Негосударственное образовательное учреждение

«Столичная Финансово- гуманитарная Академия»

Факультет Психологии, педагогики и права

Специальность «Юриспруденция»

Контрольная работа

По дисциплине: «Банковское право»

Тема: «Договор банковского вклада»
Студентка: 4 курса

Алистарова Ю.А.

Преподаватель:

Базлова М. Н.


Череповец, 2011 г

Введение

Договор - одна из наиболее древних правовых конструкций. Ранее его в истории складывавшегося обязательственного права возникли только деликты.

Развитие различных форм общения между людьми выдвинуло по­требность в предоставлении им возможности по согласованной сторонами воле использовать предложенные законодателем или самим создавать право­вые модели. Такими моделями и стали договоры (контракты). В течение определенного времени деликты и договоры были единст­венными признаваемыми государством основаниями возникновения обяза­тельств.

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соот­ветствии с законом.

Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада, является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности, с правовым институтом банковского счета.

Данные правовые институты в последнее время становятся все более и более востребованы в гражданском обороте. Это связано, прежде всего, с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений.

Стабилизация российской экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять такую немаловажную функцию, как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.

В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций как для граждан, так и для организаций.

Можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает все большее распространение.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами¹.

Цель данной работы – исследовать договор банковского вклада.

1. 
   Понятие договора банковского вклада и его обязанности
   

1. 
   Понятие договора банковского вклада
   

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.

Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

При необоснованном уклонении банка от заключения данного договора применяются положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

2. 
   Обязанности договора банковского вклада
   

В соответствии со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процен­тах — существенным условием рассматриваемого договора.

Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях:

а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к на­рушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;

в) актера;

г) у банка име­ются необходимые производственные и технические возмож­ности для приема вклада (свободные операционистки, вмес­тительные операционные залы и т. п.);

д) возможности принять вклад.

Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на ус­ловиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможнос­ти принять вклад.

Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказы­вать предпочтение одним вкладчикам перед другими, напри­мер начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных банку на одних и тех же условиях. Банк может дифферен­цировать свои процентные ставки в зависимости от срока дей­ствия договоров, суммы вкладов и условий их возврата по условиям которых клиент не может требовать возврата вне­сенных им средств ранее наступления определенных в дого­воре обстоятельств. Наиболее распространены срочные вкла­ды на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами. Однако су­ществуют и другие разновидности срочных вкладов.
2. Стороны договора


В соответствии со ст. 834 ГК РФ сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Общие правила о договоре банковского вклада не содер­жат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками (кредиторами) банка. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыно­вителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреж­дения и распоряжаться ими.

Юридические лица и граждане — резиденты Российской Федерации вправе открывать валютные вклады в уполномо­ченных банках. Граждане — резиденты Российской Федера­ции вправе открывать вклады в иностранной валюте в зару­бежных банках только во время пребывания за рубежом Юридические лица — резиденты Российской Федерации могут открывать вклады в иностранных банках только по разрешению Банка России. Юридические и физические лица — нерезиденты вправе от­крывать валютные вклады в уполномоченных банках Россий­ской Федерации. Нерезиденты могут открывать рублевые указанной лицензии небанковским кредитным организациям.

Таким образом, законодательство устанавливает специ­альный субъектный состав договора банковского вклада: должником по указанному договору может быть только банк или иная кредитная организация.

Объектом договора банковского вклада являются дейст­вия банка, на которые вправе притязать вкладчик, — возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период поль­зования средствами вкладчика.

Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по пра­вилам уступки права требования или перевода долга. При этом пред­ставляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.
3. Виды банковских вкладов
В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на вклады до востребования и срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата.

Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления, определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

Независимо от вида вклада норма п. 2 статьи 837 ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора. В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором. В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка.

В п. 3 ст. 837 ГК РФ предусмотрены последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования, произведенного по инициативе клиента. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить проценты в том размере, который установлен им для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Такие проценты начисляются за весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования.

Сегодня большое распространение получили вклады по дебетовым картам, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что очень удобно и исключает необходимость иметь при себе большие суммы наличных денег. Банковская карта позволяет мобильно перевести денежные средства в адрес лица, находящегося в любой точке планеты. Также банки открывают клиентам карточные счета с условием овердрафта – краткосрочного кредитования владельца карты.
4. Форма договора
Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме, что необходимо для согласования условий банковского вклада. Сам же договор является реальным, поэтому помимо письменного документа для его заключения необходимо передать банку сумму вклада. Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита.

Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота. Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется письмом Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций".

П. 2 статьи 836 ГК РФ относит договор банковского вклада к числу формальных. При несоблюдении письменной формы договор является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также потребовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в т.ч. начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Статья 843 ГК РФ регулирует оформление договора банковского вклада путем выдачи сберегательной книжки, которая удостоверяет заключение такого договора с гражданином и внесение им денежных средств на счет по вкладу. Вклад юридического лица сберегательной книжкой не оформляется.

По желанию гражданина-вкладчика ему может быть выдана сберкнижка либо именная, либо на предъявителя. Важно подчеркнуть, что сберкнижка на предъявителя считается ценной бумагой.

В п. 1 ст. 843 ГК РФ перечислены обязательные реквизиты любой сберегательной книжки. В ней должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал банка, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленных на счет, а также списанных со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберкнижки в банк.

Особенно большое значение эти записи имеют при выдаче сберегательной книжки на предъявителя и последующем пользовании ею. Как отмечалось, сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Она удостоверяет имущественное право ее держателя на возврат суммы вклада и выплату процентов. В соответствии с п. 2 ст. 144 ГК РФ отсутствие обязательных реквизитов ценной бумаги влечет ее ничтожность. Таким образом, сберкнижка на предъявителя, в которой отсутствует хотя бы один из обязательных реквизитов, является недействительной.

Недействительность сберегательной книжки означает, что оказывается несоблюденной письменная форма договора банковского вклада. Это в свою очередь влечет ничтожность такого договора (ст. 836 ГК РФ). В подобной ситуации гражданин, внесший вклад, может требовать возврата банком не вклада, а суммы неосновательного обогащения.

Но вкладчик и держатель сберегательной книжки на предъявителя могут не совпадать в одном лице ведь она, будучи предъявительской ценной бумагой, передается от одного лица к другому путем простого вручения (п. 1 ст. 146 ГК РФ). Если держатель недействительной сберегательной книжки на предъявителя не является одновременно лицом, внесшим вклад, он вообще не вправе предъявить каких-либо денежных требований к банку.

Следовательно, при получении сберегательной книжки необходимо тщательно проверять наличие в ней всех предусмотренных законом обязательных реквизитов.

Наименование и местонахождение банка должны указываться в соответствии с требованиями ст. 54 ГК РФ. Наименование банка должно быть приведено полностью с указанием на его организационно-правовую форму. Если книжка выдается филиалом банка, в ней должно содержаться его наименование, при этом оно должно включать в себя и полное наименование банка.

Все операции по счету также должны быть отражены в книжке с указанием остатка денежных средств на счете. Обратим внимание, что в ст. 843 ГК РФ говорится об остатке на счете в момент предъявления сберкнижки в банк. Но возможна ситуация, когда третье лицо перечислило средства на вклад по сберегательной книжке. Если она находится на руках у вкладчика, то эта операция, а также новый остаток средств на счете не найдут в ней отражения. В этом случае реквизиты формально не будут соответствовать установленным требованиям, но это несоответствие не повлечет недействительности сберкнижки на предъявителя. Статья 843 ГК предусматривает в этом случае иное последствие презумпцию достоверности тех данных о вкладе, которые указаны в сберкнижке. Иначе говоря, если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные в книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Бремя доказывания действительного состояния вклада возлагается на вкладчика, что не всегда просто сделать особенно держателю сберкнижки на предъявителя, не являющемуся вкладчиком.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказатель­ством заключения договора банковского вклада с гражданином и вне­сения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, офор­мленным в виде единого документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберега­тельная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к при­ходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

В соответствии с п. 2 ст. 843 ГК РФ обязательным условием выдачи банком вклада, выплаты процентов по нему и исполнения распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета другим лицам является предъявление вкладчиком сберегательной книжки. Но она может быть утрачена или прийти в негодность. В этом случае применяются различные правила в зависимости от вида сберкнижки.

