Реферат Интернет банкинг

Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28

Поможем написать учебную работу

Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.

Предоплата всего

от 25%

Подписываем

договор

Имя

Выберите тип работы:

Принимаю Политику конфиденциальности

Скидка 25% при заказе до 27.12.2024

Содержание

Введение 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОНЯТИЯ И СУЩНОСТИ ИНТЕРНЕТ - БАНКИНГА 5

1.1. Сущность и понятие Интернет-банкинга 5

ГЛАВА 2. ИННОВАЦИОННЫЕ ЯВЛЕНИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 12

2.1 Интернет-банкинг в России и за рубежом 12

2.2. Проблемы и перспективы интернет-банкинга 22

Заключение 35

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 38

Введение

Огромную роль в современной экономике играют банки. К основным функциям и оказываемым услугам коммерческих банков можно отнести:

- посредничество в платеже («почтовая» функция),

- финансовое посредничество (кредит, депозит, покупка и продажа ценных бумаг и валюты, размещение ценных бумаг эмитента на рынке).

Современные Интернет-технологии позволяют банкам возвести на качественно новый уровень свои услуги и стать одним из главных действующих лиц современной экономики, т. к. все платежи, которые осуществляются в Интернет так или иначе связаны с банковскими структурами.

Российские банки в свое время создали специальные системы, обслуживающие пластиковые карты (например, CyberPlat, Instant!). Но ничего не стоит на месте, и банки теперь предоставляют своим клиентам прямой доступ к своим счетам через Интернет. Эта услуга, ставшая уже практически стандартной, и называется Интернет-банкинг. О нем и пойдет речь на страницах этого сайта.

Все чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

Цель данной работы на основе материалов учебных материалов, современной публицистики, рассмотреть, развитие, перспективы и проблемы Интернет-банкинга .

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОНЯТИЯ И СУЩНОСТИ ИНТЕРНЕТ - БАНКИНГА

1.1. Сущность и понятие Интернет-банкинга

Выписки по счетам
Предоставление информация по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.)
Заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.
Внутренние переводы на счета банка
Переводы на счета в других банках
Конвертация средств
Оплата услуг

Важным свойством безопасности интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью одноразовых паролей (чтобы перехват трафика не давал бы злоумышленнику возможности получить доступ над нашими финансами). Хотя теоретическая возможность подмены сервера всё же остаётся, однако осуществление подобного мошенничества довольно проблематично (особенно если использовать SSL соединение с сертификатом, подписанным третьей стороной).

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

1. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

1.1. Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется Dial-Up соединение через модем или прямое соединение с Интернетом.

1.2. Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств - PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-Line).

2. Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами "Клиент-Банк":

информация об остатках на счетах;
информация о суммах поступлений в пользу клиента;
ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;
ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

3. Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) — основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта
ДБО с использованием платежных терминалов;
ДБО с использованием информационных киосков.

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России:

Положение от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»
Положение от 03.10. 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».
Положения от 09.10.2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».
Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями»

Кроме того, необходимо учитывать требования:

Федерального закона от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»;
Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2006 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»
Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»
Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»
Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины:

Инструкция от 21.01.2004 № 22 про безналичные платежи на Украине в национальной валюте, Глава 11.

Производители систем ДБО:

Банк'с софт системс — комплексная система ДБО BS-Client v.3
БИФИТ — платформа для электронного банкинга IBank 2
Диасофт
Инист
РФК
Рукард
Степ Ап
Faktura.ru
R-Style Softlab — комплекс Interbank
СибАйТи
Интервэйл — система "Мобильный банк", решения для электронной коммерции и удаленной аутентификации клиента
Финист-софт
ТОО "Региональные Платежные Системы" - интегрированные решения для дистанционного банковского обслуживания как в розничном секторе так и клиентов МСБ (Казахстан)
СООО "Системные технологии" — СТ.БАНК.ИТ.Электронный банк MailBank

ГЛАВА 2. ИННОВАЦИОННЫЕ ЯВЛЕНИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Интернет-банкинг в России и за рубежом

Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

На Западе использование банками Интернета для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 80-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 году появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне, в полной мере использующем коммуникационные и сервисные возможности Интернета, – internet banking.

При этом и телефонный и PC-банкинг получили достаточно широкое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Таким образом, интернет-банкинг попал на благодатную, подготовленную почву. И, хотя на Западе среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой остается по-прежнему телефонное обслуживание, системы интернет-банкинга считаются наиболее перспективными. Это обусловлено тем, что сегодня именно интернет-технологии позволяют максимально эффективно использовать наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео), обеспечивая при этом приемлемую мобильность и доступность услуг.

