4.2. Особенности приема на страхование по риску «Каско».

 При заключении договора по риску «Каско» к страхуемому ТС предъявляются следующие обязательные требования:
-        ТС должно быть зарегистрировано в ГИБДД или Гостехнадзоре.
Допускается заключение договора страхования по риску «Каско». В этом случае обязанность Страховщика по осуществлению страховой выплаты по риску «Хищение» распространяется только на страховые случаи, наступившие после регистрации ТС в ГИБДД/Гостехнадзоре, о чем в договоре страхования делается соответствующая запись.
-        Легковые ТС должны соответствовать требованиям к наличию противоугонных систем, в соответствии с требованиями, предъявляемыми к ТС соответствующей группы. 
-        Страхователь должен иметь в наличии полный комплект ключей.
Если договор заключается с условием хранения ТС в ночное время с 00ч.00мин. до 06ч. 00мин. на охраняемой стоянке/гараже (в т. ч. типа «Ракушка», «Пенал» и т.п.), в полисе об этом в обязательном порядке делается отметка.
 Под условием хранения ТС на охраняемой стоянке в ночное время с 00ч.00мин. до 06ч.00мин. понимается нахождение застрахованного ТС на специально предназначенной для хранения/стоянки ТС территории, обладающей совокупностью  следующих  признаков:
-        имеет стационарное ограждение по периметру;
-        имеет обозначенный и контролируемый сотрудником стоянки въезд и выезд, оборудованный пропускным (шлагбаум) либо запирающимся (ворота) устройством;
-        въезд на территорию осуществляется с целью оставления ТС на хранение на определенный период времени за фиксированную плату;
-        выезд с территории осуществляется по предъявлении регистрационных документов на ТС (свидетельство о регистрации) или регламентируется иным образом.
Хранением ТС на охраняемой стоянке в ночное время является также оставление ТС на территории:
-        гаражно-строительных и гаражных кооперативов вне помещения гаражей («ракушек», «пеналов»), при соблюдении условий, установленных п.п.1 настоящего пункта (за исключением условия о фиксированной оплате за услуги по хранению ТС);
-        земельного участка, расположенного совместно с индивидуальным жилым домом/строением, при наличии запирающихся ворот и стационарного ограждения по периметру участка.
Не признаются охраняемой стоянкой:
-        участки, прилегающие к дорогам, имеющие обозначение в соответствии с Правилами дорожного движения РФ и предназначенные для стоянки ТС;
-        наземные и подземные парковки, прилегающие и/или относящиеся к торговым точкам, развлекательным/игровым  комплексам, местам отдыха, предназначенные для оставления ТС  на время посещения указанных организаций/мест.

4.3. Особенности страхования дополнительного оборудования.

Дополнительное оборудование - оборудование, не входящее в заводскую комплектацию ТС, то есть установленное не при производстве (сборке) ТС заводом – изготовителем ТС (указанным в п. 15 ПТС) и не являющееся легкосъемным[1].
Страхование дополнительного оборудования осуществляется только при условии страхования самого ТС и считается застрахованным только по тем же рискам, по которым застраховано ТС.
Перечень и стоимость страхуемого дополнительного оборудования указывается в заявлении на страхование и страховом полисе. ТС.

4.4. Особенности страхования по риску «Несчастный случай»

Страхование по риску «Несчастный случай» производится только при одновременном страховании ТС по риску Ущерб/Каско.
Страховая сумма по риску «Несчастный случай» устанавливается по соглашению Страхователя и Страховщика и является агрегатной.
Водитель и/или пассажиры ТС считаются застрахованными от несчастного случая, произошедшего в результате наступления тех же рисков, от которых застраховано ТС.
Страхование от несчастного случая может производиться по системе мест или по паушальной системе.
4.4.1. Система мест.
При страховании по системе мест в договоре страхования оговаривается страховая сумма на каждое застрахованное место в ТС.
В стандартном договоре может быть застраховано:
-        место водителя
-        место пассажира на переднем сиденье
-        заднее сиденье.
Например:  Застрахованные лица – водитель, пассажир на переднем сиденье, пассажиры на заднем сиденье.
Страховая сумма на  место водителя=5 000 долл. США,
Страховая сумма на место пассажира на переднем сиденье=5 000 долл. США,
Страховая сумма на заднее сиденье =10 000 долл. США.
Страховая сумма по риску «Несчастный случай»=20 000 долл. США.
4.4.2.Паушальная система.
При заключении Договора страхования по паушальной системе в Договоре устанавливается общая на всех Застрахованных лиц страховая сумма. При этом водитель и каждый из пассажиров, пострадавшие при страховом случае, считаются застрахованными:
- в размере 40% от страховой суммы, если пострадало одно Застрахованное лицо;
- в размере 35% от страховой суммы, если пострадало двое Застрахованных лиц;
- в размере 30% от страховой суммы, если пострадало трое Застрахованных лиц;
- в равных долях от страховой суммы, если пострадало более трех Застрахованных лиц.
Количество Застрахованных лиц не может превышать допустимое, в соответствии с нормативами, установленными заводом-изготовителем, количество посадочных мест ТС.

