Содержание
Введение

1. 
   Структура БС Испании, роль ЦБ
   
2. 
   Роль ЦБ с точки зрения функций банковского регулирования и надзора
   
3. 
   Особенности финансовой, в том числе и банковской системы Испании
   
4. 
   Законодательная база
   
5. 
   Участие иностранного капитала в банковской системе
   
6. 
   Сравнительная характеристика банковской системы
   

6.1 Состояние до кризиса

6.2 Состояние во время нынешнего кризиса

6.3 Антикризисные меры, предпринимаемые государством

7. Присутствие на российском рынке

8. Сравнительный анализ с российской банковской системой.

Заключение

Список используемой литературы
Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

В данной работе мы остановились на банковской системе Испании, провели сравнительный анализ состояния банковского сектора до и во время кризиса и сравнили с российской банковской системой, рассмотрели антикризисные меры со стороны государства и правительства Испании.

1. 
   Структура БС Испании, роль ЦБ
   

Банковская система Испании является одной из самых стабильных в Европе. Среди её отличительных особенностей можно выделить следующие: высокая степень концентрации банковского капитала наряду с небольшим количеством кредитных учреждений (395), значительный уровень валютных запасов (13,9 млрд евро), разветвлённая сеть филиалов частных банков и государственных сберегательных касс. Доминирующую роль играют национальные банки со 100%-м испанским капиталом. Лидер по стоимости рыночных активов — финансовая группа «Банко Сантандер Сентраль Испано», которая образовалась в 1999 году в результате слияния двух крупных банков.

Современную структуру¹ банковской системы Испании можно представить следующим образом:
Государственные кредитные учреждения:

• 
  Центральный банк — Банк Испании;
  
• 
  Ипотечный банк;
  
• 
  Стройбанк;
  
• 
  Промышленный банк;
  
• 
  Сельскохозяйственный кредитный банк;
  
• 
  Банк местного кредитования;
  
• 
  Центральная касса по кредитованию мореплавания и рыболовства;
  
• 
  Внешнеэкономический банк;
  
• 
  Частные банки;
  
• 
  Сберегательные кассы;
  
• 
  Кредитные кооперативы.
  

В Испании центральным банком является Банк Испании - основное учреждение, регулирующее банковскую систему и осуществляющее денежную политику в стране. История развития основного банка Испании насчитывает уже более двух столетий. Прототипом того банка являлся Банк де Сан Карлос, основанный в 1782 году и реорганизованный в 1892 году под названием Испанский банк де Сан Фернандо, затем был переименован в Банк Изабеллы II, а в 1956 году приобрел свое нынешнее название - Банк Испании. Банк Испании был национализирован в 1962 году, хотя и до этого находился под контролем государства. Важным нововведением здесь являлось прямое признание необходимости "поддерживать стоимость (ценность) денег" как специфической функции Банка Испании. Второе - "Банк Испании наделялся самостоятельностью, необходимой для выполнения его функций". Эти два положения значительно изменили статус центрального банка того времени, приблизив его к современному статусу западноевропейских банков. В своей деятельности Банк Испании подчиняется Министерству экономики и финансов. Выработка денежной политики в стране относится к компетенции правительства, которое делегирует свои функции в этой области Министерству экономики и финансов. Осуществление же денежной политики поручено Банку Испании. Министерство экономики и финансов разрабатывает положения для Банка Испании, которым он должен следовать при реализации денежной и кредитной политики правительства, определяет принципы осуществления банком дисциплинарных и контрольных функций, устанавливает порядок осуществления банком операций с частными банками и т. д.. Банк Испании действует как исполнительный орган по осуществлению монетарной и кредитной политики государства. Он имеет широкие полномочия по инспекции и контролю частных банков. Для контроля кредитной системы были созданы специальные организации, которые использовали такие средства контроля, как регулирование процентных ставок, покупка и продажа государственных ценных бумаг. Банк Испании, согласно положениям "Закона об автономии", обладает следующими функциями:

• 
  Осуществление надзора за платежеспособностью и деятельностью кредитных организаций и финансовых рынков
  
• 
  Содействие должному функционированию и стабильности финансовой системы и национальных платежных систем
  
• 
  Разработка и публикация статистики, имеющей отношение к его функциям
  
• 
  Оказание услуг казначейства и финансового агента по вопросам государственной задолженности
  
• 
  Консультирование Правительства и подготовка необходимых докладов и исследований.
  