В России интернет-банкинг продвигается значительно сложнее. К сожалению, у нас нет богатых традиций массового использования банковских услуг, но есть печальный опыт банковских кризисов, от которых страдал в основном средний класс – те самые физические лица, которые во всем мире являются основными потребителями розничных банковских услуг. Конечно, корпоративные клиенты не могут не пользоваться услугами банков, но и они, наученные горьким опытом, стараются не держать остатки на счетах, а использовать бартер, и наличные расчеты и т.д. Именно этими внешними факторами во многом обусловлены проблемы развития интернет-банкинга в России. Однако и у нас в мае 1998 года появился первый банк – Автобанк, предложивший своим клиентам банковский интернет-сервис. Позже и другие российские банки, глядя на Автобанк, начали развивать это новое направление.

Сегодня с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.

Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос. [14]

На Западе банковский интернет-сервис, являясь одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции, продолжает развиваться стремительными темпами вместе с ростом числа пользователей Интернета, доля которых в населении развитых западных стран уже составляет в среднем более 40%. При этом некоторые западноевропейские страны опережают по темпам освоения Интернета признанных лидеров из северной Америки: Норвегия – 48% населения, США – 45%, Швеция – 42%, Канада – 41%, Финляндия – 38%, Дания – 35%, Великобритания – 25% (по данным на конец 1999 года).

Одновременно с увеличением интернет-популяции растет и количество клиентов, осуществляющих банковские операции через Интернет, и их доля в общей массе индивидуальных клиентов банков. Так, согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 10%, или 500 тыс. человек (по данным на конец 1999 года): SE Banken (Швеция) – 380,000 клиентов (25% от общего числа клиентов – максимальная доля), MeritaNorbanken (Финляндия/Швеция) – 1,030,000 (15%), Deutsche Bank (Германия) – 650,000 (8%), Barclays (Великобритания) – 540,000 (4%), BSCH (Испания) – 500,000 (2%).

Другой важный показатель развития рынка – количество банков, развивающих интернет-банкинг. Так, летом 20006 года уже 71 из 100 крупнейших банков США предоставляли своим клиентам интернет-сервис, в том числе – 9 из 10 самых крупных, среди которых флагманы американского банковского бизнеса: Citicorp, Bank of America, Chase, Bank One, First Union, Wells Fargo. Однако европейские банки не только не отстают от американских коллег и по количеству банков, и по оборотам в этой сфере, но и обходят их. Так, по данным Cap Gemini/Ernst & Young европейцы наконец-то опередили своих американских конкурентов по доле банковских операций, совершаемых с использованием Интернета. В Европе 4% всех банковских операций совершается через Интернет, а в США – 3% (в ходе исследования были обработаны сведения, полученные от 125 банков из 21 страны.). Всего же сегодня в мире насчитывается более 1500 банков, имеющих в своем арсенале услуги интернет-банкинга (по данным самого полного справочника интернет-банков на сайте www.onlinebankingreport.com).

В России, по уровню интернетизации населения находящейся пока на уровне Бразилии и Индонезии (примерно по 4% населения пользуются Интернетом), в течение последнего года интернет-банкинг начал получать все большее распространение. Сегодня уже не один-два, а около 40 банков предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети Интернет. Список российских банков с перечнем и описанием онлайновых банковских услуг, предлагаемых клиентам, можно найти на сайте "Финансовые Интернет-услуги в России". При этом более половины банков предпочитают развивать услуги интернет-банкинга, направленные исключительно на юридических лиц, считая позиционирование на клиентов – физических лиц неоправданным в настоящее время. Причина такого "выборочного подхода" заключается в "прохладных" отношения между банками и частными клиентами, сложившихся после 1998 года.

Количественные показатели деятельности отечественных банков, продвигающих интернет-сервис, выглядят очень впечатляюще даже с учетом сегодняшней, не самой лучшей ситуации в банковском секторе. Так, по данным компании "Интернет Маркетинг", ведущие банки, активно обслуживающие физических лиц через Интернет – Автобанк и Гута-банк, имеют очень хорошие показатели деятельности своих систем интернет-банкинга. Судите сами.

Результаты работы системы "Интернет Сервис Банк" за сентябрь 2000 г. (Автобанк): количество клиентов – более 2000 (физические лица), около 100 новых клиентов за месяц, количество операций по движению средств – 3540 , общий оборот по счетам клиентов с использованием системы – около 30 млн. руб.

Показатели работы системы "Телебанк" Гута-банка за сентябрь 2000 г. (в скобках данные за август): количество клиентов (физических лиц) – 2475 (2330), количество операций по движению средств - 5072 (4928), средневзвешенная сумма остатков средств на счетах клиентов – 6,35 млн. руб. (6,2 млн. руб.), общий оборот по счетам клиентов с использованием системы – 19,5 млн. руб. (16,7 млн. руб.).

