Реферат Потребительский кредит 8
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
СОДЕРЖАНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Сущность кредита, его виды, функции и принципы.
1.2 Классификация потребительского кредита.
1.3 Законодательные основы потребительского кредитования
ГЛАВА 2 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ
2.1 Основные условия и порядок выдачи потребительского кредита
2.2 Оценка кредитоспособности клиентов
ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОСИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
3.1 Анализ кредитования в России
3.2 Перспективы развития потребительского кредита в современной России.
ВВЕДЕНИЕ
Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредит. Существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо.
Актуальность темы курсовой работы определяется тем, что в настоящее время потребительский кредит позволяет достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.
Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.
Из сказанного выше, можно сделать вывод, что потребительский кредит – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.
Потребительский кредит - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них - это очень серьезная доля дохода.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка кредитования населения, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Вместе с тем, данную проблему нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.
Предметом данной работы является изучение особенностей организации потребительского кредитования лиц в России.
Объектом исследования является потребительский кредит.
Цель курсовой работы – изучить основные аспекты развития потребительского кредита в современной России, выявить перспективы его развития.
Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи:
Изучить теоретические основы потребительского кредитования;
Рассмотреть теоретические основы организации потребительского кредитования в России;
Проанализировать развитие потребительского кредитования в РФ в современных условиях.
При выполнении работы использованы методы: сравнение, наблюдение, обобщение, анализ и др.
При написании курсовой работы использовались учебники О.И.Лаврушина, Н.Н.Стародубовой, Г.Н.Белоглазовой. Информационной базой исследования являются данные официальных интернет-сайтов, таких, как http://www.cbr.ru , http://www.consultant.ru и т.д., стат.данные, внутренняя отчетность банка.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы. В первой главе рассматривается теоретические основы потребительского кредитования в России. Здесь раскрывается понятие, сущность и функции, принципы.
Во второй главе изучаются основные условия и порядок выдачи кредита, а также рассматриваются способы изучения кредитоспособности населения.
В третьей главе анализируются основные проблемы потребительского кредита в России и пути их решения, основные направления развития кредитования.
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Сущность кредита, его виды, функции и принципы.
В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг). Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. (Гражданский Кодекс РФ. Ст. 819)
Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги.
Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика. Отношения по кредиту — это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины. Заемщик обязан вернуть кредитору заемный капитал и проценты, начисленные на этот капитал, согласно договора.
Стадии движения кредита как ссужаемой стоимости разработаны академиком РАЕН О.И. Лаврушиным. В соответствии с методологией О.И. Лаврушина движение кредита можно описать формулой:
Кр = Рк - > Пкз - > Ио... Вр... Вк - > Икс - > Впр, где
Рк - размещение кредита (ссужаемых средств);
Пкз - предоставление кредита заемщику;
Икз - использование кредита заемщиком;
Вр - высвобождение ресурсов из хозяйственного оборота заемщика;
Вк - возврат кредита;
Икс - получение кредитором ссуженных средств;
Впр - восстановление портфеля ресурсов кредитора.
Эта формула дает комплексное представление о всех стадиях движения кредита, начиная с выдачи и кончая возвратностью кредита и восстановлением ссудного портфеля банка-кредитора.
Стадии кредита представляют собой единый комплекс его движения в кругообороте индивидуальных капиталов предпринимателей и их нельзя рассматривать изолированно. Только последовательный переход кредита из одной стадии в другую позволяет обеспечивать непрерывность его участия в хозяйственном обороте заемщика и обеспечить эффективное завершение процесса кредитования. (Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: Уч. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 306 с.)
Функции кредита - это его конкретные действия в различных сегментах экономики, выражающие его сущности как самостоятельной экономической категории.
Функции кредита:
1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая. удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы — рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.
2. Экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.
3. Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.
4. Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.
Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.