Действующие в Испании банки являются финансовыми учреждениями, уполномоченными в качестве таковых, которые осуществляют посреднические операции со средствами, полученными от своих клиентов, и предоставляют иные услуги финансового характера. Частные банки Испании классифицируются в специальном реестре Банка Испании следующим образом:
национальные банки (38);
региональные банки (13);
местные банки (48), в четырёх из них большая часть акций принадлежит иностранным банкам;
иностранные банки (36).

2. 
   Роль ЦБ с точки зрения функций банковского регулирования и надзора
   

Регулирование и надзор Банка Испании состоит из непрерывного контроля и анализа текущей ситуации в кредитных организациях, которые направлены на поддержание стабильности всей банковской системы Испании. Одной из важнейших его функций является разработка и внедрение систем для анализа работы организаций, которые помогают предотвратить или свести к минимуму неблагоприятные влияния. Непрерывный контроль означает мониторинг подвластных Банку Испании организаций. Текущий анализ осуществляется через инспекционные визиты в эти организации. Они могут носить как полномасштабный характер, призванный получить всю актуальную информацию об учреждении, так и ограничиться определенными вопросами, которые направлены на какую-либо сферу организации (кредитный портфель, депозитарная деятельность и т.д.). В связи с кризисом, большинство проверок затрагивали вопросы, касающиеся ликвидности банковских организаций, контроля рисков и платежеспособности. На основании выводов о состоянии организации Банк Испании вправе принимать предусмотренные законом меры, а именно:

• 
  рекомендации и требования;
  
• 
  утверждение планов реструктуризации;
  
• 
  дисциплинарные  разбирательства в отношении учреждений и их советов директоров и менеджмента;
  
• 
  интервенции и меры по смене руководства
  

В 2008 году Банк Испании направил 77 рекомендательных  писем в различные организации, касающиеся устранения недостатков в оперативной деятельности и в управлении с целью снижения рисков кредитной организации. Всего в прошлом году Банк Испании осуществил 14 дисциплинарных разбирательств, которые, в основном, касались руководства кредитных организаций. Были так же отозваны лицензии у 3 валютно-обменных организаций. Вмешательство Банка Испании в управление организации происходит лишь в исключительных случаях, когда другие меры уже не действуют. Ведь Банк Испании несет ответственность перед всеми вкладчиками и не может допустить банкротства кредитных организаций без соответствующих выплат клиентам. Выплаты компенсаций вкладчикам кредитных учреждений регламентируется Королевский Указом 2606/1996 от 20 декабря..

3. 
   Особенности финансовой, в том числе и банковской системы Испании
   

Вступление Испании в ЕС явилось для нее ключевым моментом, как с точки зрения экономического роста, так и развития финансового сектора страны. Соотношение суммы кредитов банков Испании частному сектору к ВВП возросло с 55% до более 90% в 2001г., что ясно указывает на ключевую роль финансового сектора в процессе выравнивания экономических показателей Испании с остальными странами-членами ЕС. Этот показатель финансовой системы в таких странах, как Франция и Германия возрастал более скромными темпами, чем в Испании.

Банки и сберегательные кассы играют важнейшую роль в испанском финансовом секторе, как в силу деловой активности, так и в связи с их присутствием во всех сегментах экономики.

При сравнении банковской системы Испании с системами других европейских стран обращают на себя внимание несколько ее особенностей²:

Во-первых, ее размеры остаются несколько меньшими, чем в среднем в ЕС, если принимать во внимание объемы собственных средств, займов или депозитов. Если же измерять ее размеры числом финансовых инструментов ее составляющих, то финансовая система Испании представляется значительно большей, поскольку насчитывает свыше 15% от общего числа европейских финансовых институтов.

Во-вторых, число банковских отделений, приходящееся на душу населения, в Испании выше, чем в других странах ЕС. Широкий охват банковскими услугами населения страны, а также значительные инвестиции в новые технологии позволили испанским банкам повысить эффективность своей деятельности и сократить число банковских служащих. Соотношение числа банковских служащих к населению страны в Испании составляет 6,29 на 1000 чел. населения, в то время как в среднем в ЕС этот показатель составляет 9,73.

В-третьих
, участие иностранных банков в финансовой системе Испании выше, чем в других западноевропейских странах, таких как Италия, Франция или Германия, однако по абсолютным показателям оно невелико. Испания является одной из стран с наибольшим числом отделений и филиалов своих национальных банков за границей, что свидетельствует о ярко выраженном процессе интернационализации их деятельности 90гг.

