Дисциплина «СТРАХОВАНИЕ »                                                                        КОНТРОЛЬНОЕ  ЗАДАНИЕ  15.

1.        Признаки экономической природы страхования

2.        Функции  и признаки страхования .

3.        Основные понятия общих условий страхования

4.        Классификация личного страхования.

5.        Страхование от несчастных случаев.

6.        Основы и особенности имущественного страхования.

7.        Страхование ответственности и страхование экономических рисков.

8.        Вопросы медицинского страхования.

9.        Понятие тарифной ставки и ее содержание.

10.     Роль и функции государственного страхового надзора.
1.Признаки экономической природы страхования

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Главные стороны таких отношений страховщик и страхователь.

Страхование - это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность. Его применяют с глубокой древности.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.

Смысл страхования состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убытками. Страхование, однако, не может приходить на помощь во всех случаях, когда имеет место имущественный или иной ущерб, напротив, необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможной страховую помощь. Событие, при котором страхование может иметь место, должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в определенный момент времени. Случайность события означает, что неизвестно, произойдет ли это событие вообще (например, не каждое застрахованное здание сгорает). Неопределенность предполагаемого события означает, что событие обязательно произойдет, но вот когда именно не известно (каждый человек должен умереть, но не известными остаются продолжительность его жизни и момент его смерти).

Случайность, которая имеется в виду при страховании, не должна быть абсолютной, т.е. совершенно не учитываемой. Страхование имеет дело с событиями, вероятность наступления которых может быть определена (посредствам, например, статических наблюдений). Иными словами, речь идет о событиях случайных, имеющих место не как общее явление, а как единичный случай, вероятность наступления которого может быть предвидена, измерена и учтена.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а так же для оказания помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.
2. Функции и признаки страхования

Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

1. Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

2. Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.

3. Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

4. Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило меньше числа участников страхования, особенно если число участников достаточно велико.

3. Для организации замкнутой раскладки ущерба создаётся денежный страховой фонд целевого назначения, формируется за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

Признаком замкнутой раскладки ущерба категории страхования отличается от других финансовых категорий. Например, доходы государственного бюджета формируются за счет платежей предприятий и граждан, но использование мобилизованных денежных средств распространяется не только на плательщиков взносов.

4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течении года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.

5. Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей - а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба, и б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование.
3.Общие условия страхования

Правила страхования — документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков.

В правилах страхования и условиях страхования содержатся основные положения договора страхования, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие этих документов страхователем означает его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. о застрахованном лице;
2. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

Условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) следующим образом.

• Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
• Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
• При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
• Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников

4. Классификация личного страхования.

Личное страхование - форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью и трудоспособности.
Страховым случаем в результате является либо дожитие до определенной даты, либо потеря трудоспособности в результате несчастного случая.
Объекты личного страхования не имеют личного критерия стоимости. Застрахованный может попытаться предотвратить те материальные трудности, которые могут возникать в случае потери здоровья или трудоспособности.
Страхование жизни в его отдельных видах сочетает рисковые и сберегательные функции.
Некоторые отличия от страхования имущества:

• объектом является сама личность, которая подвергается риску в связи с жизнью и уровнем физической трудоспособности;
• страхователь или застрахованный должен быть определенным лицом (должен быть персонифицирован);
• страховая сумма не представляет собой точного эквивалента убытков, а определяется, исходя из материального положения страхователя и его пожелания.

Договора личного страхования могут иметь как обязательную, так и добровольную форму.
Длительность договоров личного страхования намного превышает срок действия имущественных договоров (в частности страхования жизни).

Виды личного страхования


1. По виду личного страхования

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование на случай заболевания;
• долгосрочное медицинское страхование.

2. По количеству лиц, указанных в договоре

• индивидуальное;
• коллективное.

3. По длительности действия договора

• краткосрочное (менее 1 года);
• среднесрочное (1 - 9 лет);
• долгосрочное (более 10 лет).

4. По форме выплаты страховой суммы

• единовременная выплата;
• в виде ренты.

5. По форме уплаты страховых платежей

• уплата единовременно;
• уплата ежегодно;
• уплата ежемесячно.

