МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
Факультет Бизнеса

Кафедра финансов и налоговой политики
Утверждаю:
Зав. кафедрой ________________

Руководитель практики от организации	Руководитель практики от кафедры
Афанасов В.В.	Тесля П.Н.
2010 г.	2010 г.

М.П.


ОТЧЕТ

о производственной практике


Открытое акционерное общество коммерческий банк «Акцепт»

Дополнительнй офис «Калининский»

Автор отчета __________________________

Козик Л.А. ФБЭ-72


Новосибирск, 2010 г.

Отзыв


на студентку-практикантку 3-го курса НГТУ

Козик Людмилу Александровну


Студентка 3-го курса НГТУ Козик Людмила Александровна проходила производственную практику в Дополнительном офисе «Калининский» ОАО КБ «Акцепт» с 5 июля по 30 июля 2010 г. За период прохождения практики изучила организационную структура и правовую основу деятельности банка в целом и ДО «Калининский», внутрибанковские распорядительные документы, регламентирующие повседневную работу.

Основное внимание уделялось изучению услуг банка для физических лиц – кредитов и вкладов. В этих целях Козик Людмила. проходила целевое обучение по кредитным продуктам банка для физических лиц у специалистов Головного офиса. На основе действующих розничных продуктов банка и аналогичных продуктов, предлагаемых банками Новосибирска, был осуществлен сравнительный анализ и на его основе выработаны предложения по совершенствованию линейки кредитов и вкладов банка «Акцепт».

Получены практические навыки по экспресс-оценке финансового состояния (скорринг) потенциального заемщика – физического лица, организации документооборота операционного отдела, особенностей формирования документов операционного дня и переписки с внешними структурами.

За время прохождения практики проявила себя с положительной стороны. Внимательно относилась к изучению документов, проявляла разумную инициативу в практической деятельности.

Прохождение производственной практики оценивается на «отлично».

Директор ДО «Калининский»

ОАО КБ «Акцепт» В.В. Афанасов
30 июля 2010года.

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

ФАКУЛЬТЕТ БИЗНЕСА

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И НАЛОГОВОЙ ПОЛИТИКИ
ДНЕВНИК

производственной практики студента
Выполнила студентка факультета бизнеса,

3 курса, группы ФБЭ 72 Козик Л.А.
Руководитель практики от кафедры

финансов и налоговой политики

Тесля Павел Николаевич, доцент, к.э.н.
Руководитель от баз практики:

Афанасов Владимир Владимирович,

директор ДО «Калининский» ____________
/ /
М.П.

«____»________________2010 г.
Новосибирск 2010 г.

Студентка Козик Людмила Александровна, 3 курса, группа ФБЭ-72, НГТУ направляется в организацию ОАО КБ «Акцепт» ДО «Калининский» для прохождения производственной практики в соответствии с учебным планом и утвержденной программой практики.

1. 
   Календарные сроки практики:
   

Период прохождения практики по учебному плану:

начало 5.07.2010г., конец 30.07.2010г.

Дата прибытия на практику «5» июля 2010г.

Дата выбытия с места практики «30» июля 2010г.

2. 
   Руководитель практики от НГТУ:
   

Кафедра «Финансы налоговая политика»

Тесля Павел Николаевич, доцент, к.э.н.

3. 
   Руководитель практики от организации:
   

Афанасов Владимир Владимирович, директор ДО «Калининский» ОАО КБ Акцепт
Ежедневные записи студентов по практике

Дата	Описание выполненной работы	Отметки руководителя

Руководитель производственной практики от

организации Афанасов В.В.
М.П.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ

Открытое Акционерное Общество Коммерческий Банк «Акцепт». Зарегистрирован банк, 24 октября 1990 года. Лицензия Банка России №567. Местонахождение главного офиса: Россия, город Новосибирск, ул. Советская, 14. Банк «Акцепт» относится к средним региональным универсальным кредитным учреждениям, оказывающим полный комплекс услуг как юридическим, так и физическим лицам.

Банк является участником:

• 
  Регионального объединения работодателей «Союз промышленников и предпринимателей Новосибирской области»
  
• 
  Новосибирской Городской Торгово-промышленной палаты
  

Лицензии:

Лицензия на осуществление банковских операций в иностранной валюте № 567 от 02 февраля 2000 г.
Лицензия на осуществление банковских операций с драгоценными металлами № 567 от 11.07.02 г.
Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление:

• 
  брокерской деятельности № 054-03230-100000 от 29.11.2000 г.;
  
• 
  дилерской деятельности № 054-03321-010000 от 29.11.2000 г.;
  
• 
  депозитарной деятельности № 054-03965-000100 от 29.11.2000 г.
  

ОАО КБ «Акцепт» включен в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов 18.11.2004 г. под № 175

Головной офис банка находится в городе Новосибирске по адресу: ул. Советская 14. Банк «Акцепт» имеет дополнительные офисы, на территории Новосибирска и области. Почти все дополнительные офисы выполняют все те же операции, что и головной офис за исключением обслуживания юридических лиц – участников внешнеэкономической деятельности. Имеются мини-офисы, кассы вне кассового узла, валютно – обменные пункты и банкоматы.

1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО КБ «АКЦЕПТ

1.1 Общие сведения о банке

Открытое Акционерное Общество Коммерческий Банк «Акцепт». Зарегистрирован, 24 октября 1990 года. Лицензия Банка России № 567. Местонахождение главного офиса: Россия, г. Новосибирск, ул. Советская, 14.

Банковские реквизиты:

Открытое акционерное общество коммерческий банк «Акцепт»

ИНН 5405114781

КПП 546001001

Адрес: 630099 г. Новосибирск, ул. Советская, д. 14

К/с 30101 810 2 000 00000 815 в ГРКЦ ГУ Банка России по Новосибирской области г. Новосибирск

БИК 045004815

ОГРН 1025400000427

ОКАТО 50401000000

ОКВЭД 65.12

ОКПО 09309443

КОПФ 47

КФС 41

Рег. Номер 567

Акционерами банка являются крупные предприятия связи, транспорта, дорожного – строительного комплекса. Значительная часть акций принадлежит акционерам - физическим лицам.

Уставный капитал банка составляет 110 768 000 рублей (Сто десять миллионов семьсот шестьдесят восемь тысяч) рублей и разделен на 110 768 обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1 000 рублей каждая (размещенные акции).

В Банке создан резервный фонд в размере 5 (пять) процентов от уставного капитала Общества. Резервный фонд формируется путем обязательных ежегодных отчислений до достижения им установленного размера. Размер ежегодных отчислений на формирование резервного фонда Общества составляет 5 процентов от чистой прибыли до достижения им установленного размера. Резервный фонд Общества предназначен для покрытия его убытков, а также для погашения облигаций Общества и выкупа акций Общества в случае отсутствия иных средств. Резервный фонд не может быть использован для иных целей.