Особенно обращают на себя внимание результаты деятельности одного из первых региональных банков, который самостоятельно разработал, внедрил и успешно эксплуатирует систему интернет-банкинга для юридических лиц, – екатеринбургского банка "Северная Казна". Так, по данным за сентябрь 2000 г. (в скобках – данные за август): количество клиентов (юридических лиц) – 708 (565), или 19,26% (15,34%) от числа работающих клиентов банка; количество исходящих платежных поручений – 11,480 (11,425) шт., или 14,05% (12,46%) от количества обработанных банком поручений в рублях; сумма исходящих платежей – 487,8 (470,9) млн. руб., или 12,44%(11,75%) от объема клиентских платежей в рублях; средневзвешенная сумма денежных средств на интернет-счетах – 51,6 (47,7) млн. руб., или 10,64% (9,28%) от средневзвешенных остатков на счетах юридических лиц в банке.

В целом приведенные данные свидетельствуют о том, что от робких попыток опробования новых услуг клиенты отечественных банков все активнее переходят к регулярному использованию интернет-услуг. Однако, этот переход происходит только при условии, что эти услуги отвечают определенным требованиям и ожиданиям клиентов

Актуальность исследования Интернет-банкинга обусловлена увеличением количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Им был Security First Network Bank. По итогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала — 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров обусловили тот факт, что летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг [2]. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы Дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы [2].

88,3% экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет [2].

По мнению А. Висящева, Исполнительного директора Центра Финансовых Технологий, «расширение филиальной сети и развитие услуг интернет - банкинга — это не взаимозаменяемые процессы, а параллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничного бизнеса любого банка — расширение клиентской базы и увеличение доходности» [4]. Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет-банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как обладает очевидными преимуществами:

рост оперативности проведения операций
доступ клиента ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса банка.
возможность совершать платежи практически любого назначения.

Возможность Интернет-банкинга позволяют частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любого места совершать большинство банковских операций:

проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи,
открывать счета,
осуществлять коммунальные платежи,
покупать и продавать валюту,
размещать свободные средства на срочном вкладе,
получать выписки по счетам,
совершать покупки в интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.

При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет-сервис бывает разным.

Платежи с помощью услуг интернет-банкинга производятся как в рублях, так и в иностранной валюте и производятся в режиме онлайн.

Тарифы на интернет-банкинг, от банка к банку сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет-банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет-банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута- банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей [5].

Интернет-банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и для самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием в филиальных центрах. Себестоимость интернет-банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет — дешевый канал продаж для банка.

Согласно результатам опроса на сайте журнала «Интернет. Финансы», в ходе которого задавался вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не пользуетесь интернет-банкингом? (укажите наиболее важную причину)", выявилось, что услугами интернет-банкинга не пользуются участники опроса по следующим причинам:

- услуги интернет-банкинга не предлагаются банками, обслуживающими данных клиентов (данная причина была указана 34% опрошенных)

- обеспокоенность безопасностью финансовых операций через Интернет – так ответили 21% опрошенных [2].

Эти две причины являются ключевыми на данном этапе развития интернет-банкинга в России среди клиентов банков.

Целесообразно выделить причины, которые препятствуют развитию интернет-банкинга в России со стороны банков:

- правовая среда: законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка — как минимум при первом обращении.

- налоговая система РФ и функция регулятора Банка России, без изменения которых бурного развития электронного банкинга и сокращения количества стационарных точек продаж банков в ближайшее время нельзя ожидать.

По темпам развития технологий, повышения интернет-грамотности населения, распространения электронных технологий и повышения доверия к виртуальным платежам Россия находится в числе мировых лидеров. Для банков экономическая эффективность электронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же услуг в офисах, поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.

Интеллектуальный потенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, что Россия будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет-банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики [8].

Среди банков, предоставляющих услуги интернет-банкинга лидером по данным журнала «Финанс» на январь 2007 года является Внешторгбанк 24, следом идет Международный Московский Банк, Пробизнесбанк и т.д. При составлении данного рейтинга учитывались такие критерии как наличие предоставления клиентам выписок по счетам, по пластиковым картам, по кредитным картам, предоставлении информации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей, погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту и обратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента на счет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи, оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи за домашний телефон, оплата покупок в интернет - магазинах, возможность пополнения электронного кошелька платежных систем [3].

Таким образом, интернет-банкинг в России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки успешно осваивают интернет пространства, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет–банкинг в России в ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет-банкинг значительно экономит расходы банка.

2.2. Проблемы и перспективы интернет-банкинга

Даже на Западе интернет-банкинг не превратился в самостоятельный бизнес, хотя идея появления виртуальных банков в свое время считалась очень перспективной. В России же набор услуг, которые банки предлагают физическим лицам меньше, соответственно меньше и количество операций, которые можно осуществить через Интернет. К тому же в отличие от западных систем, где общение с клиентом через Интернет носит доверительный характер, российские системы интернет-банкинга строятся на позиции недоверия к клиенту и жесткого контроля за его действиями. Это, без сомнения, усложняет предоставление услуг и отражается на их стоимости. Поэтому в настоящее время интернет-банкинг не может рассматриваться как бизнес, приносящий прибыль, а является скорее элементом маркетинга.