С точки зрения концентрации банковского капитала Испания занимает среднюю позицию среди стран ЕС. Если исходить при этом из показателей пяти самых крупных банков страны. Число больших, средних и малых региональных финансовых институтов, входящих в финансовую систему Испании, достаточно велико, что создает достаточную степень конкуренции между ними.

По европейским показателям прибыльности испанские банки находятся на достаточно высоком уровне. За последние несколько лет оперативный доход, выраженный в процентах от всех видов активов, хотя и несколько сокращающийся, был выше среднего по зоне евро и в целом стран ЕС. Эффективность банков, измеряемая соотношением операционных расходов и операционных доходов, также выше средних показателей ЕС. То же относится и к таким показателям, как ликвидность, капитализация.

Высокая капитализация испанских банков является одним из основных факторов, определяющих прочность испанской банковской системы, но не единственным. «Банко де Эспаньа» (центральный государственный банк) ввел новое, так называемое «статистическое» обеспечение, дополняющее уже существующие специфические и общие обеспечения. Выполнение «статистического» обеспечения направлено на покрытие ожидаемых потерь в динамике уже с момента предоставления займа. Оно должно, во-первых, уменьшить проциклический характер других обеспечений и, во-вторых, отразиться на счетах доходов и убытков, что лучше отражает корреляцию между доходами и расходами в течение срока действия займа. «Статистическое» обеспечение должно позволить банкам более эффективно реагировать на ухудшение экономической ситуации.

Наконец, другой характерной чертой испанской финансовой системы можно назвать тот факт, что банки оперируют очень значительной долей активов инвестиционных фондов в рамках структуры ВВП (одной из самых высоких в ЕС).

Позитивное развитие банковский системы Испании объясняется тем, что с 60гг. в этой сфере произошел ряд очень важных изменений.

Во-первых, финансовая либерализация после декады финансовых репрессий.

Во-вторых, банковский кризис, который был в большей степени вызван неудовлетворительным банковским управлением, а не финансовой либерализацией, хотя последняя также не помогла делу.

В-третьих, возрастание различий в деятельности коммерческих и сберегательных банков.

Наконец, быстрая интернационализация процесса банковской деятельности с участием в капитале иностранных банков и их приобретением, в частности в Латинской Америке, и все более тесная интеграция с европейской банковской системой.

4. Законодательная база банковской системы Испании.

Банковская система Испании регулируется рядом законодательных актов, в данной работе приведем некоторые из них. К числу наиболее важных относится, в первую очередь, Закон об автономии, который определяет правовой статус Банка Испании, а также устанавливает его основные функции (данные функции приведены в разделе СТРУКТУРА и РОЛЬ ЦБ). Необходимые для испанской финансовой системы изменения урегулированы Законом № 44 от 22 ноября 2002г³ «О мерах по реформированию финансовой системы», согласно которому было создано Общество по управлению системами учета, расчета и зачета ценных бумаг путем слияния SCLV и CADE. В данном обществе объединились другие, уже существовавшие в Испании системы, такие как по производным финансовым инструментам или находившиеся в управлении бирж Валенсии, Бильбао и Барселоны, что позволило управлять взаимосвязями и образованием альянсов с фондовыми рынками других стран. Законом предусмотрено изменение режима контроля за перекрестным участием в капитале компаний, работающих на вторичных рынках с аналогичными партнерами за пределами Испании. Это позволяет установить более оперативный режим, способствующий интеграции трансграничных рынков и, в то же время, обеспечивает определенный контроль за адекватным составом акционеров на испанских рынках. На кредитном рынке введен более гибкий режим инвестиций для кредитных кооперативов, приближенный к режиму банков и сберегательных касс в целях обеспечения условий для роста масштаба этих организаций и увеличения их промышленного портфеля, а также облегчения работы с их пассивом путем доступа к подчиненному финансированию. В сфере банковского регулирования следует отметить также Закон № 26 от 17 июля 2003г, которым внесены изменения в ранее принятые и действующие Закон о рынке ценных бумаг и Закон об акционерных обществах с целью усиления прозрачности акционерных обществ, котируемых на бирже. В отношении сберегательных касс этим Законом установлена обязанность сберкасс, выпускающих ценные бумаги, принятые к продаже на официальных рынках ценных бумаг, ежегодно публиковать отчет о корпоративном управлении и представлять его в Национальную комиссию по фондовому рынку (СNMV). Важное значение в регулировании отношений в банковской сфере имеет Закон 62/2003, "О налоговых, административных и социальных мерах», согласно которому внедряется так называемая синтетическая секьюритизация для ссуд и других кредитных прав, для которой характерно принятие связанного с ними кредитного риска путем заключения с одним или несколькими третьими лицами сделок по производным кредитным инструментам. Партнером в сделке по производным кредитным инструментам должна быть кредитная организация, компания инвестиционных услуг или организация-нерезидент, уполномоченная совершать деятельность, закрепленную испанским законодательством за такими организациями.