Сегодня Банк «Акцепт» является крупным региональным финансовым институтом, обладающим широким ассортиментом финансовых услуг. Сеть офисов банка состоит из двенадцати универсальных площадок для обслуживания юридических и физических лиц на территории Новосибирска, Новосибирской области и Москвы.

Банку «Акцепт» присвоен рейтинг кредитоспособности на уровне В++ «Приемлемый уровень кредитоспособности» рейтинговым агентством «Эксперт РА». Банк «Акцепт» признан лауреатом конкурса "Новосибирская марка " в номинации "За стабильность и надежность" третий год подряд.

Банк представляет следующий комплекс банковских продуктов и услуг:

Для физических лиц:

• 
  Вклады в валюте РФ
  
• 
  Вклады в иностранной валюте
  
• 
  Потребительское кредитование
  
• 
  Индивидуальные банковские сейф-ячейки
  
• 
  Денежные переводы по России и за рубеж, в т.ч.
  
• 
  Переводы по системе Вестерн Юнион, MIGOM
  
• 
  Валютно-обменные и чековые операции
  
• 
  Продажа монет из драгоценных металлов
  
• 
  Продажа золотых слитков
  
• 
  Обслуживание пластиковых карт системы «Золотая Корона»
  
• 
  Операции с ценными бумагами
  
• 
  Интернет-банкинг
  
• 
  Мобильные платежи
  
• 
  Прием коммунальных платежей по системе «Город»
  

Для юридических лиц:

• 
  Расчетно-кассовое обслуживание, в т.ч. с использованием систем:
  
• 
  «Интернет-Банк»
  
• 
  «Голосовой информатор»
  
• 
  Кредитование
  
• 
  Факторинг
  
• 
  Операции в иностранной валюте
  
• 
  Операции с драгоценными металлами
  
• 
  Операции с ценными бумагами
  
• 
  Установление корреспондентских отношений, межбанковское кредитование
  
• 
  Депозиты
  
• 
  «Зарплатные проекты»
  
• 
  Корпоративные карты
  
• 
  Корпоративные банковские сейф-ячейки
  

1.2 Организационная структура банка.

Штатно - организационная структура ОАО КБ «Акцепт» состоит из следующих элементов:

1. 
   Дирекции банка;
   
2. 
   Управлений (корпоративного бизнеса, розничного бизнеса, операционно-кассовое, клиентских отношений, Управление регионального развития);
   
3. 
   Отдельных отделов на правах самостоятельных структурных подразделений банка;
   
4. 
   Дополнительных офисов, кассах вне кассового узла и валютно-обменных пунктах.
   

В состав дирекции входят:

1. Генеральный директор;

2. Первый заместитель Генерального директора;

3. Заместитель Генерального директора;

4. Заместитель Генерального директора – начальник службы внутреннего контроля;

5. Советник Генерального директора по кадрам;

6. Помощник Генерального директора по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем;

7. Главный бухгалтер.

В состав Управления Корпоративного Бизнеса входят:

- Отдел коммерческого кредитования;

• 
  Отдел сопровождения;
  
• 
  Отдел залогов;
  
• 
  Отдел факторинга
  

В состав Операционно-кассового Управление входят:

- Операционный отдел;

- Отдел розничных операций;

- Отдел кассовых операций.

В состав Управления клиентских отношений входят:

- Отдел развития клиентских отношений;

- Отдел маркетинга;

- Отдел имиджа банка и рекламы;

В состав Управления регионального развития входят:

- Дополнительные офисы банка.

Отделы на правах самостоятельных:

- Валютный отдел;

- Планово-экономический отдел;

- Отдел экономического анализа и финансовой отчетности;

- Отдел по работе с персоналом;

- Отдел электронных технологий;

- Юридический отдел;

- Отдел внутреннего контроля;

- Отдел учета и отчетности

- Отдел ценных бумаг;

- Казначейство;

- Отдел безопасности;

- Отдел обеспечения.

Некоторые отделы в свою очередь имеют внутреннее деление на отдельные структурные подразделения (например: отдел обеспечения и отдел безопасности имеют подчиненные службы).

Графически организационная структура банка изображена в Приложении №1.

1.3 История развития ОАО КБ «Акцепт»

1990 - 1995 — «Вексельный прорыв»

• 
  24 октября 1990 года Центральный банк России регистрирует в Новосибирске новый коммерческий банк — «Акцепт».
  
• 
  В 1994 г. в Банк приходят новые участники — предприятия дорожно-строительного комплекса НСО. Банк начинает разработку и реализацию вексельных программ. За результаты этой работы Администрация НСО присваивает КБ «Акцепт» статус Уполномоченного банка.
  
• 
  К областным дорожным вексельным программам добавляются программы областного управления финансов, Федерального дорожного Фонда.
  
• 
  В банк приходит новый участник и клиент — АО «Электросвязь НСО»
  
• 
  Открывается дополнительный офис «Дзержинский».
  

1996 -1999 — «Наши клиенты - наши партнеры»

Дальнейшее развитие клиентской базы — в банк приходят крупнейшие предприятия авиационного комплекса НСО, Банк принимает участие в проекте «Международный Аэропорт «Толмачево».

Банк получает валютную лицензию.

Открываются Куйбышевский филиал Банка из самостоятельного банка «Крестьянский» выделяется его часть и в виде  дополнительного офиса «Краснообский» присоединяется к банку.

Банк включается в систему «Золотая Корона».

Банк инвестирует Новосибирский метрополитен, социальные и продовольственные программы городского и областного значения.

Банк «Акцепт» занимает первую строку в рейтинге надежности среди Сибирских банков. Российский финансовый кризис проверяет надежность работы и устойчивость Банка «Акцепт». Практически доказательством становится приход в Банк новых крупных клиентов - Новосибирская городская телефонная сеть, Горводоканал, ВИНАП, Новосибхлеб и другие.

2000 - 2003 - «Капитал + новые технологии = надежность и перспектива»

Идет и завершается процесс акционирования Банка и дальнейшего роста его уставного капитала

Начинается строительство собственного здания Банка, в 2002 г. сдается первая очередь строительства

Активно внедряются современные банковские продукты и услуги - лизинговые операции, международные переводы, операции с драгоценными метлами, обслуживание международных пластиковых карт, прием коммунальных платежей

Открывается новый дополнительный офис «Ленинский».

Банк выходит на рынок розничного финансового бизнеса — работа с населением становится долгосрочным приоритетом.

2004 - 2006 — «Финансовый супермаркет»

Банк полностью открывается для клиентов по новому адресу - ул. Советская, 14

Банк активно развивает работу на открытых финансовых рынках, внедряя новые услуги и продукты для населения Банк начинает переход на новый информационный комплекс. Внедрение этой системы, основанной на современных возможностях IT технологий, обеспечивают качественно новый уровень обслуживания клиентов.