5. Ускорение научно-технического прогресса. В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно- технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:
1. Возвратность кредита. Данный принцип выражает необходимость возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов своевременно, после того как завершается их использование заемщиком. Этот принцип находит свое практическое выражение в погашении ссуды путем перечисления необходимой суммы денежных средств со счета заемщика на средства кредитной организации предоставившей кредит (кредитора).
2. Срочность кредита. Данный принцип отражает необходимость возврата заемных средств не в любое приемлемое для заемщика время, а в срок, который был определен кредитором и был зафиксирован в кредитном договоре, либо в заменяющем его документе.
3. Платность кредита. Ссудный процент. Данный принцип отражает необходимость не только прямого и полного возврата заемщиком кредитору кредитных ресурсов, но и оплату права на их использование. Экономическая сущность такой платы за кредит отражается в распределении полученной за счет использования заемных ресурсов прибыли между заемщиком и кредитором.
4. Обеспеченность кредита. Данный принцип отражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитной организации (кредитора), при возможном нарушении заемщиком обязательств, которые он принял на себя и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как кредитование под финансовые гарантии или кредитование под залог имущества.
5. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.
Выделяют следующие виды кредита:
1. Коммерческий кредит – кредит предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары или оказанные услуги.
2. Банковский кредит – кредит предоставляемый в виде денежных сумм коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, государству иностранным клиентам.
3. Потребительский кредит – кредит предоставляемый населению с целью потребления.
4. Ипотечный – кредит под залог недвижимости.
5. Межбанковский кредит – кредит предоставляемый банками друг другу , например, с целью поддержания ликвидности.
6. Государственный кредит – кредит при котором либо государство выступает заемщиком (тогда кредит приобретает форму государственного займа), либо государство выступает кредитором (банком, сектором).
7. Международный кредит - это форма кредитования, рассматривается как совокупность кредитных отношений, которые функционируют на международном уровне, участниками которых являются межнациональные финансово-кредитные организации (например, ИБРР, МВФ и др.), а также правительства этих стран и отдельных юридических лиц.
1.2 Классификация потребительского кредита.
По сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.
Кредит на цели. Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах–партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. . Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту.
Кредит на нужды. Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.
Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.
Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.
Потребительский кредит существует в двух формах – прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый – блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта). То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% – зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.
Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.
По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые
– банком ;
– торговыми организациями;
– частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
– учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
– потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты делят на
– краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
– среднесрочные – 1-5 лет;
– долгосрочные – свыше 5 лет.
По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают
– Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
– Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
– ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
– ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Основными формами потребительского кредита являются:
1. Покупка в рассрочку.
2. Кредитные и расходные карточки.
3. Автоматически возобновляемые ссуды.
4. Персональные ссуды.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприемников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.
При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:
1. Это очень удобная форма оплаты товаров и услуг;
2. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы еще не поступили;
3. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течении более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;
4. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
Кредитные и расходные карточки. Выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.
Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:
1. Оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег.
2. Нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться, в большом количестве наличными деньгами.
3. Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несете никакой ответственности.
4. В отношении совершенных карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.
Как средство платежа расходные карточки очень похожи на кредитные, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.
| Характеристика | Кредитная карточка | Расходная карточка |
| Расходы | Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос. | Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос. |
| Платеж | Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести месяцев. | Весь остаток должен быть использован в течении месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока уплаты. |
Автоматически возобновляемые ссуды. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.
Персональные ссуды. Особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:
1. Цель получения ссуды;
2. Размер ссуды;
3. Капитал и доля клиента;
4. источники оплаты и способность к выплате;
5. Срок предоставления ссуды;
6. Обеспечение.
1.3 Законодательные основы потребительского кредитования
В России не существует специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский кодекс РФ, Закон «О банках и банковской деятельности».
Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторыми другими нормативным актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержанием и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке установленном Банком России.
С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора – банк или иная кредитная организация и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита.(ГК РФ) Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами. В дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком могут быть подписаны и некоторые другие документы, в частности соглашение о порядке погашения кредита (в форме графика платежей). Подобные документы обычно оформляются в форме приложений к кредитному договору и в дальнейшем рассматриваются в качестве его неотъемлемой части.
