Формы страхования

Страхование, будучи комплексом страховых отношений по защите имущественных интересов определенных в законе лиц, должно иметь свой способ существования (метод осуществления или метод регулирования), т.е. форму страхования. Другими словами, деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности или необязательности для страхователей.

Законодательство предусматривает только две формы страхования — добровольное страхование и обязательное страхование.

Добровольное страхование — это отношения между сторонами {страховщиком и страхователем), свободно выразившими свою волю по защите имущественных интересов (соответствующего объекта страхования), когда страховщик обязуется за оговоренную в соглашении (договоре) плату (страховую премию или страховой взнос) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (в пользу которого заключен договор) причиненные из-за этого события убытки — выплатить страховое возмещение или произвести страховую выплату на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил страхования. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком (или объединением страховщиков) самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом об организации страхового дела. В них должны содержаться положения:

— о субъектах и объектах страхования;

— о страховых случаях и страховых рисках;

— о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);

— о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;

— о правах и обязанностях сторон;

— об определении размера убытков или ущерба;

— о порядке определения страховой выплаты;

— о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Общее понятие обязательного страхования можно представить

гак — это страхование, определяемое и осуществляемое в силу

закона. Такое общее определение и указание на существование такой формы страхования мы встречаем в разных нормативных правовых актах (например, ст. 927, 935 — 937 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

Условия и порядок осуществления данного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Такое правовое предписание свидетельствует о том, что обязательное страхование — это исключительная компетенция только органов государственной власти и только федерального уровня. Как видим, способ установления обязательного страхования один — его закрепление федеральным законом.

Исходя из вышеназванных признаков обязательности страхования, можно дать следующее развернутое его определение. Обязательное страхование — это форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать здоровье, жизнь или имущество других лиц либо гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Поэтому любой принимаемый федеральный закон о каком-либо конкретном виде обязательного страхования должен содержать нормативные положения, определяющие:

— субъектов страхования;

— объекты, подлежащие страхованию;

— перечень страховых случаев;

— минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

— размер, структуру, порядок определения страхового тарифа;

— срок и порядок уплаты страховой премии (взносов);

— срок действия договора страхования;

— порядок определения размера страховой выплаты;

— контроль над осуществлением страхования;

— последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения. (О некоторых из этих необходимых требований и положений обязательного страхования говорится в п. 3 ст. 936 ГК РФ.)

Некоторые виды обязательного страхования, как и добровольное страхование, обычно осуществляются на основании договора страхования — при наличии волеизъявления страхователя.

В рамках обязательного страхования может осуществляться страхование объектов как личного, так и имущественного страхования (п. 1-2 ст. 935 ГК РФ).

Перечисленный набор положений (требований), который должен содержаться в том или ином федеральном законе о каком-либо виде обязательного страхования, — это лишнее подтверждение мысли об исключительной роли государства в деле правового регулирования отношений по обязательному страхованию.

На практике это означает, что закон устанавливает обязанность страхователя не только заключить договор страхования, но и сделать это на условиях, предусмотренных в том или ином законе о конкретном виде обязательного страхования (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Иными словами, мы можем говорить о юридическом понуждении к заключению договора (ч. 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ).

При обязательном страховании законом (или в установленном им порядке) определяются:

— страхователи;

— лица, в интересах которых производится это страхование;

— объекты, подлежащие страхованию;

— риски, от которых они должны быть застрахованы;

— минимальные размеры страховых сумм (п. 3 ст. 936 ГК РФ). Все другие условия страхования, включая размер страховой премии, определяются по соглашению сторон.

В литературе высказывается мнение, что есть и другие формы обязательного страхования — государственное, акционерное, кооперативное и др. С такими утверждениями трудно согласиться. Ведь в названных формах обязательного страхования дается указание на одного из возможных его участников — государственные органы, акционеры, кооперативные организации и др.

Обязательное государственное страхование мы рассматриваем как разновидность обязательного страхования. На разграничение понятия «обязательное страхование» и понятия «обязательное государственное страхование» указывается в гражданском законодательстве (ст. 969 ГК РФ). Это говорит о том, что для них устанавливается разный правовой режим регулирования страховых отношений.

Обязательное государственное страхование устанавливается федеральным законом обычно в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих систем государственной службы — государственной службы, военной службы, правоохранительной службы. Главная цель данного страхования — обеспечение социальных и материальных интересов указанных категорий лиц и интересов государства.

