ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РФ

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ СЕРВИСА И ЭКОНОМИКИ

_____________________________________________________

ИНСТИТУТ СОЦИОЛОГИИ И УПРАВЛЕНИЯ СОЦИАЛЬНЫМИ ПРОЦЕССАМИ

КАФЕДРА СОЦИАЛЬНОГО МЕНЕДЖМЕНТА
Контрольная работа на тему: «Страхование и выплаты по ним»

По дисциплине: Сервис в домоведении
 

Научный руководитель:.
       Студент:
Санкт - Петербург

2009

Содержание

1.Введение   .           .           .           .           .           .           .           .           .           .           3

2.Теоритическая часть

Глава I История страхования. Зарождение и развитие        .           .           .           6

§ 1. Страхование в древнем мире. Страхование в средние века. Страхование в эпоху капитализма            .           .           .           .           .           .           .           .           .           6



§ 2. История страхование в России        .           .           .           .           .           .           10

Глава II Виды страхования         .           .           .           .           .           .           .           17

§ 1. Личное страхование   .           .           .           .           .           .           .           .           17

§ 2. Медицинское страхование   .           .           .           .           .           .           .           19


§ 3. Страхование имущества       .           .           .           .           .           .           .           21

§ 4. Страхование гражданской и профессиональной ответственности     .           22

3.Заключение          .           .           .           .           .           .           .           .           .           26

4.Список используемой литературы      .           .           .           .           .           .           27

В
ведение.

В связи с потребностью защититься или предостеречь последствия у людей появилась потребность в такой сфере услуг как страхование, которое сейчас является не отъемлимой частью сервисной деятельности. Как вид сервисной деятельности страхование стало рассматриваться совсем недавно. Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством  их  распределения  между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых  продуктов, формируемых путем подушных натуральных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.
Глава I История страхования. Зарождение и развитие.
§ 1. Страхование в древнем мире. Страхование в средние века. Страхование в эпоху капитализма.



Первые признаки страхования появились еще в античные времена. Так, по дошедшим до нас источникам в рабовладельческом обществе были соглашения, суть которых состояла в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба, когда опасности подвергаются совместные имущественные интересы многих лиц. На Ближнем Востоке еще за два тысячелетия до нашей эры в эпоху вавилонского царя Хаммурапи члены торгового каравана заключали между собой договоры о том, чтобы сообща возмещать убытки, постигшие кого-либо из них в пути, от ограбления, кражи или пропажи товара. Аналогичные договоры заключались в Палестине и Сирии на случай падежа, растерзания хищными зверями, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников каравана. В области торгового мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и иных морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами в государствах на севере Персидского залива, в Финикии и Древней Греции.

Для этих и других подобных случаев характерна одна особенность: здесь еще нет страховых взносов, которые регулярно уплачиваются участниками таких соглашений. Последние берут на себя лишь обязательства возместить убытки потерпевшему, после того как они возникнут, путем специального сбора средств среди всех лиц, участвующих в соглашении. Такая организация страховой защиты, заключающаяся в обязательствах возмещать убытки не из заранее сформированного страхового фонда, а путем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения, на всех его членов представляет собой древнейшую форму страхования.

Впоследствии страховые отношения начинают строиться и на основе регулярных взносов, уплачиваемых участниками соглашения, что приводит к предварительному накоплению денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущерба. Таким образом, происходит переход от последующей раскладки убытка к системе периодических, твердо определенных страховых взносов и предварительного аккумулирования страхового фонда. Однако такой переход происходит постепенно и долгое время обе вышеуказанные системы страховой защиты существуют параллельно, дополняя друг друга, причем первая — преимущественно в области торговли, а вторая — в основном в области ремесла. Еще одна характерная особенность существовавших в этот период отношений страхования состоит в том, что они носили черты взаимного страхования, т. е. страховое обеспечение осуществлялось через профессионально-корпоративные организации, которые защищали имущественные интересы своих членов. Наибольшее развитие взаимное страхование получило в Древнем Риме, где оно широко использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях. Римские профессиональные корпорации представляли собой организации, объединявшие своих членов на основе общественно-экономических, религиозных и личных интересов. Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание им материальной поддержки в случаях болезни, увечья и т. д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий при вступлении в них вносили единовременный платеж, а затем уплачивали ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях.
Страхование в средние века обычно именуется гильдийско-цеховым. Первоначально оно было аналогично по своему характеру страхованию в профессиональных коллегиях рабовладельческого общества.