2005 - юбилейный год - в октябре Банку исполняется 15 лет. Идет активное территориальное развитие — открыты новый дополнительный офис «Гусинобродский», 2 операционных кассы, установлены 3 новых банкомата.

2006 - 2009 — «Динамичное развитие банка»

2006 год – банк продолжает создание своих подразделений, таких как дополнительный офис «Калининский», два мини-офиса в подземных станциях метрополитена, установлены еще 11 банкоматов.

Банк продолжает активную работу на региональном уровне. Совершенствуется система Управления. В целях оптимизации банковских продуктов, осуществление, передача функций андеррайтинга в Головной офис по ряду активных операций (кредиты юридических и физических лиц, а также депозиты юридических лиц). Претерпевает изменение управленческая структура, создаются 2 основных Управления:

1.Корпоративного бизнеса

2.Розничного бизнеса

Продолжается плановое развитие сети дополнительных офисов – открываются:

1.ДО «Горский»

2.ДО «Площадь Станиславского»

3.ДО «Советский»

4.ДО «Бердский»

Дополнительно устанавливаются 6 банкоматов

Банк успешно проходит проверки при возникновении кризиса ликвидности в банковской системе в октябре – декабре 2008 года.

Изменяется структура собственников банка, из нее выходит банк «Союз». Банк «Акцепт» проходит аудит и по его результатам получает категорию В++, что придает ему новые возможности.

1.4. История развития Дополнительного офиса «Калининский».

В апреле 2006 года в Калининском районе Банк Акцепт открыл Дополнительный офис «Калининский». Основные направления работы ДО «Калининский» - обслуживание предприятий и населения Новосибирска и области.

Вместе с тем, используя передовые банковские технологии (например, системы удаленного обслуживания СПЭД, интернет-банкинг), офис может предоставить аналогичные услуги предприятиям и жителям города и области. Уже сейчас перечень услуг и продуктов офиса такой же, как и во многих самостоятельных банках - от традиционного кассового обслуживания до «зарплатных проектов», для населения-кредиты, вклады, разнообразные виды и формы переводов, платежей и др.

Для физических лиц в ДО «Калининский» предоставляются такие кредиты как: «Юбилейный», «Универсальный», Автокредитование, Перезагрузка, Овердрафт, Под залог вклада, Под поручительство предприятия, Ипотека.

Дополнительному офису предоставлено право на осуществление следующих операций в рублях и в валюте:

1. 
   Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
   
2. 
   Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических и физических лиц от имени банка и за счет банка.
   
3. 
   Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
   
4. 
   Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, по их банковским счетам.
   
5. 
   Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
   
6. 
   Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
   
7. 
   Привлечение во вклады драгоценных металлов.
   
8. 
   Купля-продажа драгоценных металлов.
   
9. 
   Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета.
   
10. 
    Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.
    
11. 
    Оказание консультационных и информационных услуг.
    
12. 
    Купля-продажа паев паевых инвестиционных фондов.
    
13. 
    Предоставление на условиях, действующих в Банке в аренду клиентам Дополнительного офиса индивидуальных ячеек для временного хранения личных вещей.
    

Учет и оценка финансово-экономических показателей деятельности ДО осуществляются на основании методики, действующей в банке. Задачи и планируемые результаты деятельности ДО определяются заданием на соответствующий период, утвержденным Генеральным директором Банка. Учет и документооборот в ДО организуется в соответствии с правилами, установленными действующим законодательством России, и нормативными документами Банка. ДО осуществляет хранение текущих и архивных документов в соответствии с внутренними нормативными документами банка.

Положение о Дополнительном офисе «Калининском» - Приложение №2

1.5. Характеристика операционного отдела Дополнительного офиса Банка.

Подробная информация приведена в Приложении №3

Задачи отдела

1. 
   Обслуживание юридических и физических лиц, совершение банковских операций в соответствии с действующим порядком учета и соблюдением установленных правил внутрибанковского контроля.
   
2. 
   Привлечение денежных средств физических и юридических лиц, размещение свободных ресурсов в доходные активы на условиях, установленных в банке, с соблюдением экономических нормативов и других правил регулирования деятельности кредитных организаций.
   

Функции отдела

1. 
   Открытие счетов юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, лицам, занимающимся частной практикой (юридические лица) и физическим лицам, совершение банковских операций в соответствии с действующим порядком учета и соблютением установленных правил внутрибанковского контроля.
   
2. 
   Осуществление обслуживания юридических лиц, в том числе осуществление операций:
   

• 
  По расчетному обслуживанию;
  
• 
  С использованием корпоративных карт;
  
• 
  С ценными бумагами;
  
• 
  По аренде сейфовых ячеек;
  
• 
  Иные операции, предусмотренные лицензией банка.
  

3. 
   Обслуживание физических лиц, в том числе осуществление операций:
   

• 
  По переводам с открытием и без открытия счета;
  
• 
  По банковским вкладам;
  
• 
  По текущим счетам с использованием/ без использования банковской пластиковой карты;
  
• 
  По аренде сейфовых ячеек;
  
• 
  По кредитованию;
  
• 
  Иные операции, предусмотренные лицензией банка.
  

4. 
   Оформление и заключение договоров по рассчетно-кассовому обслуживанию, операциям с ценными бумагами, по банковским вкладам, по аренде сейфовых ячеек, по текущим счетам и иных договоров, связанных с осуществлением операций по счетам клиентов и оказанием услуг.
   
5. 
   Прием расчетных документов, заявлений и поручений клиентов. Проверка всех поступающих документов с точки зрения законности операций.
   
6. 
   Проверка возможности зачисления, перечисления или выдачи денежных средств по предъявленному документу, исходя из состояния счета ( с учетом имеющихся к данному счету претензий и установленной очередности платежей).
   
7. 
   Оформление платежных документов, их формирование и проведение в автоматизированной банковской системе по операциям отдела ДО в соответствии с требованиями нормативных документов Банка России.
   
8. 
   Исполнение писем клиентов, банков, налоговых и других органов по выполняемым операциям. Готовить ответы, документы по запросам и письмам от налоговых органов, судебных исполнителей и других государственных органов.
   
9. 
   Сбор пакета документов для кредитования заемщиков – физических лиц, предварительная оценка заемщиков и предоставление пакета документов для принятия решения в отделы головного офиса, к компетенции которых относится рассмотрение и принятие решений по заявкам.
   
10. 
    Обеспечение подписания договоров и всех необходимых документов со стороны Заемщика/ Созаемщика/ Поручителя/ Залогодателя для получения кредита, получения кредитных средств из кассы или иным способом, предусмотренным кредитным продуктом.
    
11. 
    Привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в том числе с использованием пластиковых карт.
    
12. 
    Своевременное и правильное отражение операций ДО на счетах бухгалтерского учета.
    
