ФЕДЕРАЛЬНОЕ  АГЕНТСТВО  ПО  ОБРАЗОВАНИЮ
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский государственный политехнический университет»
Институт менеджмента и информационных технологий (филиал)

Санкт-Петербургского государственного политехнического университета в г.Череповце

РЕФЕРАТ

Дисциплина: «Страхование»

Тема: « Страхование от несчастного случая »
Выполнила студентка группы  з.472                                         Кривошеина Н.А.

Вариант 11                                                               № зачетной книжки з4064017
Преподаватель                                                                                    Громова О.А.

г. Череповец

2009 г.

Содержание
Введение……………………………………………………………………...3 стр.
1. С чего начиналось страхование....…………………….………………….4 стр.

2. Страхование от несчастного случая……………………………………..5 стр.
2.1. Стандартный полис………………………………………………….…..5 стр.

 

2.2. Семейный полис…………………………………………………………6 стр.
2.3. Коллективный полис……………………………………………………7 стр.
2.4. Детский полис……………………………………………………..…….8 стр.
2.5. Спортивный полис……………………………………………………..10 стр.
3. Обязательное страхование……………………………………………....11 стр.
4. Правовое регулирование страховой деятельности…………………….13 стр.
4.1. Законодательство……………………………………………………....16 стр.

Заключение………………………………………………………………….18 стр.Список используемых источников и  литературы………………………..19 стр.

Введение

Мы живем в очень динамичное время, связанное с каждодневным повышенным риском. Никто не застрахован от возможных случайностей, неприятностей, происшествий. Вы не задумывались над тем, что досадные травмы, а особенно мелкие, происходят с нами в жизни не так уж и редко? Например, сколько дома дел связано с повышенным риском для здоровья: мытьё окон, развешивание занавесок, неисправные электрические розетки, текущие краны... А сколько дел на даче, где применяется физическая сила? А любимые занятия спортом? А дети, которые особенно подвижны? Даже на отдыхе мы можем получить любого рода травмы — ушибы, ссадины, растяжения, а так же более неприятные и требующие более длительного лечения и значимых непредвиденных затрат — вывихи, переломы, иногда доходит и до инвалидности.

Несчастный случай – необычное, непредвиденное, специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия (взрыва, действия электрического тока, удара молнии, нападения злоумышленников или животных, падения предметов на застрахованного, падения самого застрахованного, попадания в дыхательные пути инородного тела и т.п.)

При заключении договора страхования от несчастного случая не требуется предварительного медицинского освидетельствования Застрахованного. На страхование принимаются дееспособные физические лица любого гражданства, в возрасте от 1 года до 80 лет.
1.   
С чего начиналось страхование…

Подкреплять свои надежды на стабильность дня наступающего  путем приобретения страховки на случай наступления того или иного  форс-мажора люди начали в древности. Еще в эпоху Римской империи стали появляться так называемые общества взаимопомощи, где роли страхователей и страховщиков играли одни и те же лица. Здесь еще не действовала система постоянных страховых взносов, которая появилась в Новое время. В этот же период в область страхования интегрируются теория вероятности и математическая статистика, благодаря чему становится возможным достаточно точно вычислять вероятность  наступления страхового случая, отслеживать демографические показатели.

Несколько позже эти данные подкрепляются точными финансовыми расчетами по определению прибыли лица, предоставляющего услуги по страхованию, и, соответственно, выявляются оптимальные тарифные ставки. Но предлагаемый желающим приобрести страховку низкий уровень фиксированных выплат – это лишь малая часть комплекса мер страховых компаний в борьбе за потребителя. В настоящее время  все представители сектора «страхование» в буквальном смысле слова выживают в условиях жесткой конкуренции. Более сильные компании поглощают слабых игроков рынка. Безусловно, первым критерием успеха в области страхования являются внушительные финансовые возможности игроков. Прошедшие этот этап естественного отбора находятся в постоянном поиске новых рычагов воздействия на целевую аудиторию. Страхователи, в первую очередь, решают задачи касательно создания положительного имиджа своей страховой компании. Немалые усилия прилагаются как для привлечения новых клиентов, так и для поддержания взаимовыгодных отношений с уже существующими потребителями услуг по страхованию. При этом заметный акцент ставится на модернизацию технологической составляющей страхового бизнеса – осуществляется перестройка баз. Кроме того, компании предлагают более выгодные условия сотрудничества с финансовыми структурами, что оказывается, в конечном счете, полезным для всех игроков - как для страхователя и страховщика, так и для банка. Но, пожалуй, основным инструментом страховой компании по привлечению внимания населения является формирование новых, более востребованных и, следовательно, конкурентоспособных продуктов страхования.