При этом оно прошло примерно те же этапы развития, что и страхование в древнем мире: от последующей раскладки ущерба, понесенного каждым отдельным участником соглашения, — к системе заранее установленных и периодически уплачиваемых страховых вносов, из которых формировался страховой фонд, используемый для возмещения убытков, понесенных участниками договора. Одновременно происходила конкретизация случаев, при наступлении которых осуществлялись выплаты, более строго оговаривались размеры таких выплат. В частности, уже в то время произошло разделение страхования на имущественное и личное. Имущественное страхование предусматривало возмещение ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий, кораблекрушений, пожаров, падежа скота, краж и грабежей. Личное страхование предусматривало выплаты определенных сумм в случае болезни, а также выдачу пособий на погребение и содержание вдов и сирот в случае смерти главы семьи.

Таким образом, средневековое страхование отличалось от античного прежде всего более широким и конкретным перечнем страховых случаев, который охватывал многие страховые риски, присущие современному страхованию имущества и личному страхованию. На позднем этапе развития средневековое страхование утрачивает замкнутый характер, участниками страховых фондов нередко становятся лица, посторонние для данной корпорации. Однако и в этот период еще не произошло отделения страховщика от страхователя, а потому, несмотря на определенные особенности, присущие страхованию в различных социально-экономических условиях и регионах мира, общим для него в течение всего рассматриваемого периода является то, что члены того или иного коллектива страховали себя и не ставили целью получение прибыли.





Страхование в эпоху капитализма

В условиях капиталистического способа производства страхование приобретает коммерческий характер, его целью становится получение прибыли. В результате страховое обеспечение превращается в специфический товар, реализация которого страхование приносит доход, а страховая деятельность становится одним из видов бизнеса. История развития страхования в эпоху капитализма может быть разделена на три этапа:

первый — начинается в середине XIV века и продолжается до конца XVII столетия;

второй — охватывает XVIII и первую половину XIX века;

третий — начинается в середине XIX века и продолжается по настоящее время.

Первый этап соответствует периоду первоначального накопления капитала. Он характеризуется возникновением страхового договора. Первый страховой полис, по свидетельству историков, был выдан в 1347 г. на перевозку груза из Генуи на остров Майорка.

Однако договоры на этом этапе заключали, как правило, лица, не специализировавшиеся исключительно на страховой деятельности, а также объединения по взаимному страхованию. Среди видов операций преобладает в это время транспортное, и в первую очередь морское страхование. Первым по времени центром такого страхования считается северная Италия. Несколько позже страхование появляется в Испании, а со второй половины XVI века его центр перемещается на северо-западное побережье Европы (в Нидерланды, а затем в Германию). В XVII веке значительное развитие получает страхование во Франции.

Второй этап характеризуется появлением и развитием специализированных страховых обществ. Первым предвестником современной страховой компании было основанное в 1668 г. в Париже общество морского страхования, которое, однако, быстро распалось.

В 1720 г. два общества морского страхования были созданы в Англии. Затем страховые общества появляются и в других странах: в Италии (Генуя — 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и т. д. В Германии первые общества морского страхования были созданы в 1765 г. в Гамбурге и Берлине. С начала XVIII века лидерство в развитии страхования переходит к Англии, которая сохраняет его и в XIX веке.

С конца XVII века происходят изменения и в видах страхования. Морское страхование перестает быть единственным получившим развитие видом страхования. Все большее значение, в частности, приобретает страхование от огня, толчком к развитию которого послужил пожар в Лондоне в 1666 г., длившийся четыре дня и уничтоживший 13 200 домов. После него в Лондоне был учрежден «Огневой офис», занимавшийся страхованием домов и других сооружений, который начал осуществлять страховые операции с 1681 г. В середине XVIII века также в Англии возникает страхование жизни. В конце XVIII века появляется сельскохозяйственное страхование. Причем родиной страхования от градобития принято считать Францию, а страхования от падежа скота - Германию.

С развитием машинного производства в середине XIX века сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев. В 1825г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности.

На третьем этапе развития страхование становится формой крупного предпринимательства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и создание страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 г.

В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.). Но особенно ярко процесс создания крупных монополистических объединений проявился после Первой мировой войны. К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. С тех пор оно входит в число ведущих областей экономики, сосредоточившей значительные капиталы.