13. 
    Оформление исправительных проводок по операциям ДО.
    
14. 
    Осуществление последующего контроля совершенных ДО бухгалтерских и кассовых операций.
    
15. 
    Осуществление валютного контроля по операциям ДО.
    
16. 
    Отслеживание операций с денежными средствами, выявление признаком операций, подлежащих контролю (финансирование терроризма, обязательный контроль, необычная сделка) в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами Банка России и внутренними нормативными документами Банка.
    
17. 
    Осуществление сверки оборотов и остатком по счетам аналитического и синтетического учета, контроль остатков на счетах по переводам без открытия счета и т.п.
    
18. 
    Осуществление сверки оборотом и остатков по счетам в рублях и иностранной валюте, оборотом и остатков на внебалансовых счетах кассы по завершению работы.
    
19. 
    Осуществление мероприятий по гашению дебиторской задолженности клиентов.
    
20. 
    Обеспечение предоставления документов организации в операционный отдел операционно-кассового управления Банка для проверки сублюдения клиентами порядка работы с денежной наличностью.
    
21. 
    Подготовка справочной и отчетной информации по запросам подразделений Банка.
    
22. 
    Проведение консультаций клиентов, изучение спроса, пожеланий клиентов по операциям, осуществляемым отделом.
    
23. 
    Формирование документов дня ДО.
    

2. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ, ОСУЩЕСТВЛЯЕМЫХ В ДО «КАЛИНИНСКИЙ»

2.1 Операции для физических лиц

2.1.1 Пассивные операции

1. 
   Вклады в рублях и в иностранной валюте:
   

Сегодня Банк предлагает своим клиентам широкий выбор вкладов в рублях и иностранной валюте – долларах США и Евро. Все вклады застрахованы в порядке размерах и  на условиях, установленных Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

При открытии счета и получении вклада необходимо иметь паспорт.

По всем видам срочных вкладов предусмотрена автоматическая пролонгация договора вклада на тот же срок и на тех же условиях, но с процентной ставкой, действующей в банке на дату пролонгации. Выплата процентов по вкладам может производится, либо по истечении срока вклада либо периодически (ежемесячно, ежеквартально). Во всех случаях невостребованные проценты за истекший период времени причисляются к вкладу. Вкладчик в праве потребовать досрочного возврата суммы вклада.

В банке можно оформить доверенность на распоряжение вкладом третьими лицами. Для этого необходимо предоставить паспортные данные доверенного лица.


2) Пластиковые карты:

ОАО КБ «Акцепт» практикует работу с пластиковыми картами системы «Золотая корона» и VISA. Расчеты по операциям с использованием банковских карт указанных системы осуществляются в валюте РФ и иностранной валюте. Банк ежемесячно начисляет проценты по текущему счету клиента в зависимости от срока нахождения денежных средств на счете.

Банк предоставляет своим клиентам возможность:

• 
  использовать текущий счет с использованием банковской карты как обычный банковский счет для расчетов, получать переводы или совершать безналичные платежи со счета;
  
• 
  получать наличные денежные средства как в Новосибирске, так и в других городах РФ;
  
• 
  оплачивать товары и услуги в магазинах, предприятиях сферы услуг.
  

Получить наличные денежные средства по пластиковой карте системы «Золотая Корона» и VISA можно в банках (кассах банка, банкоматах) — участниках системы «Золотая Корона» и VISA. Необходимо отметить, что ОАО КБ «Акцепт» активно использует пластиковые карты для организации «зарплатных» проектов. Суть «зарплатного» проекта в том, что банк заключает договоры с предприятиями в рамках «зарплатных» проектов по зачислению денежных средств (заработной платы и других системных выплат) на счета сотрудников этих предприятий и осуществляет обслуживание карточек. Владельцы карт «Золотая корона» получают доступ к полному комплексу услуг предоставляемых банком.
3) Индивидуальные банковские сейф-ячейки:

Банковские сейф-ячейки предоставляются в пользование как физическим, так и юридическим лицам. Договор на пользование сейф-ячейкой может быть оформлен в трех видах (минимальный срок оплаты — 15 дней):

• 
  на одного партнера;
  
• 
  на двух партнеров;
  
• 
  на особых условиях.
  

Для оформления договора необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

При оформлении договора на двух партнеров банк гарантирует доступ к сейф-ячейке только одновременно двух партнеров.

При оформлении договора с особыми условиями подробно расписывается особый режим доступа к сейф-ячейке на разных стадиях сделки (данный вид договора оформляется при крупных сделках с участием нескольких сторон).

Банк обеспечивает клиентам доступ к сейфу, возможность помещения предмета хранения в сейф и изъятие его вне чьего-либо контроля, в том числе со стороны Банка.

В банке можно оформить доверенность на право пользования ячейкой третьими лицами. Для этого необходимо предоставить паспортные данные доверенного лица.

Плата за пользование ячейкой взимается в соответствии с действующими тарифами.

4) Денежные переводы по РФ и за рубеж:

Клиенты Банка могут осуществить перевод денежных средств в рублях. Переводы денежных средств могут осуществляться как с открытием лицевого счета (вклад до востребования), так и без открытия счета. Банк взимает комиссию за перевод в соответствии с тарифами.

При этом физические лица могут быстро и безопасно осуществить в банке переводы в иностранной валюте за границу, получить переводы из-за границы в иностранной валюте. При этом данные операции можно произвести как с имеющегося открытого счета, так и без открытия. Переводы могут осуществляться с использованием международной системы «Вестерн Юнион», а также при помощи системы международных переводов MIGOM (МИГОМ).

Переводы по международной системе «Вестерн Юнион»

Переводы по системе Вестерн Юнион на территории РФ можно переводить в российских рублях, международные переводы осуществляются в долларах США.

Оформление перевода денежных средств по системе Вестерн Юнион занимает несколько минут и не требует открытия счета в Банке. Плата за перевод взимается по Тарифам Компании Вестерн Юнион с отправителя перевода. При получении перевода плата не взимается.

При отправлении перевода необходимо указать полное имя получателя, страну назначения и город ожидаемого получения перевода. При получении перевода получателю необходимо сообщить полное имя отправителя перевода, сумму перевода, правильный ответ на контрольный вопрос (если отправитель включил вопрос в перевод), страну, из которой был отправлен перевод.

При отправлении/получении перевода Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность

Денежные переводы

MIGOM (МИГОМ)^®

MIGOM (МИГОМ)^® — это программа проведения неторговых денежных переводов физических лиц без открытия счета на пространстве СНГ и стран Балтии.

Денежные переводы MIGOM^® — это:

• 
  максимальная скорость проведения денежного перевода — всего 5-10 минут;
  
• 
  низкие комиссионные тарифы — от 2 до 3%;
  
• 
  сохранность Ваших денег, обеспеченная обязательствами крупнейших банков;
  
• 
  выплата денежного перевода без комиссии;
  
• 
  простота при оформлении денежного перевода.
  

