СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….4

1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ДОХОДЫ И РАСХОДЫ

ВАЛОВОГО ВНУТРЕННЕГО ПРОДУКТА………………………………...6

2. АНАЛИЗ ПОТРЕБЛЕНИЙ И СБЕРЕЖЕНИЙ В

ЭКОНОМИКЕ РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ……………………………..…12

2.1 Потребительские расходы населения Республики Беларусь………….…12

2.2 Сбережения населения Республики Беларусь………………………….…18

2.3 Сравнительная характеристика потребления и сбережения в

экономике Республики Беларусь с другими странами……………………….29

3. ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОЛИТИКА В ОБЛАСТИ

ФОРМИРОВАНИЯ ДОХОДОВ И СБЕРЕЖЕНИЙ……………………….35

3.1 Политика регулирования доходов населения…………………………….35

3.2 Повышение уровня и качества жизни населения- основное

направление социальной политики Республики Беларусь……………….…41

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...45

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК………………………………….……..47

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………..49

ВВЕДЕНИЕ

В современных условиях политика доходов и оплаты труда рассматривается в качестве важнейшей области деятельности государства. От ре­шения социальных проблем зависит стабильность общества, а это является необходимой базой для успешного развития экономики. Вопросы взаимосвязи эффективности общественного производства, уровня и ка­чества жизни населения, его доходов, их структуры и динамики занимают одно из определяющих мест. Результативность проводимой политики проверяется, прежде всего, через уровень и качество жизни как всего насе­ления, так и различных социальных групп.

Уровень и качество жизни являются главной составляющей социально-экономического развития страны и отражают социально-экономическое положение различных групп населения. Показатели социально-экономического положения населения как компоненты социальных программ используются для измерения результатов влияния экономических преобразований на уровень жизни населения. Вместе с тем необходимо учитывать, что экономическое положение населения является следствием не только проводимой государством социальной политики, но и общего уровня экономического развития страны. Рост денежных доходов насе­ления и заработной платы — важнейший фактор экономического роста, повышения эффективности производства и условие повышения плате­жеспособного спроса населения.

Политика доходов и расходов является составной частью социальной политики государства, и представляет собой совокупность установленных государством норм и правил, влияющих на уровень доходов, инфляцию и цены. Она включает меры и нормы законодательного, исполнительного и контролирующего характера, направленные на обеспечение роста денежных доходов населения и создание условий для повы­шения их реального содержания и справедливого распределения; последовательное повышение уровня оплаты труда как основного источника денежных доходов населения и важнейшего стимула трудовой активности работников наемного труда; снижение уровня малообеспеченности; повышение уровня пенсионного обеспечения и социальной защиты малообеспеченных групп населения в зависимости от социально-экономических условий развития общества.

Целью данной курсовой работы является исследование материала по доходам и расходам потребителей, как фактора формирования национального дохода.

Для достижения поставленной цели, перед автором поставлены следующие задачи:

1. 
   Дать определение понятию потребительских доходов и расходов;
   
2. 
   Проанализировать потребление и сбережение в экономике Республики Беларусь;
   
3. 
   Рассмотреть основные направления государственной политики в области формирования доходов и сбережений.
   

Предметом исследования являются вопросы потребительских доходов и расходов в макроэкономическом анализе.

Объектом исследования являются доходы и расходы потребителей.

Неоценимую помощь в написании курсовой работы оказали работы таких авторов как Базылева Н. И., Базылевой М. Н., Камаева В. Д., Иванова С. И., Журавлевой Г. П., Любимова Л. Л., Раневой Н. А. и др. Но трудно переоценить работу таких авторов как Плотницкого М. И., Воробьевой Л. В., Сухаревой Н. Н. («Микро- и макроэкономика»), Головачева А. С., Головачевой И. В. («Макроэкономика»).
1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ДОХОДЫ И РАСХОДЫ ВАЛОВОГО ВНУТРЕННЕГО ПРОДУКТА

Наличие ограниченности ресурсов характерно для подавляющего числа домохозяйств и этим определяется их поведение на потребительском рынке. На возможности финансирования расходов влияет необходимость распределения фиксированного бюджета между текущими покупками и накоплениями, а также необходимость удовлетворения разнообразных потребностей за счет приобретения продовольственных и непродовольственных товаров и услуг. Для каждой из потребностей человека существует определенная ценность, которая подчиняется закону убывающей полезности (закон насыщения потребностей), который можно сформулировать так: дополнительная польза от прироста запаса определенной потребительной стоимости уменьшается с каждым новым приращением уже имеющегося запаса. Таким образом, проблема рационального ведения домашнего хозяйства заключается в определении оптимального (с точки зрения его текущих и перспективных потребностей, уровней доходов и цен) набора потребительских стоимостей для их приобретения.

Объем и структура расходов населения являются главными показателями использования его доходов. Это связано с тем, что потребительное поведение домохозяйств состоит в выборе такого распределения дохода (как ресурса), которое было бы оптимально с точки зрения соответствия поставленным целям при имеющихся ограничениях. Именно этот показатель наиболее чувствителен к соотношению цен и доходов, так как в нем отражается взаимозависимость потребителей и возможностей населения. Потребности населения в течение ограниченного промежутка времени остаются практически неизменными, резкое изменение пропорций внутри потребительских расходов наглядно иллюстрирует динамику уровня жизни населения. А территориальные различия в этих показателях (в пределах одной страны или однородных по природноклиматическим условиям и национальным традициям регионов) иллюстрируют разрывы в уровне жизни населения территорий.

Использование доходов потребителями представляет собой результат осуществления домохозяйством бюджетной политики, зависимой от величины дохода, уровня цен и потребностей членов домохозяйства. Домохозяйство, определив для себя оптимальное значение функции распределения дохода, сохраняет данное состояние до изменения условий (величина дохода, размер домохозяйства, его состав и др.). Это объясняет определенную устойчивость схем потребительского поведения и структур расходов однотипных домохозяйств.

При расходовании средств домашнее хозяйство рассматривается в качестве единицы, принимающей экономические решения на потребительском рынке, и так «распределяет свой доход между разными видами расходов, чтобы удовлетворение, получаемое от каждого вида затрат, было приблизительно равным, современное домашнее хозяйство не допускает выражения индивидуальности и личных предпочтений. Оно требует подчинения и предпочтения во многих областях от того или иного члена семьи».

Специфическое влияние на объем и структуру расходов оказывает состав домохозяйства. Для исследования этого фактора необходимо проанализировать расходы групп домохозяйств одинакового размера, но разного состава (приложение 5). Снижение среднедушевых потребительских расходов по мере увеличения размера домохозяйства может быть довольно существенным. Так, плата за жилье (по крайней мере за места общего пользования), коммунальные услуги (оцениваемые исходя из размера жилья) для семей разных размеров в расчете на душу существенно различается. Это относится и к расходам на приобретение товаров длительного пользования, которые могут удовлетворить потребности всех или нескольких членов домохозяйства. В домохозяйстве, состоящем из четырех взрослых членов, потребительские расходы в среднем на душу ниже на 10%, чем у одиночки. Расходы пенсионера, проживающего в семье, на 10 - 15% ниже, чем у одинокого пенсионера [13,c.209].

При статистических исследованиях бюджетов домашних хозяйств в Республике Беларусь покупки продовольственных товаров изучаются по следующим товарным группам: хлебные продукты, картофель, овощи и бахчевые, фрукты и ягоды, мясо и мясопродукты, молоко и молочные продукты, масло растительное, маргарин и другие жиры, сахар и кондитерские изделия, яйца, рыба и рыбопродукты, прочие продукты питания. Статистическое наблюдение за приобретением непродовольственных товаров организовано по следующим товарным группам: одежда, обувь, телерадиоаппаратура, предметы для отдыха, занятий и увлечений, транспортные средства, домашние электрические (или другого действия) агрегаты, кухонная утварь и хозяйственные товары, мебель и домашние принадлежности, гигиенические, парфюмерные и фармацевтические средства, моющие, чистящие средства и средства по уходу за домом, галантерея; ювелирные изделия; сигареты и табачные изделия; семена, рассада, фармацевтические препараты для животных и другие относящиеся к ним изделия, сельскохозяйственный инвентарь, удобрения и средства защиты растений, корма, строительные материалы, топливо, другие непродовольственные товары.

В составе денежных расходов домохозяйств на оплату личных и производственных услуг выделяются следующие позиции: оплата жилья и жилищно-коммунальных услуг, пошива и изготовления одежды, ремонта, прочих бытовых услуг, культурно-просветительных услуг, услуг пассажирского транспорта, услуг связи, других услуг отраслей социальной сферы, производственных услуг.

Кроме перечисленных позиций в расходной части бюджета домохозяйства выделяются: покупка сельскохозяйственных животных, расходы на питание в столовой, кафе, ресторане, на питание в период временного отсутствия, на покупку недвижимости, арендная плата, подоходный налог, другие налоги, сборы, платежи, алименты, членские и другие взносы, взносы по всем видам страхования, помощь и подарки родственникам, знакомым.

Все расходы населения условно можно классифицировать по трем группам: предметы первой необходимости, менее необходимые и предметы роскоши. А. Лигу выделял группу товаров и услуг, предназначенных «для разового потребления», «товары длительного потребления», группу товаров и услуг, «спрос на которые может быть отложен». Все эти группировки имеют значение для анализа общей ситуации на потребительском рынке или при изучении рынков конкретных товаров и услуг.

К предметам первой необходимости относятся товары, ориентированные на удовлетворение привычно необходимых жизненных потребностей. Потребности в таких предметах являются наиболее настоятельными, удовлетворяются они полнее остальных потребностей и в первую очередь. С повышением уровня дохода доля расходов на покупку жизненно необходимых средств в бюджете домохозяйства сокращается. Коэффициенты эластичности расходов на покупку этих предметов по доходам ниже единицы. К предметам первой необходимости относятся наиболее дешевые продукты питания, одежда, обувь.