Основными чертами, характеризующими становление и развитие современного рынка страховых услуг, являются:

1) укрупнение и увеличение размеров капитала и активов страховых организаций;

2) существенный рост объема страховых операций;

3) многообразие видов страхования;

4) проведение операций по обязательному страхованию;

5) развитие операций по перестрахованию;  

6) создание развитой системы страховых посредников;

7) развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций;

8) превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, аккумулирующих и размещающих значительную часть финансовых ресурсов;

9) выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и как закономерный итог данного процесса - глобализация страхового рынка.


§ 2. История страхование в России.

                     

Страхование в России распространялось медленнее, чем в других европейских странах. Начало проведения страховых операций относится к середине XVIII века, когда в Петербурге и Москве появились филиалы английских страховых обществ.

В 1776 г. при Заемном банке была создана государственная страховая экспедиция  - первое российское страховое учреждение. Страхованию подлежали строения, являвшиеся объектом залога под обеспечение выдаваемой ссуды, на случай их уничтожения от огня. Однако операции носили ограниченный характер, и к 1822 г., когда государственная страховая экспедиция была закрыта, было застраховано только 95 строений.

В 1786 г. манифестом Екатерины II в стране была законодательно закреплена государственная монополия на проведение страхования от огня и созданы правовые рамки, ограждавшие этот вид деятельности от конкуренции иностранных страховщиков. В 1827 г.было создано «Первое российское от огня страховое общество» — акционерное страховое общество, получившее от государства монопольное право проводить страховые операции в ряде губерний в течение 20 лет. В 1835 г. возникло «Второе российское общество страхования от огня», которое получило монополию на страхование на 12 лет в остальных губерниях России. В том же году была создана страховая компания «Жизнь», впервые в стране начавшая проводить операции по страхованию жизни. В 1847 г. учреждается страховая компания «Надежда», занявшаяся транспортным страхованием.

В 1847 г. были отменены все особые привилегии, которые государство предоставляло страховым обществам. Последние утратили монополию на осуществление страховой деятельности в отдельных регионах. На смену государственному протекционизму приходит свободная конкуренция страховых компаний. В результате с середины XIX века намечается подъем акционерного страхования в стране. Если в 1850-х годах действовало 5 страховых акционерных обществ, то к началу 1890-х годов их число достигло 15, а к 1914 г. функционировало 19 российских и 3 иностранных.

К началу XX века объем страховых сумм, на которые были заключены страховые договоры, возрос по сравнению с 1851 г. почти в 30 раз, а к 1910 г. - более чем в 40 раз. В 1913 г. на акционерные общества приходилось более 63% общего объема страховых операций. Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. Крупнейшим по объему операций и размеру капитала было страховое общество «Россия», которое проводило 8 видов страхования как внутри страны, так и за границей.

Второе место по объему страховых операций занимало земское страхование, проводившееся органами местного самоуправления преимущественно в сельской местности. В 1864 г. было утверждено «Положение о земском страховании». В 1866 г. Новгородское и Ярославское земства начали проводить страховые операции.

В 1876 г. земским страхованием было охвачено 34 губернии. В 1913 г. оно охватывало уже более 40 губерний и на него приходилось около 17% общего объема страховых операций в стране. Земства проводили в основном страхование от огня, как обязательное, так и добровольное. Каждое земство могло проводить страховые операции только в пределах своей территории.

Во второй половине XIX века в России появились общества взаимного страхования. Первые из них были созданы в 1863-1864 гг. в Туле и Полтаве. Число обществ взаимного страхования быстро увеличивалось- в 1875 г. - 16, в 1894 г. - 78, в 1913 г. - 171.

В 1913 г. на них приходилось около 7% страхового рынка. Большинство таких обществ занимались страхованием строений от огня в городах. Однако достаточно широко было также распространено взаимное страхование в промышленности, сельском хозяйстве, взаимное морское и речное страхование. Не запрещалось заниматься страхованием в России и иностранным компаниям. Однако для получения такого права они должны были отвечать гораздо более жестким требованиям по сравнению с отечественными акционерными страховыми обществами. Такие требования были установлены 19 ноября 1871 г. и сводились к следующему:

• представление (при ходатайстве о желании работать на российском рынке) устава и годовых отчетов за последние три года;

• внесение в Госбанк залога наличными деньгами или государственными ценными бумагами;

• гарантирование выполнения своих обязательств по заключенным в стране договорам страхования как денежными средствами, находящимися в России, так и всем прочим имуществом;

• подчинение всем нормативным актам России;

• соответствие условий страхования правилам одной из российских страховых компаний, утвержденным при получении разрешения на проведение страховых операций;

• рассмотрение споров российскими судами по российским законам;

• проведение операций только через тех страховых агентов, имена и местопребывание которых известно правительству России;

• ежегодная публикация годовых отчетов;

• возможность аннулирования лицензии на страховую деятельность российским правительством в любое время без объяснения причин.

