Содержание курсовой работы: стр.


Введение 2

1. 
   Нормативно-правовое регулирование использования
   

банковских карт в Российской Федерации 3

2. 
   Использование банковских карт в Российской Федерации
   

на современном этапе развития 10

3. 
   Проблемы и перспективы развития банковских карт
   

в Российской Федерации 19
Заключение 23
Список использованных источников 24

Приложение 1 26

Введение


Интерес граждан Российской Федерации к использованию банковских карт с каждым днем растет. В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. Банковские карты получили свое развитие в связи с тем, что отпадает необходимость иметь при себе соответствующие суммы денег. Кроме того, осуществление платежей с использованием банковских карт позволяет держателю карты миновать посещение банка и избежать определенных формальностей, связанных со снятием наличных денежных средств с банковского счета. Особенно она незаменима для совершения платежей за рубежом, так как позволяет избежать проблем, возникающих с различной валютой, а также процедурой ввоза-вывоза наличных денежных средств

На современном этапе развития российского общества пластиковые карты в сфере денежного обращения представляют собой один из наиболее оптимальных инструментов организации безналичных расчетов на ближайшую перспективу и особый механизм оказания электронных банковских услуг.

Основными предпосылками развития российского рынка банковских карт являются:

интеграция в мировую систему безналичных платежных систем;

стремление кредитной организации выйти на международный рынок и, как следствие, возрастание его престижа и привлекательности для клиента;

организация оперативных и удобных для клиентов форм расчетов;

уменьшение объема наличных средств, вследствие этого снижение стоимости осуществляемых операций.

Из вышеизложенного можно сделать вывод об актуальности темы курсовой работы.

Цель исследования состоит в том, чтобы раскрыть историю и перспективы использования банковских карт в Российской Федерации .

Объектом исследования в курсовой работе является теоретическое и практическое применение банковских карт в Российской Федерации.

Предметом исследования курсовой работы является использование банковских карт в Российской Федерации.

Задачи исследования предопределяются целью исследования и состоят в том, чтобы рассмотреть особенности рынка пластиковых карт в России

Методы для написания курсовой работы. При разрешении поставленных задач для достижения цели исследования использовались следующие методы: метод системного анализа, комплексного исследования.

1. 
   Нормативо-правовое регулирование
   использования банковских карт в Российской Федерации
   

Деятельность российских банков с карточками началась в марте 1988г., когда в Лондоне между бюро путешествий ВАО "Интурист" и международной организацией VISA International было подписано соглашение, в результате которого "Интурист" стал членом этой международной организации, обладающим эмиссионными правами. С конца 60-х гг. и до 1989 кредитными карточками в РФ пользовались только иностранные туристы, но Сбербанк РФ разработал систему расчётов населения за товары и услуги пластиковыми карточками и в настоящее время почти все крупнейшие банки РФ предоставляют населению и организациям услуг по выпуску и обслуживанию пластиковых карт

 

 

 

 

 

 

Интерес граждан РФ к использованию банковских карт с каждым днем растет. В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. Банковские карты получили свое развитие в связи с тем, что отпадает необходимость иметь при себе соответствующие суммы денег. Кроме того, осуществление платежей с использованием банковских карт позволяет держателю карты миновать посещение банка и избежать определенных формальностей, связанных со снятием наличных денежных средств с банковского счета. Особенно она незаменима для совершения платежей за рубежом, так как позволяет избежать проблем, возникающих с различной валютой, а также процедурой ввоза-вывоза наличных денежных средств

На современном этапе развития российского общества пластиковые карты в сфере денежного обращения представляют собой один из наиболее оптимальных инструментов организации безналичных расчетов на ближайшую перспективу и особый механизм оказания электронных банковских услуг.

Основными предпосылками развития российского рынка банковских карт являются:

интеграция в мировую систему безналичных платежных систем;

стремление кредитной организации выйти на международный рынок и, как следствие, возрастание его престижа и привлекательности для клиента;

организация оперативных и удобных для клиентов форм расчетов;

уменьшение объема наличных средств, вследствие этого снижение стоимости осуществляемых операций.

Банковская карта представляет собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара).

В настоящее время не предусмотрено специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним. Правовое регулирование данного вопроса определяется следующими нормативными документами:
-  Гражданским Кодексом Российской Федерации (часть вторая); 
-  Федеральным законом «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
-  Федеральным законом   «О банках и банковской деятельности»                     
-   Федеральным законом «О О валютном регулировании и валютном контроле»
-   Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 г. № 266-П « О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и об операциях, совершаемым с использованием платежных карт»
 -  Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.04.2008 г. № 318-П «    О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации».

В том случае, если банковские карты используются физическими лицами, то отношения регулируются также Законом о защите прав потребителей.