С правовой точки зрения важной является и возможность отказа от предоставления потребительского кредита. Согласно ст. 821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т.п.).
В случае изменения ЦБР ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК).
Кредит может быть предоставлен в иностранной валюте (п.2 ст.807 ГК). В случае невозвращения кредита в иностранной валюте в установленный срок на сумму кредита начисляются проценты, предусмотренные договором. К договору о предоставлении кредита в иностранной валюте нормы п.1 ст.395 ГК в части начисления процентов на сумму кредита исходя из учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) не применяются.
Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срок его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицам потребительских кредитов, предусмотренного законодательством РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты – регламенты, условия, правила и т.п.
ГЛАВА 2 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ
2.1 Основные условия и порядок выдачи потребительского кредита
Банк осуществляет выдачу кредитов физическим лицам в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.
Схема кредитования включает следующие основные этапы:
рассмотрение заявки на кредит;
изучение кредитоспособности заемщика;
оформление кредитного договора;
выдача кредита;
контроль за исполнением кредитной сделки.
При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.
Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.
При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:
дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;
деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;
способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.
Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:
договор поручительства
договор залога
В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.
Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.
Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.
Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.
Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
оплаты счетов торговых и других организаций;
перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.
Уполномоченный сотрудник кредитного подразделения требует от заемщика предоставления полного пакета документов на кредит согласно перечню коммерческого банка. В процессе ознакомления с предоставленным пакетом документов, сотрудник проводит личную беседу с заемщиком (его уполномоченным представителем), либо направляет ему письменный запрос, целью которого является получение данных об организации.
В первую очередь данные о заемщике (организации):
основная информация об организации (учредители, структура, продукция, услуги, рынок сбыта, наличие филиалов или дочерних предприятий);
информация о кредитах в других банках (погашенных, непогашенных);
информация о количестве и местонахождении расчетных и валютных счетов;
собственность и менеджмент (форма и структура собственности, опыт и квалификация руководителей);
объемы производства и реализации товаров, услуг;
основные потребители товаров, услуг, каналы сбыта, конкуренты;
основные поставщики товаров, услуг;
финансовые показатели (выручка, затраты, активы и пассивы (баланс), структура дебиторской и кредиторской задолженности, показатели платежеспособности и финансовой устойчивости фирмы–заемщика).
Информация о кредите содержит следующие данные:
расчет размера кредита;
прогноз потребности в финансовых ресурсах;
график и источники погашения кредита (прямые и резервные);
альтернативные варианты обеспечения по кредиту.
Наличие просроченной задолженности по кредитам других банков является негативным фактором и свидетельствует о явных просчетах и срывах в деятельности заемщика, которые, возможно, планируется временно компенсировать при помощи кредита. Если задолженность не является просроченной, необходимо по возможности обеспечить, чтобы срок погашения кредита наступал раньше погашений других кредитов. Кроме того необходимо проконтролировать, чтобы предлагаемый в качестве обеспечения залог по испрашиваемому кредиту не заложен другому банку.
При оценке состояния кредиторской задолженности необходимо убедиться, что заемщик в состоянии вовремя расплатиться с теми, чьими средствами в том или ином виде пользуется: в виде товаров или услуг, авансов и т.д
В том случае, если запрашиваемый кредит является очередным в ряде предыдущих, своевременно погашенных кредитов, то при приеме заявки от данного заемщика он может не представлять в банк свои документы, но с обязательным уведомлением банка о всех внесенных в них изменениях.
Оценка кредитоспособности клиента
Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.
Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:
Скорринговая оценка;
Изучение кредитной истории;
Оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.
Сущность скоррингового метода заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности ( суммарной величины баллов по отдельным показателям). Этот метод использует исторические данные о «надежных» и неблагополучных» кредитах и позволяет определить критериальный уровень оценки заемщиков. Техника кредитного скорринга была впервые предложена американским экономистом Д. Дюраном в начале 40-х гг. ХХ в. для решения проблемы отбора заемщиков по потребительскому кредиту.