Денежные переводы MIGOM^® удобны тем, кому необходимо срочно перевести или получить деньги: сезонным рабочим, студентам, туристам, людям, отправляющим деньги родным и близким.

2.1.2 Активные операции.

Кредиты физическим лицам:

I. «Универсальный»

II. Кредиты по карт счету «овердрафт»

III. Кредит физическим лицам под поручительство предприятия –работодателя

IV. Кредит под залог прав требования по вкладу

V. «Юбилейный»

VI. Автокредитование

VII. Ипотечное кредитование

VIII. Перезагрузка

I. «Универсальный»

Основные требования к заемщику:

- возраст Заемщика/Поручителя в период действия кредитного договора – от 23 до 60 лет (60лет - на момент окончания кредита);

- гражданство РФ;

- наличие постоянной регистрации Заемщика/Поручителя на территории Новосибирска или из списка допустимых населенных пунктов – не менее 12 мес. (Новосибирск, Новосибирский сельский район, Бердск, Искитимский район, р.п. Мошково, р.п. Колывань, р.п. Коченево, г. Куйбышев, г. Барабинск);

- трудовая деятельность Заемщика/Поручителя должна осуществляться на предприятиях, расположенных на территории Новосибирска или Новосибирской области и имеющие расчетные счета банках г. Новосибирска;

- оформленные взаимоотношения Заемщика/Поручителя с работодателем в виде записи в трудовой книжке, трудового контракта (трудового договора, контракта);

- наличие трудового стажа Заемщика/Поручителя на последнем месте работы не менее 6 мес.;

- наличие стационарного телефона по месту жительства, регистрации (либо стационарный рабочий телефон и телефон близких родственников) Заемщика/Поручителя;

-отсутствие отрицательной кредитной истории у Заемщика/Созаемщика/ Поручителя;

- одновременно у Заемщика/Созаемщика может быть не более двух действующих договоров по кредитным программам Банка Акцепт, при этом в общей совокупности не более трех действующих кредитных обязательств в во всех банках.

ОЧЕНЬ ВАЖНО (применяется только один из пунктов):

1) Для сотрудников корпоративных клиентов Банка, получающих заработную плату на пластиковую карту «Золотая Корона» или «VISA» Банка «Акцепт» процентная ставка ниже на 0,5% годовых.

2) Для Клиентов, имеющих кредитную историю в Банке Акцепт, возможно снижение указанных ставок на 0,5% годовых при условии, что сумма запрашиваемого кредита не более 130% размера предыдущего кредита.

Требования к обеспечению:

Залог:

В качестве залога могут рассматриваться следующие легковые транспортные средства (категория «В») принадлежащие на праве собственности физическим лицам:

Транспортные средства отечественного производства новые или сроком эксплуатации (на момент заключения договора залога) до 3-х лет;

Транспортные средства иностранного производства новые или сроком эксплуатации (на момент заключения договора залога) до 7 лет.

Не принимаются в залог транспортные средства с паспортом транспортного средства: выданным ГИБДД, имеющие незаверенные исправления, имеющие повреждения.

Максимальное количество транспортных средств, принимаемых в залог по одному кредиту – 2 шт.

При залоге транспортного средства физического лица, состоящего в зарегистрированном браке, требуется подписание договора залога со стороны супруга (супруги) залогодателя.

Документы, предоставляемые физическим лицом для получения кредита:

Обязательные документы
:

• 
  анкета клиента – кредитная заявка;
  
• 
  копия + оригинал паспорта заемщика/созаемщика/поручителя/ залогодателя (копии страниц паспорта: 2-5, 12-19);
  
• 
  копия трудовой книжки (все заполненные страницы), заверенная печатью работодателя, и/или копия трудового контракта, заверенная печатью работодателя – для заемщика и поручителей;
  
• 
  справка с места работы о доходах клиента (от заемщика/созаемщика/поручителя) по форме Банка или 2-НДФЛ с указанием полных банковских реквизитов работодателя, либо копия налоговой декларации о доходах клиента за отчетный год, заверенная Налоговой инспекцией - документы предоставляются при наличии;
  
• 
  иные документы, подтверждающие дополнительный доход клиента (договоры аренды, справки о полученной пенсии, процентах по вкладам и т.п.);
  
• 
  копия + оригинал паспорта транспортного средства – при наличии в семье автомашины.
  

При сумме кредита свыше 150 000 руб. дополнительно предоставляются:

• 
  свидетельство о регистрации права собственности на недвижимость (свидетельство о регистрации права, договор приватизации, договор купли-продажи заверенный БТИ);
  
• 
  иные документы, однозначно закрепляющие право собственности заемщика и/или членов его семьи на имущество указанное в анкете;
  
• 
  ценные бумаги и/или выписки по счету владельца ценных бумаг (для бездокументарных ценных бумаг);
  
• 
  страховые полисы, сертификаты.
  

Документы, предоставляемые индивидуальным предпринимателем:

Обязательные документы:

• 
  анкета клиента – кредитная заявка;
  
• 
  копия паспорта заемщика/созаемщика/поручителя (копии страниц паспорта: 2-5, 12-19);
  
• 
  оригинал + копия свидетельства о регистрации предпринимателя;
  
• 
  оригинал + копия налоговых деклараций за последние 2 отчетных периода.
  

Дополнительные документы (представление желательно):

• 
  копия книги доходов и расходов (журнал кассира – операциониста);
  

• 
  копия договора аренды (в случае, если предприниматель осуществляет деятельность на арендуемой площади);
  
• 
  трудовая книжка;
  
• 
  выписки с оборотами в банках по счетам за последние 6 месяцев;
  
• 
  копии договоров с основными контрагентами;
  
• 
  копия + оригинал паспорта транспортного средства (свидетельство о регистрации транспортного средства).
  

При сумме кредита свыше 150 000 руб. дополнительно предоставляются:

• 
  копия + оригинал свидетельства о регистрации права собственности на недвижимость (свидетельство о регистрации права, договор приватизации, договор купли-продажи заверенный БТИ);
  
• 
  иные документы, однозначно закрепляющие право собственности заемщика и/или членов его семьи на имущество указанное в анкете;
  
• 
  ценные бумаги и/или выписки по счету владельца ценных бумаг (для бездокументарных ценных бумаг), страховые полисы, сертификаты.
  

Условия по процентным ставкам суммам и срокам предоставления кредита «Универсальный», а также требуемое обеспечение изложены в Приложении №3.

II. Кредиты по карт счету «овердрафт» с использованием банковской пластиковой карты

ОАО КБ «Акцепт» предоставляет кредиты физическим лицам в форме овердрафт по текущему счету с использованием банковской карты.

Овердрафт — операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете физического лица.

