Кодекс и Законы Правовое регулирование страховых отношений Гражданский кодекс, Закон РФ Об организации страхов
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-29Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
ГОУ ВПО «САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ»
ЗАОЧНОЕ ОТДЕЛЕНИЕ
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по курсу: «СТРАХОВАНИЕ»
на тему: «Правовое регулирование страховых отношений: Гражданский кодекс, Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”»
Работу выполнил студент
3 курса группы З.08.6ф2
Алексеев А.А
Проверил преподаватель:
Чупина Э.В.
Великий Новгород
2011 г.
Рецензия
Содержание
Введение…………………………………………………………………………..4
1. Общие положения……………………………………………………...5
1.1 Понятие страхования………………………………………………….5
2. Гражданско-правовое регулирование страхования………………….8
2.1 Классификация страхования………………………………………….8
2.2 Законодательство, регулирующее страховые отношения………….11
Заключение………………………………………………………………………14
Библиографический список……………………………………………………..16
Введение
Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т. п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.
Страхование позволяет пострадавшим возмещать ущерб, причиненный случайными разрушительными, неблагоприятными событиями, и получать страховые выплаты (страховое обеспечение, страховое возмещение). Страхование существует в любом современном цивилизованном государстве, стремительно развивается и России, с приходом в нашу страну рыночной экономики. Мне интересна эта тема и в своей работе я попытаюсь разобраться, как осуществляется гражданско - правовое регулирование страховых отношений в Российской Федерации.
1. Общие положения
1.1. Понятие страхования
Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII веке, в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команды становились жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле. Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств. Причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (к примеру, накопительном страховании) целью страхования может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы. Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.
Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий.
Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному значению размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность).
Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется, прежде всего, ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество не мыслимо. Предпринимательская деятельность неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело бы к уменьшению производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим, крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям. В аналогичном положении находятся и физические лица (граждане). Кроме самостоятельного возмещения имущественных потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных событий, они подвержены опасности, остаться без работы и снизить уровень материального обеспечения семьи. При заболеваниях лечение и оплата медицинских услуг, которые не включены в базовую и территориальную программы обязательного медицинского страхования, проводятся гражданами за свой счет. Немало и других случаев, требующих дополнительных расходов. Оптимистическая уверенность в том, что то или иное опасное событие их не коснется, остается также лишь риском, связанным с надеждой на благополучие. Сбережение денежных средств, создание различных запасов, во-первых, отвлекают у большинства семей определенную часть их бюджета и таким образом снижают уровень жизни. Во-вторых, неблагоприятное событие, на случай наступления которого осуществляются такие накопления, может произойти далеко до того момента, когда необходимые сумма средств и величина требуемого запаса определенных материальных ценностей (ресурсов) могут быть накоплены. Следовательно, такая защита имущества, имущественных интересов, уровня жизни людей в принципе хотя и допустима, но для случайных событий с тяжелыми последствиями (значительным ущербом) неэффективна. Вот почему значение страхования так велико.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
2. Гражданско-правовое регулирование страхования
2.1. Классификация страхования
Неисчислимое множество, разнообразие предметов и объектов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специфические условия гражданско - правового регулирования страховых отношений, формирования и использования страховых фондов по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями и страховщиками, осуществления страховой деятельности последними. Упорядочение достигается классификацией страхования.
Под классификацией обычно понимают разграничение любой объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, формой, целями, функциями, происхождением и т.п.) совокупности объектов, субъектов, явлений (действий) по одному или нескольким взаимосвязанным и последовательно примененным признакам, создающим «пирамиду» иерархически соподчиненных звеньев (подсистем) единого целого (системы). В результате каждое последующее звено является частью предыдущего, поскольку в основе признака своей относительной обособленности имеет общие или сходные черты (свойства) с предыдущим звеном. Различия объектов страхования предопределяются предметами страхования, природой их происхождения, характерными для них страховыми рисками (случаями) и их последствиями, а также условиями формирования страховых тарифов, уплаты страховой премии, особенностями определения и выплат страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы).
Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования (распределения) страховых фондов.
Однако отрасль не является общеупотребительным понятием. Того или иного страхователя интересует, как и на каких условиях можно застраховать его конкретную материальную, нематериальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здоровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его действительная стоимость и страховая сумма; характерные для данного предмета страхования риски или страховые случаи; желаемый и возможный сроки страхования; страховой тариф и страховая премия; размеры и порядок страховых выплат; другие условия заключения договора страхования.
Для предметов страхования, имеющих одинаковые родовые признаки, функциональное назначение, способы, условия, иногда и продолжительность использования (либо сроки создания, производства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхование средств наземного транспорта, страхование детей от несчастных случаев, страхование жизни на случай смерти, страхование домашнего имущества и др.). Страховые правоотношения между страхователем и страховщиком устанавливаются и реализуются по конкретным видам страхования, объектам (в том числе путем определенного их комбинирования в одном договоре страхования).
Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков (случаев) по установленным для всех или отдельных предметов (имущественных интересов) условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.
Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (случаями), условиями и способами страховой защиты. Например, в отрасли имущественного страхования имеются подотрасли «страхование имущества», «страхование предпринимательских рисков», «страхование ответственности».
Выделение подотраслей страхования позволяет:
· иметь четкое представление о составе и структуре отраслей и подотраслей страхования;
· накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования, причинах отсутствия прогресса в отдельных подотраслях, разрабатывать и внедрять необходимые мероприятия; определять направления разработки и продвижения на российский рынок новых видов страховых услуг.
Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные ценности (блага) является основанием для выделения в страховании двух отраслей — имущественного и личного страхования. Две отрасли страхования выделяются и Гражданским кодексом РФ (ч. 1 ст. 927, 929, 934, 942 ГК РФ).
К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими, как:
· имущество разных видов, представленное в ст. 128 ГК РФ как объект гражданских прав;
· доходы (убытки) от использования, применения, хранения (размещения) имущества или возможные денежные расходы (выплаты) в связи с гражданской ответственностью лица за причинение вреда другим юридическим, физическим лицам (в том числе нанесенного нарушением договора).
Личное страхование представляет страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такими, как:
· жизнь, здоровье, трудоспособность людей;
· доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей.
2.2. Законодательство, регулирующее страховые отношения
Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании. Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает ГК. Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения — обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.
Поэтому, Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не содержит более правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховой деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК. Вместе с тем именно в Федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" содержатся определения основных страховых понятий и категорий — страхового риска, страхового случая, страховой выплаты и так далее. Данный Закон представляет собой стержень формирующейся системы страхового законодательства. Он призван регулировать страховые отношения в новых исторических условиях, юридически способствовать процессу демонополизации страховой деятельности, создавать оптимальные предпосылки функционирования рынка страховых услуг, обеспечивать свободу конкуренции и независимый статус страховых компаний, гарантии защиты личных и имущественных прав страхователей.
Законодательство, регулирующее страховые правоотношения имеет определенную иерархию, систему.
Таким образом, законодательство о страховании складывается из норм ГК, специально посвященных страхованию (ст. 927—970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ и приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.
Действующий ГК не предоставляет федеральному органу по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако эти права содержатся в Законе «Об организации страхового дела». Если орган по надзору за страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий, издает акт, регламентирующий публично-правовые отношения, в которых с ним состоят страховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Но гражданско-правовые нормы в нем закреплены быть не могут.
Законодательство о страховании имеет комплексную природу, объединяя нормы, как частного, так и публичного права. К последним относятся, в частности, правила о лицензировании и страховом надзоре. Однако основу законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданского законодательства. Именно в них закреплены основы страхования, которым должны подчиняться любые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.
Законодательство о страховании может быть только федеральным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе принимать лишь те нормативные акты, которые определяют организационные предпосылки их участия в страховании. Такие акты не могут быть обязательными для частных лиц.
Заключение
Рассмотрев правовое регулирование страхования в РФ можно сделать следующие выводы. Страхование является необходимой общественно полезной деятельностью, при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных воздействий и, вдобавок, ответственность. Законодательство о страховании складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава 48 ст. 927 - 970), но и из ряда Федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ, постановлений Правительства, приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью. Система страховых отношений сложна, поэтому сложно гражданско – правовое регулирование этих отношений. В процессе защиты своих прав граждане России, а так же юридические лица, сталкиваются с массой объективных и субъективных трудностей. Прежде всего – с несовершенством законодательства. Ведь нельзя быть на 100 % уверенным, что застраховав себя или свое имущество при наступлении страхового случая, ты получишь страховое возмещение. Так, к примеру, по закону (ст. 840 ГК) банки «обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования». Однако, несмотря на эту «обязанность», ни Правительство, ни Центробанк, ни суды не в силах обеспечить реализацию категоричного предписания закона. Так же правовая неграмотность не только граждан, но и предпринимателей, и даже юридических лиц, несет плохую службу. К примеру, многие не знают, что они имеют право быть застрахованными на предприятии (социальное, медицинское страхование); многие до сих пор не имеют страхового медицинского полиса, который подразумевает бесплатную медицинскую помощь. Таким образом, проще «написать» закон, чем обеспечить его реализацию. Как и любые законы, Гражданский кодекс, другие законы, регулирующие страховые отношения, имеют свои положительные и отрицательные стороны. Необходимо совершенствовать механизм государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, так как страховые отношения являются социально, экономически значимыми.
Однако в последние годы наблюдается тенденция формирования адекватной законодательной базы, которая в полном объеме могла бы охватить регулирование страховых отношений.
Библиографический список
1. "ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" (ГК РФ)
Часть 2 от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (действующая редакция)
2. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в РФ» от 08.11.2007 №256-ФЗ
3. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Гражданское право. Том 2. Учебник. М. Проспект. 2008
4. Суханов Е.А. Гражданское право. Том 2. Полутом 1. Учебник. М. Волтерс Клувер. 2007
5. Шихов А.К. Страхование. Учебник. М. Юнити. 2009
