Содержание:

•        Анализ динамики развития кредитных организаций в РФ за 5 лет

•        Этапы развития банковского сектора в РФ по периодам.

•        Требования Центрального банка РФ к кредитным организациям: требования предъявляемые к кредитным организациям для осуществления их регистрации; требования к банкам по выполнению нормативов; меры воздействия, применяемые к банкам не выполняющие пруденцуальные нормы требования Центрального банка РФ.
•        Анализ динамики развития кредитных организаций в РФ.

http://www.businessdelo.ru/Research_new/page.php?parent=rubricatorHYPERLINK "http://www.businessdelo.ru/Research_new/page.php?parent=rubricator&child=getresearch_new&h=businessdelo.ru&id=5861"&HYPERLINK "http://www.businessdelo.ru/Research_new/page.php?parent=rubricator&child=getresearch_new&h=businessdelo.ru&id=5861"child=getresearch_newHYPERLINK "http://www.businessdelo.ru/Research_new/page.php?parent=rubricator&child=getresearch_new&h=businessdelo.ru&id=5861"&HYPERLINK "http://www.businessdelo.ru/Research_new/page.php?parent=rubricator&child=getresearch_new&h=businessdelo.ru&id=5861"h=businessdelo.ruHYPERLINK "http://www.businessdelo.ru/Research_new/page.php?parent=rubricator&child=getresearch_new&h=businessdelo.ru&id=5861"&HYPERLINK "http://www.businessdelo.ru/Research_new/page.php?parent=rubricator&child=getresearch_new&h=businessdelo.ru&id=5861"id=5861

http://www.reglament.net/bank/mng/2008_6/get_article.htm?id=521

	2006	2007	2008	2009	2010
КО, имеющие лицензии (разрешения)	2221	2152	2138	2060	2003

Тенденция существенного увеличения доли частных клиентов в ресурсной базе банков не сопровождалась соответствующим изменением в структуре банковских активов, в силу чего уровень концентрации кредитных рисков на ограниченном числе заемщиков и концентрации инвестиций в ценные бумаги по-прежнему остается чрезвычайно высоким.

Мировой финансовый кризис  серьезно ударил по российскому рынку кредитования. Большинство российских банков практически прекратило кредитную деятельность ужесточая и усложняя условия кредитования и сильно поднимая процентные ставки. Так, в 2009 году объем кредитования физических лиц уменьшился почти на 11% по сравнению с 2008 годом.

Крупнейшим и главным денежно-финансовым центром России остается Москва, многократно опережая по объемам кредитования все другие регионы, даже вместе взятые.

Правда, начиная с апреля 2009 года объем выданных населению Российской Федерации кредитов в среднем ежемесячно растет на 22%, а задолженность сокращается на 0,9%. Вместе с этим просрочка по кредитам населению из месяца в месяц неуклонно растет на 3,2%. Так, по состоянию на 01.02.2010 года в состоянии просрочки находится 7% от общего объема выданных кредитов населению.

В 2008-2009 гг. стратегия кредитования российских банков была однозначна – свертывание кредитных программ абсолютно по всем направлениям для физических лиц. При этом в условиях системного кризиса, массового существенного ухудшения финансово-хозяйственного состояния и банкротства подавляющего количества заемщиков почти все банки в целях возврата своих активов действуют жестко еще более усугубляя и без того тяжелое положение должников.

Несмотря на все имеющиеся в банковской государственной системе настроения, можно предположить, что в 2010 году значительная часть банков существенно увеличит объемы средств, направленных на кредитование, в случае если ситуация в экономике будет постепенно улучшаться.

Сегодня зачастую клиенты, которым банки хотят давать и предлагают займы, не берут их за ненадобностью, а другие клиенты, которые в них нуждаются, не устраивают кредитные организации. Причина – далеко не всегда обоснованно ужесточенные требования банков к заемщикам.В 2010 году наметилась тенденция к снижению кредитных ставок по кредитам, выдаваемых в рублях и в евро, по долларовым же кредитам ставки наоборот растут. Пока ставки снижают немногие банки, но это уже является хорошей тенденцией.

Вместе с этим в России продолжается сокращение количества банков. Общее число действующих кредитных организаций в России за январь 2009 – март 2010 года сократилось на 60 единиц – с 1108 до 1048 (на 5,4%). Из всех действующих кредитных организаций 997 – банки и 51 – небанковские кредитные организации. По прогнозам Агентства по страхованию вкладов в 2010 году могут лишится лицензий еще 80 банков. Лидером по уменьшению числа региональных банков является Москва, впрочем, как и лидером по количеству кредитных организаций. При этом кредитные организации из первой сотни крупнейших укрепляют свои позиции.

Несмотря на многочисленные уверения финансистов и экономистов о том, что мир начал выходить из рецессии, ситуация на рынке кредитования остается сложной. По прогнозам западных аналитиков банковского сектора, самые сложные времена для жителей государств СНГ, имеющих на руках непогашенные потребительские кредиты, еще впереди. В России они наступят в 2010 году, который грозит стать годом массовых невозвратов.