Если говорить о физических лицах, то рынок интернет-банкинга в России пока трудно назвать большим. Не считая "просвещенной части населения" - банковских служащих, для которых эта услуга не только удобна, но и понятна, - этот рынок оценивается в несколько десятков тысяч человек. Что же касается юридических лиц, то, как правило, они получают услуги интернет-банкинга в пакете с другими банковскими услугами, и здесь цифры уже на порядок выше. Несмотря на то, что многочисленные проекты развития электронных услуг в России пока так и не увенчались ощутимым успехом, я оцениваю перспективы интернет-банкинга достаточно оптимистично. Все больше и больше людей получают необходимые финансово-технические знания, позволяющие пользоваться современными "продвинутыми" банковскими услугами. Растет и число пользователей пластиковых карт, для которых операции с безналичными деньгами повседневны и привычны. Наконец, осуществление целого ряда операций через интернет-банкинг становится более выгодным для клиента с точки зрения денежных затрат. Эти и другие факторы не могут не привести к возрастанию количества пользователей интернет-банкинга, тем более что, по официальным данным на конец 2007 года, число российских пользователей Интернета уже превысило 6 млн. человек.

Пройден важный рубеж: термин "интернет-банкинг" перестал быть экзотикой. Как новый способ доставки банковских услуг, интернет-банкинг обладает огромным потенциалом. Активное развитие этого направления сдерживается вопросами технической реализации, в частности остается проблема безопасности платежей через Интернет.

Несмотря на то, что многие банки в России уже предлагают своим клиентам различные системы доступа к счету и управления счетом через Интернет, пока еще рано говорить о существовании действительно удобной услуги. К сожалению, на рынке есть много "квазисистем", которые позволяют клиентам этих банков совершать различные операции со своими счетами через Интернет, но при очередном посещении клиентом банка ему предлагают подписать огромное количество документов - по аналогии с выполнением операций в отделении банка. Или клиенту предлагается использовать настолько сложный интерфейс, что перед совершением даже простейших операций человек вынужден обращаться к инструкции. Существующие на рынке системы предлагают сильно различающийся перечень услуг - от простой проверки состояния счета до управления портфелем ценных бумаг. Можно предположить, что в ближайшем будущем все большее количество банков осознает важность наличия удобного, то есть интуитивно-понятного интерфейса, совершенствование которого сделает соответствующие системы еще более доступными для широкого круга пользователей. Также можно предположить, что со временем значительно расширится список операций, которые клиент может выполнять через Интернет.

Можно отметить, что в последнее время в России наблюдается устойчивый рост объема предоставленных банками услуг через Интернет, даже несмотря на то, что в основной массе эти услуги носят информационный характер. Существующая на сегодняшний день нормативная база, к сожалению, не способствует более динамичному развитию интернет-банкинга. Качество предоставляемых российскими банками услуг в Интернете улучшается, хотя уровень его развития пока еще несравним с аналогичными сервисами, предоставляемыми зарубежными финансовыми институтами. В числе прочих причин это связано и с относительно слабым пока еще развитием Интернет-технологий. Принятый же Закон об электронной цифровой подписи сам по себе достаточно противоречив и также не способствует активному развитию интернет-технологий. Вместе с тем есть и положительные тенденции: принята федеральная целевая программа "Электронная Россия (2002-2010)", основным направлением которой является совершенствование законодательства и системы государственного регулирования в сфере информационных и коммуникационных технологий. Безусловно, это окажет положительное влияние на перспективы развития интернет-банкинга в России.

Недавно на сайте www.internetfinance.ru был проведен опрос, в ходе которого задавался один единственный вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не пользуетесь интернет-банкингом? (укажите наиболее важную причину)". Результаты опроса представлены здесь. Необходимо оговориться, уточнив, что данный опрос не претендует на репрезентативность в отношении всех клиентов банков или пользователей Интернета. Скорее, он характеризует отношение тех, кто уже интересуется услугами интернет-банкинга. Именно такова аудитория веб-сайта, на котором проводился опрос.

Каково же было изумление авторов опроса, увидевших его итоги. Оказалось, что главные причины, мешающие клиентам воспользоваться банковским интернет-сервисом, и их первоочередность, отмеченные отечественными пользователями, точно совпадают с причинами, на которые ссылались западные потребители еще в 1997 году (WWW User Survey by GVU). Самое важное основание – услуги интернет-банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данных клиентов: западный опрос – 44,7%, наш – 34%. Вторая по важности причина – обеспокоенность безопасностью финансовых операций через Интернет: соответственно 39% и 21%.
Наряду с другими проблемами развития рынка интернет-банкинга эти две причины – недостаточное предложение услуг и реальные или излишне раздутые проблемы безопасности – безусловно являются ключевыми для сегодняшнего этапа развития интернет-банкинга в России. Нам остается только надеяться на то, что, как и три года назад на Западе, сегодня отечественные банки поймут, что перспективы развития рынка онлайновых услуг находятся целиком в их руках и зависят от их инициативы (или от инициативы их конкурентов).