Если утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние именная сберегательная книжка, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством. В настоящее время такой порядок (вызывное производство) установлен в гл. 34 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Также договор банковского вклада может быть оформлен сберегательным или депозитным сертификатом.

Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. В основе отношений между банком-эмитентом депозитного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада (займа)².

Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций".

Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

Сертификаты могут быть срочными или до востребования. Срок обращения депозитных сертификатов (с даты выдачи сертификата до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита или вклада по сертификату) ограничивается одним годом. Срок обращения сберегательных сертификатов - тремя годами. Если срок получения депозита (вклада по сертификату) истек, сертификат становится ценной бумагой до востребования. Это означает, что банк обязан выплатить указанную в нем сумму по первому требованию владельца.

В соответствии со статьей 8 письма Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" на бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:

- наименование "сберегательный (или депозитный) сертификат";

- номер и серия сертификата;

- дата внесения вклада или депозита;

- размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);

- безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;

- дата востребования суммы по сертификату;

- ставка процента за пользование депозитом или вкладом;

- сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);

- ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

- наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;

- для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика - юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика - физического лица;

- подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

Отсутствие в тексте сертификата какого-либо из обязательных реквизитов влечет его недействительность. Банк, выпускающий сертификат, может включить в него иные дополнительные реквизиты, которые не противоречат законодательству.

Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты на предъявителя передаются путем простого вручения. Именные - путем заключения договора об уступке права требования (цессии). По общему правилу этот договор должен оформляться на оборотной стороне сертификата. Однако нет оснований полагать, что несоблюдение указанного правила должно приводить к недействительности договора об уступке права требования по депозитному (сберегательному) сертификату. Такой договор может быть составлен также на отдельном листе и заключен другими способами, предусмотренными законодательством³.

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и се­риями.

По требованию вкладчика - физического лица банк обязан (а по просьбе вкладчика - юридического лица банк вправе, если иное не предусмотрено договором) до оговоренной даты возвратить срочный вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатом. При этом выплачиваются проценты, установленные банком по вкладам до востребования, если условиями сертификата на этот случай не определен иной размер процентов.
5. Права и обязанности вкладчика
Содержание договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор, но при заключении договора банковского вклада любого вида выделяются следующие основные обязанности вкладчика:

- передать во вклад банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором;

- уведомить банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока установленного договором. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором об­стоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до вос­требования, если иное не предусмотрено договором;

- в случае досрочного расторжения договора вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно банк.

Основные права вкладчика:

- право распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности. Сюда можно отнести права гражданина - вкладчика перечислять денежные средства другим лицам, требовать возврата вклада в любое время. Закон предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее измене­ние условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК). В случаях, когда срочный либо иной вклад, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истече­ния срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в дого­воре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в разме­ре, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной раз­мер процентов.

- право получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме;

- право на внесение вклада в пользу третьего лица. Ст. 842 ГК РФ как и ст. 841 ГК РФ регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 ГК РФ необходимо, во-первых, в отличие от ст. 841 ГК РФ, чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, ничтожен. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п⁴.

- право требовать от банка, не имеющего права принятия вклада (лицензии), немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения всех убытков;

- право требовать от банка немедленного возврата суммы вклада, процентов, а также возмещения причиненных убытков в случае невыполнения банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий;

- право получать от банка, в котором они размещают вклад информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

- право завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов банк выплачивает вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.

Сторона договора банковского вклада, права и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда.

Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством РФ.

По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях договора банковского вклада, но вытекающим из отношений сторон по нему, стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью банка.

Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке.
6. Права и обязанности банка
На банк возлагаются следующие основные обязанности:

- принять вклад и хранить денежные средства вкладчика;

- оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от вкладчика в сумме, которую внес вкладчик;

- выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания вкладчика по безналичным расчетам с вклада;

- возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию вкладчика.

- предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исклю­чением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Возврат вклада осуществляется банком в соответствии с договором и с учетом требований ст. 834 и 861 ГК РФ. Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу — вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту.

Пункт 3 ст. 834 ГК РФ запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

Обязанность банка платить вкладчику проценты является суще­ственным условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействитель­ности. В данном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика став­ки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 809 ГК).

На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования Центрального банка России. Однако она установлена лишь для кредитов Центрального банка РФ в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима.