Д. Дюран выявил группу факторов, позволяющих определить надежность заемщик и степень кредитного риска при получении потребительского кредита. Банк может применять следующую систему кредитного скорринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков (табл. 1)
Таблица 1
«Система кредитного скорринга для оценки кредитоспособности физических лиц»
| Характеристики клиента | Баллы | Характеристики клиента | Баллы |
| 1.Возраст клиента: Менее 30 лет Менее 50 лет Более 50 лет 2.Наличие иждивенцев: Нет Один Менее 3 Более 3 3.Жилищные условия: Собств. Квартира Арендуемое жилье Другое( друзья, семья) 4.Длительность проживания по настоящему адресу: Менее 6 мес. Менее 2 лет Менее 5 лет Более 5 лет 5.Доход клиента( в год), $ До 10 000 До 30 000 До 50 000 Более 50 000 | 5 8 6 3 3 2 1 1 4 5 2 4 6 8 2 5 7 9 | 6. Проффесия, место работы: Управляющий Квалифицированный рабочий Неквалифицированный рабочий Студент Пенсионер Безработный 7. Продолжительность занятости: Менее 1 года Менее 3 лет Менее 6 лет Более 6 лет 8. Наличие в банке счета: Текущего и сберегат. Текущего Сберегательного Нет 9. Наличие рекомендаций: Одна Более двух нет | 9 7 5 4 6 2 3 4 7 9 6 3 2 0 3 5 1 |
Как видно из таблицы, наибольшее количество баллов, которое может набрать клиент в этой 9-факторной модели кредитного скорринга, равно 67, наименьшее – 20. Если предыдущий опыт кредитования частных лиц показал, что большинство кредитов с рейтингом, например, менее 40 баллов оказались «проблемными», то банк может установить так называемую границу отсечения, при которой в предоставлении кредита будет отказано.
В США основой оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит в магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров можно собрать данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов обо всех случаях неплатежа. Банк интересуют количество и размер неплатежей, их длительность, способ погашения просроченной задолженности. На базе информации составляют кредитную историю
Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро.
Выбор финансовых коэффициентов определяется особенностями клиентуры банка, возможными причинами финансовых затруднений, кредитной политикой банка. Можно выделить пять групп коэффициентов:
ликвидности;
эффективности, или оборачиваемости;
финансового левериджа;
прибыльности;
обслуживания долга.
Коэффициент текущей ликвидности (КТЛ) показывает, способен ли заемщик рассчитаться по долговым обязательствам:
Ктл = (ОА - ДЗд - ЗУ) / КО
где:
Ктл — коэффициент текущей ликвидности;
ОА — оборотные активы;
ДЗд — долгосрочная дебиторская задолженность;
ЗУ — задолженность учредителей по взносам в уставный капитал;
КО — краткосрочные обязательства.
Коэффициент текущей ликвидности предполагает сопоставление текущих активов, т. е. средств, которыми располагает клиент в различной форме (денежные средства, дебиторская задолженность нетто ближайших сроков погашения, стоимости запасов товарно-материальных ценностей и прочих активов), с текущими пассивами, т. е. обязательствами ближайших сроков погашения (ссуды, долг поставщикам, по векселям, бюджету, рабочим и служащим). Если долговые обязательства превышают средства клиента, последний является некредитоспособным.
Коэффициент быстрой (оперативной) ликвидности (КБЛ) рассчитывается следующим образом:
Кбл = (Текущие активы — Запасы) / Текущие обязательства.
Ликвидные активы - та часть текущих пассивов, которая быстро превращается в наличность, готовую для погашения долга. К ликвидным активам в мировой банковской практике относят денежные средства и дебиторскую задолженность, в российской практике - и часть быстро реализуемых запасов. С помощью коэффициента быстрой ликвидности прогнозируют способность заемщика быстро высвобождать из оборота денежные средства для погашения долга банка в срок.
