Введение

Сегодня практически во всем мире, а особенно, в высоко развитых государствах прослеживается достаточно четкая тенденция перехода от

кредита как средства достижения определенной цели (покупки автомобиля,

оплаты обучения и т.п.) к формированию особого стиля жизни, который

определяет, конституирует наши потребительские нужды. В российском

обществе эта тенденция также становится заметна. Кредитная культура

отчасти формирует новую этику российской действительности – этику

опережающего потребления. Ж. Бодрийяр пишет об этом: «Долгое время в силу своего рода застенчивости кредит воспринимался как некая нравственная опасность, тогда как расплата на месте относилась к числу буржуазных добродетелей.

Но подобные психологические сопротивления явно ослабевают. … Ныне родилась новая мораль: мораль опережающего потребления по отношению к накоплению, мораль убегания вперед, форсированного инвестирования, ускоренного потребления и хронической инфляции (копить деньги становится бессмысленно); отсюда берет начало вся современная система, где вещь сначала покупают, а затем уже выкупают своим трудом» Поскольку на Западе все эти процессы зародились гораздо раньше, нежели в нашей стране, то и исследования, посвященные изучению кредитного поведения населения. Среди основных аспектов кредитования населения, которые исследуются западными учеными, чаще всего фигурируют: общий объем долга семьи, наличие отдельных долгов у каждого из супругов, количество кредитных карточек, доля средств, уходящих на ежемесячное погашение долга. В России подобные исследования до сих пор достаточно редки. В российской практике при изучении финансового поведения населения основной акцент делается в первую очередь на изучении сберегательного и инвестиционного потенциала граждан.
1.Основные модели отношения к долгу и кредиту

При рассмотрении кредитного поведения граждан выделяются четыре

основные группы респондентов:

1. Люди, периодически испытывающие нехватку денежных средств для

совершения крупных покупок, но предпочитающие делать сбережения,

вместо того, чтобы использовать заемные средства.

Это наиболее консервативная группа, которая предпочитает опираться

исключительно на свои собственные силы. Некоторые из этих людей

принципиально не берут деньги в долг, другие стараются приспосабливаться

и экономно расходовать имеющиеся денежные средства, третьи бояться, что

впоследствии не смогут расплатиться с кредиторами.

2. Люди, склонные в большей степени пользоваться неформальными

кредитами, займами у родственников, друзей или знакомых.

Эту группу москвичей не устраивает современная система банковского

кредитования и те условия, на которых сегодня предоставляется кредит,

поэтому они предпочитают использовать возможности своих социальных

сетей, прибегая к неформальной материальной помощи, а кредит

рассматривают для себя как самый крайний вариант:

«Лично я предпочту занять у кого-нибудь деньги и таким образом купить.

Потому что меня не устраивают проценты, которые завышены в

коммерческих банках. А в Сбербанке меня не устраивает отношение [к

клиентам], когда ты приходишь».

Как правило, эти люди являются достаточно обеспеченными и имеют

столь же обеспеченных друзей и знакомых, способных одолжить им в случае

необходимости требуемую сумму денег.

3. Люди, склонные в большей степени пользоваться банковскими кредитами.

Под эту категорию подпадают граждане, которые либо уже брали

кредит (через магазин или непосредственно в банке), либо пока не брали, но

очень бы хотели это сделать в будущем. Не берут кредит люди в силу

различных обстоятельств, но чаще всего проблема заключается в том, что

потенциальный заемщик не соответствует формальным требованиям банка

или попадает в «группу риска». Особенно актуально это для молодых семей,

имеющих маленьких детей, и пенсионеров (последние, впрочем, обычно и не

стремятся воспользоваться кредитными услугами), лиц, имеющих невысокую

официальную («белую») зарплату.

Многие люди, однажды уже воспользовавшиеся возможностью взять

кредит, продолжают оставаться его активными сторонниками. Свои будущие

финансовые стратегии они предпочитают рассматривать именно с точки

зрения формального, банковского кредита.

