Содержание

Введение

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Интерес к карточкам до сих пор сохраняется, так как он обусловлен следующими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях.

Очевидны преимущества, получаемые от использования банковских карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.

Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.

1. Пластиковые карточки как современный платежный инструмент

Платежные карты - это банковские карточные продукты. К ним также относят карточки "путешествий и развлечений" (American Express, Dinners Club), хотя их выпускают небанковские организации. Для торгово-сервисной организации важно, что с помощью таких карт клиент может оплатить покупку. Для того чтобы это произошло, необходимо быть участником платежной системы. Платежная система - довольно сложное образование. Менеджеру торгово-сервисной организации, отвечающему за карточки, стоит в ней (хотя бы поверхностно) разобраться.

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить расчеты между покупателем товара или услуги, торгово-сервисной организации и организацией, выдавшей клиенту карточку для совершения таких операций. Выдача наличных по предъявлению пластиковой карточки трактуется как кассовый аванс, поэтому банк, оказывающий такую услугу, является в данном определении "торгующей деньгами организацией".

За рубежом в качестве эмитента платежных карт может выступать любая организация; у нас - только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ. Особое место среди эмитентов платежных карточек занимают банки, объединенные в т.н. платежные ассоциации.

1.1. История возникновения и развития пластиковых карт

Считается, что первыми возникли именно кредитные карты, они не были еще ни пластиковыми, ни банковскими. Они должны были только подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Несомненно, такое средство кредитования могло возникнуть только в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц начал бурно развиваться с конца девятнадцатого века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать самым богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928 году. Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые карты, это были металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались только кредитоспособным клиентам. Продавец клал такую пластинку в специальный прибор, так называемый импринтер, и прокатывал, буквы которые были выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Позже были придуманы такие элементы финансово-кредитной схемы, как ежемесячное погашение долга, с периодом отсрочки (беспроцентного кредита) и многое другое. Многие специалисты считают, что начало банковским кредитным картам было положено Джоном С. Биггинсом, одним из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году Биггинсом была организована работа по кредитной схеме назваемой Charge-it. Схема предусматривала расписки, которые принимали местные магазины от клиентов за мелкие покупки. Как только покупка состоялась, магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. Впервые классическая цепочка расчетов была опробована во Флэтбуше, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно. Однако, исследователь банковского дела, Льюис Мэнделл считает, что первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими товары и услуги, существует посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой в отличие от магазинных карт, "бензиновых" карт.

В 1949 году Алфред Блумингдейл, который являлся внуком, основателя одного из самых крупных американских универмагов, прилетев в Нью-Йорк встретил Фрэнсиса Макнамару, своего давнего друга. Макнамара тогда возглавлял финансовую компанию Hamilton Credit Corp., которой на тот момент клиенты задолжали 35 тысяч долларов, при этом Макнамара сомневался, что когда-либо ему вернут эти долги. Манхэттен с большим количеством ресторанов, в которых регулярно обедает большое количество бизнесменов, показался им подходящим местом для развития нового бизнеса.

Для того, что бы круг клиентов расширился, и для идентификации их в ресторанах соучредители решили использовать эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно известны и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. Для обслуживания клиентов было задействовано 10-12 близлежащих ресторанов этого города. Компания в первый месяц получила порядком 140 долларов дохода от оборота, оборот же составил всего 2 тысячи долларов. В течение следующего месяца, бизнес стал развиваться гораздо быстрее и благополучнее нежели раньше, и появилась необходимость в более крупном капитале для кредитования.

Тогда Блумингдейл начал собственные операции с кредитными картами по той же схеме в Лос-Анджелесе. Он привлек 25 ресторанов, а через 3 месяца его ежемесячный оборот уже составлял более 150 тысяч долларов, но и сам начал тоже испытывать затруднения, так как не имел хороших источников для кредита. К тому времени в Нью-Йорке месячный объем операций составлял около 250 тысяч долларов.

К тому моменту Блумингдейл, дополнительно внес 25 тысяч долларов, которые вместе с первоначальными 5 тысячами долларов, потраченными на Dine and Sign, оказались единственными реально существующими деньгами, вложенными в это предприятие за все время. По прошествии года Diners Club заключил договоры с 285 коммерческими фирмами, и 35 тысячами держателей карточек, с которых регулярно брали 3 доллара в год за пользование пластиковой карточкой. В дальнейшем система расширялась как географически – в Европу, так и через расширение коммерческой сети.

Вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки повсеместно внедрялись операции с карточками. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные системы, как Visa, MasterCard, American Express. За рубежом универсальные карточки разделяли по классификациям: (Travel and Entertainment - Т&Е), для «Развлечений и путешествий», выпускались компаниями Diners Club, American Express, Cart Blansh, предназначались для оплаты ресторанов, гостиниц, и предназначались преимущественно для путешествий бизнесменов. Другие - чисто банковские карты, предназначались для обычных клиентов и имели потребительский характер.

В пятидесятые годы более 100 банков Америки начали свои программы с кредитными картами. Но принципиально новый период в развитии бизнеса пластиковых карт началось в 1958 году, со вступлением в карточный бизнес первого по величине, американского банка - Bank of America.

