Кодекс и Законы Особенности функционирования рынка потребительского кредитования в России
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-29Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Северо-Западный Государственный Заочный Технический Университет»
Институт управления производственными и инновационными программами
Кафедра управления финансами
Дисциплина: Деньги, кредит, банки
Работа допущена к защите. 15.09.10
к у р с о в а я р а б о т а
на тему:
«Особенности функционирования рынка потребительского кредитования в России»
ВЫПОЛНИЛ:
студентка 3 курса ЭГФ
Группа 624
Шифр 6710210059
Стеблянко А.В.
ПРОВЕРИЛ:
к.э.н., доцент кафедры
Федорова Е.В.
Санкт-Петербург
2009
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение………………………………………..…..……………………………….……3 1. Теоретические основы потребительского кредитования………………...............…5
1.1. История развития потребительского кредита……………………………………..5
1.2. Сущность, функции и значение потребительского кредита……….…………..…7
2. Особенности российского рынка потребительского кредитования….……….......12
2.1. Современное состояние рынка потребительского кредитования в России……..12
2.2. Законодательство РФ о потребительских кредитах………………………………16
Глава 3. Анализ современного рынка потребительского кредитования в России…..18
3.1. Проблемы, существующие на рынке потребительского кредитования…………18
3.2. Потребительское кредитование: перспективы на 2010 год……..…………..........21
Заключение…………………………………………………………………………........24
Структурно-логическая схема курсовой работы………………………………………26
Список использованной литературы………………………………………….………..27
ВВЕДЕНИЕ
Вступление России в мировую экономику в значительной мере сегодня связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Становление развитого кредитного рынка на мировом уровне проходило поэтапно, совершенствуясь, исходя из возникающих потребностей и с учетом экономических особенностей каждой страны. Возникали теории развития ссудного рынка, основы которых легли в основу формирования спроса и предложения на рынке кредитов, и предопределили роль его участников.
Бурное расширение видов кредитно-денежных операций и инструментов рынка ссудных капиталов, использование ЭВМ усиливают соперничество в кредитной сфере - в предоставлении дополнительных услуг, в льготных условиях и т.д. Результатом такой конкуренции является создание многопрофильных кредитных учреждений, появление новых видов деятельности участников кредитного рынка.
В настоящее время кредитный рынок России насыщен разнообразными видами и формами ссуд, наиболее выгодные из которых выбирают потребители. Одним из самых популярных видов кредита, представляемых банками является потребительский кредит.
Многие банки начали активно предлагать широкий комплекс банковских продуктов и услуг для физических лиц. Большое значение при этом получило именно потребительское кредитование. Однако если раньше процедура оформления кредита, применявшаяся в банках, была достаточно громоздкой и занимала много времени, теперь занимает считанные минуты. Существенно упростились требования к заемщику, кредит стал доступным для более широких слоев населения, поэтому интерес к нему день ото дня повышается.
Развитие данного вида кредита предполагает расширение круга участников, стимулирование ускоренного развития безналичного расчета, капитализацию прибыли и здоровую конкуренцию на данном сегменте кредитного рынка.
Все это способствует экономии издержек обращения всем участникам кредитного процесса, повышению эффективности общественного воспроизводства.
Именно с потребительским кредитованием как наиболее реальным инструментом связано развитие всей кредитно-финансовой системы страны на ближайшее время.
Необходимо уделить большое внимание проблемам потребительского кредита, так как экономическое состояние страны в значительной степени зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому, целью данной курсовой работы является исследование теоретических основ потребительского кредита и механизма его функционирования в современных условиях.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. изучить базисную теорию потребительского кредита;
2. проанализировать развитие рынка потребительского кредита в России;
3.сформировать основные проблемы действующего рынка потребительских кредитов и выработать прогнозные направления их решения.
Объектом изучения являются особенности функционирования рынка потребительского кредитования в России. Предметом исследования в моей курсовой работе стало состояние российского потребительского кредитования на современном этапе.
Для написания курсовой работы были использованы информационные материалы законодательных актов, труды отечественных и зарубежных авторов-исследователей, периодические издания а также электронные ресурсы.
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1.ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
Исторически кредитные деньги непосредственно развиваются из функции средств платежа, а их основой служит металлическое обращение.
