Шпаргалка Шпаргалки по страхованию
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-29Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
2. Формы страхования
Законом РФ "Об организации страхового дела в Р Ф" выделяются две основные формы страхования: обязательное и добровольное.
Инициатором обязательного страхования яв-ся гос-во, которое в форме закона обязывает юр. и физ. лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.
Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица
Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья.
• По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное.
• Особой организационной формой является медицинское страхование.
• Исходя из отраслевого признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.
• Кроме того, в последние годы в качестве самостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование.
55.Перестрахование
П. появилось в 19 веке. Первое договорное перестрахование возникло в Германии в 1820 г. К середине 19 века возникли первые специализировавшиеся на этом виде деятельности перестраховочные компании: Кёльнское перестраховочное общество (1846 г.), Швейцарское перестраховочное общество (1863 г.), Мюнхенское перестраховочное общество (1880 г), а в 1895 г. — Русское общество перестрахования.
П— система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с договором перестрахования страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передаёт на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
П. позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика.
П. яв-ся настолько специфической областью отношений по поводу страхования, что выработало свою терминологию. Наиболее распространенными терминами, применяемыми в перестраховании, являются следующие:
Перестрахователь — страховщик, принявший на страхование риски и передавший часть этих рисков вместе с частью страховой премии по этим рискам другому страховщику. Взамен он получил обязательство возмещения части расходов, вызванных наступившими по этим рискам страховым случаям. Перестрахователя называют также передающей компанией или цедентом.
Перестраховщиком называют страховщика, принявшего в перестрахование риски. Перестраховщика называют также цессионарием, а процесс передачи рисков в перестрахование — цессией. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его другому страховщику (перестраховщику), который, в свою очередь, может передать его следующему страховщику (перестраховщику). Эта операция третичного и последующих размещений рисков получила название ретроцессия, а страховщик, принявший риски в порядке последующих за цессией размещения рисков получил название ретроцессионария.
Перестраховщик, передающий риски в ретроцессию, называется ретроцедентом.
Существует большое количество разнообразных форм и методов перестрахования.
По форме способа передачи риска различают факультативное и облигаторное перестрахование.
По способу распределения риска между цедентом и цессионарием различают:
Пропорциональное перестрахование с двумя основными разновидностями: квотное и эксцедентное.
Непропорциональное перестрахование с двумя основными разновидностями: на базе эксцедента убытка и на базе эксцедента убыточности
57. СОСТРАХОВАНИЕ
и страховой пул.
Сострахование – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.
При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельные страховые полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта.
Таким образом, сострахование является одной формой обеспечения устойчивой страховой защиты, которая использует принцип сотрудничества между страховщиками.
Важным условием сострахования является то, что оно осуществляется в случае возникновение одного и того же события по отношению одного и того же объекта.
Одной из форм сострахования Страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашение между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключённых от имени участников пула.
Целью создания и деятельности страхового пула может быть совместная деятельность по страхованию однородных объектов по унифицированным правилам и тарифам.
Примеры созданных страховых пулов:
авиационно-космический страховой пул — создан для страхования рисков в области авиации и космоса;
ядерный страховой пул — создан для страхования рисков, связанных с эксплуатацией ядерных энергетических установок (атомных электростанций);
Сочинский страховой пул — создан для страхования строительства объектов Сочинской Олимпиады 2014 года;
другие страховые пулы
При создании страховых пулов страховщики преследуют следующие цели:
обеспечение финансовой устойчивости отдельных видов страхования;
пополнение финансовой емкости;
реализация возможности участия в крупных рисках;
обеспечение страховых выплат клиентам по крупным рискам.
28. Организация эффективной деятельности страховой компании.
Гл. целью деятельности коммерч предприятия любой отрасли экономики является получение прибыли. В деятельности же страховой организации прибыль может в опред случаях и не являться гл. приоритетом в результатах их деятельности. Это обусловлено главной целью страхования.
Важнейшей категорией оценки эффективности деятельности страховщика, полезности и надежности явл-ся своевременность и полнота страх выплат по договорам страх-я при наступлении страх случая, т.е. стабильная платежеспособность, которая определяется не только своевременностью и полнотой страховых выплат, но и равенством полученной страховщиком за тарифный период суммы нетто-премии и общей величиной страховых выплат. Платежеспособность страховщика как его возможность выполнять обязательства по мере их требования страхователями, другими кредиторами и налоговыми органами прямо зависит о финанс положения этой организации характеризуется финансовой устойчивостью.
Под финансовой устойчивостью страховой организации следует понимать ее имущественное и финанс. состояние, при котором величина и структура собственных средств яв-ся следствием степени совершенства орг-ции страх-я, развития его новых видов, а так же массовости проведения эффективных страх операций и режима экономии, что обеспечивает в любой момент времени определенный уровень платежеспособности.
13.СТРАХОВОЙ ФОНД
Совокупность натуральных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущербов, наносимых процессу общественного воспроизводства стихийными и социальными бедствиями, авариями и другими рисками. В с. ф. находит свое отражение экономическая категория страховой защиты, реализуются личные и коллективные интересы участников экономической деят-ти, а также определяются экономические и социальные аспекты их жизнедеятельности.
Страховой фонд — это совокупность материальных или денежных средств, которые предназначены для обеспечения расширенного воспроизводства при наступлении стихийных бедствий и других чрезвычайных событий.
Различают резервный (централизованный) страховой фонд, фонд самострахования и страховой фонд страховщика.
Резервный (централизованный) страховой фонд — это фонд, который формируется за счет общегосударственных ресурсов и предназначен для возмещения ущерба и устранения последствий различных стихийных бедствий и катастроф, которые влекут за собой большие разрушения и человеческие жертвы. Централизованный страховой фонд может быть представлен как в натуральной (запасы продукции, товаров, продовольствия, топлива и т.д.), так и денежной (финансовые резервы) форме.
Фонд самострахования — это организационно обособленный фонд, представленный в денежной форме или в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Так как в условиях рынка постоянно меняются цены на приобретаемые ресурсы, производимую продукцию, условия получения банковских ссуд и другие факторы хозяйственной деятельности, то предприятия через фонд самострахования стараются обеспечить себе стабильное развитие и возможность работы без финансовых и производственных срывов. В сельском хозяйстве с помощью фонда самострахования формируются семенной, фуражный и другие натуральные фонды.
Страховой фонд страховщика — это фонд, создаваемый за счет большого круга его участников (предприятий, организаций, учреждений, а также отдельных граждан), которые выступают в качестве страхователей. Он представлен в денежной форме. Так как страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно, то формирование страхового фонда страховщика происходит децентрализованно. Средства этого фонда расходуются на конкретные цели, такие как возмещение ущерба и выплата страховых сумм в соответствии с условиями страхования.
58. Двойное страхование
— страхование одного и того же объекта от одних и тех же рисков у нескольких страховщиков, в результате чего общая страховая сумма превышает реальную стоимость застрахованного имущества.
Поскольку Д.с. может использоваться в целях обогащения, в законодательстве многих стран содержатся специальные ограничительные нормы (напр., принцип солидарной ответственности страховщиков при Д.с.).
Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в границах страховой стоимости страхуемого объекта. Каждый страхуемый объект пропорционален страховой сумме, указанной в подписанном договоре страхования. Двойное страхование может применяться в целях обогащения, поэтому в законодательствах многих государств ему придается особое значение.
Например, законом о морском мореплавании в Великобритании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании, что отвечает положению в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, по которому ответственность несет страховщик, подписавший соглашение страхования первым. Последующий страховщик может нести ответственность только тогда, когда страховая сумма по первому договору страхования была ниже реальной стоимости застрахованного риска или опасности, а ответственность второго страховщика ограничивается различием между суммой страховой компенсации, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного выше риска.