Коэффициенты эффективности (оборачиваемости) дополняют коэффициенты ликвидности и позволяют сделать заключение более обоснованным. Если показатели ликвидности растут за счет увеличения дебиторской задолженности и стоимости запасов при одновременном замедлении их оборачиваемости, нельзя повышать класс кредитоспособности заемщика.
Коэффициенты эффективности рассчитывают так.
Оборачиваемость запасов:
а) длительность оборота в днях = Средние остатки запасов в периоде / Однодневная выручка от реализации;
б) количество оборотов в периоде = Выручка от реализации за период / Средние остатки запасов в периоде.
Оборачиваемость дебиторской задолженности в днях = Средние остатки задолженности в периоде / Однодневная выручка от реализации.
Оборачиваемость основного капитала (фиксированных активов) = Выручка от реализации / Средняя остаточная стоимость основных фондов в периоде.
Оборачиваемость активов = Выручка от реализации / Средний размер активов в периоде.
Коэффициент финансового левериджа характеризует степень обеспеченности заемщика собственным капиталом. Варианты расчета этого коэффициента различны, но экономический смысл один: оценка размера собственного капитала и степени зависимости клиента от привлеченных ресурсов. При расчете данного коэффициента учитываются все долговые обязательства клиента банка, независимо от их сроков. Чем выше доля привлеченных средств (краткосрочных и долгосрочных), тем ниже класс кредитоспособности клиента. Окончательный вывод делают с учетом динамики коэффициентов прибыльности.
Коэффициенты прибыльности характеризуют эффективность использования всего капитала, включая его привлеченную часть. Их разновидностями являются следующие.
Коэффициенты нормы прибыли = Валовая прибыль до уплаты процентов и налогов / Выручка от реализации или чистые продажи;
Коэффициенты рентабельности = Прибыль до уплаты процентов и налогов / Активы или собственный капитал;
Коэффициенты нормы прибыли на акцию:
а) доход на акцию = Дивиденды по простым акциям / Среднее количество простых акций;
б) дивидендный доход (%) = Годовой дивиденд на одну акцию х 100 / Средняя рыночная цена одной акции.
ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОСИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
3.1 Анализ кредитования в России
Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.
Потребительский кредит становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков – физических лиц. Конечно же, последнее – менее вероятно.
Оценки возможности развития кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.
В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. «Взыскание залогов – один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков». Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.
Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни.
Кредитование физических и юридических лиц – ключевой род деятельности банков. С течением времени доля кредитов в активах банков только растет: на 1 января 2008 года кредиты занимали 61,1% всех активов, в то время как еще в 2005 году этот показатель был равен 54,7%. Доля кредитов в ВВП страны также растет: в 2005 году кредиты занимали менее 23% ВВП, а уже к 1 января 2008 достигли 37,2%. Ожидается дальнейший быстрый рост рынка, увеличение его доли в активах банков и ВВП Российской Федерации (рис 1.)
Рисунок 1. Объем рынка кредитов по состоянию на 1 января соответствующего года (ЦБ РФ). Прогноз на 2009 год.
В 2005 году рынок вырос на 91%, в 2006 – на 75%, в 2007 – на 58% ( рис. 2)
Рисунок 2. Снижение темпов роста рынка потребительского кредитования.
При этом растут только кредиты в рублях, а число валютных займов сокращается. В связи с «охлаждением» рынка, снижаются и процентные ставки, а потребители чаще предпочитают стандартное оформление кредита, нежели экспресс-кредиты под залог приобретаемых товаров.