5.Страхование от несчастных случаев

1. Страхование от несчастных случаев — традиционный вид личного страхования, обеспечивающий застрахованным комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий. Договор коллективного страхования от несчастных случаев заключаются работодателями в пользу своих работников. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату страхового обеспечения при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной деятельности или распространяться и на частную жизнь застрахованного.
2. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица или его смертью.
3. Страховая защита предоставляется по следующим рискам:
• Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, которая произошла в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее установление Застрахованному лицу инвалидности 1 (первой) группы в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее установление Застрахованному лицу инвалидности 2 (второй) группы в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее установление Застрахованному лицу инвалидности 3 (третьей) группы в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая, госпитализацию, во время которой Застрахованное лицо прооперировано.
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее госпитализацию Застрахованного лица в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее его нетрудоспособность (лечение) в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, которое предусмотрено таблицей № 1 «Виды травм и иных расстройств здоровья».
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, которое предусмотрено таблицей № 2 «Виды травм и иных расстройств здоровья (континентальная шкала)».
• Диагностирование у Застрахованного лица профессионального заболевания, повлекшего стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.
• Диагностирование у Застрахованного лица инфекционной, паразитарной болезни или опасной болезни, которая предусмотрена таблицей № 3 «Виды опасных болезней».
• Диагностирование у Застрахованного лица болезни, повлекшей установление этому лицу инвалидности 1 (первой) группы в течение одного года, считая со дня, когда произошло диагностирование болезни.
• Диагностирование у Застрахованного лица болезни, повлекшей установление этому лицу инвалидности 2 (второй) группы в течение одного года, считая со дня, когда произошло диагностирование болезни.
• Смерть Застрахованного лица в результате болезни.
4. Страховая сумма устанавливается по усмотрению Страхователя, но не может быть ниже 5 000 руб.
5. Страховой тариф зависит от профессиональной деятельности, возраста Застрахованных лиц. При коллективном страховании используются базовые страховые тарифы с применением поправочных коэффициентов, которые зависят от различных факторов.
6. Общий тариф по всем рискам без применения поправочных коэффициентов может быть в пределах от 0,2% до 3%.
7. К каждому Страхователю мы подходим индивидуально и создаем эксклюзивную программу страхования.

6. Основы и особенности имущественного страхования

Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны. Часто имущество может быть подвержено угрозе пожара, наводнения, землетрясения, аварии, взрыва и т.д.

ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли по видам рисков, от которых могут быть застрахованы имущественные интересы:

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам риск гражданской ответственности;

3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или риск изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

В страховом договоре возможна комбинация объектов страхования и видов рисков и ограничение по объекту страхования, например страхование двух объектов (транспортного средства и груза), но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

Страхование называют комбинированным, или комплексным, если один договор объединяет несколько разнородных объектов или видов страхования (страхуемых рисков.

В силу специфики имущественное страхование подразделяют на страхование от огня, страхование промышленных и сельскохозяйственных предприятий, морское страхование, воздушное страхование, космическое страхование, банковское страхование и т.д.

7Страхование ответственности и страхование экономических рисков.
Страхование гражданской ответственности предоставляет возможность переложить груз этой самой ответственности на страховую компанию, купив полис и обезопасив себя от непредвиденных расходов в будущем. Для экономических агентов, желающих принять участие в государственном или муниципальном тендере на получение крупного заказа, оказание услуг, выполнение серьезного объема работ или поставку товаров, страхование ответственности просто необходимо. Это предусматривает Федеральный закон №94-ФЗ от 21.07.2005, согласно которому контракт такого рода заключается лишь при условии одновременного заключения и договора страхования ответственности. При этом страхуется гражданско-правовая ответственность экономического агента перед третьими лицами, которым может быть причинен имущественный ущерб по причине каких-либо действий страхователя. Такая страховка защищает страхователя от возможных материальных потерь, которые могут грозить ему по решению арбитража или суда из-за ущерба, нанесенного третьим лицам.

Страхование ответственности можно классифицировать по трем видам. Одним из главных является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Самыми распространенными страховщиками являются водители автотранспортных средств, авиаперевозчики, судовладельцы, предприниматели.

Страхование профессиональной ответственности. Страховым интересом в данном случае является возмещение имущественного ущерба, нанесенного ошибочными действиями представителей различных профессий: врачей, адвокатов, инкассаторов, бухгалтеров, инженеров и пр.

Страхование ответственности производителей продукции за ее качество, - на случай, если потребителям будет нанесен имущественный ущерб по причине ее плохого качества.

Договор страхования ответственности предусматривает передачу страховщику обязательства по возмещению ущерба третьим лицам в результате действий, которые по договору попадают под страховое покрытие. Иными словами, страховщик обязан защищать интересы страхователя, приводя доводы о его непричастности к событию, либо покрыть убыток, ответственность по которому возложена на него.