Согласно Гражданского Кодекса в Российской Федерации   применяются следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями,     расчеты чеками , расчеты платежными требованиями-поручениями , расчеты аккредитивами. Положение 318-П распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции. Положения не распространяются на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности). Положение 266-П дает определение терминам «банкомат, персонализация, реестр платежей по операциям с использованием платежных карт, электронный журнал».    На территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее - лимит предоплаченной карты). Кредитной организации - эмитенту рекомендуется установить предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5000 рублей или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, рассчитываемой по устанавливаемому Банком России официальному курсу этой иностранной валюты по отношению к рублю, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты. Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации. Кредитная организация - эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и Положения 266 -П. Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", На территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг) Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.  Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать: порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт; порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт; порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт; порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт; систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее - АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей; порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт; описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт; порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее - неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию; порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России и настоящим Положением; другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.  При совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается. При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма   Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом. Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: -получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; - оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; -иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов;  оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;  иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;  получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;  оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;  иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.  Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, которая может выдаваться клиенту - юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю в течение одного операционного дня для целей, указанных в настоящем пункте. Кредитной организации - эмитенту рекомендуется установить для клиента - юридического лица, индивидуального предпринимателя возможность получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для целей, указанных в настоящем пункте, в сумме, не превышающей 100 000 рублей в течение одного операционного дня. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта; лимит предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.   Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал.  Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами. При составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться АСП. Использование АСП кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором между кредитной организацией и клиентом. Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт, вид операции, дата совершения операции, сумма операции, валюта операции, сумма комиссии (если имеет место),код авторизации, реквизиты платежной карты. Если документ по операциям с использованием платежной карты составляется без осуществления процедуры авторизации, но при этом возникает обязательство эмитента перед эквайрером по исполнению этого документа, код авторизации в нем не указывается. Операции по загрузке, изъятию наличных денег из банкомата, а также изъятию наличных денег из автоматического сейфа осуществляются инкассаторскими, кассовыми работниками в количестве не менее двух человек, на одного из которых распорядительным документом кредитной организации возлагаются функции контролирующего работника. Операции по загрузке, изъятию наличных денег из кассового терминала выполняются кассовым работником, осуществляющим обслуживание клиентов с применением этого кассового терминала. Информация о суммах наличных денег, фактически изъятых из программно-технического средства и вложенных в программно-техническое средство, должна распечатываться на бумажном носителе. Перед загрузкой банкомата инкассаторские, кассовые работники выводят из банкомата распечатку о сумме наличных денег, находящихся в банкомате на момент вскрытия, проставляют на распечатке банкомата подписи и изымают сумки из банкомата, после чего загружают сумки с наличными деньгами в банкомат, выводят из банкомата распечатку, подтверждающую операцию вложения наличных денег, и проставляют на ней подписи. В соответствии со статья 13.1. Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация вправе привлекать организацию, не являющуюся кредитной организацией, и индивидуального предпринимателя для принятия от физических лиц денежных средств, направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации, а также на исполнение денежных обязательств физических лиц по оплате товаров (работ, услуг) или для зачисления на их банковский счет, для осуществления операций с использованием платежных карт, а также для передачи кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам и составления документов, подтверждающих соответствующие операции, не связанных с осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности и частной практики. Банковский платежный агент для осуществления приема платежей физических лиц должен заключить с кредитной организацией договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, по условиям которого банковский платежный агент вправе от своего имени или от имени кредитной организации и за счет кредитной организации осуществлять прием платежей физических лиц, обязан осуществлять последующие расчеты с кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, включая требования о расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя. Деятельность организации, не являющейся кредитной организацией, или индивидуального предпринимателя по приему платежей физических лиц без заключения договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, соответствующего требованиям настоящей статьи либо Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", запрещена. Банковский платежный агент не вправе передоверить другим лицам осуществление приема платежей физических лиц. Кредитная организация, с которой у банковского платежного агента заключен договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, обязана осуществлять контроль за соблюдением банковским платежным агентом порядка осуществления приема платежей физических лиц в соответствии с правилами осуществления расчетов в Российской Федерации, установленными Банком России, требований настоящей статьи и законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Несоблюдение банковским платежным агентом порядка осуществления приема платежей физических лиц в соответствии с правилами осуществления расчетов в Российской Федерации, установленными Банком России, требований настоящей статьи и законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма является основанием для расторжения кредитной организацией с таким банковским платежным агентом договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц. Банк России Письмом от 22.11.2010 г. № 154-Т в рамках работы по качественному повышению информированности клиентов о предоставляемых им розничных платежных услугах и связанных с ними рисках подготовил рекомендации для кредитных организаций по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием (далее - рекомендации). Этим письмом рекомендовано кредитным организациям до заключения договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковской карты, в том числе посредством публичной оферты, представлять (разъяснять) клиенту следующую информацию: - об участии кредитной организации - эмитента в системе страхования вкладов; - о полном перечне услуг, предоставляемых кредитной организацией - эмитентом посредством банковских карт, в том числе с использованием банкоматов, комиссиях за эти услуги; - о местах обслуживания (приема) банковских карт, банкоматах кредитной организации - эмитента, устройствах кредитной организации - эмитента; - о способах пополнения банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт с открытием банковского счета; - о возможной блокировке карты, происходящей по инициативе кредитной организации - эмитента, с пояснением возможных причин, а также о способах ее разблокировки; - о размере и сроках взимания кредитной организацией - эмитентом с держателя банковской карты платы за обслуживание банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, за выдачу и использование банковской карты (например, комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах кредитной организации - эмитента, платы за блокировку (разблокировку) банковской карты, перевыпуск банковской карты, за услуги мобильного банка, создание индивидуального дизайна банковской карты и т.д.); - об ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковской карты. Использование банковских карт в Российской Федерации на современном этапе развития Расчеты с использованием банковских карт становятся все более популярными среди населения. Для владельцев карт привлекательность этого платежного инструмента заключается в удобстве пользования, возможности автоматического получения банковского кредита т отсрочки погашения кредита , регулярном получении полной информации о проведенных операциях. Быстрому распространению банковских карт в системе безналичных расчетов также способствует наличие широкой сети торговых и сервисных предприятий , принимающих карты в оплату за товары и услуги , банкоматов, позволяющих осуществлять платежи, вносить и снимать денежные средства с банковского счета. В настоящее время в мире действует несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией. Основными эмитентами платежных карт являются: Visa International - 50%, MasterCard International - 30%, American Express - 18%. Многие российские банки являются участниками международных платежных систем. В России операции , совершаемые с использованием карт участников международных платежных систем Visa и MasterCard доминируют. В 2007 г. порядка 80% приходилось на эти карты. 17,3% карт были эмитированы основными российскими системами платежных карт , как «Золотая корона» 5,8%, «Сберкарт» 4,2%, СТБ 3,6%, «Юнион Кард/NCC NCC 3,7%. 2,7% карт было выпущено другими российскими платежными системами. В 2009 г. доля карт участников международных платежных систем Visa и MasterCard в эмиссии платежных карт России достигла 88,4%. В российском платежном обороте преобладают дебетовые карты, на которые приходится более 90% общего количества эмитированных карт в стране. Одна из причин заключается в том , что рынок банковских карт в России был сформирован за счет реализации банками «зарплатных» проектов, в рамках которых была эмитировна часть дебетовых карт. Банковские карты являются одним из способов хранения электронных денег. Пользоваться банковскими картами с помощью платежных терминалов просто. Массовое их распространение спасает положение там, где открывать банковские отделения экономически нецелесообразно. Для сравнения объема рынка банковских карт в России с другими странами рассмотрим показатель отношения объема операций, совершенных с использованием карт, к ВВП, в процентах, за 2008 год. Таблица 1 Страна Швейцария Бельгия Франция Россия Швеция США Великобритания Канада % к ВВП 14,9 15,2 17 22,4 22,6 24,1 28,1 28,8 На основании таблицы 1 можно сделать вывод, что банковские карты являются необходимым атрибутом экономик наиболее развитых стран. Наиболее высокие объемы операций с использованием банковских карт наблюдаются в США, Канаде, Великобритании. Таблица 2 По официальным данным сайта Банка России Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт (тыс. ед.)     Всего банковских карт в том числе: расчетные карты из них: кредитные карты предоплаченные карты расчетные карты с "овердрафтом" Темпы Роста Банковских карт с Аналогичным периодом прошлого Прошлого года,% 2008 год на 1.01.08 103 497 94 097 - 8 944 455 на 1.04.08 107 180 98 033 27 913 8 854 293 на 1.07.08 111 699 102 769 28 513 8 584 347 на 1.10.08 118 542 108 616 29 573 9 485 442 2009 год на 1.01.09 119 242 109 335 26 826 9 296 612 15,2 на 1.04.09 121 971 111 005 24 352 9 209 1 757 13,9 на 1.07.09 121 624 110 933 22 652 8 501 2 190 8,9 на 1.10.09 121 605 112 155 22 117 7 634 1 816 2,6 2010 год на 1.01.10 126 033 115 390 21 268 8 601 2 042 5,7 на 1.04.10 128 873 117 743 21 703 8 088 3 043 5,6 на 1.07.10 133 592 117 625 19 483 8 655 7 312 9,8 на 1.10.10 137 732 122 786 21 814 9 134 5 811 13,3