К менее необходимым предметам потребления относятся такие, которые не являются привычно необходимыми не по причине их потребительских качеств, а вследствие их относительной дороговизны для семей с определенным уровнем дохода. Степень удовлетворения потребностей в этих предметах ниже, чем в предметах первой необходимости. Коэффициенты эластичности расходов на покупку менее необходимых предметов заметно выше, чем по товарам из первой группы. С ростом доходов доля расходов на менее необходимые предметы в бюджете домохозяйства увеличивается. Однако при достижении определенного уровня дохода наступает относительное насыщение потребностей в менее необходимых предметах потребления, а при дальнейшем увеличении дохода их доля в бюджете уменьшается, т. е. эти товары становятся предметами первой необходимости [20,c. 369].

С повышением уровня дохода доля расходов на предметы роскоши увеличивается, коэффициенты эластичности расходов на покупку этих товаров от дохода имеют максимальные значения. Анализируя потребительский спрос, А. Лигу противопоставлял потребление «некоторых запросов богатеев, связанных, например, с азартными переживаниями и расточительными чувственными наслаждениями» и удовлетворение естественных потребностей человека. При этом он отмечал сложность сравнений важности удовлетворения первичных потребностей и «удовлетворение некоторых потребностей богатых людей, таких, например, как потребности, связанные с литературой и искусством». Качество потребления исследуется через определение направлений изменения структуры расходов в сторону удовлетворения потребностей высокого уровня за счет приобретения необязательных услуг предметов роскоши и недвижимости. Одним из индикаторов уровня жизни выступает доля расходов населения на отдых и лечение в общем объеме потребительских расходов. Домохозяйства с разными доходами потребляют рекреационные услуги, соизмеряя их объем и цены с той частью своих ресурсов, которые могут быть выделены для удовлетворения потребностей в отдыхе и лечении.

Значительная часть доходов у большинства потребителей идет на покрытие неотложных нужд, и лишь с ростом благосостояния создаются возможности для увеличения средств, ориентированных на удовлетворение менее настоятельных потребностей. Следовательно, данные об изменениях структуры потребления в зависимости от дохода дают возможность оценить потребительские предпочтения домохозяйств по конкретным товарам и очередность потребительских расходов на товары и услуги по степени их настоятельности. С ростом доходов потребление привычно необходимых благ абсолютно увеличивается, но медленнее, чем растут доходы. Это приводит к тому, что доля расходов на них в бюджете домохозяйства снижается. Потребление менее необходимых благ при повышении доходов растет более быстрыми, чем доходы, темпами, а при достижении точки насыщения стабилизируется. Потребление третьей группы благ (предметы длительного пользования, предметы роскоши, затраты на отдых) растет с ростом доходов непрерывно. При этом следует помнить, что сами потребности изменяются во времени и зависят от общего уровня экономического благосостояния населения страны в целом.

Закономерности в структуре бюджетов семей были сформулированы Э. Энгелем в XIX в., который описал зависимости изменений расходов на продовольствие, жилище и т.д. от уровня доходов. Энгель доказывал, что рост дохода приводит к уменьшению доли расходов на питание в бюджете семьи (первый закон Энгеля), доля расходов на одежду не меняется (второй закон), доля расходов на жилище, включая отопление и освещение. Остается постоянной (третий закон), а доля расходов на образование и лечение увеличивается (четвертый закон). Кроме того, в начале XX в. были сформулированы и другие законы потребления: чем беднее семья, тем большая доля дохода расходуется на жилище (закон Швабе), чем выше доход, тем выше уровень сбережений и доля сбережений (закон Райта). Если продовольственные расходы растут или убывают в арифметической прогрессии, то другие виды расходов изменяются в обратном направлении, но в геометрической прогрессии (закон Джини).

Таким образом, подводя итоги данного раздела можно отметить, что самая крупная категория доходов включает в первую очередь заработную плату, которая выплачивается государством тем, кто предлагает труд. Она также включает множество дополнений к заработной плате, в частности взносы предпринимателей на социальное страхование и в разнообразные частные фонды пенсионного обеспечения, медицинского обслуживания и т.д. Личные потребительские расходы включают расходы домашних хозяйств на предметы потребления длительного пользования, на товары текущего потребления, а также потребительские расходы на услуги [5,c. 101].

2. АНАЛИЗ ПОТРЕБЛЕНИЙ И СБЕРЕЖЕНИЙ В ЭКОНОМИКЕ РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

2.1 Потребительские расходы населения Республики Беларусь

В 2007г. домашние хозяйства поставили рекорд по объему потребления. Потребительские расходы на среднюю семью в месяц составили 573 тыс. рублей - на 34,5% больше, чем в 2006г. (426 тыс. руб.).

В 2007г. месячные располагаемые ресурсы (денежные и неденежные) среднего домашнего хозяйства составили 713 тыс. рублей, или 332 долл. США. На душу населения выходит 128 долл (в 2006г. - 97 долл). В общем объеме располагаемых ресурсов денежные средства составляют 91,3%, остальное - стоимость продуктов питания, произведенных в личном подсобном хозяйстве (6,9%), и социальные льготы или дотации, предоставленные в натуральном выражении (1,8%).

Денежные доходы семей в больших городах более чем на 30% больше, чем в сельской местности. Зато у сельчан доход от своих огородов в натуральном выражении в 2,6 раза больше, чем у жителей больших городов: в монетарном выражении на одну семью – 38 долл. в месяц, что в 8,6 раз больше, чем объем трансфертов, которые сельчане получают из бюджета. Несмотря на то, что уровень жизни на селе значительно ниже, дотации для жителей больших городов в 1,7 раза больше.

В Беларуси медленно, но уверенно наблюдается переход на типичную для рыночной экономики структуру цен. Доля продуктов питания в структуре расходов снижается: в 2007г. - 43,9% (приложение 5). Доля других расходов практически неизменна. Единственное исключение - устойчивый рост расходов на услуги связи.

В 2007г. домашние хозяйства поставили рекорд по объему потребления. Потребительские расходы на среднюю семью в месяц составили 573 тыс.руб. - на 34.5% больше, чем в 2006г. (426 тыс.руб.). Денежные расходы 2007 году выросли до 678 тыс.руб. на семью (в 2006г. - 505 тыс.руб.); 3,72 млн. домашних хозяйств потратили более 14 млрд.долл. (на 3,5 млрд. больше, чем в 2006г). Естественно, растущий «пирог» белорусской экономики распределялся неравномерно, что вытекает из данных опроса домашних хозяйств, проведенного Минстатом.

В 2007г. месячные располагаемые ресурсы (денежные и неденежные) среднего домашнего хозяйства составили 713 тыс. рублей. В общем объеме располагаемых ресурсов денежные средства составляют 91,3%. остальное - стоимость продуктов питания, произведенных в личном подсобном хозяйстве (6,9%), и социальные льготы или дотации, предоставленные в натуральном выражении (1,8%).

Денежные доходы семей в больших городах более чем на 30% больше, чем в сельской местности. Зато у сельчан доход от своих огородов в натуральном выражении в 2,6 раза больше, чем у жителей больших городов Несмотря на то, что уровень жизни на селе значительно ниже, дотации для жителей больших городов в 1,7 раза больше.

В Беларуси медленно, но уверено наблюдается переход на типичную для рыночной экономики структуру цен. Доля продуктов питания в структуре расходов снижается: в 2007г. – 43,9%. Доля других расходов практически неизменна. Единственное исключение - устойчивый рост расходов на услуги связи.

Домашние хозяйства продолжили экономить на ЖКУ. Сдерживание роста тарифов создает у домашних хозяйств иллюзию адаптации к рыночным ценам. Пока расходы домашних хозяйств по этой статье будут искусственно ограничиваться, пока не сформируется полноценный рынок образовательных услуг и здравоохранения, структура расходов будет меняться. Рано или поздно Беларусь будет соответствовать структуре потребления домохозяйства западной экономики, где на ЖКУ приходится около 20% расходов.

72,9% домашних хозяйств тратили деньги на содержание личных подсобных хозяйств (74,1%). Матпомощь родственникам оказывали 66,8% (62,9%). Почти две трети семей тратят деньги на помощь родственникам – 220 долл. в год. 45% семей потратили на вклады и сбережения 300 долл. в год (в 2006г. - 36,5%, да и объем ресурсов был существенно меньше – 206 долл). Доверие к банковской системе у населения по-прежнему растет, что весьма кстати для банковской системы: при остром дефиците инвестпроектов очень трудно будет обеспечить 10-13-процентную доходность по рублевым депозитам при стоящем курсе рубля [18, c. 86].

В 2006г. 24,3% семей тратили деньги на покупку инвалюты (380 долл. в год на семью). Получается, что домашние хозяйства купили валюты и потратили на сбережения 357 млн.долл. В 2005г. таких домашних хозяйств было 25%, тратили они 305 долл. в год. 29,6% семей утверждают, что не тратят деньги на уплату налогов и взносов. А те, что платят, тратят ежегодно, но их мнению, только 136 долл. в год, или чуть больше 11 долл. в месяц.

В 2007г. организации общепита посетит 45,7% домашних хозяйств. На
алкоголь тратят деньги 81% семей (в 2006г. -79%), на табак - 49% (49,1%). В 2007г. только 7,3% семей не обновляли свой гардероб и 10,1% не покупали обувь. Семьи, которые покупали одежду, тратили на нее 212 долл. (около 82 долл. на человека) в год. На мебель раскошелились 23,5% домашних
хозяйств (в 2006г. - 18,6%). Все больше семей тратят деньги на дошкольное воспитание детей. В 2007г. таких оказалось 11,1% (9,6%). 37,4% семей расходует по 340 долл. в год на образование. Только
12,1% семей не тратит деньги на общественный транспорт. 40,9% семей тратят_по 52,56 на содержание личного транспорта (37,9%).