В общем ситуация в банковской системе после сильного потрясения сейчас нормализовалась. Но в 2010 году не стоит ожидать явных изменений к лучшему, ведь банковский сектор будет развиваться по «траектории нулевого роста» и проблема плохих долгов останется актуальной.
Чтобы стимулировать спрос банки начали улучшать условия по кредитованию для населения. Так, по сравнению с январем 2010 года средняя ставка по беззалоговым кредитам в марте снизилась на 1,35%, а с февраля 2009 года – на 4,54%. Впрочем, некоторое понижение ставок совсем не означает, что деньги можно получить запросто – процент отказов в выдаче займов пока остается на достаточно высоком уровне. В среднем одобрение на кредит получает примерно каждый пятый соискатель. Порядка 80% решений не в пользу заемщиков банки выносят из-за негативной кредитной истории и наличия действующих кредитов у потенциального клиента.

Банковская деятельность связана с большим количеством рисков, являясь чувствительной не только к различным социально–экономическим факторам, но и к политическим,  природно –климатическим и т.п. Среди основных видов банковских рисков наибольший риск возникает при проведении кредитных операций, а эффективность кредитной деятельности в значительной мере зависит от искусства управления кредитным риском. Граждане России привыкли к тому, что кредит можно получить только в банке или в кредитном союзе. Но сегодняшнее сложное время диктует свои условия, и в помощь ослабевшему банковскому кредитованию появились новые источники финансирования. Альтернативу банкам может составлять частный займ.

Несмотря на то, что рынок банковского кредитования в значительной степени восстановил свои докризисные кредитные предложения, займы частных инвесторов остаются по-прежнему популярными среди заемщиков. Прогнозируется, что подобное положение дел будет сохранятся еще долго.



•        Этапы развития банковского сектора за периоды…

httpHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"://HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"wwwHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf".HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"histHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf".HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"msuHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf".HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"ruHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"/HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"LabsHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"/HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"EcohistHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"/HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"OBHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"13/HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"rogovizkijHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf".HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"pdf


•          19-20 вв

Основными банковскими операциями в то время были учет векселей и других срочных бумаг, покупка и продажа золота и серебра, получение платежей по векселям и другим срочным документам в счет доверителей, прием вкладов на хранение, на текущий счет и на обращение из процентов, выдача ссуд, покупка и продажа государственных бумаг в счет доверителей и на свой счет в пределах собственных капиталов.

В первые десятилетия XIX века вся банковская система России была представлена государственным ассигнационным (эмиссионным) банком, государственным заемным (ипотечным) банком и государственным коммерческим (краткосрочного кредита) банком. Положение на денежном рынке характеризовалось преобладанием государственного кредита. Такое положение на денежном рынке не могло не отразиться на деятельности заемного и коммерческого банков. Они не выполняли своего прямого предназначения: они не предоставляли кредита промышленности и торговле, помещичьим хозяйствам. Они не могли способствовать развитию зарождающейся промышленности.

В 1860 году в стране начинает проводиться банковская реформа, которая предполагала:

1) ликвидацию старых кредитных учреждений: государственного коммерческого и заемного банков;

2) организование нового государственного кредитного учреждения, A именно : государственного банка России.

Таким образом, банковская система России в преддверии первой мировой войны включала: эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки.

Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80 процентов капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков: русско-азиатский, петербургский между народный коммерческий, азово-донской, русский (для внешней торговли) и русский торгово-промышленный.

Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система ипотечных банков включала 2 государственных: крестьянский поземельный и дворянский земельный; 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость. К январю 1917 года было зарегистрировано 53 акционерных банка.

На основе приведенного анализа можно сделать вывод : к 1917 году Россия имела развитую сеть банковско-кредитных институтов представленную государственным банком, акционерными коммерческими банками, обществами взаимного кредита, городскими банками, банками ипотечного кредита и другими кредитными учреждениями.

После 1917 года основным направлением большевистской партии в области финансовой политики было установление государственного контроля над всеми банками, слияние их всех в единый банк, национализация банков. Эти процессы повлекли за собой быстрое отмирание прежней функции банков. Сохранилась лишь одна- выпуск кредитных билетов, но с национализацией она приобретала совершенно иной характер. Она стала чисто казначейской (покрывались государственные расходы) , причем без предоставления банку каких-либо обеспечений.

Следующий этап развития банковской системы России связан с переходом к новой экономической политике.

Нэп вызвал серьезные изменения в хозяйственном механизме в связи с увеличением товарного обмена и соответствующим расширением денежного оборота, что обусловило изменение отношения к кредиту.

В период НЭПА строительство кредитной системы проводилось поэтапно.

В 1921 году начал функционировать государственный банк, созданы кооперативные банки. Начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

С 1922 по 1925 годы в стране складывается развернутая сеть коммерческих банков, отраслевых специализированных банков и других кредитных учреждений. Начали действовать и территориальные банки, в частности, среднеазиатский и дальневосточный. Таким образом, к 1925 году кредитная система была представлена: госбанком СССР, банками акционерного, коммерческого типа, городскими банками, обществами взаимного сельскохозяйственного кредита, кредитными и ссудно-сберегательными товариществами, городскими ломбардами и сберегательными кассами.