На страховой рынок России были допущены только три иностранные страховые компании, занимавшиеся исключительно страхованием жизни: две американские - «Нью-Йорк» и «Эквитебль» и одна французская - «Урбэн». Первая из них начала проводить страховые операции с 1885 г., а две другие - с 1889 г. На начало 1915 г. на эти компании приходилось 12% страховых договоров и 24% страховой суммы по страхованию жизни. В 1851 г. российские страховые общества впервые вышли на международный страховой рынок, передав часть своих рисков иностранным перестраховщикам.

В 1895 г. было учреждено «Общество русского перестрахования» —первая отечественная специализированная перестраховочная организация. Вместе с ней на перестраховочном рынке России действовали компании из Германии, Великобритании, Швеции и других стран.

В 1895 г. был установлен государственный надзор за деятельностью страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел, в составе которого был учрежден Страховой комитет, преобразованный впоследствии в Отдел страхования и противопожарных мер Главного управления по делам местного хозяйства. Государственный надзор распространялся на все сегменты страхового рынка. Органы страхового надзора рассматривали и утверждали уставы страховых обществ и применяемые ими условия страхования. Особое внимание уделялось финансовой стороне деятельности страховых организаций. Они были обязаны публиковать свою отчетность. В случае необходимости орган страхового надзора имел право проводить "проверки деятельности страховых компаний, а при утрате ими 2/3 основного капитала выносились решения об их закрытии. Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня, в 1913 г. им занимались около 300 страховых организаций, в том числе 13 акционерных обществ. Второе место в имущественном страховании по сбору страховых премий занимало страхование судов и грузов, операции по которому в 1913 г. Проводили 10 акционерных обществ. Пять страховых обществ осуществляли «страхование стекол от разбития». Страхование от краж со взломом особой популярностью не пользовалось. Личное страхование в России не получило такого развития, как имущественное.

Всего им занимались 11 акционерных страховых обществ, а также государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два общества взаимного страхования. Акционерные общества осуществляли четыре вида страхования жизни: на случай смерти, на дожитие, смешанное и страхование ренты. С 1888г. Страховым обществом «Россия», а затем и другими компаниями проводилось страхование от несчастных случаев, как индивидуальное, так и коллективное.
После Октябрьской революции 1917г. начался процесс национализации страхования в стране. Первоначально Декретом Совнаркома РСФСР от 23 марта 1918г. был учрежден Совет по делам страхования, который осуществлял руководство всеми страховыми организациями и контролировал их деятельность, пресекая конкуренцию страховых обществ.

При этом земское и взаимное страхование перешло в ведение местных советов и совнархозов, а деятельность акционерных обществ ограничивалась. Декретом Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918г. все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование было объявлено государственной монополией. Руководство имущественным страхованием возлагалось на Высший совет народного хозяйства, а страхование жизни было передано Народному банку. В 1919—1920 гг. в условиях разрушенной экономики и гиперинфляции проведение страховых операций было временно прекращено.

6 октября 1921г. был принят Декрет Совнаркома РСФСР «О государственном имущественном страховании». В соответствии с этим декретом возобновлялось проведение страховых операций.

Первоначально страхование охватывало имущество частных хозяйств и проводилось от пожаров, падежа скота, градобития сельскохозяйственных культур и аварий на водном и наземном транспорте. Затем начались операции по страхованию имущества государственных предприятий промышленности и коммунальных предприятий, находившегося во временном пользовании у частных лиц и коллективов. С 1922г. было введено личное страхование, операции по которому активно начали проводиться с 1923г., когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность национальной валюты.

Вначале страховые операции проводились в добровольном порядке, а затем постепенно вводилось и обязательное страхование некоторых видов имущества. Для проведения страхования было создано Главное управление государственного страхования (Госстрах) в составе Наркомфина. В сентябре 1925г. было утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», которым была закреплена государственная монополия на проведение страхования.