Меньше всего (доля потребительских расходов) тратят на продукты питания минчане - 39.9%. На селе эта цифра возрастает до 45%. Сельчане также тратят больше всего ресурсов на покупку алкоголя (3,7% потребительских расходов). Зато семьи в больших городах расходуют на ЖКУ 10,4% потребительских расходов, а на селе - всего 7,5%.

В домашних хозяйствах пенсионеров расходы на продукты питания составляют 57,2%. Они же тратят 9,2% своих потребительских расходов на ЖКУ, в то время как семьи с детьми - 8,7%. Семьи, состоящие из живущих отдельно пенсионеров (чуть более I млн. семей), наиболее подвержены риску бедности. Вторая группа риска - сельские семьи. У них денежные расходы на 22,6% ниже среднего по стране (для сравнения: в Минске они на 3.6,1% выше): 244 долл. на селе при 429 долл. в Минске.

В 2006г. на продукты питания семья тратила 113 долл. в месяц (в 2005г. – 87 долл.). На хлеб, мучные изделия и макароны средняя семья тратила 18,3% от расходов на продукты питания, молоко и молочные продукты «потянули» на 14,9%, главной статьей остается мясо и мясные продукты - 32,7%. Расходы на рыбу и морепродукты - 7,1% . Снижено потребление сахара и кондитерских изделий.

Стабильность структуры доходов домашних хозяйств похожа на стагнацию (приложение 2). Более 70% семей получают почти две трети денежных доходов только в виде зарплаты.

Денежные доходы населения Беларуси в январе-июле нынешнего года составили 32 трлн. белорусских рублей. По сравнению с соответствующим периодом прошлого года они увеличились на 25% при росте потребительских цен на товары и услуги за этот период на 7,4%.

Реальные денежные доходы населения (доходы, скорректированные на индекс потребительских цен) за семь месяцев нынешнего года по сравнению с аналогичным прошлогодним периодом увеличились на 16,4%. Напомню, прогнозируемый рост этого показателя на 2007 год - на 7,5-8,5%. В июле 2007г. по сравнению с июлем прошлого года реальные денежные доходы населения увеличились на 12,7%.

В январе-июле 2007 года денежные доходы в расчете на душу населения составили 471,7 тыс. белорусских рублей в месяц. Соотношение среднедушевых денежных доходов к минимальному потребительскому бюджету в январе-июле 2007 года достигло 170,6%, к бюджету прожиточного минимума - 262,6%. Эти показатели в январе-июле 2006 года были соответственно 148,5% и 228,5%, а денежные доходы на душу населения составляли 375,9 тыс. белорусских рублей в месяц.

Основными источниками формирования денежных доходов населения являются оплата труда и социальные трансферты, которые за семь месяцев 2007 года составили 79,3% от общей суммы денежных доходов. В частности, на оплату труда работников приходилось 18 трлн. 813,9 млрд. белорусских рублей - 58,7% денежных доходов населения (за семь месяцев 2006 года - 61,1%). Трансферты населению (пенсии, пособия, стипендии и т.д.) составили за январь-июль текущего года 6 трлн. 591,6 млрд.белорусских рублей - 20,6% денежных доходов населения (против 21,8% за соответствующий период 2006 года). (приложения 12, 13).

По данным статистического ведомства, в январе-июле 2007 года на покупку товаров и оплату услуг жители республики израсходовали 25,7 трлн. белорусских рублей (80,5% от общей суммы денежных расходов и сбережений). На оплату налогов и добровольных взносов за семь месяцев текущего года пошло 4,8 трлн. белорусских рублей (15%). На сбережения (прирост вкладов, приобретение ценных бумаг, сальдо покупки-продажи иностранной валюты), с учетом изменения задолженности населения по кредитам, израсходовано 1,4 трлн. белорусских рублей, или 4,5% от общей суммы денежных расходов и сбережений населения.

Вместе с тем, в отраслях бюджетной сферы среднемесячная заработная плата в январе-июле нынешнего года составила 602 тыс. белорусских рублей, в том числе в июле - 635 тыс. белорусских рублей.

В учреждениях здравоохранения средняя заработная плата в июле текущего года сложилась в размере 618 тыс. белорусских рублей, в том числе врачей - 1 млн. 63 тыс. белорусских рублей, среднего медицинского персонала - 605 тыс. белорусских рублей, младшего медицинского персонала - 377 тыс. белорусских рублей.

Средний зарплата в учреждениях образования составила 539 тыс. белорусских рублей, в том числе учителей - 645 тыс. белорусских рублей, профессорско-преподавательского состава - 910 тыс. белорусских рублей. В учреждениях науки и научного обслуживания данный показатель равнялся 985 тыс. белорусских рублей, в том числе научных работников - 1 млн. 29 тыс. белорусских рублей.

В организациях культуры и искусства средняя заработная плата в июле текущего года составила 555 тыс. белорусских рублей, в том числе библиотекарей - 434 тыс. белорусских рублей, артистов - 680 тыс. белорусских рублей. По статистическим данным, у работников организаций физкультуры и спорта средний июльский заработок был 814 тыс. белорусских рублей.

В январе-сентябре 2007 года на покупку товаров и оплату услуг население израсходовало за девять месяцев 27,6 трлн. белорусских рублей (82,3% от общей суммы денежных расходов и сбережений).

На оплату налогов и добровольных взносов в январе-сентябре текущего года пошло 4,3 трлн. белорусских рублей (12,8% от общей суммы денежных расходов и сбережений населения), на накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах, включая сальдо покупки-продажи иностранной валюты, - 1,6 трлн. белорусских рублей (4,9%).

Второй значимый источник денежного дохода - пенсия, которую в Беларуси получают 52,8% домашних хозяйств. В 2007г. в денежном выражении пенсия на одно домашнее хозяйство составила 179,1 тыс.руб. Белорусы остаются нацией дачников и огородников - этот вид деятельности является важнейшим элементом продовольственной и социальной безопасности. Почти 94% домашних хозяйств получают доход от личного подсобного хозяйства [16, c. 15].

Поступления от продажи недвижимости декларировали только 0,5% семей. Дивиденды и доход от сдачи внаем недвижимости в 2007г. получали только 4,6% семей. Что же такое сдавали в аренду эти семьи? Ну а о дивидендах в Беларуси лучше вообще не вспоминать: при существующем рынке ценных бумаг самой ценной вещью является бумага, на которой они напечатаны. Поэтому домашние хозяйства продолжают радоваться доходу по рублевым дивидендам, которые при коррекции на инфляцию существенно меньше дохода, который можно было бы получить при активной работе на фондовых рынках региона и мира.

Самые высокие зарплаты в 2007г. зарегистрированы в домашних хозяйствах Минска – 291 долл., наименьшие - в Могилевской области – 149 долл. В сельской местности оплата труда составила всего 119 долл. в месяц.

Сравним бюджеты домашних хозяйств - 10% самых бедных и 10% самых богатых семей. Потребительские расходы первых в 200гг. составили 151 долл., вторых – 454 долл.. 10% самых бедных тратят на продукты питания 77 дол. (50,5%). Расходы 10% самых богатых семей на данную группу товаров составляют 172 долл. в месяц (37,9% потребительских расходов). У белорусских бедных затраты на непродовольственные товары в 2007г. составили 34 долл., на оплату ЖКУ - 19,3 долл., или 12,8% от потребительских расходов.

Адекватность системы соцзащиты проявляется при анализе размеров получаемых семьями льгот и дотаций по квинтильным группам. Размер дотаций на общественных транспорт для 20% самых богатых больше, чем для 20% самых бедных. Такая же ситуация и при выделении льгот на оплату ЖКУ: 20% самых богатых получают от государства в 1,8 раз больше, чем 10% самых бедных, хотя размер этой помощи незначителен. Богатые получают больше помощи от государства на отдых и лекарства.
Доля льгот и дотаций в общем доходе 20% самых бедных выше, чем в любой другой группе (3,7%), но стоит ли давать для 20% самых богатых семей льготы и дотации, составляющие 2,5% их дохода?

2.2 Сбережения населения Республики Беларусь

Сбережения населения - важный фактор обеспечения достойного уровня жизни населения и существенный внутренний инвестиционный ресурс в экономику страны.

В условиях экономических преобразований в нашей стране, связанных с институциональными изменениями отношений собственности, новым характером распределительных отношений, децентрализацией размещения денежных средств граждан, роль сбережений населения в обеспечении достойного уровня жизни существенно возросла. Наряду с традиционными мотивами образования объективно необходимых сбережений (приобретение дорогостоящих предметов потребления, организация отдыха, оказание помощи детям в будущем, сохранение сложившегося уровня жизни после выхода на пенсию) особенности современного общественного развития вынуждают сегодня часть населения сберегать средства на случай временной нетрудоспособности, необходимости изменения места жительства, получения платных услуг в области образования, здравоохранения, жилищного строительства. В то же время в экономике переходного периода новой, важной мотивацией в решениях, принимаемых экономическими субъектами, мотивацией, которая объективно не могла существовать в дореформенной экономике из-за отсутствия развитого финансового рынка, стало получение дополнительного дохода на сбережения.

Другими словами, современное развитие страны тесно связано, как с привлечением средств граждан в качестве важнейшего внутреннего инвестиционного ресурса в экономику, так и с решением другой важнейшей социальной задачи - обеспечением достойною уровня жизни, в том числе за счет формирования частных сбережений, направляемых для оплаты более качественных медицинских услуг, прибавки к пенсиям, покрытия затрат на образование детей и улучшение жилищных условий.

