Введение
Актуальность темы данной курсовой работы заключается в том, что банковским услугам в рыночной экономике принадлежит ключевая роль. Последнее проявляется в следующем: общественная роль банковских услуг, особенно электронных, их функция в экономической системе состоят в том, что они выступают в качестве связующего звена между товаропроизводителями. Банковская система обслуживает производство, способствует развитию новых видов технологий, с ее помощью развивается малый и средний бизнес, проявляется конкурентоспособность национальной валюты на мировом рынке.

Сегодня экономика Республики Казахстан еще реформируется, в том числе и банковская система, что проявляется в поиске новых платежных средств наличного и безналичного оборота, реформируется денежно-кредитная система, в условиях инфляции возникают совершенно новые денежно-кредитные отношения. В связи с последним необходимо изучение и отечественного, и мирового опыта развития и функционирования электронных услуг, необходимо разумное применение опыта развитых стран мира.

Экономическая политика государства сегодня оказывает большое влияние на развитие банковской системы Казахстана. В связи с предстоящим вступлением во Всемирную Торговую Организацию (ВТО), Посланием Президента Республики Казахстан народу Казахстана о конкурентоспособности экономики, денежная система укрепляется, что позволяет сделать определенные выводы о стабильности отечественной электронной системы банков.

Целью данной курсовой работы является исследование электронных услуг в банках Республики Казахстан.

Задачи курсовой работы:

А) Определение сущности электронных банковских услуг

Б) Подробное рассмотрение видом электронных банковских услуг.

В) Выявить пути совершенствования банковских электронных услуг.

Г) Дать объективную оценку состояния рынка электронных банковских услуг в Республике Казахстан.

Предметом курсовой работы является исследование электронных банковских услуг и пути их совершенствования.

В теоретической основе курсового исследования были использованы труды зарубежных и отечественных ученых:

Рудаковой О.С., Рудакова И.В., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Валенцевой Н.И., а также статистические отчеты.

Настоящая курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

В первой части курсовой работы дается понятие электронным услугам, ее типам и видам. Здесь рассматриваются такие важные понятия, как МСПД, 

КЦМР, Клиринг и т.д. В этой же части раскрыты виды платежных систем Республики Казахстан и виды электронных банковских услуг.

Во второй части приводится анализ электронных банковских услуг на примере АО «Каспийский». Представлена оценка текущего состояния рынка электронных банковских услуг.




Глава 1.Сущность электронных банковских услуг, их виды и организация

1. 
   Сущность электронных банковских услуг
   

Банковская сфера – одна из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий оказывается наиболее эффективным.

Впервые компьютеры в банках стали использоваться в США в конце 1950-х годов. В 1959 г. В одном из отделений Bank of America начала работать первая в мире, полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов, а в 1970 г. были введены первые автоматизированные теллерные машины. Однако первые попытки автоматизации банковских услуг потерпели неудачу. Дело в том, что существовавшие в то время ЭВМ по соотношению «цена/производительность» никак не могли устроить банки и существующий документооборот еще не мог быть обслужен имеющимся штатом банковского персонала.

Непосредственным толчком к внедрению в банковскую практику электронных средств послужил гигантский рост чекового обращения. [7]

Постепенно ЭВМ в банковскую систему начали внедрять и другие государства.

Глобализация мировой экономики, затронула многие отрасли Казахстанской экономики, и также она не могла не затронуть в числе прочих и банковскую деятельность, это привело к радикальным изменениям в банковской сфере, в том числе в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц - клиентов банка. Основным требованием, которое глобализация экономики предъявляет банкам – это полное отсутствие ограничений на выполнение отдельных операций или на «прозрачность» государственных границ.

Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настаивает на необходимости создания принципиально нового механизма для совершения безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. При массовом использовании существующих форм денег, данная проблема не может быть решена, так как в силу своей физиологии, они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль над своим движением. Именно поэтому, использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки, является оптимальным решением данной 

проблемы. Что привело к развитию и повсеместному применению IТ-технологий.

С нарастанием темпов глобализации произошел переход информационных ресурсов в число реальных экономических ресурсов развития. Результатом явилось превращение информационных продуктов и услуг в объект производства и потребления. Для упрочения своих позиций как субъекта экономики и повышения доходов от деятельности банку целесообразно взять на себя выполнение функций информационного, коммуникационного и консультационного центра для клиентов.

Именно поэтому все большее внимание банки уделяют уровню информационного и компьютерного обеспечения, количеству и качеству информационных услуг, предоставляемых клиентам, новым технологиям как важному фактору конкурентоспособности на рынке банковских услуг, средству увеличения своих доходов. Потребность клиентов в подобных услугах также неуклонно возрастает. Кроме того, одной из главных задач любого финансового института является обработка значительных объемов информации. Банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники и информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Однако затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой выгодой от ее проведения.

Показателем правильной стратегии и политики банка должно служить повышение роли информационных услуг в деятельности банка и возрастание эффективности затрат на эти цели в его расходах. Возрастает также доля персонала банка, занятого в компьютерных, информационных, аналитических подразделениях, и доля компьютерного оборудования, оргтехники, программного и информационного обеспечения в основных и оборотных фондах банка и контролируемых им фирм.

Казахстанские банки также сталкиваются с необходимостью устанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако для того, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, казахстанскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе и в сфере новых технологий.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется, главным образом, вопросами стратегического развития. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки стремятся в первую очередь к 

удешевлению услуг, ускорению прохождения платежей через банковскую систему и снижению трудоемкости банковской работы.

Немаловажную роль играет также снижение вероятности ошибки при обработке банковской информации и повышение уровня секретности. Качество указанной работы зачастую создает банку положение на рынке.

Автоматизированные банковские системы (АБС) на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения (ПО).

Нужно отметить, что АБС представляют из себя "лакомый кусочек" для любого производителя ПО. Поэтому почти все крупные компании-разработчики предлагают на этом рынке свои системы. В настоящее время АБС позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности. Функционируют программы, обеспечивающие расчеты, целиком ориентированные на Internet, или так называемые виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта, и многое другое.

Постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 28 марта 2008 года № 18 (зарегистрировано в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов Республики Казахстан 21 апреля 2008 года под № 5189) утверждены Правила предоставления банками второго уровня и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, электронных банковских услуг (далее — Правила, в соответствующих падежах).

Правила разработаны в соответствии с законами Республики Казахстан «О Национальном банке Республики Казахстан» от 30 марта 1995 года, «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года, «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» от 7 января 2003 года, «Об информатизации» от 11 января 2007 года и устанавливают порядок предоставления банками второго уровня и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций (далее — банки), электронных банковских услуг. Действие Правил не распространяется на предоставление банковских услуг, связанных с использованием платежных карточек. [13]

В соответствии с данным документом, электронные банковские услуги могут предоставляться удаленно по каналам связи посредством персональных компьютеров, телефонов, электронных терминалов, включая интернет-киоск (электронный терминал, позволяющий клиенту банка самостоятельно (без участия уполномоченного работника банка) получать электронные банковские услуги через Интернет), и иными способами, не противоречащими законодательству Республики Казахстан.