На этом развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено.

На рубеже 20-30-х годов в денежно-кредитной системе страны произошли существенные изменения. Эти изменения были связаны с тремя основными причинами:

1) индустриализацией страны и усилением всеобъемлющего планового начала во всем народном хозяйстве;

2) необходимостью строжайшего учета за производством и распределением продуктов в народном хозяйстве и кредитных ресурсов в частности;

3) необходимостью ускорения темпов социального накопления.

Возникла необходимость проведения кредитной реформы. В результате ее проведения в 1930-1931 годах была разрушена многозвенная банковская система, ее кредитные ресурсы переданы в госбанк, наделенный огромными правами по контролю за производством и распределением, страна получила систему денежного обращения, в которой деньги играли вспомогательную роль.
•          1936-1998 гг

В 30-е произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали чрезмерное укрупнение и централизация. По существу, остался только один Центральный ярус, который включал в себя Госбанк, Строительный банк и банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система подгонялась под политические установки, лишенные в большинстве своем экономической основы. Она стала заложницей политической системы.

Результатом такой реорганизации стало лишение смысла понятия "кредитная система", оно было заменено понятием "банковская система". Экономическая же сущность кредита, суть его рыночного механизма была утеряна.

Банковская система оказалась органически встроена в командно-административную модель управления, находясь в полном административном подчинении у правительства, прежде всего у министра финансов, между тем как деятельность Центробанка должна иметь долговременные цели, а не служить эмиссионным источником для покрытия дефицита госбюджета и финансирования государственных проектов.

Вместо разветвленной системы остались 3 банка и система гострудсберкасс. Госбанк, будучи эмиссионным институтом, в то же время являлся центром краткосрочного кредитования и осуществления кассового и расчетного обслуживания хозяйства. Совмещение эмиссионных функций и функции по расчетно-кассовому обслуживанию клиентуры, монопольное закрепление их за одним банком превращало Госбанк в орган государственного управления и контроля. Кредитные отношения стали носить формальный характер. Госбанк обладал практически полной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства этого фонда централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами. Роль кредитных учреждений на местах сводилась по сути к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность, главным образом, перед вышестоящими органами, а не клиентами.

За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Эти преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в самом широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Ряд банков был создан в 60е-70е банки в связи с активизацией торговых отношений с Западом. Вследствие монопольного положения Внешэкономбанка в сфере международных банковских операций, загранбанки вскоре попали в кризисное положение.

Фактически, та сеть банковских учреждений, которые были созданы при монополии Внешэкономбанка, существует и сегодня. Предпринимаются только робкие попытки выйти на Европейский рынок через создание оффшорных банков. Причина в том, что международный бизнес наших банков еще достаточно узок. В лучшем случае - это установление корреспондентских отношений, по которым проводятся самые примитивные операции.

По мере развития банковской системы менялась структура формирования уставного капитала коммерческих банков. Если при их организации уставной капитал исчислялся в основном в рублях, то с развитием банковской системы, расширением спектра услуг началось формирование валютной составляющей уставного капитала.

Более разнообразным становится банковское обслуживание. Наряду с кредитованием развились операции с иностранной валютой, ценными бумагами, акциями, векселями. Положительный аспект развития региональных банковских взаимоотношений в этот период (включался в том, что за сравнительно короткий срок в регионах появилась довольно обширная сеть коммерческих банков, что было важно для формирования рыночных отношений. Негативным аспектом стала качественная сторона банковской системы. Быстрое расширение породило проблему распыленности банковского капитала, а наличие большого количества мелких и средних банков создало трудности в управлении, обеспечении устойчивости российской банковской системы и контроле, т.е. повышении качества банковских услуг.

Изменение макро- и микроэкономических условий в России придало развитию банковской системы новые качественные характеристики. В этот период инфляция сократилась и банки перестали получать сверхприбыль, используя инфляцию. Спад обусловил разорение множества предприятий и организаций, служивших основным источником ресурсов по созданию новых банковских структур. Возможности предприятий к началу 1995 г. были исчерпаны, и с середины 1995 г. число действующих кредитных организаций в регионах начало сокращаться.

Банковская система РФ начала 90-х годов.

Увеличилась концентрация рисков и в деятельности кредитных организаций. Уменьшение инфляции, продолжающиеся негативные тенденции макроэкономического характера, снижение рыночных процентных ставок значительно сократили доходность финансовых инструментов, используемых банками. Весьма чувствительное сужение банковской маржи после 1995 г., не действенность механизмов инфляционного перераспределения средств, обострение конкуренции на финансовых рынках потребовали от кредитных учреждений пересмотра принципов деятельности, максимизации использования доступных источников сохранения и прироста капитала. Для получения прибыли стала необходимой мобилизация всех имеющихся возможностей в части расширения спектра используемых инструментов и предоставляемых услуг.

Таким образом, начавшийся в середине 90-х г. переход от экстенсивного развития банковской системы к интенсивному обусловил не количественный рост числа коммерческих банков, а увеличение их капиталов. Это привело к более эффективному участию банков в развитии реального сектора, решению неотложных социальных задач. В свою очередь этот процесс потребовал более эффективной правовой обеспеченности банковской деятельности.