С 1991 по 2007г. можно выделить 3 периода, когда государством предпринимались активные попытки по формированию и защите сбережении населения на основе принятия соответствующих законодательных документов.

Первый период - 1991-1995гг. - характеризуется резким снижением реальных сбережений населения, связанным с гиперинфляцией в стране. С целью частичного возмещения потерь, вызванных ростом цен, вклады граждан, находящиеся в учреждениях Сберегательного банка Республики Беларусь, неоднократно индексировались. В соответствии с Законом Республики Беларусь от 21 декабря 1990г. "Об индексации доходов населения с учетом инфляции» были осуществлены: 40-процентная компенсация вкладов, сертификатов и государственных ценных бумаг населения — в 1991г.; индексация вкладов населения по состоянию на 1 января 1992 г. путем корректировки сумм до 1 тыс. руб. включительно по каждому вкладу на индекс потребительских цен (19,3%) — в 1992г.; индексация вкладов путем увеличения остатков вкладов до 1 тыс. руб. в 5 раз и всех прочих на 400 руб. каждый — в 1993 г. В настоящее время индексация вкладов населения осуществляется один раз в год при начислении процентов по вкладам в случае, если индекс потребительских цен, исчисленный нарастающим итогом с начала года, превысит 5-процентный порог.

Защита сбережений населения от инфляции в рассматриваемый период осуществлялась также за счет изменения процентных ставок по вкладам, что нашло отражение в Постановлении Верховного Совета Республики Беларусь от 5 февраля 1993г. № 2183-ХП «Об индексации вкладов населения в учреждениях Сберегательного банка Республики Беларусь и компенсации сбережений граждан по долгосрочным договорам страхования» и в ряде других нормативных актов.

Второй период совершенствования механизма законодательного регулирования сбережений населения — 1995—2001 гг. — характеризуется принятием новых нормативно-правовых актов, направленных на обеспечение гарантий возврата и сохранности организованных форм денежных сбережений населения. Прежде всего, утрата доверия граждан к государству из-за обесценения их сбережений во вкладах, ухудшение общей социальной обстановки в стране потребовали со стороны государства и правительства разработки законодательной основы для решения вопросов компенсации обесцененных сбережений во вкладах и ценных бумагах сначала отдельным категориям, а затем и всему населению. Так, согласно Указу Президента Республики Беларусь от 8 мая 1996 г. "О компенсации вкладов населения" начиная с января 1997 г. проводилась компенсация вкладов ветеранам Великой Отечественной войны, принимавшим участие в боевых действиях, путем увеличения их средств на счетах в Сберегательном банке Республики Беларусь по состоянию на 1 января 1992 г. в 1000 раз. На эти цели Национальный банк Республики Беларусь предоставил АСБ "Беларусбанк" беспроцентный кредит сроком на 10 лег в размере 1,1 трлн. руб. (в текущих ценах), погашение которого производилось за счет бюджетных средств [18,c. 79].

В целях компенсации обесцененных вкладов всему населению был принят Указ Президента Республики Беларусь от 21 апреля 1998г. № 229 "О компенсации обесцененных вкладов и облигаций целевого беспроцентного займа 1990г. на приобретение товаров длительного пользования (ценных бумаг)". В соответствии с данным указом в качестве ключевых моментов компенсации были выбраны следующие: признание правительством внутреннего государственного долга перед населением, определение общего его объема, сроков и механизма погашения, категорий граждан, нуждающихся в первоочередной компенсации, источников необходимых для компенсации средств. Однако, как показал дальнейший анализ, восстановление реального уровня дореформенных вкладов и ценных бумаг граждан в соответствии с вышеназванным правовым актом не было обеспечено. Основные причины этого: несовершенный механизм индексации сбережений в связи с ростом инфляции; небольшой срок (3 года), в течение которого предусматривается индексация вкладов в соответствии е ростом индекса потребительских цеп; крайне низкие темпы финансирования возмещения потерь вкладчиков; ограниченные объемы внебюджетных источников финансирования и др.

Предпринятые меры по сохранности и восстановлению сбережений населения в период 1995—2001 гг. позволили обеспечить увеличение к концу 2001г. остатков вкладов населения в учреждениях банков страны до 823,8 млрд. руб. Однако по-прежнему сохранялась тенденция установления процентных ставок по депозитам населения на уровне ниже темпов инфляции, что, в свою очередь, вызывало снижение доходности и прибыльности рынка ценных бумаг для населения, отток отечественного капитала в другие государства, снижение в конечном счете реальных неинфляционных ресурсов для инвестиций.

Начиная с 2001г. наметились иные тенденции. Увеличение денежных доходов населения, замедление инфляционных процессов и, прежде всего, проводимая Национальным банком страны процентная политика, направленная на обеспечение реальных процентных ставок на денежном рынке на положительном уровне, обусловили заинтересованность населения в сбережениях. Наметился существенный рост остатков вкладов населения на рублевых и валютных счетах во всех коммерческих банках. При этом эффективная деятельность АСБ «Беларусбанк» по привлечению временно свободных денежных средств граждан на выгодных для них условиях и политика государства но обеспечению сохранности личных вкладов на счетах данного банка позволили в 2001г. сосредоточить в нем 53,5% всех вкладов (депозитов) физических лиц. В условиях укрепления реального курса белорусского рубля покупка иностранной валюты населением стала относительно невыгодной.

В то же время существенное влияние на рост вкладов населения в рассматриваемый период оказывало отсутствие серьезной альтернативы банковским депозитам, в частности, узость спектра банковских инструментов для частных лиц и отсутствие высокодоходных государственных инструментов. Значительная часть прироста организованных сбережений в банках страны была получена за счет причисленных процентов по вкладам (депозитам), по-прежнему на валютных счетах хранилось больше денежных средств граждан, чем на рублевых - 60,4% к концу 2001г.

В период 2001-2007гг. продолжалось совершенствование механизма законодательного регулирования по формированию и защите денежных сбережений населения. В мае 2003 г. в Декрет Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 г. "О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь" были внесены изменения и дополнения, в соответствии с которыми государство гарантирует полную сохранность и возврат по первому требованию вкладчиков средств с начисленными процентами в иностранной валюте не только в семи уполномоченных ранее государством банках, но и во всех других коммерческих банках страны. В настоящее время прорабатываются вопросы законодательного закрепления гарантий возврат средств физических лиц в национальной валюте.

В целом в 2001-2007 гг. наблюдались следующие положительные тенденции: повышение склонности населения к накоплению в результате роста реальных денежных доходов населения; увеличение сбережений населения во вкладах и депозитах за данный период до 5519,2 млрд. руб., или рост в 6,7 раза; укрепление курса белорусского рубля; обеспечение высокой доходности вкладов физических лиц в национальной валюте, приведшее к увеличению доли вкладов физических лиц на рублевых счетах до 66,3% в общей структуре остатков вкладов населения; совершенствование механизма сохранности организованных форм сбережений населения и др.

Вместе с чем норма денежных сбережений населения во вкладах (депозитах) в последние годы остается по-прежнему низкой (4-6%), значительные свободные денежные средства население предпочитает хранить вне банковских учреждений в иностранной валюте, что сказывается на сокращении внутренних инвестиционных ресурсов в экономику страны. Недостаточно развита система аккумуляции сбережений населения в альтернативные коммерческим банкам формы хранения личных средств граждан (пенсионные и страховые фонды, жилищно-строительные организации и др.).

В то же время не менее 1/3 населения страны склонны к сбережениям и готовы сегодня вложить свои средства в банковские учреждения на более выгодных условиях, чем существующие. При этом привлечение средств зависит не только от размеров потенциальных сбережений, но и от уровня доверия населения к сберегательным инструментам. Именно на возврат доверия и обеспечение сохранности организованных форм сбережений населения направлены усилия государства и организаций, заинтересованных в привлечении накопленных населением денежных ресурсов [8,c.141].

Одной из наиболее перспективных и популярных форм коллективного инвестирования сегодня является вложение средств населения в коммерческие байки. В настоящее время в Республике Беларусь действует 30 коммерческих банков, в уставных фондах банковской системы преобладает государственная форма собственности. В свою очередь банки заинтересованы в привлечении вкладов населения и готовы бороться за своего клиента, имеющего сбережения.

Процесс привлечения сбережений населения в банковскую систему характеризуется совокупностью факторов, включая темпы роста валового внутреннего продукта и реальных денежных доходов населения; уровень инфляции и связанные с ним значения реальных процентных ставок; степень доходности и надежности вложений в альтернативные формы сбережений, прежде всего в иностранную валюту; социально-психологические аспекты поведения населения, связанные с инфляционными ожиданиями. Но главное влияние на уровень сбережений оказывает наличие правовых гарантий сохранности вкладов и защиты их от обесценения. Важным фактором, влияющим на объем привлекаемых в банковскую систему средств населения, является разнообразие предлагаемых банками услуг населению и качество обслуживания. В настоящее время банками Республики Беларусь оказываются различные услуги населению, включая расчетное обслуживание, осуществление международных банковских переводов, предоставление кредитов, размещение временно свободных денежных средств во вклады и депозит в национальной и иностранной валюте. В стране существуют различные виды вкладов, в основном со сроками до одного года, более долгосрочные — до трех лет. Различия, кроме процентной ставки (фиксированной или плавающей), заключаются в порядке начисления и выплаты процентов: с капитализацией или ежемесячной выплатой. Более разнообразные виды вкладов белорусские банки предлагают в национальной валюте. Некоторые банки открыли новые виды вкладов на более привлекательных условиях для отдельных категорий граждан (пенсионеров, военнослужащих, участников Великой Отечественной войны). Широко распространен вклад «Ветеран», большинство банков предлагают его в белорусских рублях с достаточно высоким уровнем процентной ставки, правом частичного пополнения и снятия. «Внешторгбанк» предлагает гражданам среднего возраста отложить себе вклад на пенсию в иностранной валюте с капитализацией процентов, повышенной ставкой, правом дополнительных взносов и досрочного снятия на срок от 10 до 20 лет. Однако в целом в стране отсутствует система пенсионно-накопительных вкладов на долгосрочной основе.