Под электронными банковскими услугами в Правилах понимаются услуги, связанные с получением клиентом доступа к своему (-им) банковскому (-им) счету (-ам) для получения информации о сумме денег на банковском (-их) счете (-ах), операциях, проведенных по банковскому (-им) 

счету (-ам), осуществлением платежей и переводов денег, открытием или закрытием банковского (-их) счета (-ов) и/или осуществлением иных видов банковских операций, предоставляемых банком по линиям телекоммуникаций, через спутниковую связь или иные виды связи. Электронные банковские услуги подразделяются на информационно-банковские и транзакционно-банковские услуги. Транзакционно-банковские услуги — это электронные банковские услуги, связанные с открытием и закрытием клиентом банковского (-их) счета (-ов), проведением платежей и переводов денег, обменных операций с иностранной валютой, выдачей банковского займа и осуществлением иных видов банковских операций, не относящихся к информационно-банковским услугам. В свою очередь, информационно-банковские услуги — электронные банковские услуги, связанные с предоставлением банком клиенту информации об остатках и движениях денег по его банковским счетам, о проведенных платежах и переводах денег и иной информации о предоставляемых и предоставленных банковских услугах по запросам клиента либо по договору, заключенному между банком и клиентом.

Электронные банковские услуги предоставляются клиенту на основании договора о предоставлении электронных банковских услуг либо договора банковского обслуживания, содержащего условие по оказанию электронных банковских услуг (далее — договор). Согласно Правилам, договор должен содержать следующие условия: перечень банковских операций, которые могут осуществляться посредством предоставления электронных банковских услуг; способы (способ) предоставления электронных банковских услуг и получения доступа к ним (через Интернет, по коммутируемым и иным каналам связи, с использованием интернет-киосков, телефона, персонального компьютера или других устройств); права и обязанности сторон, возникающие при предоставлении банком электронных банковских услуг; процедуры безопасности, включая порядок аутентификации и подтверждения прав клиента на получение электронных банковских услуг; ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; основания приостановления и прекращения предоставления электронных банковских услуг с предварительным и/или без предварительного уведомления клиента; способы разрешения конфликтных ситуаций, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; контактные телефоны и адреса для обращения в банк по вопросам, связанным с предоставлением электронных банковских услуг; требование о неразглашении банком информации, полученной от клиента при предоставлении электронных банковских услуг; иные условия, согласованные сторонами и не противоречащие законодательству Республики Казахстан.




Предоставление банком электронных банковских услуг производится в соответствии с процедурами безопасности, установленными внутренними правилами банка и договором. Внутренние правила банка должны содержать описание процедур безопасности, включающих организационные меры и программно-технические средства защиты обеспечения информационной безопасности при предоставлении электронных банковских услуг.

При обнаружении несанкционированного доступа к информации, составляющей банковскую тайну, ее несанкционированного изменения, осуществления несанкционированного платежа или перевода денег и иных несанкционированных действий, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг, в соответствии с Правилами банк должен уведомить об этом клиента, в отношении которого были допущены такие действия, не позднее следующего рабочего дня после их обнаружения, а также незамедлительно принять все необходимые меры для устранения последствий несанкционированного доступа и предотвращения его появления в будущем.[14]

2. 
   Виды электронных банковских услуг.
   

Банки всегда использовали последние достижения науки и техники для облегчения ручного труда и ускорения выполняемых операций. В связи с этим появилась необходимость внедрения электронных услуг.

Одной из таких услуг является Home Banking или домашний банк

Более 20 лет назад, а именно, в 80-х годах было положено начало развитию принципиально нового направления банковского обслуживания клиентов - home banking. Оно заключается в проведении банковских операций на дому или в офисе клиента с использованием телефонной связи, модема и компьютера. Спектр банковских услуг, предоставляемых подобным образом, значительно расширил список традиционных услуг, предоставляемых клиентам. Они включают как обычные расчетные операции (причем валюта расчета не ограничена только национальной), так и информационные услуги.

В последние годы появилась возможность и необходимость предоставления дистанционного банковского обслуживания (электронных услуг) с использованием сети Интернет. Если банки не смогут наладить у себя систему электронных расчетов с клиентами, то они рискуют лишиться большой их части.

В настоящее время банки все чаще обращают внимание на ритейл, поэтому трудоемкость работ становится все более актуальной. Необходимо заметить, что время, затрачиваемое на обслуживание клиентов с использованием систем реального времени, гораздо меньше.




В 80-90-х годах среди специалистов было распространено мнение, что с введением домашнего банка дня клиента уменьшается стоимость банковских операций. Приводились данные, что стоимость в сети менее 1 долл. за одну операцию, в то время, как в банке эта величина больше 1 долл. Однако в настоящее время специалисты склоняются к мнению, что затраты на электронные платежи превышают затраты на обычные бумажные технологии. Если минимальная стоимость электронного платежа составляет 0,52 долл., а максимальная - 1,20 долл., то расходы с применением бумажных технологий не превышают 0,42-0,50 долл. Кроме того, реальная стоимость электронного платежа намного выше, поскольку банки зачастую перекладывают на клиентов затраты на покупку оборудования и программного обеспечения.

В настоящее время специалисты видят снижение затрат в построении модели прямого выставления счетов в электронном виде (the direct e-billing model). Идея создания Интернет-банка возникла в США. Между прочим, одной из причин стало существовавшее там ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Так в октябре 1995г. был создан Security First Network Bank, который стал первым банком, освоившим этот вид услуг в Интернете. За ним последовал австрийский профсоюзный банк Bank fur Arbeit und Wirtschaft и британский банк Royal Bank of Scotland. По опросу, проведенному компанией Booz-ADen в 1997 г., 56% опрошенных банков собирались в 1998 г. освоить такие операции. При небольшом вложении средств и минимуме персонала эти банки могут обслуживать большую территорию при очень низкой себестоимости банковских услуг. "Так, 300 тысяч клиентов банка Wells Fargo, совершающих операции в режиме реального времени, наносят визитов по времени на 90% меньше по сравнению со среднестатистическим клиентом. Это означает, что ресурсы, выделяемые на обслуживание клиентской базы, могут быть существенно сокращены или использованы для улучшения обслуживания "неэлектронных" клиентов". [8]

Получая экономию на издержках по ведению операций, виртуальный банк может выплачивать более высокую ставку по вкладам. Это обеспечило виртуальным банкам высокие конкурентные позиции. Многие крупные банки создали у себя дочерние виртуальные структуры, которые успешно конкурировали с материнскими. У разделения традиционного и электронного банковского бизнеса, выделения виртуального бизнеса в отдельную структуру или подразделение есть одно важное преимущество. Это решение позволяет достичь четкого взаимодействия двух структур, имеющих абсолютно разную концепцию функционирования. Практика показывает, что добиться этого в одном подразделении довольно непросто. Развитие таких услуг выгодно не только банкам и их клиентам. Оно, безусловно, выгодно продавцам товаров и услуг, кроме того, оно выгодно и разработчикам программного обеспечения и продавцам компьютеров.