Условия овердрафта:

• 
  овердрафт предоставляется клиентам, получающим заработную плату на пластиковую карту системы «Золотая Корона» и VISA, в ОАО КБ «Акцепт»;
  
• 
  проценты за пользование овердрафтом начисляются с момента снятия суммы и только на ту часть овердрафта, которая была снята со счета;
  
• 
  гашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денежных средств на текущий счет;
  
• 
  снять деньги с карты можно сразу после открытия лимита овердрафта в любом отделении Банка либо в банкомате полной суммой либо частично
  

Условия предоставления овердрафта:

1. 
   Овердрафт по текущему счету предоставляется сроком до востребования. Процентная ставка 20% годовых;
   
2. 
   Максимальный размер лимита кредитования в форме «овердрафт» установить в размере одного среднемесячного поступления на картсчет, открытый в рамках зарплатного проекта, за последние 3 месяца, предшествующих установлению лимита.
   

Требования к заемщику:

- имеет российское гражданство;

- имеет постоянную регистрацию и проживает в г.Новосибирск или Новосибирской области;

- является сотрудником корпоративного клиента Банка, получающим заработную плату на пластиковую карту «Золотая корона»;

- имеет поступления на картсчет в рамках зарплатного проекта в течение, как минимум 3-х месяцев;

- имеет непрерывный стаж работы на предприятии не менее 3 месяцев;

- возраст заемщика: от 21 года до 60 лет (на момент установления лимита);

- не имеет просроченной задолженности перед Банками.

Документы необходимые для получения овердрафта:

• 
  паспорт гражданина РФ (оригинал и копии страниц 2-5, 12-19);
  
• 
  Анкета по форме банка.
  

III. Кредит физическим лицам под поручительство предприятия –работодателя.

ОАО КБ «Акцепт» предоставляет кредиты физическим лицам под поручительство юридических лиц.

Необходимым условием кредитования является поручительство финансово-устойчивого предприятия, имеющего постоянно работающий расчетный счет в Банке.

Программа предусматривает установление единых условий для кредитования сотрудников в рамках установленного для предприятия общего лимита кредитования.

Кредитование физических лиц осуществляется на срок до 3 лет, по ставке 20% годовых.

Процесс погашения задолженностей по кредитным договорам происходит путем удержания Поручителем (т.е. организацией-работодателем) взносов по кредитным договорам сотрудников из их заработной платы и последующее безналичное перечисление удержанных сумм в Банк.

Предприятие - поручитель предоставляет в Банк комплект документов, необходимых для установления лимита кредитования его сотрудников. После установления лимита, сотрудник Предприятия предоставляет в Банк паспорт, анкету заемщика и справку о заработной плате за последние 4 месяцев по форме банка.

Требования, предъявляемые Банком к клиенту:

- российское гражданство,

- постоянная регистрация в г. Новосибирске или Новосибирской области,

- стаж работы на предприятии не менее 4 месяцев,

- возраст клиента в период действия кредитного договора не должен превышать пенсионный,

- максимально допустимая доля ежемесячного гашения суммы основного долга по кредиту в доходе клиента - не более 60% от среднемесячной заработной платы за последние 4 месяцев.

IV. Кредит под залог прав требования по вкладу.

Цель кредитования	Срок кредита	Сумма кредита	Ставка	Комиссия банка	Обеспечение
На любые цели	Не более срока окончания договора банковского вклада	до 70% от первоначальной суммы вклада	Ставка по вкладу + 3 процентных пункта	200 рублей (единоразовая)	Залог прав требования по вкладу в ОАО КБ «Акцепт»

1. 
   Валюта кредита – рубли;
   
2. 
   Сумма кредита – до 70% от суммы вклада;
   
3. 
   Наличие срочного не обремененного каким-либо образом вклада в Банке (Акцепт-Перспектива, VIP, Статус, Пенсионный). Оплата процентов по кредиту осуществляется ежемесячно либо ежеквартально (в зависимости от режима капитализации процентов по соответствующему виду вклада), основного долга – в конце срока кредитования.
   
4. 
   Время рассмотрения заявки - в течение 1 суток.
   

V. «Юбилейный».

Цель кредитования	На любые потребительские цели
Срок кредита	до 5 лет
Сумма кредита	От 30 000 до 1 000 000 руб.
Ставка	20% годовых
Комиссия банка	нет
Обеспечение (на выбор клиента)	1. Автомобиль, залоговая стоимость которого составляет не менее запрашиваемой суммы кредита. и/или 2. Недвижимость (квартира, индивидуальный жилой дом, гараж, земельный участок), принадлежащая залогодателю на праве собственности. и/или 3. Поручительство не более 2-х физических лиц, в совокупности способных по оценке банка получить требуемую сумму кредита

Гашение кредита производится аннуитетными или дифференцированными платежами (на выбор заемщика).

VI. Автокредитование.

Условия кредита на покупку автомобиля:

Новые автомобили отечественного и иностранного производства

Срок кредитования	Процентная ставка (% годовых)
До 5 лет	Без полиса КАСКО	При наличии полиса КАСКО
	20%	18%

Подержанные автомобили иностранного производства не старше 7 лет (на момент заключения договора залога)

Срок кредитования	Процентная ставка (% годовых)
До 5 лет	Без полиса КАСКО	При наличии полиса КАСКО
	20,5%	18,5%

Подержанные автомобили иностранного производства старше 7 лет (не старше 10 лет момент заключения договора залога)

Срок кредитования	Процентная ставка (% годовых)
До 5 лет	Без полиса КАСКО	При наличии полиса КАСКО
	21%	19%

Минимальный первоначальный взнос – 10% от стоимости автомобиля.

Единовременная плата за выдачу кредита – 1% от суммы кредита, но не более 10 000 рублей.

Минимальная сумма кредита – 30 000 руб.; Максимальная сумма кредита – 1 500 000 руб.

Гашение кредита осуществляется дифференцированными или аннуитетными платежами на выбор заемщика.

VII. Ипотечное кредитование.

Цель кредитования	Срок кредита	Наличие собств средств заемщика	Ставка		Комиссия банка	Обеспе- чение
			До регистрации права собственности	После регистрации
Финансирование строительства жилья по договору долевого участия/ Приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости (при приобретении у юридического лица квартир в указанных домах после сдачи дома)	От 36 до 300 мес.	от 10% до 40%	16%	15,0%	1,5% от суммы кредита (минимум 10000 рублей, максимум 40000 рублей)*	Залог прав требования по договору долевого участия / Ипотека приобрет-ой квартиры.
		от 40% до 70%		14,5%

*- для особых категорий клиентов устанавливается комиссия 1% от суммы кредита (минимум 5000 рублей, максимум 20000 рублей). К особым категориям клиентов относятся: 1) вкладчики ОАО КБ «Акцепт» (действующий вклад не менее 300000 рублей, открытый не менее чем за 6 месяцев до заключения ипотечной сделки); 2) клиенты, осуществлявшие заимствования в ОАО КБ «Акцепт» на сумму не менее 300000 рублей и имеющие положительную кредитную историю), 3) работники организаций, заключивших с ОАО КБ «Акцепт» договор «Об обслуживании сотрудников предприятия».

