Кодекс и Законы Происхождение, сущность, функции денег
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-29Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Федеральное агентство по образованию.
Государственное образовательное учреждение
Высшего профессионального образования
«Омский государственный технический университет»
Курсовая работа по экономике.
Тема: Происхождение, сущность, функции денег.
Выполнил: ст. гр. ЗПИ-216
Фомина М. В.
Проверил:
Потапова Н. А.
Омск – 2007
Оглавление.
Введение. 3
Глава 1. Деньги как объект экономического анализа. 4
1.1. Сущность и теория денег. 4
1.2. Функции денег в экономике. 9
1.3. Денежная система государства. 14
Глава 2. Проблемы функций денег в современной экономике. 18
2.1. Законы денежного обращения и их особенности. 18
2.2. Проблемы электронных денег. 26
Заключение. 33
Список используемой литературы. 34
Введение.
В современной рыночной экономике существует немало социально-экономических проблем, неподвластных рынку и требующих государственного вмешательства. Строго говоря, понятия "рыночная экономика" или "рыночная система" абстрактны, они представляют упрощенную картину действительности, в которой многие ее стороны отсутствуют. Ни сейчас, ни когда-либо прежде нет и не было ни одной страны, экономика которой функционировала бы только при помощи рыночного механизма. Наряду с рыночным механизмом всегда использовался и используется сейчас еще в большей степени механизм государственного регулирования экономики.
Деньги это то, что люди принимают в качестве уплаты за товары, услуги и долги. Деньги – это средство обмена. Без такого средства обмена люди должны обращаться к бартеру – непосредственному обмену товаров и услуг на другие товары и услуги – очень неэффективному средству осуществления обмена.
Деньги служат также расчетной единицей или «мерой стоимости». Роль денег как «единицы измерения» позволяет использовать установленные цены для сделок. Функции денег, как расчетной единицы, позволяют измерять экономические величины понятным для всех (почти) способом. Помимо того, что деньги служат средством обмена и расчетной единицей, они еще обеспечивают очень удобный способ сбережения (средство сбережения) и удобный способ заимствования денег (средство отсроченного платежа). Как «средство сбережения» деньги облегчают процесс осуществления накопления из текущего дохода за счет гарантирования будущей покупательной способности. Как «средство отсроченного платежа» деньги облегчают заимствование (и предоставление ссуд), обеспечивая ту меру покупательной способности, которую на настоящий момент времени заимствуют и дают взаймы. Деньги уникальны по своей простоте, как средство платежа за товары и услуги: они обладают самой высокой ликвидностью среди всех финансовых средств.
Различают основные пять функций денег – мера стоимости, средство обращения, накопления, платежей, мировые деньги.
Всю историю существования денег можно охарактеризовать несколькими этапами.
Первый этап – появление денег с выполнением их функций случайными товарами; второй этап – закрепление за благородными металлами роли всеобщего эквивалента (этот этап был, пожалуй, самым продолжительным); третий этап – этап перехода к бумажным деньгам или кредитным деньгам; и последний, четвертый этап – постепенное вытеснение наличных денег из обороты, вследствие чего появились электронные виды платежей.
Глава 1. Деньги как объект экономического анализа.
1.1. Сущность и теория денег.
Происхождение денег относят к 7-8 тысячелетию до н.э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Тогда рыночные отношения носили еще не утвердившийся характер, преобладал натуральный обмен. Пропорции устанавливались в зависимости от случайных обстоятельств.
По мере расширения обмена, особенно с возникновением общественного разделения труда между производителями продуктов в меновых операциях нарастали трудности. Бартер становится громоздким и неудобным. Владелец товара чтобы сохранить его стоимость и облегчить себе дальнейшие обменные операции, попытается обменять свое мясо на такой товар, который чаще всего встретить на рынке, который уже начал производиться как средство обмена.
У одного и того же народа в разные времена и у разных народов в одно и то же время существовали различные эквиваленты. Так, с выделением пастушеских племен в результате первого крупного общественного разделения труда орудием обмена был скот.
Со скотом связано происхождение слова «капитал», означавшее в старогерманском языке богатство в виде большого количества голов скота у его собственника.
Северные народы применяли в качестве первого товара для обмена мех. Меховые деньги были широко распространены в Монголии, на Тибете и в районе Памира. Меха служили одним из главных предметов древнерусского торга с хазарами, арабами, Византией.
Племена, населявшие берега теплых морей, использовали в качестве орудия обращения раковинные деньги. Насаженные на нитку в виде украшений, они служили первобытными деньгами в Древней Индии, Китае, Индокитае, на восточном побережье Африки, Цейлоне и Филиппинских островах.
Раковинные деньги оказались самой устойчивой формой товарных денег. Они не претерпели никаких изменений, дожив до наших дней. Вплоть до ХХ в. также средством платежа служили человеческие скальпы и черепа.
В мире существовали разные «экзотические» деньги. Так на острове Ява, который входит в группу Каролинских островов, до сих пор находятся в обращении феи. Они представляют собой каменные круги, с отверстием в центре, очень напоминающие мельничные жернова. Диаметр таких «монет» достигает порой нескольких метров, а масса – до тонны. После заключения торговой сделки продавец помечает фею своим знаком, стирая знак прежнего владельца.
Во времена Юлия Цезаря в качестве денег использовали рабов. Так одна рабыня приравнивалась к трем коровам, шести телятам, двенадцати овцам.
В ходе развития товарного производства случайный обмен становится регулярным. Простая форма стоимости переходит в полную или развернутую, когда из общей массы товаров выделился один, наиболее часто обмениваемый товар.
С ростом товарного производства наиболее часто обмениваемый товар становится средством взаимного обмена всех других товаров друг на друга. Постепенно роль всеобщего стоимостного эквивалента монополизируется определенным товаром, который становится деньгами. Всеобщая форма стоимости превращается в денежную.
Между многочисленными видами эквивалентов шла длительная борьба. По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за благородными металлами (серебром, золотом), которые были обречены выполнять роль денежного материала в течение длительного периода человеческой истории.
Металлы не сразу вытеснили все предшествующие формы денег. Очень долго металлические деньги сохраняли товарную форму. Серебряные и золотые деньги имели форму колец, ожерелий, брусков, золотого песка. В XIII веке до н.э. им стали придавать форму брусков с определенным весом металла. По этой причине наименование многих денежных единиц тождественно с названием весовых единиц: фунт стерлингов, ливр (полфунта), марка (полфунта). В результате дальнейшего развития рыночных отношений из металла начинают чеканить монеты – денежные знаки, имеющие установленные законом форму и весовое содержание. Самая практичная форма монеты – круглая, хотя встречались самые разнообразные формы: квадратная, семиугольная, восьмигранник. Первым кто изобразил свой профиль на монете был Александр Македонский.
Монеты из природного сплава золота и серебра впервые появляются в государстве Лидия в VII веке до н.э.
Какие же свойства благородных металлов обусловили столь широкое признание их в качестве всеобщего стоимостного эквивалента?
Во-первых, благородные металлы достаточно прочны по отношению к истиранию, не ржавеют, долго сохраняют свой вид.
Во-вторых, они имеют почти один и тот же состав. Из них очень легко делать стандартные денежные элементы – монеты.
В-третьих, золото и серебро достаточно трудно фальсифицировать.
В-четвертых, они обладают легкой делимостью. Из них легко можно было создавать образцы различных денежных номиналов.
В-пятых, носитель должен быть достаточно редок и сложен в получении. И, в то же время, денежный носитель не должен быть слишком редок, ведь нужен определенный объем денег. Для золота уровень его редкости был оптимальным.
В-шестых, носитель информации не должен иметь собственной потребительской стоимости. Желательно, чтобы его нельзя было использовать для иных целей.
Таким образом, в процессе эволюции товарного обмена выделяется особый, абсолютно ликвидный товар, используемый в качестве всеобщего эквивалента стоимости – денег. Этим товаром становятся золото и серебро – ранняя форма металлических денег.
Золотые и серебряные деньги возникали практически во всех мировых цивилизациях. Можно даже сказать, что во многом цивилизация возникла и расширилась вместе с расширением и укреплением золото-денежного обращения.
Существует несколько предпосылок и версий возникновения бумажных денег.
Одна из них относится к I в. до н.э. и связана с кожаными деньгами. В это время в Китае появились деньги, изготовленные из шкурок белых оленей. Все олени белого цвета составляли собственность императора. В XIII в. Марко Поло встретил в том же Китае деньги из древесной коры, которая в то время служила бумагой. Они имели форму четырехугольных пластинок и были снабжены особыми знаками и печатями. Эти билеты обладали различной покупательской способностью и под страхом смертной казни были обязательны к приему.
Вторая исходит из того, что после активного использования золота в торговых сделках, стало очевидно, что как покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото каждый раз при заключении сделок. Поэтому в практику вошло правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, имеющим специальные кладовые и готовым за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обменивать на эти квитанции, которые превратились в раннюю форму бумажных денег, а сами золотых дел мастера стали прототипами современных банкиров.
Третью раскрывает английский экономист Адам Смит, который говорил, что бумажные деньги должны рассматриваться в качестве более дешевого орудия обращения. Действительно, в обороте монеты стираются, часть благородного металла пропадает. К тому же, возрастают потребности в золоте у промышленности, медицины, потребительской сферы. И главное – товарооборот в масштабах, исчисляемых триллионами долларов, марок, франков, и других денежных единиц, золоту просто не под силу обслужить.