Первая карта компании American Express, была выпущена 1 октября 1958 года, а всего через один год она насчитывала более 475 тысяч частных держателей карточек и около 32 тысяч предприятий. Прежде всего, успех American Express объясняется приобретением Universal Travel Card, принадлежащую ассоциации американских отелей, которая уже имела разветвленную международную сеть обслуживания дорожных чеков American Express, и очень большие финансовые средства, которые и позволяли кредитовать клиентов.

В процессе развития карточных программ многое количество банков столкнулось с проблемой - локальностью сети обслуживания своих карточек. Так же карточный бизнес воспринимался банками как нечто побочное, некая услуга клиентам. В итоге количество держателей стало значительно уменьшаться, операционные расходы и не возврат кредитов значительно росло.

По сравнению с убытками, которые несли другие банки, рос успех Bank Americard, выпускаемой Bank of America. Превосходство этого банка заключалась в разветвлённой сети отделений в Калифорнии с её богатой клиентурой. Большую роль сыграло и дальновидное решение: с 1966 года Bank of America стали выдавать лицензии на выпуск пластиковых карточек BankAmericard другим банкам.

В конце 60 годов банки, которые выпускали BankAmerikard, потребовали, чтобы была выведена из-под строгого контроля карточная программа Bank of America. Таким образом в июле 1970 года была создана National Ban-Amercard Ink. – NBI (НБИ). В 1976году NBI переименовала свою карточку Bank Americard, на более известную – Visa.

1.2 Виды пластиковых карт

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основная функция пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Все пластиковые карты подразделяются в зависимости от сферы применения.

1.2.1 Дисконтные карты

Дисконтные карты – пластиковая карта используемая предприятиями для организации системы скидок, бонусов, дополнительных услуг (для «привязки клиента» к торговой точке).

На сегодняшний день наиболее распространенным видом пластиковых карт являются дисконтные. Количество выпущенных в России и находящихся в обращении дисконтных карт исчисляется сотнями тысяч, их выпускают бары, рестораны, дискотеки, спортивные клубы, магазины предприятия сферы бытового обслуживания, туристические агентства медицинские и оздоровительные учреждения, гостиницы, рекламные агентства, телефонные и страховые компании, автозаправочные станции. Существуют целые дисконтные системы, объединяющие сеть торговых и сервисных предприятий. Каждая система дисконтных карт ориентирована на своего потребителя. Владельцу, карта позволяет экономить денежные средства путем получения всевозможных скидок и льгот, получать привилегированное обслуживание в широкой сети респектабельных фирм. А для предприятий, выпускающих дисконтные карты, увеличивать число клиентов.

1.2.2 Платежные карты: кредитные и дебетовые

Отсутствие нормативно-правового определения понятия платежной карты и вызванное этим неправильное толкование данного термина привели к тому, что на банковском рынке России долгое время все виды платежных карт именовались кредитными. Причем такое понимание платежной карты присутствовало не только на бытовом уровне, но и фигурировало практически во всех выпущенных нормативных актах. Только в последние годы банковские карты в документах стали справедливо называться платежными.

Кредитная карточка представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии).

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке.

Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая компания по выпуску карточек скрупулезно проверяют финансовое положение будущего владельца кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных операций клиента - его "кредитную историю". На основании этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлений и списаний.

Следует заметить, что эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата денежных средств банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банками довольно часто устанавливается специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для списания задолженности банку, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредиторов клиента. Лишь некоторые банки работают без страховых депозитов.

Многими банками допускается перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае повышенные.

С точки зрения западных экономистов, кредитные карточки имеют определенные недостатки, к числу которых относятся: ежемесячные платежи банку в размере 2,5-3% общего товарооборота, уплата вступительного взноса для пользования компьютерной системой банка, дополнительное время для проверки платежеспособности карты и наличия лимита кредитования по ней, заинтересованность продавца в наличном расчете с покупателем. Тем не менее, все преимущества кредитных карт очевидны и клиенты заинтересованы в получении именно этого вида платежных карт.

Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производяться путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

Как отмечалось выше, в отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратиться в кредитную (такие случаи банк определяет для каждого клиента индивидуально). Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от сумм постоянных остатков на спецкарточном счете (СКС) и регулярности пополняемости лимита.

Все очевидные преимущества кредитных и дебетовых карт проявились в так называемых исполнительных, или экзекьютивных, карточках, выдаваемых, как правило, высокооплачиваемым клиентам, крупным бизнесменам и т. п.

Такой тип платежных карт считается наиболее престижным и отличается более крупным размером минимального депозита, дороговизной их открытия и обслуживания, а также более высоким лимитом кредитования в сочетании с простотой получения наличных денег. Представителями исполнительных карточек сегодня являются "золотые", "платиновые", "премиальные" и др.

1.2.3. Чековая гарантийная карточка

В качестве гарантии чека была выпущена специальная чековая гарантийная карточка (Check Guarantee Card). Она выдается банком, где открыт счет клиента, и применяется для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.

Появление таких карточек связано с широким распространением одной из форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или иного лица обычного текущего счета. Чековая гарантийная карточка предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете. При такой системе чеки принимаются к оплате до определенного оговоренного лимита, который может составлять от 100 до $500, а иногда и больше. Подобная система иногда называется овердрафтными счетами. В большинстве случаев кредит выдается автоматически, как только сумма чека превысила остаток на счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо чаще всего специальными взносами.

Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента. Указанная система весьма привлекательна своими возможностями расширения сферы применения чековых платежей. На гарантийных карточках обычно имеется идентификационый номер, срок их действия и подпись клиента. Для идентификации привилегированных клиентов некоторые банки выпускают гарантийные карточки без условий овердрафта. Такие карточки используются владельцами еврочеков и других чеков, имеющих хождение в нескольких странах. В то же время в системе расчетов такими распространенными чеками, как American Express Travel Checks, никакие дополнительные банковские карточки не применяются. Использование чековой гарантийной карточки имеет свои недостатки, к числу которых относится наличие ежедневного лимита - предельной суммы платежа, гарантированной карточкой.

1.2.4. Микропроцессорные карты

Они открывают принципиально новые возможности, поскольку имеют свою внутреннюю логику и фактически являются микрокомпьютерами.

В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности.

Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файл, группа файлов, каталог), могут быть установлены следующие режимы доступа:

• 
  всегда доступна по чтению/записи. Этот режим разрешает чтение/запись информации без знания специальных секретных кодов;
  
• 
  доступна по чтению, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но разрешает запись только после предъявления специального секретного кода;
  
• 
  специальные полномочия по чтению/записи. Этот режим разрешает доступ по чтению или записи после предъявления специального секретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть различными;
  
• 
  недоступна. Этот режим не разрешает читать или записывать информацию. Информация доступна только внутренним программам карточки. Обычно этот режим устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи.
  

Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации и выработку "цифровой" подписи. Традиционно в карточках для этих целей применяется криптографический алгоритм. Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы.

Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей.

К специальным средствам относят возможность блокировки работы с карточкой. Различаются два вида блокировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе.

Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специального "транспортного" кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении во время пересылки карточки от производителя к потребителю. Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного "транспортного" кода.

Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том, что если при доступе к информации несколько раз неправильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестает быть работоспособной. При этом в зависимости от установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования.

Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.

Страховые карты – это пластиковая карточка является альтернативой бумажному страховому полису. Для этих целей используются карты со штрих-кодом или микросхемой (чипом). Страховая карта может содержать различную информацию: номер полиса, программу страхования, срок страхования, индивидуальные данные владельца. На карте может быть указана необходимая информация о действиях страхового случая. Кроме того, подобная пластиковая карта может обладать и свойствами дисконтной карты, т.е. давать возможность получения скидки в сети контролируемых компаний.

Пластиковые страховые карты являются более современными и долговечными хранителями информации о владельце страхового полиса.

2. Зарубежный опыт применения платежных карт

В настоящее время на роль лидера в области безналичных расчетов претендует международная межбанковская система передачи информации и осуществления платежей SWIFT. Она имеет ряд безусловных преимуществ. Это прежде всего четкая стандартизация, высочайшая степень надежности и скорости передачи информации.

Среди высокотехнологичных мировых электронных систем межбанковских расчетов можно также выделить FedWire - сеть Федеральной резервной системы США, Нью-Йоркскую международную платежную систему расчетных палат CHIPS, Лондонскую автоматическую систему расчетных палат CHAPS, японскую систему межбанковских безналичных переводов Zengin.

FedWire - самая разветвленная коммуникационная банковская сеть, в ней участвуют около 5,5 тыс. кредитно-финансовых организаций. Средства на резервном счете банка-участника оборачиваются в течение дня до 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически в режиме реального времени.

Создание Нью-Йоркской международной платежной системы расчетных палат CHIPS было вызвано необходимостью учитывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Система CHIPS существенно отличается от других, поскольку межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи производятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети FedWire.

Система CHIPS удобна тем, что все совершенные в течение дня переводы средств на сумму около $400 млрд сводятся к нескольким окончательным платежам на сумму порядка $4 млрд.

Электронные системы межбанковских расчетов FedWire и CHIPS обслуживают свыше 90% всех межбанковских внутренних расчетов в США.

Английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой системы перевода кредита в течение одного дня, связывает 12 банков, включая Bank of England. Банки, получающие поручения на перевод средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это обеспечивает эффективность пользования CHAPS для деловых и финансовых кругов.

2.1 Расчеты с использованием платежных карт

Прочное место в платежных системах многих стран заняли технологии, основанные на применении платежных карт. Быстрота и доступность этого вида расчетов стимулировали рост потребительских расходов, что, в свою очередь, удержало экономику США от глубокой рецессии в 2001 году и способствовало ее восстановлению в последующие годы.

В 2008 году американцы с помощью платежных карт провели платежи на сумму $2,2 трлн, что составляет 20% ВВП. На долю операций, совершенных посредством платежных карт, приходилось 52% от их общего количества, в том числе 21% составили операции по кредитным картам, а 31% - по дебетовым. Таким образом, уже в 2008 году при проведении расчетов американцы использовали пластиковые деньги более чем в половине случаев. Прибыль американских участников «карточного» бизнеса составила около $12 млрд.

В настоящее время в мире действуют несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.

Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом: Visa International - более 50%, MasterCard International - 30%, American Express - 18%, Diners Club, JCB и др. - менее 2%.

Несмотря на значительное технологическое преимущество смарт-карт, за рубежом большая доля падает сегодня на эмиссию платежных карт с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый переход к новым технологиям в зарубежных странах, является наличие разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса (особенно это характерно для США). Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика - свыше $1 млрд.