Из таблицы 2 можно сделать выводы, что в 2009,2010 гг. наиболее высокими темпами росли расчетные карты и предоплаченные карты. В 2009, 2010 гг. расчетные карты с «офердрафтом» и кредитные карты не достигли уровня 2008 г. в связи с финансовым кризисом, при котором значительно было снижено предоставление кредитов физическим и юридическим лицам. Таким образом , темпы роста банковских карт увеличились за счет эмиссии расчетных и предоплаченных карт.

Как видно из таблицы 1 выпуск банковских карт из года в год растет. Высокие темпы роста наблюдаются в 1 и 2 кварталах 2009 г. и на 1 октября 2010 г. , соответственно 15,2%, 13,9%,13,3%. Низкие темпы роста банковских кат с 1 июля 2009 г. по 1 июля 2010 г. объясняется финансовым кризисом 2009-2010 гг. В этот период времени в основном не создавались рабочие места, население предпочитало меньше тратить, больше накапливать в связи с нестабильностью внешней среды. Количество выпущенных банковских карт имеет примерно линейную функцию, т.е. количество имеет прямую зависимость от благосостояния населения. Небольшой спад произошел с 01.04.2009 г. по 01.01.2010 г. Это объясняется финансовым кризисом.

 

 

 


Таблица 3

По официальным данным сайта Банка России

Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт (карт. ед.)

	Всего кредитных организаций	из них осуществляющие:
		эмиссию и/или эквайринг	эмиссию	эквайринг
2008 год
на 1.01.08	1 136	709	684	609
на 1.04.08	1 132	710	681	619
на 1.07.08	1 125	708	682	627
на 1.10.08	1 126	716	687	635
2009 год
на 1.01.09	1 108	707	678	634
на 1.04.09	1 094	699	671	617
на 1.07.09	1 083	700	677	618
на 1.10.09	1 074	700	681	624
2010 год
на 1.01.10	1 058	700	680	629
на 1.04.10	1 047	700	680	626
на 1.07.10	1 038	692	673	619
на 1.10.10	1 030	687	669	616

Как видно из таблицы 3 со второй половины 2009г. и в 2010 гг. количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт стабилизировалось.

Одним из важнейших показателей , характеризующих рынок банковских карт, является показатель объема операций, совершенных с их использованием (как в стоимостном, так и в количественном выражении). Результаты анализа динамики этого показателя демонстрируют общую тенденцию поведения держателей банковских карт и позволяют сделать выводы относительно особенностей влияния социально-экономической среды на развитие рассматриваемого платежного инструмента.

В Приложении 1 приведена таблица «Количество и объем операций, совершенных на территории с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов в январе-сентябре 2010 года, в территориальном разрезе» . Из таблицы видно во -первых, что к характеристике развития регионов необходимо отметить географическую диспропорциональность, что во многом выражается в подавляющей доле московского региона. Во- вторых, следует отметить, что наибольшее количество и объем операций, совершенных на территории российской Федерации с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов , приходится на социально-экономически развитые регионы: г. Москва и Московская область, г. Санкт-Петербург, Нижегородская область, Свердловская область, Тюменская область, Самарская область, Краснодарский край, Пермский край, Республика Татарстан, Республика Башкортостан. Наименьшее количество и объем операций, совершенных на территории российской Федерации с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов , приходится на регионы с низким уровнем развития экономики: Кабардино-Балкария, Карачаево-Черкесская республика, Магаданская область, Республика Адыгея, Республика Алтай, Республика Ингушетия, Чукотский автономный округ, Чеченская республика, Еврейская автономная область.

Таблица 4

Группировка регионов России по объему операций, совершенных с использованием банковских карт (млн. руб.)

Где: Vtri- всего операций, совершенных с использованием карт, млн.руб.

Nreg- количество регионов в группе;

Ncardsi- количество карт, ед;

D- доля соответствующего показателя группы в общем объеме;

Vcash- операции , совершенные с использованием карт по получению наличных денег, млн. руб.;

Vpos- операции , совершенные с использованием карт по оплате товаров и услуг, млн. руб.

Были исключены 9 регинов с наибольшей и наименьшей долей (московский, Ингушетия, Калмыкия, Карачаево-Черкессия, Чукотский АО, Республика Алтай, Еврейский АО, Республика Тыва, Республика Адыгея).