Преимущества использования подобных систем заключаются в следующем:

- большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками;

- сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента;

- уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии;

- снижение рисков непрохождения платежей;

- для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью;

- удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.).

Однако необходимо обратить внимание и на недостатки виртуального банка. Одним из главных является повышенный уровень риска клиента при работе с таким банком, если он не является подразделением невиртуального банка, отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в федеральных программах страхования вкладов, отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса. Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможности индивидуального подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

Три этапа в развитии услуг home banking:

- Первый этап - телефонный банкинг, банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера.

- Второй этап - РС-банкинг позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (пока еще не через Интернет).

- Третий этап - связь через Интернет, интернет-банкинг (net-banking, online banking, internet banking).

В технологии "домашний банк" можно выделить три основные направления развития:

1. 
   Система "Клиент-банк".
   

Началом подобных операций считают 1983 год, когда строительное общество Nottingam Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Банк Шотландии стали использовать систему Homelink.

С помощью таких систем клиенты банка могут совершать разнообразные операции прямо из дома или своего офиса: управление счетом, получение информации о состоянии счетов и некоторой другой банковской информации, проведение платежей и оплата услуг с расчетного и других счетов и с пластиковых карт и прочие операции. Такие платежи могут совершаться не только в национальной, но и иностранной валюте. Использование данной системы банком дает преимущества при привлечении клиентов, уводя их из банков, не предоставляющих такие услуги. Сегодня 

подобные системы с удовольствием устанавливают как очень крупные организации, так и мелкие фирмы, которым нет необходимости иметь офис, они используют в качестве офиса свой дом. С развитием телекоммуникаций и персональных компьютеров работа на дому стала общемировой тенденцией, о которой особенно часто говорят западные экономисты.

Объем банковских услуг, осуществляемый с помощью системы "Клиент-банк" растет с большой скоростью. В конце 80-х годов такими программами пользовался 41 американский банк для предоставления услуг 33 тысячам клиентов. В 1997 г. прямую связь с банками имели 300 тысяч французских клиентов.

Программа устанавливается на компьютере клиента, который, в свою очередь, имеет непосредственное соединение с банком через модем. Они дают возможность работать не только в рублях, но и в иностранной валюте, формировать платежные поручения в нескольких форматах, в том числе в формате международной системы SWIFT. [10]

2. 
   Интернет-банкинг - система получения банковских услуг через выход в Интернет. Клиент может наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, следить за оформлением совершенных сделок и своей позицией, ведением архивов биржевой информации. Электронные инвестиционные операции получили название e-brokerage.
   

Такая система, в отличие от программы "Клиент-банк", не привязана к конкретному компьютеру с установленным ПО. Клиент может выходить в Интернет с любого компьютера, для этого ему необходимо только наличие электронного ключа Обычно это дискета, которая путешествует вместе с клиентом. Таким образом, он может получать банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере.

Банки, предоставляющие своим клиентам подобные услуги, вызывают особый интерес инвесторов. Участие банка в таких технологиях повышает его стоимость. Наиболее активно работают на этом рынке сегодня транснациональные банки, такие как MeritaNord-banken (1,1млн его клиентов пользуются этими услугами), Barclays, Wells Fargo.

В 1999 г. в США более 15 млн человек использовали Интернет-банкинг для информации о ставках по ипотечным кредитам, в Великобритании - 5 млн клиентов для получения финансовой информации. В Австралии подобные цифры на начало 1999г. и на начало 2000 г. составляли 100 тыс. и 650 тыс. соответственно. Сегодня число клиентов-пользователей Интернет-банкинга, по данным журнала Microbanker, подошло к 9 млн. По оценкам специалистов большая часть таких клиентов относится к социальной группе высокообеспеченных и образованных людей (по данным банка Wells Fargo среднестатистический клиент, пользующийся услугами Интернет-банкинга, имеет высшее образование, годовой доход $75 тыс. и $15 тыс. в активах, обслуживание его обходится на 14% дешевле, а вероятность того, что он покинет банк, значительно меньше других категорий клиентов). Второй, следующей за ней, категорией клиентов являются молодые люди. [11]
3. Мобильный банкинг (WАР-банкинг).

WАР-банкинг, мобильный банкинг (mobile banking, m-bankmg) - получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передавать сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo и др.), на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря встроенному в телефон или в SIМ-карту браузеру. WAP использует двоичный формат, что позволяет эффективно сжимать пакеты данных, протокол оптимизирован под длительный период ожидания и низкую пропускную способность каналов. Специальный язык Wireless Markup Language (производный от языка XML), с помощью которого создаются WАР-совместимые Wеb-страницы, позволяет оптимально использовать небольшие размеры дисплея телефона, включая двустрочные текстовые и графические модели.

Преимуществами такой системы является еще большая свобода в доступе, недостатком является неудобство получения информации на небольшом дисплее.

Финская телекоммуникационная компания Nokia, ведущий мировой производитель средств сотовой связи, объявила 27.03.2001 о завершении работ по созданию нового программного продукта, который позволит абонентам получать информацию и совершать банковские операции с помощью мобильного телефона (например, информация о счете, платежи, получение кредита, получать информацию об отделениях банка). Фирма представила в Лондоне на Mobile Commerce World Europe 2001 новую программу для своего телефона 6310 GSM/GPRS, с помощью которой можно совершать покупки в режиме on-line, a с помощью нового приложения и WАР-браузера - совершать переводы, хранить номера кредитных карт, детали сделок и пр. в памяти телефона Объективных данных о безопасности пока нет, но представители финской компании уверяют, что она находится на высоком уровне. Они заявляют, что их главная цель - предоставить клиентам как можно более широкий выбор по управлению своими финансами, поэтому "чувствуют естественную необходимость предложить WAP - мобильный телефонный банкинг, доступный через разные телефонные сети". [9]



1.3 Платежная система Республики Казахстан


В 1973 году 239 банков из 15 стран Европы и Северной Америки учредили Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - SWIFT (Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций) с целью создания международной сети для передачи данных между финансовыми организациями. Сегодня SWIFT является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций, обеспечивающей оперативную, безопасную и надежную передачу финансовых сообщений по всему миру.

SWIFT получил поддержку мирового финансового сообщества, а предложенная и реализованная им концепция, форматы и правила передачи финансовой информации приобрели статус стандарта де-факто. Ежедневный объем сообщений, передаваемый по сети SWIFT, превышает 4,9 млн. сообщений на общую сумму более 5 триллионов долларов США. [Приложения 1;2;]

В настоящее время пользователями SWIFT являются более 7000 крупнейших банков и финансовых организаций из 190 стран, среди них брокерские фирмы, компании по работе с ценными бумагами, биржи, центральные депозитарии и др.

SWIFT принимает на себя ответственность за точную, полную и своевременную доставку сообщений. Ни одна другая организация, предоставляющая сеть для передачи данных, не может этого гарантировать.

