Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию ГОУ ВПО

Всероссийский заочный финансово-экономический институт

Кафедра финансы и кредит
Контрольнаяработа

по дисциплине «Страхование»

Вариант № 3
Преподаватель                             ______ Байдаков Лев Михайлович_______

                                                 ( Ф.И.О. преподавателя)
Студент                                        ____Васильева Татьяна Николаевна_________

                                        ( Ф.И.О. студента)

Финансово-кредитный, 07ДФД50183, 51ФДО1

(факультет, № личного дела, № группы)
Уфа – 2010

Содержание
Введение………………………………………………………………………….....3

I. Договор страхования…………………………………………………………….5

   1. Участники договора страхования…………………………………………….5

   2. Порядок заключения и прекращения договора страхования……………….7

   3. Права и обязанности сторон…………………………………………………13

Заключение………………………………………………………………………...20

II. Задача…………………………………………………………………………...22

Список использованной литературы…………………………………………….23
Введение
       Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Реализация страхования происходит путем заключения между страхователем и страховщиком договора страхования, рассмотрению которых и посвящена данная работа.

В данной контрольной работе рассматривается договор страхования как основной документ, порождающий отношения между страхователем и страховщиком, с точки зрения норм российского права, а также с точки зрения практического применения.

Задачами данной контрольной работы является раскрытие понятия страхового договора, его основных видов, рассмотреть субъекты договора, их права и обязанности, исследовать порядок заключения и прекращения договора страхования.

Согласно договору страхования одна сторона – страховщик, обязуется выплатить другой стороне – страховальщику или другому лицу, которое определено в договоре, определенную сумму в случае наступления определенного события – страхового случая, который указан в договоре. Страховальщик обязуется выплачивать страховые платежи и выполнять условия Договора страхования. В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично.   
I
. Договор страхования
1. Участники договора страхования
Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодательством форме. Необходимо учесть, что страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования.

Договор вступает в силу с момента внесения страховальщиком первого страхового платежа в отличие от других договоров, которые вступают в силу с момента подписания.

Сторонами в договоре являются страховщик и страховальщик. Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховальщиком может быть физическое или юридическое лицо.

Договор страхования может быть также составлен в пользу третьего лица. Страховальщик имеет право при заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат , а также менять его до наступления страхового случая.

По согласию страховальщика предмет договора может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховиками с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков. Один из состраховальщиков может представлять всех других состраховальщиков в отношениях со страховщиком, оставаясь ответственным перед ними размерами своей части.

По договор у перестрахования страховщик, который составил договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск выполнения части своих обязательств перед страховальщиком. Страховщик, который заключил договор перестрахования, остается ответственным перед страховальщиком в полном объеме соответственно с договором страхования.

Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой, согласно статье 942 Гражданского кодекса РФ («Существенные условия договора страхования»). При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Правила страхования, которые предлагают клиентам страховые компании, обычно содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Клиент, заключая договор в соответствии с этими правилами, по существу принимает эти условия. Однако существенные условия конкретного договора страхования определяются соглашением сторон: размер страховой суммы и страховой премии, определение объекта страхования, перечень страховых рисков, которые выбирает страхователь из перечня, предлагаемого правилами. Кроме того, по соглашению сторон можно дополнять правила страхования или делать из них исключения (п. 3 ст. 943 ГК РФ).
2.    Порядок заключения и прекращения договора страхования
      Договор страхования, хотя формально и является консенсуальным (т.е. заключаемый путем достижения согласия, по-латыни “согласие” — “consensus”), тем не менее, в большинстве случаев для его вступления в силу требуется, чтобы помимо согласования всех существенных условий состоялось внесение страховщику первого страхового взноса.

Для того чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме. В случае несоблюдения письменной формы договор считаеться недействительным.

Российское законодательство устанавливает определенные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). В соответствии с Гражданским кодексом письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, оплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. - такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом). Следовательно, письменный акцепт страхователем предложения страховой компании о заключении страхового договора необязателен. Достаточно совершить действия, которые должен совершить страхователь для выполнения договора (уплатить страховую премию), если необходимость письменного ответа (акцепта) не оговаривается в оферте.

Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компании заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).

Следует  отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится  (ст. 426 ГК РФ). Гражданский кодекс допускает  заключение договора страхования  путем «вручения  страховщиком  страхователю на основании его  письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление  страхователя  подтверждается принятием им от страховщика указанных документов. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов  страхования  (так,  пассажиру,  заключившему договор страхования от  несчастных  случаев  на  время  поездки,  достаточно выдать  только  полис,  в  то  время  как  страхователю  финансового   риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых,  традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В  любом  случае, какими  бы  ни  были  комбинации  всех  вышеуказанных  документов,   договор страхования  будет  считаться  заключенным  только  тогда,   когда   стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его  в требуемой законом форме.

