Федеральное агентство по образованию

ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСТИТЕТ (ТГУ)

Юридический институт

Кафедра гражданского права
Курсовая работа

Договор об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств.
Руководитель

Автор Работы
Томск 2009


ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение

Глава 1 Понятие и значение договора ОСАГО

Глава 2 Структура договора ОСАГО

Глава 3 Правовая природа договора ОСАГО

Заключение

Литература
Введение

 Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис.

Задачами данного исследования является определение понятия правонарушения, выявление оснований классификаций правонарушений и определение их видов.

В моей работе использовались как учебные пособия, так и труды исследователей теорий правонарушений и других правовых явлений (Кудрявцев В.Н., Денисов Ю.А.), а также литература нормативного содержания (Конституция РФ, КоАП, Трудовой кодекс, Уголовный кодекс).

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств, обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

Масштабы ущерба, который приносят сегодня обществу дорожно-транспортные происшествия, просто удручают. Начальник ГИБДД УВД по Томской области Михаил Горин сообщил, что в 2008 году на территории Томской области было зарегистрировано 847 дорожно-транспортных происшествий, что на 9,4% меньше, чем в 2007-м. На 13,7% сократилось число раненых и пострадавших в них людей. На 6,4% снизилось число дорожно-транспортных происшествий по вине нетрезвых водителей. Однако на 7% увеличилось число погибших в авариях, общее количество которых в 2008 году составило 150 человек.[1] Существенную роль в увеличении этой печальной статистики сыграло то, что в минувшем году на трассах области произошло два дорожно-транспортных происшествия с особо тяжкими последствиями – в Шегарском и Бакчарском районах. В общей сложности в них погибло 16 человек. Сумму ущерба, причиняемого имуществу, из-за отсутствия единой статистики точно определить невозможно.

Задачами данного исследования является определение понятия Договора ОСАГО, определение его структуры и правовой природы данного договора.

В моей работе использовались как учебные пособия, так и труды исследователей теорий договорного права и других правовых явлений (В.И. Серебровский, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский), а также литература нормативного содержания (Конституция РФ, ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ).




Глава 1 Понятие и значение договора ОСАГО
Начать данную главу я хотела бы с определения понятия страхования. В России страхование практически началось с конца XVIII в., и прежде всего с морского страхования. К нему постепенно присоединились и другие виды страхования. Непосредственным толчком к развитию отечественного страхования послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам из других государств. С этой целью 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, которым Государственный заемный банк обязывался, на указанных в Манифесте условиях, страховать недвижимость. Этим же актом "запрещалось всякому отдавать на страх свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред или убытки государственные" Существовавшая в течение некоторого времени государственная монополия страхования была вскоре отменена. Страхование стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ. Первое Российское страховое от огня общество появилось в 1827 г., а уже спустя 8 лет (1835 г.) было создано и второе с аналогичными и наименованием, и функциями.

Правовое регулирование отношений по страхованию заняло свое место уже в Гражданском кодексе 1922 г.  Соответствующая глава ("Страхование"), посвященная целиком договорному страхованию, как обычно, начиналась с определения данного договора.

Основы гражданского законодательства 1991 г. отразили определенные изменения, происшедшие к тому времени в экономике страны. В частности, имелся в виду отказ от государственной монополии в соответствующей области. Небольшая по размеру (охватывавшая всего три статьи) глава ГК "Страхование" предусматривала в качестве основного вида страхования добровольное страхование. Другой вид - обязательное государственное - был признан единственным, который могли осуществлять только государственные страховые организации. Использование обязательного государственного страхования допускалось лишь в установленных законодательными актами случаях.

Среди других заслуживающих упоминания новелл следует выделить прежде всего то, что Основы отказались от содержащегося в Кодексе 1964 г. указания на непременное утверждение правил страхования Правительством РФ. Кроме того, были введены нормы, впервые назвавшие в числе объектов имущественного страхования, наряду с имуществом, не противоречащие законодательству имущественные интересы (примерный перечень таких интересов включал возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемую прибыль, риск предпринимательской деятельности). Была предоставлена страхователю возможность при наступлении страхового случая отказаться в пользу страховщика от прав на застрахованное имущество, ограничившись получением полной суммы страхового возмещения (имелся в виду давно известный морскому страхованию абандон) и др.[2]

Долгое время законодательство в сфере страхования совершенствовалось, были разные взгляды, точки зрения, но постепенно эта сфера стабилизируется, становится более конкретизированной и в следствии можно выделить такое понятие страхования — это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.[3]

Так же следует обозначить такое понятие как договор страхования. Договор в целом и договор страхования в частности — это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.