Страхователями по обязательному государственному страхованию выступают федеральные государственные органы исполнительной власти (бюджетные учреждения).

Застрахованными лицами выступают названные выше государственные служащие систем государственной службы. Граждане, не относящиеся к государственным служащим, могут подлежать данному страхованию, но только при наличии специально принимаемого в отношении их федерального закона (п. 3 ст. 927 ГК РФ).

Как правило, федеральные законы об обязательном государственном страховании тех или иных категорий граждан содержат подробные положения по регулированию всех страховых отношений, в том числе и исключительные правила. Например, в Федеральном законе от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» есть перечень выгодоприобретателей, перечень оснований освобождения страховщика от выплаты и другие исключения, которые установлены гражданским законодательством о страховании. Это говорит о том, что общие правила о страховании, установленные гражданским законодательством, применяются только тогда, когда в законах об обязательном государственном страховании отсутствуют свои правила и исключения.

В последние годы отдельными учеными и практиками высказывается следующее мнение. В форму обязательного страхования, осуществляемого в порядке гражданско-правовых отношений, необходимо включать и обязательное социальное страхование. В качестве аргументов они приводят такие доводы. Во-первых, это схожесть обязательных форм страхования. Во-вторых, совпадение понятийного аппарата в этих двух формах страхования. В-третьих, существующие одинаковые санкции за невнесение страховых взносов и др. Они также считают, что социальное страхование (включая пенсионное обеспечение, обеспечение занятости и т.д.) не может быть исключено из сферы влияния гражданского законодательства. Кроме того, по их мнению, законодательство о социальном страховании, включающее отдельные нормы частного права, должно входить в состав гражданского права и тем самым подчиняться нормам ГК РФ. Такая позиция свидетельствует либо о непонимании самой сути обязательного социального страхования, либо о стремлении подчеркнуть верховенство частного права над публичным правом. Проще говоря, предпринимается своеобразная попытка «подмять» под гражданское право другую отрасль права. С подобными высказываниями трудно согласиться по нескольким причинам.

Обязательное социальное страхование является особой организационно-правовой формой социального обеспечения. Иными словами, обязательное социальное страхование является специальным методом осуществления социального обеспечения. А оно, как известно, представляет собой сложный комплекс общественных отношений, состоящий из разных блоков (групп) отношений. Основными из них являются: финансовые отношения, административные отношения, отношения по предоставлению социального обеспечения (социально-обеспечительные отношения).

Финансовые отношения складываются по поводу формирования и расходования денежных средств на социальное обеспечение соответствующих категорий граждан.

Административные отношения связаны с администрированием (управлением) финансовых и социально-обеспечительных отношений.

Социально-обеспечительные отношения — это отношения по предоставлению социального обеспечения (в виде пенсий, пособий, компенсационных выплат, социальных услуг, медицинской помощи и лечения, государственной социальной помощи).

Данные общественные отношения взаимосвязаны. Их нельзя рассматривать в отрыве друг от друга. Эти отношения регулируются соответствующими правовыми отраслевыми нормами — финансового права, административного права, права социального обеспечения. Все они являются самостоятельными отраслями российской системы права. Каждой из них свойственно наличие своего предмета и метода (способа) правового регулирования и т.д.

Указанные отрасли права являются частью так называемого публичного права. Для отраслей права, входящих в систему публичного права, содержание правоотношений устанавливается государством.

Для права социального обеспечения это особенно характерно, потому что оно регулирует социально-обеспечительные отношения, носящие распределительный характер. Поэтому мы утверждаем, что их содержание не может устанавливаться или изменяться по соглашению сторон.

Что касается гражданского права, то, закрепляя имущественные, товарные отношения, оно устанавливает юридическое равенство сторон (покупателя и продавца, заказчика и подрядчика и т.д.). Таким образом, между страхователем как покупателем страховых услуг и страховщиком как их продавцом существует такое равенство. Договор страхования является юридическим фактом, который порождает, прекращает или изменяет гражданские правоотношения — страховые отношения между ними. В договоре отражается воля и усмотрение названных сторон в деле страхования. Именно через договорные отношения они регламентируют всевозможные вопросы того или иного вида страхования.

В праве социального обеспечения что-либо подобное отсутствует в силу публичного характера данной отрасли права. Следовательно, это в полной мере распространяется и на обязательное социальное страхование. Внедрение в обязательное пенсионное страхование накопительной пенсии — это нонсенс с точки зрения данного страхования. Накопительные пенсионные системы в большинстве стран с социально ориентированной рыночной экономикой функционируют обычно вне рамок обязательного пенсионного страхования.