Статья 432 ГК РФ  гласит,  что  договор  считается  заключенным,  если между  сторонами  достигнуто  соглашение  по  всем   существенным условиям договора. Существенными условиями  договора  страхования  являются  условия, без которых  страховой  договор  невозможен  как  таковой.  Ст. 942 ГК РФ указывает:  при  заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе,  являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на  случай  наступления  которого  осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При  заключении  договора  личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий  состоит  в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор  заключенным.  К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых  настаивает дна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:

1) размер страховых платежей;

2) порядок уплаты страховых взносов;

3) последствия неуплаты взносов;

4) порядок вступления договора в силу;

5) порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.

Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится  встречать в договорах страхования. Как  правило,  они  типовые,  т.е.  текст  договора разработан заранее и оставлены  пустые  места  для  конкретизации  некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми  условиями, относительно  которых  по  заявлению  одной  стороны  –  в   данном   случае страховщика  –  должно  быть  достигнуто  соглашение.  Во  многих  договорах некоторые из этих  пустых  мест  не  заполнены  или  поставлен  прочерк,  из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность  при  желании легко может стать основанием для признания договора незаключенным.

Два существенных  условия  договора  страхования  являются  источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования  и  характер страхового случая. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы эти  условия были описаны в договоре  с  полной  определенностью,  исключающей  различные толкования.  Например,  при  страховании  магазина  от  пожара   в   объекте страхования указывают «помещение магазина». Входит ли в  это  понятие  также склад магазина,  расположенный  в  другой  части  здания?  Такая  неточность вполне  может  стать  источником  спора  о  выплате.  Или  при   страховании невозврата  кредита,  описывая  страховой  случай,   указывают:  «невозврат кредита  по  кредитному договору №_____».  Входит  ли  сюда  и   невозврат процентов  по  договору?  Известны  случаи,  когда  из-за  такой  неточности налоговая инспекция посчитала, что невозврат процентов не являлся  страховым случаем. Соответствующая часть  выплаты  была  включена  в  налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции. Особая конструкция договора страхования – это  трехсторонний  договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон  о  страховании  практически не накладывал ограничений на возможность страхователя назначить  в  договоре выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а чужой (застрахованного лица) или заменить застрахованное лицо.

Договор страхования прекращается, как и всё договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:

• если отпала возможность наступления страхового события;

• если от договора отказался страхователь.

Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, так как если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично.

Прекращение договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события, нуждается в объяснении. Страхование без страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением интереса должен по идее прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако в п.1 ст. 958 ГК сформулировано следующее правило: «Договор страхования прекращается если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». Это правило, по существу, и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса.

Вот простой пример прекращения договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события. По договору смешанного накопительного страхования жизни предусматриваются обычно следующие страховые случаи — дожитие до определенного возраста и смерть в результате несчастного случая. Человек при этом может умереть и не от несчастного случая, а просто потому, что, как говорится, «его время пришло», т. е. от естественных причин. Такая смерть не является страховым случаем по договору страхования, но договор при этом прекращается в связи с тем, что возможность наступления страхового события отпала.

Поскольку обязательства возникают из договора, то по идее при его прекращении должны прекращать свое действие и обязательства. Однако для того чтобы это произошло, такое условие должно содержаться в самом договоре, а договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Эта норма, содержащаяся в ст. 425 ГК, рассматривает именно обязательство как основу для определения срока действия договора, а не договор как основу для определения срока действия обязательства.

Прекращение действия договора не прекращает и ответственность за неисполнение за обязательства даже в том случае, когда обязательство прекратило свое действие. Окончание срока действия договора не освобождает от ответственности — это правило также установлено ст. 425 ГК.

В договорах страхования обычно не пишут, что страховая защита прекращается в момент окончания срока действия договора — это считается само собой разумеющимся. Однако из ст. 425 ГК вытекает совершенно другое, и одному страхователю удалось проверить на себе действие этого правила ст. 425. Страховались партии груза, отправляемые по железной дороге, и, как обычно, было установлено, что страховая защита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной Дорогой получателю. Последняя партия отправленного груза пропала, но пропала уже после того, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал от страховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случай произошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражный суд, и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действия страхового обязательства к моменту наступления страхового случая еще не истек, а значит, по правилам ст. 425 ГК, договор действовал. Как мы видим, проверка оказалась удачной для страхователя и неудачной для страховщика. В договоре страхования автомашины на случай аварии премия вносилась в рассрочку двумя взносами и было предусмотрено, что при просрочке внесения взноса страхователь платит неустойку 0,3% от суммы взноса вдень. Страхователь внес первый взнос, а второй вносить не стал. В период действия договора страховых случаев не происходило, и срок, на который был заключен договор, истек. Страховщик обратился в суд с требованием о взыскании со страхователя взноса и неустойки, мотивируя это тем, что страховая защита за весь период действия договора предоставлялась и должна быть оплачена. Страхователь возражал, что срок действия договора и всех обязательств по нему истек. Суд удовлетворил все требования страховщику, так как ответственность за неисполнение обязательства по договору действует независимо от того, истек срок действия договора или нет.
3. Права и обязанности сторон
        Гражданское законодательство закрепляет обязанности как страховщика, так и страховальщика. Изложенные в кодексе положения являются обязательными, но по соглашению стороны могут внести договор и другие условия, которые также являются обязательными для выполнения.