Согласно п. 52 Постановления Пленумов ВС РФ N6, ВАС РФ N8 от 01.07.1996 в случаях, когда в соответствии с законодательством о валютном регулировании и валютном контроле денежное обязательство выражено в иностранной валюте (статья 317) и отсутствует официальная учетная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора, размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора.

Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процен­тов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. Если иное не предусмотрено дого­вором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада вы­плачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квар­тала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок процен­ты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (капитализация). При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту про­центы.

Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующе­го процентного периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического периода пользования средствами клиен­та (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

Статья 840 ГК РФ предусматривает порядок обеспечения возврата вклада, что необходимо тоже оговаривать в договоре.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

- обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона «О банках и банковской деятельности»);

- субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

- добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности»);

- реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329-381 ГК РФ);

- реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК РФ).

При выборе способов обеспечения банком возврата вкладов следует иметь в виду следующее.

Вкладчики - граждане Российской Федерации вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам банков:

- к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но они остались без удовлетворения;

- в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям.

Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329-381 ГК, не используются в банковской практике для обеспечения возврата вкладов.

Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств. Таким образом, в Российской Федерации отсутствует эффективная система обеспечения возврата вкладов.

В п. 4 статьи 840 ГК РФ предусмотрены правовые последствия утраты обеспечения или ухудшения его условий. В этом случае вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора (ст. 310 ГК РФ), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК за весь период фактического пользования его средствами, а также возмещения причиненных ему убытков.

Также в договор банковского вклада могут вноситься условия о порядке внесения денежных средств на счет третьими лицами.

Основные права банков заключаются в следующем.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.

Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

Об уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

П. 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком - гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 ст. 838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ.

Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. В этом отношении данная норма не согласуется со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой право кредитной организации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. В этом случае в соответствии со ст. 3 ГК РФ, подлежит применению норма ст. 838. Однако это правило не распространяется на договоры, заключенные до 1 марта 1996 г. Если в них было предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и после вступления части второй ГК РФ в силу (ст. 422 ГК РФ, ст. 6 Вводного закона).

По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть.
Заключение
Тема данного исследования на сегодняшний день очень актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии Центрального банка РФ.

По договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.

Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном Законом РФ «О защите прав потребителей», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспе­чивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении догово­ра банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информа­цию об обеспеченности возврата вклада.

Информация об используемых банком способах обеспечения воз­врата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вклад­чиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операци­онном зале соответствующих объявлений.

В случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада, возврата суммы вклада и выплаты процентов за весь период фактического пользования средствами вклад­чика, а также возмещения причиненных ему убытков.

Из этого следует, что законодатель принял целый ряд мер, чтобы урегулировать правоотношения между сторонами по договору банковского вклада и защитить права сторон договора банковского вклада, обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору банковского вклада.

Представляется, что договор банковского счета нельзя рассматривать как договор о вкладе, который поместили не на депозитный, а на расчетный, текущий или иной счет, как многие ошибочно полагают⁵. Это два различных договора, которые, однако, сохраняют отдельные общие черты. Это обстоятельство объясняет, почему Гражданский кодекс РФ допускает возможность применения к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, соответствующих норм, регулирующих договор банковского счета.

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс РФ;

2. 
   ФЗ от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 30.12.2004) «О банках и банковской деятельности»;
   

3. ФЗ от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 21.12.2004) «О защите прав потребителей»;

4. 
   ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 18.06.2005) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
   
5. 
   Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право, 2002 - №4;
   
6. 
   Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие // М.: Юридическая литература, 2003;
   
7. 
   Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография // М.: НИМП, 2001;
   
8. 
   Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) // Издательство Юрайт, 2004;
   
9. 
   Комментарий к части третьей Гражданского кодекса РФ (под ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова) // Издательская группа Юристъ, 2002;
   
10. 
    Комментарий к ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (под ред. А.Н. Борисова) // Юридический Дом Юстицинформ, 2005;
    
11. 
    Лазаренко В.Ф. Существенные условия договора банковского вклада // Волгоград: ВА МВД РФ, 2003;
    
12. 
    Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право - М.: Юрист, 2001 - №3;
    
13. 
    Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Ставрополь: Изд-во СГУ, 2003;