Если говорить о перспективах, то нельзя не отметить прогнозы западных аналитиков. Так в упоминавшемся исследовании Cap Gemini/Ernst & Young говорится, что к 2003 году доля банковских операций, совершающихся через Интернет, в Европе может возрасти до 25%. Аналогичный прогноз для США гораздо скромнее – всего лишь 12%. В России же этот показатель к тому времени, скорее всего, приблизится к сегодняшнему уровню развития западных рынков – 3-4% от финансовых транзакций будут приходиться на операции, совершаемые через Интернет (по оценке "Интернет Маркетинг"). Однако это только среднестатистический показатель. Наряду с этим будет достаточно много банков, как общенациональных, так и региональных, уровень "интернетизации" операций которых будет составлять 30% и более.
В заключении хотелось бы отметить современные тенденции развития интернет-банкинга в России. Во-первых, возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга, как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на наш рынок. Например, российская компания "БИФИТ" разработала систему "iBank", которая сегодня поставлена и эксплуатируется в 23 российских банках. При этом количество пользователей новой услуги в каждом из этих банков составляет от 30 до 250 клиентов – юридических лиц.

Во-вторых, развитие интернет-банкинга происходит либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции – платежных и торговых интернет-систем. Примеры такой деятельности: совместный проект Автобанка и компании "АйТи" - платежная интернет-система "ЭлИТ-Карт"; платежная система CyberPlat; проект банка "БИН" и компании "АйТи" – система "КОРТИС", проект банка "МЕНАТЕП СПб". К этому следует добавить и то, что параллельно с услугами интернет-банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие интернет-услуги: интернет-трейдинг и интерет-страхование.

В-третьих, развитие в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, PC-банкинга и новинки этого года – WAP-банкинга (совместный проект Гута-банка и МТС). При этом различные формы удаленного обслуживания никоим образом не конкурируют между собой, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.

Таким образом, сегодня можно констатировать, что российский рынок интернет-банкинга постепенно увеличивает темпы своего развития, в том числе используя возможности интеграции и развития других дополняющих услуг. В целом российские потребители уже сейчас имеют возможность сравнивать, выбирать и пользоваться услугами интернет-банкинга, а также реальные перспективы получить в ближайшем будущем рост как количества банковских интернет-услуг, так и их качества.

2.3. Качество услуг интернет - банкинга в России

При том, что банки все активнее развивают свои сервисы в условиях постоянно ужесточающейся конкуренции, онлайновая поддержка клиентов пока не стала в этом секторе приоритетом №1. Более 40 из 100 крупнейших по активам российских банков сегодня вообще не используют системы интернет-банкинга. Впрочем, многие говорят о тестовой эксплуатации подобных решений, либо же о планах внедрения в ближайшей перспективе. Предполагаемый бум на этом рынке привлекает западных разработчиков, которые рассчитывают на «лакомый кусок» клиентов из числа крупнейших игроков, все пристальнее присматривающихся сегодня к иностранным продуктам.

За основу для рейтинга самых качественных интернет-банков были взяты 100 крупнейших российских банков 2006 года по версии РБК. Второй год подряд CNews Analytics отказывается от составления рейтинга интернет-банкинга для юридических лиц — в силу того, что функционал этих решений, выросший из систем типа «Банк-клиент», продолжает оставаться похожим. Граница сравнения лежала бы в разнице между продуктами основных разработчиков подобных решений. Удивить корпоративный сектор чем-то принципиально новым в области функциональности е-банкинга сегодня, пожалуй, трудно. Да и потребности этой группы заказчиков достаточно стандартны, хорошо изучены и в целом удовлетворены разработчиками. Тем не менее, информация по используемым решениям первой сотни российских банков приведена в таблице 2.1.

Таблица 2.1 - Рейтинг качества используемых систем интернет-банкинга для физлиц

№ п/п	Банк	Используемая система интернет-банкинга	Разработчик	Место в рейтинге по активам
1	Северная Казна	ПТК "Интернетбанк", версия 3	Собственная разработка	64
2	ВТБ	"Система Телебанк"	Совместная разработка ВТБ-24 и компании "Степ-Ап"	13
3	Альфа-Банк	"Альфа Клик"	Индивидуальная разработка компании BSC Praha (Чехия)	4
4	Промсвязьбанк	PSB-Retail	Собственная разработка	14
5	Банк Москвы	iBank2	БИФИТ	5
6	Уралсиб-Москва	"Интернет Сервис Банк"	Автокард	6
7	Международный Московский Банк	Enter.IMB	BSS	9
8	Судостроительный Банк	"Sbank.ru Приват"	Собственная разработка	50
9	Абсолют Банк	iBank2	БИФИТ	25
10	Союз	"Интернет Сервис Банк"	"Рукард"	33
11	Уралсиб-регионы	"Уралсиб+интернет"	собственная разработка	6
12	Номос-Банк	"Номос-Линк"	Compass plus	20
13	Пробизнесбанк	"Электронный банк"	Степ Ап	66
14	Авангард	"Интернет-Банкинг"	Собственная разработка	77
15	Импэксбанк	"Электронный офис"	Нет данных	27
16	Россия	ISS	Собственная разработка	42
17	Экспобанк	"Экспокард"	ИНИСТ	74
18	Банк "Санкт-Петербург"	"Интернет Банк"	н/д	30
19	Балтийский Банк	"Интернет-банкинг"	Собственная разработка	56
20	Газбанк	"Клиент-Банк"	н/д	78

