад предназначен для лиц, принимающих участие в программе «Аэрофлот – Бонус». Имеется возможность размещения денежных средств в российской и иностранной валюте. Процентные ставки зависят от суммы и валюты вклада.
4. Депозит «Накопительный». Данный вклад рассчитан на клиентов, стремящихся накопить на банковском счете значительные средства. Первоначальный взнос по вкладу составляет 10 тысяч рублей, либо 300 евро (400 американских долларов). Проценты выплачиваются в конце срока.
В российских рублях денежные средства размещаются на срок от 90 дней. Процентная ставка по вкладу составляет от 10,25% годовых до 13,75% годовых.
В евро вклады принимаются на срок от 90 дней. Процентная ставка составляет от 7,25 до 10,25% годовых в зависимости от времени размещения.
В американских долларах вклад принимается на срок от 90 дней. Процентная ставка находится в пределах от 7,75 до 10,75% годовых.
5. Депозит «РС - Срочный (федеральный)». Предусматривает ежемесячную или ежеквартальную выплату процентов по вкладу. Вклад принимается в российских рублях. Минимальная сумма вклада от 10 тысяч рублей. Срок размещения – от 90 дней. Процентная ставка по вкладу составляет от 10,25 до 13,75% годовых.
6. Срочный вклад с возможностью капитализации. Депозит предусматривает капитализацию процентов. Вклад доступен в российских рублях, долларах США и евро. Минимальный период размещения денежных средств составляет 90 дней. Процентная ставка зависит от валюты, суммы и срока вклада.
7. Депозиты «Накопительный» и «Срочный» предназначены для состоятельных граждан и позволяют им надежно сохранить и приумножить свои сбережения. Минимальный размер вкладов составляет от 300 тысяч рублей, либо от 10 тысяч евро (долларов). Денежные средства размещаются на срок от 90 дней. Процентная ставка зависит от размера и валюты вклада. Данные депозиты не предусматривают возможности пополнения или автоматического продления.
Банк предлагает корпоративным клиентам услуги по размещению временно свободных денежных средств на срок от одного дня до 1 года. Банк использует различные инструменты привлечения в зависимости от индивидуальных потребностей своих клиентов. Банк Русский Стандарт предлагаем следующие банковские продукты для размещения временно свободных денежных средств в рублях и иностранной валюте:
- установление неснижаемого остатка по счету Клиента на соответствующий период;
- срочные депозиты/депозитные сертификаты;
- облигационные займы.
При формировании тарифной политики Банк руководствуется интересами своих Клиентов, предлагая выгодные процентные ставки и возможность размещения денежных средств на нестандартные сроки. В настоящее время Банк осуществляет привлечение от корпоративных клиентов денежных средств по следующим ставкам:
Ставки по неснижаемым остаткам
| RUB | 90-180 дн. | 181-270 дн. | 271-365 дн. | 366-540 дн. | Св.540 дн. |
| 1 000 000 - 29 999 999 | 8,00% | 8,50% | 9,00% | 9,5% | 10,00% |
| 30 000 000 - 149 999 999 | 8,25% | 8,75% | 9,25% | 9,75% | 10,25% |
| 150 000 000 - 299 999 999 | 8,50% | 9,00% | 9,50% | 10,00% | 10,50% |
| от 300 000 000 | Устанавливается индивидуально | ||||
| USD | | | | | |
| от 100 000 до 999 999 | 1,10% | 1,30% | 1,50% | 1,70% | 1,90% |
| от 1 000 000 до 4 999 999 | 1,30% | 1,50% | 1,70% | 1,90% | 2,10% |
| от 5 000 000 до 9 999 999 | 1,50% | 1,70% | 1,90% | 2,10% | 2,30% |
| от 10 000 000 | Устанавливается индивидуально | ||||
| EUR | | | | | |
| от 100 000 до 999 999 | 0,80% | 1,00% | 1,20% | 1,40% | 1,60% |
| от 1 000 000 до 4 999 999 | 1,00% | 1,20% | 1,40% | 1,60% | 1,80% |
| от 5 000 000 до 9 999 999 | 1,20% | 1,40% | 1,60% | 1,80% | 2,00% |
| от 10 000 000 | Устанавливается индивидуально | ||||
Ставки по депозитам, депозитным сертификатам, векселям:
| RUB | 90-180 дн. | 181-270 дн. | 271-365 дн. | 366-540 дн. | Св.540 дн. |
| 1 000 000 - 29 999 999 | 8,50% | 10,00% | 11,50% | 13,00% | 13,50% |
| 30 000 000 - 149 999 999 | 9,00% | 10,25% | 11,75% | 13,25% | 14,00% |
| 150 000 000 - 299 999 999 | 9,50% | 10,50% | 12,00% | 13,50% | 14,50% |
| от 300 000 000 | Устанавливается индивидуально | ||||
| USD | | | | | |
| от 100 000 до 999 999 | 1,50% | 1,70% | 1,90% | 2,10% | 2,30% |
| от 1 000 000 до 4 999 999 | 1,70% | 1,90% | 2,10% | 2,30% | 2,50% |
| от 5 000 000 до 9 999 999 | 1,90% | 2,10% | 2,30% | 2,50% | 2,80% |
| от 10 000 000 | Устанавливается индивидуально | ||||
| EUR | | | | | |
| от 100 000 до 999 999 | 1,10% | 1,30% | 1,50% | 1,70% | 1,90% |
| от 1 000 000 до 4 999 999 | 1,30% | 1,50% | 1,70% | 1,90% | 2,10% |
| от 5 000 000 до 9 999 999 | 1,50% | 1,70% | 1,90% | 2,10% | 2,30% |
| от 10 000 000 | Устанавливается индивидуально | ||||
ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставляет услуги по открытию и ведению счетов в российских рублях и иностранной валюте для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой.