По данным ЦБ РФ, размер задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам всеми банками РФ, вырос за 2008 г. на 35% и на конец года составил 4,0 трлн. руб. Сжатие кредитного предложения для частных лиц наблюдалось уже в IV квартале 2008 г. Объем выданных населению кредитов за IV квартал 2008 г. составил 640 млрд. руб., т.е. всего 15,7% от годового объема кредитов. Потребительское кредитование составляет наибольшую часть рынка кредитования физ. лиц - 69,2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2008 г. В первом квартале 2009 г. задолженность физических лиц перед банками уменьшилась на 164 млрд. руб. (-3.8%), а с поправкой на курсовую динамику можно отметить, что чистые погашения розничных кредитов достигли 237 млрд. руб. (-5.5%). Одновременно с сокращением объема портфеля розничных кредитов продолжилась актуализация проблемы "плохих" долгов: объем просроченной задолженности физических лиц вырос за квартал на 37 млрд. руб. (23.6%), а ее доля в общем объеме кредитов увеличилась на 1 п.п. — с 3.6% на 01.01.2009 до 4.6% на 01.04.2009. (рис. 3)
| к соответствующей дате предшествующего года | к началу года (01.01=100%) |
Рисунок 3. Динамика кредитов физическим лицам, темпы роста, в %
На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г.
В начале 2008 г. рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. В начале же 2009 г. стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых.
Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам увеличился за 2008 год с 3,2% до 3,7%. Лидером по доле просроченных потребительских кредитов по состоянию на 1 апреля 2009 г. был банк "Ренессанс Капитал" (28,7%).
Почти половина (47,4%) всех потребительских кредитов, выданных в течение I полугодия 2009 г. в России, пришлась на Сибирский федеральный округ, почти четверть (23,7%) - на Центральный ФО, 9,6% - на Приволжский ФО.
По расчетам Discovery Research Group, произведенным на основе данных о беззалоговых кредитных портфелях банков, совокупная доля тройки лидеров рынка беззалогового потребительского кредитования составляет 24,6%: в т.ч. доля Сбербанка - 15,3%, Русского Стандарта - 5,6%, ВТБ 24 - 3,7%
Доля сегмента экспресс-кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2008 г. оценивается приблизительно в 2,2%. По данным портала Realtypress.ru, за время кризиса общий объем кредитов в розничных торговых сетях сократился более чем на 30%, до 60 млрд. рублей. Всего за один год рынок экспресс-кредитования в розничных сетях кардинально сменил своих лидеров. В середине 2009 года ситуация на рынке экспресс-кредитования выглядела следующим образом: вместо банка "Русский стандарт" тройку лидеров возглавил ХКФ Банк, доля которого составила 44% (или 27,1 млрд. руб.); на втором месте оказался ОТП-банк, который консолидирует 14,5% (9,1 млрд. руб.); на третьем -- Русфинансбанк с долей 12,1% (7,4 млрд руб.).
Образовательные кредиты - самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования. В настоящее время его доля невелика - около 1%, однако, по мнению экспертов, потенциал у этого сегмента достаточно высокий. Сбербанк и БСЖВ в настоящее время можно назвать лидерами на рынке образовательных кредитов.
В 2008 г. на кредитные карты приходилось около 7,5% от всего объема потребительских кредитов в России. Так, по оценке FrankRG, в 2008 году суммарный портфель "пластиковых кредитов" (с учетом просрочки и секьюритизации) вырос на 31 млрд рублей: с 194 до 225 млрд. рублей. 2008 год внес изменение в расстановку сил на рынке кредитных карт. Прежде всего наблюдалось падение карточного портфеля и, как следствие, рыночной доли лидера рынка - "Русского Стандарта" до 36,5%. Долю рынка, потерянную "Русским Стандартом", захватили государственные банки и "дочки" иностранных банковских групп: "Ситибанк", "ВТБ24", "Альфа-Банк", отчасти Сбербанк. Существенно улучшили свои позиции в сегменте кредитных карт в 2008 г. банки ВТБ 24, "Тинькофф" и Промсвязьбанк.
Как отмечают эксперты, с середины весны 2009 г. крупные российские банки и дочки западных банков возвращаются к активному продвижению кредитных карт. В целом, сегмент кредитных карт, в отличие от других видов потребительского кредитования, в начале сложного по всем прогнозам 2009 года выглядит достаточно прилично. Несомненно, кризис ликвидности отразился на всех сегментах банковской деятельности, в том числе и на кредитных картах, однако из всех кредитных розничных продуктов кредитные карты пострадали от кризиса в меньшей степени.
