Федеральное агентство по образованию
НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ – «НИНХ»
Кафедра Валютно-кредитных отношений
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки.»
Вариант № 1

	Выполнила: студентка ФПК формы обучения экстернат специальности финансы и кредит № зачетной книжки 085211 Калашник Анна Юрьевна

Новосибирск 2009

Вопрос 1. Необходимость и возникновение денег

1. 
   Предпосылки появления денег
   

1.2. Необходимость денег

3. 
   Возникновение денег, история их развития.
   

Деньги – это особый товар, который является единственным всеобщим эквивалентом. По определению: деньги – это абсолютно ликвидное средство. Надо заметить, что деньги появились как результат экономических отношений в хозяйственной жизни людей. То есть появление денег абсолютно объективно. Деньги являются товаром, а товар предназначен для обмена. Никаких противоречий.

Слово «деньги» возникло потому, что древние римляне использовали Храм богини Джуно Монета в качестве мастерской для чеканки монет. Со временем все места, где изготавливались монеты, стали называть «монета». Французский вариант этого слова - «моне»; от этого слова и произошло английское слово «мани»- деньги. Монеты, как таковые, существуют повсюду приблизительно уже в течение 2500 лет, но, как известно, им предшествовали разные предметы, используемые в качестве денег. В Китае, по меньшей мере 3000 лет назад, в качестве денег применяли скорлупки каури, раковины некоторых видов моллюсков из Индийского океана. Есть также свидетельства того, что тысячи лет назад в примитивных обществах использовали камни¹.

В первоначальном периоде существования человеческого общества господствовало натуральное хозяйство. Производимая продукция предназначалась для собственного потребления. Постепенно происходила специализация людей на изготовление определённых видов продукции. Излишки стали использоваться для обмена на другую продукцию, необходимую данному производителю. Хозяйствующие субъекты начали производить продукцию не только для собственного потребления, но и для обмена на другие товары или для реализации. Первоначально простой обмен был случайным и одноразовым.

Далее товары стали изготавливаться в большом разнообразии. Для непосредственного обмена товара на товар нужна потребность продавца именно в том товаре, который предлагается другой стороной. Следовательно, обмен товарами может происходить при наличии нужных товаров у обеих сторон, вступающих в сделку. Это условие существенно ограничивает возможности товарообмена. Надо учесть, что при обмене должно соблюдаться требование эквивалентности стоимости товаров, участвующих в обмене, что также ограничивает обмен. Подобные проблемы возникают подчас и до сих пор при бартерной торговле (прямом обмене товара на товар).

Стремление к развитию обмена стимулировало выделение из многообразия обмениваемых товаров некоего общего эквивалента, используемого при обмене товаров. Постепенно выделялись товары, обладавшие высокой ликвидностью (способностью к реализации). Это был скот, меха, драгоценные камни, соль, зерно, драгоценные металлы. Именно последние, главным образом золото, были выделены в качестве всеобщего эквивалента. Этому способствовали несколько качеств, присущих золоту: редкость, однородность, делимость, длительность хранения, портативность, наличие в достаточном количестве для обмена, большая стоимость.

На территории Руси чеканка монет, серебряных и золотых, восходит к временам князя Владимира Первого (Киевская Русь, конец Х- начало ХI вв.). При Иване Грозном произошло первое упорядочение российской денежной системы. В начале XVII века на Руси установилась единая денежная единица-копейка (на монете был изображен всадник с копьем), весившая 0,68 грамм серебра. Золотые деньги - “червонцы” появились в России с 1718 года. Биметаллизм сохранялся вплоть до конца XIX века.