В России же инфраструктура по приему платежных карт практически не развита, поэтому отечественным банкам проще и дешевле внедрять более перспективную технологию, нежели ту, которая уже устаревает.

Для ускорения процесса перехода к более эффективной и безопасной чиповой технологии Visa, Europay и MasterCard разработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями.

В Европе в обращении находятся более 300 млн карт. В среднем на одного совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карты. Однако в части распространенности карт по странам Европы наблюдается значительная дифференциация. Больше всего их в Великобритании - почти 2 карты на каждого совершеннолетнего. В Турции, Ирландии и Греции потенциал роста числа карт еще велик: здесь на одного совершеннолетнего жителя приходится менее 0,5 карты. Однако в последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся.

Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карт, а в Швейцарии и Швеции в основном распространены дебетовые карты.



Рисунок 1. Структура европейского рынка платежных карт по видам проводимых расчетов
В целом же в европейских странах преобладают дебетовые карты - 53% всех платежных карт, на них приходятся 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота.

Более значительными для стран Европы являются различия в интенсивности использования карт. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на одну карту в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на одну карту совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Такой разброс отражает различия как в «зрелости» национальных платежных систем, так и в возможностях их дальнейшего развития.

На развитие национальных рынков платежных карт влияют и различия в использовании технологий обслуживания карт, так что ожидать появления некоторой общеевропейской концепции рынка платежных карт, на наш взгляд, пока преждевременно.

Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем на одном рынке. Однако во всех европейских странах число карт быстро растет, а платежные системы усложняют инфраструктуру обработки транзакций и соответствующие технологии.

Прибыльность разных типов карт неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты.

Преобладание дебетовых карт в Европе по сравнению с США дает основание ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении выбора типов карт и путей технического развития будут расти. Это будет означать, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике, что может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких, как Visa и Еurорау.

По мере совершенствования рынка значение кредитных организаций как основных эмитентов платежных карт уменьшается.

С начала 90-х годов ХХ века на «карточном» рынке значительно обострилась конкуренция между крупнейшими небанковскими эмитентами платежных карт (American Express и Discover), с одной стороны, и банковскими ассоциациями (Visa и MasterCard) - с другой. Основной причиной укрепления позиций банковских карт на американском рынке стало ужесточение межбанковской конкуренции между эмитентами карт Visa и MasterCard, в рамках которой они уменьшали процентные ставки за кредит, снижали плату за обслуживание карт. Появление множества чрезвычайно привлекательных для картхолдеров банковских продуктов вызвало отток клиентов от небанковских эмитентов.

2.2. Внедрение инноваций

Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов. Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

• 
  «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;
  
• 
  самообслуживание;
  
• 
  дистанционное обслуживание;
  
• 
  использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом);
  
• 
  создание телефонных центров;
  
• 
  предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий.
  

Во многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без посещения банка. Во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

Модернизация телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловила появление новой концепции организации банковской деятельности Dialog banking, согласно которой моно- и многофункциональные информационные автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов.

Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и т.д. и оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.

2.3. Возможности call-центров

Исторически первой появилась система дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам North Carolina National Bank, для чего был создан большой call-центр. В 1990 году ежедневное число обращений в систему составило около 200 тыс. На данный момент в США более 80% компаний используют в своей работе call-центры. Однако, как полагают некоторые западные эксперты, рынок call-центров в США, Канаде, ряде стран Западной Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона достиг стадии насыщения.

Банк создает собственный call-центр, если намерен решать с его помощью постоянные задачи. Но если планируется небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для создания собственного call-центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому call-центру.

Банки часто применяют комбинированный подход, при котором обслуживание юридических лиц и VIP-клиентов выполняет собственный call-центр, а менее сложные задачи делегируются аутсорсинговому call-центру. Кроме того, если речь идет о службах, не допускающих сбоев в работе, к собственному банковскому call-центру необходимо присоединить резервный внешний центр.

2.4. Расчеты через Интернет

Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов - так называемый электронный банкинг - был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

В США для адаптации граждан к интернет-банкингу интернет-платежки оформляются в виде банковских чеков, сотни которых американцы ежемесячно заполняют и отправляют по почте на оплату коммунальных и иных услуг.

С помощью интернет-систем можно сделать то же самое, сэкономив при этом на покупке конвертов и марок, не тратя времени на поиски почтового ящика. В результате появления возможности оплачивать счета посредством online banking объем ежемесячных интернет-платежей может вырасти до нескольких миллиардов долларов.

Подобная практика могла бы применяться и в России, но пока не каждый банк может принять от клиента поручение на оплату коммунальных платежей, так как сначала он должен заключить договоры с обслуживающими организациями, а это не всегда удается, особенно с государственными компаниями.

Упрощение процедуры оплаты коммунальных платежей способствовало бы развитию отечественного рынка интернет-услуг, поскольку клиент существенно сэкономит время, поручив банку автоматическое проведение регулярных платежей по определенному графику. Возможно проведение операции и в режиме «отложенного платежа», когда поручение клиента будет выполняться по мере поступления средств на его счет.

В США себестоимость одной транзакции в отделении банка составляет $1,07, при использовании банкомата - $0,27, а онлайновая транзакция в Интернете обходится банку в $0,012. В России же себестоимость отдельной транзакции будет выше, ведь объем онлайн-операций пока сравнительно невелик.

Согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 500 тыс. человек (10% от общего числа клиентов): Merita Norbanken (Финляндия/Швеция) - 1 млн человек (15%), SE Banken (Швеция) - 380 тыс. (25%), Deutsche Bank (Германия) - 650 тыс. (8%), Barclays (Великобритания) - 540 тыс. (4%), BSCH (Испания) - 500 тыс. (2%).

Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах - Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 90% банков и ими охвачено 20% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга пользуются более 3 млн человек (почти 30% населения), что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии интернет-систем. Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения (60% домашних хозяйств пользуются сетью) привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. Безусловным лидером интернет-банкинга в Швеции признан Skandia Banken, количество интернет-клиентов которого составляет 50% от их общего числа.

В банковском секторе Азиатско-Тихоокеанского региона зарегистрировано порядка 4 млн человек, управляющих собственными финансами через Интернет. Согласно данным Народного банка Китая более 50 отделений национальных банков предоставляют на своем веб-сайте услуги интернет-банкинга, которыми пользуются примерно 400 тыс. клиентов. Ведущим сетевым банком является Китайский торговый банк. Сайты 95% китайских компаний, предлагающих совершить покупку в режиме онлайн, подключены к системе интернет-расчетов этого банка.

В Японии в системе интернет-банкинга совершается уже более 90% финансовых операций. Японский лидер электронной промышленности - корпорация Sony занялась банковской деятельностью в Интернете и открыла в 2002 году собственный виртуальный банк, стремясь противопоставить себя традиционным банкам, где услуги оказывают медленно. Популярность нового виртуального финансового учреждения оказалась вне конкуренции. Только за первый час искомую страницу посетили 13 570 человек, причем 340 из них открыли в банке собственный счет, а за первый месяц работы интернет-банка корпорации Sony было открыто 21 тыс. счетов.

В Австралии зарегистрировано 1,37 млн пользователей банковских интернет-систем, или 18% от общего количества подключенных к Интернету.

Идея создания интернет-банка возникла в Америке. Именно там в 1995 году открылся первый виртуальный банк Security First Network Bank (на сегодняшний день он является одним из лучших банков такого рода). Одной из причин появления виртуальных банков стало существующее в США ограничение на открытие филиалов кредитных организаций в других штатах.

Сегодня системы банковского обслуживания через Интернет успешно работают не только в крупнейших западных банках, таких, как Citicorp, Bank of America, FirstUnion, но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру. За счет экономии на издержках такие банки предлагают клиентам более выгодные условия, что является наиболее весомым аргументом для их перехода на интернет-обслуживание.

Интеграция кредитных учреждений в новую информационную экономику находит выражение в появлении новых бизнес-моделей и стратегий развития, используемых банками для достижения своих экономических целей.

2.5. Обслуживание «мобильных» клиентов

Одной из последних новаций в области удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

Таким образом, современная технология дистанционного банковского обслуживания основывается на телефонных каналах связи (включая мобильную связь) имеет следующие черты.

• 
  экстерриториальность и непрерывность работы системы: клиенту предоставляется возможность управления средствами вне зависимости от места его нахождения и времени суток;
  
• 
  общедоступность: средства доступа, используемые клиентом, должны быть приемлемы по цене и широко распространены;
  
• 
  множественность каналов доступа: в системе предусмотрена возможность использования разных каналов в любой комбинации;
  
• 
  интерактивность обслуживания: обеспечивается проведение операций в режиме самообслуживания, но при этом клиенту должна быть предоставлена возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме и через oпeратора;
  
• 
  проведение операций в режиме реального времени в тех случаях, когда это возможно;
  
• 
  минимизация ручной обработки операций: технология должна быть организована так, чтобы по возможности исключить или сократить стадии, требующие ручной обработки.
  

Однако в последнее время наблюдается некоторый отток клиентов из интернет-банков. Оказалось, что главное их преимущество - виртуальность - является одновременно и главным недостатком. Среди основных причин, заставляющих расставаться с виртуальными банками, клиенты называют невозможность прямого контакта с работниками банка и отсутствие индивидуального подхода.

Серьезный недостаток электронного способа оказания банковских услуг заключается в ослаблении контакта с клиентом, а следовательно, в привязанности клиента к банку. Современные стратегии сбыта в сфере розничной деятельности все чаще предусматривают возможность альтернативного виртуального или электронного ведения операций. В течение ближайших 5-8 лет виртуальные банки не смогут полностью заменить традиционные банковские офисы. Однако все может измениться, когда компьютеры станут использовать в сочетании с видеотелефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карту.

При выстраивании банком стратегии, ориентированной на использование электронных средств, целесообразно принимать во внимание психологическую готовность клиентов к работе по новым технологиям. В разных странах ситуация в этом плане не одинакова. Например, американцы, несмотря на бурное развитие удаленного банкинга, по-прежнему предпочитают традиционный способ работы с банковскими учреждениями.

В ходе общеамериканского опроса выяснилось, что 47% респондентов совершают банковские операции традиционным способом и лишь 4% регулярно работают со своим банком через Интернет. Почти 40% опрошенных указали, что при выборе банка руководствовались исключительно степенью его близости к собственному дому, то есть, несмотря на удобства, которые предоставляет клиентам онлайн-банкинг, общество пока не готово полностью отказаться от живого общения при решении финансовых вопросов.