Родственным видом двойного у страхования является соцстрахование — страхование по одному договору несколькими страховщиками, в котором должны указываться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Такое страхование используется для страхования крупных и опасных рисков, для выравнивания больших рисков между страховщиками.
В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в страховании в меньшей степени, следует условиям договора страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю. Тем не менее он не должен автоматически оплачивать свою долю в ущербе на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной части.
Иногда страховщики, участвующие в страховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. нес ответственность за обусловленную долю риска.
46. Обязательное Медицинское Страхование.
О м с яв-ся своеобразной разновидностью государственного социального страхования: оно гарантирует равные возможности предоставления минимального объёма медицинской помощи неограниченному кругу лиц — все работающие граждане получают полисы ОМС через работодателя, а неработающие — через орган исполнительной власти (Комитет по здравоохранению РФ).
ОМС в силу закона распространяется на всех без исключения россиян. Любой гражданин, независимо от уровня доходов, пола или возраста, обладает правом доступа к бесплатным медицинским услугам, предусмотренным программой ОМС.
Финансирование программы обязательного медицинского страхования производится государством. С работающих граждан удерживаются страховые взносы и перечисляются в специальный фонд, расходование средств из которого происходит при обращении пациентов за медицинской помощью. При этом люди с разным уровнем дохода уравнены в правах, - каждый из них имеет право на один и тот же пакет врачебной помощи. Обязательное медицинское страхование – полис - Это главный медицинский документ застрахованного, который нужно беречь. Фактически, полис обязательного медицинского страхования является доказательством заключения договора ОМС и подтверждением того, что пациент является участником программы.
Обращение за медицинской помощью
Если у гражданина возникает необходимость в медицинской помощи, - он предъявляет в поликлинике страховой полис и удостоверение личности. Полис действителен только в период действия трудового договор. Увольняясь с предыдущего места работы, гражданин возвращает полис обязательного медицинского страхования в свою бухгалтерию. На новом месте работы человек получает новый полис.
Надо иметь в виду, что полис обладает силой лишь на территории России. И в этом заключается один из главных его недостатков. На граждан, выезжающих на длительный срок работать по контракту за пределы родного государства, не распространяются возможности программы обязательного медицинского страхования. Поэтому, в таких случаях необходимо позаботиться о дополнительных видах страхования.
Кроме того, жителям РФ предоставляются за счёт средств бюджета России следующие стоматологическая и онкологическая медицинская помощь, в соответствии с перечнем, утверждаемым Комитетом по здравоохранению Российской федерации.
Объём медицинской помощи, предоставляемой бесплатно по ОМС:
- предоставление экстренной медицинской помощи в неотложных случаях, таких как роды, травматические ситуации, острые отравления;
- амбулаторное лечение пациентов с хроническими заболеваниями;
- роды, аборты, травмы, острые состояния – лечение в стационаре;
- медицинская помощь на дому для пациентов, не могущих самостоятельно передвигаться;
- оказание комплекса профилактических услуг для инвалидов, беременных женщин, детей, ветеранов, онкологических больных и пациентов с психическими расстройствами; реабилитация людей, перенесших инфаркт миокарда и инсульт.
- оказание дорогостоящих видов медицинской помощи, перечень которых утверждается Комитетом по здравоохранению;
- льготное лекарственное обеспечение и протезирование (зубное, глазное, ушное);
- профилактических флюорографических обследований в целях раннего выявления заболевания туберкулезом;
| |
35. Роль актуарных расчетов при определении величины тарифных ставок.
В а. р. применяется теория вероятности, поскольку размеры тарифных ставок в 1очередь зависит от степени вероятности страх случая.
В личном страховании для определения вероятности страх случая испол. показатели смертности и продолжительности жизни населения, исчисляемые по таблице смертности. При этом производится дифференциация тарифных ставок по возрасту чел.
На основе статистических наблюдений над смертностью населения (демографическая статистика) исчисляется вероятность жизни и смерти для лиц разного возраста, на основании кот строится таб смертности. Таб смертности содержит расчетные показатели, характеризующие смертность нас-я в отдельных возрастах и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему. Она показывает, как поколение одновременно родившихся (условно принятое за 100 000) с увеличением возраста постепенно уменьшается.
А. .р можно классифицировать по отраслям страхования, по временному признаку, по иерархическому признаку. А. р. по отраслям страх подразд на расчеты по личному страх-ю, имущественному, собственности.
По врем признаку а. р. делятся на отчетные и плановые. По иерархич признаку акт. р, могут быть федеральными, т. е. общими для всей территории Р Ф, регионал-ми, т. е. произведенными для отдел районов (республика, область, край, город, р-он) и индивидуал-ми выполняемыми для конкретного страх общества (страховой компании)
17. Правовые основы страховой деятельности.
П. о. с. деят-ти составляют законодательные
и подзаконные акты по страхованию:
1) Конституция Р Ф - принята 12 декабря 1993 г;
2) правовые документы, имеющие высшую юридическую силу:• ГК. РФ, часть вторая, глава 48 «Страхование» (принят Госдумой 22 декабря 1995 г., введен в действие 1 марта 1996 г.);
• Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организации
страхового дела в РФ» ;
• Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской
деятельности в Р Ф».
• Федеральный закон от 28 июня 1991 г. № 1500-1 «О медицинском
страховании граждан в РФ» (с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. №4741-1);
• Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 9 января 1996 г.
№2-ФЗ и от 17 декабря 1999 г. М212-ФЗ);
• указы Президента Российской Федерации;
3) законодательные и нормативные правовые акты, постановления
Правительства РФ и положения:
• «О Федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой
деятельностью» (Департамент страхового надзора Министерства
финансов РФ — Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г.№ 1177);
• нормативные методические материалы, издаваемые Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:
1) условия лицензирования страховой деятельности на территории
РФ от 12 декабря 1992 г. № 02-02/4 (с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.);
2) Методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков и Инструкция о порядке применения Методики расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. №02/02;
3) правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные
приказом Минфина России от 22 февраля 1999 г. № 16н (с изменениями
от 16 марта 2000 г.);
4) постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. № 491
«Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками» (с изменениями от 7 июля 1998 г);
5) рекомендации по аудиторской проверке страховщиков от 13 марта
1995 г.;
6) методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования
(утв. распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. № 02-03-36)
и др.
4) юридические документы: договор страхования; лицензия на страхование; страховое свидетельство (полис или сертификат); условия страхования; учредительные документы страховщика (устав, Правила страхования по видам и др.).
Конституция РФ декларирует основные стратегические направления
развития страны, порядок формирования органов гос. Власти и местного самоуправления; определяет полномочия законодательной,
исполнительной и судебной властей, правовой статус Президента
РФ, органов федерального, регионального и местного (муниципального)
самоуправления.
Г К Р Ф, являясь основным законом рыночной эк-ки, своими нормами охватывает и сферу страхования. В ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») сформулированы общие положения о формах страхования (обязательной и добровольной), договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях
наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика
от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государ. страховании и др.
Понимание и знание этих положений позволяет всем, кто соприкасается
со сферами страхования и туризма, единообразно их использовать,
что создает благоприятные условия для разрешения возможных конфликтных ситуаций.
21. Лицензирование Страховой Деятельности
выдача лицензии на право проведения деятельности в области страхования.
Страховщик должен представить заявление с приложением учредительных документов; свидетельства о регистрации; справки банка о размере оплаченного уставного капитала; экономического обоснования страховой деятельности (бизнес-плана и др.); правил по видам страхования; расчетов страховых тарифов; сведений о руководителях и их заместителях. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется Государственным страховым надзором Р Ф в целях защиты интересов и прав страхователей, страховщиков и Гос-ва и яв-ся способом государственного регулирования и контроля за деят-тью страховых организаций и соблюдения ими действующего страхового законодательства Р Ф.