Банковская система нашей страны, как и любого государства с рыночными отношениями имеет двухуровневый характер.

Основное звено (уровень) представляет Центральный банк РФ, являющийся государственным по форме собственности и выполняет он роль регулятора денежного обращения, единого эмиссионного центра, органа надзора за деятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций.

Второй уровень банковской системы страны занимают кредитные организации, в том числе, коммерческие банки, их филиалы и внутренние структурные подразделения, иностранные банки.

Формирование рыночной, двухуровневой банковской системы России начинается с 1990 года, когда были приняты важнейшие законодательные акты - Федеральные законы «О Центральном банке » и «О банках и банковской деятельности», что и послужило предпосылками для создания коммерческих банков.
В своем развитии банковская система государства проходит такие этапы:

1этап – 1990г. - 1996г. – Этап экстенсивного развития.

2 этап – 1996г. - 1998г. – Этап интенсивного развития.

3 этап – 1998 г.- 2005 г. – Этап реструктуризации банковской системы РФ.

4 этап – 2005г. - 2010 г. – Этап стабилизации и дальнейшего развития.






Удельный вес государственного сектора, достигнув нижнего пика на уровне около 30% к 1998 году, после кризиса стал неуклонно возрастать. К началу 2006 года он составил, по нашей оценке, примерно 44%, сравнявшись с долей частного национального сектора

Наблюдающееся в 2005-2006 гг. поглощение российских банков иностранными не изменяет глобального соотношения между государственным и частным секторами. Экстраполяция нынешних тенденций в результате может дать банковскую систему, состоящую из двух секторов — государственного и частного, представленного узким кругом «допущенных» на российских рынок иностранных банков. Их устойчивый симбиоз лишь на первый взгляд представляет собой парадокс: огосударствленная экономика не исключает преференциального доступа на рынок и процветания отдельных, одобренных государством и лояльных иностранных банкиров. Ведущую роль будет играть, разумеется, государственный сектор ввиду гипертрофированного значения, которое придается «сохранению национального контроля над банковской системой»

В настоящее время, на наш взгляд, мы вступили в новый этап – это этап функционирования банковской системы страны в условиях мирового финансового кризиса.

Для каждого из этих этапов характерны свои отличительные признаки, особенности, на которых ми остановимся.

В начале 90-х годов прошлого столетия, на первом этапе банковская система страны развивалась по двум направлениям. С одной стороны, у нас функционировали коммерческие банки, созданные на базе государственных специализированных (Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка). Такие банки поддерживались государством, в частности именно они имели преимущества в получении кредитов рефинансирования, для них устанавливались обязательные нормативы Центральным банком на более льготном уровне.

Одновременно с такими банками, регистрировались «вновь созданные кредитные организации» на основе объединения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц.

Для первого этапа были характерны такие признаки:

- быстрый и динамичный рост количества действующих банков, причем случаи отзыва лицензий были эпизодическими.

Так, если в 1992 году функционировало 1360 коммерческих банков, то уже в 1995 году их количество выросло до 2600.

- Спектр выполняемых операций был достаточно узок, в основном, это были краткосрочные, спекулятивные операции на валютном, межбанковском рынках, и позже на рынке государственных ценных бумаг, которые обеспечивали максимальную доходность и имели минимальный риск.

- Конкуренция между коммерческими банками практически отсутствовала, поскольку банки, созданные на базе бывших государственных и вновь созданные банки, функционировали не в равных условиях, о чем говорилось выше.

- Надзор со стороны Центрального банка страны был не жестким, локальным, требования при регистрации коммерческих банков были низкими.

Таким образом, в начале 90-х годов банковская система страны функционировала, в основном, стабильно, бескризисно.

Середина 90-х годов ознаменовалась нарастанием кризисных явлений в экономике, что получило непосредственное отражение на деятельности банковского сектора. Основными признаками второго этапа развития банковской системы страны были такие:

- постепенное снижение количества действующих банков за счет уменьшения регистрируемых кредитных организаций и учащения случаев банкротств и отзыва лицензий у последних. В начале 1998 года количества действующих банков снижается по сравнению с 1996 годом до 1697.

- В условиях кризиса происходят процессы консолидации, объединения банковского капитала, что обеспечивает условия для расширения перечня выполняемых операций,

- Расширяется банковская конкуренция, постепенно стираются различия между двумя типами банков, подход к их регулированию и надзору Центральным банком становится единым.

- В соответствии с международными стандартами банковского дела происходит ужесточение надзора со стороны главного банка страны.

Таким образом, для данного непродолжительного по времени этапа были характерны как негативные, кризисные явления, так и позитивные черты, выразившиеся в развитии конкуренции, расширении спектра банковской деятельности.

Следующий, третий этап развития банковской системы нашей страны вошел в историю как этап реструктуризации банковской системы государства.