      Основные обязанности страховщика:

1.      Страховщик обязан ознакомить страховальщика с условиями и правилами страхования.

2.      На протяжении двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страховальщику.

3.      В случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в срок, установленный договором.

       Страховая оплата по договору личного страхования осуществляется независимо от сумм, которые выплачиваются по государственному социальному страхованию. Социальным обеспечением, а также от возмещения ущерба.

Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реальных убытков. Другие убытки считаются застрахованными, если это не установлено договором. Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется страховщиком в границах страховой суммы, которая устанавливается в границах стоимости имущества на момент заключения договора.

4.      Возмещение затрат, которые понес страховальщик в случае наступления страхового случая с целью предупреждения или уменьшения убытков, если это не установлено договором.

5.      Страховщик обязан по заявлению страховальщика, в случае осуществления страховщиком мер, которые уменьшили страховой риск или в случае увеличения стоимости имущества, перезаключить с ним договор страхования.

6.      Страховщик обязан не разглашать сведений о страховальщике и его имущественном положении, за исключением установленных законом случаев.

Страховальщик обязан следующее:

1.       Своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором.

2.       При составлении договора страхования страховальщик обязан предоставить страховщику информацию о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и далее информировать его о любых изменениях страхового риска.

3.       При составлении договора страхования страховальщик обязан уведомить страховщика о других договорах страхования, заключенных относительно объекта, который страхуется. Если страховальщик не выполнит данного условия, то заключенный договор признается недействительным.

4.       Принимать меры по предотвращению убытков, причиненным наступлением страхового случая в сроки, установленные договором.

5.       Страховальщик обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.

Прежде всего страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной.

Страховщик имеет право самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая п.1 ст.20 Закона “О страховании”. В этих целях он может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

Страховщик фиксирует факт наступления страхового случая в составляемом им страховом акте (аварийном сертификате). Там же рассчитывается величина страховой выплат.

Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов. Последствием же неуплаты очередных страховых взносов, как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в  обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существеннодоговору повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повышению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением. Однако если обстоятельства, о которых умолчал страхователь при заключении или во время срока действия договора, уже отпали, страховщик не может требовать признания договора недействительным или расторгать его. Что касается личного страхования, то вышеуказанные права, обязанности и ответственность сторон в связи с изменением страхового риска в период действия договора могут возникнуть только в случае, когда это предусмотрено в договоре.

   Страхователь в период действия договора должен также соблюдать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании имущества страхователь обязан соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т.п.; при страховании предпринимательских рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности — всячески стремиться к не нанесению вреда третьим лицам.

Если после заключения договоров страхования имущества и предпринимательского риска окажется, что страховая сумма, указанная в договоре, превышает страховую стоимость, договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Однако уплаченная излишне часть страховой премии возврату в данной ситуации не подлежит. Но если страховая премия уплачивается в рассрочку и к моменту установления факта превышения страховой суммой величины страховой стоимости она была внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению величины страховой суммы. В случае же завышения страховой суммы в договоре по причине обмана со стороны страхователя страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков, если их величина превышает полученную им от страхователя страховую премию.

Все вышесказанное касается и превышения страховой суммой страховой стоимости в результате страхования одного и того же объекта от одних и тех же страховых рисков у двух или нескольких страховщиков. Такая ситуация называется двойным страхованием. В то же время, если имущество или предпринимательский риск будут застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе заключить дополнительный договор страхования (в том числе у другого страховщика) на ту часть страховой стоимости, которая была не застрахована. В случае если в период действия договора страховая стоимость застрахованного имущества увеличится, он может быть перезаключен на более высокую страховую сумму.

Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В случае разглашения данных сведений страховщик несет ответственность в соответствии с действующим законодательством. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.

При наступлении страхового случая страхователь обязан: незамедлительно заявить о наступлении страхового случая в соответствующие компетентные органы (ГИБДД, милиция (ОВД), коммунальные службы, противопожарная служба, гидрометеорологическая служба, медицинские учреждения и т.д.), получить от них документы, подтверждающие факт наступления страхового случая.

Страхователь предоставляет необходимые документы в страховую компанию.