3.2 Перспективы развития потребительского кредита в современной России.
Получение кредита - ответственный шаг, требующий тщательного анализа всех предстоящих расходов. Банковские специалисты советуют обращать внимание на степень надежности банка и тщательно читать кредитный договор перед его подписанием.
Сегодня ситуация на рынке потребительского кредитования весьма неоднозначная. Прогнозы о развитии сектора потребительского кредитования в 2009 году делятся на две части: прогнозы относительно первого полугодия и те, что касаются периода с июля по декабрь. В первом полугодии, которое, уже началось, аналитики единодушно предсказывают спад объемов кредитования населения. Эксперты видят три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы, в-третьих, «заградительные меры» самих банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления. В таких условиях люди не захотят брать кредит.
Тенденция ухудшения платежеспособности потенциальных заемщиков в связи со снижением уровня зарплат. Поскольку риски сейчас повышены, то и уровень требований банков достаточно высок. Они требуют от клиентов доказательства по обеспечению кредита и уровню доходов, а также кредитные истории. Сейчас эти показатели рисков жестче оцениваются, что первую очередь отражается на повышении процентной ставки. Идя навстречу заемщику, банки могут провести реструктуризацию долга, но только если при этом кредит будет отнесен к определенной категории. Если это будет третья или четвертая категория, то банкам придется создавать стопроцентные резервы. А так как это невыгодно для них и очень накладно, то им проще потерять, обанкротить клиента, т.е. забрать его активы. Поэтому представители банков обращались в АРБ с предложением о том, чтобы совместно выработать единую политику по поводу проведения реструктуризации долгов.
Второй упомянутый фактор – ухудшение макроэкономических условий – не зависит ни от конкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общего снижения темпов развития мировой экономики в условиях глобального финансового кризиса. Третий фактор уменьшения общей доли потребительских кредитов на рынке кредитования – это ужесточение требований к заемщикам от самих банков. Он также негативно скажется на этом сегменте продуктовой линейки банков. В условиях нестабильности все кредитные организации делают акцент не на количестве выданных кредитов, а на качестве потенциальных заемщиков. Основная тенденция – максимальное снижение рисков – останется ведущей мотивацией всех игроков банковской сферы. «Сейчас кредитные организации идут не по пути наращивания кредитного портфеля, а по пути минимизации рисков, – подтверждает Павел Ильин. – В частности, ряд банков установили порог первоначального взноса, подняли процентные ставки по кредитам. Также были пересмотрены правила оценки платежеспособности заемщика: например, для кредитора важно, чтобы доход заемщика был подтвержден официально. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием кредитных организаций повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, то есть направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора».
В прогнозах о потребительском кредитовании аналитики расходятся. Негативные оценки становятся более сдержанными, а ряд экспертов вообще ожидают некоторого роста. В краткосрочной перспективе мы увидим сокращение объемов потребительского кредитования и, как следствие, замедление его роста. Оптимистические же оценки развития рынка связаны с очевидной необходимостью этого вида кредитов. Людям всегда нужны будут деньги, и долгий режим экономии все равно не исключает привлечения средств извне. К тому же полгода – достаточный срок для того, чтобы приспособиться к новым требованиям банков, снова найти потерянную работу с возможностью предоставления официальных справок о зарплате и прохождении испытательного срока.
В 2010 году потребительское кредитование будет еще более востребовано у населения. Банки продолжат программы краткосрочного кредитования и при первых признаках стабилизации будут пытаться расширить пул потенциальных заемщиков путем снижения ставок и отмены искусственно созданных сегодня ограничений в виде завышенных требований к клиентам. Основные игроки этого сегмента банковской деятельности будут стремиться сохранить лидирующее положение на рынке кредитования, и, безусловно, постараются использовать кризис в своих целях.