Реструктуризация банковской системы – это комплекс мероприятий, осуществляемых Центральным банком РФ, самими кредитными организациями в целях восстановления важнейших банковских операций. Данный процесс предполагал изменение структуры банковской системы, повышение доли надежных и финансово устойчивых банков и постепенную ликвидацию нежизнеспособных кредитных организаций

На этом этапе Центральным банком РФ и Правительством было предпринято ряд мер для предотвращения краха банковской системы, находящейся в тот период времени в состоянии глубокого кризиса.

В 1999 году принимается Федеральный Закон «О реструктуризации кредитных организаций», создается специальная структура в форме государственной корпорации – Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), которая была предназначена для оказания финансовой помощи проблемным банкам.

Кроме этого, в целях укрепления ликвидности банковской системы страны, Центральный банк РФ заметно активизировал политику в области рефинансирования, в конце 1998 года существенно снизил нормы обязательных резервов, неоднакратно проводил в отмеченный период внеочередное регулирование обязательных резервов коммерческих банков.

Под воздействие данных мер, а также в условиях наметившегося экономического подъема в начале 2000-х годов, формирования благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры мировых цен на нефть, состояние банковской системы страны, постепенно стабилизируется.

На третьем этапе своего развития, банковская система государства обретает положительные характеристики, выразившиеся, в частности, в увеличении банковского капитала, в росте суммарных активов, остатков на счетах клиентов, в снижении доли просроченной ссудной задолженности и др.

Признаками данного этапа становятся:

- Консолидация банковского бизнеса, постепенное превращение банков в финансовые супермаркеты (КБ:Уралсиб, ВТБ, Росбанк и др.),

- повышении доли нерезидентов в совокупном уставном капитале кредитных организаций РФ, что способствует усилению межбанковской конкуренции (Коммерческие банки: Сити-банк, Сосьете-Женерале, Райфайзен и др.),

- расширение банковского розничного бизнеса (операции с пластиковыми картами, доверительное управление ценными бумагами, потребительское и ипотечное кредитование и т.д.),

- развитие новых нетрадиционных услуг, связанных с использованием электронных технологий (Интернет- Банкинг, СМС- банкинг, Интернет-трейдинг и др.).

На данном этапе происходит принятие важных Законов РФ – «О кредитных историях» в 2004 году, «О страховании вкладов граждан в коммерческих банках» в 2003 году, что способствовало повышению доверия к банковской системе со стороны частных вкладчиков, минимизации кредитных рисков.

В настоящее время банковская система страны функционирует в условиях мирового финансового кризиса, кроме этого негативное воздействие оказывают и внутренние причины, связанные с массовыми невозвратами ссуд индивидуальными заемщиками, вылившиеся в формирование дефицита банковской ликвидности.

Для укрепления банковской ликвидности, расширения связи банков с предприятиями приоритетных отраслей экономики, Центральный банк РФ в конце 2008 года принимает важные меры:

- снижает норму обязательного резервирования для банков до 0,5%,

- увеличивает объемы кредитов рефинансирования через опорные банки для направления данных ресурсов в приоритетные отрасли экономики,

- возлагает на Агентство по страхованию вкладов физических лиц дополнительные полномочия, касающиеся восстановления проблемных банков.

Все это означает усиление государственного регулирования банковской системы, что всегда важно, как показывает международный опыт, в условиях очередного кризиса.
http://www.eufn.ru/download/analytics/banks/banks_05_2008_part_2.pdf






•        Требования ЦБ к кредитным организациям.

 

Статья 12. Государственная регистрация кредитных организаций и выдача им лицензий на осуществление банковских операций

 

(в ред. Федерального закона от 21.03.2002 N 31-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

 

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

(в ред. Федерального закона от 08.12.2003 N 169-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в пункте 1 статьи 5 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.

(в ред. Федерального закона от 08.12.2003 N 169-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Часть восьмая утратила силу с 1 января 2007 года. - Федеральный закон от 03.05.2006 N 60-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

 

Статья 14. Документы, необходимые для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций

 

Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России в установленном им порядке представляются следующие документы:

(в ред. Федерального закона от 21.03.2002 N 31-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией;

(в ред. Федерального закона от 21.03.2002 N 31-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2) учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия), если его подписание предусмотрено федеральным законом;

(в ред. Федерального закона от 21.03.2002 N 31-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3) устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);

(пп. 3 в ред. Федерального закона от 21.03.2002 N 31-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) кредитной организации, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации. Порядок составления бизнес-плана кредитной организации и критерии его оценки устанавливаются нормативными актами Банка России;

(пп. 4 в ред. Федерального закона от 19.06.2001 N 82-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5) документы об уплате государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций при создании кредитной организации;

(пп. 5 в ред. Федерального закона от 03.05.2006 N 60-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6) копии документов о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения налоговыми органами выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

(в ред. Федеральных законов от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

7) документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;

(пп. 7 в ред. Федерального закона от 19.06.2001 N 82-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

8) анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:

(в ред. Федерального закона от 19.06.2001 N 82-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;

о наличии (отсутствии) судимости.