Если в 2004 г. число регионов с объемом операций более 8 млрд. руб. равнялось 9 , или 13% от общего числа, то в 2009 г. -44 региона, или 64%. Среднее значение объема операций , совершенных с использованием банковских карт, увеличилось за рассматриваемый период почти в 5 раз. По данным таблицы можно сказать, что значительная доля регионов по-прежнему имеет недостаточно развитую инфраструктуру обслуживания и невысокий уровень благосостояния, что во многом оказывае влияние на выбор населением платежных инструментов. Несмотря на это 12 регионов попали в 2009 г. из первой группы( до 2000 млн. руб) во вторую группу (8000-16000 млн.руб.), что свидетельствует о положительном развитии данных регионов. В третьей и четвертой группах наблюдается большая активность карт в использовании их при оплате товаров и услуг. Помимо высокой степени неоднородности в регионах, российский рынок банковских карт характеризуется предпочтениями держателей карт к получению наличных денег по сравнению с жителями других развитых стран. На фоне европейских стран, США и Канады Россия является единственной страной с преобладанием операций по снятию наличных денег над операциями оплаты товаров и услуг с использованием банковских карт. Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов, суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Значение E , как соотношение Vcash к Vpos определяет показатель, характеризующий преобладание объема операций по снятию наличных денег над операциями оплаты товаров и услуг. Исторически банковская карта развивалась как кредитный инструмент для оплаты товаров и услуг, но впоследствии функции расширились и позволяют держателю совершать различные операции. Значение E является индикатором предпочтения типа расчетов держателями карт. В случае Е ‹ 1 операции получения наличных денежных средств менее выгодны с точки зрения покупателя. В случае Е ›1 , в обращении находятся и активно используются дебетовые карты. Общее значение Е для физических лиц снизилось почти в 2 раза с 25-36% в 2004 г. до 10-16% в 2009 г. для различных групп, что свидетельствует о положительной тенденции оплаты за товары и услуги с использованием банковских карт и потенциале их развития как кредитных продуктов. Общее значение Е по группам юридических лиц меньше по сравнению с аналогичными показателями физических лиц, что связано со спецификой корпоративных карт. Как правило, банковские карты юридических лиц- это средства в подотчете конкретных сотрудников, поэтому, как правило, такие карты используются для оплаты товаров и услуг, а не для получения наличных денежных средств.

Овердрафтный кредит предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом.
Овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней.
Лимит овердрафтного кредитования устанавливается: 

• 
  по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца;
  
• 
  по кредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.
  

Таблица 5
Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт (ед.)  По официальным данным Банка России

	Количество банкоматов						Количество электронных терминалов			Количество импринтеров
	Итого	с функцией выдачи наличных денег		с функцией приема наличных денег			установленных в организациях торговли (услуг)	электронных терминалов удаленного доступа	в пунктах выдачи наличных	установленных в организациях торговли (услуг)	в пунктах выдачи наличных
		всего	из них:	всего	из них:
			с функцией оплаты товаров и услуг		без использования платежных карт (их реквизитов)	с использованием платежных карт (их реквизитов)
2008 год
на 1.01.08	-	54 804	43 857	-	-	-	239 419	-	54 340	31 410	8 917
на 1.04.08	65 104	58 444	51 768	12 703	6 615	9 018	266 462	9 502	56 922	31 245	6 246
на 1.07.08	69 814	62 529	56 007	14 463	7 838	10 487	301 612	10 274	58 593	31 531	6 152
на 1.10.08	75 329	67 438	60 689	16 338	8 560	12 105	325 485	11 557	61 251	33 055	6 449
2009 год
на 1.01.09	79 376	70 985	65 386	18 360	9 207	14 002	333 247	13 903	62 153	45 787	5 369
на 1.04.09	81 119	73 312	68 420	18 876	8 754	14 497	320 258	17 712	63 529	44 030	5 344
на 1.07.09	82 999	75 239	70 286	19 988	8 510	15 727	313 434	15 607	65 668	45 138	5 308
на 1.10.09	88 833	80 827	75 688	21 771	9 035	17 432	334 414	16 172	69 993	49 649	5 293
2010 год
на 1.01.10	92 530	84 498	79 505	23 250	9 303	18 848	354 391	16 955	75 889	52 783	4 603
на 1.04.10	97 175	85 369	80 733	27 156	13 211	19 354	369 508	17 894	81 930	47 517	4 596
на 1.07.10	136 838	89 257	84 207	65 621	43 347	30 173	381 462	12 500	87 374	46 840	4 434
на 1.10.10	148 911	92 494	86 897	75 752	46 698	35 497	406 484	11 329	90 019	46 801	4 387

Из таблицы 5 видно , что наибольшей популярностью среди населения пользуются банкоматы с функцией выдачи наличных денег. Количество банкоматов в 2010 г. увеличилось по сравнению с 2008 г. почти в два раза. Количество электронных терминалов росло не столь высокими темпами, т.к. подавляющая часть населения предпочитает пользоваться наличными денежными средствами. Их количество выросло на треть. Выросло количество импринтеров , установленных в организациях торговли также на треть.
Таблица 6

Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов*

		Всего		в том числе:
			операции по снятию наличных денежных средств	%	операции по оплате товаров и услуг	%
2008 год	количество, млн. ед.	2 073,9	1 587,6	76,55	486,4	23,45
	объем, млрд. руб.	8 767,8	8 118,4	92,6	649,4	7,4
I квартал	количество, млн. ед.	457,7	352,0		105,6
	объем, млрд. руб.	1 799,6	1 663,1		136,5
II квартал	количество, млн. ед.	522,1	402,1		120,0
	объем, млрд. руб.	2 112,6	1 959,0		153,7
III квартал	количество, млн. ед.	528,1	402,7		125,4
	объем, млрд. руб.	2 310,0	2 139,2		170,8
IV квартал	количество, млн. ед.	566,1	430,7		135,4
	объем, млрд. руб.	2 545,5	2 357,2		188,4
2009 год	количество, млн. ед.	1 761,6	1 277,6	72,52	484,0	27,48
	объем, млрд. руб.	6 731,9	6 205,6	92,2	526,3	7,8
I квартал	количество, млн. ед.	536,4	391,4		145,0
	объем, млрд. руб.	2 045,2	1 879,7		165,5
II квартал	количество, млн. ед.	615,0	442,6		172,3
	объем, млрд. руб.	2 261,5	2 086,8		174,7
III квартал	количество, млн. ед.	610,3	443,6		166,7
	объем, млрд. руб.	2 425,2	2 239,1		186,1
IV квартал	количество, млн. ед.	675,0	483,8		191,2
	объем, млрд. руб.	2 739,4	2 514,4		225,0
Январь-сентябрь 2010 года	количество, млн. ед.	1 435,1	973,0	67,8	462,0	32,2
	объем, млрд. руб.	5 366,2	4 877,7	90,9	488,5	9,1
I квартал	количество, млн. ед.	658,5	454,2		204,2
	объем, млрд. руб.	2 465,2	2 237,2		228,1
II квартал	количество, млн. ед.	776,6	518,8		257,8
	объем, млрд. руб.	2 901,0	2 640,5		260,5
III квартал	количество, млн. ед.	766,2	518,1		248,1
	объем, млрд. руб.	3 100,4	2 817,5		282,9

* Операции в российских рублях и иностранной валюте. Не включаются операции по оплате таможенных

платежей.