Деньги в виде банковских билетов были выпущены в 1716 году во Франции по проекту шотландца Джона Ло, впоследствии ставшего французским министром финансов. Это дало импульс массовому выпуску и хождению бумажных ассигнаций.
В период первой мировой войны бумажные деньги были уже практически во всех странах.
Бумажные деньги как законченная форма знака стоимости появилась в результате постепенного отделения номинального содержания денег от реального.
Таким образом, как подчеркивает К.Маркс: «В своей роли посредника обращения золото терпело всякого рода невзгоды, оно обрезывалось и даже утончалось до простого символического клочка бумаги.[1]
Бумажные деньги, наделенные принудительным номиналом, обычно неразменные на металл и выпускаемые государством для покрытия своих расходов. Исторически они возникали как знаки золота и серебра.
Бумажные деньги являются «неполноценными», так как не имеют самостоятельной стоимости. Затраты труда на их печатание незначительны. Вне процесса обращения они превращаются в клочки бумаги.
Государство придает им принудительную нарицательную стоимость в пределах данной страны. При этом оно устанавливает номиналы денежных знаков не произвольно, а с учетом ряда объективных факторов.
Бумажные деньги по своей природе неустойчивы и подвержены обесцениванию, так как они не имеют собственной стоимости. Обесценивание денег происходит по разным причинам: избыточный выпуск денег в обращение для покрытия бюджетного дефицита, военных и других непроизводительных расходов; снижение производительности труда и сокращение товарной массы и т.д. В целом обесценивание бумажных денег характерно для нестабильной экономики.
Длительное самостоятельное обращение бумажных денег невозможно, поэтому наряду с ними существуют кредитные деньги.
Кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита.
Вексель – это письменное долговое обязательство, дающее его владельцу (векселедержателю) право по наступлению срока требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной на векселе суммы.
Поэтому вексель обладает свойством обращаемости, т.е. способности обращаться вместо наличных денег, то он получил название торговых денег.
Вексель возник на основе торговли в кредит, т.е. с появлением коммерческого кредитования. Коммерческое кредитование – это кредитование предприятиями друг друга минуя банки.
В вексельном обороте может участвовать неограниченное количество лиц, поскольку вексель передается как средство платежа и в порядке переуступки права требования указанной суммы.
Разновидностью кредитных денег считается банкнота. Она возникла в конце XVII в. Владелец слитка золота или золотых монет мог оставить эти сокровища в респектабельном банке (позднее в центральном банке). После определения проб и тщательного взвешивания банк выдавал расписку о принятии золота на хранение. Эта «банковская записка», или как ее стали называть банкнота (bank note), была очень удобна в использовании. Она была равносильна золоту, поскольку в любое время могла быть обменяна на депонированный ранее металл. Со временем банкнота все больше становилась похожа на бумажные деньги.
Обращение депозитных денег, создаваемых на основе банковских вкладов и безналичных расчетов, связано с чеком. Чек – это письменный приказ владельца счета банку уплатить наличными или перевести на счет подателя чека указанную в нем сумму денег.
В основном чеки бывают денежными и расчетными. По денежным чекам получают наличные деньги в банке. Расчетные чеки носят характер ордера.
Таким образом, переход от металлических денег к бумажным обусловлен рядом причин.
Металлическое денежное обращение обходится слишком дорого и с развитием капитализма становится по существу невозможным, так как добыча драгоценных металлов отстает от роста потребности хозяйства в средствах обращения.
Стирание и естественный износ монет.
Порча монет государственной властью (ремедиум) и фальшивомонетчиками (начиная с рабовладельческого строя).
Выпуск бумажных знаков стоимости для покрытия государственных расходов.
Самостоятельность функционирования денег значительно расширилась при появлении безналичных расчетов, в том числе и расчетов на базе применения электронной техники.
Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков.
В 50-е годы начался поиск более экономичных форм платежей, который усилился в 60-70 годы благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического процесса. Впервые в США в 1959 г. Bank of America ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и внедрения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ЭВМ многих абонентов с помощью дистанционных устройств – выносных пультов-терминалов.[2]
Механизация и автоматизация банковских операций, переход к использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.
На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникала возможность замены чеков кредитными и дебетовыми карточками. Это – средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.
Электронные деньги являются виртуальными деньгами. Они не имеют вещественного выражения и представляют собой всего лишь информацию, записанную в специализированных банках данных (в денежных банках).[3]
В отличие от денег на всех иных носителях, являющихся, как известно, анонимными, электронные деньги являются полностью именными. Каждая денежная единица, распространяющаяся в обществе, имеет своего владельца.
Второй важной особенностью электронных денег является их интернациональный, мировой характер. В системе электронных денег не может существовать национальных денег.
Сейчас существует развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса – компаний MasterCard/Europay.
Таким образом, можно выделить основные этапы истории развития денег:
Первый этап – появление денег с выполнением их функции случайными товарами;
Второй этап – закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап был, пожалуй, самыми продолжительным);
Третий этап – этап перехода к бумажным или кредитным деньгам;
Четвертый этап – постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды платежей.
Сущность денег заключается в том, что они служат необходимым активным эквивалентом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса.
Сущность денег характеризуется их участием в:
осуществлении различных видов экономических отношений;
распределении валового национального продукта (ВНП), в приобретении недвижимости, земли; Определение цен, выражающих стоимость товаров.
Кроме того, сущность денег характеризуется тем, что они:
служат средством всеобщей обмениваемости на товары, недвижимость, произведения искусства, драгоценности и др. Эта особенность денег становится заметной при сравнении с непосредственным обменом товаров (бартером). Дело в том, что отдельные товары так же способны обмениваться на другие на условиях бартера.
Улучшают условия сохранения стоимости. При сохранении стоимости в деньгах, а не в товарах уменьшаются издержки хранения, и предотвращается порча.
При характеристике денег нередко обращается внимание на их товарное происхождение и, соответственно, товарную природу. Однако постепенно деньги утрачивали такую присущую товарам особенность, как наличие у них стоимости и потребительской стоимости.
В современных условиях денежные знаки и деньги безналичного оборота не обладают собственной стоимостью, но сохраняется возможность применения их в качестве меновой стоимости. Это свидетельствует о том, что деньги все больше отличаются от товара и превратились в самостоятельную экономическую категорию с сохранением некоторых свойств, придающих им сходство с товаром.
1.2. Функции денег в экономике.
Сущность денег проявляется через выполняемые ими функции. Вместе с тем эти функции могут выполняться только при участии людей. Такой подход к функциям денег означает, что деньги представляют инструмент экономических отношений в обществе.
Первой функцией денег является функция меры стоимости, которая заключается в том, что деньги служат для измерения и сравнения стоимостей различных товаров и услуг. Мера стоимости является основной функцией денег.
Функция меры стоимости отражает отношение товара к деньгам, как всеобщему эквиваленту. Для сравнения цен разных по стоимости товаров необходимо выразить их в одинаковых денежных единицах.
Между деньгами как мерой стоимости и деньгами как масштабом цен имеются существенные различия. Деньги как мера стоимости относятся ко всем остальным товарам, возникают стихийно, изменяются в зависимости от количества общественного труда, затраченного на производство денежного товара. Масштаб цен тем лучше выполняет свое назначение, чем реже изменяется его основа – единица масштаба.
Правительство любой страны может изменить установленный ранее масштаб цен. Такое изменение называют денежной реформой. Денежная реформа – переход от одной меры стоимости к другой, сопровождаемый уменьшением общего количества денег.
В эпоху серебряных и золотых денег государство определяло весовое количество каждой денежной единицы.
Особенность функции денег как меры стоимости заключается в том, что ее выполняют действительные деньги (золото, серебро – обладающие самостоятельной стоимостью), которые выражают стоимость товаров идеально, т.е. в виде мысленно представленных денег.
Стоимость золота, как и всякого другого товара, определяется количеством общественно необходимого труда, затрачиваемого на его производство. С ростом производительности труда количество труда, затрачиваемого на производство золота, изменяется: с повышением стоимости золота цены товаров понижаются, а с понижением они возрастают в условиях полноценного металлического обращения.
История знает немало примеров, когда удешевление производства золота вызывало «революцию цен». Так, в XVII и первой половине XVIII века открытия богатых месторождений золота и относительная легкость его добычи привели к общему снижению стоимости желтого металла, что вызвало в европейских странах значительный рост цен всех выраженных в золоте.
Позднее, когда золото было выведено из обращения и заменено бумажными деньгами, в денежной единице каждой страны устанавливалось ее золотое содержание.
Все разновидности денег, действующие в национальной экономике в данный момент времени, предназначены для выражения стоимости товаров. В каждой стране установлена собственная денежная единица, которая является мерой стоимости всех товаров и услуг, присутствующих на рынке. В России мерой стоимости, например, является рубль, в Европе – евро, в США – доллар.
Использование денег в качестве общего эквивалента означает, что цену любого продукта достаточно выразить только через денежную единицу. Такое использование денег позволяет участникам сделки легко сравнивать относительную ценность различных товаров и ресурсов.
В качестве посредника в процессе обращения товаров, деньги выполняют функцию средства обращения и платежа. Перемещая товары из рук в руки, доводя товары до потребителя, деньги непрерывно находятся в движении, переходя от одного лица к другому, связывая тем самым акты обмена в единый процесс обращения товаров.
При товарном обращении роль посредника выполняют деньги (функция средства обращения). Здесь товар проходит два изменения формы товарной стоимости:
товар продается за деньги, его стоимость из товарной формы превращается в денежную;
на вырученные деньги покупается товар, т.е. денежная форма стоимости превращается в товарную.