5. Участие иностранного капитала в банковской системе

Юридической основой для совершения всех действий по открытию представительств и филиалов иностранных банков в Испании является Королевский Декрет 1245 от 14 июня 1995 г. (С поправками от 24.08.2009), определяющий в целом порядок образования банков, участие иностранного капитала и регулирующий другие юридические аспекты деятельности кредитно-финансовых компаний.

Разрешение на открытие представительства выдается Центральным банком Испании. Необходимыми для рассмотрения документами являются:

• 
  Обращение к руководству ЦБ Испании с указанием целей открытия представительства, указания имени представителя банка, с приложением биографической справки;
  
• 
  Информацию о деятельности банка;
  
• 
  Отчеты (за последние 3 годовые периоды);
  
• 
  Место расположения офиса в Испании.
  

Кроме того, могут быть запрошены и другие необходимые документы по усмотрению ЦБ Испании.

Центральный банк Испании рассматривает обращение и сообщает о решении в течение трех месяцев с момента получения обращения. Данные о представительстве публикуются в Бюллетене ЦБ Испании.

Для открытия филиалов иностранных банков в Испании необходимо предъявление следующих документов:

• 
  нотариально заверенной выписки из Торгового регистра или свидетельство, подтверждающее;
  
• 
  официальную регистрацию банка (финансовой компании) страны-инвестора;
  
• 
  нотариально оформленный (или утвержденный в Торговом реестре) полный Устав банка (компании), включая информацию о структуре управления и составе Совета директоров;
  
• 
  нотариально оформленное решение Совета директоров банка-инвестора об открытии филиала в Испании, с указанием предполагаемого юридического адреса, размера инвестируемого капитала, целей деятельности, предполагаемых результатов на ближайший финансовый год, данных о представителе и доверенность на его имя на осуществление всех видов финансовых операций.
  

Все документы должны иметь апостиль Гаагской конвенции, а в случае его отсутствия - должны быть заверены Консульским учреждением Испании в зарубежной стране.

Разрешение на открытие филиала банка (или создание в Испании совместного банка) выдается Министерством экономики и финансов по согласованию с Центральным банком Испании. Процедура рассмотрения в Главном управлении финансовой политики всего комплекта представленных документов, изучение организационной и финансовой структуры, устава и т.п. банка-инвестора составляет от 6 до 12 месяцев.

Для открытия филиала необходимо разместить в Центральном банке Испании депозитный счет в размере 20% уставного капитала. Документ, подтверждающий открытие депозитного счета, представляется Министерству финансов. Для осуществления оперативного управления банком должны быть представлены как минимум два лица (директора филиала).

Для осуществления инвестиций в банковской сфере Испании (перевода средств из-за рубежа) необходимо разрешение Главного управления внешнеторговых операций Минэкономики Испании, которое определяет степень обеспечения национальных интересов в случае капиталовложений в этой области (относится только к странам - не членам ЕС).