Виды счетов:
накопительные - открываются юридическим лицам-резидентам непосредственно перед государственной регистрацией юридического лица для внесения уставного (складочного) капитала;
расчетные - открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;
специальные банковские счета - открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида;
бюджетные счета - открываются в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, организациям, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов Российской Федерации.
Для каждого вкладчика банк выпускает платежную карту "Депозит", на счет которой, по окончании срока вклада перечисляются начисленные по вкладу проценты и сумма депозита. При размещении на карте собственных средств клиента, банк начисляет проценты в размере 0,5% годовых в рублях.
3 Разработка предложений по совершенствованию депозитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт»
Банковские учреждения оказывают клиентам множество услуг, вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни, выполняют разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции. Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.
Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.
Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.
Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики.
В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.
На мой взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
С целью расширения ресурсного потенциала Банку Русский Стандарт необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.
Депозитная политика Банка Русский Стандарт должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.
Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы Банка Русский Стандарт, должен включать ряд финансовых и маркетинговых инструментов.
Финансовые инструменты: расширение перечня вкладов, выпуск сберегательных сертификатов, выплата процентов по вкладам вперед, защита от досрочного изъятия срочных депозитов, определение оптимального периода и объема хранения средств.
Маркетинговые инструменты включают в себя: создание службы телемаркетинга, сегментирование депозитного портфеля по клиентам, активизация рекламной политики.
С каждым клиентом Банк Русский Стандарт должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.
Так, Банк Русский Стандарт мог бы предложить новый вид вклада «Наше будущее» для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Вклад может вносится на имя несовершеннолетнего получателя любым лицом-вкладчиком. Депозит открывается сроком на два года, с начислением 15% годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.
Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение Банк Русский Стандарт мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:
– минимальная сумма 50 рублей;
– срок хранения вклада один год;
– годовой процент – 13%;
– возрастное ограничение от 16 до 23 лет.
Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.
В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы Банка Русский Стандарт возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, Банку Русский Стандарт необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.
Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами Банку Русский Стандарт необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.
Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Банк Русский Стандарт может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в Банке Русский Стандарт целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.
При разработке депозитной политики Банку Русский Стандарт следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
– взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
– диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
– сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
– дифференцированный подход к различным группам клиентов;
– конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.
Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики Банка Русский стандарт и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.
Заключение
Стремясь к решению задачи по увеличению прибыли при взвешенных рисках, банк неизбежно сталкивается с вопросом повышения эффективности формирования своей ресурсной базы и обеспечения ее стабильности.
Перед российскими коммерческими банками достаточно остро стоит проблема несоответствия сроков привлечения и размещения финансовых ресурсов, то есть задача обеспечения ликвидности и платежеспособности.
Уровень развития пассивных операций определяет размер банковских ресурсов, а, соответственно и масштабы развития банка. Привлеченные вклады, являясь основой ресурсной базы и кредитных ресурсов коммерческого банка, во многом определяют основные аспекты развития его деятельности. От характера депозитов зависят виды ссудных операций, а, следовательно, размер доходов и эффективность функционирования банка в целом.
Поэтому на первый план выдвигается задача формирования оптимального депозитного портфеля банка и эффективная организация вкладных операций. От того насколько рационально осуществляется организация депозитов, во многом зависит эффективность организации активных операций, что, в конечном счете, определяет такие важнейшие показатели деятельности банка как рентабельность и ликвидность.
За последние три года остаток средств на счетах по вкладам физических лиц в рублях увеличился в 1,5 раза; по вкладам в инвалюте остаток средств физических лиц увеличился в 1,3 раза. Расходы по вкладам в общей структуре расходов занимают наибольший удельный вес, но в динамике за анализируемый период наблюдается снижение расходов по вкладам.
Оценка соотношения кредитных ресурсов и кредитных вложений позволяет говорить о соответствии привлеченных средств и выданных кредитов, о чем свидетельствует также пропорциональное увеличение темпов их роста.
Совершенствование депозитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт», в основу которой должно быть поставлено поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам должно по моему мнению осуществляться по следующим направлениям:
1) Привлечение новых клиентов. Что возможно, в том числе и за счет расширения перечня вкладов и составления дифференцированных условий по ним. Предполагается также введение всяческих поощрений клиентам за верность банку и льготы при обслуживании.