Комбинирование физических и логических мер по безопасности, а также применение различных видов шифрования предупреждает возможность изменения сообщения в процессе его передачи по сети SWIFT. Никто кроме отправителя и получателя сообщения не может считать его содержание.

Доставка сообщений производится за несколько секунд, причем их проверка и подтверждение подлинности осуществляется полностью автоматически. [Приложение 3]

Работа в сети SWIFT происходит круглосуточно без праздников и выходных с доставкой сообщений в режиме реального времени.

Стандарты и технология SWIFT предоставляют возможность создавать прикладные программы для автоматической обработки сообщений. Благодаря этому увеличивается производительность и уменьшаются затраты на ручную обработку сообщений.

В соответствии с законом РК «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» РГП КЦМР Национального Банка Республики Казахстан (далее КЦМР) предлагает Вам услуги использования Удостоверяющего центра КЦМР, осуществляющего деятельность по удостоверению соответствия открытого ключа электронной цифровой подписи закрытому ключу электронной цифровой подписи, а также по 

подтверждению достоверности регистрационных свидетельств (сертификатов).

В настоящее время КЦМР обладает государственной лицензией Агентства Республики Казахстан по информатизации и связи АБА №001544 на занятие указанной выше деятельностью, необходимой материальной и технической инфраструктурой, а также отлаженной системой организационных и технических мероприятий обеспечения безопасности.

Удостоверяющий центр КЦМР представляет собой совокупность сертифицированных программно-аппаратных и технических средств, сертифицированных на все четыре уровня безопасности СТ РК 1073-2002 средств криптографической защиты информации, сертифицированных организационных процедур.

Главным недостатком SWIFT, с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200тыс. долл. Это создает, проблемы для средних и малых банков. [7]

Внедрение Межбанковской Системы Переводов Денег (далее МСПД) в 2000 году явилось следующим этапом развития платежной системы Казахстана, приведшее к усовершенствованию механизмов мониторинга системы и управления рисками ликвидности банков.

МСПД была введена в промышленную эксплуатацию в декабре 2000 года Национальным Банком и КЦМР

МСПД - это Система электронного перевода безналичных денег, пользователями которой являются Национальный Банк Республики Казахстан, Казначейство Министерства финансов, Государственный центр по выплате пенсий, банки второго уровня, фондовая биржа, депозитарий ценных бумаг и небанковские финансовые организации. Каждый пользователь системы имеет счет в Национальном Банке. МСПД функционирует все дни недели за исключением праздничных и выходных дней.

МСПД имеет V структуру и функционирует по следующей схеме:

Банк Поручителя (Банк А) отправляет сообщения MT100, MT102 в МСПД о переводе денег;

В случае перевода денег МСПД извещает Банк Поручителя (Банк А) сообщением MT900 и Банк Бенефициара (Банк В) сообщением MT910 о совершении перевода денег;

МСПД отправляет Банку Бенефициара (Банк В) сообщения MT100, MT102, содержащие детали оплаты;

Банк Поручителя списывает деньги со счета Отправителя, а Банк Бенефициара зачисляет деньги на счет Получателя.

Производительность МСПД составляет в среднем 5-7 обработанных финансовых транзакций за 1 секунду.

Обмен сообщениями в МСПД осуществляется только электронным способом, с использованием SWIFT-подобных форматов сообщений, которые разрабатываются, дополняются и утверждаются КЦМР.



Тарифы на услуги в МСПД утверждаются Национальным Банком и в целях регулирования потоков платежей в течение дня дифференцированы по времени.

Стоимость одного принятого и обработанного межбанковского электронного платежного документа в течение одного календарного дня меняется следующим образом: [приложение 4].

Стоимость повторной выдачи одного межбанковского электронного платежного документа составляет 15 тенге.

Стоимость аннулирования одного межбанковского электронного платежного документа составляет 30 тенге.

Стоимость предоставления одной выписки по запросу составляет 15 тенге.

Стоимость выдачи одного электронного сообщения из архива КЦМР по письменному запросу пользователя составляет 500 тенге.

Сумма оплаты услуг в Межбанковской системе переводов денег, независимо от количества оказанных услуг, не может быть менее 15000 тенге.

Внедрение Клиринга в Казахстане началось в 1995 году после утверждения Правлением Национального банка "Временного положения о межбанковском клиринге в Республике Казахстан". Это положение было разработано в целях развития и совершенствования платежной системы Республики Казахстан и в соответствии с Законами Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан", "О банках в Республике Казахстан", "Временным положением о безналичных расчетах в Республике Казахстан".

В начале Клиринг функционировал на базе Алматинской клиринговой палаты, которая была создана Национальным банком с целью проведения эксперимента по построению и внедрению новой, более надежной, безопасной и эффективной национальной платежной системы. Это был первый шаг в построении долгосрочной платежной системы по международным стандартам и правилам на базе существовавшей во времена СССР системе.

После получения положительных результатов, технология и программное обеспечение клиринговой палаты в 1996 году были внедрены во все областные управления Национального Банка. Это позволило решить проблему ускорения проведения платежей в регионах до построения полноценной платежной системы.

В связи с переходом всех многофилиальных банков на единый корреспондентский счет на уровне республики с 1 августа 1999 года были закрыты областные клиринговые палаты с передачей функций в Клиринг и в частные клиринговые палаты.

Пользователями Клиринга являются Национальный Банк Республики Казахстан, Казначейство Министерства финансов, Государственный центр по выплате пенсий, РГП "Казпочта" и банки второго уровня.



Для получения статуса "Пользователь" Клиринга банки должны заключить с КЦМР договор об оказании услуг по клирингу. Для подключения к Клирингу обязательным условием является наличие счета в МСПД. Клиринг, как и МСПД, является системой электронного перевода денег только по территории Казахстана.

Платежные документы отправляются в Клиринг через тот же терминал, через который отправляются платежи в МСПД. Таким образом, клиринговые платежи получают ту же степень надежности и безопасности, что и платежи, проведенные через МСПД.

Выбор платежной системы для проведения платежа остается за банком. В данном случае выбор будет зависеть от срочности платежа: либо он будет проведен в реальном масштабе времени, через МСПД, либо он будет проведен после выполнения окончательного расчета клиринга, который происходит после 15:00 часов.

При выборе системы проведения платежа немаловажным фактором является стоимость платежа. В МСПД платеж стоит дороже, но гарантия расчета больше, главным условием проведения платежа является наличие денег. В Клиринге стоимость меньше и время расчета позже. Платежные документы в клиринге обрабатываются по принципу многостороннего взаимозачета. Так как в Клиринге сосредоточено значительное количество розничных платежей, в Клиринге повышается оборачиваемость денег. Деньги для окончательного расчета требуются только один раз в конце операционного дня Клиринга, и размер требуемых денег ограничен суммой чистого дебетового сальдо, таким образом, в течение дня они могут быть использованы пользователями для других целей. [15]

Пользователями могут быть все банки Казахстана, а также небанковские финансовые учреждения, осуществляющие отдельные виды банковских операций (ГЦВП, Казначейство, филиалы банков и др.).

Используются только электронные платежные документы, которые выдаются пользователям после окончательного расчета, оформленные в соответствии с утвержденными форматами (МТ100, МТ102).