Кредит и денежная сфера находятся в неразрывном единстве. С появлением кредитных денег эта взаимосвязь стала особенно тесной. В то же время было бы неправильно раскрывать экономическое содержание денег по аналогии с металлическими деньгами. Это связано с тем, что сами деньги стали составлять основу платежно-расчетного механизма.
По своему содержанию кредитные деньги являются “долговым обязательством”: по своей природе они выступают обязательством “доставить известное количество всеобщего эквивалента”. Следовательно, кредитные деньги берут на себя функции всеобщего эквивалента.
Так как процесс обращения имеет свойство постоянной воспроизводимости, то передача кредитных обязательств становится основой платежных отношений. Таким образом, кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита. Основой кредитной системы исторически являются кредитные организации, прежде всего, банки.
Выполнение простых функций потребительского кредита восходит к глубокой древности (Древний Египет, Вавилон, Греция, Римская империя).
Первые предшественники кредитов появились во Флоренции и Венеции (
Возникновение потребительского кредита связано и с тем, что кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег [8, с 132-136].
Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением.
Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью спроса платёжеспособных трудящихся.
В России до перестроечных процессов в экономике (до
Первый вид потребительского кредита носил косвенный характер, так его предоставляли различные торговые организации при посредничестве кредита госбанка СССР. Второй вид кредита выдавался непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком).
С началом процесса формирования различных экономических форм хозяйствования, созданием коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа.
Потребительский кредит в России начинает развиваться только после перестройки (конец
В
В настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.
Сущность потребительского кредита, его виды, функции и значение я рассматриваю в следующем параграфе моей курсовой работы.
1.2.СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ЗНАЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
Для того, чтобы более полно понять экономическую природу потребительского кредита, необходимо знать принципиальные определения и теоретические признаки, присущие всем видам кредита.
В отечественной экономической литературе кредитом называют движение ссудного (т.е. денежного капитала), предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Это определение основано на высказывании К. Маркса о характере ссудного капитала, что он “лишь отчуждается под условием”, что он “не продается, а лишь отдается в ссуду” [7, с 15].
Термин “кредит” буквально означает “распоряжение определенной суммой денег в течение известного срока, т.е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут давать их в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах”.
Первым источником ссудного капитала служат:
· высвобождающиеся из кругооборота денежные средства: средства, предназначенные для восстановления основного капитала (т.е. амортизационный фонд);
· часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, материалов;
· капитал, временно свободный в период между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы.
Другим источником ссудного капитала выступают денежный доход и накопления личного сектора. Нужно отметить, что, начиная с 1950-60-х годов, налицо тенденция усиления привлечения денежных сбережений трудящихся и служащих. Этому способствовали, в первую очередь, улучшения социально-экономического положения развитых стран; изменения в структуре потребления.
В качестве третьего источника ссудного капитала выступают денежные накопления государства, размеры которых определяются масштабами государственной собственности и долей валового национального продукта.
Таким образом, можно сделать вывод, что временно свободные денежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора и государства образуют источники ссудного капитала [6, с 123-125].
Ценой ссудного капитала является процент. В отличие от цены обычных товаров и услуг, представляющих собой денежное выражение стоимости, процент является оплатой потребительской стоимости ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования кредита.
Наиболее точным показателем цены основных видов банковского продукта (в данном случае ссуд) является норма процента, или процентная ставка. Она определяется следующим образом:
Выступая в качестве финансовых посредников между вкладчиками и заемщиками, банки фактически передают средства, полученные у первых, в распоряжение вторых. При этом вкладчики получают проценты по депозитам, заемщики имеют возможность какое-то время пользоваться крупными денежными ссудами, а интерес банка выражается в виде маржи.
Чаще всего размер маржи, или процентная ставка, указывается в виде годовых процентов. Рост процентной ставки свидетельствует об удорожании кредита, падение – о его удешевлении. Изменение стоимости кредита имеет огромное значение не только для банка и клиента, но и для экономики всей страны. Так, в случае увеличения стоимости кредита сокращаются источники расширения производства [6, с 130].