При этом среди заемщиков есть и те, у которых первый опыт

получения кредита оказался скорее негативным, например, возникли

существенные проблемы с кредитными карточками при покупке товаров для

дома через торговые сети. Тем не менее, результаты исследования

показывают, что наличие негативного кредитного опыта во многих случаях

не снижает желание людей брать кредит в дальнейшем. Хотя можно было бы

предположить, что в такой ситуации доверие к банковским институтам будет

серьезно подорвано. Люди будут видеть в этой системе только обман и

стремление «обобрать» население, а банки (в целом) предстанут в образе

организаций, которые заботятся только о краткосрочной выгоде, о своей

марже, но не о клиенте. В действительности, как правило, все происходит

совсем наоборот:«Я думаю, это повлияло положительным образом, потому что я знаю теперь о наличии подводных камней, уже примерно знаю, чего ожидать, я умею рассчитывать, сколько мне нужно заплатить, чтобы шло не только погашение процентов, но и погашение долга» (Наталья Ф.).

Есть и такие люди, чей интерес к кредиту обусловлен, прежде всего,

любопытством и желанием попробовать эту новую услугу. Как правило, у

этих респондентов достаточно своих собственных средств для покупки, и

они берут кредит лишь для того, чтобы получить новые ощущения.

4. Люди, не нуждающиеся в дополнительных финансовых средствах – те, кого вполне удовлетворяет их текущее материальное положение.

К этой группе относятся люди с самым разным уровнем материального

положения: от малообеспеченных пенсионеров до семей, имеющих

относительно высокий уровень дохода, которые более-менее крепко «стоят

на ногах» (имеют постоянную работу, стабильный заработок, квартиру,

взрослых детей). Соответственно, в первом случае отсутствие потребности в

дополнительных средствах обусловлено пассивностью, смирением со своим

положением, а во втором – отсутствием ярко выраженной цели. У этих

граждан нет объективных факторов, которые заставляли бы их искать

источники больших денежных сумм на покупку и срочное расширение

жилплощади, покупку нового автомобиля, предметов мебели и домашней

обстановки. «Потребности в дополнительных деньгах у меня нет. Вроде чего бы мне сейчас при моем возрасте – холодильник есть, телевизор у меня есть,

одежда у меня есть. На еду хватает пенсии, а больше ничего и не надо».

С другой стороны, существуют люди, чей уровень доходов

существенно превышает средний для Москвы показатель. Тем не менее, они

не удовлетворены своим текущим материальным положением, и хотели бы

жить лучше. А для этого готовы использовать различные средства, в том

числе, брать кредиты и занимать деньги в долг у друзей и знакомых.

Материальное положение у меня достаточно нормальное. В принципе,

вполне можно существовать, но мне хотелось бы жить лучше. Все-таки

постоянно денег не хватает, хотя если у меня зарплата в пять раз

увеличится, я все равно буду занимать деньги, потому что их просто

постоянно не хватает. Те люди, чье положение более или менее стабильно, относятся к кредиту спокойно, но, тем не менее, рассматривают для себя возможность в дальнейшем использовать кредитные схемы. Причем мотивируют это необходимостью приобретения в будущем каких-то действительно дорогостоящих вещей (например, кухонного гарнитура или машины).

2.Влияние социальных факторов на отношение к кредиту

Среди различных факторов, имеющих социальный характер и

оказывающих влияние на кредитное поведение индивида и на его отношениек долгу в целом, наиболее значимыми представляются две переменные – характер социального окружения индивида и потребительское поведение референтных групп. Именно в учете этих факторов состояла специфика теории относительного дохода Дж. Дьюзенберри.Если среди друзей и знакомых индивида присутствуют люди, существенно превосходящие его по уровню доходов, а, следовательно, по

уровню жизни и уровню потребления, то такой индивид, должен испытывать

сильное чувство депривации и стремиться максимально приблизится к этому

уровню. Он вынужден потреблять сверх своих реальных возможностей для

того, чтобы не выпасть из социального круга, чтобы друзья и знакомые

продолжали его считать «своим».