Существует ограничение на максимальную сумму одного платежа 5,000,000.

Пользователям предоставляется возможность отправлять платежи с будущей датой валютирования платежа T+3 дня, которые будут храниться в системе и при наступлении указанной даты, приниматься в обработку.

Возможность отзыва отправленных платежей до окончательного расчета.

Возможность использования одним пользователем нескольких терминалов входа в платежную систему, один из которых будет являться основным.

Цены на оказываемые услуги в Клиринге значительно дешевле по сравнению с МСПД.

Обмен сообщениями в Клиринге также как и в МСПД осуществляется только электронным способом, с использованием SWIFT-подобных 

форматов передачи информации, которые разрабатываются, дополняются и утверждаются КЦМР.

Тарифы на услуги в Клиринге утверждаются Национальным Банком и в целях регулирования потоков платежей в течение дня дифференцированы по времени. Стоимость одного принятого и обработанного межбанковского электронного платежного документа в течение одного календарного дня: [приложение 5].

Стоимость повторной выдачи одного межбанковского электронного платежного документа составляет 15 тенге.

Стоимость аннулирования одного межбанковского электронного платежного документа составляет 30 тенге.

Стоимость предоставления одной выписки по запросу составляет 15 тенге.

Стоимость выдачи одного электронного сообщения из архива КЦМР по письменному запросу пользователя составляет 500 тенге.

Сумма оплаты услуг в Межбанковском клиринге, независимо от количества оказанных услуг, не может быть менее 8000 тенге.
Рисунок 1.2.1 Система КЦМР
После осуществления окончательного расчета клиринг формирует каждому пользователю комплект завершающих операционный день документов:

- окончательную выписку о проведенных платежных документах;

- ведомость не проведенных документов;

- справку о прохождении сообщений пользователя в разрезе типов сообщений и времени их прохождения; все платежные документы, поступившие в пользу данного пользователя.

Система обмена банковскими сообщениями (СОБС) включает в себя следующие функции:



Прием, контроль, обработка и распределение потока сообщений;

Применение средств криптографической защиты для идентификации клиентов системы, шифрования и имитационной защиты передаваемой информации, постановки и проверки электронной цифровой подписи;

Проверка сквозной нумерации, как входящих, так и исходящих сообщений;

Ведение архивов всех сообщений;

Возможность работы участников по синхронным, асинхронным линиям, с использованием протоколов TCP/IP, Frame Relay, РРР и X25.

Все сообщения, поступившие от отправителей и проверенные в СОБС, пересылаются в МСПД, Клиринг или другим пользователям системы, если в них не обнаружено ошибок.

СОБС позволяет принимать и обрабатывать как финансовую информацию, предназначенную для платежной системы, так и другую информацию пользователей, оформленную по правилам платежной системы.

Стоимость передачи 1 (одного) килобайта информации в Системе обмена банковскими сообщениями составляет 4 (четыре) тенге. Сумма оплаты услуг в СОБС в течение месяца, независимо от количества оказанных услуг, не может быть менее 2500 тенге.

Система валовых платежей в режиме реального времени на территории Республики Казахстан функционирует с августа 1996 года на базе Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов (КЦМР). Ранее она называлась Система крупных платежей (СКП).

НБК проводились работы по совершенствованию СКП и приближению ее к системам валовых расчетов, действующих в развитых зарубежных странах. В конце 2000 года СКП была преобразована в МСПД, которая осуществляет расчеты в реальном времени (RTGS – система расчетов в режиме реального времени) в пределах доступных средств на счете пользователей и отвечает всем основным требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к системе платежей на валовой основе. Для любой страны построение RTGS имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства. Назначение МСПД заключается в исполнении безотзывных и окончательных платежей в национальной валюте с гарантией расчета в течение одного операционного дня с использованием и в пределах суммы, находящихся на счетах пользователей МСПД в Национальном Банке. В МСПД проводятся крупные и приоритетные платежи. Передача и прием сообщений в МСПД осуществляются только электронным способом.

В МСПД соблюдаются процедуры обеспечения информационной безопасности, утвержденные КЦМР, которые направлены на удостоверение факта передачи электронных сообщений и обнаружение ошибки при их передаче. КЦМР и пользователи обеспечивают учет и осуществляют контроль отправляемых и получаемых электронных сообщений. Все 

электронные сообщения, обработанные в МСПД, оставляют аудиторский след.

Как было указано выше, платежи в МСПД осуществляются в реальном времени в пределах сумм денег на счете пользователя. В случае недостаточности денег сумме, указанной в сообщении, или отсутствия денег по позиции пользователя в КЦМР платежные поручения становятся в очередь. Документы, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах кодов приоритетности исполнение платежных поручений из очереди производится в порядке их поступления в очередь по принципу FIFO - первый в приход, первый в расход. Пользователи вправеустанавливать и менять очередность исполнения платежных поручений. У пользователей есть возможность отзыва платежного документа, находящегося в очереди. Скорость обработки сообщений в МСПД составляет в среднем 5-7 обработанных трансакций в секунду. [15]

Система розничных платежей – система электронных переводов небольших сумм денег через клиринговые палаты (клиринговая система).

Особенность СРП заключается в том, что платежи в данной системе не обрабатываются индивидуально. По платежам, поступившим в клиринговую систему в течение операционного дня, определяются чистые позиции пользователей по их встречным требованиям и обязательствам, и только на сумму чистой позиции, определенной для каждого участника, осуществляется перевод денег.

С января 1995 года до ноября 1998 года КЦМР как клиринговая палата осуществлял локальный областной клиринг, в котором ежедневно выставлялись дебетовые и кредитовые ограничения на остальных участников клиринга (в настоящее время данные ограничения отменены). Принципы построения и система управления рисками в нем ограничивало круг участников только небольшим количеством крупных банков второго уровня. Однако растущие потребности в банковской системе привели к необходимости создания клиринга, открытого для всех регионов и финансовых учреждений Казахстана.

С 1 января 1998 года в КЦМР была внедрена в эксплуатацию новая клиринговая система, позволяющая подключать все банки и небанковские учреждения Казахстана, включая Казначейство, Пенсионные фонды и др.

До августа 1999 года клиринговая система включала в себя сеть клиринговых палат при филиалах НБК и Алматинскую клиринговую палату при КЦМР, осуществляющих межбанковские платежи на небольшие суммы. В настоящее время межбанковский клиринг проводят Алматинская Клиринговая палата КЦМР, клиринговая палата Финансово–промышленной компании «Тимей» (с июня 2003 года ФПК «Тимей» межбанковский клиринг не осуществляет). С конца 1998 года Алматинская клиринговая палата функционирует по типу Национальной автоматизированной клиринговой палаты США. В настоящее время КЦМР имеет самое передовое 

коммуникационное оборудование, которое предоставляет пользователям платежных систем все виды каналов связи.

Межбанковский клиринг функционирует на многосторонней основе без предварительного депонирования денег для проведения расчетов.