В случае положительного решения Министерства экономики и финансов и одобрения Центрального банка Испании филиал регистрируется на основе законодательства в установленном порядке и подлежит официальной регистрации в Торговом регистре Испании. В Испании, как и в других странах, существует разница между филиалом и дочерней компанией. Она заключается в степени зависимости от того иностранного банка, который их открывает. Дочерняя компания - вполне автономна. Это, по сути, просто еще один банк в нашей стране, тогда как филиал полностью зависит от того зарубежного банка, которому он принадлежит⁴. Каких-либо специальных ограничений в Испании не существует. Дочерние банки и филиалы могут предоставлять все виды банковских услуг - наравне с местными банками. На них распространяются общие правила, действующие как в Испании, так и в Евросоюзе. В частности, - гарантии по вкладам. Чтобы, в случае банкротства того или иного банка, его вкладчикам были возвращены их деньги. Зарубежные банки, приходящие в Испанию, как правило, особого успеха не добиваются. Главная причина - менталитет испанцев. Они не очень доверяют зарубежным банкам. Так что доля иностранного участия в банковской системе Испании не превышает 10-12 %. Многие иностранные банки, даже весьма крупные, пытались работать на испанском рынке с конца 70-ых годов, но вынуждены были уйти, так ничего и не добившись. В лучшем положении оказались те из них, которые просто покупали испанские банки, использовали их названия и региональную сеть. Так что, покупка местного банка - это, пожалуй, единственный способ для иностранного банковского капитала успешно работать в Испании. Здоровая конкуренция с иностранными банками помогла Испанским банкам повысить эффективность своей деятельности, что, в конечном итоге, привело к снижению процентной ставки до, примерно, 2%.

6.1 Состояние до кризиса

За последние годы (до кризиса) Испания демонстрировала впечатляющие темпы прироста количества банковских отделений, что позволило этой стране выйти на позиции мирового лидера по числу банковских отделений на душу населения⁵. Общее количество отделений кредитных учреждений в Испании по итогам 2006г. достигло 43 785, что составляет 11,8 операционных отделений на каждые 10 тыс.жителей в возрасте старше 16 лет. По этому показателю, как отмечается в Памятной записке о банковском надзоре в Испании за 2006 г., страна закрепилась на первом месте в мире. По сравнению с другими странами, обладающими наиболее разветвленной сетью банковских отделений, Испания продемонстрировала в 2006 году наиболее динамичный прирост филиальной сети и далеко опередила по этому показателю следующие за ней Австрию, Бельгию, Италию, Португалию, Германию, США и Индию. Из общего числа открытых в Испании отделений кредитных учреждений на долю сберегательных касс приходится 23 456, или 53,57%, на долю банков – 15 135 отделений, или 34,57%. При этом, относительный прирост количества отделений сберегательных касс за 2006 год составил 4,5%, банков – 3,8%, а кредитных кооперативов – 2,4%, что наглядно показано в приведенной ниже таблице 1.

Таблица 1. Количество отделений испанских кредитных учреждений⁶


Как видно из расположенной ниже диаграммы, в Испании лидирующую позицию занимают сберегательные кассы. Сберегательные кассы – это кредитные организации, имеющие полную операционную свободу в сравнении с остальными участниками испанской финансовой системы. Они учреждены, имея юридический статус частных фондов, созданных в социальных целях и действующих на чисто рыночных условиях, хотя и реинвестируют часть полученной прибыли в социальные проекты. Эти учреждения имеют глубокие корни и давние традиции в Испании, они привлекают весьма существенную долю частных сбережений и, с точки зрения работы с активами, характеризуются предоставлением финансирования частному сектору (через ипотечные кредиты и т.д.). Они также отличаются деятельностью по финансированию крупных государственных объектов и частных проектов по размещению и приобретению ценных бумаг с фиксированным доходом. Испанские сберегательные кассы объединены в Испанскую конфедерацию сберегательных касс (CECA). Эта кредитная организация была учреждена в 1928 г. как Национальная ассоциация и финансовый орган сберегательных касс и в настоящее время насчитывает в своем составе 46 сберегательных касс. Испанские банки больше десятилетия не переставали удивлять мир своими смелыми инициативами и достижениями. Все началось в 1990-е гг. с консолидации шести крупнейших финансовых групп, которая завершилась формированием двух гигантов розничного бизнеса – группы Stantander и Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA). В течение десятилетия эти 2 банка инвестировали более 26 млрд. $ в покупку финансовых учреждений в Латинской Америке и создали там высокоприбыльную империю. Santander и BBVA относятся к крупнейшим банкам мира. По объемам капитализации они входят в первую десятку банков Европы. В последние годы они получают рекордные прибыли, которые превышают прибыли германского Deutche Bank, соответствуют уровню французского банка Sosiete General, однако уступают ведущим банкам США, Великобритании, Голландии, Швейцарии. Развитие групп Santander и BBVA представляет собой историю успеха банковского бизнеса, основанного на использовании возможностей глобализации при устойчивом положении на внутреннем рынке. Их формирование происходило в различные периоды в виде слияния национальных, а затем приобретения зарубежных финансовых институтов. ⁷