Лицензии на осуществление страховой деят-ти выдаются Росстрахнадзором на основании следующих документов:
а) заявления;
б) учредительных документов;
в) свидетельства о регистрации;
г) справки о размере оплаченного уставного капитала;
д) экономического обоснования страховой деятельности;
е) правил (условий) по видам страхования;
ж) расчетов страховых тарифов;
з) сведений о руководителях и их заместителях. Страховщикам, предметом деятельности которых является
исключительно перестрахование, лицензии выдаются на основании заявления с приложением:
а) учредительных документов;
б) свидетельства о регистрации;
в) справки о размере оплаченного уставного капитала;
г) сведений о руководителях и их заместителях.
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, с указанием конкретных видов страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Основанием для отказа выдачи лицензии юридическому лицу могут служить несоответствия документов требованиям законодательства и нормативным документам Росстрахнадзора. Решение об отказе сообщается претенденту в письменной форме с мотивированием отказа.
Общие положения о лицензировании, составе лицензии, владельцах лицензий, порядке выдачи лицензии на проведение страховой деятельности, контроле за использованием лицензий изложены в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 12 октября 1992 г. №02-02/4 (с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.).
Приказом Росстрахнадзора (№ 02-02/17) утверждено «Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности» от 26 июня 1995 г. № 882, вместо Положений, утвержденных приказами Росстрахнадзора от 16 марта 1994 г. № 02-02/03 и от 10 августа 1994 г. № 02-02/14.
Следует особо подчеркнуть, что лицензия для осуществления страховой деятельности действует только на определенной территории РФ, заявленной страховщиком, и что лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не оговорено при ее выдаче (страховщику может быть выдана временная лицензия, в которой указывается срок, на который она выдана).
56. Субъекты перестрахования и ретроцессии.
Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем или цедентом. Страховщик, принявший в перестрахование риски, именуется перестраховщиком. Содействие в передаче риска в перестрахование часто оказывает перестраховочный брокер.
Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику.
Такую операцию принято именовать ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, - ретроцессионером.
Ретроцессия - решение перестраховщика в свою очередь перестраховать часть уже принятых на себя рисков.
Цель ретроцессии - дальнейшее перераспределение риска, а также частичное удовлетворение требований партнера в получении контралимента. Перераспределение риска в форме ретроцессии происходит тем же путем, что и ранее при перестраховании, т.е. ретроцедент получает комиссионное вознаграждение и право на участие в прибылях.
33. Особенности страхования, которые учитываются при проведении актуарных расчетов.
Актуарные расчеты представляют собой систему статистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя.
Актуарные расчеты производятся с- учетом особенностей страхования. К ним относятся:
• события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер. Это отражается на величине предъявленных к уплате страховых взносов;
• определение себестоимости услуги, оказываемой страховщиком страхователю, производится в отношении всей страховой совокупности;
• необходимость выделения и определения оптимальных размеров страховых резервов страховщика;
• прогнозирование сторнирования договоров страхования и экспертная оценка их величины;
• исследование нормы ссудного процента и тенденций ее изменения во времени;
• наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, что предопределяет потребность изменения величины его распределения во времени и пространстве с помощью специальных таблиц;
• соблюдение принципа равновесия между страховыми взносами страхователя и страховым обеспечением, предоставляемым страховой компанией, благодаря полученным страховым взносам;
• выделение группы риска в рамках данной страховой совокупности.
Задачами актуарных расчетов являются:
изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности;
исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;
математическое обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования;
математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования;
исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определение зависимости между процентной ставкой и величиной брутто-ставки.
24. Отрасли страхования.
Отрасль страхования - звено классификации страхования. Различают три класса страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности.
Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах.
Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя либо находящееся в его владении, пользовании или распоряжении.
Страхователями выступают либо собственники имущества либо другие лица, несущие ответственность за его сохранность.
Личное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Осн случаи страх жизни: на дожитие; на случай смерти. на случай смерти и потери здоровья; смешанное страхование; страхование ренты;
страхование детей.
Страхование от несчастных случаев: 1) индивидуальное страх-е от несчастного случая; 2) страх-е от несчастных случаев работников предпр-й.
Страхование ответственности - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.
Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, они выявляется только при наступлении страхового случая - причинении вреда третьим лицам.
Страхование ответственности можно разделить на следующие группы:
• страхование гражданской ответственности – ответственность водителей автотранспортных средств перед третьими лицами, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;
• страхование профессиональной ответственности. Этот вид страхования защищает клиента от нанесения ему ущерба в результате ошибочных действий врача, бухгалтера, адвоката, архитектора, инженера;
• страхование ответственности за качество продукции.
47. Субъекты обязательного медицинского страхования, полис и договор о мед. страх.
Цель м. с. - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Обязательное м. с. яв-ся составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Р Ф равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
В качестве субъектов мед. с. выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
Страхователями при о. м. с. яв-ся органы исполнительной власти субъектов Р Ф и органы местного самоуправления - для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, частные нотариусы, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Р Ф начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, - для работающего населения.
Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.
Страховыми медицинскими организациями выступают юр. лица, осуществляющие мед. с. и имеющие государственное разрешение на право заниматься медицинским страхованием.
Медицинскими учреждениями в системе мед. стр. яв-ся имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.
Договор медицинского страхования.
Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Р Ф.
Договор яв-ся соглашением м/д страхователем и страховой мед. организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту мед. помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного мед. стр.
Договор медицинского страхования должен содержать: наименование сторон; сроки действия договора; численность застрахованных; размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; перечень мед. услуг, соответствующих программам обязат. или добро. Мед. страхования; права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству Р Ф условия.
Форма типовых договоров обязательного мед. стр., порядок и условия их заключения устанавливаются Советом Министров Р Ф.
Договор мед. стра. считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.
В случае утраты страхователем в период действия договора обязательного мед. страхования прав юр. лица вследствие реорганизации или ликвидации предприятия права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.
Страховой медицинский полис
Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор мед. страх. или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного.
Форма страхового медицинского полиса и инструкция о его ведении утверждаются Советом Министров Р Ф. Страх. мед. полис имеет силу на всей территории Р Ф, а также на территориях других государств, с которыми Р Ф имеет соглашения о медицинском страховании граждан.
14. Договор страхования
соглашение м/ду страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.
В договоре страхования указываются обязанности страховщика и страхователя.
Обязанности страховщика:
ознакомить страхователя с правилами страхования;
произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору; возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования;
не разглашать сведения о страхователе и др.
Обязанности страхователя:
своевременно вносить страховые взносы;
сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;
принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.
Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы, если:
имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая; страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования;
страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях.
Договор страхования прекращается в следующих случаях:
истечение срока действия договора;
исполнение страховщиком своих обязательств по договору;
неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;
ликвидация предприятия или смерть страхователя;
ликвидация страховщика;
принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;
в других случаях;
досрочно - по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются страхователю).
38. Процесс разработки нового страхового продукта
состоит из пяти основных этапов:
1) идентификация страховой потребности;
2) разработка концепции страхового
3) разработка прототипа (проекта) страхового продукта;
4) пробные продажи страхового продукта на рынке;
5) ревизия страхового продукта по результатам тестирования (пробных продаж).
К сожалению, российский страховой рынок развит гораздо слабее, чем рынки стран Западной Европы и США. Так, в Великобритании страховщики предлагают более 9000 условий страхования, а на российском рынке имеется немногим более 100 различных правил страхования. Например, в 2007 году специализированное подразделение по развитию страховых продуктов американской страховой группы Эй Ай Джи запускало новый страховой продукт каждые 15 дней, увеличив за счет этого сборы брутто-премии на 300 млн долларов США. Конечно же, процесс разработки нового продукта бывает весьма тернистым, зачастую первоначальная концепция претерпевает существенную трансформацию.
Успех страхового продукта зависит от того, яв-ся ли продукт конкурентным, привлекательным для клиента и реализуемым технически.