Договор как основание для возникновения страхованного обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. В этом смысле он есть акт воли определенных субъектов.[4]

Данное определение четко закреплено в законодательстве. Таким образом, на основании п.1 ст. 929 по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Так же, достаточно много суждений о понятии договора страхования выделяется в литературе. Так, например, по мнению авторов В.С. Белых, И.В. Кривошеев страховой договор — это соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки.[5]

В законодательстве закрепляется несколько видов страхования, но так как целью моей работы является договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в дальнейшем договор ОСАГО) следует раскрыть данное понятие более подробно. Договор ОСАГО, являясь важнейшим компонентом механизма правового регулирования такого страхования, продиктован временем и потребностью человека в предоставлении гарантированной защиты его прав и интересов.

Данный договор четко закреплен в законодательстве. На основании ст. 1 договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).[6]

Цель создания системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств.

Существовавшая до вступления в силу Закона об ОСАГО система возмещения вреда была не способна решить эту задачу эффективно. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП. Между тем в нашей стране ежегодно официально регистрируется почти 200 тыс. происшествий на дорогах, а сколько их происходит на самом деле, сегодня сказать невозможно. От транспорта страдают сотни тысяч человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб от ДТП в годовом исчислении по стране превышает 200 млрд. руб.

Низкий уровень возмещения вреда до начала действия системы ОСАГО объясняется прежде всего тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, не было достаточного имущества для возмещения нанесенного другим ущерба, затем, сложностью существующих судебных процедур, а также значительным числом случаев побега виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска таких правонарушителей.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств уже позволяет решить эту проблему более эффективно, несмотря на все организационные неурядицы и несовершенство законодательного регулирования обязательного страхования, на серьезные недостатки в работе страховых компаний.

В ряду мер, направленных на решение основной цели системы обязательного страхования, следует также указать предусмотренные законодателем компенсационные выплаты потерпевшим в случае причинения вреда их здоровью или жизни и когда они не смогут получить страховые выплаты.

Значительно упрощается процедура получения возмещения вреда, потому что страховщики лишь в относительно редких случаях, когда обстоятельства произошедшего сомнительны или неочевидны, отказывают в страховой выплате. Есть, конечно, и очевидные "ляпы", когда страховые компании отказывают в страховых выплатах даже при очевидных обстоятельствах, используя для этого любые доводы. Безусловно, очень усложнена процедура оформления документов при ДТП. Но в любом случае у потерпевших стало все-таки меньше поводов для обращения в суды.

Система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их по крайней мере от части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта. Однако указанное обстоятельство не следует рассматривать, как это иногда делается, как фактор усиления безнаказанности недисциплинированных водителей. Нарушитель ПДД в любом случае понесет соответствующее наказание - уголовное, административное или в виде материальных санкций. При некоторых видах грубого нарушения ПДД страховщик имеет право предъявления к виновному в причинении вреда лицу регрессных требований, таким образом, снимая с него страховую защиту. Следует также учитывать, что внедрение системы обязательного страхования в других государствах не только не привело к увеличению ДТП, а, наоборот, способствовало улучшению обстановки на дорогах. При этом надо учитывать, что законы об обязательном страховании гражданской ответственности приняты практически во всех странах. Такое страхование введено и действует в ряде государств на территории бывшего СССР (Украина, Беларусь, Литва, Латвия, Эстония, Казахстан).

Данный договор основывается на законодательно закрепленных принципах.