У бумажных денег были предшественники в виде документов, обещающих платежи золотом, серебром или другими ценными предметами. Известные в истории первые находившиеся в обращении банкноты были выпущены китайскими банкирами в восемнадцатом веке. Банки и банкиры существовали повсюду уже в течение многих веков до появления первых банкнот. На ранней стадии банкноты поддерживались монетами, и именно благодаря этому их стали воспринимать как деньги. К семнадцатому веку бумажные деньги были в обращении в очень ограниченных количествах всего в нескольких странах. В Европе появление бумажных денег связывают обычно с опытом Франции 1716-1720гг. В России эмиссия бумажных денег - ассигнаций впервые началась в 1769г.

Можно выделить ос­нов­ные эта­пы ис­то­рии раз­ви­тия де­нег. Пер­вый этап - по­яв­ле­ние де­нег с вы­пол­не­ни­ем их функ­ций слу­чай­ны­ми то­ва­ра­ми; вто­рой этап - за­кре­п­ле­ние за зо­ло­том ро­ли все­об­ще­го эк­ви­ва­лен­та (этот этап был са­мым про­дол­жи­тель­ным); тре­тий этап - этап пе­ре­хо­да к бу­маж­ным или кре­дит­ным день­гам; и по­след­ний чет­вер­тый этап - по­сте­пен­ное вы­тес­не­ние на­лич­ных де­нег из обо­ро­та, вслед­ст­вие че­го поя­ви­лись иные ви­ды пла­те­жей, например, электронные².

Деньги - категория экономическая. В экономической лите­ратуре деньги определяются как особый товар, стихийно выде­лившийся из товарного мира, который служит всеобщим экви­валентом и представляет собой «кристаллизацию меновой сто­имости».

Деньги - любые общепринятые средства платежа, которые могут обмениваться на товары и услуги и использоваться для оплаты долгов. Одна из двух важнейших ка­тегорий любого товарного хозяйства. Деньги - это особый товар, всеобщий эквивалент, форма стоимости всех других товаров.

Сущность денег проявляется в их функциях. По Марксу, деньги выполняют пять функций - меры стоимости, средства обращения, средства накопления, средства платежа и ми­ровых денег. Такое же значение играют деньги при золотом стандарте. Под золотым стандартом понимается денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента играет золото. В обращении используются золотые монеты, а также денежные знаки, разменные на золото. Современные западные учёные единодушно признают три функции - средства обращения, меры стоимости и сред­ства сохранения стоимости (средство накопления).

День­ги вы­сту­па­ют ме­рой стои­мо­сти – измеряют стоимость всех товаров. Стоимость, выраженная в деньгах, - его цена. Цены товаров выражаются в известном количестве денежного товара, золота. Количество золота (его масса) измеряется его весом. Определенное весовое количество золота принимается за единицу измерения его массы. Эта единица, устанавливаемая государством в качестве денежной единицы, называется масштабом цен. Все цены товаров выражаются в определенном количестве денежных единиц или в определенном количестве весовых единиц золота. Так, в США масштабом цен до 1971 г. являлся доллар, равный 0,818513 г чистого золота. В России денежной единицей стал рубль, для которого эквивалентное количество золота в 1897 г. было определено в 0,774254 г.

День­ги вы­сту­па­ют как сред­ст­во пла­те­жа. Эта функ­ция де­нег про­яв­ля­ет­ся, пре­ж­де все­го, в об­слу­жи­ва­нии пла­те­жей вне сфе­ры то­ва­ро­обо­ро­та. Это на­ло­ги, со­ци­аль­ные вы­пла­ты, про­цен­ты за кре­дит. День­ги лег­ко при­ни­ма­ют­ся в ка­че­ст­ве сред­ст­ва пла­те­жа. Также эту функцию деньги выполняют при предоставлении и погашении денежных ссуд, при погашении задолженности по заработной плате. Функцию средства платежа выполняют и наличные деньги, однако, преобладающая часть денежного оборота, в котором деньги выступают как средство платежа, приходится на безналичные денежные расчёты между юридическими лицами.