Многими банками практикуется привлечение средств в так называемые праздничные или юбилейные вклады, приуроченные к государственным праздникам и другим знаменательным датам. Действует система молодежных и семейных вкладов, вкладов на обучение, отпускных вкладов, которые позволяют населению отложить средства для их накопления на определенные цели: покупку товаров длительного пользования, обучение, отдых, туризм. Привлекательность этих вкладов для населения заключается в возможности частичного пополнения или снятия вклада без особых потерь процентного дохода. Менее развита система условных вкладов. В основном она представлена накопительными вкладами на детей сроком на 5—10 .лет с условием достижения совершеннолетия и правом досрочного снятия [19, c. 351].

Широкое распространение в последние годы получает потребительский кредит, выдаваемый банками страны населению на приобретение товаров длительного пользования, ремонт и строительство жилья.

Следует отметить, что, несмотря на положительные тенденции развития сберегательного процесса, принципиально новых форм привлечения средств населения сегодня недостаточно. В течение многих лет депозитные вложения в коммерческие банки для населения являются практически единственным способом организованных финансовых инвестиций, но из-за недостаточного доверия населения банкам значительная доля потенциальных источников инвестиций остается вне банковских учреждений. Кроме того, в Беларуси треть вкладов населения — краткосрочные, что создает для банков проблемы при долгосрочном кредитовании. Из-за инфляции население по-прежнему отдает предпочтение таким формам накопления, как сбережения в наличной иностранной валюте, приобретение жилья, товаров длительного пользования и др.

В то же время не получили должного развития долгосрочные виды вкладов, отсутствует система жилищных сберегательных счетов. Для накопления необходимых средств на покупку или строительство жилья население размещает средства, как правило, в срочные вклады, не имеющие целевой направленности и соответствующих условий накопления. Кроме того, деятельность банков по привлечению временно свободных денежных средств населения связана с проблемами дальнейшего размещения, и прежде всего — с их вложениями в высокоэффективные и окупаемые проекты.

Существующая система аккумуляции сбережений требует комплексного рассмотрения и выбора стратегических направлений ее развития, осно­ванных на современных инструментах и механизмах государственного регулирования, с целью вовлечения сбережений в инвестиционную сферу.

Для более широкого привлечения средств населения страны в организованные формы хранения на долгосрочной основе основной упор должен быть сделан на развитие и использование системы жилищных сберегательных счетов, обеспечивающей население банковскими ресурсами для кредитования жилищного строительства.

В целях более успешного решения проблемы поиска дополнительных внебюджетных источников финансирования жилищного строительства необходимо внедрять в стране механизм развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, для чего должна быть создана соответствующая правовая база (ипотека — ссуда, выдаваемая под залог недвижимости). Сегодня кредиты, выдаваемые банками на финансирование строительства (покупку) недвижимости, нельзя еще в полной мере признать ипотечными. Развитие ипотечного кредитования сдерживается отсутствием соответствующих институтов, связанных с предоставлением ипотеки.

Кроме того, к проблемам развития ипотечного кредитования белорусскими банками следует отнести их недостаточную ресурсную базу, низкий платежеспособный спрос на недвижимость, ограниченные возможности банков по размещению средств на срок более года, инфляцию. По оценкам специалистов банков, занимающихся долгосрочным кредитованием, наиболее предпочтительная продолжительность кредитного периода для клиентов — до трех лет. Для банков огромной проблемой является разрыв между сроками привлечения краткосрочных ресурсов и размещения ресурсов при кредитовании жилья.

В Республике Беларусь ранее уже предпринималась попытка создания системы долгосрочного жилищного инвестирования на основе моди­фицированной классической системы строительных сбережений. Для этого была разработана инвестиционно-строительная программа «Рациональный дом», организаторами которой выступали ряд органов государственного управления, ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» и ОДО «Рациональный дом». Основное отличие от классической западноевропейской модели состояло в организации ее структуры из двух составных частей: инвестиционно-финансовой и жилищно-строительной. С целью сохранения строительных сбережений от инфляции предполагалось немедленное использование этих средств на финансирование строительства жилья. В связи с этим учет средств, поступающих от вкладчика, осуществлялся в ненадежных безинфляционных единицах — метрах квадратных общей площади жилья определенной ценовой категории. Величина накопленных средств определялась путем оценки инвестиционной стоимости строительства жилья в фактически действующих ценах. После выполнения условий накопления вкладчик получал возможность досрочно вселиться в квартиру и становился заемщиком, выплачивая оставшуюся ее площадь на кредитном этапе.

В настоящее время реализация программы приостановлена. Основной причиной ее финансовой несостоятельности стада проблема, с которой сталкиваются все ссудосберегательные учреждения в условиях экономической нестабильности. Объединение инвестиционно-финансовых схем долгосрочного жилищного инвестирования с финансированием жилищного строительства и привязка к неденежным единицам (метрам квадратным) не способствовали финансовой устойчивости системы, а напротив, снизили ее из-за возросших инвестиционных рисков. Данный неэффективный вариант еще раз подтверждает необходимость создания в стране двухэлементной организации процесса жилищного инвестирования. В качестве основных принципов развития системы жилищных сберегательных счетов следует предусмотреть следующие требования:

- режим накопления в условиях относительно низких доходов населения должен носить гибкий характер, предполагающий фиксацию суммы минимального взноса, срока накопления, максимальной суммы по вклад}¹ и свободный выбор клиентом периодичности и сумм дополнительных взносов во вклад с учетом его финансовых возможностей;

- применение способов капитализации процентов по вкладу (один раз в квартал), предполагающих, что по истечении отчетного периода (квартала) начисленные проценты прибавляются к первоначальной сумме вклада и в последующем проценты начисляются на общую сумму;

- обеспечение реальных положительных ставок по накопительному жилищному вкладу с условием установления процентных ставок по нему на уровне ниже рыночных, поскольку данный вклад предоставляет право на получение льгот при кредитовании;

- «связывание» излишней денежной массы в обращении, снижение уровня инфляции и сокращение денежной эмиссии путем целевого привлечения денежных средств в жилищные вклады.

Становление и развитие системы ипотечного кредитования в стране предполагает проведение комплекса мероприятий, прежде всего совершенствования законодательной базы, обеспечивающей реализацию механизма ипотеки и эффективное функционирование первичного и вторичного рынков жилищных кредитов.

Усиление экономической роли сбережений населения как одного из важнейших внутренних источников финансирования современной эконо­мики страны требует осуществления комплекса мер по стимулированию сбережений населения и организации для этого условий [18, c.77].
2.3 Сравнительная характеристика потребления и сбережения в экономике Республики Беларусь с другими странами

Произведя сравнительную характеристику потребления и сбережения в экономике Республики Беларусь с другими странами, можно отметить, что рост номинальной заработной платы в 2001-2007гг. варьировал по странам в следующих пределах: в Азербайджане - 17% - 42%, Арме­нии - 8% - 27%, Беларуси - 19% - 109%, Казахстане - 14% - 28%, Кыр­гызстане - 14% - 25%, Молдове - 20% - 33%, России - 23% - 46%, Таджикистане - 35% - 51 %, Украине - 21 % - 37%.

В 2007 году по сравнению с 2000 годом номинальная заработная плата увеличилась в Азербайджане в 4,8 раза, Армении и Кыргызстане - в 3,3, Беларуси - в 11,7, Казахстане - в 3,6, Молдове - в 5,1, России - в 6,1, Таджикистане - в 10,5, Украине - в 5,9 раза.

В 2000-2007 гг. темпы роста номинальной заработной платы заметно сблизились с темпами роста реальной заработной платы, исчисленной с учетом индекса цен.

Исходя из официальных курсов валют, установленных национальными (центральными) банками стран Содружества, среднемесячная номинальная заработная плата в Азербайджане в 2007 году соответствовала 249 долл. США (в 2006 году - 167 долл.), Армении - соответственно 225 (150), Беларуси - 326 (271), Казахстане - 427 (324), Кыргызстане - 110 (81), Молдове - 170 (129), России - 529 (391), Таджикистане - 48 (35), Украине - 268 (206 долл. США).

В 2007 году установленный минимум заработной платы по государствам Содружества варьировал в пределах 6 - 94 долл. (для сравнения: в Бельгии, Великобритании, Франции – 1717-1864, Испании и США - соответственно 912 и 926, Польше - 336, Болгарии - 126 долл. США).

В целях изучения дифференциации заработной платы некоторые наци­ональные статистические службы периодически проводят единовремен­ные обследования распределения работников по размерам начисленной за месяц заработной платы.

В 2007 году (по сравнению с 2006 годом) доля работников, получающих заработную плату ниже установленного минимума, сократилась в Азербай­джане и Украине в 1,4 раза, Казахстане - в 3,3, России - в 2,4, Таджикиста­не - в 1,3; в Беларуси сохранилась практически на уровне прошлого года; в Армении - увеличилась в 1,2 раза.

Средняя номинальная заработная плата в столицах стран Содружества в ноябре 2007г. превышала среднюю заработную плату в целом по стране: в Минске и Кишиневе в 1,3 раза, Астане и Бишкеке - в 1,4, Москве и Киеве - в 1,7, Душанбе - в 2,3 раза.