6.2 Состояние во время нынешнего кризиса

Нынешний финансовый кризис развивается пока под знаком токсичных ценных бумаг и второсортных ипотечных кредитов, однако вскоре он может приобрести новую окраску. Эксперты предупреждают об опасности, исходящей от готового лопнуть пузыря долгов по кредитным картам. Эта проблема грозит не только американской финансовой системе, но угроза нависла и над странами Европы с высоким уровнем задолженности потребителей, например, Испанией. Хотя испанские банки основную борьбу ведут с кризисом, свирепствующим на рынке недвижимости, но наивысший уровень неплатежей они регист­рируют в сегменте потребительских кредитов. Так, Banesto — «дочка» банка Santander сообщила по итогам первого квартала 2009 года о просрочке платежей по кредитам на уровне 1,97%, что в три раза больше показателя прошлого года. В то время как невозврат ипотечных кредитов составляет лишь 1,46%, тот же показатель в потребительском кредитовании уже достиг 4,5%. И главная причина этого находится опять-таки в бизнесе, связанном с кредитными картами. По данным Центрального банка Испании, в 2008 году финансовые институты этой страны зарегистрировали невозврат потребительских кредитов в сумме 4,5 млрд евро, что составляет 5,2% от всего объема потребительских заимствований. Это вдвое больше, чем годом ранее, и намного выше уровня плохих кредитов по всей системе в целом (3,3%). По оценке испанских банков, сегодня просрочка платежей по кредитным картам уже регистрируется на уровне 7%. По информации кредитного агентства Equifax, в феврале 2009 года этот показатель в Испании вырос по сравнению с показателем предыдущего года на 77%. Одновременно в Испании заметно снизилась активность использования кредитных карт. Объем транзакций в последнем квартале прошлого года упал на 3%, а в феврале — на 7%. Причина такого падения в том, что банки в качестве контрмеры волне невозврата кредитов стали вводить ограничения на использование кредитных карт. Меры по сокращению кредитных линий ненадежных клиентов доходили до радикальных — в виде аннулирования кредитных карт. Таким образом, за период с октября по декабрь 2008 года испанские банки вывели из обращения почти 1% всех кредитных карт⁸. В Испании наблюдается резкий рост дефолтов по кредитам, где почти четверть экономики зависит теперь уже от развалившегося рынка жилья. По мере проникновения кредитного кризиса в экономику страны ожидается, что в результате слияний и поглощений число испанских сбербанков сократится в несколько раз, т.к они являются более уязвимыми. Это связано с тем, что сбербанки не проводят международной диверсификации, поэтому их кредитные портфели в основном зависят от национального рынка ипотечных и потребительских кредитов [www
.
Bankir
.
ru, «Волна госпомощи банкам докатилась до Испании», 30.03.2009] По данным на конец июля 2009 года, инфляция в Испании стала 1%, а в целом по Еврозоне впервые стала отрицательной, -0,1%. Банк Испании отмечает, что рост безработицы в стране, вероятно, будет продолжаться даже после того, как экономика покажет признаки восстановления. Бюджетный дефицит Испании составил в мае 19 543 млрд. евро, что равно 1,78 % от ВВП. Год назад в это время был профицит в размере 2 957 млрд. евро. Поступления в бюджет в этом году сократились на 15,7%, до уровня 69 482 млрд. евро, в то время как расходы выросли на 14,2%, до 64 782 млрд. евро. Испанское правительство официально признало глубину рецессии и объявило, что ожидает понижения ВВП в этом году на 3,6%. Правительство считает, что восстановление начнется в 2011 году, но также не следует исключать того, что уровень безработицы выше 4 миллионов человек будет таким же до 2012 года. Бюджетный дефицит в этом году достигнет рекордного уровня – до 10% от ВВП. В целом в Испании каждый день закрывается 2 банковских отделения, и за прошедшие полгода их количество достигло 300. эксперты сообщают о неизбежном дальнейшем закрытии банковских филиалов ввиду роста уровня плохих долгов в балансах банков. Сейчас Испания – страна с наибольшим количеством банковских отделений на душу населения, почти 1 на 1000 жителей, а в целом, в секторе занято 300 000 человек. За первый квартал совокупная прибыль банковского сектора в Испании уменьшилась на 21,5% и составила 4 052 млрд. евро, а за тот же период прошлого года – 5 161 млрд.евро⁹. Восстановление в странах Европы проходит с разной скоростью, что осложняет усилия Европейского Центробанка по возвращению региона к более стабильной ситуации, сообщает Bloomberg. Даже сейчас, когда глобальная экономика демонстрирует признаки улучшения, а ВВП Германии и Франции растут, Европейская комиссия снижает прогноз для Испании и Италии. По мнению аналитиков Deutsche Bank AG, некоторые страны, которые когда-то были двигателями роста и создавали наибольшее количество рабочих мест в ЕС, могут столкнуться с рецессией и в 2010 году. Существует риск того, что оживление экономики в крупнейших странах зоны евро заставит ЕЦБ ужесточить свою политику прежде, чем Испания, Италия и Ирландия успеют к этому подготовиться. Жителям этих стран, ощутившим на себе последствия падения в секторе недвижимости и роста безработицы, придется платить большие проценты по кредитам. "ЕЦБ начнет нормализацию процентных ставок со следующего года, что больно отразится на таких странах как Испания и Ирландия, которые все еще будут находится в рецессии, обремененные огромными долгами", - утверждает лондонский экономист Deutsche Bank Жиль Moэ (Gilles Moec). Согласно его прогнозам, ЕЦБ удвоит свою нынешнюю процентную ставку, находящуюся на рекордно низком уровне в 1%, к концу 2010 года¹⁰.