В ряде случаев это может происходить, в том числе, и ценою «залезания в долги», а также отказа от самых необходимых вещей в пользу предметов роскоши. Бедные люди живут, как правило, среди таких же обездоленных российских граждан, им не приходится общаться с теми, кто богаче их. При этом зачастую они готовы довольствоваться тем, что имеют, и не стремятся что-то изменить в своей жизни. В то же время, люди, имеющие средний и даже высокий уровень дохода, существенно чаще указывают на то, что среди их знакомых есть граждане, превосходящие их по уровню жизни, достичь которого они сами очень хотели бы в будущем. Эти люди гораздо лояльнее относятся к возможности взятия денег в долг и получения кредита. Те, у кого перед глазами нет примера вызывающей роскоши, кому не надо никого «догонять» и не нужно никому ничего «доказывать», как правило,

предпочитают решать свои материальные проблемы, опираясь лишь на свои

собственные силы, не прибегая к заимствованиям. В некоторых случаях можно говорить о том, что установки индивида по отношению к долгу сформировались в процессе его социализации, то естьпод влиянием опыта и убеждений родителей респондента. При этом здесь возможны два варианта: либо человек поступает точно так же, как и его родители, «копируя» их модель поведения, либо он, наоборот, старается избегать тех ошибок, с которыми пришлось столкнуться его семье в прежние годы. Таким образом, родительский опыт может выступать для детей в качестве положительного примера: «Ну, родители не брали денег в долг. Давать – давали, а брать – не брали» Далее в этом же интервью: «В долг деньги я охотно даю, когда друзья

просят, а вот сама не беру. Не привыкла я в долги залезать» (Ангелина Л.).

Или в качестве отрицательного примера: «А, мое детство было не очень веселым, потому что зарплата была маленькая, а у мамы нас было трое. Сбережений никаких не делали. И ломбард был, и долг был, и кредит был. … Я видела, как она крутилась. Если у нее не хватало денег, она шла в ломбард. Мне этого не хочется» С другой стороны, современная молодежь воспринимает мир все-таки иначе, нежели старшее поколение – люди, родившиеся и выросшие в советскую эпоху. Система ценностей с тех пор значительно изменилась. Дети по ряду вопросов существенно превосходят своих родителей и в знании, и в опыте, и в способности адаптироваться к новым экономическим условиям. Поэтому отношение к долгу у детей может разительно контрастировать с отношением их собственных родителей.

Особую роль в процессе принятия решения о формальном или неформальном кредитовании играет наличие у респондента

«поддерживающего члена семьи». Нередки случаи, когда кто-то из

ближайших родственников респондента, живущий отдельно, готов оказать

ему безвозмездную материальную помощь. Как правило, это родители,

помогающие отдельно живущим от них молодым детям, и взрослые дети,

поддерживающие, в свою очередь, пожилых родителей.
3.Осознание потребности

Изменение системы ценностей и структура потребностей

После финансового кризиса 1998 г. в России произошло немало перемен, в результате которых сформировались экономические, психологические, социальные и культурные предпосылки для увеличения спроса на кредитные услуги финансовых организаций. Важную роль в этом процессе играет рост благосостояния российских граждан. Благодаря увеличению своих доходов люди стали не только жить лучше, но и рассчитывать на ещё большее улучшение своей жизни в будущем. Существенно расширилось (и по объему, и по ассортименту) предложение дорогостоящих товаров и услуг на рынке (мебели, бытовой и электронной техники, автомобилей, недвижимости, образовательных, медицинских, туристических услуг и т. п.). Постоянно появляются новые, «улучшенные» модели товаров. Открываются торговые центры, расширяются торговые сети, развивается интернет-торговля.

Одновременно внедряются разнообразные механизмы стимулирования покупателей, мерчендайзинг (грамотное расположение товаров в магазине), дисконтные карты, скидки и т. п. Компании-производители вкладывают значительные средства в рекламу и продвижение своих товаров. Через различные информационные каналы на массового потребителя транслируется реклама элитного жилья, дорогих автомобилей, бытовых товаров, не являющихся предметами первой необходимости (велотренажеры, кондиционеры, посудомоечные машины и т. п.). Часто предметы роскоши в такой рекламе рассматриваются как товары первой необходимости6. Происходит постепенная интеграция западных ценностей в отечественную культуру (в первую очередь через электронные СМИ — кино, телевидение, интернет).Таким образом, с психологической и социальной точки зрения у современных российских граждан появилась масса потребительских соблазнов. Во-первых, происходит демонстрация дорогих и привлекательных товаров и услуг в кинофильмах и по телевидению. Во-вторых, люди постоянно сталкиваются с ними в магазинах, супермаркетах, где они могут не только посмотреть на них, но и потрогать, подержать в руках. И, наконец, в-третьих, на решение о покупке наибольшее влияние оказывает факт приобретения данных товаров знакомыми и друзьями. В результате всё больше людей в России ставят целью достижение высокого уровня жизни, который они в большинстве случаев называют «нормальным».