В 2007 году самая низкая заработная плата, как и в предыдущие годы, зарегистрирована в аграрном секторе. В образовании и здравоохранении уровень оплаты труда постепенно увеличивается, но по-прежнему уступает уровню оплаты в индустриальном секторе (в промышленности, строитель­стве) в 2 раза. Самая высокая заработная плата на протяжении последних лет сохраняется в отрасли финансовой деятельности: в 2007 году в боль­шинстве стран она превышала зарплату в целом по экономике в 2-3 раза. В ряде стран Содружества в предыдущие годы несвоевременно выплачи­валась заработная плата. В отдельные периоды накопленная задолженность по ней в 2-3 раза превышала месячный фонд заработной платы. В 2000- 2007 гг. прослеживается тенденция сокращения задолженности по выплатам заработной платы. В частности, в Армении общая сумма задолженности за этот период сократилась в 4 раза, в России - в 1,8, Украине - в 7 раз. Более по­ловины общей суммы задолженности в большинстве государств Содружества приходится на промышленность и аграрный сектор. Начисленные работникам, но не выплаченные денежные суммы составили, по оценке, в среднем по Содружеству около 8% годового фонда заработной платы.

По итогам 2007 года инфляция на потребительском рынке практиче­ски во всех странах Содружества была выше, чем в 2006 году, а в Азербай­джане, Казахстане, Кыргызстане, Таджикистане и Украине ее уровень стал самым высоким за последние семь лет.

В последние четыре-пять месяцев 2007 года в государствах Содружества произошло заметное ускорение роста цен, вызванное их резким повыше­нием на ряд социально значимых продуктов питания (молоко и молочные продукты, животное и растительное масло, яйца, муку, хлеб и хлебопродук­ты). Данное повышение цен связано как с заметным ростом мировых цен на продовольствие (в частности, на зерно), так и с образованием дефицита на потребительских рынках вследствие сокращения импорта в отдельных странах, а также с недостаточным объемом отечественного производства данных продуктов. Все это привело к тому, что темпы роста цен на продо­вольственные товары в истекшем году во всех государствах значительно превысили показатели 2006 года. В Азербайджане, Армении, Молдове, Рос­сии рост цен на продовольственные товары в 2007 году на 3,1 -6,9 процент­ных пункта опередил рост в 2006 году, в Беларуси - на 9,4, Таджикистане - на 11,6, Казахстане, Кыргызстане и Украине - на 19,3-21,6 пункта.

В большинстве стран особенно заметно выросли цены на растительное масло (в 1,4-2 раза), животное масло и яйца (в 1,2-1,6 раза), молоко и молочные продукты (на 18-30%), хлеб и хлебобулочные изделия (на 20-49%), муку (в 1,4-1,8 раза) и макаронные изделия (в 1,2-1,4 раза).

Тенденция опережающего роста цен на продовольственные товары по сравнению с непродовольственными товарами, характерная для преды­дущих лет, не только сохранилась, но и усилилась в 2007 году. Так, если в Беларуси в 2006 году разрыв в темпах роста между этими товарами состав­лял 2,1 процентных пункта, то в 2007 году - 10 пунктов, Казахстане - соот­ветственно 0,2 и 16,1, Кыргызстане - 0,9 и 17,3, России - 2,7 и 9,1, Таджики­стане - 8,6 и 18, Украине - 1 и 16,9 процентных пункта.

Несмотря на то, что в последние годы во всех странах наблюдается насыщение рынка непродовольственными товарами, цены на них постоянно растут. Исключение составляют лишь телерадиотовары, на которые отмечается даже снижение цен.

В 2007 году рост цен на товары непродовольственной группы почти во всех государствах превысил показатели роста за 2006 год: в Армении, Беларуси, России и Таджикистане - на 0,5-2,2 процентных пункта, Азербайджане, Казахстане и Украине - на 3,4-4,1 пункта.

В 2007 году во всех республиках Содружества продолжался рост цен и тарифов на платные услуги для населения.

В ряде стран отмечено ускорение роста цен на услуги по сравнению с 2006 годом, в частности в Азербайджане - на 23,3 процентных пункта.

На динамику цен на платные услуги по-прежнему большое влияние ока­зывает изменение цен на услуги, относящиеся к первоочередным потребно­стям населения и составляющие значительную часть расходов домашних хозяйств. Так, оплата жилищно-коммунальных услуг достигает от 25% до 43% денежных расходов домашних хозяйств на платные услуги. В 2007 году ком­мунальные услуги в Азербайджане подорожали в 2 раза, в Таджикистане - в 1,5 раза, Беларуси, Казахстане, Молдове и России - на 15%-20%.

Тарифы на услуги пассажирского транспорта (железнодорожный, автодорожный и воздушный) выросли в Азербайджане, Беларуси, Казахстане, России, Украине на 10%-19%, Армении, Молдове и Таджикистане - на 3%- 8%. Расходы на оплату общественного транспорта в общих расходах населе­ния на услуги занимают от 12% в Украине до 46% в Таджикистане.

Рост цен и тарифов на жилищно-коммунальные услуги и проезд в транс­порте увеличивает нагрузку на потребительский бюджет населения и, в пер­вую очередь, усложняет материальное положение малодоходных домашних хозяйств (пенсионеров, многодетных семей и семей, где есть безработные). Так, в России у 10% в группе населения с наименьшими доходами эти расхо­ды составляли примерно три четверти всех расходов на платные услуги, а у 10% в группе людей с высоким достатком - около трети.

Тарифы на платные услуги связи (почтовая связь, телефонная городская и междугородная, телеграфная и т. д.) в 2007 году возросли в Азербай­джане на 12,4%, России - на 10,8%, Таджикистане - на 1,8%; снизились в Беларуси, Казахстане и Украине на 1%-2%.

Услуги учреждений здравоохранения подорожали в Армении и Таджики­стане на 5,2%, Азербайджане, Беларуси, Молдове и России - на 10,5%- 13,9%, Украине - на 16,6%, Казахстане - на 22,1%.

Плата за пребывание детей в дошкольных учреждениях в 2007 году уве­личилась в России на 11,8% (в 2006 году - на 28,5%), Казахстане - 23,6% (на 8,9%), Беларуси - на 19,1% (на 13,5%), Армении - на 16,3% (на 7,1%), Молдове - 12,3% (на 9,3%), Украине - на 16,5%.

Повысились цены на рынке образовательных услуг (обучение в средних общеобразовательных, специальных и высших учебных заведениях, на курсах иностранных языков и профессионального обучения): в Азербайджа­не - на 19,9% (в 2006 году на 2,3%), Армении - на 5,7% (на 4,9%), Белару­си - на 6,8% (на 9,7%), Казахстане - на 14,9% (на 12,5%), Кыргызстане - на 15,2% (на 20,5%), России - на 15,4% (на 15,5%), Таджикистане - на 8,7%, Украине - на 15,8%. Увеличение доли платного образования в системе среднего специального и высшего образования, а также систематический рост стоимости обучения являются основными факторами, оказывающими воз­действие на увеличение расходов населения на образование. Затраты домашних хозяйств на обучение в странах Содружества составляют от 7% до 19% всех расходов на оплату услуг [17, c. 34].
3. ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОЛИТИКА В ОБЛАСТИ ФОРМИРОВАНИЯ ДОХОДОВ И СБЕРЕЖЕНИЙ

3.1 Политика регулирования доходов населения

Государства экономически развитых стран разраба­тывают и осуществляют комплекс мер по регулированию доходов населения. Борьба с бедностью стоит в центре этой деятельности, она связана со значительными денеж­ными издержками. Здесь обычно выделяются два аспек­та работы: с одной стороны, проводятся мероприятия по социальному страхованию населения в связи с уходом на пенсию. К этому разделу помощи относятся и пособия по безработице, ибо они также вычитаются из заработка ра­ботника и затем возвращаются ему как заработанные ра­нее деньги.

С другой стороны, выступают программы государс­твенной помощи или благотворительные программы, в соответствии с которыми пособия предоставляются тем, кто не может заработать эти средства сам по тем или иным причинам. Программы эти финансируются за счет средств, аккумулируемых государством в виде налогов с населения, хотя они называются государственными бла­готворительными программами.

Кроме названных средств регулирования доходов и борьбы с бедностью, разрабатываются еще специальные программы государственной помощи. Они касаются лиц, которые не могут работать: престарелые, инвалиды с детства, нетрудоспособные. Подобные программы имеют целью установить некий минимальный уровень дохода для указанных лиц с тем, чтобы они относительно неза­висимы были от семей родственников и близких в плане жизнеобеспечения.

Политика регулирования доходов населения как еще одна составляющая социальной политики представляет собой совокупность принципов, мер и средств регулирующего воздействия в области доходов.

Под доходом понимают общую сумму денежных поступлений субъекта из всех источников в течение данного периода времени.

Доходы могут принимать разные формы. Основными современными формами доходов считаются:

- заработная плата,

-прибыль,

-рента,

-процент на капитал,

-государственные платежи.

Несмотря на различия этих форм, каждая из которых имеет свою собственную сущность, они все могут представляться в трех основных видах:

-номинальный

-распологаемый

-реальный

Большинство цивилизованных стран используют так­же систему помощи неполным семьям с детьми. Цель по­добных программ — оказание помощи сиротам, семьям, в которых дети не имеют финансовой поддержки одного из родителей вследствие их смерти, потери трудоспособнос­ти или ухода из семьи.