Уровень ИБ в банках поднимется по мере повышения уровня зрелости ИТВнедрение отечественных и международных стандартов и лучших практик в области ИБ по идее должно максимально «обезопасить» информацию, которая является для банков критически важным ресурсом. Однако пока эти стандарты являются в России не обязательными, а их внедрение в значительной мере зависит от уровня зрелости банковских ИТ. Последний же, в среднем, пока уступает общемировому. Но ясно, что только при повышении общего уровня зрелости ИТ можно будет говорить и об увеличении уровня ИБ в отрасли.

Российский финансовый рынок в последнее время показывает немалый рост, и до насыщения ему еще очень далеко. Одним из самых быстрорастущих «денежных» сегментов при этом является кредитно-финансовая сфера. Тут активно внедряются ИТ, расширяются потребительские сервисы, и соответственно, усложняются бизнес-процессы. Последнее в сегодняшних жестко конкурентных условиях, однако, не должно приводить к снижению эффективности, одним из гарантов которой является информационная безопасность.

Утрата всего 20% информации, составляющей коммерческую тайну, в 60 случаях из 100 приводит к банкротству фирмы, а потери в результате действий недобросовестных конкурентов составляют около 30% от всего экономического ущерба в мире. Эту формулу вывели эксперты Всемирного банка и, к сожалению, она почти всегда действует. Для организаций финансово-кредитной сферы утечка информации составляющей банковскую тайну может означать потерю репутации, клиентов, а в худшем случае — отзыв лицензии.

Общемировой тенденцией сегодня является инсайдерская угроза. Отраслевое исследование проблемы внутренней ИТ-безопасности в российском банковском секторе, проведенное InfoWatch, показало, что наибольшую озабоченность респондентов вызывают именно внутренние угрозы ИБ. Инсайдерские риски превалируют над внешними угрозами в соотношении 6:4. А наибольшей опасностью для банков 78% опрошенных назвали утечки персональных данных клиентов.

Работа по обеспечению информационной безопасности — есть часть общей работы по управлению рисками. Требования известных документов — «Новое базельское соглашение» («Базель II») и «Ключевые принципы для системнозначимых платежных систем» — в части управления операционными рисками во многом могут быть удовлетворены применением тех мер и средств, которые относятся к обеспечению информационной безопасности. В частности, выполнение многих рекомендаций известного стандарта Банка России СТО БР ИББС 1.0-2006 по информационной безопасности фактически будет являться мерой по снижению операционных рисков, предусматриваемой базельскими документами». Все это требует осознания менеджментом необходимости организации более полного взаимодействия различных служб, занимающихся управлением рисками.

Новый подход как к защите информации, так и к проблемам качества, наметился практически одновременно. От создания систем качества, контролирующих отдельные параметры, игроки переходят к внедрению подсистем управления предприятием. Подобные изменения произошли и в области организации ИБ — на смену решениям, защищающим отдельные параметры информации, пришли системы по организации управления процессами безопасности в целом. В связи с этим появление такого стандарта, как СТО БР ИББС-1.0-2006 является как нельзя более актуальным. В нем сформулированы основные «процессные» положения управления ИБ. Следование этим положениям переводит последнее на совершенно новый качественный уровень.

К сожалению, при попытках внедрения стандарта ЦБ возникают серьезные методологические проблемы, которые на первый взгляд даже и не видны: внедрить отдельно этот стандарт невозможно, необходимо перестроить всю систему менеджмента кредитной организации (КО) на процессные рельсы. Пока таких КО в России не много. Можно подумать, что, формальное обозначение выполнения требований стандарта серьезно улучшит управление ИБ. Отнюдь. Это будет лишь формальная видимость какого-либо улучшения.

Валерий Капитонов, начальник отдела ИБ «ТрансКредитБанка», наиболее сложными называет вопросы, связанные с созданием системы менеджмента информационной безопасности и, в частности, вопросы анализа и оценки рисков, мониторинга и анализа системы менеджмента. Он уверен, что по этим вопросам целесообразно разработать методические рекомендации с примерами конкретного внедрения и анализом необходимых затрат.