Платежи в течение суток (24 часа) отправляются в систему и выстраиваются в очередь в соответствии с установленными отправителями - участниками системы кодами приоритетности. Каждый участник системы имеет доступ к информации обо всех своих платежах, переданных им в систему, в режиме реального времени в течение операционного дня. Прием документов в межбанковский клиринг происходит круглосуточно, расчет чистых позиций и перевод денег по результатам клиринга производится один раз в сутки с 15:00 часов до 16:00 часов. Пользователи имеют возможность до закрытия операционного дня отозвать отправленный в клиринг платежный документ. В случае недостаточности денег на счете пользователя для проведения платежей, платежи на недостающую сумму аннулируется и производится перерасчет. Такая схема позволяет участникам управлять своей ликвидностью и максимально использовать встречные потоки платежей.

Перевод денег по результатам клиринга осуществляется в МСПД после определения чистых позиций участников клиринга.

Кроме того, в системе участники клиринга могут отправлять платежные документы с будущей датой платежа, но не позднее, чем через три дня (Т+3), что дает участникам возможность заранее планировать свою ликвидность. Так же в системе установлены ограничения на максимальную сумму одного платежа = 3 000 000 тенге. [15]




Глава 2.Анализ рынка электронных банковских услуг РК


2.1 Анализ электронных банковских услуг АО «Kaspi Bank»


Наряду с остальными банками Казахстана и ближнего зарубежья, АО «Kaspi Bank» имеет свои автоматизированные системы и электронные услуги. Но мы рассмотрим операции по моментальным переводам и переводам Western Union.

Моментальные переводы для владельцев текущего счета.

Для совершения этой операции необходимо открыть, совершенно бесплатно, текущий счет в Kaspi Bank. Перевод на Ваш счет будет отправлен в течение одной минуты. Это возможно во всех городах Казахстана, где есть отделения Kaspi Bank. Перевод будет доступен сразу после внесения суммы на счет.

При этом комиссия - самая минимальная: 0,39% в тенге и 0,89% в валюте.

Для того чтобы открыть счет необходимо прийти в любое отделение Kaspi Bank, имея при себе документ, удостоверяющий личность, и оригинал РНН

открыть текущий счет, сообщить своим близким реквизиты текущего счета, на который будет осуществляться пополнение.

При отправке перевода по России и странам СНГ необходимо

иметь при себе оригинал документа, удостоверяющего личность отправителя

для резидентов РК необходимо знать номер РНН, знать страну, город отправки и Ф.И.О. получателя денег. При отправке перевода в Китай также необходимо знать: номер счета получателя и SWIFT код подразделения банка получателя.

Для получения перевода необходимо иметь при себе оригинал документа, удостоверяющего личность получателя знать контрольный номер перевода при наличии контрольного вопроса при получении перевода – знать контрольный ответ на него.

Преимуществами системы являются:

- Высокая скорость переводов

- Разумная комиссия за перевод

- Быстрое оформление перевода с помощью карты отправителя «Золотая корона». При отправке денежного перевода банк выдает клиенту специальную карту Денежных переводов, которая ускоряет обслуживание клиента при повторных обращениях в банк до 1-2 минут

- Безадресность. При отправке перевода необходимо указать только страну и город получателя, что позволяет получателю самому выбирать наиболее удобный для него пункт выдачи в рамках указанной страны.

- Получатель перевода не несет никаких затрат.

АО «Kaspi Bank», рекомендует следующие виды платежных карт:

VISA Instant Issue – Кредитная карта с лимитом до 120000 тенге – всего за 15 минут. Не требует внесения страхового депозита, без комиссий за покупки и оплату услуг. Выпускается бесплатно, комиссия за годовое обслуживание не начисляется, если не пользоваться картой.



VISA Electron – самая простая и недорогая международная карточка, не требующая внесения страхового депозита, поможет Вам в поездках за рубеж и в повседневной жизни, при получении наличных и оплате товаров и услуг. Обслуживается только в электронных устройствах: банкоматах и pos-терминалах.

VISA Classic – самая популярная платежная карточка. Обслуживается везде, где есть логотип VISA. Очень удобна при поездках за рубеж. При открытии карточки необходимо внесение страхового депозита. Карточка обслуживается в электронных устройствах: банкоматах и pos-терминалах, а также в сети механических устройств – импринтерах.

VISA Gold – престижная золотая карточка для состоятельных клиентов. Подчеркивает финансовую состоятельность владельца и предоставляет более широкие финансовые возможности: возможность получения скидок при обслуживании в отеле, при покупке билетов, аренде автомобиля, в магазинах прочее. Обслуживается везде, где есть логотип VISA. Карточка обслуживается в электронных устройствах – банкоматах и pos-терминалах, а также в сети механических устройств – импринтерах.

western union Быстрый и надежный способ перевести деньги по всему миру за 15-20 минут.

Система Western Union действует в 185 странах и территориях мира и включает свыше 140 000 пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ и Балтии - около 3000 пунктов.

Всего через несколько минут отправленный перевод становится доступным для получения его адресатом в любой стране мира, где имеются пункты обслуживания клиентов системы Western Union. Выплаты переводов из-за границы, а также отправления за границу осуществляются в долларах США. [приложение 6]

Для осуществления перевода не нужно открывать счет в банке.

При отправлении денежного перевода отправителю необходимо предъявить удостоверение личности или паспорт, РНН - Регистрационный налоговый номер налогоплательщика, знать имя и фамилию получателя, заполнить и подписать форму "Отправление денег", внести соответствующую сумму

Валюта перевода при отправке:

- Доллары США

Получателю достаточно предъявить удостоверение личности или паспорт, знать имя и фамилию отправителя, ожидаемую сумму, город и страну отправителя, десятизначный контрольный номер перевода, заполнить и подписать форму "Получение денег".

Для отправки перевода по Казахстану и в страны СНГ (Азербайджан, Армения, Белоруссия, Грузия, Кыргызстан, Молдова, Россия, Таджикистан, Туркменистан, Узбекистан, Украина) [ приложение 7] [16]

В Алматы прошел очередной «Медиа-Курултай», где представители СМИ смогли обсудить проблемы экономики с чиновниками и бизнесом. 

Глава Kaspi Bank Михаил Ломтадзе встретился с главными редакторами деловых изданий и представителями региональных СМИ, рассказал о главных уроках кризиса и ответил на злободневные вопросы.

Предлагаем вашему вниманию эти вопросы и ответы, из которых вы узнаете, как избежать экономической стагнации, почему турецкие банкиры – это пример стойкости, сколько стоит запустить в Казахстане новый бренд и когда Kaspi Bank запустит интернет-банкинг для физических лиц.

Председатель правления Kaspi Bank Михаил ЛОМТАДЗЕ:

Я хотел бы рассказать о выводах, которые мы делаем, учитывая опыт мирового кризиса последних двух лет. Какие уроки вынес бизнес, почему мы смотрим на него, как на возможность, а в 3-летней перспективе он является очень позитивным фактором, как для банковского сектора, так и для страны и всей экономики.