В ряде стран практикуется реализация программ пре­доставления продовольственных талонов. Цель этих про­грамм состоит в том, чтобы обеспечить лиц, имеющих низшие доходы, минимумом продовольственных това­ров. По этой программе семьи, имеющие низкие доходы, получают талоны, которые подлежат обмену на пищевые продукты. Нечто аналогичное происходит с финансиро­ванием расходов на медицинское обслуживание. Кроме непосредственных субсидий из государственных источ­ников, различного рода выплаты производятся также из муниципальных бюджетов. Каждый член общества вправе рассчитывать не только на получение экономи­ческих, но и социальных благ. Общество обязано поду­мать об обеспечении социального равенства людей, в про­тивном случае оно не сможет считаться справедливым. Речь в данном случае идет о равном отношении людей к средствам производства, о равном положении людей пе­ред законом, о равном праве на образование, на охрану здоровья и т.д. Речь идет о том, что любой член общества должен иметь равное право на получение наряду с мате­риальными духовных ценностей [1, 269].

Социальное равенство предполагает наличие справед­ливости. Люди могут быть допущены к получению соци­альных благ, но уровень реально получаемых благ может быть неадекватным. Здесь может иметь значение стаж работы, занимаемая в период трудовой деятельности должность и т.д. С одной стороны, это справедливо, но с другой - нет. Конечно, социальные блага должны разли­чаться с учетом прошлого трудового вклада, но их сово­купность не должна быть дифференцированной. Как можно дифференцировать медицинское обслуживание престарелых, инвалидов? Очевидно никак. А вот пенси­онное обеспечение может и должно зависеть от прежней заработной платы. Такая реализация социального ра­венства позволит решать проблему роста эффективности общественного производства.

Проблемы социальной защищенности очень тесно увязываются с проблемами реформирования системы за­работной платы. Причем особый интерес вызывает раз­работка этих вопросов применительно к сельскому хозяйству, так как в этой сфере экономики сложился са­мый низкий уровень оплаты труда и здесь специфика производства не позволяет эффективно работать меха­низму мотивации и стимулирования труда в такой степе­ни, как это происходит или может происходить в других сферах экономики. При построении мотивационного ме­ханизма применительно к переходной экономике особую актуальность приобретает возможность регулирования оплаты труда с целью обеспечения социальной защищен­ности работников. Важнейшими направлениями этой де­ятельности выступают: выработка принципиально ново­го подхода к пониманию самой сущности заработной пла­ты; выявление природы минимальной заработной пла­ты; разработка механизма дифференциации заработной платы с учетом сложности условий труда; определение основ коллективно-договорного регулирования трудо­вых отношений.

Реформирование аграрных отношений положительно сказалось на сущностных принципах организации зара­ботной платы. Ныне трудовые коллективы сами устанавливают форму, системы и размер оплаты труда. Госу­дарство участвует в этом процессе, но косвенно, регули­руя с помощью налогов доходы работников, устанавли­вая минимальный размер оплаты труда в зависимости от прожиточного минимума. Складывается представление, что понятие минимальной заработной платы возникло в связи с кризисной ситуацией в экономике и падением уровня жизни населения в бывших социалистических странах и странах СНГ, что не соответствует действи­тельности.

Впервые принцип государственного регулирования минимальной заработной платы был применен в Австра­лии в 1886г. С этой целью на предприятиях из числа предпринимателей, рабочих, представителей профсою­зов создавались советы, уполномоченные устанавливать справедливую минимальную заработную плату для сво­их отраслей экономики. На основе обобщения этого опы­та парламент Великобритании в 1909г. принял закон о введении минимальной заработной платы в четырех на­иболее низкооплачиваемых отраслях экономики. В пос­ледующем законы о минимальной заработной плате поя­вились во Франции (1915г.), Норвегии (1918г.), Авст­рии (1918г.), Чехословакии (1919г.) и в других странах Европы. В 1917г. подобные законы были приняты в Ка­наде и Мексике, а еще ранее (в 1912г.) законы были при­няты в ряде штатов Америки. В послевоенные годы ана­логичные законы были приняты повсеместно, во всех странах мира. В основу подобного законодательства за­кладывались рекомендации Международной конферен­ции труда от 1928 г. «О процедуре установления мини­мальной заработной платы для занятых в сфере произ­водства и торговли». В 1951г. процедура установления минимальной заработной платы была распространена на сельскохозяйственных рабочих. В том же 1951г. Между­народной конференцией труда были приняты рекоменда­ции «Об установлении минимальной заработной платы с особым учетом развивающихся стран». С образованием Организации Объединенных Наций Международная конференция труда была реорганизована в Международ­ную организацию труда. С 1954г. членами этой органи­зации стали СССР, Украина и Белоруссия [3, 105].

Минимальная заработная плата определяет нижний предел оплаты труда. Он устанавливается исходя из не­обходимости удовлетворения основных жизненных пот­ребностей населения. Каждая страна устанавливает свой уровень минимальной заработной платы с учетом эконо­мического развития менталитета нации, тем не менее конвенция МОТ от 1951г. определяет ряд факторов, ко­торые должны закладывать в основу минимальной зара­ботной платы. Они следующие:

- потребности работников и их семей. Принимаются во внимание общий уровень заработной платы в стране, стоимость жизни, социальные пособия;

- экономические соображения, включающие требова­ния экономического развития, уровень производитель­ности труда, возможности поддержания должного уров­ня жизни.

В современных развитых странах регулирование ми­нимальной заработной платы не проводится, так как она применяется по отношению к населению с низкими дохо­дами. Здесь же заработная плата регулируется посредс­твом коллективных договоров, заключаемых между предпринимателями и профсоюзами.

Независимо от системы установления минимальной заработной платы за ее пределами обычно остаются лю­ди, занятые на мелких предприятиях, в сфере услуг, в сельском хозяйстве, домашняя прислуга, ученики на производстве.

Современный механизм регулирования оплаты труда сводится к двум основным моментам - определению ми­нимальной заработной платы и индексации ее в зависи­мости от роста цен и эффективности производства. При этом регулирование минимальной заработной платы в Республике Беларусь стало основным рычагом регулиро­вания доходов населения. По своему функциональному назначению минимальная заработная плата стала подме­нять тарифную систему. С учетом этого целесообразно приравнять ее к тарифной ставке первого разряда. Одна­ко по мере стабилизации экономики всем ее секторам це­лесообразно возвратиться к четкому использованию та­рифной системы в целях определения уровня заработной платы и ее регулирования.

Рассмотренные выше вопросы позволяют сформули­ровать основные направления и принципы социальной защиты населения в условиях функционирования ры­ночной экономики [6, 204].

3.2 Повышение уровня и качества жизни населения- основное направление социальной политики Республики Беларусь

Основная цель социальной политики в предстоящем пятилетии — дальнейшее повышение уровня и качества жизни населения. Важ­нейшими путями ее достижения должны стать усиление роли зара­ботной платы как главного фактора, стимулирующего экономиче­ское развитие и повышение эффективности экономики, обеспече­ние роста реальных денежных доходов как основы улучшения жиз­ни населения, уменьшение количества малообеспеченных граждан, недопущение чрезмерной дифференциации по уровню доходов раз­личных групп населения в регионах и по отраслям экономики.

Целевыми ориентирами политики доходов населения в прогнозируемом периоде, обеспечивающими достижение этой цели, бу­дут:

-рост реальных денежных доходов населения — 149—156 процен­тов;

-повышение уровня реальной заработной платы как основного источника формирования доходов населения и важного стимула трудовой активности работников — 152—158 процентов;

-поэтапное повышение уровня минимальной заработной платы до уровня минимального потребительского бюджета, размеров со­циальных пособий — до величины бюджета прожиточного мини­мума;

-предотвращение необоснованной дифференциации населения по уровню доходов (не более 1:6);

-социальная поддержка малообеспеченных категорий населения, дальнейшее совершенствование государственной адресной социаль­ной помощи;

-совершенствование системы пенсионного обеспечения (повыше­ние реального значения пенсии по возрасту в 1,52 раза);

-обеспечение в 2006—2010 годах сокращения уровня малообеспеченности в два раза;

-дальнейшее совершенствование системы поддержки семей в свя­зи с рождением и воспитанием детей.

Повышение реальных денежных доходов населения будет осуществляться путем приоритетной поддержки экономически актив­ных групп населения, создания условий для усиления трудовой мотивации работников, содействия развитию малого предпринима­тельства. Важным направлением будет обеспечение существенного роста доходов сельского населения на основе повышения размеров оплаты их труда.

Предотвращению необоснованной дифференциации населения по уровню доходов будет способствовать дальнейшее совершенствова­ние государственного регулирования оплаты труда по сферам и от­раслям экономики.

Важнейшим направлением политики доходов является снижение уровня малообеспеченности на основе роста среднедушевых дохо­дов, повышения всех видов гарантированных минимальных дохо­дов. Выполнение прогнозных параметров роста денежных доходов населения при более быстрых темпах роста доходов малообеспеченных групп позволит в 2006—2010 годах обеспечить сокращение уровня малообеспеченности населения в два раза к предыдущему периоду. Для этой категории населения будут предусмотрены соци­альные гарантии.

Реализация намеченных мер по росту ВВП и реальным возмож­ностям его использования позволит обеспечить в прогнозируемом периоде прирост реальных денежных доходов населения на 49— 56 процентов. Существенное повышение уровня денежных доходов будет способствовать расширению платежеспособного спроса, росту сбережений населения и их инвестированию в экономику, разви­тию сферы услуг.

Основной целью государственной политики в области оплаты труда является превращение заработной платы в надежный источ­ник доходов и повышение ее роли как стимула трудовой активно­сти работников.

Политика оплаты труда будет основываться на сочетании государственных, рыночных и коллективно-договорных механизмов регулирования заработной платы при постепенном расширении прав самих субъектов хозяйствования и использовании в реальном сек­торе экономики в большей степени рыночных механизмов регули­рования.