Нормативы на 01.01.11

Наименование норматива	Значения нормативов	Предельные значения
Н1 - достаточности капитала	11.85	min 10%
Н2 - мгновенной ликвидности	45.80	min 15%
Н3 - текущей ликвидности	68.46	min 50%
Н4 - долгосрочной ликвидности	57.24	max 120%
Н7-max размер крупных кред.рисков	763.81	max 800%
Н9.1-кредитный риск по акционерам	2.75	max 50%
Н10.1-max риск на всех инсайдеров	1.01	max 3%
Н12-использ.собств.ср-в одного юр.лица	0.00	max 25%

Нормативы на 01.02.11

Наименование норматива	Значения нормативов	Предельные значения
Н1 - достаточности капитала	11.62	min 10%
Н2 - мгновенной ликвидности	35.42	min 15%
Н3 - текущей ликвидности	76.22	min 50%
Н4 - долгосрочной ликвидности	58.96	max 120%
Н7-max размер крупных кред.рисков	783.52	max 800%
Н9.1-кредитный риск по акционерам	2.87	max 50%
Н10.1-max риск на всех инсайдеров	1.07	max 3%
Н12-использ.собств.ср-в одного юр.лица	0.00	max 25%

 • Н 6 - содержание кредитной политики банка относительно концентрации кредитных рисков (максимальная сумма кредита, выданного одному, либо связанным между собой, заёмщику);
 • Н 7 - количество и сумма отдельно взятых крупных кредитов, при этом крупным считается совокупная ссудная задолженность одного заём-щика или группы взаимосвязанных заёмщиков с учетом 50 % сумм за-балансовых обязательств, превышающая 5 % собственного капитала банка ;

 • Н 8 - величина вклада или полученного кредита, полученных гарантий и поручительств конкретной кредитной организацией, остатков по счетам одного или связанных между собой кредиторов (вкладчиков) ;
 • Н 11 - общая сумма депозитов (вкладов) физических лиц на счетах данного банка.



Пруденциальность:


Термин “пруденциальный” или “благоразумный” включает в себя понятие равновесия между свободой деятельности банков и ограничениями на нее со стороны центрального банка. С одной стороны коммерческие банки должны быть максимально возможно прибыльными, с другой стороны риски должны быть минимизированы.
http://www.provsebanki.ru/text/209
Предупредительные меры воздействия

1. Предупредительные меры воздействия применяются в основном в случаях, когда недостатки в деятельности банка не угрожают интересам его кредиторов и вкладчиков и при условии ответственного, конструктивного подхода органов управления и участников банка к устранению нарушений в его деятельности, а также при условии их надлежащего взаимодействия с надзорным органом (имеется в виду принятие обязательств скорректировать деятельность банка).

2. Данные меры воздействия могут применяться главным образом на ранних стадиях возникновения недостатков, в частности: при ухудшении показателей деятельности банка, если обязательные нормативы или иные требования, определяющие предельные уровни рисков, принимаемых банком, выполняются либо нарушаются незначительно, т.е. отсутствуют процессы, угрожающие финансовому состоянию банка, интересам его кредиторов и вкладчиков; если имеются признаки, свидетельствующие об опасности ухудшения финансового состояния банка (текущие убытки, снижение собственного капитала, привлечение средств на условиях хуже рыночных, отказ клиентов, средства которых составляли значительную долю в привлеченных ресурсах, от обслуживания в банке, падение рыночной стоимости свободно обращающихся ценных бумаг банка и др.); при несоблюдении требований законодательства и нормативных актов Банка России в части регистрации банков, их лицензирования и расширения деятельности; при несоблюдении требований Банка России: о разработке правил построения расчетной системы банка; о своевременном проведении филиалами платежей с корреспондентских субсчетов.

3. Применение предупредительных мер воздействия возможно и при более серьезных нарушениях в деятельности банка. В этом случае они сочетаются с принудительными мерами воздействия.

4. Предупредительные меры воздействия — это доведение до органов управления банка информации о недостатках в его деятельности и об обеспокоенности надзорного органа этим, рекомендации об исправлении создавшейся в банке ситуации, предложения представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение недостатков, установление дополнительного контроля за деятельностью банка.

5. Информация о наличии в деятельности банка недостатков и/илц нарушений и необходимости их устранения может быть доведена до его руководящих органов в официальной письменной форме (письмо, телеграмма, телекс и др.) или в ходе делового совещания. Результаты совещания оформляются протоколом.

Принудительные меры воздействия

1. Принудительные меры воздействия применяются в случаях, когда это вытекает из характера допущенных банком нарушений с учетом того, что применение одних предупредительных мер не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку его деятельности. Основаниями для применения принудительных мер являются нарушения (невыполнение) банком законов, нормативных актов и предписаний Банка России, нейредставление информации, представление неполной или недостоверной информации, а также проведение операций, создающих реальную угрозу интересам клиентов и/или кредиторов (вкладчиков).

2. К основным принудительным мерам воздействия относятся: штраф; требование о финансовом оздоровлении банка; ограничение банка в праве проведения отдельных операций (на срок до шести месяцев); запрет банку вести отдельные операции, предусмотренные в его лицензии (на срок до одного года); запрет банку открывать новые филиалы (на срок до одного года); требование о замене руководителей банка; введение в банк временной администрации; отзыв у банка лицензии.