Все страховые операции должны были проводиться на основе единых, утверждаемых в централизованном порядке правил и тарифных ставок, все страховые фонды находились в распоряжении Госстраха. Вместе с тем кооперативным организациям разрешалось осуществлять взаимное страхование принадлежащего им имущества. При этом кооперативы, не застраховавшие свое имущество во взаимном кооперативном страховом союзе, обязаны были застраховать его в Госстрахе. Однако в 1930-х годах взаимное кооперативное страхование было ликвидировано.

В дальнейшем направленность в проведении страховых операций определялась состоянием экономики, политики, общественной жизни страны, зависела от того, какие задачи стояли перед государством в тот или иной период. В 1930-1940 гг. основное внимание уделялось обязательному страхованию имущества колхозов.

В апреле 1940 г. был принят Закон «Об обязательном окладном страховании», определивший новые принципы проведения обязательного страхования имущества в колхозах, а также животных и строений в личных подсобных хозяйствах граждан.

В 1946-1960 гг. страхование государственного имущества практически не проводилось, поскольку все убытки компенсировались за счет средств государственного бюджета. В то же время была расширена ответственность страховых организаций по страхованию имущества в сельском хозяйстве, введены новые виды страхования граждан. В целях развития страховых операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью государства, в 1947г. было создано Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах).

В 1960—80-е годы идет активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование детей, домашнего имущества, средств транспорта и др.). В результате за период с 1970г. по 1980г. число договоров страхования населения увеличилось более чем в 2 раза, к концу 1990г. с гражданами было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни. Одновременно совершенствуется порядок проведения страховых операций в сельском хозяйстве, где страхованию от большинства возможных рисков в обязательном порядке подлежало практически все имущество колхозов, а начиная с 1979г. - и совхозов.

Страхование в советский период характеризовалось монополией государства на проведение страховых операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось. Страхование, как правило, распространялось только на имущественные интересы граждан и кооперативов, государственное же имущество (за редким исключением) страхованием не охватывалось. Страховыми случаями являлись, как правило, только события природного и техногенного характера. На коммерческие и политические риски страхование не распространялось.

Развитие страхования шло по принципу «от предложения к спросу»: Госстрах разрабатывал по своему усмотрению правила страхования, а страхователи принимали их или не принимали.

Развитие современного страхового рынка невозможно представить без создания системы страхового надзора. С образованием в 1992 году федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью и принятием Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в РФ " было положено начало переводу стихийных рыночных преобразований в сфере страхования в русло цивилизованного его развития.      

Формирование системы органов страхового надзора еще не завершено. На сегодня в системе надзора за страховой деятельностью по всей России работают более 300 специалистов.

Вместе с тем случаи нарушения страховщиками страхового законодательства редки. Особенно это касается недобросовестных страховщиков, которые меняют свое местонахождение и не выполняют конкретные обязательства по договорам страхования. В 1997 году за допущенные нарушения страхового законодательства страховым организациям было направлено более 2000 предписаний об устранении имеющихся недостатков, а в связи с их невыполнением у 400 страховых организаций приостановлено действие лицензий на право проведения страховой деятельности. За начало года отозваны лицензии более чем у 200 страховых компаний. Рассмотрены многочисленные жалобы от клиентов на действия страховых организаций. При этом за отдельной жалобой, как правило, стоят большие группы страхователей. Наиболее массовым мотивом жалоб является невыполнение страховой организацией своих обязательств.

Острой проблемой в последнее время стала неплатежеспособность страховых организаций – до 1/3 всех страховщиков испытывают подобные трудности. В ряде случаев неплатежеспособность вызвана не только неквалифицированным подходом к делу самих страховщиков, но и банкротством отдельных коммерческих банков, в которых были размещены страховые резервы.

В связи с тем, что законодательная база страхового дела в России только формируется, причем органы государственного надзора выполняют не только функции государственного регулирования в сфере  страхования, но и непосредственно разрабатывают проекты законодательных актов и предложения по различным вопросам развития страхования.

В 2002 году был принят федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)»

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г.

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование).
Исследуя историю развития страхование как и в России, так и за рубежом можно сделать следующий вывод:

Развитие за рубежом и вообще само становление страхование проходит с давних времен и развивается стремительно. Давая возможность расширения этой услуги как вида сервисной деятельности.

   Переход экономики страны на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций в корне изменили подходы государства к регулированию страхования и организации страхового дела. Для функционирования страховых организаций и компаний, в т.ч. и негосударственных, были созданы новые условия.

   Страхование в России продолжает своё становление.

Глава II Виды страхования.
§ 1. Личное страхование.
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Страхование от несчастного случая

Страхование от несчастного случая отличается от рисковых программ страхования жизни тем, что страховым, то есть в буквальном смысле несчастным случаем считается лишь тот вред жизни и здоровью, которые нанесен воздействием внешних факторов. Практически все страховые компании предлагают несколько типовых программ:

·        Защита на случай смерти - страховым событием является смерть Застрахованного в результате несчастного случая;

·        Защита на случай инвалидности - страховым событием является назначение Застрахованному 1,2 или 3 группы инвалидности в результате несчастного случая;

·        Защита на случай получения телесных повреждений - страховым событием является получение Застрахованным телесных повреждений, предусмотренных Таблицей размеров страхового обеспечения;

Страхование действует 24 часа на территории всего мира;

Минимальный срок действия договора - 1 год.

Пенсионное страхование

Пенсионная реформа в России - сегодня одна из актуальнейших тем. Преобразования как будто осуществлены, но до сих пор механизм работы новой системы не ясен ни простым людям, ни даже многим специалистам. Также невооруженным глазом в ней видно множество недостатков, которые существенно снижают ее потребительские качества. Одной из немногих разумных альтернатив является пенсионное страхование.

Пенсионное страхование является комбинированным страховым продуктом, выполняющим как функцию сбережения средств к дате выхода на пенсию, так и выплатой гарантированной ежемесячной пожизненной пенсии. В случае смерти Застрахованного в течение срока страхования Выгодоприобретатель получает страховое обеспечение и все уплаченные страхователем взносы по полису.

В отличие от программ, предлагаемых пенсионными фондами, накопительная пенсионная программа имеет ряд преимуществ:

·        благодаря страховой составляющей программы, даже в случае не дожития до пенсионного возраста, сумма накоплений не переходит пенсионному фонду, а получается наследниками страхователя;

·        при получении инвалидности 1-й или 2-й группы до наступления пенсионного возраста программа продолжает действовать, но страхователь освобождается от уплаты регулярных взносов;

·        при диагностировании в период действия программы критического заболевания, страхователь получает единовременную выплату в размере 50% от страховой суммы.

Накопительные программы

Программы страхования жизни способны обеспечить не только рисковую защиту, но и служить финансовым инструментом, помогающим увеличить ваши сбережения, осуществлять накопления к определенной дате или событию, например, выходу на пенсию или поступлению Вашего ребенка в ВУЗ.

Смешанное страхование жизни. Представляет собой комбинированный продукт. Страховое обеспечение выплачивается Застрахованному по факту его дожития до окончания срока страхования, либо Выгодоприобретателям (наследникам) Застрахованного в случае его смерти в течение срока действия полиса.

Страховое обеспечение выплачивается в виде единовременного пособия в размере обусловленной полисом страховой суммы. Данный продукт выполняет как защитную функцию, так и функцию сбережения и накопления денежных средств.

Страхование жизни с фиксированной датой выплаты. Его суть заключается в том, что страховая сумма выплачивается по истечении обусловленного страховым полисом срока независимо от того, дожил ли до этого момента застрахованный.

В случае смерти Застрахованного уплата страховых взносов прекращается, но независимо от фактически накопленных взносов Выгодоприобретатель (наследник) получает обусловленную полисом сумму в конце срока страхования. Этот продукт представляет собой "смешанное" страхование жизни с отсроченной до конца срока страхования выплатой по случаю смерти. Используется для гарантии получения определенной суммы к определенной дате, например, к началу обучения ребенка в институте, к совершеннолетию, и т.д.

Бессрочное страхование. Является универсальным страховым продуктом, обеспечивающим как рисковую защиту на случай смерти, так и реализующим накопительную функцию в течение всей жизни застрахованного. Продукт обеспечивает динамичную трансформацию защитной функции в накопительную с течением времени (например, по мере карьерного роста Застрахованного или изменения семейных обстоятельств). Накапливаемая сумма (выкупная сумма) может использоваться для решения любых текущих финансовых вопросов, а по достижении пенсионного возраста может быть потрачена на приобретение дополнительной пенсии. Также применяется как страхование ритуальных услуг, налога на наследство и т.д.
§ 2. Медицинское страхование.
Медицинское страхование гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.

Обязательное медицинское страхование

Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в РФ», принятому 28 июня 1991 г., с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. № 4741-1, обязательное медицинское страхование (ОМС является составной частью Государственного социального страхования (Госсоцстраха) и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования.