День­ги вы­сту­па­ют как сред­ст­во об­ра­ще­ния об­слу­жи­ва­ния то­ва­ро­обо­ро­та. Пре­ж­де все­го, день­ги яв­ля­ют­ся се­го­дня сред­ст­вом об­ра­ще­ния, день­ги мож­но ис­поль­зо­вать при по­куп­ке и про­да­же то­ва­ров и ус­луг. Это выражается формулой: Т (товар) – Д (деньги) – Т (товар). Как сред­ст­во об­ме­на день­ги по­зво­ля­ют об­ще­ст­ву из­бе­жать не­удобства бар­тер­но­го об­ме­на. И, пред­став­ляя удоб­ный спо­соб об­ме­на то­ва­ра­ми, день­ги по­зво­ля­ют об­ще­ст­ву вос­поль­зо­вать­ся пло­да­ми гео­гра­фи­че­ской спе­циа­ли­за­ции и раз­де­ле­ния тру­да ме­ж­ду людь­ми.

День­ги слу­жат сред­ст­вом накопления, сбе­ре­же­ния, образования сокровищ. По­сколь­ку день­ги наи­бо­лее ли­к­вид­ное иму­ще­ст­во, они яв­ля­ют­ся наи­бо­лее удоб­ной фор­мой хра­не­ния бо­гат­ст­ва. Вла­де­ние день­га­ми за ред­ким ис­клю­че­ни­ем не при­но­сит прибыли, де­неж­но­го до­хо­да, ко­то­рый из­вле­ка­ет­ся при хра­не­нии бо­гат­ст­ва, на­при­мер, в фор­ме не­дви­жи­мо­го иму­ще­ст­ва (соб­ст­вен­но­сти) или цен­ных бу­маг (ак­ций, об­ли­га­ций). Од­на­ко день­ги име­ют то пре­иму­ще­ст­во, что они мо­гут быть без­от­ла­га­тель­но ис­поль­зо­ва­ны фир­мой или до­маш­ним хо­зяй­ст­вом для лю­бо­го фи­нан­со­во­го обя­за­тель­ст­ва.

Функ­ция “ ми­ро­вые день­ги “ - это день­ги в сис­те­ме ме­ж­ду­на­род­ных эко­но­ми­че­ских от­но­ше­ний. При золотом стандарте они выступают в роли всеобщего эквивалента в хозяйственных взаимоотношениях всех стран. На мировом рынке денежные средства сбрасывают все свои «национальные мундиры» и выступают в натуральной форме, в виде слитков золота. Оно являлось мерой стоимости и использовалось как всеобщее средство платежа. В торговых сделках между странами товары реализуются крупными оптовыми партиями, и расчеты производятся преимущественно путем зачета долговых обязательств через банки.

Наличное золото перевозится из одной страны в другую, только если долг не погашается взаимными расчетами³.

В отдельных сферах денежного оборота и в различные периоды при определённых условиях применяются различные виды денег. Развитие обмена, его интенсивность обусловили выделение денег в качестве всеобщего эквивалента, материальной основы которого явились драгоценные металлы и, прежде всего золото. В XIX в. и в начале XX в. в обороте достаточно широко применялись наличные деньги в виде золотых монет. Однако золотым деньгам присущи немалые недостатки: дороговизна, невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах опережают добычу золота.

В XX в. золотой стандарт перестал существовать. Это привело к коренному изменению сущности, назначения денег. После мирового экономического кризиса в 1931- 1936 гг. обмен бумажных денег на золото был прекращен во всех странах. Стали широко применяться бумажные деньги и кредитные деньги (банкноты). При переходе от применения полноценных денег к денежным знакам, прежде всего, появились в обороте разменные на золото кредитные билеты. В декабре 1971 г. был полностью отменен золотой стандарт. Так произошёл переход от применения полноценных золотых денег к денежным знакам, изготовленным из бумаги.