Превалируют операции по снятию по снятию наличных денежных средств над операциями по оплате товаров и услуг на 50% с 2008 г. до 35% в 2010 г. Это положительная динамика, она отражает рост использования платежных карт при приобретении товаров и услуг. По сравнению с 2008 г. в 2010 г. количество операций по снятию наличных денежных средств сократилось на 8,75 млн. операций , а в денежном выражении на 1,7 млрд. руб. Операций по оплате товаров и услуг выросло на 8,75 млн. или на 1,7 млрд. руб. В суммовом выражении подавляющий объем операций приходится на наличный денежный оборот.
Таблица 7

СТРУКТУРА И ДОХОДНОСТЬ ВКЛАДОВ (ДЕПОЗИТОВ) ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА РУБЛЕВЫХ СЧЕТАХ В УЧРЕЖДЕНИЯХ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (на начало года; в процентах)

 

2007

2008

2009

2010


Доля вида вклада (депозита) в общей сумме вкладов

Годовые процент-ные ставки

Доля вида вклада (депозита) в общей сумме вкладов

Годовые процент-ные ставки

Доля вида вклада (депозита) в общей сумме вкладов

Годовые процент-ные ставки

Доля вида вклада (депозита) в общей сумме вкладов

Годовые процент-ные ставки

Всего

100

 

100

 

100

 

100

 

   в том числе:

 

 

 

 

 

 

 

 

"До востребования Сбербанка России"

1,3

от 1
до 4

0,9

от 1
до 4

2,1

0,01

0,7

0,01

срочные пенсионные вклады (депозиты) и пенсионные вклады (депозиты)

51,1

от 4
до 9

47,8

от 4
до 9,5

50,2

от 4,00
до 12,00

45,9

от 4,00
до 10,25

срочные вклады
(депозиты)

38,2

от 1
до 9

40,4

от 1
до 9,5

35,8

от 0,01
до 12,00

37,3

от 0,01
до 12,00

счета банковских карт

8,7

от 0,1
до 4

10,3

от 1
до 4,0

11,9

от 0,00
до 4,00

13,8

от 0,00
до 4,00

другие виды вкладов (депозитов)

0,7

0,1

0,6

0,1

-

-

2,3

Доходность вкладов по счетам банковских карт отражена в таблице № 7 из официальных данных Госкомстата России. Из таблицы видна положительная тенденция к увеличению доли вкладов (депозита) по счетам банковских карт в общей доле вкладов с 8,7% до 13,8% соответственно с 2008 г. до 2010г. Годовые процентные ставки остаются низкими от 0 до 4%. В привлечении счетов банковских карт во вклады видятся значительные резервы для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, использование банковских карт в Российской Федерации находится на низком уровне.
3. Проблемы и перспективы развития банковских карт в Российской Федерации

В юридической литературе России в настоящее время идет осмысление места расчетов с помощью банковских карт среди известных уже форм безналичных расчетов. Высказывается мнение о том, что операции с банковскими картами не могут регулироваться договором банковского счета из-за несоответствия технологии проведения платежей с помощью банковских карт и технологии традиционных форм безналичных расчетов. Наиболее оптимальным было бы квалифицировать договор о выдаче и использовании банковской карты как отдельный вид договора, условия которого определяются спецификой технологии осуществления таких расчетов. Платежи с помощью банковских карт по своей технологии, документообороту, виду расчетного документа представляют собой новую форму безналичных расчетов, не отраженную в ГК РФ и нуждающуюся в правовом регулировании на уровне закона.

Тем не менее рынок банковских карт в Российской Федерации имеет перспективу ввиду преимуществ для юридических и физических лиц.

Преимущества для организации:

• 
  расширение клиентской базы за счет привлечения держателей банковских карт;
  
• 
  обеспечение большей безопасности расчетов;
  
• 
  увеличение торгового оборота (держатели карт не ограничены количеством наличных денег и поэтому легче решаются на незапланированные покупки);
  
• 
  установка Банком необходимого оборудования (импринтеры, торговые терминалы), предоставление расходных материалов;
  
• 
  расширение спектра вариантов оплаты предоставляемых товаров и услуг;
  
• 
  сокращение расходов на инкассацию наличных денежных средств;
  
• 
  обучение Банком персонала организации.
  

Комиссионное вознаграждение Банка, срок возмещения денежных средств, а также условия установки и обслуживания необходимого для работы оборудования оговариваются индивидуально с каждой организацией.

В отличие от чеков карты позволяют избежать формальностей , которые необходимо соблюдать при выдаче банковских чеков, а также ряда трудностей , которые возникают при использовании чеков в качестве платежного инструмента. К последним относят сложность идентификации предъявителя чека, риск отсутствия денег на банковском счете чекодателя, частые случаи подделки чеков и другие виды мошенничества.
Преимущества при использовании платежных карт для физических лиц:

-Удобство карт в универсальности их использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы.

- В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в биллинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться. Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы, за минусом небольшой суммы за перевыпуск. 

- Законодательства многих стран ограничивают суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.

-Банковские карты позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется более выгодный курс. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют.

- Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.

- Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.

Недостатки при использовании платежных карт

- В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.

- Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т. д., связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированные процессинговые центры, обслуживающие такие точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но, как правило, чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя.

- При расчётах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счёта.

- Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих граждан, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.

-Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.

-Высокая стоимость транзакции (совершение операции), что делает карты малоприменимыми для совершения микроплатежей.

- Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

Операции с использованием банковских карт формально не являются банковскими операциями, так как ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», содержащая исчерпывающий перечень банковских операций, не предусматривает такого вида банковских услуг. Целесообразно определить в законодательстве, что безналичные расчеты с использованием банковских карт являются самостоятельной формой безналичных расчетов, используемой при любых операциях с банковскими картами.
При составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться аналог собственноручной подписи. Каждый документ по операциям с использованием платежной карты содержит код авторизации. Банк, авторизировавший платежи, производит такие платежи и списывает денежные средства со счета клиента, так как при ведении счета банк действует в интересах клиента и за его счет. Особо следует отметить, как будет решаться вопрос об ответственности за убытки, причиненные несанкционированным использованием карты. При этом необходимо различать ответственность в том случае, когда присутствует нарушение добросовестности или грубая неосторожность владельца карты, неосторожность, грубая ошибка держателя карты, неуведомление об утере карты.
Ограничение ответственности в случае несанкционированного использования карты направлено на защиту интересов держателя карты и стимулирует использование банковских карт. С целью уменьшения риска убытков при несанкционированном списании денежных средств может применяться страхование.
Необходимо определить основные обязательства и ответственность сторон договора о выдаче карты. Это вызвано увеличением случаев, когда держатель карты, находясь в другой стране, не смог осуществить платеж или получить валюту при помощи банковской карты по каким-либо техническим причинам. Кто в этом случае несет ответственность?
Кроме того, требует решения вопрос о последствиях и порядке расторжения договора банковского счета при расчетах с использованием банковских карт. Основания расторжения договора банковского счета предусмотрены п. 2 ст. 859 ГК РФ. При этом остаток денежных средств должен быть выдан не позднее семи дней после получения соответствующего заявления клиента. Если же будет закрыт специальный карточный счет, то расчетные документы при расчетах посредством банковских карт с требованием кредиторов к этому счету могут поступить в банк-эмитент значительно позже. В этом случае убытки понесет банк-эмитент. По этой же причине держатель банковской карты не может рассчитывать на правило, предусмотренное п. 2 ст. 837 ГК РФ, о выдаче ему по первому требованию суммы вклада, учитываемой на его счете гарантийного покрытия.
В настоящее время наблюдается рост использования банковских карт, при этом правовое регулирование вопроса пользования платежными картами недостаточно. Функции банковских карт в настоящее время сводятся в основном к обналичиванию денег, а не проведению расчетов. В основном распространены «зарплатные» проекты.
Правовое регулирование обязательно должно включать условие о защите интересов граждан как держателей платежных карт. Это повысит уровень доверия к данному платежному средству и повлечет рост безналичных расчетов, что, в свою очередь, выгодно не только держателям карты, но и кредитным организациям и государству в целом. В России недостаточна готовность поставщиков товаров и услуг к приему электронных денег , т.е. к учету , обработке и выставлению счетов. Не все инстанции организационно готовы изменить схему работы с потребителем и принимать электронные деньги. Ближайшей перспективой развития рынка банковских карт является создание национальной платежной системы.

Факторы, положительно влияющие на динамику развития рынка банковских карт в России:

- Во-первых, это увеличение доли карт с кредитной функциональностью и расширение спектра услуг, ориентированных на розничный бизнес, что позволяет держателям использовать платежную карту как многофункциональное средство безналичных расчетов. Такое положение дел означает, что отдача от каждой выпущенной банковской карты, как для эмитента, так и для эквайера, с каждым годом становится выше, поэтому растут и их доходы.

- Во-вторых, динамичное развитие банковского сектора способствует не только количественным, но и качественным изменениям, т.е. увеличению роли продуктов с кредитной функциональностью и доли платежных трансакций в общем обороте.

В настоящее время для дальнейшего развития и совершенствования рынка банковских карт в России необходимо развивать инфраструктуру обслуживания карт. Внедрение региональных и местных программ привлечения предприятий сферы товаров и услуг к обслуживанию банковских карт в соответствии с современными стандартами безопасности является важной задачей банковской индустрии. Ближайшей перспективой развития рынка банковских карт является создание национальной платежной системы. Совершенствование государственного регулирования в области банковских карт остается важным вопросом законодателей. Здесь необходимо учитывать интересы всех участников рынка, как держателей, эмитентов и эвайеров, так и ведущих платежных систем, политика которых во многом оказывает существенное влияние на формирование стоимости услуг по обслуживанию банковских карт предприятими товаров и услуг. Тарифная политика банков и расчетных агентов также должна меняться согласно условиям рынка. Для стимулирования держателей использовать банковскую карту в качестве инструмента расчетов кредитные организации имеют много рычагов, в числе которых услуга cach back- возврат определенного процента за расчетный период от суммы совершенных операций оплаты товаров и услуг с использованием карты; льготный период кредитования при соблюдении условий использования карты в качестве инструмента расчетов; дополнительная комиссия за получение наличных с использованием карты и др. Любой пользователь должен иметь возможность получать достоверную и прозрачную информацию о рынке банковских карт. Большую работу в данной сфере делает Банк России, обновляя и дополняя существующие формы отчетов, публикуемых в открытом доступе на своем сайте, что позволяет получить актуальные данные по России, сопоставимые с другими странами. Несмотря на имеющуюся теоретическую базу, разработки ученых-экономистов и правоведов в области обращения банковских карт, законодательство, регулирующее данную сферу отношений, сильно отстает. Это выражается, прежде всего, в отсутствии нормативного правового акта уровня закона, устанавливающего правила осуществления безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами. При этом даже применяемое сейчас Положение N 266-П содержит ряд противоречий и проблем, которые требуют изучения и разрешения в целях совершенствования процесса обращения банковских карт.

Сегодня развитие рынка пластиковых карт зависит от ряда следующих факторов:

наличие полностью сформированной научно обоснованной и практически подтвержденной правовой базы;

экономико-организационная деятельность банков, имеющих в своем арсенале услуг банковские карты, а также увеличение предложений со стороны банков в данной сфере;

уровень развития сети терминалов в организациях торговли и услуг и расширение инфраструктуры обслуживания карт;

рост степени доверия со стороны населения к банковским картам посредством повышения финансовой грамотности населения.

Потребность в принятии самостоятельного нормативного правового акта на уровне закона, который регулировал бы обращение банковских карт на территории Российской Федерации, назрела давно.

Среди основных целей принятия подобного акта ученые выделяют "обеспечение защиты прав потребителей электронных банковских услуг, в том числе и с использованием банковских карт, а также определение пределов и размеров ответственности участников данных правоотношений за различные нарушения гражданского (банковского), административного и налогового законодательства" .

Заключение

Россия успешно интегрировалась в мировой рынок банковских карт.
В настоящее время не предусмотрено специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним.
Нормативно-правовое регулирование определяется Гражданским Кодексом Российской Федерации и Положениями Банка России. На территории Российской Федерации
кредитные организации вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Наибольшее распространение получили расчетные и предоплаченные карты. В связи с финансовым кризисом количество выпущенных кредитных карт уменьшилось по сравнению с 2008 годом. Наибольшее количество и объем операций, совершенных на территории Российской Федерации с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов , приходится на социально-экономически развитые регионы. Наименьшее количество и объем операций, совершенных на территории Российской Федерации с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов , приходится на регионы с низким уровнем развития экономики. Количество банкоматов в 2010 г. увеличилось по сравнению с 2008 г. почти в два раза. Очевидны преимущества операций с использованием банковских карт. Банковские карты пользуются все большей популярностью среди российского населения.
.
Специфика российского рынка состоит в том, что рынок банковских карт развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Но появилась положительная тенденция оплаты за товары и услуги с использованием банковских карт и потенциале их развития как кредитных продуктов. Наряду с удобством использования банковских карт существуют недостатки: не все предприятия торговли и сферы услуг принимают к оплате банковские карты, высокая комиссии для магазинов, проблема безопасности, сложность применения , особенно гражданами пенсионного возраста и другие.