В качестве страховщиков согласно этому Закону выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают страховые услуги, являются:

·        для неработающих граждан (пенсионеры, безработные, бомжи) - муниципальные органы самоуправления и администрации республик, областей, городов и т.п.;

·         для работающих - предприятия, учреждения, организации, АО, фирмы и т.п. (хозяйствующие субъекты).
ОМС имеет государственный характер и является всеобщим в обеспечении граждан медицинской помощью по программе обязательного медицинского страхования.





Добровольное медицинское страхование

Сегодня преимущество ДМС (добровольное медицинское страхование) перед ОМС (обязательное мед. страхование) очевидно.

Поэтому Ваша основная задача- выбрать из массы программ ДМС оптимальную по наполнению и цене. А так как цены на идентичные программы варьируют в зависимости от возможностей СК, предлагающей данную услугу, без профессиональной помощи брокера правильный выбор не сделать.

Медицинское обслуживание подразумевает:

·        Поликлиническое обслуживание (с возможностью вызова врача на дом, стоматологическим обслуживанием и скорой медицинской помощью)

·        Стационарное обслуживание ( по экстренным и плановым показаниям)

·        Стоматологическое обслуживание ( в специализированных стоматологических клиниках)

·        Услуги скорой медицинской помощи

·        Программы по ведению беременности

·        Программы "Роды"

·        Обслуживание детей от 0 до 18 лет по стандартным и индивидуальным программам

·        Санаторно-курортное обслуживание

Страхование выезжающих зарубеж

По статистике каждые 10 секунд где-то в мире происходит страховой случай. Это значит, что каждый день 8 640 человек попадают в беду, и каждому из них необходим квалифицированный совет, профессиональная помощь и просто поддержка. Страхование выезжающих за рубеж позволяет избежать многих неприятностей на отдыхе.

Страховыми случаями являются:

·        Расходы по экстренной медицинской помощи;

·        Расходы по представлению медицинского оборудования;

·        Расходы по медицинской транспортировке;

·        Расходы по срочному визиту третьего лица в чрезвычайной ситуации;

·        Расходы по перевозке останков в случае смерти;

·        Расходы на стоматологическую помощь;

·        Расходы, связанные с неожиданным возвращением в Российскую Федерацию;

·        Расходы по эвакуации детей;

·        Расходы на оказание помощи при потере или хищении документов;

·        Расходы на юридическую помощь;

·        Расходы, связанные с задержкой поездки;

·        Расходы, связанные с утратой или задержкой багажа;

·        Расходы, связанные с утратой или повреждением транспортного средства;

·        Расходы, связанные с невозможностью совершить запланированную поездку за рубеж.

Срок действия договора страхования:

Договор страхования заключается на срок до одного года, но не менее 3-х дней.

Ответственность Страховщика наступает с момента пересечения Застрахованным лицом границы при выезде из Российской Федерации и оканчивается в момент пересечения границы при возвращении в Российскую Федерацию.
§ 3. Страхование имущества.
Юридические и физические лица могут заключать договора страхования на объекты в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество.

Огневые риски и риски стихийных бедствий

Стандартные риски для данного вида страхования имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.

Страхование перерыва в бизнесе

Страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.





Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительных и монтажных работ, включая все используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные сооружения (например, временные дамбы).

Страхование КАСКО

КАСКО — страхование имущественных интересов клиента, связанных с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством и дополнительным оборудованием, установленным на нём. В страховые риски, как правило, включаются: ДТП, угон, хищение, повреждение третьими лицами, пожар, взрыв транспортного средства, стихийные бедствия (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, землетрясение, селевые оползни, обвал, сдвиг, паводок, наводнение…), нападение животных, падение предметов на ТС.
Страхование домашних животных

Это страховые программы, благодаря которым, Ваши любимцы могут получать ветеринарное обслуживание (по аналогии с медицинским страхованием людей), а Вы будете избавлены от финансовых потерь, если с Вашим питомцем вдруг случится неприятность. В рамках программ страхования домашних животных можно застраховать домашних собак, кошек, птиц, рыб.

Добровольное страхование животных — ветеринарное обслуживание Ваших питомцев и страхование на случай их гибели, утраты или болезни. (Животных страхуют на случай болезни, а также гибели или кражи из мест постоянного пребывания).

