Загрузить исходное приложение

    МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

    БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ 

    Экономический факультет

    Кафедра банковской и финансовой экономики 
 
 
 
 
 

    КУРСОВАЯ  РАБОТА

     на  тему:   «Анализ развития системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек»

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Студентки  4 курса                                                          Н.В. Кокарева

    заочного  отделения               

    «Финансы  и кредит»                                      
 

    Научный руководитель                                                          Д.Э.Крук

    Старший преподаватель                                              
 
 
 
 
 
 
 
 

МИНСК, 2010 г.

   СОДЕРЖАНИЕ

   ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3

 

1. ИСТОРИЯ СТАНОВЛЕНЯ И РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ КАРТОЧНОЙ СИСТЕМЫ…………………………………………..….…5

 

2. БАНКОВСКАЯ ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА КАК

          ИНСТРУМЕНТ РАСЧЕТОВ И КРЕДИТОВАНИЯ …………………….....9 

           2.1.Классификация пластиковых карточек…………………………..…….9

•       2.2.Банковские  пластиковые  карточки  как платежный    инструмент………………………………………………………………......12 

3. ·  ПОНЯТИЯ И ПРИНЦИПЫ ПОСТРОЕНИЯ

НАЦИОНАЛЬНОЙ  СИСТЕМЫ МЕЖБАНКОВСКИХ

БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НА ОСНОВЕ ПЛАТЕЖНЫХ

КАРТОЧЕК  “БЕЛКАРТ”…………………………………………………....14

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ...……………………………………………………………....19

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ………………………… 21 

ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………………22

 

       ВВЕДЕНИЕ

 

      В последние годы в Республике Беларусь идет активный процесс внедрения  коммерческими банками в платежный  оборот банковских пластиковых карточек, что является одним из действенных путей оптимизации безналичных расчетов в  нашей стране. Внедрение банковских пластиковых карточек служит одним из способов продвижения банковских продуктов на финансовом рынке, а также увеличения конкурентоспособности самих банков.

        Кроме активной деятельности банков по развитию в нашей стране данного вида услуг этому способствовала также активная позиция государства, направленная на увеличение доли безналичных расчетов в платежном обороте, разработка и принятие соответствующих документов, которые направлены на регулирование эмиссии банковских пластиковых карточек и их использование.

      Данная  деятельность государства направлена на формирование дополнительных пассивов коммерческими банками, которые  впоследствии могут быть направлены на финансирование кредитных операций, государственных программ, что в свою очередь может послужить дополнительным стимулом  развития всей экономики нашей страны.

      На  данном этапе развития безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек основными задачами являются: активизация деятельности по развитию инфраструктуры обслуживания держателей карточек, обеспечение бесперебойного и качественного их обслуживания, активная эмиссия карточек. Кроме того, развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек сдерживает тот факт, что банки,  кроме ведения счетов, эмиссии карточек и обслуживания их держателей, вынуждены заниматься и несвойственными им технологическими операциями, связанными с обслуживанием оборудования, устанавливаемого в отделениях банков, на предприятиях сферы торговли и услуг, обеспечением круглосуточной поддержки операций с карточками, а также обработкой информации по проводимым операциям. А это в свою очередь приводит к формированию новых организаций в нашей стране, которые принимают на себя функции по обслуживанию оборудования, программных комплексов, фактической эмиссии карт. Это позволяет коммерческим банкам решать свои основные задачи.

      Для выполнения поставленных перед коммерческими  банками задач в Республике  Беларусь разработан и внедрен проект белорусской пластиковой карточки «БелКарт», а также внедрены международные пластиковые карты, эмитированные как в национальной денежной единице, так и в свободно-конвертируемой валюте.

      Основные  задачи, поставленные перед системой  «БелКарт», состоят в широком распространении среди населения республики банковских пластиковых карточек, как средства платежа и инструмента банковского обслуживания, с целью увеличения доли безналичных расчетов в платежном обороте и дополнительном привлечении средств населения в экономику государства.

      Общее состояние уровня развития пластиковых  карточек и операций,   осуществляемых с их помощью на сегодняшний день невелико и находится еще в  стадии развития, имея большие перспективы  для своего дальнейшего роста и развития.

      В курсовой работе рассказывается, что такое банковские пластиковые карточки, какие бывают виды пластиковых карт, как и по какой схеме происходит платеж по карточкам и какую роль играют в этом банки участники пластиковых платежных средств.