Разработка страховых продуктов не вызывает у страховщиков особых проблем и обычно монополизирована различными министерствами, ведомствами, союзами и объединениями. Гораздо сложнее обстоит дело с разработкой продуктов для удовлетворения внутренних потребностей страхователей. Обычно потребность страхователя в таком страховом продукте определяет сам страховщик, используя, если ему позволяют финансовые возможности и наличие соответствующего бизнес-подразделения, различные способы маркетингового исследования. Однако до сих пор страхователь лишен возможности самостоятельно разрабатывать нужные только ему страховые продукты, исходя из собственных потребностей и нужд.
Новый подход к разработке и внедрению страховых продуктов предполагает интерактивное участие потребителя конечной продукции в процессе конструирования страхового продукта. Он может не только выбирать нужные ему риски из предлагаемого перечня, но и включать дополнительные услуги. То есть речь идет о своего рода «страховом конструкторе».
Российские страховщики предлагают такую возможность только в рамках автострахования. Например, посетители интернет-сайта ООО «Группа Ренессанс Страхование» могут в интерактивном режиме скомпоновать страховой полис на свой автомобиль, выбрав размер франшизы, риски (угон, ущерб), территорию страхования (РФ или всемирную), способ получения возмещения (ремонт в техцентре или наличными по калькуляции), дополнительные услуги (вызов такси к месту ДТП, аренда машины на время ремонта, техпомощь на дороге, эвакуация с места ДТП, оформление документов аварийным комиссаром) и т. д.
Однако в большинстве случаев страхователь не может ни инициировать процесс разработки нового страхового продукта, ни «залицензировать» его. Даже такие профессиональные участники страхового рынка, как страховые посредники — агенты и брокеры, в настоящее время отстранены от процесса создания новых страховых продуктов, хотя за границей существует такое понятие, как правила страхования, разработанные страховыми брокерами, которые также вносят свою лепту в удовлетворение потребностей страхователя.
42. Понятие и виды личного страхования.
Личное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Виды личного страхования
В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:
1.Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:
- дожитие до определенного возраста;
- смерть застрахованного;
- предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
бракосочетание;
- поступление в учебное заведение;
- другие события, предусмотренные договором страхования.
2. Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
- страхование пассажиров;
- страхование детей;
- страхование работников предприятия;
- страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
- другие виды страхования от несчастного случая.
3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
- обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
- добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
- страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
- другие виды медицинского страхования.
4. Пенсионное страхование. Выплаты производятся при дожитии до установленного законодательно возраста для получения пенсионного обеспечения (или по болезни)
В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.
25. Виды и разновидности страхования.
Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 — Страхование) предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.
В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:
1.Страхование жизни.
2.Страхование от несчастных случаев и болезней.
3.Медицинское страхование.
В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Имущественное страхование включает:
- Страхование имущества предприятий и организаций.
- Страхование имущества граждан.
- Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
- Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
- Страхование финансовых рисков.
В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Страхование ответственности включает:
1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.
3. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
4. Страхование профессиональной ответственности
5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
6. Страхование иных видов гражданской ответственности.
Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.
В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:
— смешанное страхование жизни;
— страхование детей;
— страхование от несчастных случаев;
— страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
— страхование дополнительной пенсии;
— медицинское страхование;
— другие виды личного страхования.
Видами страхования ответственности являются:
— страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);
— страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;
— страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
— страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
— страхование ответственности судовладельцев;
— страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);
— другие виды страхования ответственности.
Видами имущественного страхования, например, являются:
— страхование имущества от огня;
— страхование имущества от бури;
— страхование грузов;
— страхование от убытков вследствие остановки производства;
— страхование отдельных видов транспортных средств;
— многие другие виды имущественного страхования.
3. Развитие страхового дела в России до 1917г.
Страхование в России имеет глубокие корни. Первым по времени было морское страхование. Екатерина II, озабоченная развитием русской морской торговли, издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II, Россия считается родиной страхования от огневых рисков. В 1786 году был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы. Согласно Указу Екатерины 11 в 1786 г. была установлена гос. монополия на страхование и было запрещено страхование в иностранных компаниях. В начале 19 века государственное страхование почти полностью прекратилось. Постепенно сложились три основные системы страхования: акционерное, взаимное и земское. Возникновение акционерного страхования относится к 1827 году, когда было создано Первое Российское общество от огня. К 1913 году оно проводило страхование имущества от огня, страхование жизни, страхование ренты, приданого, стипендий и т.д. Еще одним известным страховым обществом было общество «Саламандра», созданное в 1846 году. В числе первых возникших специализированных обществ было общество «Жизнь» (1835 г.), «Российское общество морского, речного, сухопутного страхования» (1844г.), крупнейшим было страховое АО «Россия» (1881) Второе место по объемам операций занимало земское страхование, проводившееся органами местного самоуправления преимущественно в сельской местности. Существенное развитие получило взаимное страхование, возникшее в противовес акционерному и проводившееся, главным образом, в городах. Уже в 1913 году большинство обществ объединилось Российским союзом обществ взаимного страхования от огня Получило развитие взаимного страхования промышленников, взаимное речное и морское страхование. Так же страхование проводилось правительственными учреждениями (госслужащих), государственный сберкасса (страхование жизни), ж/д-ая пенсионная касса (страхование пенсий), территориальные страховые учреждения (страхование имущества от огня).
1.История возникновения и развития страховых отношений.
страхования отражает потребность людей в защите их имущества и личности. Такая потребность возникла у людей в древнейшие времена, как их реакция на стихийные опасности, наносящие вред их "жизни ущерб имуществу.
Исторические формы страхования:
1.Начальной формой страхования было натуральное страхование, связанное с созданием и распределением запасов легко делимых однородных продуктом труда - зерна. Такая форма страхования играла важную роль, но существенно ограничивала сферу применения страховой защиты рамками легко делимых однородных продуктов труда. С развитием товарно-денежных отношений появилась возможность создавать и распределять страховой запас в денежной форме.
2.Денежная форма страхования явилась новой, более совершенной и перспективной формой страховой защиты имущества, появилась возможность: - приобретать любой товар, необходимый для восстановления поврежденного или уничтоженного имущества; -создавать резервный фонд до наступления страхового события.
Страховая защита начального периода возникновения и развития страхования осуществлялось в виде организационно-экономической формы взаимного самострахования, при котором функции создания и распределение страхового фонда находились в руках самих участников страхования. Страховая защита носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли: сухопутной и морской. Соглашения касались товаров и таких перевозочных средств, как морские корабли и вьючные животные.
Предположительно первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры еще в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограблений, краж, ущерба. В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива; в Финикии, в Древней Греции существовали соглашения купцов-пиратов касающиеся вопросов распределения доходов от торгово-разбойничьих операций и распределения потерь от морских опасностей, связанных с этими операциями.
В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму: оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Переход этот, осуществляется не сразу, и какое-то время обе эти формы страхования существуют параллельно или дополняя друг друга. Такой характер носили орг-ции постоянного профессионально-корпоративного типа.
В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи в несчастных случаях, а в случае смерти — осиротевшим семьям. Они существовали в Древней Индии, Древнем Египте и были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев. С 14 в. в странах Европы страхование постепенно превращается в коммерческое, т.е. оно начинает осуществляться организациями, преследующими основной целью извлечение прибыли и распределение ее между учредителями. Страховая защита клиентов становится для коммерческого страхования производством услуги, которая, будучи проданной по законам рынка, становится товаром и приносит прибыль страховщикам. Институт страхования в современном его понимании возник в Англии в 17 в. Первым видом страхования было страхование в торговом мореплавании в связи с присущими ему опасностями.
19. Пути усовершенствования страхового дела в России.