·        Страхование животных при перевозке на случай их внезапной гибели

·        Страхование животных при вывозе их за границу или в другие регионы России на случай травмы или заболевания с возмещением затрат на оплату ветеринарных услуг

·        Страхование ответственности владельцев животных — страхование обязанности владельца возместить вред, причиненный его питомцем здоровью или имуществу третьих лиц.
§ 4. Страхование гражданской и профессиональной ответственности

 

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование гражданской ответственности

Гражданская ответственность - ответственность перед третьими лицами за тот вред или ущерб, который он может принести их здоровью, жизни и имуществу, в результате использования объекта страхования или в результате владения им.

Страховой компанией оплачивается ущерб имуществу или здоровью лиц, пострадавших в ДТП по Вашей вине. В 90% случаев это ремонт их автомобиля, реже страдает иное имущество: строения, павильоны, изгороди и пр. Ущерб здоровью, к счастью, происходит реже, - это сбитые пешеходы или пострадавшие в ДТП водители и пассажиры.

Лимит ответственности - страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем (третьими лицами); максимально возможная сумма страхового возмещения.

Страхование гражданской ответственности автотуристов система "Зеленая карта"

"Зеленая Карта" (Green Card) - название системы международных договоров и страхового полиса об обязательном страховании гражданской ответственности автотранспортных средств. "Зеленая Карта" была введена в начале 50-х годов в странах ЕЭС, а свое название получила по первоначальному цвету страхового полиса. Этот документ подтверждает наличие у владельца автотранспортного средства страхового покрытия, действительного на территории любой страны Европейского Сообщества и некоторых других средиземноморских и североафриканских стран, присоединившихся к данной системе.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности (СПО) является видом страхования, предназначенным для страховой зашиты лиц определенной профессии против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами. Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.



Страхование опасных производственных объектов

Основополагающий документ страхования ОПО: Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» Организация, которая эксплуатирует опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Страхование ответственности риэлторов

Объект страхования при страховании ответственности риэлторов:

имущественные интересы Страхователя, застраховавшего риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при осуществлении Страхователем профессиональной деятельности.

Страховой случай при страховании ответственности риэлторов:

непреднамеренная профессиональная ошибка Страхователя. Страховая выплата Страхователю или третьим лицам производится на основании решения суда или в результате досудебного признания Страхователем своей вины с предварительного письменного согласия Страховщика в пределах страховой суммы также страховая компания возмещает судебные расходы по делам о причинении вреда в пределах установленного лимита ответственности.

Титульное страхование

Объект страхования при титульном страховании: право собственности на недвижимость.

Страховой случай при титульном страховании (страховании права собственности): утрата права собственности на недвижимость.
Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг

Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара\услуги является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара\услуги

Страхование ответственности директоров и офисных сотрудников

Объектом страхования ответственности директоров и офисных сотрудников является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате их действий.



Страхование профессиональной ответственности

Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Страхование ответственности работодателя

Объектом страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.

Страхование ответственности за нанесение вреда экологии

Объектом страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя\Застрахованного.
Исследуя виды страхование в России, можно сделать следующий вывод:

   Страхование играет в жизни современного человека и в особенности нормального функционирования государственных и коммерческих организаций огромную роль. Уже не так страшно смотреть в будущее, имея в своём ''арсенале'' достойные выходы из трудных ситуаций.

На рынке данной услуги как вида сервисной деятельности по максимальной шкале удовлетворены потребности в защити клиентов.
Заключение
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Как вид сервисной деятельности  предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка.

Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования. Качество работы сервисной компании зависит от грамотного проектирования и организации обслуживания.

Жизнедеятельность современного человека основана на потреблении товаров и услуг. Их создание, производство и распределение обеспечивает потребности людей и динамичное развитие экономики страны.

Современный процесс обслуживания основывается на анализе потребностей человека в индивидуальных услугах, диагностике и моделировании процесса обслуживания материальных объектов и услуг
Список используемой литературы
1.     Аванесова Г.А. Сервисная деятельность: Историческая и сервисная практика, предпринимательство, менеджмент: Учебное пособие для студентов вузов. – М., 2005.

2.     Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. – М., 2007.

3.     Гвозденко А. А. Страхование : учебник. — М.,2006.

4.     Журавин С.Г. Краткий курс страхования – М.,2005.

5.     Романович Ж.А., Калачев С.Л. Сервисная деятельность: учебник. – М.,2006.

6.     Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. – М., 2006.

7.     Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие. – М.,2007.