 

1. ИСТОРИЯ СТАНОВЛЕНЯ И РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ КАРТОЧНОЙ СИСТЕМЫ

    Сложно  себе представить, как в современном  мире можно обойтись без пластиковой  карты. Эти «электронные кошельки»  вмещают большое количество денежных средств, при этом занимая места  как обычная визитная карточка. А использование такого средства платежа упрощает процесс приобретения товара до нескольких простых операций сидя за компьютером, подключенным к сети интернет. Процесс хранения и защиты своих сбережений также важен, при соблюдении простейших правил безопасности вы надежно обезопасите себя от хищения или утери средств. 
          При хорошем развитии данной сферы пользователь не только получает простой доступ к наличности в любое время, но и может совершать покупки на более выгодных условиях, участвовать в программах лояльности и легко контро-лировать свои расходы. Все это делает пластиковые карты важным игроком на финансовом рынке любой страны. А постоянное развитие банковской инфраструктуры и появление новых сервисов делает использование «пластика» всё более выгодным.

    Началом начал в этой сфере можно считать  выпуск первой кредитной кар-точки частной американской фирмой «Smart end Roebuck». Клиенты этой ком-пании получали на руки кусок металлической пластинки с персональными дан-ными и подписью. В 20-х годах американские нефтяные компании вместе с крупными торговыми концернами начали выпуск карточек для постоянных и надежных клиентов. Карточки использовались для покупки за безналичный расчет товаров и услуг, предлагаемых этими фирмами.  
        Первая банковская кредитная карта была выпущена в в нью-йоркском районе Бруклин Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it».  
От клиентов местными магазинами за мелкие покупки принимались расписки, после покупки магазин сдавал расписки в банк, а банк, в свою очередь, оплачивал их со счетов покупателей. Таким образом, впервые была опробована классическая цепочка расчетов, используемая в банковском карточном бизнесе по сей день.  
          1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. После того как в 1958 году в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank начался новый этап в развитии карточного бизнеса.  
          С развитием новой сферы услуг банки столкнулись с препятствием, не позволяющим укрупнять свою сеть обслуживания: местечковость карточных программ. И тогда, в 1966 году, Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - (Interbank Card Association). В июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated. Именно они стали принципиальными соперниками на рынке универсальных банковских карточек. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express».  
          Параллельно с развитием рынка в США происходил процесс интернационализации операций с использованием карточек. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.  
          В результате договоренностей, достигнутых в 1974 году между американской компанией Interbank Card Association, выпускающей карточки Mаstercard, и британской компанией Eurocard, началось сотрудничество этих организаций. На сегодняшний день существуют несколько международных банковских ассоциаций, карточки которых популярны и обслуживаются практически во всех уголках мира, — это VISA Int., Mаstercard Int., Europay Int., JCB и Diners Club.  
          В 1976 году National BankAmericard Incorporated переименовала свою карточку «BankAmericard» на известную теперь всем «VISA», а в 1980 году Interbank Card Association дала своей карточке название «MasterCard».  
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась и в Азии. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «VISA» и «MasterCard», они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых.  
          На сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт.  
          Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Националь-ным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр».  
          Начиная с 1995 года, Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк.  
          Первое разрешение на право осуществления операций с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк.  
          Национальным банком Республики Беларусь банковская пластиковая карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент, внед-рение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных расчетов в платежном обороте страны.  
          Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров совместно с Националь-ным банком Республики Беларусь принял постановление № 1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек», в соответствии с которым началось создание на-циональной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банков-скими пластиковыми карточками различных типов. Пилот-проект обслужива-ния граждан по безналичным расчетам на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт» в Солигорске приняли в промышленную эксплуатацию 30 ноября 1999 года.  
          С целью исполнения вышеназванного постановления была разработана Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с исполь-зованием банковских пластиковых карточек на территории нашей страны, одобренная постановлением Совета Министров и Национального банка Рес-публики Беларусь от 31.01.2000 № 126/3. В ее основу был положен мировой опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских карточек, а также предложения банков по объемам эмиссии банковских пластиковых карточек на 2000—2001 годы.  
Вследствие этого количество банковских пластиковых карточек в обращении на 01.01.2002 увеличилось более чем в четыре раза по сравнению с 01.01.2000г. В соответствии с обязательствами, принятыми банками по программе, совокупный объем эмиссии банковских пластиковых карточек в течение 2000—2001 годов должен был составить 219,5 тысяч карточек, однако банками эмитировано немногим менее 150 тысяч (68% от запланированного). Наибольший объем эмиссии приходится на Минскую область (84419 штук), наименьший — на Гродненскую (3188 штук).  
          В период 2001-2005 банки республики проделали значительную работу по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Их эмиссия за это время возросла в 16,2 раза, количество установленных банкоматов - в 6,9 раза. В 3,3 раза увеличилось количество организаций торговли и сервиса, которые принимают карточки при оплате за товары. В 2006 году количество карточек достигло почти 3,5 млн. штук, и была значительно расширена сеть банкоматов.  
          В 2006 году произошло утверждение Государственной программы разви-тия технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. Программа призвана обеспечить широкое использование программно-технических средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов в сфере услуг.  
          Однако удельный вес безналичных операций в суммарном выражении был все же невелик, и на 1 апреля 2006 года достиг только 5% от общей суммы всех операций с использованием карточек, недостаточно была развита и сеть банкоматов.  
          Программой было предусмотрено к 2010 году довести долю безналичного денежного оборота в сфере торговли до 30%. Число платежных терминалов в организациях торговли и услуг при этом необходимо было увеличить в 2,2 раза.  
По данным управления информации Нацбанка, доля безналичных расчетов в белорусских рублях в общем объеме операций с использованием пластиковых карточек в 2009 году достигла в стране 44%. 
          Доля операций по сумме меньше, но также неуклонно растет. Сейчас она составляет 10,5%. На данный момент в республике эмитированы около 6,5 млн карточек, функционируют более 2 500 банкоматов, примерно столько же инфокиосков, около 17 000 платежных терминалов в более чем 10 000 организаций торговли и сервиса.  
          Эмиссия карточек по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилась в 1,3 раза, количество банкоматов - в 1,2 раза, число предприятий торговли и сервиса - в 1,3 раза, число пунктов выдачи наличных - в 1,2 раза.  
Почему сегодня «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремитель-но, как хотелось бы? Это объясняется тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса рознич-ных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. А ведь дальнейшее активное использование банковских пластиковых карточек позволит снизить затраты, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.  
          Следует отметить, что граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской пластиковой карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Не только получают наличные в банкоматах, но и оплачивают авиабилеты и счета за проживание в гостинице. Ведь банковская пластиковая карточка является удобным платежным инструментом и безопасным средством совершения платежа, получения наличных денег. 
 