В настоящее время кредит имеет огромное значение. Кредитный рынок в целом занимает достаточно веское положение в экономике страны. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так, при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно невостребованные денежные суммы, а на других возникает потребность в них. Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.
Популярность же потребительского кредита на кредитном рынке возрастает из-за простоты его оформления, доступности многим слоям населения, сравнительно невысокой стоимости и других преимуществ.
По своей сути потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.
Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия; а с другой стороны - заемщики - люди.
Потребительский кредит – наиболее распространенный тип кредита в России. Вид потребительского кредита определяется исходя из целей. Поэтому потребительский кредит, предоставляемый физическим лицам, зачастую называют целевым кредитом [7, с 20-23].
Применительно к российским условиям, потребительским кредитом считается практически любой вид кредита, который может быть предоставлен гражданам: кредит на приобретение различного рода товаров, ипотечный кредит, кредит на неотложные нужды и др.
Потребительские кредиты классифицируют по следующим признакам: объект кредитования; заёмщик, которому предоставляются средства; вид обеспечения кредита; сроки погашения кредита; методы погашения кредита; цель кредита. Более подробная классификация приведена в таблице 1.
Таблица 1 – Классификация потребительских кредитов
| Объекты кредитования | - на неотложные нужды |
| - под залог ценных бумаг | |
| - на строительство или приобретение жилья | |
| - на проведение капитального ремонта частного жилого сектора | |
| Субъекты кредитования | - банковский потребительский кредит |
| - кредит от торговых организаций | |
| - небанковский потребительский кредит | |
| - кредит от частных инвесторов | |
| - кредит по месту работы заёмщика | |
| Сроки кредитования | - краткосрочный кредит (до 1-го года) |
| - среднесрочный кредит (от года до 5 лет) | |
| - долгосрочный кредит (свыше 5 лет) | |
| По способам предоставления | - целевой кредит |
| - нецелевой кредит | |
| Обеспечение кредита | - необеспеченный |
| - обеспеченный | |
| По методам погашения | - погашаемый единовременно |
| - с рассрочкой платежа | |
| Методы взимания процентов по кредиту | - кредит с удержанием процентной ставки в момент предоставления |
| - кредит с выплатой процентов во время погашения кредита | |
| - кредит с выплатой процентной ставки равными долями по мере погашения | |
| - периодические (аннуитетные) платежи по кредиту с одновременной выплатой процентов | |
| По характеру оборачиваемости финансовых средств | - разовый кредит |
| - возобновляемый кредит | |
| - кредит, имеющий льготный период погашения | |
| - кредит, не имеющий льготного периода погашения |
Потребительское кредитование физических лиц классифицируется как деятельность по многим факторам и не ограничивается перечисленными. Законопроект о потребительском кредитовании до настоящего момента находится на стадии совершенствования и предусматривает в окончательном варианте максимальную защищённость прав потребителей, а также предполагает внесение поправок в части ответственности потребителей в случае игнорирования ими договорных обязательств по кредиту.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается возрастающая доля розничного товарооборота.
Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощным орудием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег и с обращением товаров.
Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются: договорный режим отношений между кредитором и заемщиком; платность; срочность; целевая форма кредитования физических лиц (денежная либо товарная).
Потребительский вид кредитования очень распространен за границей (в основном различные системы кредитных карточек), а теперь набирает все большую популярность и в России. На сегодняшний день почти каждый человек в нашей стране знает о возможности покупок различных вещей в кредит.
2. ОСОБЕННОСТИ РОССИЙСКОГО РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2.1.СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Уровень развития нашего рынка потребительского кредитования в несколько раз ниже, чем в других странах. Например, в Южной Корее отношение выданных кредитов к ВВП составляет 59% и превышает доходы населения в 1,3-1,4 раза. А в России на 1 января 2008 года отношение кредитов к ВВП составляло 9%, а кредитов к денежным доходам населения - 14%.
В последние годы объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались (на 1 января 2008 года - 2,97 трлн. рублей, на 1 января 2007 года - 1,88 трлн. рублей). Динамика потребительских кредитов банковского сектора в целом по России за 2006-2008 гг. показана в таблице 2.