Ст. 3 Основными принципами обязательного страхования являются:

 - гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

 - всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

 - недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

 - экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.[7]


Глава 2 Структура договора ОСАГО

На основании ФЗ от 25. 04.2002 № 40-ФЗ владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 ст. 4.[8]

Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Письменная форма договора страхования считается соблюденной, если письменное предложение страховщика страхователю заключить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ)

Одним из оснований, удостоверяющим исполнение данного предписания является страховой полис, в нашем случае – это полис ОСАГО. Современное российское законодательство (ст. 940 ГК РФ) закрепляет правило, приравнивающее страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию) к самостоятельной разновидности страхового договора, выступающего одним из юридических фактов возникновения страхового правоотношения. Законодатель устраняет несоответствие между основным страховым обязательством и встречным к нему, отказывая действиям по внесению страхового взноса в конклюдентном характере. Акцептом заключаемого страхового договора в данном случае выступает факт принятия страховщиком от страхователя соответствующего по­лиса, сертификата, свидетельства, квитанции.[9]

В. И. Серебровский отмечает, что страховой полис выдается в подтверждение заключения договора страхования, является односторонним документом, пред­ставляет собой обещание страховщика уплатить извест­ную сумму денег в случае наступления в течение установленного срока предусмотренного договором события. Единственной функцией страхового документа является удостоверение состоявшегося договора[10].

На основании п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.[11]

Существенными условиями договора ОСАГО являются на основании ст. 942 ГК:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Существенным условием договора по норме абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхова­теля, важным условием договора страхования является размер пла­ты за страхование, т.е.сумма страховой премии.[12]

Остановимся немного подробнее на данных существенных условиях:

1) Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким его элементом как страховой интерес. Объектом страхования при страховании общегражданской ответственности служат имущественные интересы, являющиеся, по существу, объектами личного и имущественного страхования. Так, объект страхования ответственности — имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причиненный третьим лицам и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества.

Страховой интерес — необходимое условие заключения действительного имущественного страхования во всех промышленно развитых странах, чтобы интерес мог стать объектом (предметом) страхования и получить право на судебную защиту, он должен отвечать определен­ным требованиям. Интерес должен быть имуществен­ным благом, подлежащим денежной оценке. Моральные, научные и прочие интересы не страхуются. Во-вторых, страховой интерес в отношении имущества проявляет­ся прежде всего в том, что заинтересованное в его целостности лицо обладает правом собственности или иным вещным правом либо находится в состоянии из­вестной юридической связанности. В-третьих, страхо­ванию подлежит лишь субъективный интерес, то есть не интерес в известном имущественном объекте сам по себе, а только интерес определенного (заинтересо­ванного) лица. В-четвертых, интерес должен быть правомерным, не противоречащим правопорядку.

Итак, объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как разновидность имущественных благ, существующих наряду с вещью, услугой, работой, имущественным правом, результатами действий, в том числе интеллектуальной деятельности (ст. 128 ГК РФ). Самостоятельность значения страхового интереса как объекта страхового правоотношения определяется тем, что страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается возместить тот ущерб, который может по­нести страхователь; страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший у страхователя; возмож­но одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных физических отношениях к одной и той же вещи. Обязанная сторона, совершая действия по упла­те страховой суммы, осуществляет реализацию стра­хового интереса страхователя или застрахованного лица.[13]

На основании ст. 4 объекты страхования ОСАГО является обязанность возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);[14]

На основании п.1 ст. 6[15]. Объект обязательного страхования и страховой риск

1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

2) 2-ым существенным условием является страховой случай. В законодательстве достаточно четко закрепляется данное понятие, так на основании п.2 ст. 9. Страховой риск, страховой случай:

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Необходимо согласиться с мнением Ю. Б. Фогельсона о том, что наше представление о случайности или неслучайности — это вопрос об информированнос­ти конкретного лица. Кто больше информирован о пред­стоящем событии, для того наступление данного собы­тия менее случайно[16]. Поэтому участники страховых правоотношений должны находиться в добросовестном неведении относительно страхового случая: они не знали и не должны были знать о том, что страховой случай уже наступил; что обязательно наступит; что он (случай) в принципе не может наступить. Именно эти свойства страхового случая имеют большое значе­ние в правоприменительной практике.[17]

3) Следующим существенным условием является страховая сумма. Данное понятие содержится в нескольких нормативных актах.