VIII. Перезагрузка.

Цель кредитования	Сумма кредита руб.	Срок кредита мес.	Ставка, % годовых	Комиссии банка	Обеспечение (на выбор клиента)
Рефинансирование обязательств клиента перед сторонними банками	От 30 000 до 1 000 000	До 60 мес.	20%	нет	1. Автомобиль, залоговая стоимость которого составляет не менее запрашиваемой суммы кредита. и/или 2. Недвижимость (квартира, индивидуальный жилой дом, гараж, земельный участок), принадлежащая залогодателю на праве собственности. и/или 3. Поручительство физических лиц, в совокупности способных по оценке банка получить требуемую сумму кредита.

Погашение кредита производится аннуитетными или дифференцированными платежами (на выбор заемщика).

Неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов – 0,5% от просроченной суммы за каждый день просрочки платежа. Кредитование индивидуальных предпринимателей не осуществляется.

2.2 Операции для юридических лиц.

ДО «Калининский» осуществляет полный спектр услуг для юридических лиц. В первую очередь это расчетно – кассовое обслуживание. Данные операции являются стандартными и, в основном, не отличаются от подобных операций, проводимых другими кредитными учреждениями. Для удобства клиентов ДО «Калининский» используются различные системы удаленного доступа, речевой ответчик и другие услуги.

Рассмотрим более подробно вопрос корпоративного финансирования корпоративного бизнеса.

Основные направления финансирования корпоративного бизнеса

Стандартные направления и виды финансирования
Кредитование на пополнение оборотных средств	Финансирование формирования запасов сырья, материалов, готовой продукции
Кредитование на приобретение основных средств	Финансирование модернизаций, реконструкций производственных мощностей и складских комплексов.
Инвестиционное кредитование	Финансирование развития новых направлений в рамках действующего бизнеса, новых технологий
Кредитование в форме «овердрафт»	Финансирование кассовых разрывов
Нестандартные виды финансирования
Факторинг	Финансирование под уступку денежных требований Продавцом/Производителем товара Банку
Дополнительные финансовые услуги
Лизинговые услуги	Долгосрочная финансовая аренда основных средств (транспорт, спецтехника, оборудование)
Предоставление банковских гарантий	Предоставление обеспечения в форме банковских гарантий на различные тендеры, а также по заключаемым контрактам

Стандартное финансирование осуществляется в следующих формах:

1. 
   Кредиты стандартные.
   
2. 
   Кредитные линии:
   
   • 
     с лимитом выдачи
     
   • 
     с лимитом задолженности нетраншевые
     
   • 
     с лимитом задолженности траншевые:
     

- с фиксированной процентной ставкой при одинаковых периодах траншей

- с дифференцированной процентной ставкой при различных по длительности траншах

3. Овердрафты (возможный максимальный лимит – до 30 % от среднемесячных оборотов по расчетному счету)

Типовые условия для стандартных видов финансирования

Типовые условия*	Вид предоставляемого кредита
	Кредит стандартный	Кредитная линия с лимитом выдачи	Кредитная линия с лимитом задолженности нетраншевая	Кредитная линия с лимитом задолженности траншевая	Овердрафт
Выдача кредита	Единовременно	В зависимости от потребности Клиента в кредитных ресурсах			Автоматически при дефиците денежных средств на счете (открывается при наличии работающего расчетного счета в Банке «Акцепт»)
Погашение кредита	Единовременно, либо по установленному графику		Не позднее даты окончания кредитной линии	По сроку каждого выданного транша	Ежедневно из утреннего остатка денежных средств на счете
Минимальная сумма	300 000 рублей				100 000 рублей
Максимальный срок	До 3-х лет				срок генерального соглашения – до 1-го года
Срок рассмотрения кредитной заявки	До 5-ти дней с момента получения полного пакета документов от Заёмщика
Требование к обеспечению	Требуется				До 20% от оборотов по расчетному счету - не требуется, до 35% от оборотов – требуется (в сумме, превышающей 20 % от оборотов)
	Поручительство физ.лиц / юр.лиц - учредителей, физ.лиц – руководителей
	Залог транспорта, спец. техники, оборудования, недвижимости, ценных бумаг, прав требования по депозитам, товаров в обороте (до 30 % в общей структуре залога)
Процентная ставка	Определяется индивидуально в зависимости от финансового состояния предприятия и предлагаемого обеспечения
Требования к Клиенту	Ведение деятельности не менее 6 месяцев (должны быть сдана бухгалтерская отчетность не менее чем на 2 отчетные даты)
Требование к финансовому состоянию	Наличие устойчивых источников погашения кредита и уплаты процентов

* - применяется также индивидуальный подход к рассмотрению каждой кредитной заявки.

Пакет документов для получения кредита является стандартным (комплект юридических и бухгалтерских документов).

Преимущества кредитования в ОАО КБ «Акцепт»:

1. 
   Оперативность рассмотрения кредитных заявок (решения принимаются в г.Новосибирске).
   
2. 
   Комплексный подход к решению задач каждого Клиента (возможность построения гибкого графика гашений в зависимости от специфики деятельности предприятия, выбор удобного для клиента кредитного продукта или финансового инструмента).
   
3. 
   Отсутствие дополнительных комиссий за рассмотрение документов заемщика.
   
4. 
   Открытие лимитов кредитования бесплатно.
   
5. 
   Отсутствие штрафных санкций за досрочное гашение кредита.
   
6. 
   Отсутствие штрафных санкций за использование кредитных линий.
   
7. 
   Начисление процентов производится только на остаток ссудной задолженности.
   
8. 
   Внутридневной овердрафт – бесплатный.
   
9. 
   Партнерские отношения Банка с Клиентом.
   
10. 
    Квалифицированная помощь специалистов отдела кредитования на всех этапах кредитной сделки.
    
11. 
    Удобное месторасположение банка и его дополнительных офисов.
    

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОАО КБ «АКЦЕПТ»

В настоящее время банк «Акцепт» уверенно входит в число наиболее устойчивых и прибыльных банков Новосибирской области. Стратегическая цель Банка — сохранить и, благодаря динамичному развитию, укрепить лидирующие позиции кредитной организации регионального уровня, обеспечивая все потребности своих клиентов в качестве универсального банка.

В своей деятельности Банк стремиться улучшать качество жизни людей.

Каким мы видим наш Банк в ближней перспективе

• 
  Банк «Акцепт» входит в первую пятерку банков Новосибирской области
  
• 
  Банк «Акцепт» — универсальный региональный коммерческий банк (основа клиентской и финансовой политики — местный бизнес, домашнее хозяйство)
  
• 
  Банк удовлетворяет финансовые потребности клиентов.
  