Все вышеизложенное позволяет сделать вывод, что внедрение инноваций в банковскую практику тесно связано с инновационными процессами в мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах.

3. Характеристика и тенденции развития российского рынка платежных карт

В 2009 году на российском рынке платежных карт сохранилась положительная динамика развития как в сфере эмиссии, так и в сфере эквайринга платежных карт. Наблюдался дальнейший рост безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт. Так, с 2001 по 2009 год отношение объема безналичных операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт, к ВВП увеличилось с 0,4% до 2,5%, также увеличилась и доля указанных операций в розничном товарообороте, обороте общественного питания и платных услуг населению с 0,9% до 3,8% (таблица 1).
Таблица 1. Показатели, характеризующие развитие российского рынка платежных карт

	2004	2005	2006	2007	2008	2009
Количество эмитированных платежных карт, на конец года (тыс.шт.)	35 157	54 665	74 762	103 497	119 242	126 033
Количество эмитированных платежных карт на одного жителя, на конец года (шт.)	0,24	0,38	0,52	0,73	0,84	0,89
Количество операций совершенных с использованием платежных карт* (млн. ед.)	609,9	864,5	1 209,4	1 641,1	2 124,7	2 492,1
Среднее количество операций, осуществленное по 1 карте* (ед.)	17,3	15,8	16,2	15,9	17,8	19,8
Объем операций совершенных с использованием платежных карт* (млрд.руб.)	2 074,2	2 986,8	4 433,7	6 536,0	9 379,5	10 068,5
Средний объем операций, осуществленных по 1 карте* (тыс. руб.)	59,0	54,6	59,3	63,2	78,7	79,9
Отношение объема безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт** на территории России, к ВВП (%)	1,6	1,5	1,4	1,8	2,1	2,5
Доля безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт** на территории России, в розничном товарообороте, обороте общественного питания и платных услуг населению (%)	1,5	1,8	2,2	2,7	3,5	3,8

* Включены операции, совершенные с платежными картами, эмитированными банками - резидентами

** Включены операции, совершенные с платежными картами, эмитированными как на территории России, так и за рубежом

Вместе с тем, в 2009 году, по сравнению с предыдущими годами, под влиянием мирового финансового кризиса произошло замедление темпов прироста количества эмитированных платежных карт, а также количества и объема операций, совершенных с их использованием. В частности, прирост количества эмитированных платежных карт составил 5,7%, прирост количества и объема операций составил 17,3% и 7,3%, в то время как в 2008 году прирост данных показателей составил соответственно 15,2%, 29,5% и 43,5% (рисунок 2).



Рисунок 2. Темпы прироста количества эмитированных платежных карт и операций, совершенных с их использованием (в % к предыдущему году)
Структура российского рынка платежных карт разнообразна и включает такие виды как расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные карты.

В 2009 году наибольшую долю в структуре платежных карт составляли расчетные (дебетовые) карты (почти 91,6% или 115,4 млн. карт), что объясняется, в первую очередь, их развитием за счет широкой реализации «зарплатных» проектов.

Кредитные карты стали более активно распространяться, преимущественно в связи с реализацией банками различных программ потребительского кредитования. Их доля в общем числе эмитированных карт составила лишь 6,8% или 8,6 млн. карт.

Сектор кредитных карт наиболее существенно отреагировал на изменение экономической ситуации, сложившейся в стране в условиях мирового финансового кризиса. Многие российские банки ужесточили требования к потенциальным держателям кредитных карт, снизили кредитные лимиты (лимиты «овердрафта» для расчетных (дебетовых) карт с разрешенным «овердрафтом»), а также пересмотрели тарифную политику, что, в свою очередь, привело к сокращению темпов роста их эмиссии. В этой связи по сравнению с 2008 годом количество эмитированных в стране кредитных карт сократилось почти на 7,5%.

В целом, снижению показателей, характеризующих развитие сектора кредитных карт, способствовали и изменения в поведении их держателей, предпочитающих меньше пользоваться заемными средствами в условиях нестабильной ситуации в сфере занятости населения.

В 2009 году более чем в 3 раза увеличилось количество предоплаченных карт, однако их доля в структуре российского рынка платежных карт по прежнему остается незначительной (1,6% или 2,0 млн. карт). Предоплаченные карты дополняют собой традиционный набор розничных платежных инструментов и способствуют, в первую очередь, решению задач по обеспечению потребностей населения в оплате товаров и повседневных услуг (услуг мобильной связи, коммунальных платежей, др.) на небольшие суммы посредством сети Интернет и мобильных телефонов.



Рисунок 3. Количество и виды эмитированных платежных карт* (тыс.ед.)

В 2009 году на российском рынке платежных карт стали реализовываться новые виды услуг, в частности, по переводу денежных средств с одного банковского счета на другой банковский счет с использованием платежных карт (переводы «с карты на карту»), взносы на благотворительные цели и пр. (24,5 млн. операций на сумму 185,9 млрд. рублей). При этом значительную долю операций среди данных видов услуг занимают переводы денежных средств «с карты на карту». Ее популярность в России во многом обусловлена доступностью, поскольку у физического лица-перевододателя отсутствует необходимость посещения почтового отделения или банка для осуществления перевода и выполнения связанных с ним соответствующих процедур.