Обладая деньгами как самостоятельной формой стоимости, товаропроизводитель использует их, когда хочет и где хочет. Но разрыв между продажей и куплей в одном из звеньев товарного обращения вызывает разрыв в ряде других его звеньев. Превращение прямого обмена товаров в товарное обращение, связанное с функцией денег как средства обращения, создает, таким образом, возможность кризисных ситуаций.
Функцию денег как средства обращения выполняют реальные деньги, не обязательно являющиеся полноценными деньгами, т.к. в процессе товарного обращения деньги выступают в роли мимолетного посредника, то они могут быть заменены знаками стоимости. Но они всегда должны быть в наличии.
Деньги как мера стоимости и как средство обращения образуют единое целое. Одна функция предполагает другую. При металлическом обращении деньги не могли бы выполнять функцию меры стоимости, если бы они не функционировали в качестве реального средства обмена. Но металлические полноценные деньги не являлись бы средством обращения, если бы они не были общепризнанной мерой стоимости всех товаров.
Как средство оплаты приобретаемых товаров деньги используются кратковременно. Одни и те же денежные знаки могут применяться многократно в различных сделках, перемещаясь от одних участников сделок к другим. Здесь большое значение приобретает скорость обращения денег: чем быстрее совершается оборот, тем меньше нужно денег для обращения товаров.
Совокупный объем оборота, в котором участвуют деньги как средства обращения, относительно невелик и составляет, лишь часть объема совокупного денежного оборота. При выполнении деньгами функции средства обращения и поддержании стабильности цен важно, чтобы объем платежеспособного спроса соответствовал предложению товаров. Соблюдение такого требования обусловлено стремлением предотвратить задержку реализации товаров в связи с недостаточностью средств обращения, а также возможностью платежеспособного спроса над предложением товаров. Именно поэтому обеспечение оборота необходимой массой денежных знаков приобретает большое значение.
Однако решение такой задачи сопряжено с немалыми трудностями. Для расчета количества денежной массы для обеспечения нормального товарооборота применяется уравнение Фишера:
M *
V =
P *
Q
где M – денежная масса,
V – скорость обращения денег,
Р – уровень цен товаров,
Q – количество обращающихся товаров.
В современных условиях определить действительную потребность в деньгах сложно по различным причинам. Одна из них состоит в том, что границы налично-денежного обращения и безналичных расчетов «размыты».
Если масса денег в обращении больше товарной массы, то это приводит к их обесцениванию – инфляции.
Деньги, непосредственно не участвующие в обороте, в том числе функциях средства обращения и средства платежа, образуют денежные накопления и выполняют функцию средства накопления.
Деньги, являясь всеобщим эквивалентом, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Поэтому у людей возникает стремление к накоплению и сбережению. Для образования сокровищ деньги извлекают из обращения, т.е. акт продажа-купля прерывается.
Люди могут хранить свое богатство в виде драгоценностей, произведения искусства, домов, акций и облигаций, и во многих других формах. Отдельные лица также накапливают золото в форме слитков, монет, украшений, покупая его на рынке в обмен на свою национальную денежную единицу.
Функция денег как средства накопления непосредственно вытекает из двух функций. Как мера стоимости деньги должны быть полноценными, средством обращения служат реальные. Деньги в третьей своей функции выступают одновременно полноценными и реальными, для них существенна численность их определенной вещественной массы.
Ранее накопление богатства существовало в виде простого скопления денег, когда извлеченное из обращения золото, серебро хранилось в сундуках. Такая форма накопления не способствовала экономическому развитию Тем не менее, функция сокровища в форме накопления денег сохраняется и поныне, т.к. является необходимым условием регулярного возобновления воспроизводства. Для покупки средств производства и предметов потребления товаропроизводитель должен предварительно накопить деньги.
В условиях обращения металлических денег сокровище исполняло роль стихийного регулятора денежного обращения. Если масштабы производства и товарного обращения расширялись, то металлические деньги, находившиеся в форме сокровища, поступали на рынок для покупки товаров. Если производство и обращение товаров сокращались, часть денег, ставшая излишней в сфере обращения, превращалась в сокровище. Поэтому при обращении полноценных металлических денег на рынке всегда находилось приблизительно такое количество денег, которое было необходимо для реализации цен товаров, выброшенных на рынок.
В условиях современного общества функция денег как сокровища имеет ряд особенностей. Она перестала исполнять роль стихийного регулятора денежной массы в обращении. Золото продолжает выполнять функцию сокровища, как государственного, так и индивидуального.
С прекращением размена банкнот на золото и изъятием его из обращения средством накопления становятся кредитные деньги.
Деньги, вложенные в акции, облигации и другие ценные бумаги, представляют собой уже не столько накопление денег, сколько их вложение для получения дохода.
При решении проблемы целесообразного размещения денежных сбережений принимается во внимание следующий комплекс требований:
возможность беспрепятственного использования размещенных денежных средств;
надежность вложений;
минимизация риска;
возможность получения дохода от вложений средств.
Накопление наличных денег у населения обладает таким немаловажным преимуществом, как практически беспрепятственная возможность их использования для различных затрат. Это служит немалым побудительным мотивом увеличения таких накоплений.
В странах с высокой инфляцией или в условиях гиперинфляции национальная валюта не используется ни в качестве средства накопления, ни в качестве меры стоимости. В таких странах указанные функции денег выполняют, как правило, стабильные иностранные валюты.
Функция денег как средство платежа находится в неразрывной связи с другими функциями. В качестве средства платежа деньги могут быть использованы только при условиях их функционирования как меры стоимости и средства обращения. Накопление денег в качестве сокровища – также необходимое условие функционирования их как платежного средства.
Деньги в этой функции используются при предоставлении и погашении ссуд, при денежных взаимоотношениях с финансовыми органами (уплата налогов и сборов), с предприятиями и организациями или частными лицами, оказывающими платные услуги, при выдаче заработной платы, пенсии, пособий, стипендии и других платежей населению. Значительная часть оборота, при котором деньги выполняют функции как средство платежа, осуществляется безналичным путем, а наличные деньги участвуют в этой функции, главным образом во взаимоотношениях, где одним из участников выступают физические лица.
В экономической литературе, особенно в работах зарубежных авторов, нередко признается выполнение деньгами в обороте лишь одной функции – средства обращения вместо двух функций – средства обращения и средства платежа. При подобной позиции принимается во внимание сходство операций по передаче денег в оплату товаров и в оплату долгов. Другими словами, функции средства обращения и средства платежа объединены в одной функции – средства обращения .
Сторонники подобной позиции игнорируют то, что, несмотря на наличие сходства операций по оплате товаров и оплате долгов, между ними имеются существенные различия. При оплате долгов между участниками операций существуют кредитные отношения. Именно эти обстоятельства, обусловливают обоснованность выделения в денежном обороте двух функций – средства обращения и средства платежа.
К моменту появления товаровладельца на рынке потенциальные покупатели могут не иметь наличных денег вследствие неодинаковой продолжительности периодов производства различных товаров, сезонного характера их производства и сбыта. Поэтому возникает необходимость купли-продажи в кредит, т.е. отсроченной уплаты денег.
В результате такой сделки один товаропроизводитель становится кредитором, а другой должником. При погашении долгового обязательства деньги выполняют функцию средства платежа.
Лишь незначительные суммы перечисляются с помощью денег в функции средства платежа.
В условии развитого товарного хозяйства деньги в данной функции объединяют многих товаропроизводителей, в связи с чем разрыв одного звена в цепи платежей ведет к банкротству других товаровладельцев.
Чтобы избежать этого во многих странах вводится система предуведомительных платежей, т.е. автоматически на счет клиента зачисляются заработная плата, пенсии и другие выплаты, а также списываются со счета налоги, коммунальные выплаты и другие взносы.
Ускорению платежей, сокращению издержек и повышению рентабельности предприятия способствовало введение в платежный оборот электронных денег.
Расширение товарного производства, интернациональность хозяйственных связей, международного разделения труда, возникновение мирового рынка явились предпосылкой появления функции мировых денег. Мировые деньги исторически и логически опираются на все предыдущие функции денег, синтезируя их.
В качестве международного платежного средства мировые деньги выступают при широком использовании международного кредита.
Как международное покупательное средство деньги используются при прямой покупке товаров за границей и оплате их наличными.
Каждая страна нуждается в известном запасе золота для международных платежей, при уплате военных контрибуций, предоставлении кредитов, займов. В этом случае деньги выступают в качестве материализации общественно богатства из одной страны в другую.
Первоначально эту функцию выполняли полноценные (золото), а затем и реальные деньги (инвалюта). В 1867 г. Парижское соглашение закрепило функцию мировых денег за золотом.
Если внутри страны деньги функционируют в форме национальных денежных знаков, узаконенных государством, то за ее пределами, по выражению К.Маркса, «деньги сбрасывают с себя национальные мундиры и выступают в своей первоначальной форме слитков благородных металлов», т.е. в форме всеобщего товарного эквивалента.
В марте 1979 года была введена новая региональная международная денежная единица используемая странами – членами Европейской валютной системы (ЕВС) – экю. Создание ЭКЮ обусловлено развитием западноевропейской валютной интеграции и стремлением стран-участниц ЕЭС противопоставить доллару США европейскую валюту. В январе 1999 года был введен ЕВРО, который уже существовал не только как абстрактная расчетная единица, но как обычная денежная купюра.
Эволюция мировых денег в принципе повторяет развитие национальных денег: от металлических к бумажным, затем к кредитным. Но при этом сохраняется большой разрыв во времени, что отражает отставание в развитии международных экономических отношений по сравнению с национальной внутренней экономикой.
Несмотря на различия функций денег, между ними существует взаимосвязь и единство, обусловленное сущностью денег. Так, функция меры стоимости реализуется в функциях средства обращения и средства платежа, а также служить средством накопления. В свою очередь денежные накопления могут быть использованы как средство обращения и как средство платежа.
1.3. Денежная система государства.
Форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством, называется денежной системой. Денежные системы сформировались в XVI – XVII вв. с возникновением и утверждением капиталистического способа производства, хотя отдельные их элементы появились в более ранний период.
Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги; как товар – всеобщий эквивалент или как знаки стоимости. В связи с этим выделяют следующие типы денежных систем:
системы металлического обращения, при которых денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, в кредитные деньги размены на металл;
системы обращения кредитных и бумажных денег, при которых золото вытеснено из обращения.
В зависимости от металла, который в данной стране был принят в качестве всеобщего эквивалента, и базы денежного обращения различают биметаллизм и монометаллизм.
Биметаллизм – денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за двумя благородными металлами (обычно золотом и серебром), предусматриваются свободная чеканка монет из обоих металлов и их неограниченное обращение.
При использовании системы двойной валюты государство фиксировало соотношение между металлами.
Биметаллизм был широко распространен в XVI – XVII вв., а в ряде стран Западной Европы и в XIX в. В 1865 г. Франция, Бельгия, Швейцария и Италия попытались сохранить биметаллизм при помощи международного соглашения – так называемого Латинского монетного союза.[4] В заключенной монетной конвенции была предусмотрена свободная чеканка монет из металлов с заранее оговоренным соотношением между золотом и серебром.
Однако биметаллическая денежная система не соответствовала требованиям экономических отношений развитого машинного производства.
Развитие промышленности потребовало устойчивых денег, единого всеобщего эквивалента, поэтому биметаллизм уступает место монометаллизму.
Монометаллизм – денежная система, при которой один металл (золото или серебро) служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения, функционирующие монеты и знаки стоимости размены на драгоценные металлы.
Впервые золотой монометаллизм (стандарт) как тип денежной системы сложился в Великобритании в конце XVIII в. и был законодательно закреплен в 1816 г. В большинстве других государств он был введен в последней трети XIX века.
В зависимости от характера размена знаков стоимости на золото различают три разновидности золотого монометаллизма: золотомонетный стандарт, золотослитковый стандарт и золотодевизный (золотовалютный) стандарт.
Золотомонетный стандарт наиболее соответствовал требованиям капитализма периода свободной конкуренции, способствовал развитию производства, кредитной системы, мировой торговли и вывозу капитала. Этот стандарт характеризуется следующими чертами:
- во внутреннем денежном обращении страны находится полноценная золотая монета, золото выполняет все функции денег;
- разрешается свободная чеканка золотых монет для частных лиц;
- находящиеся в обращении неполноценные деньги свободно и неограниченно размениваются на золотые;
- допускается свободный вывоз и ввоз золота и иностранной валюты и функционирование свободных рынков золота.
Функционирование золотомонетного стандарта требовало наличия золотых запасов у центральных эмиссионных банков, которые служили резервом монетного обращения, обеспечивали размен банкнот на золото, являлись резервом мировых денег.
В годы первой мировой войны рост бюджетных дефицитов, покрытие их займами и растущим выпуском денег привели к росту денежной массы в обращении, значительно превышающей по своему объему золотые запасы эмиссионных банков, что ставило под угрозу свободный размен бумажных денег на золотые монеты. В этот период золотомонетный стандарт прекратил свое существование и воевавших странах, а затем в большинстве других стран (кроме США, где он продержался до 1933 года.).
В ходе денежных реформ (1924 – 1929 гг.) возврат к золотому стандарту был произведен в двух урезанных формах – золотослиткового и золотодевизного стандартов.
При золотослитковом стандарте, в обращении отсутствуют золотые монеты и свободная их чеканка. Обмен неполноценных денег, производится только на золотые слитки.
В Австрии, Германии, Дании, Норвегии и других странах был установлен золотодевизный стандарт, при котором также отсутствует обращение золотых монет и свободная чеканка. Обмен неполноценных денег на золото производится с помощью обмена на валюту стран с золотослитковым стандартом.[5] Таким путем сохранялась косвенная связь денежных единиц стран золотодевизного стандарта с золотом. При золотодевизном стандарте валюты одних стран становились в зависимость от валют других государств.
В результате мирового экономического кризиса 1929 – 1933 гг. золотой стандарт был отменен во всех странах и утвердилась система неразменного банкнотного обращения.
Созданная в 1944 г. Бреттонвудсткая мировая валютная система представляла собой систему межгосударственного золотого стандарта, по существу золотодолларового стандарта, для стран со свободно конвертируемой валютой. Особенность золотодолларового стандарта состояла в том, что он был установлен лишь для центральных банков, при этом только одна единственная валюта – доллар США – сохранила связь с золотом. В связи с сокращением золотых запасов правительство США с 1971 г. Официально прекратило продажу золотых слитков на доллары, и золотодолларовый стандарт прекратил свое существование.
На смену Бреттонвудской денежной системы пришла Ямайская денежная система от 1976 года. С переходом к этой системе была завершена демонетизация золота. Однако оно осталось наравне со свободно конвертируемыми валютами одним из видов финансовых ресурсов государств.
В странах с высоким уровнем развития производственных отношений банкноты сохраняют кредитную природу – они предназначены для кредитования экономики, государства, выпускают под прирост официальных золотовалютных резервов, но подчиняются закономерностям бумажно-денежного обращения.
При золотом стандарте мировыми деньгами выступало золото как средство регулирования платежного баланса и кредитные деньги отдельных государств, разменные на золото (в основном доллар США и английский фунт стерлингов).
Для упрочнения национальных денег таких государств, как США и Великобритания, в качестве мировых денег и по их инициативе использовались международные валютные соглашения (Генуэзская конференция 1922 года; Бреттонвудская конференция 1944 года) и валютные клиринги.
Кроме международных валютных соглашений подписывались региональные валютные соглашения (валютные блоки, валютные зоны), которые обеспечивали господствующее положение одной денежной единицы наиболее развитого государства во внешнеэкономических отношениях стран их подписавших. Так были созданы Стерлинговый блок (1931г.), Долларовый блок (1933 г.), Золотой блок (во главе с Францией, 1933 г.). Во время второй мировой войны и после её окончания на базе валютных блоков сформировались зоны – стерлинговая, долларовая, французского франка, а также появились зоны голландского гульдена, итальянской лиры, испанской песеты, южноафриканского рында.
Валютные клиринги – система расчетов между странами на основе зачета взаимных требований в соответствие с международными платежными соглашениями, которые предусматривали клиринговые счета, валюту, порядок выравнивания платежей. После второй мировой войны валютные клиринги действовали в условиях валютных ограничений, отмена последних привела к ликвидации таких соглашений между развитыми странами.[6]
Для создания международной счетной денежной единицы с целью ослабления проблемы международной ликвидности Международный валютный фонд ввел новые резервные и платежные средства – специальные права заимствования (СРД). СРД предназначены для регулирования сальдо платежного баланса стран – членов МВФ, пополнения официальных резервов и расчетов, а также соизмерения национальных валют.
Затем появился ЭКЮ (1979г.). Сейчас функционирует ЕВРО.[7]
Таким образом, современная денежная система имеет следующие характерные черты:
правительство не устанавливают золотое содержание национальных денежных единиц (демонетизация золота);
завершен переход к неразменным на золото кредитным деньгам. Произошло стирание между бумажными и кредитными деньгами;
преобладание в денежном обращении безналичного оборота;
усиление государственного регулирования денежного обращения.
Глава 2. Проблемы функций денег в современной экономике.
2.1. Законы денежного обращения и их особенности.
Денежное обращение - движение денег в процессе производства и обращения товаров, оказания услуг и совершения различных платежей в наличной и безналичной формах. В своем развитии денежное обращение прошло три исторических этапа:
золотомонетный тип. На этом этапе денежная единица любой страны имела золотое содержание или обеспечение;
золотобумажный тип денежного обращения. Бумажные деньги пришли двумя путями: а) порча монет. Казначейские векселя, то есть обязательства государственной власти, которые свободно обменивались на серебряные и медные монеты; б) через коммерческий вексель, то есть обязательства отдельного промышленника или торговца уплатить в определенный срок деньги за полученные в кредит товары. Позже банкноты стали выпускать банки. Банкнота обеспечивается государством золотом, драгоценными металлами и другими активами государственного банка.
Банковский тип денежного обращения. Он характеризуется тем, что бумажные деньги, никак не связаны с золотом.
Сегодня в развитых странах функционируют так называемые банковские деньги, то есть основная масса операций по покупке и продаже товаров совершается без участия денег (безналичный расчет) или с помощью кредитных карточек. В России же переход к этому типу денежного обращения только начался и происходит очень медленно в первую очередь из-за нестабильной экономической обстановки.
В разных странах разное количество денег. Так как же узнать сколько денег находится в обращении (или должно находиться). Всё не так уж и сложно!
Денежная масса в обращении - количественная характеристика движения денег (совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг, которыми располагают частные лица, институциональные собственники и другие участники рынка) на определенную дату и за определенный период.
Взгляды на проблемы денежного обращения не однозначны. Закон денежного обращения определяет количество денег, необходимых для обращения. В экономической литературе можно встретить две интерпретации данного закона – это уравнения И. Фишера и К. Маркса.
Уравнение И. Фишера основано на количественной теории денег. Она выражает собой весы, на одной чаше которых находится весь объем денежного обращения (денежная масса), т.е. взято количество денег в обращении (M), прошедшее (V) оборотов в исследуемом периоде. На другой же чаше находится сумма цен всех товаров (товарная масса), вернее все товары, обращавшиеся в этом периоде (Q) взятое по действующему уровню цен (P) в исследуемом периоде. И полностью оно записывается так:
M
*
V
=
P
*
Q
Уравнение К. Маркса рассматривает более широкую структуру денежного обращения в период исследований и представляет уравнение И. Фишера в развернутом виде:
КД = (СЦ – К + П – ВП) / О
В этом уравнении: КД – количество денег в обращении, M – у Фишера.
О – скорость обращения денег, V – у Фишера.
В объеме денежного обращения товарная масса (P * Q) ограничивается рамками периода и дополнена платежными операциями:
СЦ – сумма цен товаров, находящихся в обращении (товарная масса), (P * Q) – у Фишера.
К – сумма цен товаров, проданных в кредит, платежи по которым выходят за рамки рассматриваемого периода.
П – сумма платежей по долговым и прочим обязательствам.
ВП – сумма взаимопогашающихся платежей в данном периоде.
Количество денег в обращении регулируется законом денежного обращения. Превышение этого количества приводит к инфляции, т.е. переполнению сферы обращения денежной массой сверх потребности в ней. Инфляция снижает покупательную способность денег, происходит рост цен.
Вся денежная масса по признаку ликвидности, т.е. по времени, которое необходимо, чтобы получить наличные деньги, подразделяется на несколько групп (агрегатов). Денежные агрегаты - показатели структуры денежной массы. Состав денежных агрегатов различен по странам. Чаще всего используются агрегаты:
МО - наличные деньги;
М1 - наличные деньги, чеки, вклады до востребования;
М2 - наличные деньги, чеки, вклады до востребования и небольшие срочные вклады;
МЗ - наличные деньги, чеки, вклады;
L - наличные деньги, чеки, вклады, ценные бумаги.
Самые ликвидные активы, безусловно, это наличные деньги, т.е. агрегат МО. А самые неликвидные – это большие долгосрочные вклады и ценные бумаги, их содержат агрегаты М3 и L.
Д. Юм считал, что изменение предложения денег влияют только на номинальные, но никак не реальные экономические величины. Нейтральность денег - предположение, что в долгосрочном периоде изменение денежной массы не оказывает воздействия на реальный национальный продукт, занятость, ставку процента и инвестиции, а приводит лишь к росту цен. Она выражает свободную рыночную силу и восстанавливает равновесие денежной и товарной массы, по закону денежного обращения, увеличивая цену товаров или уменьшая её при изменении денежной массы.
Инфляция - обесценивание денег, дисбаланс спроса и предложения.
Дефляция – устойчивая тенденция к снижению среднего (общего) уровня цен. В этом случае деньги «дорожают», а их покупательная способность растет.
Измерение: Индекс цен в данном периоде (%) = Цена рыночной корзины в расчетном периоде / Цена рыночной корзины в базисном периоде * 100%
Виды инфляции:
умеренная (темп роста цен (индекс цен) <10%, стоимость денег сохраняется);
галопирующая (темп роста цен <100%);
гиперинфляция (темп роста цен >100%).
По различия роста цен по различные товары:
сбалансированная (цены товаров относительно друг друга неизменны),
несбалансированная (значительная диспропорция между товарами)
По критерию предсказуемости:
ожидаемая (предсказывается заранее),
неожидаемая
Типы инфляции:
инфляция спроса - избыточный спрос, доходы растут быстрее, чем объем товаров и услуг (милитаризация экономики, дефицит госбюджета, кредитная экспансия банков, отток национальной валюты.)
инфляция издержек - рост издержек, сокращение прибыли и объема продукции - уменьшение предложения и увеличение спроса.
Причины: несоответствие денежной массы сумме товаров, денежно-кредитная политика государства, налогообложение, ценообразование.
Последствия: обесценивание потока денежных доходов, перераспределение доходов.
Формы и методы борьбы с инфляцией:
Антиинфляционная политика бывает: активная (занятость населения, денежные реформы, грамотная денежная политика) и адаптивная (приспособление, учет фактического положения, ценообразование). Процесс замедления темпа роста цен (уровня инфляции) называется дезинфляцией.
Типы денежной политики:
Политика сдерживания (рестриктивная политика) - контроль над доходами граждан, с помощью урезания госрасходов, увеличение ставки по кредиту и повышения налогов.
Денежные реформы для стабилизации денежного обращения:
Политика экспансии – повышение совокупного спроса путем увеличения госрасходов, понижения ставки по кредиту и понижения налогов.
нуллификация - ануллирование сильно обесцененной единицы и введение новой валюты
реставрация - восстановление прежнего содержания денежной единицы
ревальвация - увеличение валютного курса к доллару, потом валютный фонд реставрирует содержание денежной единицы
девальвация - уменьшение золотого содержания в денежной единице
деноминация - уменьшение (укрупнение) масштаба цен
Типы денежных реформ:
обмен старых денег на новые,
временное замораживание вкладов,
сочетание обеих - шоковая терапия.
Становление и развитие первой денежной системы СССР началось в процессе осуществления денежной реформы 1922 – 1924 гг. Денежной единицей был объявлен червонец, или 10 руб. Золотое содержание червонца соответствовало золотому содержанию дореволюционной десятирублевой монеты. Декретом Совета Народных Комиссаров СССР от 11 октября 1022 г. Монопольное право эмиссии червонцев как банковских билетов было предоставлено Государственному банке СССР.
Для поддержания устойчивости червонца по отношению к золоту государство допускало в известных пределах обмен червонцев на золото в монетах и слитках и на устойчивую иностранную валюту. Кроме того, государство принимало червонцы по нарицательной стоимости в уплату государственных долгов и платежей, взимаемых по закону золотом.
Банковские билеты-червонцы были кредитными деньгами не только по форме, но и по существу. Их эмиссия ограничивалась не только потребностями хозяйственного оборота, но и ценностями, находящимися на балансе Госбанка. К началу 1924 года в стане были созданы необходимые предпосылки для завершения денежной реформы и формирования новой денежной системы. Правительство прекратило использование печатного станка для покрытия бюджетного дефицита. Обесцененные деньги были обменены на новые казначейские билеты по курсу: 1 руб. казначейских билетов приравнивался к 50 млрд. руб. денежных знаков всех образцов, выпущенных в обращение до 1922 года.
Казначейские билеты отличались от банковских билетов не только достоинством купюр, но и экономической природой. До середины 1924 г. Выпуск казначейских билетов использовался Наркомфином СССР для покрытия бюджетного дефицита. Для их выпуска а обращение не требовалось банковского обеспечения золотом, товарами или кредитными обязательствами. Как законное платежное средство казначейские билеты обеспечивались всем достоянием государства. Однако для устойчивости денежного обращения Наркомфину СССР был установлен предел эмиссионного права на выпуск казначейских билетов. В 1924 г. Он составлял не более половины общей суммы выпущенных в обращение банковских билетов. В 1928 г. Предел эмиссии был увеличен до 75%, а в 1930 г. – до 100% суммы выпущенных билетов.
В 1925 г. В связи с ликвидацией бюджетного дефицита эмиссия казначейских билетов была полностью передана Госбанку. Наряду с эмиссией банковских билетов она стала ресурсом для его кредитных операций. Казначейский характер эмиссии сохранился лишь для металлической монеты. Существенное значение для организации денежного обращения имело предусмотренное законом развитие безналичных расчетов. Таким образом, в результате денежной реформы 1922 – 1924 гг. а СССР к концу восстановительного периода сложилась новая денежная система, которая с некоторыми изменениями просуществовала до начала 1990 г. Так было изменено название денежной единицы на основании денежной реформы 1947 г.: ею стал рубль. Неоднократно менялись масштаб цен и порядок его установления. Последний твердо фиксируемый масштаб цен был установлен с 1 января 1961 г. По закону 1 руб. представлял 0,987412 г чистого золота.
В условиях строгой централизации и плановой системы управления народным хозяйством понятие «денежное обращение» связывалось только с обращением наличных денег. Контроль за количеством наличных денег осуществлялся методом прямого планирования их величины и темпов прироста. Потребность народного хозяйства в наличных деньгах как в целом по стране, так и в отдельных районах определяли путем составления кассового плана Госбанка. В кредитном плане Госбанка устанавливалась величина наличных денег в обращении на начало и конец планируемого периода. Однако система планирования и регулирования налично-денежного обращения в стране при всей ее строгой централизации и жестком контроле за выполнением планов не была совершенной. В стране постоянно существовал значительный разрыв между количеством наличных денег в обращении и товарно-материальным покрытием, что порождало дефицит товаров и постоянный рост цен на потребительском рынке. Переход к рыночной экономике в корне изменил представления о теории и практике планирования и регулирования денежного обращения.
Основные параметры денежной системы Российской федерации определены в Федеральном законе от 2 февраля 1990 г. № 394-1 «о Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Согласно этому закону официальной денежной единицей Российской Федерации является рубль, который равняется 100 коп. Закон запрещает обращение на территории России денежных единиц или различных денежных суррогатов. Правительство РФ отказалось от установления масштаба цен. В законе записано: «Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается».
На Банк России возложены следующие функции:
прогнозирование и организация производства банкнот и монет;
подготовка нормативных документов и инструктивных материалов для коммерческих банков по хранению, перевозке и инкассации наличных денег и ведения кассовых операций.
По действующему законодательству в России осталось лишь два вида денежных знаков: банкноты и монеты. Казначейские билеты упразднены. Банкноты и монеты являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. 18 сентября 1997 г. Правительство РФ приняло постановление об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и монет. С 1 января 1998 г. Банк России ввел в обращение новые денежные знаки образца 1997 г.: банкноты достоинством 5, 10, 50, 100 и 500 руб.; монеты достоинством 1, 5, 10, 50 коп. и 1, 2 и 5 руб. С 1 января 2001 г. в обращение вступила банкнота достоинством 1000 руб.[8] С учетом нового масштаба цен 1000 руб. в деньгах старого образца были приравнены к 1 руб. новых денег образца 1997 г. На этом основании все организации, предприятия независимо от организационно-правовой формы, а также граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, произвели с 1 января 1998 г. пересчет всех оптовых и розничных цен на товары и работы, тарифов на услуги, закупочных цен на сельхозпродукцию и т.д.
Изменение нарицательной стоимости денежных знаков при одновременном соответствующем изменении масштаба цен рассматривается в теории денег как деноминация, т.е. одна из форм денежной реформы, когда путем «зачеркивания нулей» укрупняют масштаб цен. Однако деноминацию рубля с 1 января 1998 г. нельзя считать денежной реформой, так как в стане не были решены многие экономические проблемы, гарантирующие устойчивость денежного обращения (что подтвердилось событиями второй половины 1998 г.; когда произошел резкий рост цен и снижение курса рубля). Целью производимой «деноминации» было решение технических задач: упорядочение денежного обращения, облегчение учета и расчетов в стране, возвращение к привычному масштабу денег.
Денежные расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения.
Безналичные расчеты – это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.
Существовавшая с 30-х гг. вплоть до 1993 г. в нашей стране система безналичных расчетов была приспособлена к затратному механизму хозяйствования и соответствовала административно-командным методам управления экономикой. Действовавшая система безналичных расчетов была ориентирована на обслуживание в первую очередь интересов поставщика, сводившихся к выполнению своих плановых заданий по производству и поставкам продукции. При этом действовали довольно жесткие принципы организации безналичных расчетов, соблюдение которых в некоторой степени компенсировало отсутствие подлинной экономической заинтересованности и ответственности предприятий за выполнение своих договорных обязательств.
Эти принципы, в частности, строго регламентировали:
место платежа – банк (он выступал организатором и контроллером безналичных расчетов);
время платежа – после отгрузки продукции или оказания услуг (что означало запрещение авансов и коммерческого кредита);
источник платежа – собственные средства покупателя или банковский кредит при наличии права на его получение;
форму безналичных расчетов, сфера использования каждой из которых была заранее предопределена.
Все безналичные расчеты осуществлялись на основе платежных документов, имеющих хождение только во внутрибанковском обороте.
Развитие рыночных отношений в экономике потребовало изменения основ системы безналичных расчетов, в том числе принципов их организации.
Первый принцип безналичных расчетов в рыночных условиях хозяйствования состоит в их осуществлении по банковским счетам, которые открываются клиентам для хранения и перевода средств.
Второй принцип безналичных расчетов заключается в том, что платежи со счетов должны осуществляться банками по распоряжению их владельцев в порядке установленной очередности платежей и в пределах остатка средств на счете.
В связи с введением в действие Гражданского кодекса Российской Федерации Банком России был установлен порядок проведения операций по банковским счетам клиентов. Списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом (или предусмотренных договором между банком и клиентом).
В соответствии со ст. 855 ГК РФ, а также поправкой к этой статье, принятой Государственной думой 18 июля 1996 г., при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявляемых к счету, списание этих средств осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность).
Вместе с тем 23 декабря 1997 г. принято постановление Конституционного суда РФ, в котором признано не соответствующим Конституции РФ положение абзаца пятого п. 2 ст. 855 ГК РФ, в связи с чем при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:
в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;
во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, выплате вознаграждений по авторскому договору;
в третью очередь в соответствии с постановлением Конституционного Суда осуществляется бесспорное списание задолженности (недоимки и пени за просрочку) по платежам в бюджет и внебюджетные фонды на основании распоряжений (инкассовых поручений) налоговых органов, органов налоговой полиции и органов внебюджетных фондов, наделенных правами налоговых органов по бесспорному списанию задолженности;
В четвертую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;
В пятую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности, в том числе списание по платежным документам клиента, предусматривающим перечисление платежей в бюджет и внебюджетные фонды и перечисление или выдачу денежных средств на оплату труда лиц, работающих по трудовому контракту.
Списание средств со счета по требованиям , относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов (или наступления сроков платежа).
При предоставлении в кредитную организацию платежных документов по перечислению средств (получению платы) в правой стороне в специально отведенных графах клиента проставляется очередность платежей, в соответствии с очередностью, установленной ГК РФ (ст. 855).
Третий принцип – принцип свободы выбора субъектами рынка форм безналичных расчетов и закрепления их в хозяйственных договорах при невмешательстве банков в договорные отношения.
В положении о безналичных расчетах, принятом в 9 июля 1992 г., видна тенденция к превращению плательщика в главный субъект платежной операции, так как во всех формах безналичных расчетов инициатива платежа принадлежит плательщику. Данное обстоятельство соответствует рыночным отношениям в экономике страны.
Все три принципа безналичных расчетов хотя и не четко, но прослеживаются в Положении о безналичных расчетах в Российской Федерации от 9 июля 1992 г.
Правительство РФ разрешило Банке России широко использовать в целях укрепления денежного обращения как экономические, так и административные меры регулирования денежной массы.
Денежно-кредитная политика Банка России разрабатывается в соответствии с целями макроэкономической политики на планируемый период, т.е. на предстоящий год.
Исходя из конечных целей денежно-кредитной политики определяются ее промежуточные цели. Это определенные ориентиры роста денежной массы, рассчитанные с учетом динамики ВВП и возможного денежного предложения.[9]
Для поддержания покупательной способности рубля, его валютного курса Банка России в 1999-2000гг.уделял особое внимание:
росту организационных сбережений населения и трансформации их в производственные инвестиции;
Созданию нового сегмента фондового рынка – рынка закладных и облигаций, обеспеченных ипотекой;
Активизация межбанковского кредитного рынка.
В процессе реализации денежно-кредитной политики Банк России постоянно контролирует величину и структуру денежной массы в обращении. Для этого используют специальные показатели, характеризующие процесс формирования денежной массы. Прежде всего это денежная база причем различают денежные базы в широком и узком смысле слова. Денежная масса в широком смысле слова включает в себя:
Наличные деньги в обращении, в том числе в кассах коммерческих банков;
Средства в фонде обязательных резервов;
Средства на корреспондентских счетах коммерческих банков в Банке России.
Наиболее удельный вес в структуре этой денежной базы в России составляют наличные деньги. К концу 2000г. на их долю приходилось 35,4%. Именно она выбрана в 2000г. в качестве операционной цели денежно-кредитной политики Российской Федерации.
Денежная база в узком смысле включает в себя только наличные деньги, в том числе и в кассах коммерческих банков , и средства фонда обязательных резервов в Банке России.
Процентная ставка центрального банка – один из важнейших инструментов денежно-кредитного регулирования и используется для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления национальной валюты. Банк России может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки Банка России – это минимальные ставки по которым он осуществляет свои операции.
Поддержание Банком России процентных ставок на низком положительном уровне стимулирует спрос на заемные средства со стороны реального сектора и ведет к экономическому росту.
В настоящее время Банк России активно использует такой инструмент денежно-кредитного регулирования, как обязательные резервы. Они выступают механизмом регулирования общей ликвидности банковской системы, который используется для контроля за денежными агрегатами посредством снижения денежного мультипликатора. Резервные требования устанавливаются в целях ограничения кредитных возможностей кредитных организаций и поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении. Банк России, устанавливая и изменяя нормативы обязательных резервов, воздействует на объем и структуру привлеченных кредитными организациями ресурсов, а следовательно, влияет на их кредитную политику.
В 1999-2000гг. Банк России продолжил работу по совершенствованию действующего механизма обязательного резервирования и его нормативной базы. Подготовлены новые редакции положений касающихся порядка обязательного резервирования кредитных организаций в Банке России, которые упрощают и более подробно разъясняют этот порядок.
Увеличение нормативов отчислений в обязательные резервы свидетельствует о том, что в настоящее время инструментом денежно-кредитной политики является кредитная рестрикация. В данной ситуации банки вынуждены сокращать активные операции, что ведет к уменьшению денежной массы в обращении и в условиях спада производства к сокращению инфляционных процессов в экономике.
Расширению спектра применяемых операций на открытом рынке должны способствовать постепенное восстановление объема операций во всех секторах финансового рынка, появление на рынке новых ликвидных инструментов, в том числе ценных бумаг Банка России и долговых обязательств Министерства финансов РФ. В 1999-2000гг. из-за последствий финансового кризиса Банку России не удалось широко использовать операции с ценными бумагами на открытом рынке: интерес к краткосрочным заимствованиям был невысок из-за роста избыточной ликвидности у кредитных организаций.
В отношении купли-продажи иностранной валюты на открытом рынке Банка России проводит политику, направленную на предотвращение резких колебаний курса национальной валюты, наращивание золотовалютных резервов, пытается остановить увеличение денежной массы.
Рефинансирование коммерческих банков – важный инструмент денежно-кредитного регулирования экономики.[10] В 1999-2000гг. коммерческие банки могли воспользоваться ломбардными кредитами, кредитами «овернайт», внутридневными кредитами . Составной частью проводимой Банком России политики рефинансирования являются его депозитные операции с кредитными организациями. Цель этих операций – изъятие излишней ликвидности банковской системы путем привлечения на депозитные счета в Банке России свободных денежных средств кредитных организаций.
Конкретные направления валютного регулирования как одного из основных инструментов денежно-кредитного регулирования определены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Законом РФ от 9 октября 1992 г. №3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле». С сентября 1998 г. по настоящее время для регулирования валютного курса применяется режим «свободного плавания», подразумевающий определение курса на основе спроса и предложения. Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлено, что Банк России только в исключительных случаях в целях проведения единой государственной денежно-кредитной политики после консультаций с Правительством РФ вправе применять количественные ограничения.
2.2. Проблемы электронных денег.
Электронные деньги — код (или «зашифрованный набор символов»), являющийся эквивалентом монет и купюр, который либо хранится на стороне компании-эмитента, выпустившей деньги (аналог банковского счета), — в этом случае пользователь получает в «терминальном режиме» доступ к деньгам через Интернет, либо записан на специальных устройствах, принадлежащих пользователю, — тогда по мере использования денег он может изменяться (или терять свойства).
Во избежание неверных подходов к анализу электронных денег следует учитывать, что они могут выпускаться большим количеством кредитных институтов в рамках различных эмиссионных систем. Именно порядок эмиссии электронных денег обусловливает характер их взаимосвязи с современной денежной системой. Таким образом, необходимо четко различать системы электронных денег и платежные продукты, которые выпускаются в их рамках.
Основная ошибка традиционных интерпретаций понятия электронных денег состоит, на наш взгляд, в том, что не делается принципиального различия между открыто и закрыто циркулирующими системами, а также между открыто циркулирующими системами и системами открытого обращения, которые лежат в основе эмиссии наличных денег. Эти трактовки пытаются представить закрыто циркулирующие системы электронных денег в качестве закрытой версии традиционного наличного денежного обращения.
Особенности эмиссии электронных денег в рамках открыто и закрыто циркулирующих систем:
Электронные деньги в открыто циркулирующих системах. В этих системах предусматривается возможность обращения стоимости между хозяйствующими субъектами. Эмитент электронных денег ведет здесь эмиссионную базу данных, но не вмешивается в проведение платежных операций. Функционирование открыто циркулирующих систем электронных денег является в значительной степени гипотезой, так как в настоящее время нет успешных примеров их деятельности на межнациональном уровне. На национальном уровне примерами таких систем были Mondex, Ultimus и др. Однако широкого распространения они не получили. Только по отношению к открыто циркулирующим системам правомерно использовать первую и третью традиционные интерпретации электронных денег.
Основными участниками расчетов платежа электронными деньгами в рассматриваемой системе являются: плательщик (агент А); получатели – плательщики электронных денег (агенты B…Z); банк-эмитент (B).
В открыто циркулирующих системах электронные деньги представлены в качестве денежного актива, который может функционировать в платежных потоках и обращаться в рамках денежной системы. Три потока электронных денег следует рассматривать как три различные операции, касающиеся движения стоимости: поток 1 – эмиссия электронных денег, поток 2 – платеж электронными деньгами, поток 3 – возврат электронных денег эмитенту. Широта обращения электронных денег в рамках этих систем определяется лишь составом участников, готовых их принимать и использовать в качестве средства платежа.
Можно выделить следующие основные свойства электронных денег рассматриваемых систем: во-первых, они выпускаются для осуществления последовательных платежей между агентами; во-вторых, не требуют трехсторонней структуры для проведения окончательных расчетов; в-третьих, существуют в пределах всей последовательности платежей, пока не возвращены эмитенту; в-четвертых, могут свободно обращаться между агентами; в-пятых, не являются однородными.
Несмотря на то, что большинство свойств электронных денег совпадает с характеристиками наличных денег, 5-е свойство указывает на основное различие между наличными и электронными деньгами. Однородность последних будет достигаться лишь в том случае, если они будут выпускаться единственным эмитентом, например, центральным банком.
Возможность выпуска электронных денег на централизованной основе рассматривалась в разное время центральными банками Японии, Финляндии, Канады, Казначейством США, а также Денежно-кредитным управлением Сингапура1 . Но пока только органы денежно-кредитного регулирования Сингапура планируют такой выпуск.
Электронные деньги в закрыто циркулирующих системах. В этих системах не предусматривается возможность многократного перехода одной и той же стоимости от одного хозяйствующего субъекта к другому. Электронные деньги здесь после каждой операции платежа должны быть обязательно возвращены эмитенту для проверки и уничтожения.
Электронные деньги с неограниченной покупательной способностью. Они становятся такими, если в основе эмиссии электронных денег лежат банковские депозиты. Такие системы являются типичными закрыто циркулирующими системами. Это, например, системы банковских электронных кошельков5 , получившие широкое распространение в странах ЕС (Chipknip, GeldKarte, Moneo, Proton, Quick и др.) и ряде азиатских стран (MEPS Cash, Octopus и др.).
Одна из главных особенностей электронных денег, выпущенных в рамках данных систем, возникающая вследствие необходимости обеспечения безопасности и целостности платежей, – необходимость вмешательства эмитента в каждую трансакцию. Здесь кроется основная причина подразделения операции платежа на три информационных потока. Благодаря пониманию этой особенности эмиссии электронных денег в рамках закрыто циркулирующей системы, можно избежать основной ошибки, совершаемой большинством исследователей: рассмотрение трех потоков электронных денег в качестве трех независимых потоков стоимости. Эта ошибка побуждает анализировать эмиссию электронных денег только на основе потока 1 и смешивать операцию их эмиссии с операцией создания депозита у эмитента.
Свойства электронных денег в рамках закрыто циркулирующих систем: 1) выпускаются для осуществления отдельного платежа; 2) требуют трехсторонней структуры для осуществления окончательного расчета; 3) существуют только в пределах отдельного платежа; 4) не могут свободно обращаться между агентами; 5) не являются однородными.
Исследование информационных потоков позволяет отклонить идею о том, что только один из этих потоков (поток 2) составляет операцию платежа. Платеж электронными деньгами, выпущенными в закрыто циркулирующей системе, состоит из трех информационных потоков, которые должны рассматриваться как единое целое. Следовательно, электронные деньги в этой системе представляют собой чисто счетные деньги.
Эмиссия электронных денег в закрыто циркулирующих системах не представляет собой продажу пассивов эмитента. Покупка требования агентом А в действительности является операцией ссуды. Денежные средства просто предоставляются агентом А эмитенту, а не используются им для покупки электронных денег. Эмитенты не владеют фондами, лежащими в основе эмиссии электронных денег. Когда у эмитента образуется кредитная задолженность, соответствующая загруженной сумме на карте, он тут же становится дебитором этой суммы (сначала по отношению к владельцу карты, а затем – к бенефициару электронных денег).
Рассмотрение средств, лежащих в основе эмиссии электронных денег, в качестве традиционных депозитов, наталкивается на определенные сложности. Так, Департамент по финансовым услугам Великобритании (Financial Services Authority) указывает, что «сумма не является депозитом, если она немедленно обменивается на электронные деньги. … Если продукт создан с целью использования для совершения платежей низкого номинала и не предполагается его использование в качестве средства сбережения, то такой продукт может быть отнесен к электронным деньгам8 ». Таким образом, существуют функциональные и целевые различия между депозитами и средствами, лежащими в основе эмиссии электронных денег. В отличие от держателя депозита, пользователь электронных денег не перемещает денежные средства к эмитенту, чтобы гарантировать их надежное хранение и приумножение стоимости. Ни эмитент, ни потребитель не преследуют эту цель. Основная договоренность между ними состоит в следующем: потребитель получит товарную продукцию в обмен на электронные деньги в тех торговых точках, которые принимают их, а эмитент оплатит в срок свое обязательство по возмещению электронных денег. В этой связи было бы целесообразно расширить традиционное определение депозита, что позволило бы однозначно рассматривать фонды, полученные в результате эмиссии электронных денег, в качестве новой формы депозита.
Электронные деньги с ограниченной покупательной способностью. Значительный объем электронных денег выпускается в рамках типичных закрыто циркулирующих систем. Но существует и множество систем, в которых нарушается трехсторонняя структура, характеризующая платеж электронными деньгами. Такие системы мы будем называть нетипичными. Природа платежных/расчетных средств, циркулирующих в них, не всегда является денежной с точки зрения современных принципов организации денежно-кредитной системы.
Одна из разновидностей таких систем – это системы, в которых электронные деньги обладают ограниченной покупательной способностью. Как правило, электронные деньги эмитируются в них некредитными институтами (производственными или сервисными предприятиями) в процессе выплаты заработной платы своим сотрудникам. В таком случае платеж осуществляется частично в форме депозитного трансферта на счет, а частично – в форме электронных денег, загружаемых на карту.
Цель эмиссии электронных денег в таких системах, как правило, увеличение сбыта собственной продукции и привлечение дополнительных средств на беспроцентной основе. Покупательная способность электронных денег здесь ограничивается ассортиментом продукции четко определенного круга предприятий. Данный факт обусловлен особенностями эмиссии электронных денег, выпущенных в рамках таких систем. Это, например, зарплатные карты производственных или сервисных предприятий.
Участниками платежей электронными деньгами в системе с ограниченной покупательной способностью являются: плательщик – сотрудник производственного предприятия EEM (агент А); получатель платежа (предприятие Е2); эмитент электронных денег (предприятие EEM); банк, в котором размещаются депозиты сотрудников предприятия (B).
Так как электронные деньги, выпущенные предприятием EEM, могут использоваться агентом А (владельцем дохода) не только для покупки товаров, произведенных самим эмитентом, но и другими предприятиями (например предприятием E2), такие системы являются нетипичной разновидностью закрыто циркулирующих систем. Загрузка карты в них не является основанием для макроэкономического сбыта продукции предприятий EEM и E211 . Эмиссия электронных денег предприятием EEM служит условием для замены этим предприятием владельца дохода А при реализации продукции предприятия Е2. Агент А уступает предприятию EEM часть покупательной способности на национальную продукцию (депозит в банке В) в обмен на электронные деньги, которые позволяют осуществлять присвоение товаров на ограниченном круге предприятий (EEM и E2). Предприятие EEM в таком случае функционирует не в качестве банковского посредника, а в роли макроэкономического потребителя национального дохода.
Предоплаченные системы. Это еще одна нетипичная разновидность закрыто циркулирующих систем. Их особенность состоит в том, что предприятие выступает в качестве как эмитента электронных денег, так и единственного производителя продукции, которая приобретается с их использованием. В рамках предоплаченных систем происходит выпуск одноцелевых предоплаченных карт. Эти карты, например телефонные, транспортные и другие, часто ошибочно причисляются к электронным деньгам, особенно в тех странах (например в Японии), где нет четкого понимания природы электронных денег.
Основная особенность предоплаченных систем – приобретение товара или услуги – не приводит в них к появлению покупательского долга, что позволяет утверждать, что данная операция не является операцией покупки. Настоящая покупка происходит в момент загрузки карты, т.е. долг гасится денежной суммой, внесенной в этот момент. Физический сбыт и потребление товаров (например услуг фотокопирования, телефонных разговоров, проезда в метрополитене), осуществляемые в предоплаченных системах, не означают их макроэкономического сбыта.
С экономической точки зрения, услуги по фотокопированию или телефонной связи следует рассматривать как услуги, потребление которых оплачено до момента их фактического использования. Непосредственное использование карты не будет порождать информационных потоков денежной природы, а будет состоять в простом обмене информацией относительно количества фотокопий или телефонных разговоров, которые агент А еще имеет право потребить. Одноцелевые предоплаченные карты – не элемент национальной денежной системы, и эмитент ЕЕМ действует не как посредник в платежах, а как провайдер сервисных услуг, выступая эмитентом единиц потребления собственной продукции.
Электронные деньги находятся на начальном этапе своего развития, который характеризуется большим разнообразием эмиссионных норм и систем организации расчетов с их использованием. Четкая интерпретация данных денег невозможна без анализа их эмиссионных систем.
В то время как традиционные интерпретации рассматривают эмиссию электронных денег как продажу пассивов эмитента и определяют электронные деньги как денежный актив, который обращается в электронных потоках, наше исследование показало, что подобная интерпретация верна только в отношении узкого круга средств платежа, эмиссия которых осуществляется в открыто циркулирующих системах. Действительно, электронные деньги, выпущенные в открыто циркулирующих системах, можно рассматривать как новую форму стоимости (новое средство платежа), обладающую возможностью обращения. Эмитенты электронных денег в таких системах выступают в качестве денежных эмитентов, поэтому их деятельность должна быть либо централизованной, либо жестко регламентированной.
Эмиссия электронных денег в типичных банковских закрыто циркулирующих системах не означает продажу пассивов эмитента. Выпуск электронных денег (покупка требования на эмитента) представляет собой ссудную операцию, в результате которой эмитент получает ссуду от плательщика. Три информационных потока (обуславливающие проведение платежа электронными деньгами) должны рассматриваться как единая операция. Таким образом, электронные деньги – это чисто номинальные, счетные деньги. Поскольку электронные деньги не являются денежным активом и не могут обращаться, объектом платежа в таких системах выступает денежная сумма, размещенная на счете у эмитента. Эмитенты электронных денег выступают в качестве банковских посредников. Регулирование их деятельности должно осуществляться в рамках традиционного регулирования деятельности кредитных институтов.
Если в открыто циркулирующих системах электронные деньги выступают как платежный инструмент и средство платежа, то в закрыто циркулирующих системах они являются платежным инструментом, а средством платежа выступают денежные суммы, размещенные у эмитента.
В системах с ограниченной покупательной способностью электронные деньги являются финансовым активом, а их эмитенты выступают в качестве макроэкономических потребителей продукции. Регулирование деятельности таких эмитентов должно быть дифференцированным, направленным на регламентирование объемов эмиссии и установление предельных сроков погашения электронных денег.
В предоплаченных системах природа одноцелевых предоплаченных карт не является денежной. Их эмитенты выступают в качестве провайдеров сервисных услуг, упрощающих потребление предоплаченных единиц конкретного продукта или услуги. Вопрос о регулировании деятельности таких эмитентов должен решаться за рамками денежно-кредитного регулирования.
В целом современное развитие электронных денег затрагивает комплекс не только теоретических, но и прикладных вопросов, связанных с современными инновациями в денежно-кредитной сфере. Эти вопросы касаются эффективности функционирования платежных систем; порядка регулирования деятельности новых типов кредитных институтов; совершенствования механизмов агрегатного измерения денежной массы; создания более гибких инструментов денежно-кредитного регулирования и др.
Эмиссия электронных денег в рамках открыто циркулирующих систем может привести к изменениям ряда функционально-технических и экономико-правовых аспектов осуществления эмиссионной деятельности кредитными институтами. Данные изменения, в свою очередь, потребуют обязательного участия в этих процессах центральных банков и других органов, ответственных за проведение денежно-кредитной политики на национальном и международном уровнях.
Заключение.
Деньги – это абсолютно ликвидный товар.
Деньги появились как результат экономических отношений в хозяйственной жизни людей. То есть появление денег абсолютно объективно. Деньги являются товаром, а товар предназначен для обмена.
Деньги являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект.
Деньги рассматриваются не как нечто «застывшее», а как явления находящиеся в развитии. Деньги появились не сегодня, они служат продуктом длительного общественного роста. На каждом определенном историческом отрезке времени взгляды общества на их роль в экономических отношениях воспринималось неодинаково.
Роль денег, прежде всего, проявляется в результатах участия денег в установлении цены товара. В условиях рыночной экономики эта величина складывается, исходя из стоимости товара, с возможным отклонением цены от стоимости. На цену товара влияют соотношение спроса и предложения и конкуренция, что позволяет снижать цену товара.
Большое значение имеют деньги в процессе денежного оборота, когда выполняют функцию средства обращения или средства платежа. При оплате приобретаемых ценностей или оказанных услуг покупатель контролирует уровень цен и качество товаров и услуг, что вынуждает изготовителей снижать цены и повышать качество своей продукции. В итоге это направлено на повышение эффективности производства.
Развитие электронных денег затрагивает комплекс не только теоретических, но и прикладных вопросов, связанных с современными инновациями в денежно-кредитной сфере.
Таким образом, деньги являются следствием экономической эволюции общества и большим шагом по пути прогресса.
Список используемой литературы.
1. К.Маркс, Ф.Энгельс: Соч. Т. 13. С. 107-108.
2. Курс экономики. Учебник. Под редакцией Б.А.Райзберга. – М.: ИНФРА-М, 1999. – С.94
3. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. Под редакцией А.П.Ковалева. – Ростов: Феникс, 2001. – С.160, С.166, С.216, С.372-373, С.382
4. М. К. Букина. Деньги, банки, валюта. Популярный очерк. // Валютная система. – 1999. - №12. – С. 24.
5. Косой А.М. Современные деньги // Деньги и кредит. – 2002. - №6. – С. 44.
6. Иохин В.Я. Экономическая теория: Учебник. – М.: Юрист, 2003. – 861с.
7. Е.И.Иванович, И.Я.Мостовой. Электронные деньги // Банковские технологии. – 1997. - №10. – С.6-9.
8. Куликов Л. М. Основы экономической теории: Учебн. Пособие. – 2 -е изд., перераб. И доп. – М.:Финансы и статистика, 2006. – 400с.
9. Интернет сайт http://www.predststin.ru
[1] К.Маркс, Ф.Энгельс. Соч. Т. 13. С. 107-108.
[2] Курс экономики. Учебник. Под редакцией Б.А.Райзберга. – М.: ИНФРА-М, 1999. – С.94
[3] Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. Под редакцией А.П.Ковалева. – Ростов: Феникс, 2001. – С.166
[4] Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. Под редакцией А.П.Ковалева. – Ростов: Феникс, 2001. – С216
[5] М. К. Букина. Деньги, банки, валюта. Популярный очерк. // Валютная система. – 1999. - №12. – С. 24.
[6] Курс экономики. Учебник. Под редакцией Б.А.Райзберга. – М.: ИНФРА-М, 1999. – С.342
[7] Косой А.М. Современные деньги // Деньги и кредит. – 2002. - №6. – С. 44.
[8] Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. Под редакцией А.П.Ковалева. – Ростов: Феникс, 2001. – С372-373
[9] Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. Под редакцией А.П.Ковалева. – Ростов: Феникс, 2001. – С.382
[10] Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. Под редакцией А.П.Ковалева. – Ростов: Феникс, 2001. – С.160