 
 
 
 
 
 

3. ПОНЯТИЯ И ПРИНЦИПЫ ПОСТРОЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ СИСТЕМЫ МЕЖБАНКОВСКИХ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НА ОСНОВЕ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК «БЕЛКАРТ»

 

     Наиболее популярными в Республики Беларусь являются следующие системы: внутренняя система «БелКарт», международная система «EUROPAY/MASTERCARD» и международная система «VISA».

     Основная  задача системы «БелКарт» состоит  в широком распространении среди  населения республики карточек, как  средства платежа и инструмента банковского обслуживания, с целью увеличения доли безналичных расчетов в платежном обороте и дополнительном привлечении средств населения в экономику государства. Членами системы «БелКарт» являются Национальный банк Республики Беларусь и девять крупнейших коммерческих банков республики, в том числе и ОАО «Белагропромбанк».

     Основные  функции банков-членов системы «БелКарт» [7]:

1. выпуск в обращение платежных карточек различных видов для физических и юридических лиц;
2. обслуживание предприятий всех форм собственности по заработной плате с помощью карточек;
3. обслуживание платежных терминалов предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки к безналичной оплате товаров и услуг;
4. обслуживание по карточкам клиентов своих и чужих банков по выдаче наличных денег, оплате коммунальных услуг и переводу средств;
5. межбанковские расчеты с другими банками-членами системы «БелКарт»;
6. информационное и сервисное обслуживание держателей карточек.

     «БелКарт» - это комплексная система, включающая в себя все атрибуты платежных систем подобного типа: организационное, правовое, методологическое, информационное, финансово-экономическое и техническое обеспечение, инструменты и методы осуществления расчетов, управления рисками и обеспечения безопасности. «БелКарт» является составной частью национальной платежной системы страны.

     Карточка  «БелКарт» относится к категории  банковских платежных пластиковых  карточек и выпускается в обращение  банком-членом системы. Создание единой межбанковской платежной системы обеспечивает следующие преимущества:

• использование единого торгового пространства предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки к оплате, а также единой сети банкоматов для выдачи наличных денег;
• унификация карточек для расчетов за товары и услуги;
• нейтральный  коммерческий  характер сети  процессинговых центров;
• единые нормы, правила, процессы и формы документов;
• сокращение рисков и обеспечение безопасности платежной системы;
• единая стратегия и технология взаимодействия с международными платежными системами;
• управляемость платежной системы;
• минимизация затрат на создание системы и поддержание ее в процессе эксплуатации.