Какие параметры сигнализируют нам, что уровень жизни уже достаточно высок? К чему следует стремиться? Ответ люди находят в образцах западной популярной культуры. В качестве такового уже не рассматриваются ни уважение со стороны других, ни глубокие знания, ни профессионализм, ни интересная работа, ни счастливая семья, ни спокойная совесть. Важнейшей характеристикой (индикатором) качества жизни современного человека становится уровень его потребления.

Важную роль рекламы в формировании кредитных установок населения подчеркивают в своих исследованиях П. Лунт и С. В исследовании задавался вопрос, что можно считать высоким уровнем жизни. Выяснилось, что примерно для трети опрошенных он подразумевает наличие материальных средств, дающих возможность «ни в чем себе не отказывать». Этот абстрактный ответ в большей степени характерен для группы активных потребителей. Эти люди четко не знают, чего они хотят, их потребительские цели расплывчаты. Им нужно всего и много. Еще примерно для трети высокий уровень жизни означает возможность приобретения определенного набора «необходимых» вещей (квартира, машина, дача, компьютер, мобильный телефон, посудомоечная машина и т. д.) и услуг (дорогой отдых за рубежом два раза в год, медицина, фитнес, косметические салоны). Эти люди являются потенциальными получателями кредита. Говоря о референтных и антиреферентных группах, они чаще сравнивают себя с богатыми и бедными, как правило, ставя себя посередине. Их потребительские цели четко определены, стремление достичь высокого уровня жизни более явно выражено. В рассуждениях чаще, чем у остальных, присутствует рациональный расчет. Таким образом, примерно две трети граждан однозначно связывают высокое качество жизни в первую очередь с высоким уровнем потребления. Остальную, последнюю треть составляют более редкие, единичные суждения, когда под высоким качеством жизни понимается: возможность иметь уверенность в завтрашнем дне, решить любую возникающую проблему; свобода, независимость; оптимальный баланс между рабочим и свободным временем; хорошее образование, работа, карьера. Успех в жизни отождествляется с высоким уровнем дохода и престижным потреблением. Следовательно, становится возможным повышение своего статуса за счет приобретения соответствующих товаров. Говорить о том, что мы сейчас столкнулись с новым явлением, конечно, нельзя. Во все исторические эпохи существовала явная и прямая связь между качеством потребления и социальным статусом человека. Он может приобрести или потерять авторитет в глазах окружающих за счет покупки определенных вещей. Здесь и возникает феномен демонстративного потребления, описанный Т. Вебленом. Современные российские граждане, как правило, отдают себе в этом отчет. В исследовании задавался вопрос: «Согласны ли вы с утверждением, что по тому, какими вещами пользуется человек, окружающие определяют, к какому социальному слою он принадлежит, какое положение занимает в обществе, каким статусом обладает?». Мнения опрошенных разделились примерно поровну. Одна половина считает, что деньги и уровень потребления однозначно определяют социальный статус человека. Другая, — что хотя деньги и важны в жизни, решающей роли они не играют. Поэтому возможны различные исключения: люди, живущие в долг, не по средствам, и, наоборот, хуже, чем могли бы себе позволить. Происходит смещение в системе ценностей, особенно у тех групп населения, которые имеют возможность сравнивать себя со средним классом на Западе. В результате возникает проблема рассогласования статусов. Россияне, являющиеся например, менеджерами среднего звена, высококвалифицированными специалистами, видят, как на Западе живут люди, равные им по положению. Естественно, что в результате уровень потребностей россиян повышается, — они хотят жить, по крайней мере, не хуже .В результате происходит изменение статуса кредита в обществе. Во-первых, кредиты всё более активно предоставляются именно на покупку предметов роскоши, а не только необходимых вещей. Во вторых, пользоваться кредитом становится модно и престижно, он превращается в своеобразную привилегию среднего класса. В-третьих, кредитная карточка становится показателем высокого статуса её владельца — получить карточку может далеко не каждый желающий. Тем не менее, следует признать, что на эмпирических данных подтвердить наличие тенденции превращения кредита в продукт престижного потребления пока не удалось.