Применение к банку принудительной меры воздействия оформляется, как правило, в виде предписания; введение временной администрации и отзыв лицензии — приказом.

3. В соответствии с Инструкцией № 59 штраф — это денежное взыскание, налагаемое на банк на основаниях, установленных в банковском законодательстве и нормативных актах Банка России. Наложение штрафа оформляется предписанием, в котором указываются основания для взыскания, а также срок его перечисления (не более одного месяца). Штраф может быть применен за каждый случай нарушения норм законов «О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности» или требований нормативных актов Банка России. Названная Инструкция снабжена приложением 2, представляющим собой весьма впечатляющий «прейскурант» штрафов, грозящих банкам. При этом величина штрафа за нарушение каждого вида пруденциальных норм за месяц не может превышать 1% минимального размера УК вновь создаваемого банка.

При этом при невыполнении обязательных нормативов штрафы взыскиваются по результатам рассмотрения справок с расчетами фактических значений нормативов или по результатам инспекционной проверки; при невыполнении нескольких обязательных нормативов не допускается взыскание штрафа за невыполнение каждого норматива в отдельности; штраф взыскивается за невыполнение на отчетную дату обязательных нормативов в целом независимо от количества невыполненных нормативов; если допущены разные нарушения, то размер штрафа определяется исходя из наибольшей величины штрафа, предусмотренной в соответствующих пунктах; не допускается одновременное штрафование за превышение лимита (сублимита), установ-

ленного для суммарной величины всех открытых валютных позиций, и за каждое превышение лимитов (сублимитов) по отдельным иностранным валютам и рублям.

ТУ Банка России вправе не применять к банку санкции в виде штрафа, предусмотренные в ряде пунктов Инструкции либо применять такие санкции в меньшем размере, чем предусмотрено, если применение штрафов в заданном в Инструкции размере будет иметь существенные негативные последствия для его финансового положения, а также если на момент совершения нарушения к банку применялись более жесткие меры воздействия (временно ограничен круг операций или введен запрет на их ведение, направлено ходатайство об отзыве лицензии).

Применение такой принудительной меры, как штраф, рассматривается также в Кодексе РФ «Об административных правонарушениях» (от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ), в котором, в частности, особо выделены нарушения законодательства о банках и банковской деятельности (ст. 15.26), а также в информационном письме ЦБ от 2 июля 2002 г. № 84-Т.

4. Надзорные органы имекггираво потребовать от банка осуществить мероприятия, направленные на его финансовое оздоровление, а именно на изменение величины и/или структуры его активов и/или пассивов (требование реструктурировать баланс). Такое требование предъявляется банку в случае возникновения у него текущих проблем с ликвидностью или высокой вероятности их возникновения в ближайшей перспективе; доводится до банка в форме предписания, которое должно содержать конкретные параметры изменения структуры баланса и сроки, в течение которых эти параметры должны быть достигнуты.

Принятию решения о предъявлении к банку указанного требования должен предшествовать анализ, результаты которого свидетельствуют о целесообразности применения именно такой меры воздействия. В частности, не следует требовать реструктурировать активы, если это может негативно отразиться на отношениях банка с клиентами и/или на его финансовом положении в силу неблагоприятной общей конъюнктуры рынка для продажи тех или иных видов активов либо в связи с вероятной негативной реакцией рынка на продажу активов данного вида.

5. Надзорный орган может ограничить на срок до шести месяцев проведение банком отдельных операций (одной или нескольких) в случае нарушения (невыполнения) им банковского законодательства, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации. Эта мера предполагает установление количественных ограничений на проведение соответствующих операций (предельного объема остатков средств на соответствующих счетах, количества или круга клиентов, кредиторов, заемщиков); она распространяется на все филиалы банка и оформляется предписанием, в котором должна быть установлена также дата начала применения данной меры воздействия. Если по истечении срока действия предписания финансовое положение банка не улучшилось, то эта мера может быть применена вновь.

Если ТУ Банка России принимает решение направить в центральный аппарат ЦБ ходатайство об отзыве у банка лицензии, то в тот же день оно должно ввести ограничение на выполнение данным банком следующих операций: привлечение средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты), а также путем продажи им собственных ценных бумаг, привлечение межбанковских кредитов, открытие депо-

зитных счетов клиентам, не являющимся участниками банка; открытие расчетных и текущих счетов клиентам, не являющимся участниками банка, счетов банкам-корреспондентам и небанковским кредитным организациям, своих корреспондентских счетов в других кредитных организациях; выдача банковских гарантий; купля-продажа иностранных валют физическим лицам; открытие обезличенных металлических счетов для привлечения драгоценных металлов во вклады от лиц, не являющихся участниками банка; перечисление средств в бюджеты и государственные внебюджетные фонды по поручению юридических лиц.