Система страх должна предусматривать эффективную защиту, реальную компенсацию убытков, причиняемых в рез-те непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф, негативных соц. обстоятельств, за счет резервов страх организации. В настоящее время проводится работа по осуществлению государственной программы перехода Р Ф на принятую в международной практике систему учета и статистики.
Стабильность рынка страх услуг во многом определяется надежностью страх организаций. С этой целью необходимо совершенствовать гос. надзор за страх деят-тью. Осуществляются разработки, учитывающие особенности ведения учета в страховых организациях. Прежде всего были подготовлены и внесены изменения и дополнения в план счетов с учетом требований Закона «О страховании» и правил формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни. Госстрахнадзором постоянно ведется работа по изучению и использованию мирового опыта по надзору за страховой деятельностью. необходимо развивать работу по формированию механизма контроля за деятельностью страховых организаций, прежде всего за выполнением обязательств по договорам страхования, обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков. Необходимо принять Закон о введении обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств и других источников повышенной опасности.
В сферу гос. надзора за страх деятельностью должны входить разработка планов развития страх бизнеса, совершенствование законодательной базы и нормативов страх деятельности, анализ финанс положения учредителей и их долей в уставном капитале страх орг-ций, порядок реорганизации и ликвидации страх орг-ций, их платежеспособность и финансовая устойчивость.
Для решения задач обеспечения надежности и финанс. устойчивости системы страх одним из приоритетных направлений деят-ти страховых орг-ций и перестраховочных компаний яв-ся повышение минимального размера уставного капитала.
Одной из главных тенденции развития рынка должна быть концентрация страх бизнеса, в рез-те чего финансово слабые страх орг-ции уступят рынок наиболее устойчивым компаниям, способным развивать национ страх дело в соотв с соврем требованиями.
Бурное развитие страх дела в Р. требует участия иностр компаний, которых в большинстве случаев рос страх комп работе в нашей стране, опасаясь конкуренции и потери доходов. Вместе с большинство компаний работает не на людей, а на себя, используя деньги извлекая из низ прибыль.
Главной задачей- либерализации рынка страховых услуг должно стать нахождение оптимального соотношения интеграции рос страх системы и механизмов, препятствующих оттоку национал капиталов.
Указанные мероприятия повысят доверие страх-лей к страховщикам, В результате чего будет наблюдаться увеличение кол-ва договоров страх-я и, как следствие, увеличение страх фондов. У страховщиков появиться возможность проводить инвестиц-ную политику в большем объеме.
Ещё одним из методов совершенствования страхования является введение в действие некоторых видов страхования, таких как: 1. семейное страхование жизни; 2. добровольное экологическое страхование; 3. страхование одиноких граждан с пожизненным обеспечением; 4. добровольное страхование прибыли. Рассмотрим некоторые из них.
Семейное страхование жизни. По условиям этих правил, по одному договору можно застраховать всех членов семьи и близких родственников, независимо от мест их проживания. Лицо, заключившее договор страхования, может выбрать, кого из членов семьи включать в договор страхования и на какие страховые случаи будет распространяться ответственность страховой организации.
Экологическое страхование. При экологическом страховании страховщик представляет страховую защиту гражданской ответственности страхователям за ущерб, причинённый третьим лицом в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды.
4. Страхование в советской России
После революции страховой рынок был монополизирован системой Госстраха.
Основными направлениями его деятельности было социальное и имущественное страхование. Социальное страхование в Советской России было установлено в 1917 году в виде страхования по безработице, страхование пенсий, страхования лиц, занятых наемным трудом Страховое дело после Октябрьской революции прошло три этапа:
1.Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.
2.Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.
3.Утверждение ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г. «Положение о государственном страховании в СССР», где было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР.
Начало демонополизации страхового дела в нашей стране положил закон «О кооперации», принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года. А так же Положение «Об АО и ООО» (19 июня 1990) и Постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» положили начало создания негосударственных страховых организаций. Однако практически эта система стала существовать лишь в 1992 году.
5. Понятие и сущность страхования.
Страхование – денежное отношения по защите имущ-ных и личн. интересов физ и юр лиц при наступлении страховых случаев за счет денеж фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Характерными признаками страх-я явл:
1.вероятностный характер отношений. При страх-и нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страх случая, ни размер причиненных убытков.
2. Возвратность средств. Страх платежи после объединения их в страх фонд подлежат выплате самим же страхователям. Возврат средств, согласно среднестатистич данным, осущ-ся по истечении 5 — 10 лет после их внесения.
3. Замкнутый характер перераспределит отношений. Перераспределит отнош-я при страховании заключ в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страх случая, распределяется между всеми участниками этих отношений.
4. Целевое использование создаваемого фонда.
Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда. Возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.
7. Субъекты страхования
Страхование-отношения по защите имущ-ных и личн интересов физ и юр лиц при наступлении страховых случаев за счет денеж фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Субъекты - участники страховых отношений:· страхователи, застрахованные лица; страх организации;· общества взаимного страхования;· страх агенты;· страх брокеры;· орган страх надзора;· объединения субъектов страх дела.
Страх организации, общества взаимного страхования, страх брокеры явл субъектами страхового дела.
Страхователь - юр или дееспособное физ лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.Страхователь уплачивает страх взносы и имеет право получить при наступлении страх случая возмещение(страх сумму), а также обеспечить его получение другим лицом.
Страховщик - юр лицо, обособленный хоз-щий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию.
Страховой агент
— лицо, физ или юр, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.
Страховой брокер
— самостоятельный субъект страхового рынка, который за вознаграждение осуществляет брокерскую деятельность в страховании или перестраховании от своего имени в интересах своих клиентов (лиц, имеющих потребность в страховании или права требования к страховщику).
Страховщики выполняют след осн функции: - осуществляют оценку рисков;- получают страховые премии;- определяют размер убытков или ущерба;- формируют страховые резервы;- инвестируют активы;- производят страховые выплаты.
Выделяются след типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.
Страх компании - коммерч орг-ции, специализирующиеся на осуществлении страх операций.
49. Обязательное имущественное страхование
О. и. с. предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, т.е. казенных, коллективных, арендных, фермерских), арендованных предприятий, страхования сельскохозяйственных животных.
Объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются урожай сельскохозяйственных культур, многолетние плодовые, лесные и другие насаждения, поголовье сельскохозяйственных животных, строения, сооружения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, продукция, топливо и т.п.
По страхованию урожая действует наиболее широкий объем страховой ответственности: от засухи, недостатка тепла, вымерзания, бури, нападения насекомых-вредителей и других болезней.
Объектом страхования яв-ся основная продукция культуры.
При страховании животных действует следующий объем страховой ответственности: на случай падежа, гибели или вынужденного убоя от стихийных бедствий, пожаров и инфекционных заболеваний.
Страхование строений, других основных и оборотных фондов осуществляется от пожаров, взрывов, аварий и стихийных бедствий. Оборотные фонды страхуются в размере балансовой стоимости, а основные фонды - по остаточной стоимости (балансовая стоимость минус износ).
Страхование хозяйств граждан производится следующим образом.
В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной оценке.
Имущественное страхование
1. Обязательное имущественное коммерческое (т.е. негосударственное) страхование ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами.
2. Обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет.
3. Обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем.
4. Обязательное страхование вкладов граждан.
5. Обязательное страхование материальных ценностей государственного резерва в соответствии с перечнем, определенным Правительством Р Ф.
6. Обязательное страхование жилья.
7. Обязат противопожарное страх. Имуществ. иностран. юрид. лиц совместно с пред-тиями, международных объединений и о рг-ций находящихся на территории РФ.
24. Отрасли страхования.
Отрасль страхования - звено классификации страхования. Различают три класса страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности.
Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах.
Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя либо находящееся в его владении, пользовании или распоряжении.
Страхователями выступают либо собственники имущества либо другие лица, несущие ответственность за его сохранность.
Личное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Страхование ответственности - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.
Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, они выявляется только при наступлении страхового случая - причинении вреда третьим лицам.
Страхование ответственности можно разделить на следующие группы:
• страхование гражданской ответственности – ответственность водителей автотранспортных средств перед третьими лицами, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;
• страхование профессиональной ответственности. Этот вид страхования защищает клиента от нанесения ему ущерба в результате ошибочных действий врача, бухгалтера, адвоката, архитектора, инженера;
44. Обязательное личное страхование.
Личное страхование отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с принятой в России классификацией по объектам страхования Л.с. подразделяется на подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.
Целью Л.с.- является орг-ция страховой защиты доходов населения, достигнутого уровня благосостояния. Объективная необходимость его связана с вероятностью смерти кормильца, утраты здоровья в трудоспособном возрасте в результате несчастных случаев и болезней, снижения способности к труду в связи с преклонным (пенсионным) возрастом. Перечисл. события, как правило, влекут за собой снижение уровня дохода семьи и дополнит, расходы. Страховая защита доходов населения организуется на трех уровнях: государственном - в форме соц. страхования и обеспечения; коллективном - в форме Л.с; индивидуальном - в форме личных сбережений. Коллективная форма возникла в виде ден. фондов в Древней Индии, коллегий в Римской империи, коммунальных учр-ний у древних иудеев. Собранные средства направлялись на оказание матер, помощи семьям умерших членов этих фондов, коллегий, учр-ний. Коллективная форма страховой защиты стала приобретать черты совр. Л.с. с появлением торговли и ремесел. Л.с. в России возникло позднее, чем в Зап. Европе. Л.с. проводится как в обязат., так и в добровольной форме. Обязательное Л.с. реализуется на основании закона, к-рым определяются условия и порядок его проведения, напр, медицинское, военнослужащих, работников налоговых служб, пассажиров. Добровольное Л.с. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Этот договор оформляется на базе правил, разработ. страховщиком в соответствии с требованиями нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность на тер. РФ, и утвержд. в установл. порядке. При заключении договоров добровольного Л.с. страховщик в целях избежания негативного отбора и установления тарифных ставок, адекватных принимаемому на страхование риску, может проводить медицинское освидетельствование, анкетирование потенц. застрахованных.
52. Страхование предпринимательских рисков.
П. риск - риск убытков от предприн. деят-ти из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деят-ти по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
К ним отнесены: риск убытков, связанных с простоями; риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия; риск, связанный с недополучением ожидаемых доходов.
Существует ряд особенностей при страховании предпринимательского риска.
1.страхователем должен выступать только сам кредитор или сам должник. Согласно ч. 2 ст. 933 ГК РФ договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
2. застрахован может быть пред. риск только самого страхователя и только в его пользу. То есть, исключена возможность страхования предп. риска кредитора за счет должника или п. риска должника за счет кредитора под угрозой ничтожности договора. При этом договор страхования п. риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным все-таки в пользу страхователя.
Объектами страхования пред. рисков могут быть имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими предпринимательской деят-ти.
Страховая сумма не может превышать действительной стоимости пр. риска. Такой стоимостью считаются убытки от пред-кой деят-ти, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Страховые тарифы зависят от вида деят-ти предпринимателя, срока страхования, объема выпускаемой продукции и хар-ра страхового риска.
Классификация предпринимательских рисков
Риск предпринимательской деятельности можно подразделить на следующие виды:
а) риск утраты имущества в результате стихийных бедствий;
б) риск возникновения гражданской ответственности за ущерб наносимый окружающей среде;
в) риск потери прибыли;
г) риск, связанный с реализацией продукции на внутреннем и внешнем рынке;
д) технический риск, связанный с эксплуатацией оборудования, строительно-монтажных сооружений и т.д.
е) коммерческие риски, связанные с недопоставкой продукции, невыполнением финансовых обязательств;
ж) валютный риск, связанный с расширением сферы внешнеэкономической деятельности.
Одним из важных видов предпринимательского риска яв-ся
риск утраты имущества. Этот вид риска можно подразделить на следующие подвиды:
- риск, связанный с потерей имущества в результате стихийных бедствий;
- риск, связанный с утратой имущества в результате аварии на производстве;
- риск утраты имущества во время транспортировки и т.д.
Политический риск — это возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государственной политики. Таким образом, политический риск связан с возможными изменениями в курсе правительства, переменами в приоритетных направлениях его деятельности. Учет данного вида риска особенно важен в странах с неустоявшимся законодательством, отсутствием традиций и культуры предпринимательства.
Коммерческий риск — это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем. Основные причины коммерческого риска: снижение объемов реализации в результате падения спроса или потребности на товар, реализуемый предпринимательской фирмой, вытеснение его конкурирующими товарами, введение ограничений на продажу; повышение закупочной цены товара в процессе осуществления предпринимательского проекта; непредвиденное снижение объемов закупок в сравнении с намеченными, что уменьшает масштаб всей операции и увеличивает расходы на единицу объема реализуемого товара (за счет условно постоянных расходов); потери товара; потери качества товара в процессе обращения (транспортировки, хранения), что приводит к снижению его цены; повышение издержек обращения в сравнении с намеченными в результате выплаты штрафов, непредвиденных пошлин и отчислений, что приводит к снижению прибыли предпринимательской фирмы.
Технический риск определяется степенью организации производства, проведением профилактических и регламентных мероприятий ( регулировки, проверки и т. д.).
В группе коммерческих рисков можно выделить следующие: - риск, связанный с недопоставкой продукции, выполнением финансовых обязательств и риск, связанный с невозвратом кредитов.
Под валютным риском понимают опасность валютных потерь, вызванных изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте при проведении внешнеэкономических операций. При этом различают два основных вида риска: риск наличия валютных убытков по конкретных операциям в иностранной валюте и бухгалтерский риск убытков при переоценке активов и пассивов.
Инновационный риск — это вероятность потерь, возникающих при вложении предпринимательской фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке. И. риск возникает в следующих ситуациях:
при внедрении более дешевого метода производства товара или услуги по сравнению с уже использующимися.
27. Экономические основы страхования
Экономические основы страхования в РФ на уровне страховщика складываются из трех главных источников. Изначальным при учреждении страховой фирмы источником яв-ся
1) уставный капитал, который может быть создан за счет собственного капитала учредителей и заемного капитала.
2)(расчетным) источником в результате страховых сделок становятся страховые тарифы (тарифные ставки). Через реальные страховые взносы (премии, платежи) основная часть расчетного тарифа превращается в страховые резервы фирмы.
3) источником основ экономики страховщика становится прибыль, получаемая от инвестиций временно свободных страховых резервов. Размещение страховых резервов может производится в следующих направлениях: Приобретение ц.б.; вклады в банки: дебиторская задолженность; инвестирование средств
48. Понятие и виды имущественного страхования.
И. с. - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.
Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
виды и. с.:
Страхование имущества предприятий и организаций
По основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова и т.д.Предприятие имеет право страховать любую часть (группу) своего имущества.
По дополнительным договорам может быть застраховано:
имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма или принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д. ;
имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.
Страхование от огня.
предусматривает страховую защиту от комплексного риска, который предполагает в качестве страхового случая пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза.
В качестве дополнительного к огневому страхованию, а также в качестве самостоятельных видов страхования применяются также следующие виды страхования: от кражи со взломом, кражи, переходящей в грабеж, грабежа или их попытки; от бури; града; водопроводной воды; наезда транспортных средств; задымления; других видов рисков.
Страхование имущества граждан
Домашнее имущество граждан страхуется чаще всего на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, и т.д. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по месту жительства страхователя, а также во время переезда к новому постоянному месту жительства.
Транспортное страхование
понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (так называемое "страхование каско"), так и перевозимые ими грузы (так называемое "страхование карго").
Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве
Страхование на случай вынужденного простоя выступает по своему содержанию как дополнение к страхованию основных и оборотных фондов, поскольку перерыв в производстве вызывается их гибелью или повреждением. Поэтому правомерно, что и состав страхователей, и перечень страховых событий, от которых проводится страхование, могут быть одинаковыми.
Существенной особенностью страхования от простоя производства является то, что размер ущерба во многом зависит от срока перерыва в работе. Поэтому в договоре страхования определяется продолжительность ответственности страховщика, т.е. периода времени, в течение которого он обязан возместить убытки от простоя. Наиболее часто встречающийся в мировой практике срок такой ответственности - до 1 года. Это, как правило, максимальный срок. Страхователь может уменьшить этот срок, одновременно уменьшив размер страховых платежей.
Условия страхования убытков от простоя, как правило, предусматривают также установление определенной границы, начиная с которой возникает ответственность страховщика
Страхование коммерческих рисков
Объектом страхования в этом случае выступает коммерческая деят-ть страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Данное страхование является одним из самых сложных видов страхования. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления коммерческой (инвестиционной) деятельности.
Страхование рисков новой техники и технологии
Страхование данных рисков можно разделить на 2 направления:
1) страхование самой техники, установок, технологических линий и т.п. на случай их выхода из строя, нарушения работы, гибели, т.е. защита прямых убытков.
2) страхование от непредвиденных, неблагоприятных последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок. Здесь имеют место опосредованные (косвенные) убытки в виде дополнительных расходов и неполученной прибыли.
Другие виды имущественного страхования страхование морских судов; страхование воздушных судов; страхование космической техники; страхование денежной наличности на время перевозки; страхование депозитов; страхование на случай плохой погоды;
страхование морских буровых платформ; страхование от кражи.
18. Страховой рынок РФ на современном этапе.
Страхование яв-ся одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Общий объем страховых платежей по всем видам страхования за 2007 год составил 283,7 млрд. руб. и вырос по сравнению с 1997 годом в 16 раза. В 2007 году населению и организациям страховщиками выплачено 181,9 млрд. рублей, что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 году.
На начало 2007 года на рынке работало около 1000 страховых организаций. Активно развивался рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, Интернет - страхование и др.).
В системе страхования, по разным оценкам, занято от 250 до 300 тыс, человек. Так же о развитии страхового бизнеса можно судить по количеству заключенных договоров страхования. В период с 1995 года по 1998 год наблюдалось существенное снижение числа заключенных договоров страхования. Но начиная с 1999 года вновь наблюдается рост количества заключенных договоров. В то же время наблюдается тенденция увеличения числа договоров добровольного страхования среди общего числа заключенных договоров, так при соотношении 73% в 1995 году, к 2006 году доля договоров добровольного страхования составила 85%, что, безусловно, яв-ся положительным моментом в развитии страхового бизнеса.
В частности, на развитие страхования негативно повлияли:
1. существующий уровень платежеспособного спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги,
2. отсутствие доверия к страховщику;
3. использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования:
4. отсутствие надежных инструментов долгосрочного разрешения страховых ресурсов:
5. ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях;
6. информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций и т.д.
Дальнейшее страхование в России требует уточнения его роли в решении социально -экономических задач гос-ва.
Исходя их вышеперечисленных факторов, негативно влияющих на состояние рынка страховых услуг, можно предложить следующие пути совершенствования системы страхования в России.
Система страхования должна предусматривать эффективную защиту, реальную компенсацию убытков, причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф, негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховой организации.
Стабильность рынка страховых услуг во многом определяется надежностью страховых организаций. С этой целью необходимо совершенствовать государственный надзор за страховой деятельностью.
Для решения задач обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы страхования одним из приоритетных направлений деят-сти страховых организаций и перестраховочных компаний яв-ся повышение минимального размера уставного капитала.
Размер уставного капитала должен соответствовать не только возрастающим объемам обязательств, но и уровню, позволяющему российским страховым орг-циям конкурировать на международном рынке страховых услуг.
Одной из главных тенденции развития рынка должна быть концентрация страхового бизнеса, в результате чего финансово слабые страховые организации уступят рынок наиболее устойчивым компаниям, способным развивать национальное страховое дело в соответствии с современными требованиями.
В “Концепции развития страхования в РФ” от 0 1.10.2003 года в целях повышения конкурентоспособности российских страховых орг-ций предложено увеличение минимального размера уставного капитала российских страховщиков формируемого в денежной форме, к 1 июля 2004 года до 10- 13 млн. рублей, к 1 июля. 2006 года до 20 -26 млн, рублей, к 1 июля2007годадоз0-40млн.рублей
Стабильность страхового рынка во многом определяется его инфраструктурой, которая должна представлять собой слаженный работающий механизм с развитой системой информационно-аналитического обеспечения.
Бурное развитие страхового дела в России требует участия иностранных компаний, которых в большинстве случаев - российские страховые компании работе в нашей стране, опасаясь конкуренции и потери доходов. Вместе с большинство компаний работает не на людей, а на себя, используя деньги извлекая из низ прибыль.
С целью привлечения иностранных страховых компаний и деятельности приказом Минфина России от 26 мая 2000 года № 50-Н были о порядке расчета размера участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций” и “положение о выдаче разрешений страховой организации с иностранными инвестициями”. Главной задачей - либерализации рынка страховых слуг должно стать нахождение оптимального соотношения интеграции российской страховой системы и механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов.
Для привлечения страховщиков также необходимо использовать инструменты маркетинга. Одной из основных характеристик российского рынка страховых услуг яв-ся то, что страховой маркетинг находиться в зачаточном состоянии. В России только в 2003 году был создан Комитет по маркетингу в рамках Всероссийского союза страховщиков.
Так на сегодняшний момент страховщики западных стран предлагают страховщикам более 9000 видов страхования, а на российском рынке имеется немного более 100 страховых продуктов, то ставит перед страховой компанией задачу разработки новых страховых продуктов для более широкого удовлетворения потребностей потенциальных клиентов.
40 . Методы сбора информации о запросах потребителей и методы продвижения нового продукта на рынок.
Изучение потребителей – один из наиболее востребованных видов исследований, ведь именно потребители, покупая товары компании, приносят ей прибыль. Неудивительно, что клиент, потребитель находится в центре внимания любой успешной компании, независимо от её размера. Изучая своих клиентов, их желания, предпочтения, компания может предложить им именно то, в чем они нуждаются. При этом компания сможет удовлетворить потребности своих клиентов, потребителей лучше, чем конкуренты. Основная задача в изучении потребителя – выявить факторы, влияющие на поведение потребителя. Но этого недостаточно. Чтобы успешно конкурировать на рынке, необходимо своевременно предвидеть изменения в предпочтениях потребителей, чтобы вовремя внести изменения в сам продукт, оптимизировать каналы продвижения и рекламную стратегию, то есть скорректировать все компоненты комплекса маркетинга. Для этого следует выяснить: кто, как, когда, где, что и почему покупает, степень важности различных критериев товара на различных этапах процесса принятия решения о покупке, а также намерения потребителей. Информация о поведении различных категорий потребителей в процессе и после совершения покупки полезна для правильной интерпретации данных о продажах и оценки результатов позиционирования товара. Направления изучения потребителей Составление развернутого портрета потребителя изучение потребителей продукции/услуг заказчика; определение социально-демографических, психографических, поведенческих характеристик и медиапредпочтений потребителей, клиентов; оценка объемов и частоты покупок; предпочтения в отношении места покупки, традиционные места совершения покупок; особенности поведения потребителей в зависимости от времени и места покупок. Выявление предпочтений потребителей, их отношения к определенным продуктам/маркам, степени информированности о них исследование уровня известности различных марок; определение степени лояльности потребителей к маркам, выявление требований, предъявляемых потребителями к товару/услуге; выявление основных конкурентов марки и их позиционирования по уровню знаний и потребления, соотношению воспринимаемого качества и цены, потребительским свойствам, имиджевым характеристикам. Сегментирование рынка изучение рынка, выделение и описание наиболее привлекательных сегментов потребителей, клиентов для продвижения продукции; оценка удовлетворенности потребителей, клиентов товаром/услугой заказчика; поиск возможностей для привлечения новых потребителей. Анализ моделей покупательского поведения изучение процесса и мотивов принятия решения о покупке; выявление факторов оказывающих влияние на потребителей при выборе товаров; набор стимулов, под влиянием которых принимается решение о покупке. Анализ ценовых ожиданий потребителей определение ценовых диапазонов, приемлемых для покупателя, клиента; анализ эластичности спроса от цены Методики сбора данных при изучении потребителей Основные методы сбора данных при изучении потребителей и клиентов – опросы в местах продаж, опросы по месту жительства, глубинные интервью, фокус-группы.