Основная борьба за заемщика между ними как раз может развернуться во второй половине 2009 года. Когда ставки у всех повышены и требования ужесточены, для увеличения прибыли придется совершать какие-то нетрадиционные шаги, чтобы привлечь клиентов. В условиях растущей конкуренции на рынке розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить ставки по большинству продуктов на текущем уровне. Некоторое повышение ставок можно ожидать в сегменте продуктов с низкой доходностью для банков, таких как автокредиты или ипотека. Таким образом, основной удар сместится на соседние сегменты кредитования, а это значит, что оформлять потребительский кредит для приобретения, например, авто простым заемщикам станет выгоднее, чем покупать машину по программе того же банка.
Общие объемы кредитования к уровню 2007 возрастут и будут восстановлены в 2011 году. Двигателем роста станут неизменно высокие цены на энергоресурсы (в первую очередь на нефть), что положительным образом скажется на доходах и потребительских расходах граждан РФ.
В виду того, чтобы объемы кредитования физических лиц по новой активно набирали обороты, надо несколько составляющих: восстановление платежеспособности населения и предприятий после уровня 2007 года и отчетливость недорогого долгосрочного ресурса , из которого они могли бы продавать серьезные объемы кредитов. До этого времени оба эти параметра далеки от желаемого уровня. Даже при сохранении позитивного тренда в экономике не грех ожидать восстановления докризисных объемов кредитования далеко не ранее 2011– 2012 гг.
Пока кредитование населения, в отличие от кредитования бизнеса, снижается по сравнению с прошлым годом.
В целом, совокупный кредитный портфель российской банковской системы в настоящее время соответствует уровню начала текущего года, может возобновить рост в первом квартале 2010 года, а по итогам следующего года может вырасти на 15%.
В прогнозный период потребительские расходы будут сильно ограничены снижением объемов потребительского кредитования. Основное снижение объемов кредитования будет приходиться на 2009-2010 годы с возобновлением умеренного роста в 2011-2012 годах. В целом в 2012 году, полагают в Минэкономразвития, в реальном выражении кредитование населения будет оставаться на 6% ниже, чем в 2008 году. Таким образом, несмотря на низкую склонность населения к сбережению, оборот розничной торговли в 2010 году увеличится не более чем на 1,5%. В последующие годы восстановление выдачи банковских кредитов населению, в том числе автокредитование и потребительское кредитование, а также увеличение доходов населения обеспечат рост розничного товарооборота на 3,4-3,8% в 2011-2012 годах. Структура товарооборота будет ориентирована на более дешевые продукты и товары и на сокращение приобретения товаров длительного пользования. В структуре расходов домашних хозяйств на платные услуги, большая часть расходов будет приходиться на оплату "обязательных" видов услуг, таких как жилищно-коммунальные, транспортные, услуги связи и отдельные виды бытовых услуг.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной работе я как можно полно отразила такой раздел кредитования, как потребительский кредит населения. Этот вид кредитования пришел в нашу страну из Запада, где он получил большое распространение.
Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора в заемный капитал заемщика.
Функции кредита - это его конкретные действия в различных сегментах экономики, выражающие его сущности как самостоятельной экономической категории. Функции кредита:
1. Перераспределительная функция;
2. Экономия издержек обращения;
3. Ускорение концентрации капитала;
4. Обслуживание товарооборота;
5. Ускорение научно-технического прогресса.
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:
1. Возвратность кредита;
2. Срочность кредита;
3. Платность кредита. Ссудный процент;
4. Обеспеченность кредита;
5. Дифференцированность кредитования.
Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторыми другими нормативным актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержанием и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.
Банк осуществляет выдачу кредитов физическим лицам в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов. Изучение кредитоспособности заемщика.
Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.
Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:
Скорринговая оценка;
Изучение кредитной истории;
Оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.
Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.
Потребительский кредит становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса.
Оценки возможности развития кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.
На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г.
Образовательные кредиты - самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования. В настоящее время его доля невелика - около 1%, однако, по мнению экспертов, потенциал у этого сегмента достаточно высокий.