Важнейшей функцией государства остается обеспечение государственных минимальных социальных гарантий в области оплаты труда и регулирование заработной платы работников бюджетной сферы.

Для этого необходимо обеспечить:

-создание экономических предпосылок для роста заработной пла­ты, легализации всех трудовых доходов;

-опережающий рост производительности труда по сравнению с ростом заработной платы;

-поэтапное повышение размера минимальной заработной платы до уровня минимального потребительского бюджета;

-предотвращение необоснованной дифференциации по уровню заработной платы в разных сферах деятельности и на региональном уровне;

-развитие рыночных и коллективно-договорных механизмов ре­гулирования заработной платы.

В предстоящем пятилетии предполагается обеспечить сбалансированный рост доходов и заработной платы на основе роста ВВП, производительности труда и улучшения качественных параметров экономики. В связи с этим при прогнозируемом на 2006—2010 годы темпе роста ВВП 146—155 процентов рост реальной заработ­ной платы должен составить 152—158 процентов.

В целях недопущения необоснованной межотраслевой дифференциации в оплате труда необходимо сохранить государственное регу­лирование заработной платы при решении вопросов дифференциа­ции тарифной части заработной платы работников организаций всех отраслей экономики на основе Единой тарифной сетки работников Республики Беларусь; определить размеры выплат стимулирующего характера при включении их в затраты на производство и реализа­цию продукции (работ, услуг), учитываемых при ценообразовании и налогообложении; а также установить ограничения в повышении оплаты труда работников при наличии задолженности по платежам в бюджет, заработной плате, получении налоговых льгот и иных преференций.

В бюджетном секторе необходимо сохранить государственное регулирование оплаты труда, которое будет осуществляться на основе изменения тарифной ставки первого разряда и совершенствования Единой тарифной сетки работников Республики Беларусь. При этом необходимо перераспределить полномочия по оплате труда между Правительством, отраслевыми министерствами и непосредственно организациями за счет расширения прав отраслевых министерств, руководителей организаций в установлении надтарифных выплат, учитывающих отраслевую специфику.

В реальном секторе экономики политика государства по повы­шению заработной платы должна реализовываться путем повыше­ния государственных минимальных гарантий оплаты труда, совер­шенствования налоговой системы, повышения эффективности со­циального партнерства.

Предусматривается восстановление воспроизводственной и стимулирующей функций заработной платы, повышение реальной заработной платы в 1,52—1,58 раза. Номинальная начисленная среднемесячная заработная плата к концу 2010 года должна составить в долларовом эквиваленте около 500 долларов США. При этом ста­вится задача довести к концу 2006 года ее уровень в эквиваленте не ниже 200 долларов США в организациях с низкой заработной платой, а в сельскохозяйственных организациях (в соответствии с Государственной программой возрождения и развития села на 2005— 2010 годы) — в 2007 году и некоторых отраслях экономики (соци­альное обеспечение, культура, легкая промышленность) — в 2006— 2008 годах [17, 588].

Таким образом, при социально ориентированном подходе политика регули­рования доходов в силу особенности такого вида экономической системы занимает очень важное место. Ее главная задача — не до­пускать или на первом этапе минимизировать ту часть населения, которая оказывается за чертой бедности. С этим связана и вторая задача — уменьшить поляризацию населения по доходам, снизив в меру экономической необходимости и возможности децильный коэффициент его дифференциации.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, подводя итоги данной курсовой работы, можно отметить, что уровень и качество жизни являются главной составляющей социально-экономического развития страны и отражают социально-экономическое положение различных групп населения. Показатели социально-экономического положения населения как компоненты социальных программ используются для измерения результатов влияния экономических преобразований на уровень жизни населения. Вместе с тем необходимо учитывать, что экономическое положение населения является следствием не только проводимой государством социальной политики, но и общего уровня экономического развития страны. Рост денежных доходов насе­ления и заработной платы — важнейший фактор экономического роста, повышения эффективности производства и условие повышения платежеспособного спроса населения.

Доходы населения - это совокупность поступлений денежных и натуральных средств за определенный промежуток времени, используемых физическими лицами в целях потребления и накопления. При анализе, измерении и прогнозировании уровня доходов используются различные виды и показатели доходов. По вещественной форме доходы подразделяются на денежные и натуральные.

Объем и структура расходов населения являются главными показателями использования его доходов. Это связано с тем, что потребительное поведение домохозяйств состоит в выборе такого распределения дохода (как ресурса), которое было бы оптимально с точки зрения соответствия поставленным целям при имеющихся ограничениях. Именно этот показатель наиболее чувствителен к соотношению цен и доходов, так как в нем отражается взаимозависимость потребителей и возможностей населения. Потребности населения в течение ограниченного промежутка времени остаются практически неизменными, резкое изменение пропорций внутри потребительских расходов наглядно иллюстрирует динамику уровня жизни населения. А территориальные различия в этих показателях (в пределах одной страны или однородных по природноклиматическим условиям и национальным традициям регионов) иллюстрируют разрывы в уровне жизни населения территорий.

Государства экономически развитых стран разраба­тывают и осуществляют комплекс мер по регулированию доходов населения. Борьба с бедностью стоит в центре этой деятельности, она связана со значительными денеж­ными издержками. При социально ориентированном подходе политика регули­рования доходов в силу особенности такого вида экономической системы занимает очень важное место. Ее главная задача — не до­пускать или на первом этапе минимизировать ту часть населения, которая оказывается за чертой бедности. С этим связана и вторая задача — уменьшить поляризацию населения по доходам.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. 
   Базылев, Н. И., Базылева, М. Н. Экономическая теория: Учебник для студентов экономических специальностей высших учебных заведений/Н. И. Базылев, М. Н. Базылева. – Минск: Книжный Дом, 2004. – 608с.
   
2. 
   Вводный курс по экономической теории: Учебник для лицеев / Под общ. ред. акад. Г. П. Журавлевой. Москва: Инфра-М, 1997. 363 с.
   
3. 
   Головачев, А. С., Головачева, И. В. Макроэкономика: Курс лекций. –Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2002. – 253с.
   
4. 
   Курс экономической теории. Под ред. Чепурина М. Н., Киселевой Е, А., - Киров, 1996. – 520с.
   
5. 
   Лемешевская, Л. В. Экономическая теория: тесты, ситуации, задачи: Учеб. Пособие/Л. В. Лемешевская. – Минск: Книжный Дом; Мисанта. 2005. – 336с.
   
6. 
   Лемешевский, И. М. Макроэкономика: соц.-экон. аспект: курс лекций/И. М. Лемешевский. – 2-е изд. перераб. и доп. – Минск: ФУАинформ, 2006. – 544с.
   
7. 
   Любимов, Л. Л., Ранеева, Н. А. Основы экономических знаний. Москва: Вита - Пресс, 1997. 496 с.
   
8. 
   Макконелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2т.: Пер. с англ. 11-го изд. Т I.-М.: Республика, 1992.- 399с.
   
9. 
   Микро- и макроэкономика: Учебн. пособие / М. И. Плотницкий, Л. В. Воробьева, Н. Н. Сухарева и др.; Под ред. М. И. Плотницкого. – Минск: Книжный дом; Мисанта, 2004, 224с.
   
10. 
    Основы экономики: Учебн. Пособие. 2-е изд.- Санкт-Петербург: Издательский дом «Бизнес – Пресса», 2002, 352с.
    
11. 
    Основы экономической теории: Учеб. пособие/В. Л. Клюня, М. Л. Зеленкевич, Н. В. Черченко и др.; Под ред. В. Л. Клюни. – Минск: ИП «Экоперспектива», 1997. – 336с.
    
12. 
    Основы экономической теории. Учебн. Пособие/ Под ред. В. Д. Камаева.- Москва: Изд-во МГТУ им. Н. Э. Баумана, 1997,284с.
    
13. 
    Основы экономической теории: Учебник для 10—11 кл. общеобразоват. учрежд. с углубленным изучением экономики/ Гос унив. Высшая школа экономики; Под ред. С. И. Иванова. В 2 кн., Кн. 1. Москва: Вита - Пресс, 1999. 336 с.
    
14. 
    Основы экономической теории: Учебник для 10—11 кл. общеобразоват. учрежд. с углубленным изучением экономики / Гос. унив. Высшая школа экономики / Под ред. С. И. Иванова. В 2 кн., Кн. 2. Москва: Вита - Пресс, 1999, 296 с.
    
15. 
    Практикум по основам экономической теории: Уч. пособие для 10—11 кл. общеобразоват. учрежд. с углубленным изучением экономики / Гос. унив. Высшая школа экономики; Под ред. С. И. Иванова. Москва: Вита-Пресс, 1999. 272с.
    
16. 
    Республика Беларусь в цифрах: Статистический справочник.- Мн.: БелЭн, 2008.-56с.
    
17. 
    Республика Беларусь: Энциклопедия: В 6т. Т.1/ Редкол.: Г.П. Пашков и др.- Мн.: БелЭн, 2005.- 1040с.
    
18. 
    Современная Беларусь: энциклопедический справочник. В 3 т. Т. 2. Экономический и научный потенциал/ редкол.: М. В. Мясникович [и др.]. – Минск: Белорус. Наука, 2007. – 680с.: ил.
    
19. 
    Современная экономика. Общедоступный курс. Ростов–на-Дону, издательство «Феникс», 1996, 608с.
    
20. 
    Экономическая теория: Системный курс: Учебн. пособие / Под ред. Э. И. Лобковича. – Минск: ООО «Новые знания», 2000. 664с.
    
21. 
    Экономическая теория: Учебник. 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. Н. И. Базылева, С. П. Гурко.- Минск: БГЭУ, 1997. 550с.
    

ПРИЛОЖЕНИЯ