В настоящее время к деньгам относят разнообразные долговые обязательства, имеющие разную степень ликвидности. Под ликвидностью понимаются:
а) способность денег обмениваться на товары и услуги;

б) способность долгового обязательства быть обращенным в наличные деньги;

в) способность долгового обязательства быть обращенным в наличные деньги (увеличение производства)⁴.

День­ги име­ют соб­ст­вен­ную клас­си­фи­ка­цию. В ча­ст­но­сти, по фор­ме су­ще­ст­во­ва­ния день­ги бы­ва­ют на­лич­ные и без­на­лич­ные. На­лич­ные день­ги в свою оче­редь под­раз­де­ля­ют­ся на металлические (раз­мен­ные мо­не­та) и бумажные (находящиеся в обращении).

К бумажным деньгам относятся такие денежные знаки, главной особенностью которых является не то, что они изготовлены на бумаге, а то, что они выпускаются государством (как правило, казначейством) для покрытия своих расходов. Главным недостатком бумажных денег является то, что они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Чрезмерный выпуск (инфляция) ведёт за собой обесценивание денег, уменьшение их покупательной способности.

С развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги – бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электрон­ные деньги, кредитные карточки⁵.

Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ креди­тора должнику (переводный вексель) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Простой и переводный векселя - это разновидности коммер­ческого векселя, т.е. долгового обязательства, возникающего на основе торговой сдел­ки. Существуют также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казна­чейские векселя. Последний представляет собой краткосрочную правительственную ценную бумагу, срок действия которой не превышает одного года (обычно составляет 3-6 месяцев). Должником здесь выступает государство. Дружеские векселя - безденеж­ные, не связанные с реальной коммерческой сделкой векселя, которые выписываются контрагентами друг на друга с целью получения денег путем учета таких векселей в банках.

Характерными особенностями векселя являются:

а) абстрактность (на векселе не указан конкретный вид сделки);

б) бесспорность (обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте);

в) обращаемость (использование векселя как средства обращения наличных денег, вексель – полноценные деньги).

Банкнота - это долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпус­кается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кре­дитных организаций и государства. Выпуск в обращение банкнот - этого вида кредитных денег - производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Их изъятие из оборота производят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. Хотя коммерческий вексель служит основой банкноты, между ними есть различия по виду должника, гарантии и срокам платежа. Банкноты выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством – всеобщей обращаемостью. Банкнота – бессрочное обязательство.

Особенность кредитных денег состоит в том, что их выпуск в обращение увязывает­ся с действительными потребностями оборота. Это значит, что кредитные операции осуществляются в связи с реальными процессами производства и реализации продук­ции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов. Погашение же ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Это позволяет увязывать объем платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действи­тельной потребностью оборота в деньгах. Именно эта особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег. Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнотами) и бумаж­ными денежными знаками состоит в особенностях их выпуска в обращение. Если банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняющи­мися в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, то бу­мажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

С созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах появилось такое кредитное орудие обращения, как чек. Чек - это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Чеки впервые появились в Англии в 1683 г. Право приказа, содержащегося в чеке, и обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом, в соответствии с которым клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемные средства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем перечисления средств со счета чекодателя в этом или другом банковском учреждении. Чек как инструмент краткосрочного дейст­вия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии денег количество чеков в обращении не регулируется законодательством, а целиком определяется по­требностями коммерческого оборота. Поэтому расчет чеками носит условный характер: выставление должником чека еще не обязательство перед кредитором оно погашается только в момент оплаты чека банком.

Таким образом, экономическая сущность чека состоит в том, что он служит средст­вом получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий пога­шается без участия наличных денег.

Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных поколении ЭВМ, обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применени­ем электронных денег. Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоря­жение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения. На основе распространения ЭВМ в банковском деле появилась возможность замены чеков пластиковыми кредитными карточками. Кредитные карточки представляют собой документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров без оплаты наличными, а также позволяющий полу­чить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.