На основании п.1 ст. 10[18]. Страховая сумма

1. Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. В этом определении страховой сумме отводится роль базовой величины, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, если законом или договором страхования не предусматривается иное.[19]

В соответствии со п. 1 ст. 947 ГК Страховая сумма

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. То есть здесь страховой суммой ограничивается только размер страховой выплаты.[20]

4) 4-ым существенным условием является срок договора.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. статье 10 Закона установлен срок действия договора обязательного страхования в один год. В той же гатье предусмотрены два случая, для которых установлены иные сроки действия договора.

В первом случае владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 ней. Во втором случае при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в ар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. В дальнейшем владелец транспортного средства обязан до го регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.

Граждане также вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Под ограниченным использованием ТС понимается сезонное использование ТС, но не менее шести месяцев в календарном году (ст. 16 Закона). В соответствии с подготовленным Российским союзом автостраховщиков (далее - РСА) предложением минимальный срок страхования, возможно, будет снижен до 3 месяцев.

Наряду с этим планируется ввести страховой полис выходного дня, который будет действовать примерно с 17 часов пятницы и до 9 часов понедельника. Его можно будет приобрести на любой срок (на 1-6 месяцев, 1 год и т.д.) и выплаты будут производиться только в том случае, если машина попала в ДТП в этот период времени.[21]


5) - размер страховой премии - зависит от размера устанавливаемых на правительственном уровне базовых ставок и коэффициентов. Все это вместе составляет страховые тарифы, по которым и рассчитываются страховые премии. В настоящее время действуют тарифы, утвержденные постановлением Правительства РФ от 08.12.2005 N 739

Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность соблю­дения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхо­вания, не включенных в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вру­чение страхователю правил страхования при заключении договора дол­жно быть удостоверено записью в договоре. Отсюда следует, что стра­хователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования, включенных в текст договора, если в договоре (страховом полисе) не указывается на применение таких правил и сами правила не изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне его и не приложены к договору страхования.

Согласно норме ч. ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согла­шение по всем существенным условиям договора. Достижение та­кого соглашения между сторонами договора не равнозначно моменту его заключения. Это лишь необходимое условие заключения дого­вора. 'Момент же заключения такого договора определяется норма­ми ст. 433 ГК РФ. В соответствии с этими нормами гражданско-пра­вовой договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Однако если законом для заклю­чения договора предусмотрена передача имущества, то договор счи­тается заключенным с момента передачи соответствующего имуще­ства (что признается передачей вещи, определено в ст. 224 ГК РФ).

Данный договор заключается в 2 этапа:

Первый этап. Большинство страховых компаний, перед тем как заключить договор со страхователем, предоставляют ему для заполнения заявление на страхование (письменный запрос либо заявление-вопросник). В отличие от добровольного страхования автогражданской ответственности форма и содержание заявления устанавливается Законом и Правилами ОСАГО.

Поданное страхователем заявление подтверждает принятие им решения о заключении договора страхования. В заявлении страхователь обязан указать все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значения для определения степени страхового риска, а также размер убытков, которые могут возникнуть при наступлении страхового риска, если эти обстоятельства не были известны страховщику. Все обстоятельства, которые обозначены в заявлении, являются существенными и заполняются страхователем до заключения договора страхования.[22]

Второй этап заключения ОСАГО - оформление страхового договора (полиса). Под договором обязательного страхования автогражданской ответственности в соответствии со ст.1 Закона следует понимать "договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)". Такой вид соглашения Закон относит к публичным, что соответствует и Гражданскому кодексу РФ (ст.426 и ст.445, п.5).

Это означает, что страховщик:

-  не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора это лицо вправе обратиться  в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. При этом страховщик должен возместить причиненные своим необоснованным отказом убытки;

-  не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения договора обязательного страхования, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.[23]

Статья 957. Начало действия договора страхования

1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, представленными в нормах ст. 166— 181 ГК РФ. Исходя из этих норм договор страхования будет считаться недействительным в случаях:

несоответствия закону или иным правовым актам;

мнимого или притворного характера сделки;

заключения договора с целью, противной основам правопоряд­ка и нравственности;

заключения договора с недееспособным гражданином;

заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.