Можно предположить, что для клиентов будут интересны и выгодны такие целевые и условные вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим значимым событиям. Их сроки будут короче традиционных, а процент выше.
2) Обеспечение стабильности своей ресурсной базы, включая как выявление и привлечение более стабильных ресурсов, так и удержание имеющейся клиентской базы. Для чего необходимо:
- определить, какие клиенты наиболее выгодны с точки зрения использования их ресурсов, т.е. уметь определять клиентов, которые обеспечивают большую стабильность депозитной базы и более высокий остаток на своем счете;
- вести постоянную работу по определению оптимального периода и объемов хранения средств;
- планировать работу по привлечению клиентов, т.е. знать, сколько клиентов необходимо иметь или привлечь для обеспечения заданного объема депозитной базы и ее составляющих;
- обеспечить эффективность каждой операции, связанной с обслуживанием клиента, т.е. следует рассчитывать себестоимость оказываемых услуг и определять их рентабельность в разрезе каждого клиента, что даст возможность проведения гибкой индивидуальной ценовой политики.
3) Формирование системы защиты банка от риска досрочного изъятия вклада. В рамках данного направления необходимо отметить тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности банка возникает необходимость принятия мер по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования.
В настоящее время Гражданский кодекс РФ обязывает банк выдать депозит по первому требованию клиента. Единственным сдерживающим фактором для изъятия депозита является потеря клиентом повышенного процентного дохода. Никаких штрафов при этом клиенты коммерческого банка, как правило, не платят. В то же время законодательством не запрещено, например, требование банком предварительного уведомления клиента о желании изъять свои вклады. В связи с этим Банку Русский Стандарт предлагается ввести комиссию за досрочное изъятие депозитов по некоторым видам вкладов. Особое внимание при этом необходимо уделить депозитам, вложенным на более длительные сроки с суммами вложения не ниже определенного минимума.
Список используемой литературы
1.Банковское дело: учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 592с.
2.Банковское дело: учебник /Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672с.
3.Банковское дело: учебник /Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Единство, 2002. – 527с.
4.Бибикова Е.А., Котина О.В. Сберегательная система: подход к определению состава и содержания основных элементов. //Деньги и кредит. – 2003. - №6.
5.Бибикова Е.А. Сберегательная политика основных участников сберегательной системы. //Финансы и кредит. – 2005. - №15.
6.Букатко В.И. Банки и банковские операции в России. – М.: М.: Финансы и статистика, 2005. – 346с.
7.Буевич С.Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учебное пособие. – 2-е изд. – М.: КНОРУС, 2005. – 160с.
8.Буря А. Методика анализа клиентских средств банка. – М.: Изд-во Вагриус, 1998 – 154 С.
9.Бюллетень банковской статистики. ЦБ РФ. 2006. №3 (142). С. 38.
10.Гузов К.О. Депозитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования. //Банковское дело. – 2006. - №2.
11.Данилова Т.Н. Банк как финансовый посредник трансформации сбережений в инвестиции. //Финансы и кредит. – 2004. - №11.
12.Данилова Т.Н. Институциональный аспект сберегательных решений населения. //Финансы и кредит. – 2006. - №12.
13.Желтоносов В.М. Рынок сбережений России. /В.М. Желтоносов, В.В. Филатов. //Финансы и кредит. – 2003. - №24.
14.Зверев О.А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента. //Финансы и кредит. – 2004. - №8.
15.Кашин Ю.П. Сберегательный процесс и сберегательный банк. //ВЭ. – 2000. – 5.
16.Ключников М.В. Экономико-статистический анализ структуры и динамики пассивных и активных операций коммерческого банка. //Финансы и кредит. – 2003. - №12.
17.Копылова Н.С. Деньги в «банках». //Социальное обеспечение. - 2006.-№3.
18.Котляров М.А Обеспечение реальной защиты интересов банковских вкладчиков. //Финансы и кредит. – 2004. - №14.
19.Мережникова А.К. Рынок вкладов населения: анализ, состояние, перспективы. //Деньги и кредит. – 2006. - №8.
20.Полянцев А.М. Региональная банковская система: Учебное пособие. – Оренбург: Изд. центр ОГАУ, 2002. – 212с.
21.Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. – М.: Изд-во «Ось – 89», 1998 – 160 С.
22.Сберегательное дело. /Под ред. С.И. Кумок. Московское финансовое объединение. - М.: АОЗТ «Вече», 1994.
23.Скузоватова О.Г. Банковское дело с элементами информационных технологий: Учебное пособие. – Оренбург: Изд. центр ОГАУ, 2003.-204с.
24.Стахович Л.В. Оценка сберегательного процесса России и направления совершенствования рынка государственных заимствований. /Л.В. Стахович, Г.Э. Шахназарян //Финансы и кредит. – 2005. - №15.
25.Терентьева Т.М. Банковские услуги: спрос и предложение. //Деньги и кредит. – 2005. - №12.
26.Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). /Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. – Юристъ, 2003. – 688 С.
27.Шахназарян Г.Э. Формы и методы государственного регулирования сбережений. //Финансы и кредит. – 2005. - №9.