В настоящее время к продуктам страхования относятся: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; страхование имущества, как физических, так и юридических лиц; страхование транспортных средств и грузов; страхование от финансовых рисков; страхование различных видов ответственности.

В данной работе более подробно остановимся на страховании от несчастных случаев.



2.   
Страхование от несчастного случая.

Страхование от несчастного случая обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая.

Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

- ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

- имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

- имеющих неблагоприятное материальное положение;

- попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.



2.1. Стандартный полис.

По данной программе принимаются на страхование лица в возрасте от 18 до 80 лет.

Период ответственности Страховщика:

- в любой момент времени срока страхования

- при исполнении Застрахованным обязанностей по трудовому договору

- исключая время исполнения Застрахованным обязанностей по трудовому договору.

Территория страхования:

- весь мир

- территория РФ и стран СНГ

- территория РФ

Срок действия договора: от 1 дня до 1 года.

Страховая сумма по полисам может быть установлена в рублях, долларах или евро, при этом оплата страховой премии и выплата страхового обеспечения производится только в рублях по курсу ЦБ РФ на день наступления несчастного случая. Минимальная страховая сумма - 10 000 рублей, максимальная - не должна превышать двух годовых доходов Застрахованного.

Стоимость полиса «Стандартный», в зависимости от срока действия полиса, периода ответственности, от места работы и вида деятельности, спортивных увлечений, выбранных рисков, составляет - 0,016% - 1,5% страховой суммы.

Филиалами расчёт тарифа производится с учётом региональных особенностей.
Страховые риски и порядок выплат по ним:

2.2. Семейный полис.
Одна из самых популярных программ страхования от несчастного случая — это полис «Семейный».

По данной программе принимаются на страхование лица, имеющие родственные отношения, при этом минимальное число лиц подлежащих страхованию — 2, максимальное — 5.

Период ответственности Страховщика — 24 часа в сутки.

Территория страхования: весь мир.

Срок действия договора: 1 год.

Страховая сумма по полисам может быть установлена в рублях, долларах или евро, при этом оплата страховой премии и выплата страхового обеспечения производится только в рублях по курсу ЦБ РФ на день наступления несчастного случая. Минимальная страховая сумма - 10 000 рублей, максимальная – 10 000 евро для работающих членов семьи и 5 000 евро для неработающих членов семьи.

Стоимость полиса «Семейный» составляет всего 0,38% от страховой суммы.
Филиалами расчёт тарифа производится с учётом региональных особенностей

Пример: семья из трёх человек хочет застраховать себя на сумму 5 000 долларов США на каждого человека, тогда: $5000 * 0,38% = $19,00 (страховой взнос за одного человека), а за трёх человек соответственно составит: $19 * 3 = $57.

 

Страховые риски и порядок выплат по ним:

Риск	Страховой случай	Порядок выплаты страхового обеспечения
1	Вред, причинённый здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования, приведший к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного.	По «Таблице размеров страхового обеспечения, подлежащего выплате в связи со страховыми случаями»
2	Установление инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в связи с ущербом, причинённым здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования.	I группа - 100% от страховой суммы, II группа - 80% от страховой суммы, III группа - 60% от страховой суммы категория «ребенок-инвалид» - 100% страховой суммы
3	Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования.	100% страховой суммы

По обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих страхователями являются федеральные органы исполнительной власти, в которых предусмотрены военные служба и сборы.

Застрахованными считаются военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции (далее - военнослужащие). Жизнь и здоровье указанных лиц подлежат страхованию со дня начала и по день окончания службы.

Военнослужащие считаются застрахованными и в течение одного года после окончания службы, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, имевших место в период прохождения службы.

Размеры  страховых  сумм  определяются  исходя из окладов месячного

содержания застрахованных, включающих месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию. При этом военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, размеры страховых сумм определяются исходя из минимального месячного оклада по занимаемой должности и месячного оклада по воинскому званию, установленных для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту. Величина страхового взноса по рассматриваемому виду страхования не может превышать 3% фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц соответствующего федерального органа исполнительной власти. При этом расходы страховщика на ведение дела, подлежащие возмещению страхователем, не могут превышать 6% размера страхового взноса.