Страховое законодательство предусматривает и ряд специальных оснований для признания договоров страхования недействительными. В частности, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожными, т.е. недей­ствительными, без необходимости признания их таковыми судом (без оспаривания в суде) — ст. 928 ГК РФ.[24]

Если после заключения договора страхования будет установле­но, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведе­ния об обстоятельствах, имеющих существенное значение для опре­деления вероятности наступления страхового случая и размера воз­можных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ). ^ Й случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предприниматель­ского риска, договор является ничтожным в части превышения стра­ховой суммы над страховой стоимостью (ч. 1 ст. 951 ГК РФ). Следу­ет отметить, что для обеспечения согласованности с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 947 ГК РФ, допускающей установление страховой суммы, превышающей страховую стоимость, законодателю необхо­димо было представить ч. 1 ст. 951 ГКРФ в редакции, исключаю­щей определенное противоречие этих норм.[25]

Обязательства сторон договора страхования прекращаются по решению суда также в случае признания судом договора недействи­тельным. Наряду с этим обязательства сторон по договору страхова­ния прекращаются в соответствии с нормами ГК РФ (без решения суда) в следующих случаях:

1) в связи с истечением срока страхования; однако в договорах страхования отдельных его видов (например, страхование детей к бракосочетанию, страхование негосударственных дополнительных пенсий, страхование ренты) может быть предусмотрено, что окон­чание срока действия договора страхования не влечет прекращения обязанности страховщика по страховым выплатам, которые должны по условиям договора производиться в определенный срок или периодически и пожизненно (ч. 3 ст. 425 ГК РФ);

2)    в случае надлежащего и полного исполнения обязательства страховщиком перед уплатившим страховую премию страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) по договору страхования: страховые выплаты произведены в размере страховой суммы и возмещаемых сверх нее расходов, произведенных страхователем с целью уменьшения убытков от страхового случая, при имущественном страховании (ч. 1 ст. 408, ч. 2 ст. 962 ГК РФ);

3)    в случае смерти страхователя — физического лица или при ликвидации в установленном законодательством РФ порядке страхователя — юридического лица либо ликвидации страховой организации (ч. 1 ст. 418, ст. 419 ГК РФ);

4)когда после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

Условия могут регламентироваться стандартными правилами страхования, которые принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком (правила страхования).

На основании 24.[26] Документом, удостоверяющим  осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по форме согласно приложению N 2.

Бланк  страхового   полиса  обязательного  страхования имеет  единую  форму  на  всей  территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности.

В страховом полисе обязательного страхования указывается эксплуатируемое транспортное средство или прицеп, за исключением принадлежащим гражданам прицепов к легковым автомобилям, (в ред. Постановления Правительства РФ от 29.02.2008 N 131)

Правила страхования, принятые страховщиком, обязательны для страхователя, если в договоре имеется прямое указание на их применение, хотя сами условия не включены в договор.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса, распространяется на страховые случаи, возникшие после вступления договора в силу, считается ничтожным в случае, если страховая сумма превышает страховую стоимость, но только в той части страховой суммы, которая превышена. Уплаченная излишне страховая премия не возвращается. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, составляет 2 года.

Договор страхования досрочно прекращается в случае:

гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;[27]

Страховое правоотношение представлено несколькими группами субъектов. Во-первых, это собственно стороны (участники) правоотношения. В страховании ими выступают страхователь, тот, кто обращается за стра­хованием, и страховщик — лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возме­щение (вознаграждение, обеспечение) при наступлении событий, соответствующих страховому риску. Во-вто­рых, в страховых правоотношениях могут участвовать еще два вида субъектов — выгодоприобретатель и за­страхованное лицо. Выгодоприобретателем именуется третье лицо, в пользу которого производится исполне­ние обязанности страховщика по уплате страховой суммы. В случае, когда страхователь сам намерен полу­чить страховое возмещение или обеспечение, самосто­ятельной фигуры выгодоприобретателя не образуется. Застрахованное лицо — это субъект, не только наде­ляемый правами по отношению к указанным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой ох­раны, лицо, в жизни которого должно произойти со­бытие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового воз­мещения. Застрахованное лицо как самостоятельный субъект проявляется только в личном страховании, то есть предметом страховой охраны будут являться жизнь и здоровье застрахованного лица.[28]

В ст. 6 Закона об организации страхового дела да­ется определение понятия страховщика как юриди­ческого лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданного для осуществления деятельности, контролируемой го­сударственными органами исполнительной власти, свя­занной с формированием специальных денежных фон­дов (страховых резервов), необходимых для предстоя­щих страховых выплат. Указанная деятельность осу­ществляется на основании специального разрешения (лицензии).