Страхование экономических (предпринимательских) рисков - новая отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали проводить альтернативные страховые общества (акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные).
Поскольку главным стимулом предпринимательской деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования: страхование на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие. Финансовая устойчивость страхования экономических рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.


В страховании экономических рисков выделяются два подвида: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям относятся, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие непоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные потери связаны со страхованием упущенной выгоды, банкротством предприятия и пр.
8.Вопросы медицинского страхования

Медицинское страхование страхует страховой риск (предполагаемое событие), связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая (совершившееся событие). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности. Страховая программа - это перечень страховых случаев, подлежащих оплате из средств страховых фондов.
 Различают обязательное и добровольное медицинское страхование.
      
Обязательное медицинское страхование является всеобщим для населения РФ и реализуется в соответствии с программами обязательного медицинского страхования.
      
Добровольное медицинское страхование позволяет гражданам получать дополнительные медицинские или иные услуги, не предусмотренные программой обязательного медицинского страхования. Они могут включать в себя определенное число посещений врача, госпитализацию в стационар и др. Таким образом, участвуя в добровольном медицинском страховании, гражданин лично принимает участие в формировании страховой программы, то есть определяет виды и объем услуг, которые она подразумевает, выбирает медицинские учреждения, в которых он хотел бы обслуживаться. При заключении договора добровольного медицинского страхования страхователь уплачивает страховой взнос, который дает ему право в течение срока действия полиса получать медицинское обслуживание по выбранной программе без внесения дополнительной платы.
      
.
      9. Понятие тарифной ставки и ее содержание

В имущественном страховании присутствуют относительно постоянные рисковые премии. С течением времени их величина может подвергнуться изменениям, хотя и не значительно.

Страховым тарифом, или ставкой, является либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от страховой совокупной суммы на определенный момент (дату). По тарифной ставке исчисляются страховые взносы страхователя.

Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение тарифа на страховую сумму.

Страховые взносы разных лиц аккумулируются, и их совокупность составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком, поэтому страховщику необходимо соблюдать баланс страховых возмещений и объема страховых взносов или превышение доходов страховщика над расходами, т.е.

Где, СП - страховые платежи;

СВ - страховые возмещения.

Если страховые возмещения превышают страховые платежи, компания разоряется. Следовательно, тарифная ставка должна достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями, и меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик.

Вероятность наступления страховых случаев

,

где а - число застрахованных объектов;

с - число страховых случаев, лежит в основе нетто-ставки.

Постоянные (фиксированные) взносы встречаются в большинстве договоров имущественного страхования. Тем не менее, абсолютно постоянных (фиксированных) взносов имущественного страхования нет, так как с течением времени меняется технология производства, появляются новые материалы. Изменение технологии влияют на изменение риска, а это в свою очередь, заставляет страховщика менять величину фиксированных взносов.

10. Роль и функции государственного страхового надзора

Для выполнения поставленных задач Департамент страхового надзора наделен в нормативном порядке соответствующими полномочиями. Так, он имеет право запрашивать и получать у страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, а так же информацию (документы, материалы) от предприятий, учреждений, организаций, в том числе банков, а так же от граждан.

Департамент страхового надзора имеет право:

Устанавливать требования по платежеспособности с учетом особенностей осуществляемых страховщиками операций;

По согласованию с Министерством финансов РФ, Государственным комитетом РФ по статистике устанавливать план счетов и отчетности страховщиков, а также сроки публикации страховщиками годовых балансов, отчетов о прибылях и убытках.

Важное значение для деятельности страховых компаний имеет норма, предусмотренная Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», согласно которому Департамент страхового надзора правомочен производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ и достоверности предоставляемой ими отчетности;

· Осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами;

· Контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени капиталовложений и ликвидности активов этих организаций и т.п.

Так же Департамент страхового надзора выдает лицензию на осуществление страховой деятельности. Она является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Для получения лицензии страховая компания должна выполнять следующие условия:

1. Она должна быть зарегистрирована на территории РФ;

2. Она должна иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;

3. Должны быть выполнены определенные нормативные соотношения между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности;

При выявлении фактов нарушения законодательства, регулирующего страховые отношения, недостоверности предоставленной отчетности Департамент имеет право давать страховщикам предписания по устранению указанных нарушений, а в случае невыполнения соответствующих предписаний - приостановить или ограничить действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензий.