Кодекс и Законы Основные направления развития страхового рынка в РФ
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-29Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Содержание
Введение
1. Организация страхового рынка в Российской Федерации
1.1 Нормативно- правовое обеспечение страхового рынка
1.2. Финансово-экономическое обеспечение страхового рынка
2. Основные направления развития страхового рынка в РФ
2.1. Тенденции развития страхового рынка в РФ
2.2. Предложения и рекомендации по развитию страхового рынка России
Заключение
Список литературы
ВВЕДЕНИЕ
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.
Современная государственная политика в области страхования, по сути, является тормозом развития отрасли. На сегодняшний день Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» уже справил десятилетний юбилей. В его рамках был создан и функционирует российский рынок страхования. Закон очертил правовое пространство для создания и функционирования коммерческих страховых компаний в России, определил основы государственного надзора за деятельностью страховщиков.
Внесенные за истекшее время поправки к закону не привели к существенным изменениям ни в условиях функционирования страхового рынка, ни государственного регулирования страхования. Однако по истечении одиннадцати лет можно констатировать, что в России сложилось правовое пространство и условия функционирования рыночной экономики в целом. Определились экономические потребности в страховой защите (платежеспособный спрос на страховые услуги) и одновременно выявились «белые места» в действующем законе.
Именно данными фактами определяется актуальность темы на современном этапе.
Любые поправки к действующему законодательству должны базироваться на тщательном анализе тенденций, сложившихся в отрасли в рамках действующего закона, выявления позитивных и негативных явлений, определении направлений усиления первых и устранения вторых. В этом плане мотивация и технология разработки поправок к закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ничем не отличается от стандартного подхода, принятого при внесении изменений и дополнений в действующее законодательство. Имеется необходимость корректировки ранее сделанных выводов и подготовленных законопроектов.
Основными понятиями системы страхования являются: страхователь, страховщик, страховой случай, страховая сумма, страховой интерес, страховой риск, страховая премия, страховой тариф, страховая выплата, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, страховые агенты, страховые брокеры, страховой рынок, страховое дело (см. приложение 1).
Сострахование (англ. coinsurance) – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.
При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельные страховые полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта.
Одной из форм сострахования являются страховые пулы, которые получили распространение в последнее время. По этому виду сострахования участники (члены) пула несут солидарную ответственность по рискам, взятым на страхование. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) создается его участниками временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом.
Таким образом, сострахование является одной формой обеспечения устойчивой страховой защиты, которая использует принцип сотрудничества между страховщиками.
Перестрахование - совокупность отношений между страховщиками по страхованию риска. Страховщик, принимая на страхование риск, превышающий его возможности, передает часть риска другому страховщику. Отношения оформляются договором, по которому одна сторона, перестрахователь или цедент, передает риск и соответствующую часть премии другой стороне, перестраховщику или цессионарию. Последний обязуется при возникновении страхового случая оплатить принятую на себя часть риска. Операции по передаче риска иногда называются цессией. В свою очередь перестраховщик может передать часть риска в перестрахование следующему страховому обществу. В этом случае перестраховщик выступает в роли ретроцедента, новое страховое общество получает название ретроцессионарий, а операция по передаче риска именуется ретроцессией. Отношения по перестрахованию предполагают два вида договоров Ч по перестрахованию всех полученных рисков, независимо от их размера, и по перестрахованию лишь отдельных "избыточных" перестрахование обязательное основывается на заключении договора с цессионарием об обязательном принятии на перестрахование всех рисков компании.
Взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств. (Федеральный закон «О взаимном страховании)
Взаимное страхование является одним из самых первых видов страхования. Зарождение этой формы обеспечения страховой защиты относится ещё к самым древним цивилизациям.
В современных условиях взаимное страхование осуществляется обществом взаимного страхования в соответствии с Федеральным законом «О взаимном страховании».
Цель написания данной работы - рассмотрение современного состояния отрасли страхования в Российской Федерации и определение перспектив его развития.
Задачи данной работы:
- рассмотреть организационно-правовые аспекты функционирования страхования в РФ;
- проанализировать состояние страхования в стране, и определить возможные направления совершенствования.
Объект исследования – страхование.
Предмет исследования – страховой рынок услуг.
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Основные понятия страхования
Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. В страховых правоотношениях применяется ряд специфических терминов, знание которых необходимо для уяснения сути этих правоотношений.
Понятие «страховое дело» (деятельность) может определяться как экономическое явление, входящее в группу перераспределительных отношений в общественном воспроизводстве. Страховая деятельность представляет собой совокупность мероприятий, непосредственно направленных на создание страхового фонда и на использование его средств, для выплаты страхового возмещения (страхового обеспечения). В соответствии с целью страховой деятельности выделяют коммерческое и некоммерческое страхование. К последнему следует отнести взаимное страхование, обязательное государственное страхование и обязательное медицинское страхование.
Страховщик — юридическое лицо, которое имеет соответствующую лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. Согласно ст. 938 ГК в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (подробнее см. главу 3 «Правовое положение страховой организации»).
Страхователь — физическое или юридическое лицо, вступившее в договорные отношения со страховщиком, уплачивающее страховые взносы и при наступлении страхового случая имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму. Недееспособные лица также могут выступать в качестве страхователей, однако договоры от их имени заключают их законные представители. Что касается лиц частично дееспособных и лиц, ограниченных в дееспособности, то они вправе совершать такие сделки с письменного согласия попечителя. Частично дееспособное лицо, осуществляющее страхование за счет собственных заработанных средств (заработной платы, стипендии и иных доходов), в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ вправе заключить такой договор самостоятельно, поскольку в данном случае речь идет о распоряжении своими доходами, что предусмотрено указанным пунктом.
Страховой интерес — основанная на законе, ином правовом акте либо договоре заинтересованность страхователя заключить договор страхования. Понятие объекта страхования вводит ст. 4 Закона об организации страхового дела, отождествляя его со страховым интересом. При этом подчеркнуто, что объект страхования — страховой интерес — должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании.
Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Риск, свойственный соответствующим видам страхования, определяется в законах, подзаконных актах либо стандартных правилах страхования. Страховой риск обладает двумя непременными признаками: вероятностью и случайностью его наступления. Поскольку риск — только предполагаемое событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК РФ). Случайность соотносится с понятием вероятности, и определяется как неинформированность, событие, о котором мы не имеем достаточно полного знания.
Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Понятие страхового случая тесно соприкасается с понятием страхового риска, так как страховой случай — это осуществившийся страховой риск.
Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Следует иметь в виду, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь предположительно понес бы при наступлении страхового случая. Следовательно, назначение страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ, страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. При этом во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием, за исключением договора перестрахования, в котором может и не содержаться условия о величине страховых сумм.
Страховая премия (страховой взнос) — это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования. По своей сути это определенная доля, вносимая страхователем в страховой фонд за то, что страховщик принимает на себя страховой риск, связанный с выплатой более крупной по сравнению со страховой премией суммы страхового возмещения. Порядок и сроки выплаты страховой премии устанавливаются по соглашению сторон. Согласно ст. 11 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.
Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Обязанность использования страхового тарифа при определении платы за страхование установлена императивно в Законе об организации страхового дела в Российской Федерации. В соответствии с этим указанная статья требует согласования тарифа как необходимого условия договора страхования. Ст. 11 Закона предусмотрено, что тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в соответствующих законах. В остальных случаях страховщик вправе установить тарифы, разработанные самостоятельно. Органы государственного страхового надзора вправе устанавливать и регулировать страховые тарифы.
Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
Страховая выплата по своему размеру обычно не превышает страховой суммы, однако она может быть меньше ее. Как правило, выплата производится в деньгах. В случаях, предусмотренных законом или договором страхования, выплаты могут производиться и в натуральной форме. Например, при медицинском страховании (в том числе обязательном) выплата производится путем оказания застрахованному лицу медицинских услуг в количестве и ассортименте, предусмотренных законодательством или договором страхования.
Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь, здоровье, достижение определенного возраста или гражданская ответственность которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. В качестве застрахованного лица могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Вместе с тем возможны ситуации, когда застрахованное лицо не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем. В таких случаях согласно п. 2 ст. 934 ГК договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. По существу речь идет о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Хотя выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, на него возлагаются определенные обязанности, предусмотренные ст. 939 ГК РФ. Согласно указанной статье заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. При этом страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Отношения между страховым агентом и страховщиком регулируются либо договором поручения, либо агентским договором. Кроме того, работник страховщика вправе выступать в качестве страхового агента на основании трудового договора. Таким образом, страховых агентов как представителей страховщиков следует отличать от страховых агентов — работников страховых компаний. Последние не являются участниками страховых отношений, т.к. в этом случае действуют сами юридические лица, которые несут ответственность за действия своих работников (ст. ст. 402, 1068 ГК РФ). Страховые агенты заключают договоры страхования, а также совершают иные юридические и фактические действия в интересах страховщика.
Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее — оказание услуг страхового брокера). Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию.
Страховой рынок — система экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков по оказанию страховых услуг страхователю. Это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.
Для страхового рынка характерно, что он является объектом государственного регулирования. Это находит свое выражение в осуществлении государством надзорной функции и оказании определенного правового воздействия. В некоторых случаях государство участвует в страховых отношениях в качестве равноправного субъекта по отношению к другим субъектам права. Эта двойственность вызывается необходимостью регулирования страховых отношений, а с другой стороны, необходимостью обеспечить страховую защиту определенных государственных интересов (например, обязательное страхование государственных служащих, военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел и т.д.).