Итак, в силу названного Закона и ст. 938 ГК РФ страховщиком может быть только юридическое лицо. Официальная доктрина не признает в качестве стра­ховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Напротив, в промышленно развитых странах не исключается также возможность сосре­доточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей. Так, широко известная на между­народной арене английская компания "Ллойд" представ­ляет собой объединение индивидуальных страховщи­ков, каждый из которых осуществляет страховые опе­рации от своего имени и на свой риск[29].

Будучи юридическими лицами, страховые органи­зации (страховщики) могут быть как коммерческими, так и некоммерческими. Обычно они представляют со­бой коммерческие организации, созданные в форме хо­зяйственных обществ. Соответственно порядок их об­разования и организация деятельности регулируются.[30]

Правовой статус страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя (общая характеристи­ка). Страхователь — это лицо, которое в силу догово­ра или закона обязано уплатить страховщику страхо­вую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица. "Страхователями, в соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела, при­знаются юридические и физические лица, заключив­шие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Таким об­разом, можно выделить три группы страхователей: а) юридические лица; б) дееспособные физические лица; в) страхователи в силу закона (например, органы госу­дарственной власти и местного самоуправления). В ка­честве страхователей не могут выступать публичные образования (государство, субъекты РФ, муниципаль­ные образования).[31]

Специфической фигурой страховых правоотноше­ний выступает третье лицо, именуемое выгодоприобретателем. Согласно ч. 3 ст. 5 Закона об организации страхового дела выгодоприобретателем может быть физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, но получающее страховые выплаты взамен последнего, если это было предусмотрено при заключении договора страхования. Закон не запрещает присутствия в одном страховом обязательстве несколь­ких выгодоприобретателей. В данном случае доля стра­хового возмещения или обеспечения, приходящегося на каждого из них, должна быть определена в самом стра­ховом соглашении его сторонами.[32]

Правовое положение выгодоприобретателя в страховых правоотношениях представляет собой реализацию конструкции договора в пользу третьего лица

Легальные признаки юридического лица содержатся в ст. 48 ГК РФ, а потому страхователь, учрежден­ный в качестве коллективного образования, должен обладать этими признаками.[33]

С точки зрения ГК РФ (ст. 21) дееспособность граж­данина в полном объеме возникает с наступлением со­вершеннолетия, то есть по достижении восемнадцати­летнего возраста. Ранее неизвестная российскому за­конодательству общность граждан, сигравших полностью дееспособными в силу брака или признания их эмансигпированными, также формирует возможный круг лиц, обращающихся за страхованием (ст. 27 ГК РФ).[34]

Субъектами страховых правоотношений могут стать лица от 14 до 18 лет, обладающие собственной дееспо­собностью, которая ограничивается в силу закона. Сделка страхования, совершенная таким несовершеннолетним, действительна при наличии письменного согласования его действий с родителями, усыновителями, попечителями (ст. 26 ГК РФ). Не попадают в категорию страхо­вателей малолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст. 28 ГК РФ).

Обязанности страхователей и страховщиков:

Согласно гражданскому законодательству права и обязанности сторон по договору являются взаимными. Основные из них перечислены в договоре и Правилах ОСАГО, которые страховщик обязан выдать на руки каждому клиенту.

Итак, страхователь обязан:

1) при возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, хозяйственное ведение, оперативное управление и т.п.) застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации ТС, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им;

2) заключить договор ОСАГО с любой выбранной им страховой компанией сроком на один год;

3) являясь владельцем транспортного средства, участвующего в дорожном движении, иметь страховой полис ОСАГО и специальный знак государственного образца;

4) в период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования;

5) если ТС в момент подачи заявления на заключение договора ОСАГО еще не прошло процедуру государственной регистрации, то не позднее трех рабочих дней после получения государственного регистрационного знака (ГРЗ) сообщить номер ГРЗ страховщику;

6) незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению, если заключенный договор ОСАГО учитывает ограниченное использование ТС;