• 
  Банк имеет высокую репутацию у населения и в местных деловых кругах.
  
• 
  Банк обладает сильной корпоративной культурой и стимулирует достижение сотрудниками высоких личных и командных целей.
  
• 
  Банк «Акцепт» — интеллектуальный банк, использующий IT технологии
  

3.1. Отработка практических навыков

В целях приобретения и закрепления практических навыков специалистами банка было проведено два целевых занятия по изучению кредитных продуктов для физических лиц.

Активное участие в формировании документооборота операционного отдела (формирование клиентских досье, оформление переписки с клиентами и внешними контролирующими структурами, формирование досье опердня).

По плану прохождения практики осуществлен мониторинг рынка банковских услуг кредитных учреждений, находящихся в непосредственной близости к ДО «Калининский».

Мониторинг осуществлен в отношении 6 дополнительных офисов других банков:

1. 
   Банк Алемар
   
2. 
   Номос-Банк
   
3. 
   Ак Барс Банк
   
4. 
   СберБанк
   
5. 
   Банк Москвы
   
6. 
   Ланта Банк
   

По результатам мониторинга, были исследованы банковские продукты данных дополнительных офисов. После чего был осуществлен сравнительный анализ услуг этих банков с банковскими продуктами, предоставляемые Дополнительным Офисом «Калининский» ОАО КБ «Акцепт».

На основании проделанной работы были выявлены банки, составляющие конкурентную среду банку «Акцепт». К таким можно отнести:

- СберБанк

- Номос-Банк

- Банк Москвы

Сравнительный анализ банковских продуктов для физических лиц различных Дополнительных Офисов позволил подготовить предложения по совершенствованию банковских услуг ОАО КБ «Акцепт»:

А). По вкладам

Был осуществлен мониторинг услуг банков по вкладам. За основу был взят вклад Пенсионный. Результаты анализа изложены в сравнительной таблице (Приложение № ). Анализ проводился на основании нижеизложенных параметров (цифровые данные относятся к банку «Акцепт»):

1. 
   Минимальная сумма ПВ = 200 руб.;
   
2. 
   Возможность снятия начисленных процентов;
   
3. 
   Возможно досрочное расторжение;
   
4. 
   Максимальная годовая процентная ставка = 9,25-9,75%
   
5. 
   Способ начисления и выплаты процентов на выбор клиента (ежемес./ежекварт. капитализация)
   
6. 
   Допускается продление договора.
   

На основе данного приложения можно сделать следующий вывод, что ОАО КБ «Акцепт» находится в конкурентной среде и не уступает другим банкам в области пенсионных вкладов, а также имеет ряд преимуществ, которыми являются:

- минимальная сумма ПВ = 200 руб.;

- максимальная годовая процентная ставка = 9,25-9,75%;

- возможность распоряжения начисленными процентами;

- возможность выбора начисления процентов как ежемесячно, так и ежеквартально.

Б). По кредитам физическим лицам

Анализ проводился по кредитам, представляемым физическим лицам. По результатам анализа можно отметить, что банк «Акцепт» находится в конкурентной среде, а по отдельным параметрам имеет преимущества. К таким параметрам можно отнести следующие:

- Процентная ставка (20% годовых);

- максимальная сумма кредита (до 1 млн. руб.);

- Стаж работы на последнем месте (4 мес.);

- Возможность проведения перекредитовки в других банках («Перезагрузка»);

- разнообразные формы обеспечения (от поручительства до залога транспорта и имущества).

Предложениями по совершенствованию продуктового кредитного ряда могут быть следующие:

- снижение возраста заемщика до 21 года;

- введение нового продукта по кредитованию физ. лиц, находящимися на «зарплатном проекте» банка (кредитная карта).

3.2. Финансовые показатели банка

Структура доходов Банка

	Категория доходов	2009	2008	2007
1	Чистые процентные доходы	245 634	282 515	204 505
2	Чистые процентные доходы после создания резерва под обесценение кредитов и дебиторской задолженности, средств в других банках	158 010	256 286	162 643
3	Чистые доходы (расходы)	334 603	410 265	283 298
4	Прибыль до налогообложения	47 456	106 265	51 085
5	Прибыль за период, приходящаяся на собственников кредитной организации	32 459	88 807	40 330

Сведения об обязательных нормативах банка

Наименование показателя	Нормативное значение	Фактическое значение
		на отчетную дату
Достаточность собственных средств (капитала) банка (Н1)	10	14,37
Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2)	15	53,77
Показатель текущей ликвидности банка (Н3)	50	59,64
Показатель долгосочной ликвидности банка (Н4)	120	35,74
Показатель максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)	25	Максимальное	19,92
		Минимальное	2,30
Показатель максимального размера крупных кредитных рисков (Н7)	800	400,02
Показатель максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1)	50	9,50
Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1)	3	1,71
Показатель использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12)	25	0

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Отчет подготовлен на основании прохождения практики в ДО «Калининский» ОАО КБ «Акцепт».

При прохождении практики студент ознакомился с работой практически всех отделов банка, в основном отдела кредитования и операционным отделом.

Изучение организационной структуры ОАО КБ «Акцепт» показало, что структура банка линейно-функциональная, во главе банка находится Правление, которое возглавляет Председатель, координирующий работу всех отделов банка.

Приоритетные направления деятельности банка такие: кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, широко развиты межбанковские операции, операции с ценными бумагами, инвестирование, электронные банковские услуги, предлагаются банковские услуги и для частных лиц.

Анализ финансовой отчетности банка показал, что банк является средним региональным банком, устойчивым и надежным, о чем свидетельствуют рейтинги банка. Банк оперирует достаточным уровнем капитала, о чем говорит уровень коэффициента достаточности капитала, что является гарантом его надежности.

В качестве направлений повышения эффективности проводимых операций, повышения финансовой устойчивости, ликвидности, прибыльности, ОАО КБ «Акцепт» было рекомендовано использование в работе следующих рекомендаций:

- создание и реализация системы оптимизации бизнес - процессов;

- поддерживать финансовую устойчивость банка и прибыльность работы на требуемом уровне при помощи проведения определенной политики банка в области пассивных и активных операций, вырабатываемой с учетом конкретных условий денежного рынка и особенностей выполняемых операций;

- при управлении пассивами – проводить анализ привлечения пассивов по срокам, поддержание оптимального соотношения привлеченных и собственных средств, провести анализ депозитной базы банка с целью оптимизации ее структуры.
Приложение №1

(структура компании)

Приложение №2

(положение о ДО)

Приложение №3

(Должностная инструкция ОО)

Приложение №4

(Бухгалтерский баланс)

Приложение №5

(Отчет о прибылях и убытках)

Приложение №6

(Обязательные нормативы)