Для тех респондентов, которые брали или собираются брать кредит, он все-таки является вынужденной мерой, к которой они прибегают неохотно. К кредиту относятся спокойно, его не боятся, но и как индикатор высокого статуса человека в России он пока не рассматривается. В то же время очевидно, что кредит в настоящее время оказывает двойное влияние на так называемый российский средний класс. С одной стороны, как непосредственный поведенческий образец (модель поведения) западного «нормального», «типичного» образа жизни. А с другой стороны, как быстрый и эффективный способ достижения желаемого высокого уровня жизни.
4.Перспективы развития системы кредитования в России

В течение последних пяти лет в России шаг за шагом происходит

становление новой кредитной культуры. Тем не менее, восприятие такого нового феномена в российской экономике и жизни людей, как банковский кредит весьма неоднозначно. На сегодняшний день эта услуга востребована лишь весьма узким слоем населения. Серьезным препятствием здесь является ныне существующая система ценностей, представлений и стереотипов, поскольку россияне привыкли относиться ко всему с осторожностью и недоверием: «Их [людей] всю жизнь государство обманывало. Сейчас сложно кому-либо верить. Действительно сложно».

В то же время многие респонденты считают кредит не только

неизбежным, но и весьма желательным для себя, своей семьи, своих друзей и знакомых способом решения текущих материальных проблем. Однако подход к его внедрению должен измениться в лучшую сторону. В первую очередь подчеркивается необходимость в уменьшении величины процентной ставки и приближении ее к «справедливому» уровню. Граждане знают о том, что кредит сейчас широко распространен на Западе, и считают, что Россия должна стремиться к формированию такой же четко разработанной, продуманной и эффективно функционирующей кредитной системы.

По оценкам респондентов, практика «жизни в кредит» рано или поздно

приживется в нашей стране, сейчас «она только зарождается и находится

на начальной стадии развития, пока все начинается», «кредитование сейчас

только начинает прокладывать дорогу. И пока система эта еще застойная,

все только изучается понемногу». В целом, граждане оптимистично смотрят

на будущее кредита в России, при том условии, что эту систему будут

грамотно и ответственно развивать, основываясь не на краткосрочных

выгодах, а на долгосрочных инвестициях.
Заключение

Кредит сам по себе не является новым и незнакомым явлением для нашей страны. Раньше многие предприятия через кассы взаимопомощи также могли выдавать кредиты своим работникам. Но, тем не менее, по сравнению с советским временем многое изменилось. Во-первых, раньше кредит был фактически «невидим» для плательщика, как мы не видим сейчас подоходный налог. Он автоматически изымался из его зарплаты. Сейчас же индивид вынужден самостоятельно следить за ежемесячным погашением долга, а это требует большой финансовой дисциплины. Во-вторых, относительная безопасность кредита (банкротство было невозможно) сменилась риском, необходимостью вовлекать в процесс поручителей, отдавать в залог имущество, недвижимость и т. п. В-третьих, кредит стал платным, и цена его достаточно высока. В-четвертых, долг в любом его проявлении (в том числе и кредит) воспринимался как негативное явление, удел малообеспеченных слоев населения.

В течение последних пяти лет в России происходит становление новой кредитной культуры. Тем не менее, сейчас эта услуга мало востребована. Серьезное препятствие здесь — существующая система ценностей, представлений и стереотипов: россияне привыкли относиться ко всему с осторожностью и недоверием. Отмечается также необходимость в уменьшении величины процентной ставки и приближении ее к «справедливому» уровню. В то же время многие считают кредит не только неизбежным, но и весьма желательным для себя, своей семьи, друзей и знакомых способом решения текущих материальных проблем. Люди знают, что кредит сейчас широко распространен на Западе, и считают, что Россия должна стремиться к формированию такой же продуманной и эффективно функционирующей кредитной системы.
Список литературы
1. Верховин В. И. Экономическая социология. М.: 2004.

2.Галко И.К., Ломоносов Е.З. Экономическая социология. Мн., 2007

3.Кривошеев В.В. Основы социологии: Учебное пособие.- Изд. 2-е, перераб. и доп. - Калининград: БИЭФ, 2007 г.

4.Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика. Изд. 16-е. М., СПб.-Киев, 2005.

5.Соколова Г.Н. Экономическая социология. Мн., 2005

6.Радаев В.В. Экономическая социология М., 2006

7.Экономическая социология (электронный журнал), сайт: http:// www.ecsoc.msses.ru