6. Запрет на выполнение банком отдельных операций (одной или нескольких), предусмотренных в его лицензии, может быть введен в случае невыполнения им в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также если эти нарушения или проводимые банком операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Запрет вводится в зависимости от финансового состояния банка, соблюдения им требований законов и нормативных актов ЦБ, характера рисков клиентов и кредиторов банка. Запрет означает требование полностью прекратить соответствующие операции с даты, установленной в предписании, и распространяется на все филиалы банка. В таком предписании также должна быть рекомендация банку ограничить или прекратить выплату дивидендов, а его акционерам (пайщикам) — воздержаться от выхода из состава участников банка.

В случае реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков (в частности, при прекращении банком выплат по своим обязательствам), непредставления отчетности на две отчетные даты за последние 12 месяцев или представления недостоверной отчетности указанный запрет может быть введен незамедлительно.

Если принято решение направить в Банк России ходатайство об отзыве у банка лицензии, то в тот же день вводится запрет на платежи (дополнительно к ограничениям на ведение отдельных операций, перечисленным в предыдущем пункте): через расчетную систему Банка России; через корреспондентские счета в других кредитных организациях.

Если банк отнесен к группе банков, находящихся в критическом финансовом положении, то ему запрещается покупать и продавать иностранные валюты (как в наличной, так и безналичной формах). Однако надзорный орган может не применять данную меру воздействия к банку, выполняющему мероприятия по собственному оздоровлению или реорганизации (если соответствующий план признан реальным и выполняется в предусмотренные сроки).

Аналогичная мера воздействия должна быть применена к банку, отнесенному к группе банков, испытывающих серьезные финансовые трудности, в случае, если: банк не выполнил в установленный срок предъявленное ему требование разработать план оздоровления или реорганизации; представленный план оздоровления был признан нереальным или реорганизация была признана нецелесообразной; признанный реальным план оздоровления или план реорганизации не выполняется в предусмотренные сроки по состоянию на две последние отчетные даты.

7. Запрет на открытие филиалов применяется в случае опасного нарастания проблем банка, неудовлетворительного финансового положения в целях ограничения рисков кредиторов и клиентов. Такой запрет оформляется предписанием и может

быть введен вновь, если по истечении срока действия предписания соответствующие проблемы банка не ликвидированы.

8. В случаях систематического (более 3 раз за последние 12 месяцев) невыполнения банком в срок требований об устранении нарушений, приведших к ухудшению его финансового положения и создавших реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), выявления серьезных нарушений в организации учета в банке, несоблюдения им законов при выполнении банковских операций, включая операции на рынке ценных бумаг, надзорный орган может потребовать заменить руководителя исполнительного органа банка. Данное требование может быть выдвинуто, если: на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера банка (филиала) назначены лица, предварительно не согласованные с ЦБ; в течение последних 12 месяцев были повторно нарушены требования законов и нормативных актов ЦБ к участникам банка при .формировании его УК. Требование о замене руководителей банка оформляется в виде предпцсания.

9. Штрафы и иные меры воздействия применяются к банкам также в случаях, если: нарушены сроки представления отчетности, ее опубликования в открытой печати, а также сроки представления аудиторских заключений, копий издания, в которых опубликован годовой отчет; отчетность представлена и/или опубликована в объеме и/или в формах, не соответствующих требованиям Банка России; установлены факты недостоверности отчетных данных.

В случае выявления недостоверности отчетных данных, означающей попытку скрыть реальное финансовое положение банка, причем это положение таково, что создает угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), надзорный орган незамедлительно применяет наиболее сильные меры воздействия, включая подготовку ходатайства об отзыве у банка лицензии.
Список литературы:
1.http://www.businessdelo.ru/Research_new/page.php?parent=rubricatorHYPERLINK "http://www.businessdelo.ru/Research_new/page.php?parent=rubricator&child=getresearch_new&h=businessdelo.ru&id=5861"&HYPERLINK "http://www.businessdelo.ru/Research_new/page.php?parent=rubricator&child=getresearch_new&h=businessdelo.ru&id=5861"child=getresearch_newHYPERLINK "http://www.businessdelo.ru/Research_new/page.php?parent=rubricator&child=getresearch_new&h=businessdelo.ru&id=5861"&HYPERLINK "http://www.businessdelo.ru/Research_new/page.php?parent=rubricator&child=getresearch_new&h=businessdelo.ru&id=5861"h=businessdelo.ruHYPERLINK "http://www.businessdelo.ru/Research_new/page.php?parent=rubricator&child=getresearch_new&h=businessdelo.ru&id=5861"&HYPERLINK "http://www.businessdelo.ru/Research_new/page.php?parent=rubricator&child=getresearch_new&h=businessdelo.ru&id=5861"id=5861

2.http://www.reglament.net/bank/mng/2008_6/get_article.htm?id=521

3.httpHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"://HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"wwwHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf".HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"histHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf".HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"msuHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf".HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"ruHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"/HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"LabsHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"/HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"EcohistHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"/HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"OBHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"13/HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"rogovizkijHYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf".HYPERLINK "http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf"pdf

        4.http://www.eufn.ru/download/analytics/banks/banks_05_2008_part_2.pdf

        5.http://www.provsebanki.ru/text/209

6.http://www.arb.ru

7.http://www.cbr.ru/

8.bankir.ru

9.gosudmy.chat.ru

10.multitran.ru