36. Актуарные расчеты в личном страховании.
В ак. Р. применяется теория вероятности, поскольку размеры тарифных ставок в первую очередь зависят от степени вероятности страхового случая.
В личном страховании для определения вероятности страхового случая используются показатели смертности и продолжительности жизни населения, исчисляемые по таблице смертности. При этом производится дифференциация тарифных ставок по возрасту человека. На основе статистических наблюдений над смертностью населения (демографическая статистика) исчисляется вероятность жизни и смерти для лиц разного возраста, на основании которой строится таблица смертности. Таблица смертности содержит расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему. Она показывает, как поколение одновременно родившихся (условно принятое за 100 ООО) с увеличением возраста постепенно уменьшается.
А. р. можно классифицировать по отраслям страхования, по временному признаку, по иерархическому признаку.
А. р. по отраслям страхования подразделяются на расчеты по личному страхованию, имущественному страхованию, страхованию ответственности.
По временному признаку актуарные расчеты делятся на отчетные и плановые.
По иерархическому признаку актуарные расчеты могут быть федеральными, т. е. общими для всей территории Р Ф, региональными, т. е. произведенными для отдельных регионов (республика, область, край, город, район), и индивидуальными, выполняемыми для конкретного страхового общества (страховой компании).
39. Типы клиентов в каналы продвижения новых страховых услуг.
Анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту включает изучение функций и особенностей деятельности посредников страховщика, характера сложившихся взаимоотношений со страхователями. Изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции. Здесь прежде всего предстоит установить главных конкурентов данной страховой компании на рынке, выявить их сильные и слабые стороны. Собирается и систематизируется информация о различных аспектах деятельности конкурирующих страховщиков: финансовое положение, страховые тарифы на конкретном рынке, особенности управления страховым делом. Как правило, результаты исследования заносятся в специальные информационные досье. Служба маркетинга страховой компании проводит также работы по сегментации страхового рынка. Организация маркетинга в страховом деле может быть проведена по видам страхования или по географическому району обслуживания клиентуры. Для этого используется система маркетинговой информации. Это постоянно действующая система взаимосвязей людей, оборудования и методических приемов сбора, классификации, анализа, оценки и распространения актуальной и достоверной информации для оптимального выбора и осуществления маркетинговых мероприятий. Наиболее эффективная система маркетинговой информации создается с помощью вычислительной техники. На базе собранной и обработанной информации создается научно разработанная концепция анализа и учета требований страхователей (как физических, так и юридических лиц). Обычно на практике используется сбытовая система типа «страховой продукт (условия договора страхования данного вида) - стимулирование заключения договоров страхования (включая рекламу) - страховой рынок». Данная система наиболее соответствует условиям, когда спрос и предложение на страховые услуги находятся в относительном равновесии или когда предложение незначительно превышает спрос. Система маркетинговой информации страховщика является не замкнутой, а логично связанной и развивающейся как бы по спирали, т.е. при повторении и преемственности ее элементов предполагается их качественно новый, более совершенный уровень. Страховая компания во взаимодействии со страховыми брокерами и агентами имеет возможность применить на практике ряд способов повышения конкурентоспособности страховых услуг и увеличения доли на страховом рынке. Один из наиболее распространенных - сегментация страхового рынка, т.е. выделение группы страхователей, страховых услуг или страховщиков, обладающих определенными общими признаками географическая сегментация страхового рынка строится по региональному признаку (республика, область, край, город, район, префектура). При демографической сегментации учитывается, что половозрастные параметры страхователей легко поддаются классификации и количественной оценке.
31.Финансовые результаты деят-ти страховой фирмы.
Финансовые результаты страховщика зависят от эффективности юридической и экономической основ, обеспечивающих его деятельность. Документом, обобщающим работу страховщика, является отчет о финансовых результатах и их использовании.
К основным финансовым результатам относятся доходы, расходы, прибыль/убыток.
Доходы страховой фирмы
Понятием "доходы" обозначается в отчете то, что в экономической теории называется выручкой, или валовым доходом, от страховой и нестраховой деятельности фирмы в течение отчетного периода. Доход (выручка) страховщика складывается из четырех групп поступлений.
1-я группа - поступления доходов от собственно страховой деятельности. Главные из них: поступления страховых взносов (премий) за отчетный период - всего, в том числе взносы (премии), полученные в перестраховании; возврат страховых резервов по страхованию: жизни, имущества и других рисковых видов, ответственности.
2-я группа - другие страховые доходы - всего, в том числе поступления: 1) от финансовых вложений; 2). от продажи акций, облигаций и других ценных бумаг; от долевого участия в совместных предприятиях; в том числе 3) суммы полученного возмещения доли убытков по договорам, переданным в перестрахование; суммы получены от комиссионного и брокерского вознаграждения по рискам, переданным в перестрахование.
3-я группа - доходы от иной (нестраховой) деятельности: от инвестирования страховых резервов; дивиденды по акциям, облигациям и прочим ценным бумагам; от долевого участия в совместных предприятиях.
4-я группа - амортизационные поступления. При исчислении валового дохода все поступления суммируются, за исключением поступлений, связанных с перестрахованием, и амортизационных поступлений.
Расходы страховой фирмы
Расходы - это издержки производства и обращения, или себестоимость в системе экономических понятий. Совокупные расходы в отчете о финансовых результатах и их использовании отражены по семи основным направлениям - это:
выплаты страховых возмещений и обеспечений (сумм) застрахованным лицам;
отчисления на пополнение страховых резервов по страхованию жизни, имущества и других рисковых видов, ответственности;
отчисления в резерв предупредительных мероприятий;
передача страховых взносов (премий) в перестрахование - перестраховщикам: расходы на ведение дела; прочие расходы по страховой деятельности; прочие расходы по нестраховой деятельности.
В страховании себестоимость используется в двух значениях: себестоимость в широком смысле слова - это вся совокупность текущих расходов страховщика, т.е. это расходы страховщика по семи названным направлениям; себестоимость в узком смысле слова - это текущие расходы только на ведение дела, которые обеспечивают чисто страховую деятельность, связанную с заключением и обслуживанием договоров страхования.
В расходы на ведение дела входят затраты: аквнзиционные, обслуживающие непосредственно процесс заключения договора страхования (выплата комиссионных вознаграждений посредникам, расходы по оценке имущества, медицинскому освидетельствованию застрахованных и т.п.): инкассовые, связанные с оплатой труда работников, собирающих страховые взносы (премии); ликвидационные - прямые затраты, производимые страховщиком в результате страхового случая, например, расходы на проезд экспертов и ликвидаторов к месту происшествия, на судебные издержки, на корреспонденцию по данному случаю и т.п.; управленческие - заработная плата штатного персонала; канцелярские и хозяйственные расходы, связанные с содержанием и использованием основных фондов страховщика; расходы на развитие страхования и др.; организационные - расходы, связанные с учреждением страховой фирмы.
По разнице доходов и расходов страховщика определяется финансовый результат страховой компании - прибыль или убыток