Отсутствие единой официально принятой методики оценки соответствия информационной безопасности кредитных организаций требованиям Стандарта отрицательно влияет на точность оценок, снижает доверие к результатам работ и ведет к возникновению противоречивых мнений об уровне безопасности кредитных организаций. Такая ситуация инициировала соответствующие действия со стороны Центробанка.

По словам Валерия Харламова, начальника отдела Банка России, в планируемый к выпуску первичный блок документов, развивающих стандарт СТО БР ИББС-1.0, включен стандарт Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Методика оценки соответствия информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации требованиям стандарта СТО БР ИББС-1.0».

В данной ситуации для продвижения благого начала необходим диалог, в ходе которого будут вырабатываться вспомогательные практические документы, расширится обмен опытом между банками, уже объявившими о внедрении Стандарта и организациями, пока еще идущими путем проб и ошибок. Это формирует необходимость профессиональных площадок для обсуждений — например, таких, как выставка Infosecurity Russia, в конференционной программе которой, по словам организаторов, осенью текущего года планируется отраслевая секция для кредитно-финансовых организаций.

А пока, несмотря на всю свою полезность, как светлого ориентира, Стандарт как обязательный атрибут деятельности кредитных организаций еще «не созрел». А значит, переходить к обязательной сертификации на соответствие его требованиям, видимо, рановато, хотя, несомненно, прогрессивная его суть — налицо. Внедрение отечественных и международных стандартов и лучших практик, включая российский банковский стандарт ИБ в деятельность кредитно-финансовой системы РФ, несомненно, окажет положительное воздействие на всю банковскую систему. Однако, это внедрение в значительной степени зависит от уровня зрелости банковских ИТ. А здесь есть проблемы. Если сравнить этот уровень с уровнем зрелости ИТ в телекоммуникационной сфере, то последняя выглядит более продвинутой. Я согласен, что нужно внедрять процессный подход. Причем не только процессный подход, но и все подходы, предусмотренные практиками ITIL. Только при поднятии общего уровня зрелости ИТ можно будет говорить и об увеличении этого уровня в ИБ».

Что касается общего состояния области обеспечения ИБ в банковской сфере, то, несмотря на явно заметное улучшение, возникает ряд вопросов, на которые на текущем этапе сложно дать однозначный ответ. С этими вопросами, рано или поздно, сталкивается каждый руководитель подразделения, ответственного за обеспечение ИБ в кредитно-финансовой организации.

По словам Александра Егоркина, начальника управления защиты информации, «Газпромбанка», сегодня отсутствует утвержденное и опубликованное нормативное подтверждение, представляющее собой набор юридических гарантий, подкрепленных материальными активами, сертификатов соответствия уровню безопасности по требованиям ФСТЭК. Кроме того, нет понимания (подкрепленного формальными принятыми нормативными документами) того, какой компетентный государственный орган несет юридически материальную ответственность в случае возникновения инцидентов по нарушении ИБ, в которых будут использованы уязвимости технических средств, получивших сертификаты соответствия по классу защищенности.

В свете этого возникает вопрос, насколько рентабельно и оправданно использование сертифицированных технических средств по обеспечению ИБ в коммерческих Банках РФ. Свобода принятия решения об использовании сертифицированных или несертифицированных средств тоже весьма условна. Деятельность, связанная с использованием шифровальных (криптографических) средств, в соответствии с законодательством РФ, подлежит лицензированию. Лицензии выдаются Центром лицензирования, сертификации и защиты государственной тайны ФСБ России. Лицензии на техническое обслуживание, распространение и предоставление услуг в области шифрования ограничивают возможность использования несертифицированных средств, которые зачастую гораздо лучше встраиваются в автоматизированные банковские системы, интегрированы с программно-техническими средствами известных брэндов, обладают большей пропускной способностью, имеют широкое распространение в мире.

Возникают проблемы и при обслуживании иностранных клиентов с использованием автоматизированных систем, включающих средства криптозащиты (хоть российского производства, хоть импортные) — оно обставлено практически непреодолимыми бюрократическими барьерами. Обращают на себя внимание характерные проблемы банков, имеющих многолетнюю историю. Они связаны с ошибками проектирования и выбора технологического решения на ранней стадии развития организации, которые приводят к вынужденному ослаблению и деунификации политики информационной безопасности банковской организации. Последние выражаются в отсутствии масштабируемости и невозможности быстрой замены ИТ-решения. Последовательные интеграции и внедрения новых ИТ-решений приводят к созданию эффекта «бутылочного горлышка» в инфраструктуре. В наличии системы — «единые точки отказа», нештатная работа которых приводит к нарушению непрерывности ведения бизнеса. Децентрализация ИТ-управления связана с отсутствием единой утвержденной политики выбора программно-аппаратных платформ и прикладных ИТ-решений. Искусственно расширяется штат ИТ-персонала в организации и/или необходимо привлечение внешних экспертов и компаний для обслуживания внутренней инфраструктуры. Наконец, смена «кадровых поколений» в штате подразделений, обеспечивающих непрерывность ведения бизнеса, становится болезненной.