Страховщики для участия в проведении страховых операций выбираются на основе конкурса. К последнему допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован без привлечения иностранных инвестиций и которые имеют практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и показатели финансовой надежности, гарантирующие обеспеченность взятых на их ответственность обязательств. Страховые выплаты производятся при наступлении нижеперечисленных страховых случаев в следующих размерах:

- в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения службы, — 25 окладов каждому выгодоприобретателю. Таковыми могут быть супруг (супруга), родители (усыновители), дедушка и бабушка, отчим и мачеха, дети и подопечные застрахованного лица;

- в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения службы:

инвалиду I группы — 75 окладов;

инвалиду II группы - 50 окладов;

инвалиду III группы — 25 окладов.

Если в указанный период застрахованному лицу при переосвидетельствовании будет повышена группа инвалидности, то размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между числом окладов, причитающихся по вновь установленной группе инвалидности, и числом окладов, причитающихся по прежней группе инвалидности;

- в случае получения застрахованным лицом в период прохождения службы тяжелого увечья — 10 окладов, легкого увечья — 5 окладов;

- в случае досрочного увольнения с военной службы военнослужащего, проходящего ее по призыву, признанного военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе, вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, — 5 окладов.

Страховая выплата производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия соответствующего решения. В случае необоснованной задержки выплаты страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере 1% выплачиваемой суммы за каждый день просрочки.


Обязательное  личное   страхование   пассажиров   распространяется

на  пассажиров  воздушного,  железнодорожного, морского,  внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Страхованию не подлежат пассажиры всех видов транспорта международных сообщений, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения, морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, автомобильного транспорта на городских маршрутах. Страхователем в договоре страхования выступает транспортное предприятие (перевозчик), а пассажир является лишь застрахованным лицом Поэтому среди прочих на страхователе лежит обязанность составить акт о несчастном случае на транспорте и вручить первый экземпляр застрахованному (его представителю или наследникам). Страховая сумма на одного застрахованного определена в размере 120 минимальных размеров месячной оплаты труда, установленных законом на дату приобретения проездного документа. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховыми случаями признаются травмы и смерть застрахованного в результате несчастного случая на транспорте. При травме страховщик производит застрахованному выплату страхового обеспечения в размере части страховой суммы, соответствующей степени тяжести травмы. Если в результате несчастного случая наступает смерть застрахованного, то его наследникам

выплачивается полная страховая сумма. Выплата должна быть осуществлена

не позднее 10 дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт страхового случая. Страховщики, проводящие обязательное личное страхование пассажиров, обязаны обеспечить доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил страхования, в том числе о месте, порядке и условиях получения выплат при наступлении страхового случая. Отличительная особенность данного вида страхования состоит и в том, что значительная часть собранных страховых взносов (от 20 до 90% в зависимости от вида транспорта) направляется на финансирование мероприятий по предупреждению несчастных  случаев на транспорте.

4.   
Правовое регулирование страховой деятельности.

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: Закон РФ «О страховании», Договор страхования, Правила (Условия) страхования, Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, Условия лицензирования, нормативные и инструктивные акты.

Договор страхованияявляется основным юридическим (нормативно-правовым) документом, регламентирующим правоотношения сторон (страховщика и страхователя), в силу которого страховщик обязуетсяпри наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному,

«третьему лицу», выгодоприобретателю), а страхователь обязуетсяуплатить страховой взнос в установленный срок.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон.
Основные факторы, определяющие возможность страховых выплат:

1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования.

2. Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченным, или иным лицом (например, при туристской поездке - руководителем тур. группы).

3. Соответствие страхового случая установленному объему страховой

ответственности.

4. Оговоренные в договоре последствия страхового случая. Например, лечение до 4-х месяцев с последующим переходом на инвалидность.

5. Страховая сумма или ее часть подлежит выплате, если на момент страхового случая договор состоял в силе, т.е. на момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден документально (платежным поручением) страховой взнос, а также были соблюдены все требования, оговоренные в условиях страхования.

6. Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем или застрахованным в ситуации, не противоречащей условиям страхования. (Акт о несчастном случае, заключение медучреждения, правоохранительных органов и другие)

7. Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя.
Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или

выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая.
2. Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор, умышленного преступления.

3. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (сокрытие хронической болезни, завышение стоимости имущества, представление подложных документов).