Таблица 2 - Динамика потребительских кредитов банковского сектора в целом по России за 2006-2008 гг
| Показатель | 01.01.2006 | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.07.2008 | 01.08.2008 | 01.09.2008 | 01.10.2008 | 01.11.2008 |
| Кредиты всего млрд. руб. | 6 368,40 | 9 438,0 | 14 258,20 | 17 320,0 | 17 727,0 | 18 445,0 | 19 029,0 | 19 531,0 |
| Кредиты физическим лицам млрд. руб. | 1 055,80 | 1 882,70 | 2 971,10 | 3 590,00 | 3 739,00 | 3 890,00 | 4 018,00 | 4 083,00 |
Но мировой финансовый кризис потребовал от российских банков внимательнее отнестись к розничному кредитованию, особенно к потребительскому.
Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. А последнее - менее вероятно.
Последствия кризиса ликвидности, несмотря на поддержку финансовых рынков со стороны монетарных властей, налицо. Многие участники финансового рынка пересмотрели свои розничные программы, заморозили кредитование. Однако еще осенью 2007 и зимой-весной 2008 года ряд банков пересматривал стратегию развития и начал сокращать кредитование. Но тогда это не сказалось на всей банковской системе, так как крупные банки продолжали быстро расти.
В сентябре же 2008г потребкредитование резко снизилось, в октябре ситуация стала еще хуже, так как возможности по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшились, сами банки испытывают нехватку ликвидности, так что продолжать выдавать кредиты могут лишь крупнейшие банки, да и то в существенно меньших объемах.
Одним из последствий кризиса стало повышение ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Средние рыночные ставки по экспресс-кредитам, выдаваемым в магазинах, - 35-45% годовых, в отдельных случаях - 50-69%, в банке - от 18 до 40% (см. таблицу 3).
Таблица 3 - Информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов
| Название банка | Название кредита | Процентная ставка до начала кризиса, % | Процентная ставка после кризиса, % |
| Джии Мани банк | Потребительский кредит (в наличной форме) + «Оптимальный» | 15.00 | 20.00 |
| Сбербанк | Кредит на неотложные нужды | 16.00 | 21.00 |
| Банк Москвы | Кредит на неотложные нужды | 17.00 | 23.00 |
| ОТП Банк | Кредит наличный | 19.00 | 25.00 |
| МДМ-Банк | Потребительский кредит | 20.00 | 26.00 |
| Уралсиб | Кредит без обеспечения | 20.90 | 26.00 |
| Райфайзенбанк | Персональный кредит | 17.00 | 27.00 |
| ВТБ 24 | Кредиты наличными | 24.00 | 28.00 |
| Стройкредит | Потребительский кредит | 23.50 | 29.00 |
| Альфа-Банк | Потребительский кредит | 26.00 | 31.00 |
| Русский стандарт | Кредиты наличными | 29.00 | 36.00 |
Меняется и политика банков в отношении минимального размера первоначального взноса, оплачиваемого заемщиком за счет собственных средств. Большинство программ потребительского кредитования без первоначального взноса приостановлены, поскольку риск по данным сделкам существенно выше (т.к. клиент, который вносит за счет собственных средств хотя бы 10 % от стоимости приобретаемого товара, скорее всего приложит максимум усилий при погашении долга, чтобы не потерять собственные вложения) [9, с 10-14].
В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным, поэтому неудивительно, что большинство банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщикам и методики их экспресс-оценки в сторону значительного ужесточения. При оценке заемщика банки в числе прочего стали обращать внимание на то, в какой сфере он работает, существует ли опасность сокращений сотрудников в этой отрасли. Увеличился минимальный возраст заемщиков - кредиты выдаются теперь с 22-25 лет.
Волна увольнений на предприятиях, задержки и сокращение заработной платы привело к тому, что на рынке потребительского кредитования выросла и просроченная задолженность. По данным ЦБ в целом доля кредитов физ. лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок - 5,8%.
В ноябре 2008г просроченная задолженность по кредитам физ. лиц, выданным крупными банками, росла почти в два раза быстрее, чем до кризиса. Несмотря на то, что доля просроченной задолженности физ. лиц в общем кредитном портфеле банков остается сравнительно невысокой, темпы ее увеличения в несколько раз превышают докризисные показатели. С июля по август 2008 года, по данным Банка России, объем просрочки по потребительским кредитам увеличился на 3,5%. В сентябре он ускорился до 6,4%, в октябре - на 1,9% (cм. таблицу 4).
Таблица 4 - Динамика потребительской задолженности банковского сектора в целом по России за 2006-2008 гг
| Показатель | 01.01.2006 | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.07.2008 | 01.08.2008 | 01.09.2008 | 01.10.2008 | 01.11.2008 |
| Просроченная задолженность всего млрд. руб. | 76,4 | 121,1 | 184,1 | 231,8 | 237,3 | 245,7 | 276,2 | 330,9 |
| Просроченная задолженность физ. лиц. млрд. руб. | 19,9 | 50,6 | 96,5 | 119,3 | 122,4 | 123,5 | 131,4 | 133,9 |
У лидеров потребкредитования банка "Русский стандарт" и ХКФ-банка самые высокие показатели по доле просроченных кредитов в портфеле, которые также выросли в ноябре: с 17,23% до 18,44% и с 17,17% до 18,12% соответственно.
Спрос и предложение по потребительским кредитам снизились. Но это не значит, что рынок потребкредитования в целом ожидает стагнация или тем более спад. Рост замедлился во всем банковском секторе - это общемировая тенденция. При этом многие игроки финансового рынка считают, что рынок потребкредитования в такой ситуации становится только более цивилизованным.
В 2009 году банковская розница начала выходить из кризиса: приток вкладов возобновился, банки стали постепенно восстанавливать кредитные программы. Однако сами банкиры признаются, что ситуация пока еще далека от стабилизации из-за падения доходов населения и отсутствия качественных заемщиков. Прорывом года можно считать развитие интернет-банкинга: банки сильно в этом преуспели и не собираются сдавать позиции.
Получение выгодного потребительского кредита в немалой степени зависит от юридической подкованности заемщика, в связи с этим, далее я описываю правовые основы отечественного потребительского кредитования.
2.2. ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО РФ О ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТАХ
Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторыми иными нормативными актами.
В 2007 году были предприняты попытки введения законодательного регулирования вопросов, связанных с осуществлением потребительского кредитования. Однако представленный на рассмотрение в Государственную Думу в то время проект федерального закона не отражал существующей экономической реальности и не решал стоящих перед потребителями-заемщиками и банками-кредиторами проблем. В результате проект был отклонен Государственной Думой.
В настоящее время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.
Вследствие этого были разработаны законопроекты, имеющие своей целью регламентацию кредитных отношений именно в потребительской сфере, — № 119988-5 «О потребительском кредитовании» и № 136888-5 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”».
В целом законопроект «О потребительском кредитовании» направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как: 1) предоставление информации, связанной со сделкой потребительского кредитования;
2) специальные требования к субъектному составу правоотношений по потребительскому кредитованию; 3) заключение и исполнение договора потребительского кредита; 4) дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода; 5) меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.
В свою очередь, законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”» вносит соответствующие изменения в такие ключевые законы, как: Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.
Весь комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с представленным законом «О потребительском кредитовании» условно составляют: 1) взаимные права и обязанности потребителя и кредитора, в зависимости от стадии отношений, возникающих в процессе потребительского кредитования; 2) содержание договора потребительского кредита; 3) формальную составляющую всех стадий заключения и исполнения договора потребительского кредитования.
Помимо этого кредитная организация, должна иметь ряд внутренних нормативных документов, разработанных в соответствии с требованиями банка России. К таким документам относятся: "Кредитная политика банка", "Положение о кредитовании", "Положение о потребительском кредитовании", "Положение о кредитном отделе", "Положение о кредитных рисках", "Положение о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам", "Методика оценки финансового состояния заемщика".
3. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
3.1.ПРОБЛЕМЫ, СУЩЕСТВУЮЩИЕ НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.
Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора.
На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредита и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.
Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам. Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.
Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка.
Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.
Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам [12, с 9-11].
Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширение участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.
Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка, и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.
Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования. Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.
Кредитные организации до сих пор нуждаются в антикризисном регулировании не только со стороны ЦБ, но и государства в целом. По моему мнению, комплекс антикризисных мер, а также стимулирование потребления позволит банковской системе России демонстрировать рост до 15–20% в ближайшие годы.
Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.
Состояние российского рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка [9, с 16-18].
По мере разрешения этих вопросов кредитование частных клиентов станет более массовым, а сегмент кредитного рынка России в части потребительского кредитования более мощным и развитым. Это позволит экономике нашей страны привлечь дополнительные финансовые вливания и поднять уровень материальной обеспеченности граждан.
Сегодня российский рынок потребительского кредитования сохраняет значительный потенциал, в ближайшей и средней временных перспективах можно прогнозировать продолжение активного развития всех направлений кредитования.
3.2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ПЕРСПЕКТИВЫ НА 2010 ГОД
Банки медленно, но верно начинают реанимировать потребительское кредитование. И это неудивительно, если учесть, что острота кризиса постепенно ослабевает, и банки хотят вернуться к своему классическому бизнесу - кредитованию клиентов. Однако работа с юридическими лицами, выступающими в качестве заемщиков, по объективным причинам затруднена. Потребительское же кредитование представляется делом более простым и менее рискованным. Но не "подкосит" ли его 2010 год, на который, по мнению многих экспертов, может прийтись пик невозврата как раз по займам, предоставленным частным лицам?
Тон, как обычно, задает лидер национального рынка - Сбербанк. Не только размещая все новые "продуктовые" предложения на рекламных стойках и баннерах, но и анонсируя весьма интересные программы кредитования. Например, территориальные подразделения Сбербанка анонсировали акцию "Доброе имя". Ею могут воспользоваться нынешние или бывшие заемщики госбанка, которые допускали просрочки или реструктурировали кредит, а затем просили новый и получали отказ. Их Сбербанк приглашает вновь подать документы на любой кредит, обеспеченный поручительством или залогом имущества.
За "законодателем мод" тянутся и другие финансово-кредитные структуры: прежде всего, потому, что никому не хочется терять долю на рынке, и потому, что, как признаются сами банкиры, пришло время зарабатывать. Потребительское кредитование предоставляет в этом смысле неплохие возможности. Во-первых, потому, что ставки по таким займам традиционно (и кризис в этом отношении корректив не внес) выше, чем по автокредитам и, тем более, по ипотечным кредитам. Потребительский займ по ставке 22-25% и даже 27% годовых заемщик считает вполне приемлемым. Ипотечный же кредит, выданный по ставке 20% годовых, становится неподъемным даже для людей с доходами выше среднего уровня. Что касается автокредитов, то покупка машины в не слишком стабильных (и главное - не слишком предсказуемых) финансовых условиях представляется людям излишней роскошью. Это обстоятельство объективно склоняет чашу весов в сторону потребительских кредитов.
Еще один фактор, о котором не стоит забывать: в отличие от ипотечных кредитов и даже автокредитов, потребительские кредиты в большинстве своем предоставляются на гораздо меньшие сроки. Это означает, что банки минимизируют риск столкновения с так называемой "долговой усталостью" - ситуацией, когда заемщик перестает платить просто потому, что "устает" и начинает считать, что банк и так ничего ему не сделает за оставшийся небольшой "хвостик" по займу.
Но иметь желание кредитовать - это еще не все, надо также иметь возможность. А с этим, как признаются банкиры, дела сейчас обстоят не слишком хорошо. Кризис заставил многих россиян пересмотреть свою "потребительскую модель". До краха Lehman Brothers частные лица, как и национальные компании, всегда имели возможность "перекредитоваться" в одном банке, чтобы за счет полученных денег погасить кредит в другом. Кризис эту возможность на время аннулировал. И в результате люди теперь все чаще предпочитают не приобретать на заемные средства товары долгосрочного пользования, а откладывать деньги либо на "черный день", либо до тех пор, пока они самостоятельно не наберут нужную им сумму для покупки.
Итак, первый момент, который может воспрепятствовать развитию потребительского кредитования в 2010 году - это изменившаяся "потребительская модель" в российском обществе.
Второй - предсказания экспертов, преимущественно западных, о том, что как раз на следующий год может прийтись пик невозврата по потребительским кредитам в России. Логика здесь простая: кризис корпоративных долгов, с которого все начиналось, неизбежно повлек за собой "замораживание" деятельности предприятий, сокращение их инвестиционных программ. Это, в свою очередь, привело к росту безработицы и "урезанию" зарплат оставшихся сотрудников.
Наиболее "короткие" и "подъемные" кредиты, взятые в докризисный период, людям удалось погасить в этом году. На следующий год перейдут "длинные" потребительские кредиты и кредиты, взятые в прошлом году в самый разгар кризиса. Таких займов банки выдали довольно много, так как далеко не все финансово-кредитные структуры сразу осознали, что нынешний кризис будет носить затяжной характер.
Кое-кто из участников рынка решил подзаработать, немного подняв процентные ставки по потребительским кредитам. Наиболее же легкомысленные или попавшие в сложное положение заемщики "клюнули" на это, стремясь использовать полученные средства либо для срочной покупки дорогостоящих товаров, либо для привычного перекредитования.
На фоне этого прогнозы западных экспертов - сформулированные, в том числе, и с учетом опыта стран с развитой экономикой - представляются вполне состоятельными. Доля невозвратов по потребительским кредитам действительно может начать расти. Однако в то, что это приведет к массовым невозвратам и к наступлению новой волны кризиса, банкиры не верят [15].
Проблемы, по мнению специалистов, могут возникнуть у банков, проводивших как до кризиса, так и в разгар его наиболее агрессивную политику на рынке потребкредитования. Но их число невелико, и даже, если они "зашатаются", к драматичным последствиям для банковского сектора это не приведет. Дело в том, что эти банки, в большинстве своем, являются "монолайнерами", они редко дифференцируют свою деятельность, достаточно пассивно ведут себя (во всяком случае - вели до кризиса) на рынке вкладов физических лиц. Таким образом, новой паники вкладчиков из-за их проблем не возникнет. Да и проблемы у них, как считают эксперты, вряд ли примут настолько глобальный характер, что речь зайдет о необходимости принятия "спасательных" мер.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Сегодня коммерческие банки успешно осваивают нишу кредитования физических лиц. При том, потребительское кредитование достаточно трудоемкая работа, сопряженная с повышенными рисками. Именно поэтому вплоть до последнего времени банки интересовались рядовыми гражданами исключительно как вкладчиками - источником денег для кредитования предприятий.
Недостаток привлекаемых средств выделил в современных условиях потребительское кредитование физических лиц как достаточно привлекательных заемщиков.
Банки России предоставляют кредиты населению в пределах имеющихся у них кредитных ресурсов на основании таких принципов кредитования, как срочности, платности, возвратности и др.
Развитие кредитного рынка требует предоставления широкого выбора кредитов, важное место в которых занимает потребительский кредит населению.
В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению, подразделяются на краткосрочные и долгосрочные - потребительский кредит на неотложные нужды и капитального характера соответственно.
Объемы рынка потребительского кредитования динамично развиваются и растут. Появляются новые виды потребительского кредита, но особой популярностью у населения пользуются кредитные карточки и персональные ссуды банков. Развивается и такой способ потребительского кредитования как покупка в кредит в сети магазинов товаров длительного пользования и расчет производиться потом через банк. Такие услуги предоставляются преимущественно коммерческими банками.
Рынок потребительского кредитования отличается повышенными рисками, что отчасти сдерживает его развитие.
Недостаток реально действующей законодательной базы, не информированность физических лиц в правовых вопросах создают дополнительные сложности потребительского кредитования, а также возможность для теневого бизнеса.
Применяя поэтапное реформирование кредитной сферы, рычаги грамотного и четкого законодательства позволят исключить в нашей стране стихийность и нестабильность потребительского кредитования физических лиц.
В ближайшее время будут развиваться такие сегменты рынка, как жилищное кредитование, а также полноценные кредитные карты. Помимо этого, рынку кредитования физических лиц в недалеком будущем уготован бум.
Использование опыта зарубежных стран на практике в России с учетом отечественных реалий поможет создать полноценный рынок потребительских кредитов как перспективный сегмент отечественной экономики по вложению средств.
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
– получение банками стабильно высокой прибыли;
– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
– увеличение покупательской платежеспособности;
– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.
К отрицательным:
– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
– значительные переплаты за товар, который покупает клиент.
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.