Существуют проблемы в использовании банковских карт в Российской Федерации: платежи с помощью банковских карт по своей технологии, документообороту, виду расчетного документа представляют собой новую форму безналичных расчетов, не отраженную в Гражданском Кодексе РФ и нуждающуюся в правовом регулировании на уровне закона. Необходимо определить основные обязательства и ответственность сторон договора о выдаче карты. Это вызвано увеличением случаев, когда держатель карты, находясь в другой стране, не смог осуществить платеж или получить валюту при помощи банковской карты по каким-либо техническим причинам. Для предотвращения несакционированного использования банковской карты при ее утрате при составлении документа по операциям с использованием платежной карты мог бы использоваться аналог собственноручной подписи, а не код авторизации .
Для дальнейшего развития и совершенствования рынка банковских карт в России необходимо развивать инфраструктуру обслуживания карт. Внедрение региональных и местных программ привлечения предприятий сферы товаров и услуг к обслуживанию банковских карт в соответствии с современными стандартами безопасности является важной задачей банковской индустрии. Ближайшей перспективой развития рынка банковских карт является создание национальной платежной системы.

Список использованных источников:

Нормативная литература:

Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая), принят Госдумой от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ; 
2. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
3.   Федеральный закон   от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»                     
4.  Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»
5.  Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 г. № 266-П « О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и об операциях, совершаемым с использованием платежных карт»
6.  Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24.04.2008 г. № 318-П «    О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации».

1. 
   Учебники:
   

Основная литература

1. 
   1. Деньги, кредит, банки: учебник Рек. МО РФ / Под ред. О.И.Лаврушина; ФА при Прав-ве РФ. М.: КНОРУС 2008. 559 с.
   
2. 
   2. Деньги. Кредит. Банки/ Под ред. Г.Н.Белоглазовой. М., 2007.
   

Дополнительная литература

1. 
   1. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов. Рек. МО РФ / Под ред. Е.Ф.Жукова, Л.М.Максимова, А.В.Печникова. М., 2007.
   
2. 
   2. Селищев, А.С. Деньги. Кредит. Банки.: учебник. Рек. УМО/ А.С.Селищев. СПб; Питер, 2007. 428 с.
   
3. 
   3. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. Рек. МО РФ/ Е.И.Кузнецова; под ред. Н.Д. Эриашвили. М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2007. 528с.
   
4. 
   4. Деньги. Кредит. Банки / под ред. В.А.Чеснокова. М., 2007.
   
5. 
   5. Падерина Т.А., Елизарова А.Н. Деньги и денежная система России. Сыктывкар, 2006.
   
6. 
   6. Жашкевич Л.Р., Падерина Т.А. Курсовая работа: требования к содержанию, оформлению, защите. Методические рекомендации для студентов специальности «Финансы и кредит». Сыктывкар, 2005.
   

1. 
   Журналы:
   
2. 
   «Вестник Банка России»: Годовой отчет Центрального Банка России за 2009 год
   

«Деньги и кредит»: № 11/2010 , статья В.М. Усокина, В.Ю. Белоусовой «Мировые тенденции развития платежных систем».

«Деньги и кредит»: № 10/2010 Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года

Деньги и кредит»: № 9/2010 , статья Н.Н. Кочановой , Н.В. Огуреевой «Анализ показателей использования банковских карт в России: основные тенденции и региональные особенности».

«Деньги и кредит»: № 5/2010 , статья О.С. Обаевой «Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития».

«Деньги и кредит»: № 2/2010 , статья К.Н. Лепешкиной «Проблемы преодоления кризиса на финансовом рынке: мировая и российская практика антикризисных мер».

«Банковское дело»: №5/2010 Статья «Электронные деньги: на пороге нового законодательства»

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2010, N 1 Статья О.В. Боронихиной « Минимизация рисков в работе операционных подразделений с пластиковыми картами»


Сайт Банка России.

Сайт GradientCard.ru

Сайт Госкомстата России

Приложение 1

Количество и объем операций, совершенных на территории с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов в январе-сентябре 2010 года, в территориальном разрезе