7) в случае использования ТС для перевозки пассажиров сообщать пассажирам об их правах и обязанностях, вытекающих из договора ОСАГО;

8) при наступлении страхового случая (ДТП) принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения; принять необходимые меры для уменьшения возможных убытков от ДТП, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП, а также принять меры по оформлению документов о происшествии;

9) в случаях причинения вреда при использовании ТС, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность, сообщить страховщику в установленный договором ОСАГО срок и определенным этим договором способом;

10) в случае ДТП сообщить другим участникам ДТП, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре ОСАГО, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика;

11) совместно с водителем другого ТС, попавшего в ДТП, заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком, независимо от оформления извещения сотрудниками милиции. При наличии разногласий между участниками ДТП относительно его обстоятельств указать эти разногласия в извещении о ДТП;

12) являясь потерпевшим и имея намерение воспользоваться своим правом на страховую выплату, при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

13) представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков;

14) при получении извещения о времени проведения осмотра (экспертизы) поврежденного имущества в согласованное со страховщиком время представить поврежденное имущество на место проведения осмотра (экспертизы);

15) предоставить для осмотра или независимой экспертизы свой автомобиль, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, если без этого невозможно определить обстоятельства ДТП.

В свою очередь, страховщик обязан:

1) произвести страховую выплату потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая;

2) по требованию страхователя представить расчет страховой премии в течение трех рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя;

3) выдать новый (переоформить) страховой полис, специальный знак государственного образца в течение двух рабочих дней, если страхователем сообщены новые сведения, которые должны быть внесены в эти документы;

4) хранить вторые экземпляры выданных страхователю страхового полиса обязательного страхования (и первоначального, и переоформленного) и специального знака государственного образца вместе с другими копиями документов страхователя;

5) в случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по договору ОСАГО, срок действия которого продлен (страховщик письменно не отказался от договора), не более чем на 30 календарных дней произвести страховую выплату при наступлении в этот период страхового случая;

6) в течение 15 дней рассмотреть заявление потерпевшего о страховой выплате;

7) произвести страховую выплату при досрочном прекращении действия договора ОСАГО по произошедшим в течение срока действия договора страховым случаям;

8) в пятидневный срок бесплатно предоставить владельцу ТС сведения о страховании (справку) при досрочном прекращении или по окончании действия договора;

9) провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку), в том числе путем выдачи направления на экспертизу (оценку), в срок не более пяти рабочих дней со дня получения от потерпевшего заявления о страховой выплате и документов или согласовать другой срок;

10) в случае если потерпевший в срок не более пяти рабочих дней самостоятельно организовал независимую экспертизу (оценку), возместить ему понесенные на это расходы и использовать результаты экспертизы (оценки) для принятия решения о сумме страховой выплаты;

11) согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы поврежденного имущества с учетом графика работы страховщика, эксперта, но в пятидневный срок;

12) нести расходы по проведению экспертизы (осмотра);

13) быть членом профессионального объединения страховщиков и отчислять 3% от полученных денежных средств в компенсационный фонд;

14) в случае разногласий с потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по договору ОСАГО, произвести страховую выплату в неоспариваемой им части;

15) соблюдать установленные законодательством Российской Федерации режимы защиты, обработки получаемой конфиденциальной информации и порядок ее использования, а в случае их нарушения - нести предусмотренную законодательством ответственность;

16) сообщать сведения о заключенных, продленных, недействительных и прекративших свое действие договорах ОСАГО в органы внутренних дел.

Ответственность в сфере обязательного страхования.

Когда речь идет о правах и обязанностях, то непременно возникает вопрос об ответственности за нарушение своих обязанностей (или чужих прав, что равнозначно). Законом об ОСАГО ответственность в сфере обязательного страхования предусмотрена. Так, страховые компании рискуют своей лицензией, которая может быть отозвана. В свою очередь, автовладельцы рискуют быть подвергнутыми административному взысканию.

Целью заключения договора ОСАГО для страховщика является увеличение клиентской базы и получение прибыли. Вашей целью как страхователя является получение качественного обслуживания. Именно вы заинтересованы в исполнении страховщиком своих обязательств по договору. Знание своих прав и чужих обязанностей - залог успешных договорных взаимоотношений.