Страхователь проводит оценку ущерба при помощи независимого эксперта или при помощи эксперта страховой компании. После получения полного комплекта документов, в том числе и отчета об оценки ущерба страховщик принимает решение о выплате или отказе страхового возмещения, оформляя страховой акт.

Страховщик осуществляет страховые выплаты соответственно с условиями договора на основании заявления страховальщика или его правонаследователя, или другого лица, определенного договором и страхового акта. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в форме, которая устанавливается страховщиком. Решение страховщика об отказе в осуществлении страховой оплаты сообщается страховальщику в письменной форме с обоснованием причин отказа.

Договор может также предусматривать другие причины для отказа в осуществлении страховой оплаты, если они не противоречат законам.

Страховщик может отказаться от осуществления страховой выплаты в следующих случаях:

1.         Умышленных действий страховальщика или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на осуществления наступления страхового случая, кроме действий связанных с выполнением ими гражданских или служебных обязанностей, совершенных в состоянии необходимой обороны без превышения ее границ), или относительно защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации.

2.         Совершения страховальщиком или лицом, в пользу которой был заключен договор страхования, умышленного преступления, которое привело к наступлению страхового случая.

3.         В случае дачи страховальщиком заведомо неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая.

4.         В случае получения страховальщиком полного возмещения ущерба по договору имущественного страхования от лица, которое их причинило.

5.         Несвоевременного уведомления страховальщиком без уважительных причин о наступлении страхового случая или создания страховых преград в определении обстоятельств, характера и размера убытков.

6.         Наличия других причин, которые установлены законодательством.

Если страхователь не согласен с решением страховой компании, он имеет право отстаивать свои права в суде.
Заключение
При рассмотрении данной контрольной работе можно сделать следующие выводы, что страхование- это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал страны и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Позволяет решать проблемы пенсионного и социального обеспечения. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства и проявляется в конечных результатах, которые выражаются: в обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба; в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций и в показателях развития страховых операций на макроэкономическом уровне. Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

Договор страхования является основным документом осуществления страхования.

Важнейшее значение имеет форма договора страхования. Несоблюдение формы влечет недействительность договора страхования, а следовательно потерю страховой суммы при наступлении страхового случая. Некоторые страховые компании пользуются незнанием граждан правил заключения договора страхования и не выполняют своих обязательств ссылаясь на нарушения договора со стороны страховщика, не имея для этого оснований. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию следует не доверять свои средства ненадежным страховым компаниям и знать свои права, а в случае их нарушения смело пользоваться услугами квалифицированных юристов и отстаивать свой интерес в суде.

В настоящее время Россия и другие страны находятся в сложной экономической ситуации. Задачей страховой компании является сохранение клиентов и приобретение новых, для получения прибыли. К сожаленью, большинство недочетов договора страхования выявляются на стадии урегулирования убытков, когда что-либо изменить довольно сложно. Поэтому страхователь должен детально познакомиться с договором, во избежание дальнейших проблем.
II.             
Задача

Имущество стоимостью 1500 тыс. руб. застраховано на страховую сумму 1200 тыс. руб., фактический ущерб составляет 550 тыс. руб.. Определите страховое возмещение, если безусловная франшиза равна 150 тыс. руб.

Решение:

        Сформируем формулу для решения данной задачи, дав каждому показателю свои обозначения:

VF – сумма страхового возмещения с учетом безусловной франшизы;

О – стоимость всего имущества;

S – страховая сумма;

Y – фактический ущерб;

F – безусловная франшиза.

Франшиза - это часть ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, которая заранее указывается в договоре. Франшиза устанавливается в % к величине ущерба, страховой сумме или в абсолютной величине. Различают 2 вида франшизы: условную и безусловную. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленный размер франшизы, и возмещает ущерб полностью, если его размер больше франшизы. При безусловной франшизе ущерб возмещается за вычетом установленной франшизы.

Значит, формула будет выглядеть так:

VF=Y*S/O-F

VF=550*1200/1500-150=290 тыс. руб.

Ответ: сумма страхового возмещения равна 290 тыс. руб..
Список использованной литературы
1.     Гражданский кодекс РФ;

2.     Закон Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 21.07.2005 г.);

3.     Алякринский  А.Л.   Правовое  регулирование  страховой деятельности в России. М., 2007;

4.     Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006;

5.     Денисова И.П. Страхование. - М.: ИКЦ "МарТ"; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2008;

6.     Зайцева М.А., Литвинова Л.Н., Урупин А.В. Страховое дело - Мн.: БГЭУ, 2005;

7.     Крутик А.Б., Никитина Т.В. Страхование: Учебное пособие. - СПб.: Изд-во Михайлова В.А., 2001;

8.     Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2008;

9.     Суханов Е.А. Гражданское право. Учебник, БЕК, 2006;

10.  Шахов В.В Страхование. Учебник для вузов. М., 2007.