Кризисы происходят каждые 6-10 лет. Очевидно, что для Казахстана – это первый кризис такого масштаба, но однозначно – не последний. Причина мирового кризиса в том, что появилось очень много сложных финансовых инструментов, которые неадекватно оценивались. То есть фактически не было реального обоснования инструментов, которые продавались многими финансовыми компаниями, и люди, которые их покупали, были настолько далеко от тех, кто платил за эти инструменты, что произошел этот критический разрыв. Грубо говоря, человек, покупающий в Америке ипотечную квартиру, и пенсионный фонд в Норвегии, который покупал бумагу, привязанную к платежеспособности этого бедного американца в Оклахоме, были слишком далеки, и фонд просто не мог адекватно оценить рискованность этого инструмента. Оценка риска была делегирована, рейтинговые агентства оценивали эти финансовые инструменты на уровне ААА. В результате произошел разрыв между оценкой рисков и платежеспособностью реальных людей на местах. Проблема платежеспособности заемщиков начала расти как снежный ком, поскольку участники финансового рынка начали терять доверие ко многим сложным финансовым инструментам, и чем больше они задавали вопросов, тем больше их снова возникало, и тем меньше они находили ответы.

Ситуацию можно сравнить с аудиторской практикой. Вы знаете, когда аудиторская компания проверяет финансовую отчетность, к примеру, банка, она не проверяет все сотни тысяч выданных кредитов. Аудиторы смотрят 10 кредитов, и если они находят там проблемы, начинают смотреть еще 10, еще 10, еще 10, и чем больше у них возникают вопросов, тем больше они начинают проверять.

Точно так же произошло во время этого кризиса, потому что вся мировая экономика очень интегрирована. В Казахстане кризис произошел не столько из-за фундаментальных проблем в экономике, а в силу того, что привлекательность нашей страны была очень высока, и внешние рынки капитала очень активно финансировали казахстанские компании. Получилось так, что десятки миллиардов долларов просто заходили в страну 

каждый год, и эти десятки миллиардов долларов размещались как внутри страны, так и за ее пределами, через коммерческие банки.

Конечно же, невозможно очень быстро расти и при этом принимать качественные решения.

Когда внешние рынки в один момент закрылись, и десятки миллиардов долларов внезапно прекратили поступать в страну, это повлияло на экономику.

В свою очередь, закрытие внешних рынков сделало актуальной важность внутренних ресурсов. Нужно было немного времени, чтобы банки перестроили свою бизнес-модель, начали более активно привлекать депозиты, а у населения выросла уверенность в банках.

При этом во время кризиса с бизнесом происходит следующее: слабые и некачественные отмирают, а сильные и мужественные могут развиваться дальше и расти более высокими темпами, чем они росли до кризиса.

Во время кризиса казахстанский бизнес понял фундаментально важные вещи. Во-первых, если раньше нужно было уметь тратить деньги, то теперь нужно научиться их зарабатывать.

И зарабатывать их в банковском секторе можно только путем предоставления востребованных продуктов, через оптимизацию расходов, через скорость обслуживания. Если раньше клиент бегал за банками, то пришло время, чтобы банки бегали за своими клиентами.

Компании и банки, которые делают все это, и при этом могут позволить себе привлекать профессионалов, которых на рынке труда стало намного больше, выйдут из кризиса победителями.

Есть еще один очень важный вопрос для всей банковской индустрии – это регулирование финансового сектора. Весь финансовый мир сейчас думает над основным вопросом – как регулировать банки, чтобы уменьшить риски, и при этом сохранить возможности дальнейшего развития и продолжения финансирования экономики. Очень важно найти баланс между этими двумя интересами. Я думаю, что между банкирами и регуляторами Казахстана должен родиться консенсус, поскольку важно помнить, что банковский сектор в любом случае является основным локомотивом развития, ведь банки предоставляют компаниям ресурсы для развития, а населению – средства для того, чтобы они могли приобретать больше товаров этих компаний.

Андрей Скирка (журнал «Эксперт-Казахстан»). Не секрет, что интернет-банкинг в Казахстане слабо развит, какие планы у Kaspi Bank по его внедрению и развитию?

– На данный момент мы являемся самым большим казахстанским банком, выпускающим кредитные карты, и, соответственно, в следующем году мы будем запускать интернет-банкинг для того сегмента, который в этом нуждается. Интернет-банкинг нужен не всем, и есть сегмент клиентов, порядка миллиона человек, которым интересен Интернет-банкинг, потому что им не хочется ходить в отделения, производить там оплаты и т.д.



Именно для этого сегмента мы будем запускать интернет-банкинг в следующем году. Но для нас как для банка важно иметь физический контакт с клиентами, мы хотим их видеть в наших отделениях. Это очень важно и по-прежнему актуально, ведь, несмотря на то, что появились каталоги и интернет, люди ходили, хотят и будут продолжать ходить в обычные магазины.

Исходя из этого, можно увидеть, что АО «Kaspi Bank» вполне развитый, по части электронных услуг банк. [16]


2.2 Оценка текущего состояния рынка электронных банковских услуг.

Объем банковских услуг, осуществляемый с помощью системы "Клиент-банк" растет с большой скоростью. В начале 2000 годов такими программами начали пользоваться практически все банки мира.

Программа устанавливается на компьютере клиента, который, в свою очередь, имеет непосредственное соединение с банком через модем. Они дают возможность работать не только в тенге, но и в иностранной валюте, формировать платежные поручения в нескольких форматах, в том числе в формате международной системы SWIFT.

В 2008 г. в Казахстане более 13 млн человек использовали Интернет-банкинг для информации о ставках по ипотечным кредитам, в США - 25 млн клиентов для получения финансовой информации. В Австралии подобные цифры на начало 2007 г. и на начало 2009 г. составляли 950 тыс. и 10млн. соответственно. Сегодня число клиентов-пользователей Интернет-банкинга, подошло к 95 млн. По оценкам специалистов большая часть таких клиентов относится к социальной группе высокообеспеченных и образованных людей (среднестатистический клиент, пользующийся услугами Интернет-банкинга, имеет высшее образование, годовой доход $75 тыс. и $15 тыс. в активах, обслуживание его обходится на 14% дешевле, а вероятность того, что он покинет банк, значительно меньше других категорий клиентов). Второй, следующей за ней, категорией клиентов являются молодые люди.

SWIFT получил поддержку мирового финансового сообщества, а предложенная и реализованная им концепция, форматы и правила передачи финансовой информации приобрели статус стандарта де-факто. Ежедневный объем сообщений, передаваемый по сети SWIFT, превышает 4,9 млн. сообщений на общую сумму более 5 триллионов долларов США.

СОБС позволяет принимать и обрабатывать как финансовую информацию, предназначенную для платежной системы, так и другую информацию пользователей, оформленную по правилам платежной системы.

Стоимость передачи 1 (одного) килобайта информации в Системе обмена банковскими сообщениями составляет 4 (четыре) тенге. Сумма оплаты услуг в СОБС в течение месяца, независимо от количества оказанных услуг, не может быть менее 2500 тенге.



Система Western Union действует в 185 странах и территориях мира и включает свыше 140 000 пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ и Балтии - около 3000 пунктов.