Кроме того, как особый метод социальной защиты наемных работников и самозанятого населения обязательное социальное страхование самостоятельно существует более 200 лет. На протяжении всего этого времени оно доказало свою жизненность и самостоятельность. Если согласиться с высказываемой точкой зрения, тогда надо отвергнуть и самостоятельность обязательного социального страхования, и существование самой отрасли права социального обеспечения — публичного права как такового.
Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является часть предыдущего. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страховых операций.

Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователя перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают две отрасли страхования: личное, имущественное.

Подотрасль страхования (вид страховой деятельности) - это совокупность видов страхования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков (опасностей).

Разновидность страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

По российскому страховому законодательству выделяют две отрасли страхования: личное, имущественное и 23 лицензируемых вида деятельности в рамках этих отраслей (ст. 4, 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ).

Личное страхование имеет своим объектом защиту имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением.

Объектом личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

o дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан;

o с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанных им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезни, медицинское страхование).

Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом.

Объектом имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

o с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

o с обязанностью возместить причиненный вред жизни, здоровью или имуществу других лиц, или вред, причиненный юридическим лицам (страхование гражданской ответственности);

o осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Отрасли страхования классифицируются также по видам страховых выплат и исходя из структуры баланса.

Балансовая классификация отраслей страхования имеет важное значение в риск-менеджменте при формировании программы страховой защиты для предприятия предусматривает деление страховых операций на страхование активов, пассивов, доходов.

К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, к которым относятся основные средства, производственные запасы, готовая продукция. Товары, дебиторская задолженность и так далее.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. Например,, законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба в случае отклонения необоснованных претензий, страхование кредита и т. д.

Страхование доходов предполагает страхование недополученных средств (доходов). Например, в результате прекращения работы предприятия в случае пожара или крупной аварии.

По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В отличие от социалистической системы хозяйствования роль государственных страховых компаний в настоящее время не столь значительна. Государственное страхование является своеобразной формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка. Государственное страхование проводится в форме обязательного и реже добровольного страхования. Оно распространяется на обычные и специфические особо крупные риски: военные, политические, инвестиционные, космические, атомные, природно-климатические и другие риски.

Акционерное страхование - это негосударственная организационная форма, где в качестве страховщиков выступает, как правило, частный капитал в виде акционерного общества. В акционерных обществах уставной капитал представлен пакетом акций, которые выкупаются учредителями - юридическими и физическими лицами. Это позволяет при сравнительно ограниченных средствах оперативно обеспечить эффективную работу страховых компаний. Акционерная форма организации страхования является приоритетной в России. Из общего количества российских страховщиков в статусе закрытых обществ функционирует - 54 %, открытых соответственно - 20 %. Такое превалирование акционерной формы на рынке страховых услуг было характерно и для дореволюционной России. Крупнейшими акционерными обществами являлись: Первое Российское страховое от огня общество, учрежденное в 1827 г., "Жизнь" - 1835 г., "Россия", учрежденное в 1881 г., "Саламандра" - 1908 г.,

Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Оно создается на основе добровольного соглашения, является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем имуществом. Минимальное количество членов - пайщиков общества взаимного страхования определяется уставом общества. Отличительной чертой обществ является некоммерческий характер проведения страховых операций. В настоящее время в России отсутствует правовая база функционирования обществ взаимного страхования, что сдерживает развитие этой организационной формы страхования. За рубежом данные общества имеют широкое распространение и являются активными участниками страхового рынка.

Кооперативное страхование - негосударственная организационная форма. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918 г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921 г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры страховых ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931 г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована, а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием и 1988 г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и циды страхования.

Медицинское страхование - особая организационная форма страхования. В России выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и т. д.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают граждане (страхователь), страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, больница и т. д.)

В ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплены такие организационно-правовые формы осуществления страхования, как обязательное и добровольное страхование. Норма об обязательной и добровольной формах страхования содержится также в ст. 927 Гражданского кодекса РФ. Каждой из этих форм присущи определенные принципы организации.

При добровольном страховании страховое правоотношение возникает в силу добровольного волеизъявления сторон - граждан, их коллективов или юридических лиц. Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования между страхователями и страховщиками. Правила добровольного страхования, в котором закреплены общие условия и порядок его проведения, определяются страховщиками самостоятельно в соответствии с требованиями законодательства и подлежат согласованию с органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью при получении лицензии на право осуществлять страховую деятельность.

Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования (например, ответственности предприятий - источников повышенной опасности за вред, причиненный третьим лицам, а также окружающей природной среде). Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование - это страхование в силу закона.

Обязательное страхование как форма организации страхования имеет такую важную особенность, как всеобщность. Объектами обязательного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом, гражданской ответственностью.

К обязательным видам страхования в РФ в настоящее время относятся: обязательное медицинское страхование; обязательное государственное страхование жизни и здоровья граждан (военнослужащих, сотрудников милиции, налоговой полиции, доноров, работников государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, обеспечивающих диагностику и лечение ВИЧ-инфекции и так далее); страхование имущества, принадлежащего гражданам (строения, крупный рогатый скот); страхование пассажиров; страхование ответственности (ответственности владельцев автотранспортных средств, ответственности нотариусов, ответственности лиц, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, ответственности перевозчиков, ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, и так далее).
Методы оценки риска

В общем случае реализация инвестиционных проектов влечет за собой возникновение 3 видов риска:

собственный риск проекта - риск того, что реальные поступления денежных средств (а следовательно, и ожидаемая доходность) в ходе его реализации будут сильно отличаться от запланированных;

корпоративный или внутрифирменный риск связан с влиянием, которое может оказать ход реализации проекта на финансовое состояние данного предприятия;

рыночный риск характеризует влияние, которое может оказать реализация проекта на изменение стоимости акций фирмы (т.е. ее рыночной стоимости).
В процессе рассмотрения данной темы основное внимание будет уделено методам оценки собственного риска проекта. Акцент на этой важнейшей составляющей инвестиционного риска фирмы неслучаен, т.к.:

вследствие существования, как правило, положительной корреляции между активами и проектами фирмы собственный риск проекта всегда выше корпоративного;

собственный риск - важнейшая составляющая как общего корпоративного, так и рыночного риска фирмы;

собственный риск проекта во многом определяет решения относительно стоимости его финансирования (величину используемой ставки дисконтирования потоков платежей);

инвестиционные бюджеты многих предприятий ограничены, поэтому они могут себе позволить реализацию только одного проекта в рамках соответствующего временного горизонта и т.д.
В этой связи в мировой практике финансового менеджмента используются различные методы анализа собственных рисков инвестиционных проектов. К наиболее распространенным из них следует отнести:

метод корректировки нормы дисконта;

метод достоверных эквивалентов (коэффициентов достоверности);

анализ точки безубыточности (метод барьерных точек);

анализ чувствительности критериев эффективности;

метод сценариев;

анализ вероятностных распределений потоков платежей;

деревья решений;

имитационное моделирование.
Каждый из указанных методов имеет свои преимущества и недостатки, которые будут рассмотрены по ходу изложения.
В общем случае можно выделить две составляющие собственного риска инвестиционного проекта:

чувствительность его чистой приведенной стоимости (NPV) либо внутренней нормы рентабельности (IRR) к изменениям значений ключевых показателей;

величина диапазона возможных изменений ключевых показателей, определяющая их вероятностные распределения.
Поэтому все перечисленные методы количественного анализа инвестиционных рисков базируются на концепции временной стоимости денег и вероятностных подходах.

[править]

Порядок заключения договора страхования
Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.
На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:
во-первых, в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);
во-вторых, коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);
в-третьих, предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.
Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
Страховой полис (свидетельство) должен содержать :
а) наименование документа;
б) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика ;
в) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес ;
г) указание объекта страхования ;
д) размер страховой суммы ;
е) указание страхового риска ;
ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения ;
з) срок действия договора ;
и) порядок изменения и прекращения договора ;
к) другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них ;
л) подписи сторон.
Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.
[править]

Замена страхователя в договоре страхования
Законом также предусмотрена замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования.
Замена страхователя в договоре страхования производится по следующим правилам:
1. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное.
2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.
3. Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.
4. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.
[править]

Основания для отказа в страховой выплате по договору страхования
Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:
• совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;
• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
• другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
Например, Гражданским Кодексом Российской Федерации (ст. 964) предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:
а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
б) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ. Причем решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
[править]

Условия прекращения договора страхования и его недействительности
Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:
а) истечения срока действия;
б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
в) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
г) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ;
д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
ж) в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.
В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.
Договор страхования может быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:
— если он заключен после страхового случая;
— если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.