4. Получение и сокрытие страхователем возмещения от лица, виновного в причинении этого ущерба и другие случаи, предусмотренные законодательными актами РФ.
Договор страхования прекращается в случаях:

Истечения срока действия.

Исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме.

Неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки.

Ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом.

Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.

Если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.
Договор страхования считается недействительным в случаях:

Если он заключен после наступления страхового случая.

Если объектом страхования являются не страховые события (хронические и инфекционные заболевания).

Страховая деятельность осуществляется вне территории, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии.

Проведения вида страхования, не указанного в лицензии.

Договор страхования признается недействительным гражданским, арбитражным или третейским судом.
Права страховщика:

1. Право на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования, имеющего на эту предпринимательскую деятельность государственное разрешение (лицензию).

2. Право на обжалование действий Росстрахнадзора по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии.
Права страхователя:

1. Право на получение страховой суммы по договору личного страхования или страхового возмещения по имущественному страхованию в пределах общего трехгодичного срока исковой давности.

Началом этого срока считается день, когда сторона узнала о нарушении своего права.

2. Право назначать любое лицо (выгодоприобретателя). на случай своей смерти в качестве получателя обусловленной суммы.
Обязанности страховщика:
1. Страховщик обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования.

2. Перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости.

3. Определение при оформлении страхового обязательства размера страховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

4. Оформление наступления страхового случая, т.е. составление и утверждение страхового акта (аварийного сертификата).

5. Произведение страховой выплаты страхователю (застрахованному) в срок,

установленный договором или законом.

6. Возмещение расходов, произведенных страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.

7. Неразглашение сведений о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
Обязанности страхователя:

1. Своевременно вносить страховые взносы.

2. Сообщить страховщику обо всех известных ему обязательствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

3. Известить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный нормативными актами или договором.

4. Принять необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае.
4.1. Законодательство.

На основании Налогового кодекса РФ часть 2:
- операции по страхованию освобождаются от налога на добавленную стоимость (НК РФ ст.149 п.3пп.7).

- исключены из налогооблагаемой базы суммы страховых взносов, внесенные за физических лиц из средств организаций и иных работодателей по договорам добровольного страхования, предусматривающим выплаты в возмещение вреда жизни и здоровью застрахованных физических лиц (НК РФ ст.213 п.3);

- при определении налоговой базы у физических лиц не учитываются доходы, полученные в виде страховых выплат по договорам, предусматривающим возмещение вреда жизни, здоровью и медицинских расходов (НК РФ ст.213 п.1пп..3);

- суммы страховых платежей по договорам добровольного страхования, предусматривающим выплаты в возмещение вреда жизни и здоровью застрахованных физических лиц, не будут облагаться единым социальным налогом (НК РФ гл.24 ст.238 п.1пп.2);

- взносы по договорам добровольного личного страхования, заключаемым исключительно на случай смерти застрахованного работников или утраты застрахованным работником трудоспособности в связи с исполнением им

трудовых обязанностей, включаются в состав расходов в размере не превышающем десять тысяч рублей в год на одного застрахованного работника (НК РФ ст.255 п.16);

Законом N 234-ФЗ от 19 декабря 2006 года с.13 п.1 установлено, что максимальный размер пособия по временной нетрудоспособности за полный календарный месяц не может превышать 16.125 рублей. Из этого следует, что при заработной плате превышающей 16.125 рублей в месяц сотрудник предприятия находясь на больничном будет терять свой ежемесячный доход. Страхование от несчастных случаев и болезней позволит компенсировать эти потери.
Заключение.

Страхование является одной из важнейших, но наименее изученных сфер экономики.

Возникло оно достаточно давно, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека в страховой защите от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно представляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшее развитие получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

Задумайтесь! Может быть, пришло время застраховать от несчастного случая себя и своих близких? Тем более, что данный вид страхования недорогой.
                  

Список используемых источников и литературы

1. Страхование/Учебник. – под.ред. Крутик А. Б., Никитина Т. В. - СПб./Изд-во Михайлова В. А., 2001.

2. Страхование/Учебник для вузов. - Шахов В.В.- М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004.

3. Страхование/Учебно-методический комплекс дисциплины - К.э.н.доцент. Н.А. Кожурова.,г.Череповец, 2007.

 

4.Страхование/ Учеб. пособие.- Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.- М.: ИНФРА-М, 2006.
5. Сайт - http://www.gutains.ru/ns/family
6. Сайт - http://www.masterstrah.ru
7. Сайт - http://books.consultant.ru