     Система построена на единой для всех банков – членов системы информационной технологии, включающей в себя инструмент платежа – пластиковую микропроцессорную карточку, специализированное терминальное оборудование, вычислительные комплексы, средства электронной передачи данных, а также необходимое организационное, методологическое, информационное и программное обеспечение единого образца.

     Общая структурная организация системы  «БелКарт», отражающая функциональные и информационные связи, приведена на рисунке 1.2. В системе можно выделить следующие структурные элементы:

• объект управления (сами безналичные расчеты);
• органы управления (банки, процессинговые и расчетные центры, предприятия торговли и сервиса, предприятия разных форм собственности);
• механизм организации и проведения безналичных расчетов (документы организационного, правового, методического, информационного, программного, технического и других видов обеспечения).

     Структура «БелКарт» представляет собой многоуровневую систему, иерархическая организация которой отражает взаимодействия объектов системы, участвующих в процессе обслуживания по карточкам. В системе банковских карточек «БелКарт» можно выделить следующие уровни:

• Первый или нижний уровень, «Front-end» системы «БелКарт» – к нему относятся терминалы и комплексы на их основе в предприятиях торговли и сервиса, банкоматов, работающих в автономном режиме.
• Второй уровень, «Front-ofice» системы «БелКарт» – к нему относятся отделы вкладных операций, электронные кассы, расчетно-кассовые центры банков-эмитентов, а так же терминалы, работающие в линейном режиме.
• Третий уровень, «Васк Office» системы «БелКарт» – к нему относятся процессинговые центры, Головной КартСервисЦентр  и региональные КартСервисЦептры.
• Четвертый уровень, «Васк Ofice» Национальной Платежной Системы – к нему относятся Национальный банк, банки, УП «Белорусский Межбанковский Расчетный Центр» [8].

     На  рисунке 1.2. представлены основные участники платежной системы на основе банковских карточек «БелКарт» являются [9]:

     Клиент  или владелец счета - юридическое  лицо, его филиалы, другие обособленные подразделения, выделенные этим юридическим  лицом на отдельный баланс, физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключившие с банком договор карт-счета;

     Предприятие-эмитент - источник денежных ресурсов клиента  в виде заработной платы, стипендий, пособий и т. п;

     Предприятие торговли и сервиса  или предприятие  комитент – юридическое лицо, которое в соответствии с договором между ним и банком-эквайрером принимает карточки в качестве платежного средства за предлагаемые товары (услуги);

      Банки-эмитенты карточек (Issuer), их отделения и филиалы — банк, осуществляющий эмиссию карточек, выдачу их клиентам, а также ведение счетов и расчетные операции владельцев счетов;

      Банк-комитент и банк-ремитент (Acquirer) выполняет расчеты с банками-эмитентами и предприятиями-комитентами за товары и услуги и обслуживание предприятий-комитентов. Осуществляет операции за счет собственных средств расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям с использованием банковских карточек, эмитированных другим банком, а также выдает наличные деньги держателям карточек, не являющимся его клиентами.

      Процессинговый  центр - предприятие (подразделение), осуществляющее деятельность по организации оперативной работы системы;

      УП  «Белорусский Межбанковский Расчетный  Центр» - научно-технический центр, оператор и клиринговый центр  платежной системы. В УП «БМРЦ» расположены  Головной КартСервисЦентр  и региональные КартСервисЦептры системы.

      Карточка «БелКарт» является персонифицированным средством, предназначенным для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег и выполнения операций со счетом. Система «БелКарт» обеспечивает работу с карточками дебетного, кредитного и дебетно-кредитного типа. Карточка «БелКарт» позволяет клиенту самостоятельно контролировать свои расходы по карточкам, что очень важно, так как при ускоренных сделках держатель теряет ощущение владения денег. Микропроцессорная карточка делает преимущественным в системе «БелКарт» автономный режим «off-line», что делает ее более современной, по сравнению с банковскими пластиковыми карточками международных карточных систем, которые позволяют проводить расчеты только в режиме реального времени. Автономный режим «БелКарт» предполагает, что терминалы или банкоматы в процессе выполнения операции не соединены с центральным процессором системы, а все действия в момент совершения операции происходят под управлением программного обеспечения микропроцессорной карточки и платежного терминала или банкомата. С использованием «off-line» технологии в системе «БелКарт» совершаются операции оплаты, получения наличных денег, сторнирования платежной операции, автопополнения, изменения ПИН, просмотра остатка средств на карточке. Операции с использованием «on-line» режима требуют связи терминалов с центральной компьютерной системой в режиме реального времени. Терминалы и банкоматы имеют непосредственный доступ к базе данных системы для выполнения запроса и изменения файлов в момент совершения каждой операции. С использованием «on-line» режима производится занесение средств на карточку, удаленное пополнение карточки, возврат средств с карточки на счет, операции выдачи наличных денежных средств в расчетно-кассовом центре клиентам этого же центра, изменение параметров карточки, получение выписки о движении по счету.