4.5. Особенности страхования по риску «ДС АГО»

По риску «ДС АГО» договор заключается на условиях страхового продукта РОСГОССТРАХ АВТО «ПЛЮС», в соответствии с утвержденными в системе Росгосстраха по данному продукту нормативными документами.
При заключении договора страхования ТС с включенным в объем страхового покрытия риском «ДС АГО» соблюдение требований:
- об аналогичном в заключенном полисе ОС АГО списке лиц, допущенных к управлению ТС;
- об аналогичном в заключенном полисе ОС АГО сроке страхования
не является обязательным.

5. Стандартный договор
Договор страхования вступает в силу не ранее даты оплаты страховой премии или первого страхового взноса, при условии проведения осмотра ТС (предстраховой экспертизы).
Оплата страхового полиса может быть произведена наличными или по безналичному расчету.
Датой оплаты считается:
-   при оплате наличными – время и дата оплаты страховой премии или первого страхового взноса наличными сотруднику Росгосстраха;
-   при безналичной оплате – 00 часов 00 минут дня, следующего за днем перечисления денежных средств.
 При установлении страховой суммы в рублевом эквиваленте иностранной валюты уплата страховой премии (страхового взноса) производится в рублях по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ:
-  на дату уплаты при наличном расчете;
- на дату выставления счета на оплату страховой премии (страхового взноса) сотрудником Росгосстраха при безналичном расчете. 
Страховой полис выдается Страхователю  после предъявления страхователем копии платежного поручения либо после предъявления оригинала квитанции об оплате страховой премии или первого страхового взноса.

5.1. Особенности оплаты в рассрочку

При заключении договора страхования с условием оплаты в рассрочку уплата страховой премии производится в следующем порядке.
В случае оплаты страховой премии двумя платежами:
-        первый взнос уплачивается при заключении договора страхования в размере, не меньшем 50% страховой премии;
-        второй взнос уплачивается не позднее, чем в течение трех месяцев с начала страхования, в соответствии с пунктом 7 страхового полиса.
В случае оплаты страховой премии тремя платежами:
-        первый взнос уплачивается при заключении договора страхования в размере, не меньшем 40% страховой премии;
-        второй взнос уплачивается не позднее, чем в течение трех месяцев с даты начала действия договора в размере, не меньшем 30% страховой премии;
-        третий взнос - не позднее, чем в течение шести месяцев с даты начала его действия.
Если договор страхования заключается на срок менее года, предоставление возможности оплаты страховой премии в рассрочку – запрещается.

5.2. Порядок заключения договора страхования

Стандартный Договор заключается на основании письменного заявления.
Заявление заполняет и подписывает страхователь (или его представитель).
Допускается заполнение заявления сотрудником Росгосстраха со слов Страхователя, при этом подпись Страхователя на заявлении обязательна. 
 При заключении договора страхования Страхователь представляет оригиналы или копии следующих документов:

Страхователь – физическое лицо или предприниматель без образования юридического лица	Страхователь – юридическое лицо
паспорт или военный билет (для военнослужащих)	свидетельство о внесении в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ)
паспорт транспортного средства (ПТС)
свидетельство о регистрации транспортного средства
водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению ТС
в случае если страхователь не является собственником ТС: доверенность; договор аренды, лизинга, проката и т.п.	в случае если страхователь не является собственником ТС: договор аренды, лизинга, проката и т.п.
документы, подтверждающие стоимость ТС, а также дополнительного оборудования, при их наличии

5.3. Предстраховая экспертиза (осмотр ТС)

Проведение предстраховой экспертизы при заключении договора страхования ТС является обязательным.
Осмотр ТС осуществляется на основании и в соответствии с требованиями действующей Инструкции по проведению предстраховой экспертизы и/или иных утвержденных в системе Росгосстраха нормативных документов. Составленный по результатам осмотра ТС Акт осмотра прикладывается к экземпляру договора Страховщика.
Условия обязательности осмотра ТС при внесении изменений или возобновлении договора страхования изложены в таблице:

Условия	Необходимость осмотра ТС экспертом Страховщика
Срок возобновления договора страхования не просрочен:
·                     По предыдущему договору не более двух убытков по рискам «каско»/ «ущерб», а также по дополнительному оборудованию	Осмотр необязателен*
·                     По предыдущему договору три и более убытков по рискам «каско»/ «ущерб», а также по «дополнительному оборудованию» и уровень убыточности до 150% включительно	Осмотр необязателен*
·                     По предыдущему договору три и более убытков по рискам «каско», «ущерб», а также по «дополнительному оборудованию» и уровень убыточности  свыше 150%	Осмотр обязателен
Срок возобновления договора страхования просрочен	Осмотр обязателен
Отказ от франшизы или уменьшение размера франшизы в течение срока страхования	Осмотр обязателен

*При условии, что отремонтированное ТС было предъявлено для повторного осмотра Страховщику