Большое значение имеют деньги безналичного оборота. Такие деньги имеют ряд преимуществ, в числе которых снижение издержек за счёт уменьшения таких расходов, как печатание дензнаков, их транспортировка, пересчёт, охрана. Особенности безналичных денежных расчётов:

а) в операциях с наличными деньгами принимают участие плательщик и получатель. В безналичных расчётах к числу участников прибавляется банк, в котором осуществляются расчёты в форме записей по счетам заёмщика и получателя;

б) участники безналичных расчётов состоят в кредитных отношениях с банком;

в) перемещение денег производится путём записей по счетам участников операции. Так оборот наличных денег замещается кредитной операцией. Это показывает значение целесообразной организации процессов кредитования для регулирования денежной массы, состоящей из денег безналичного оборота и наличных денег.

Также существуют еще деньги, называемые «почти деньгами». Это ликвидные активы, имеющие фиксированную номинальную стоимость и легко обращающиеся в наличные деньги или чековые вклады. Они не используются непосредственно как средство обращения, но успешно сохраняют стоимость. К «почти деньгам» относятся бесчековые сберегательные счета, срочные вклады и краткосрочные государственные ценные бумаги.

В последние два-три года стали говорить уже о новом поколении электронных денег - «цифровых деньгах». Имеются в виду расчеты с помочью компьютерных сетей типа «Интернет». Технология такого рода расчетов уже создана и прошла успешное испытание в ряде американских городов. Эта система расчетов позволяет совершать любые покупки, не выходя из собственного дома. В качестве расчетной единицы используются выдаваемые каждому клиенту особые цифровые коды⁶.

Тестовые задания:

1. 
   Задание: найдите правильный вариант ответа из четырех предложенных
   

Вопрос: Найдите неверное утверждение.

А) инфляция искажает структуру потребительского спроса

Б) инфляция нарушает функционирование денежно-кредитной системы

В) инфляция сглаживает диспропорции в экономике

Г) инфляция обостряет проблему емкости внутреннего рынка

2. 
   Задание: вставьте словосочетание, которое, по вашему мнению, является правильным ответом.
   

<................................> - это законодательно установленный выпуск банковских, казначейских билетов и монет в обращение.

3. 
   Задание: найдите правильный вариант ответа из четырех предложенных
   

Вопрос: Что является основой кредита?

А) обеспеченность

●Б) платность

В) возвратность

Г) срочность

4. 
   Задание: вставьте слово, которое, по вашему мнению, является правильным ответом.
   

<................................> - это дополнительная гарантия оплаты векселя.

5. 
   Задание: найдите правильный вариант ответа из четырех предложенных
   

Вопрос: Что такое «нуллификация»?

А) кредитная реформа

Б) банковская операция

●В) объявление государством обесценившихся денег недействительными

Г) выпуск в обращение новых купюр с большим количеством нулей

6. 
   Задание: найдите правильный вариант ответа из четырех предложенных
   

Вопрос: Какие ссуды не относятся к обеспеченным?

А) залоговые

●Б) бланковые

В) гарантированные

Г) застрахованные

7. 
   Задание: вставьте словосочетание, которое, по вашему мнению, является правильным ответом.
   

<индоссамент> - это передаточная надпись на векселе.

8. 
   Задание: найдите правильный вариант ответа из четырех предложенных
   

Вопрос: найдите неверное утверждение.

А) инфляция является одним из факторов валютного кризиса

Б) инфляция приводит к обесценению денежных накоплений населения

В) инфляция стимулирует функционирование денежно-кредитной системы

Г) инфляция отрицательно влияет на международные экономические отношения

9. 
   Задание: вставьте слово, которое, по вашему мнению, является правильным ответом:
   

<валюта> - это денежная единица страны.

10. 
    Задание: найдите правильный вариант ответа из четырех предложенных
    

Вопрос: Сколько существует уровней конвертируемости?

А) три

● Б) два

В) пять

Г) четыре