      Исходя  из комбинированной «Off-On/line» технологии, последовательного и протяженного по времени характера подключения банков и их филиалов, постепенного наращивания масштабов эмиссии карточек и развития инфраструктуры, были применены относительно недорогостоящие системные и программно-технические решения, которые обеспечили эмиссию первых карточек в предельно короткие сроки с возможностью наращивания ресурсов производительности, пропускной способности по мере роста масштабов системы увеличения числа участников, объектов, услуг и операций без существенных изменений программно-аппаратной платформы. Принцип централизованной обработки транзакций через единый процессинговый центр не реализовывался ввиду относительно высокой стоимости первоначальных затрат на создание головного карточного сервисного центра и организации взаимодействия с объектами системы, проблем с наличием и качеством каналов связи, а также затрат на их эксплуатацию, что привело бы к высоким приведенным затратам на одну транзакцию.

      В отличие от обычной, он-лайновой магнитной  карточки, микропроцессорная карточка обеспечивает высокозащищенный способ хранения персонального индивидуального кода на самой карточке, защиту данных на карточке от подделки и несанкционированного считывания, а также аудиторский след о сделках - запись результатов выполнения последних 14-ти операций с карточкой.

      Карточка  «БелКарт» имеет четыре отдельные  платежные приложения, которые настраиваются  – помощью ряда параметров. Каждая карточка клиента «БелКарт» имеет 3 общих настраиваемых параметра, а также по 20 параметров отдельно для каждого платежного приложения. Для достижения своих целей банк может устанавливать в договорах с клиентом размеры дневных, недельных прочих лимитов пополнения и расходования средств с помощью карточки, а также лимитов получения наличных денег. Программное обеспечение карточки позволяет устанавливать независимо для каждого из 4-х платежных приложений следующие параметры и ограничения: период времени действия ограничений от 1 до 79 дней, количество операций в заданный период времени от 1 до 99, максимальная сумма отдельной операции, максимальная сумма платежного приложения в целом. Также может быть установлено ограничение на сумму операции без предъявления персонального кода, что позволяет  ускорить  выполнение  операций  по  оплате  мелких  покупок  или услуг [7].

      Гибкая  система параметризации позволяет  настраивать каждую конкретную карточку на ту или иную финансово-экономическую модель. В производстве «БелКарт» применялись самые современные смарт-технологии с применением развитой и гибкой  системы параметризации самой карточки на уровне собственного прикладного программного обеспечения, которое поддерживает механизм управления рисками и обеспечивает оптимальную настройку экономических интересов клиента и банка.

      Это и многие другие особенности делают пластиковую карту «БелКарт»  наиболее перспективной на нашем  рынке и позволяет без дополнительных крупных вложений внедрять новые  карточные проекты: «зарплатный проект», эмиссия кредитных карт, «страховая карта», карта семейная и прочие проекты.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 

      Быстрое распространение банковских кредитных  карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

            В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой  занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите.  рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность.  Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк. 

    Необходимо  учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным. 

    Если  же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске – слипе, где будет  указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре,  ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты. 

    К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости. 

    Пока  мы говорили только о выгодах, которые  клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты.  Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь  карточка – это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо эффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее. 

    И, во-вторых, за удобства, предоставляемые  расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают  определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание).  Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ: 

1.  Миллер Р. Л., Ван-Хуз Д. Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000

2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под общ.  ред. Г. И. Кравцова – Мн.: Мисанта, 1997..

3. Кредитная политика Беларуси: проблемы и рекомендации. – Мн.: Право и экономика, 1998.

4.  Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). – Мн.: Мисанта, 1997. –

5. Банковский кодекс Республики Беларусь: - Мн.: Амалфея, 2001.

6. Национальная экономическая газета №24:

7. Национальная экономическая газета №86: Банковская система Беларуси. – С. Богданкевич, 04.11.2003.

8. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учеб. пособие. – Мн.: Алгоритм, 1997.

9. Кредитная политика Беларуси: проблемы и рекомендации. – Мн.: Право и экономика, 1998.

10. Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 1999.

11. Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 1999.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПРИЛОЖЕНИЕ  А. 
 

     Общая структурная организация системы  «БелКарт»