	Наименование территории	Всего				в том числе:
						Операции по снятию наличных денежных средств		Операции по оплате товаров и услуг
		количество, млн. ед.	Удельный вес,%	объем, млрд. руб.	Удельный вес,%	количество, млн. ед.	объем, млрд. руб.	количество, млн. ед.	объем, млрд. руб.
1.	Алтайский край	31,9	1,45	86,7	1,02	21,3	78,6	10,6	8,1
2.	Амурская область	12,4	0,56	50,2	0,59	9,4	48,3	3,0	1,8
3.	Архангельская область	20,6	0,94	75,8	0,89	15,4	71,0	5,3	4,7
4.	Астраханская область	13,2	0,6	40,5	0,48	10,5	38,5	2,7	2,0
5.	Белгородская область	21,5	0,97	71,7	0,85	16,3	67,4	5,2	4,3
6.	Брянская область	14,6	0,66	41,1	0,48	11,3	38,8	3,2	2,2
7.	Владимирская область	16,2	0,73	53,0	0,62	12,1	50,6	4,2	2,4
8.	Волгоградская область	31,1	1,41	91,1	1,07	23,4	86,6	7,7	4,5
9.	Вологодская область	22,3	1,01	62,7	0,74	16,3	58,9	6,1	3,8
10.	Воронежская область	23,9	1,08	86,0	1,01	17,9	79,6	6,0	6,4
11.	Еврейская автономная область	2,1	0,09	6,7	0,08	1,6	6,4	0,5	0,3
12.	Забайкальский край	10,1	0,46	35,8	0,42	6,7	34,0	3,4	1,8
13.	Ивановская область	6,8	0,31	26,7	0,31	5,6	25,5	1,3	1,2
14.	Иркутская область	40,0	1,82	141,3	1,67	28,6	130,6	11,4	10,8
15.	Кабардино-Балкарская Республика	3,0	0,14	16,5	0,19	2,6	16,4	0,4	0,2
16.	Калининградская область	13,8	0,63	45,2	0,53	9,5	41,3	4,3	3,9
17.	Калужская область	10,0	0,45	40,4	0,48	8,1	38,5	1,9	1,9
18.	Камчатский край	5,2	0,24	29,5	0,35	3,7	27,9	1,5	1,6
19.	Карачаево-Черкесская Республика	1,5	0,07	5,1	0,06	1,2	5,1	0,3	0,1
20.	Кемеровская область	47,0	2,13	138,4	1,63	34,9	130,2	12,2	8,1
21.	Кировская область	15,5	0,7	43,2	0,51	11,2	41,4	4,2	1,8
22.	Костромская область	6,3	0,29	20,9	0,25	5,2	20,2	1,1	0,8
23.	Краснодарский край	55,9	2,54	241,4	2,85	45,2	228,7	10,7	12,8
24.	Красноярский край	39,2	1,78	164,5	1,94	30,1	156,8	9,1	7,6
25.	Курганская область	10,0	0,45	26,0	0,31	7,5	24,2	2,5	1,8
26.	Курская область	18,1	0,82	46,6	0,55	12,2	43,7	5,9	2,9
27.	Ленинградская область	18,7	0,85	74,8	0,88	15,1	70,4	3,6	4,4
28.	Липецкая область	17,3	0,78	45,6	0,54	12,2	42,4	5,1	3,2
29.	Магаданская область	1,6	0,07	9,8	0,11	1,3	9,1	0,3	0,7
30.	г. Москва и Московская область	406,7	18,47	2 354,6	27,81	224,9	2 004,2	181,8	350,4
31.	Мурманская область	27,1	1,23	81,5	0,96	16,9	74,7	10,2	6,7
32.	Нижегородская область	45,3	2,06	164,7	1,94	33,4	154,9	11,9	9,8
33.	Новгородская область	10,6	0,48	30,1	0,35	8,6	29,0	2,0	1,0
34.	Новосибирская область	40,1	1,82	183,7	2,17	29,7	166,7	10,4	17,0
35.	Омская область	27,0	1,23	82,1	0,97	19,1	77,3	7,9	4,7
36.	Оренбургская область	25,9	1,18	81,3	0,96	20,8	78,6	5,1	2,7
37.	Орловская область	7,6	0,34	22,0	0,26	5,4	20,8	2,2	1,2
38.	Пензенская область	10,4	0,47	34,0	0,4	8,4	32,8	2,0	1,2
39.	Пермский край	55,2	2,51	155,5	1,84	34,0	140,2	21,2	15,3
40.	Приморский край	24,6	1,12	127,1	1,5	20,9	121,6	3,8	5,6
41.	Псковская область	10,3	0,46	26,4	0,31	7,5	24,6	2,8	1,8
42.	Республика Адыгея (Адыгея)	1,9	0,09	7,3	0,09	1,5	6,6	0,4	0,7
43.	Республика Алтай	2,0	0,09	5,0	0,06	1,3	4,8	0,7	0,2
44.	Республика Башкортостан	63,9	2,9	181,8	2,15	48,4	172,4	15,5	9,4
45.	Республика Бурятия	17,9	0,81	38,8	0,46	10,4	34,3	7,5	4,4
46.	Республика Дагестан	3,2	0,14	16,2	0,19	2,9	16,1	0,3	0,1
47.	Республика Ингушетия	0,5	0,02	2,6	0,03	0,4	2,6	0,1	0,0
48.	Республика Калмыкия	1,6	0,07	5,1	0,06	1,4	4,9	0,2	0,2
49.	Республика Карелия	13,6	0,62	40,4	0,48	9,8	38,1	3,8	2,3
50.	Республика Коми	17,0	0,77	69,4	0,82	13,3	65,9	3,7	3,4
51.	Республика Марий Эл	4,9	0,22	16,8	0,2	3,9	16,4	0,9	0,4
52.	Республика Мордовия	7,4	0,34	22,5	0,27	6,1	22,2	1,3	0,3
53.	Республика Саха (Якутия)	12,4	0,56	52,5	0,62	6,8	49,4	5,6	3,0
54.	Республика Северная Осетия-Алания	2,2	1	8,2	1	1,9	8,1	0,3	0,2
55.	Республика Татарстан (Татарстан)	58,2	2,64	180,0	2,13	43,6	170,0	14,5	10,0
56.	Республика Тыва	1,9	0,09	5,4	0,06	1,5	5,3	0,4	0,1
57.	Республика Хакасия	6,0	0,27	20,4	0,24	4,7	19,9	1,4	0,5
58.	Ростовская область	41,7	1,89	145,9	1,72	32,1	135,8	9,5	10,1
59.	Рязанская область	10,8	0,49	41,0	0,48	8,5	38,4	2,3	2,6
60.	Самарская область	52,7	6,94	162,4	1,92	38,6	153,3	14,1	9,1
61.	г. Санкт-Петербург	172,0	7,81	592,0	6,99	80,5	518,3	91,6	73,7
62.	Саратовская область	27,2	1,23	83,9	0,99	21,2	79,9	6,0	3,9
63.	Сахалинская область	5,7	0,26	38,5	0,45	4,7	36,3	1,0	2,2
64.	Свердловская область	93,3	4,24	305,3	3,6	65,3	277,4	28,0	27,8
65.	Смоленская область	11,7	0,53	39,5	0,47	9,9	37,3	1,8	2,3
66.	Ставропольский край	24,9	1,13	79,8	0,94	19,8	76,2	5,1	3,6
67.	Тамбовская область	6,9	0,31	23,4	0,28	5,5	22,4	1,4	1,0
68.	Тверская область	15,1	0,68	52,3	0,62	11,8	49,2	3,3	3,1
69.	Томская область	19,1	0,87	67,3	0,79	13,6	61,9	5,5	5,4
70.	Тульская область	19,8	0,9	66,2	0,78	15,7	63,0	4,2	3,1
71.	Тюменская область	94,6	4,3	437,1	5,16	60,1	406,8	34,5	30,3
72.	Удмуртская Республика	34,7	1,57	70,9	0,84	19,3	64,1	15,3	6,8
73.	Ульяновская область	17,9	0,81	41,0	0,48	13,0	39,3	4,8	1,7
74.	Хабаровский край	27,6	1,25	111,1	1,31	19,6	102,6	8,0	8,6
75.	Челябинская область	54,2	2,46	170,2	2,01	41,4	159,3	12,8	10,8
76.	Чеченская Республика	0,5	0,02	2,4	0,03	0,4	2,3	0,1	0,0
77.	Чувашская Республика - Чувашия	12,8	0,58	37,9	0,45	10,6	36,4	2,1	1,4
78.	Чукотский автономный округ	0,3	0,01	2,1	0,02	0,2	2,0	0,1	0,1
79.	Ярославская область	22,7	1,03	64,3	0,76	15,6	59,3	7,1	4,9
Итого		2 201,3	100	8 466,6	100	1 491,2	7 695,2	710,1	771,4