6.3 Антикризисные меры, со стороны правительства и ЦБ

В условиях финансового кризиса Премьер-министр Испании представил свой антикризисный План Е. В этом плане, официальное полное наименование которого «Испанский план стимуляции экономики и занятости», предусмотрены антикризисные меры, как уже опробованные и приведенные в действие, так и те, которые будут применены «в последующие месяцы». План Е действует по четырем направлениям: - средства поддержки бизнеса и семьи; - поощрение занятости; - меры финансовые и бюджетные; - средства модернизации экономики.

Подробнее рассмотрим направление финансовых и бюджетных мер данного плана. План Е соединяет ряд действий, которые приняты при координации со странами ЕС, с целью увеличения ликвидности финансовой системы в настоящих чрезвычайных условиях нестабильности. Меры, которые будут осуществляться без привлечения средств налогоплательщиков, имеют своей итоговой целью восстановление канала кредитования семей и предприятий. А также увеличен размер Гарантийного фонда депозитов до 100 000 евро и для частных лиц, и для организаций, чтобы восстановить доверие к финансовой системе¹¹. Также правительство Хосе Луиса Родригеса Сапатеро – Премьер-министра Испании - стремится повысить налоги для сокращения бюджетного дефицита с 10% в этом году до 3% к 2012 году. Однако, по мнению экспертов Deutsche Bank, «повышение налогов приведет к задержке восстановления» испанской экономики¹². Правительство Испании было уверенно в прочности финансовой системы и самодостаточности банков. Однако, после того как один из них не справился с кризисом самостоятельно, было принято решение ввести временную администрацию во всех финучреждениях. Первым станет «Caja Castilla La Mancha» (CCM) администрация Центрального банка страны обязалась предоставить ему $12 млрд. на покрытие государственных долгов. В ЦБ Испании уверяют, что на вкладчиках ССМ и других банков это не повлияет. Министр финансов Испании Елена Сальгадо в своем интервью Financial Times сообщила, что в Испании будет меньше финансовых организаций, но они будут более прочными. Она добавила, что сейчас - хорошее время для реструктуризации системы, упреждающей появление любых возможных проблем. Правительство Испании анонсировало создание фонда в размере 9 млрд. евро, который будет помогать сберегательным банкам. Фонд сможет выдавать гарантии на десятикратно большую сумму, давая Банку Испании возможность брать под свой контроль любой банк или сберегательный банк, который испытывает трудности¹³.

7. Присутствие на российском рынке

В последние годы отмечался устойчивый интерес российских и испанских деловых кругов к взаимному сотрудничеству. Товарооборот между двумя странами с 2002 г. По 2007 г. Увеличился почти в три раза. Спектр экономических взаимоотношений достаточно широк, в то же время потенциальные возможности обеих стран предполагают более глубокий уровень сотрудничества. Несмотря на высоки темпы роста двусторонней торговли, по объему товарооборота Испания занимала 15-е место в списке покупателей испанских товаров и услуг.