Однако существует ряд факторов, препятствующих развитию переводов «с карты на карту»:

- наличие лимитов на сумму перевода денежных средств, как правило, с большими ограничениями, чем у традиционных систем переводов;

- наличие комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитными организациями за осуществление перевода денежных средств «с карты на карту».

Еще одним активно развивающимся направлением, способствующим развитию новых услуг кредитных организаций для держателей платежных карт, является внедрение дистанционного банковского обслуживания («интернет-банкинг», «мобильный банк»), обеспечивающего доступ к их банковским счетам для совершения операций на основании кодов, паролей, сформированных на базе реквизитов платежных карт.

В современных условиях спектр услуг, предоставляемых в рамках дистанционного банковского обслуживания, существенно расширился. Интерес кредитных организаций к развитию указанных услуг основывается на повышении к ним интереса держателей карт, а также сравнительной незначительностью затрат на их внедрение.

Кроме того, в 2009 году российские банки в большей степени стали ориентироваться на обслуживание привилегированных клиентов (VIP-клиентов) и развивать программы, стимулирующие активнее использовать карты премиальных категорий в торгово-сервисной сети.

В числе значимых тенденций развития российского карточного рынка следует отметить и активизацию банков в секторе социальных проектов, предусматривающих внедрение карт, предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера.

Одним из ярких примеров реализации проектов по выпуску и обслуживанию социальных карт является успех проекта «Социальная карта Башкортостана». К концу 2009 года было реализовано 7 функциональных приложений социальной карты: социальное, медицинское, транспортное, налоговое, пенсионное, дисконтное, банковское. В разработке находились новые приложения, обеспечивающие оплату штрафов ГИБДД, оплату госпошлины за оформление/выдачу паспортов, учет использования бюджетных средств, выделяемых на питание учащихся, а также контроль посещаемости и успеваемости учащихся и пр.

16 декабря 2009 года на международном ежегодном конкурсе инновационных банковских продуктов OSCARDS 2009 в Париже, наряду с банковскими продуктами из США и Тайваня, проект «Социальная карта Башкортостана» был номинирован на премию «Лучший инновационный банковский продукт» в категории «Услуги», где стал первым среди российских разработок, победившим в данном конкурсе.

В структуре российского рынка платежных карт представлены российские и международные платежные системы. Количество российских платежных систем на протяжении последних 10 лет остается примерно на одном уровне и на конец 2009 года составило около 60, большинство из которых - «одноэмитентные платежные системы»2. Наибольшую долю (по количеству платежных карт, объему и количеству операций и т.п.) занимают международные платежные системы, лидерами среди которых являются VISA и MasterCard. Однако в 2009 году доля «активных» карт в общем количестве карт международных платежных систем невелика, поскольку в среднем за квартал она составляла около 45%, в то время как аналогичный показатель по картам российских платежных систем был выше и соответствовал 65%.

Несмотря на лидирующие позиции на российском рынке платежных карт международных платежных систем, держатели международных карт в большей степени ориентированы на получение наличных денежных средств, чем на операции по безналичной оплате товаров и услуг, о чем свидетельствует структура операций, совершенных с использованием карт международных платежных систем, в которой доля безналичных операции по оплате товаров и услуг составила 27,6% по количеству и 11,2% по объему операций. Аналогичные показатели по картам российских платежных систем были выше и составили 38,8% по количеству и 25,1% по объему операций (рисунок 4).



Рисунок 4. Структура операций с использованием карт российских и международных платежных систем в 2009 году, (%)
Среди российских платежных систем наибольший удельный вес по количеству и объему операций, а также инфраструктуре обслуживания платежных карт приходился на такие системы, как «Объединенная Российская Платежная Система» («ОРПС»), «Золотая Корона», «Union Card/NCC» и «Таможенная карта». Следует отметить, что платежная система «Таможенная карта» ориентирована на использование платежных карт исключительно для безналичной оплаты таможенным органам таможенных и иных платежей.

Российские платежные системы развивали свою деятельность и в международном аспекте. В указанных целях операторами российских платежных систем привлекались к сотрудничеству иностранные банки, выступающие как в качестве эмитентов, так и в качестве эквайреров российских платежных карт. Так, в 2009 году на территории России с использованием карт российских платежных систем, эмитированным за пределами России, было совершено 11,8 тыс. операций на сумму 53,6 млн. рублей. По картам российских платежных систем, эмитированным кредитными организациями на территории Российской Федерации, количество и объем операций, совершенным с их использованием за пределами России, за аналогичный период составили 7,5 тыс. операций на сумму 75,1 млн. рублей.

К развитию международного аспекта сотрудничества между российскими и международными платежными системами можно отнести взаимную интеграцию российских платежных систем с белорусской платежной системой «БелКарт».

Другим примером развития интеграционных процессов, проводимых в рамках сотрудничества Банка России с Народным банком Китая, является взаимная интеграция российской платежной системы «Union Card/NCC» и китайской национальной платежной системы «China UnionPay», по итогам которой осуществлен выпуск совмещенных платежных карт указанных платежных систем. Платежные карты, выпускаемые в рамках данного проекта, позволяют их держателям совершать платежи как на территории Российской Федерации в инфраструктуре российской платёжной системы «Union Card/NCC», так и за рубежом - в инфраструктуре «China UnionPay».