Всего через несколько минут отправленный перевод становится доступным для получения его адресатом в любой стране мира, где имеются пункты обслуживания клиентов системы Western Union. Выплаты переводов из-за границы, а также отправления за границу осуществляются в долларах США.

Участники клиринга могут отправлять платежные документы с будущей датой платежа, но не позднее, чем через три дня (Т+3), что дает участникам возможность заранее планировать свою ликвидность. Так же в системе установлены ограничения на максимальную сумму одного платежа = 3 000 000 тенге.

По состоянию на 1 апреля 2010 года выпуск платежных карточек фактически осуществляет 21 банк и АО «Казпочта». Банками второго уровня выпускаются платежные карточки локальных систем: Altyn Card – АО «Народный Банк Казахстана»; SmartAlemCard – АО «БТА Банк»; локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан» и TemirCard – ДО АО «БТА Банк» АО «Темiрбанк». Кроме того, банками Казахстана выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, Europay International, American Express International, China Union Pay и Diners Club International.

По состоянию на 1 апреля 2010 года банками выпущено 7.8 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило – 7.4 млн. чел. (по сравнению с аналогичным периодом 2009 года - рост на 12.4% и 12.8% соответственно). Наиболее распространенными платежными карточками являются карточки международных систем, их доля составляет 97.9%, доля карточек локальных систем – 2.1%. На 1 апреля 2009 года данное соотношение составляло 97.6% и 2.4% соответственно.

В марте 2010 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 258.6 млрд. тенге (рост по сравнению с мартом 2009 года составил 25.3%). Количество транзакций за март 2010 года составило 11.8 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с мартом 2009 года на 17.4%. При этом рост количества и суммы безналичных платежей составил 35.1% (2.2 млн. транзакций) и 53.3% (33.4 млрд. тенге), а операций по снятию наличных денег 13.9% (9.5 млн. транзакций) и 22.0% (225.1 млрд. тенге) соответственно. [Приложения 8-10]

В настоящее время специалисты видят снижение затрат в построении модели прямого выставления счетов в электронном виде (the direct e-billing model).Идея создания Интернет-банка возникла в США. Между прочим, одной из причин стало существовавшее там ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Так в октябре 1995г. был создан Security First Network Bank, который стал первым банком, освоившим этот вид услуг в Интернете. За ним последовал австрийский профсоюзный банк Bank fur 

Arbeit und Wirtschaft и британский банк Royal Bank of Scotland. По опросу, проведенному компанией Booz-ADen в 1997 г., 56% опрошенных банков собирались в 1998 г. освоить такие операции. При небольшом вложении средств и минимуме персонала эти банки могут обслуживать большую территорию при очень низкой себестоимости банковских услуг. "Так, 300 тысяч клиентов банка Wells Fargo, совершающих операции в режиме реального времени, наносят визитов по времени на 90% меньше по сравнению со среднестатистическим клиентом. Это означает, что ресурсы, выделяемые на обслуживание клиентской базы, могут быть существенно сокращены или использованы для улучшения обслуживания "неэлектронных" клиентов".

Также хочется привести статистические данные по количеству импринтеров, банкоматов, торговых предприятий и POS-терминалов:

Количество POS - терминалов (шт.)	23 154
Количество импринтеров (шт.)	799
Количество банкоматов (шт.)	7 110
Количество торговых предприятий (ед.)	10 161
Приложение - по данным Нацбанка РК



Заключение
В качестве заключения резюмируем основные результаты курсовой работы.

Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настаивает на необходимости создания принципиально нового механизма для совершения безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. При массовом использовании существующих форм денег, данная проблема не может быть решена, так как в силу своей физиологии, они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль над своим движением. Именно поэтому, использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки, является оптимальным решением данной проблемы. Что привело к развитию и повсеместному применению IТ-технологий.

Интернет-банкинг нужен не всем, и есть сегмент клиентов, порядка миллиона человек, которым интересен Интернет-банкинг, потому что им не хочется ходить в отделения, производить там оплаты и т.д.

Именно для этого сегмента мы будем запускать интернет-банкинг в следующем году. Но для нас как для банка важно иметь физический контакт с клиентами, мы хотим их видеть в наших отделениях. Это очень важно и по-прежнему актуально, ведь, несмотря на то, что появились каталоги и интернет, люди ходили, хотят и будут продолжать ходить в обычные магазины.

Электронные банковские услуги предоставляются клиенту на основании договора о предоставлении электронных банковских услуг либо договора банковского обслуживания, содержащего условие по оказанию электронных банковских услуг (далее — договор). Согласно Правилам, договор должен содержать следующие условия: перечень банковских операций, которые могут осуществляться посредством предоставления электронных банковских услуг; способы (способ) предоставления электронных банковских услуг и получения доступа к ним; права и обязанности сторон, возникающие при предоставлении банком электронных банковских услуг; процедуры безопасности, включая порядок аутентификации и подтверждения прав клиента на получение электронных банковских услуг; ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; основания 

приостановления и прекращения предоставления электронных банковских услуг с предварительным и/или без предварительного уведомления клиента; способы разрешения конфликтных ситуаций, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; контактные телефоны и адреса для обращения в банк по вопросам, связанным с предоставлением электронных банковских услуг; требование о неразглашении банком информации, полученной от клиента при предоставлении электронных банковских услуг; иные условия, согласованные сторонами и не противоречащие законодательству Республики Казахстан.


Список использованных источников.

1. 
   Послание Главы государства Н.А. Назарбаева народу Казахстана – «Через кризис к обновлению и развитию» (Казахстанская правда от 6 марта 2009 г.);
   
2. 
   Постановление правления Национального банка Республики Казахстан от 28 марта 2008 г. № 18;
   
3. 
   Закон Республики Казахстан «О Национальном банке Республики Казахстан» от 30 марта 1995 г.;
   
4. 
   Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995г;
   
5. 
   Закон Республики Казахстан «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» от 7 января 2003г;
   
6. 
   Закон Республики Казахстан «Об информатизации» от 11 января 2007;
   
7. 
   Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: учеб. Пособие для вузов – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997-261с.;
   
8. 
   Рудакова О.С. Рудаков И.В. Банковские электронные услуги. Практикум: учеб. Пособие для вузов – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000-111с.;
   
9. 
   Банковское дело: Учебник. / Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 1999-376с;
   
10. 
    Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин. И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра. экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина – 3-е изд., перераб. И доп. – М.: КНОРУС, 2005-768с.;
    
11. 
    Банковские операции: Учебное пособие. Под редакцией Лаврушина О.И. часть 1 – М.: Инфра, 1995г.;
    
12. 
    Деньги. Кредит. Банки. под редакцией Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 1998г.
    
13. 
    Официальный сайт Нацбанка РК: www. nationalbank. kz
    
14. 
    Официальный сайт компании «ЮрИнфо»: www.zakon.kz
    
15. 
    Официальный сайт КЦМР: www.kisk.kz
    
16. 
    Официальный сайт АО «Kaspi Bank»: www.bankcaspian.kz