Одним из перспективных направлений взаимоотношений как российскими, так и испанскими экспертами считается банковская сфера. Устойчивы институциональные отношения между центральными банками России и Испании, налаживаются контакты между ассоциациями российских и испанских банков, действует Соглашение о предоставлении кредитной линии между Внешторгбанком РФ и испанским банком “Banesto” и Соглашении о сотрудничестве между Внешэкономбанком РФ, “Эксимбанком“ и Испанской компанией по страхованию экспортных кредитов (“CESCE”).

Первые шаги внедрения на российский рынок сделал “Santander”, приобретя в 2006 г. российский “Экстробанк” за 40млн. евро с целью развития собственной сети автокредитования в России. Этим направлением занимается специальное подразделение этой банковской группы “Santander Consimer”, которое оперирует в 12 европейских странах, обслуживая 8 млн. клиентов в 267 филиалах.

Показательным примером развития взаимоотношений испанских банков с российскими компаниями является решение (март 2008 г.) группы “BBVA” принять участие совместно с “ABN”, “Barclays Bank”, “Landesbank”, “BNP” и рядом других крупных банковских учреждений, в предоставлении синдицированных кредитов компаниям “Роснефть” – на 3 млрд. долл. и “Российские железные дороги” – на 1 млрд. В то же время потенциал испанской банковской системы предполагает более широкие возможности сотрудничества с Россией¹⁴.
8. Сравнение с российской Банковской системой.

Обе страны имеют двухуровневую банковскую систему, наличие государственных и частных банков со схожими функциями.

На верхнем уровне в России расположен ЦБ РФ, а в Испании – Банк Испании.

ЦБ РФ является юридическим лицом и осуществляет свои функции независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Что же касается Банка Испании, то он подчиняется Министерству экономики и финансов. Выработка денежной политики в стране относится к компетенции правительства, которое делегирует свои функции в этой области Министерству экономики и финансов. Осуществление же денежной политики поручено Банку Испании.

Оба банка имеют схожие функции:

• 
  осуществление банковского надзора
  
• 
  осуществляет эмиссию наличных денег
  
• 
  содействие должному функционированию и стабильности финансовой системы и национальных платежных систем.
  
• 
  оказание услуг казначейства и финансового агента по вопросам государственной задолженности.
  

На нижнем уровне расположены коммерческие банки и кредитные учреждения. В Испании, как и в России, коммерческие банки являются финансовыми учреждениями, уполномоченными в качестве таковых, которые осуществляют посреднические операции со средствами, полученными от своих клиентов, и предоставляют иные услуги финансового характера.

В России, согласно законодательству, разрешено открывать только представительства иностранных банков, когда как в Испании разрешено открывать филиалы, обладающие всем спектром полномочий, что и национальные банки.
Заключение

Подробно ознакомившись со структурой банковской системы Испании, можно сделать следующий вывод, несмотря на то, что испанская экономика была особенно чувствительной к неблагоприятным внешним изменениям настоящего кризиса (она считается второй самой открытой экономикой среди европейских стран), многие эксперты предсказывают, что упадок экономики обязательно скажется на испанских банках. Однако пока можно констатировать: правила, действующие в испанской банковской системе, и правительственная поддержка творят чудеса. И это действительно так, сейчас для борьбы с кризисом испанское правительство выделяет значительные средства из своего бюджета и проводит ряд антикризисных мер, которые перечислены в главе 6.3 «Антикризисные меры, предпринимаемые государством».


Список использованной литературы

Газета «Бизнес и банки»

Газета «Ведомости»

Деловая Испания, том 5. Экономика и связи с Россией в 2003-2005гг.

Журнал «Банки: мировой опыт» №2 2006 г. – Банковский сектор Испании: достижения и проблемы. Семеко Г.В.

Журнал «Банки: мировой опыт» №5 2007 г. – Испания выходит в лидеры по разветвленной банковской сети. Жилина И.Ю.

Журнал «Банки: мировой опыт» №2 2008 г. – Тенденции и стратегии развития private banking в Испании. Жилина И.Ю.

Журнал БИКИ №56 (9302) 22 мая 2008г. – Испания – международная экспансия банковского капитала. Школяр Н.А.

www
.Bankir.
r
u

www.bde.es/webbde/es/

www.k2kapital.com

www.spainbusiness.ru

www.grigs.biz - Деловые новости Испании

www
.
polpred
.
com