По итогам развития российского рынка платежных карт можно отметить, что в 2009 году сохранялась тенденция развития инфраструктуры, обеспечивающей проведение операций с использованием платежных карт, как по безналичной оплате товаров и услуг, так и по получению наличных денежных средств. Кроме того, темп прироста инфраструктуры за год значительно превышал темп прироста эмиссии платежных карт за аналогичный период (прирост эмиссии – 5,7%, инфраструктуры – 10,6%).

На конец 2009 года на территории России насчитывалось 597,2 тыс. устройств для осуществления операций, как с использованием, так и без использования платежных карт. Выдача наличных денежных средств по платежным картам кредитными организациями осуществлялась с использованием 75,9 тыс. электронных терминалов и 84,5 тыс. банкоматов, из которых 79,5 тыс. банкоматов оснащены функцией оплаты работ и услуг. Темп прироста за 2009 год по указанным устройствам составил 22,1%, 19,0% и 21,6% соответственно. Для совершения платежей с использованием платежных карт в организациях торговли и услуг кредитными организациями было установлено 354,4 тыс. электронных терминалов и 52,8 тыс. импринтеров (темп прироста 6,3% и 15,3% соответственно), а также 17,0 тыс. электронных терминалов удаленного доступа.

Доступность инфраструктуры российских платежных систем ограничивается различием используемых в них стандартов и технологий, что приводит к несовместимости сходных по функциям платежных инструментов и, как следствие, к невозможности использования платежных карт, выданных банками-участниками одной платежной системы, в банкоматах и терминалах, принадлежащих банкам-участникам другой платежной системы.

Характеризуя развитие инфраструктуры платежных карт на территории Российской Федерации в целом, можно отметить, что к основным факторам, влияющим на ее развитие, относятся достаточно низкая эффективность функционирования и высокая ее стоимость, в частности, банкоматов. Указанная проблема особенно актуальна в условиях экономической ситуации, сложившейся в России, поскольку повышение качества и доступности банковских услуг требует денежных и трудовых ресурсов не только для формирования сети банкоматов, но и финансового и технологического ее сопровождения. К негативным факторам также можно отнести высокие комиссии банков-эмитентов, которые они взимают со своих клиентов за получение наличных денежных средств в банкоматах, установленных другими кредитными организациями (банками-эквайрерами). Это вынуждает клиентов использовать платежные карты преимущественно в инфраструктуре банков, выдавших платежные карты, что не только снижает доступность платежных услуг, но и приводит к дополнительной нагрузке данной инфраструктуры (при несоответствии масштаба эмиссии платежных карт количеству собственных банкоматов, обеспечивающих их обслуживание). Статистика свидетельствует о существовании диспропорций в загруженности сетей банкоматов отдельных кредитных организаций. В результате владельцы «простаивающих банкоматов» несут убытки, в то время как сеть банкоматов других кредитных организаций перегружена, что приводит к снижению эффективности инвестирования привлеченных денежных ресурсов и росту стоимости банковских услуг в целом.

Заключение

Быстрое распространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры.

Обзор и анализ существующих пластиковых карт позволяет сделать следующие выводы:

– пластиковые карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг;

– масштабы эмиссии и оборотов пластиковых карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежных систем, использующих пластиковые карты;

– темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт говорят о том, что безналичная форма расчетов преобретает доминирующий характер;

– отечественные системы развиваются с высокими темпами и по тем же внутренним законам, что и международные системы;

– сужение традиционных секторов деятельности банков требует привлечения дополнительных средств населения. Одним из путей решения этой проблемы является предоставление банком дополнительных услуг, в том числе выпуск собственной или присоединение к какой-либо из действующих систем пластиковых карт;

– большое значение приобрели льготы держателям карточки. К числу карточек относятся, в частности, карточки так называемых дисконтных компаний, позволяющих их держателям получать скидки при оплате услуг.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ (Часть первая) [Текст]: ФЗ-№51 от 30.11.1994 г. [принят Гос. Думой ФС РФ 21.10.1994 г. (ред. от 29.06.2004)]. – М.: ТК Велби; Проспект, 2004. – 448 с.

2. О Банках и банковской деятельности (с изменениями и дополнениями) ФЗ от 02.12.1990 №395-1 [Электронный ресурс]: справ. правовая система Гарант. – 1 электрон. диск (CD-ROM); Windows 98 / МЕ / NТ4 / 2000 / ХР.

3. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. Пластиковые карточки в России - Изд.”Банкцентр”, Москва, 2008.

4. Беликов В., Быстров Л., Невежин В. “Электронные деньги” - АО “Скан-Тэк”, Москва, 2007.

5. Лаврушин О.И. Банковское дело – М.: Финансы и статистика, 2006, 574с.

6. Липис А., Маршалл Т. Электронная система денежных расчетов - Финансы и статистика, Москва, 2008.

7. Тавасиева А.М. Банковское дело: управление и технологии – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2007.-863 с.

8. Информационно-аналитический материал ЦБ РФ. Обзор российского рынка платежных карт за 2009 год: [Электронный документ]. http://www.cbr.ru/today/BESP/analytics/survey_CC_09.pdf

9. Виды пластиковых карт: [Электронный документ]. http://www.mircard.ru/vidy_plastikovykh_kart-18.htm