Сохраняется и классическое противоборство «функционального удобства» и «безопасности при работе» при внедрении новых ИТ-решений, причем в большинстве случаев равновесие смещается в сторону первого. Сотрудники бизнес-подразделений требуют максимальной гибкости технического и функционального оснащения, которое в избытке предлагается компанией-разработчиком (или интегратором) ИТ-решения. При этом существенно меньше внимания интегратор уделяет выполнению требований, представленных в предпроектной документации и/или техническом задании, по обеспечению защиты информации в автоматизированных системах. Отслеживать и контролировать подобные ситуации является сложной организационной и исполнительской задачей, поскольку границы допустимого уровня несоответствия индивидуальны в каждом конкретном случае, а окончательное решение всегда принимается на уровне высшего руководства кредитно-финансовой организации.

Таким образом, особое значение приобретают согласованные действия регулирующих органов, поставщиков систем защиты информации и представителей потребительских структур, направленные на скорейшие и наиболее прогрессивные изменения в средствах и подходах к ИБ предприятий кредитно-финансового сектора.

Заключение

Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО), при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

В России интернет-банкинг продвигается значительно сложнее. К сожалению, у нас нет богатых традиций массового использования банковских услуг, но есть печальный опыт банковских кризисов, от которых страдал в основном средний класс – те самые физические лица, которые во всем мире являются основными потребителями розничных банковских услуг. Конечно, корпоративные клиенты не могут не пользоваться услугами банков, но и они, наученные горьким опытом, стараются не держать остатки на счетах, а использовать бартер, и наличные расчеты и т.д. Именно этими внешними факторами во многом обусловлены проблемы развития интернет-банкинга в России.

Сегодня c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Интернет-банкинг в России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки успешно осваивают интернет пространства, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет–банкинг в России в ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет- банкинг значительно экономит расходы банка.

Можно отметить, что в последнее время в России наблюдается устойчивый рост объема предоставленных банками услуг через Интернет, даже несмотря на то, что в основной массе эти услуги носят информационный характер. Существующая на сегодняшний день нормативная база, к сожалению, не способствует более динамичному развитию интернет-банкинга. Качество предоставляемых российскими банками услуг в Интернете улучшается, хотя уровень его развития пока еще несравним с аналогичными сервисами, предоставляемыми зарубежными финансовыми институтами. В числе прочих причин это связано и с относительно слабым пока еще развитием Интернет-технологий. Принятый же Закон об электронной цифровой подписи сам по себе достаточно противоречив и также не способствует активному развитию интернет-технологий. Вместе с тем есть и положительные тенденции: принята федеральная целевая программа "Электронная Россия (2002-2010)", основным направлением которой является совершенствование законодательства и системы государственного регулирования в сфере информационных и коммуникационных технологий. Безусловно, это окажет положительное влияние на перспективы развития интернет-банкинга в России.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Приложение к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» от 5 апреля 2005
Булатов А.С. Экономика: учебник. 3-е изд. перераб. и доп. –М.: Юристъ. 1999
Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов. -М.: ЮНИТИ. 1999
Иохин В.Я. Экономическая теория: учебник. -М.: Юристъ. 2003
Ключевский В.О. Курс русской истории. Сочинения в 9 т. Т. 3. М.: Мысль. 1988
Коломиец Т.Н. Деньги и банки: учебное пособие- Томск: Томский государственный университет. 2004
Кравцова Н.И. Лубнев Ю.П. Краткий энциклопедический словарь по экономической теории и практике. – Ростов-н/Д: Рост. гос. эконом. акад. 1997
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2002
Богута Н. Деньги которые ходят по Сети / /Эксперт Украина. №39. 2006
Болецкая К. Игра в карты- на деньги// Банковское обозрение. №4. 2005
Висящев А. Вытеснит ли Интернет – банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Москве. №8. 2006
Волчик А. Интернет- банкинг: тотальность и мгновенность//Банковское дело в Москве. №8. 2006
Гуманков К. Виртуальный банк – у кого лучше?//Финанс. №2. 2007
Дъяченко О. Электронные платежные системы в авангарде рынка//Банковское обозрение. №8. август 2006
Китник Ю. Россия уже вступила в эпоху электронного банкинга //Банковское дело в Москве. №8. 2006
Тихомирова Е. История в картах. // Газета. №95. 2006
BSMC Исследования 2006
Бурдинский А. Какой Интернет–банкинг нам нужен?
Вахитов Я. Что мешает развитию Интернет-банкинга. //Финансовые известия. 23.06.2004.
Национальное агентство финансовых исследований. Пластиковые карты в России. ru
Пухов А. История банковского дела в России
Разумов Илья Интернет–банкинг: рейтинг услуг в России

Bukvasha