5.4 Определение действительной стоимости ТС

Действительная стоимость ТС – это его стоимость на момент заключения договора страхования в данной конкретной местности. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости ТС.
Действительная стоимость может определяться одним из следующих способов:
- исходя из рыночной стоимости ТС аналогичной марки и модели, комплектации, пробега, того же года выпуска и соответствующих технических характеристик, определенной по данным, публикуемым в специальных периодических изданиях, предписанных к использованию в РГС. При отсутствии сведений в данных изданиях – используются иные справочные издания, в том числе, сведения из Интернет-сайтов.
-  исходя из стоимости ТС аналогичной марки, модели, комплектации и кузова в новом состоянии, установленной официальными дилерами на момент заключения договора, и уменьшенной на процент износа для ТС, указанного в заявлении (в соответствии с Таблицей износа ТС)
* Возраст ТС определяется по году его выпуска.
В этом случае действительная стоимость ТС определяется следующим образом:
Действительная стоимость = Стоимость ТС в новом состоянии * (100%  –  % износа)/100.
- на основании справки-счета, выданной торговой организацией, или договора купли-продажи  - только при страховании нового ТС.^[2]
- на основании оценки действительной стоимости ТС, произведенной независимым оценщиком.
- На основании цен торгующих организаций  автосалонов - официальных дилеров.

5.5. Определение действительной стоимости дополнительного оборудования

Действительная стоимость дополнительного оборудования может определяться:
-   на основании документов (чеки, счета и т.п.), подтверждающих эту стоимость (копии соответствующих документов должны быть приложены к Заявлению);
-   исходя из рыночной стоимости дополнительного оборудования аналогичной марки и модели в новом состоянии на момент заключения договора страхования. В этом случае, если год выпуска (приобретения, установки) дополнительного оборудования не совпадает с текущим годом, стоимость дополнительного оборудования уменьшается на процент износа в соответствии с Таблицей износа ТС (п. 9 настоящей Инструкции).
- При определении действительной стоимости дополнительного оборудования  могут быть учтены документально подтвержденные  расходы по его установке.

6.  Расчет страховой премии
 Расчет страховой премии производится сотрудником Росгосстраха на основании сведений, указанных страхователем в заявлении, и по результатам осмотра ТС, с использованием Тарифного руководства и поправочного коэффициента по результатам проведения скоринга.
Общие положения.
6.1.  Индивидуальный тариф рассчитывается путем последовательного умножения базового тарифа на соответствующие значения всех поправочных коэффициентов, применяемых к данному риску, типу страхователя, условиям страхования, типу канала продаж (тип договора).
6.2. Базовый тариф.
6.2.1. Определим к какой группе относится ТС.
Группы для транспортных средств иностранного производства

К1	ТС физических лиц		Стаж вождения, лет (определяется по водителю с наименьшим стажем и/или возрастом)
		Возраст водителя, лет	Менее 2 лет	От 2 лет до 4 лет включительно	От 5 лет до 9 лет включительно	10 лет и более
		До 22	1,6	1,15
		От 22 до 28	1,4	1,05	1,0	1,0
		От 28 до 65	1,3	1,0	0,95	0,9
		Свыше 65	1,5	1,1	1,05	1,0
	ТС юридических лиц	0,9

-  Значения стажа лиц, допущенных к управлению ТС,  приводятся в столбцах и делятся на 4 диапазона:
а) Менее 2-х лет (от 0 до 2 лет).
б) От 2-х лет включительно, но менее 5.
в) От 5 лет включительно, но менее 10.
г) От 10 лет включительно и более.
Важно! Водительский стаж должен быть подтвержден документально (водительское удостоверение («права»), учетная карточка водителя).
-  Значения возраста лиц, допущенных к управлению ТС, приводятся в строках Таблицы и разделены на 4 диапазона:
а) До 22 лет.
б) Свыше 22 лет, но менее 28.
в) Свыше 28 лет, но менее 65.
г) Свыше 65 лет.
Если к управлению ТС допущены лица различного возраста и стажа, то необходимо: а) определить значение коэффициента для каждого лица,
б) применить наибольший из полученных коэффициентов.
Например: В заявлении на страхование Страхователь указывает 3-х лиц, допущенных к управлению ТС:
1.            Иванов Иван Иванович 35 лет, стаж 10 лет (К1=0,9).
2.            Петров Петр Петрович  52 года, стаж 1 год (К1=1,3).
3.            Сидоров Сергей Сергеевич 60 лет, стаж 25 лет (К1=1,0).
Для договора страхования значение К1=1,3 (по Петрову П.П.).
Важно! Не допускается заключение договора страхования для ТС физических лиц без указания ФИО, стажа вождения и возраста конкретных водителей, допущенных к управлению ТС, т.е. добровольное страхование ТС по всем рискам без указания водителей (по аналогии со страхованием ОСАГО "без ограничения").
Важно! Индивидуальные предприниматели (ИП, ПБОЮЛ, ЧП и т.д.) относятся к физическим лицам.
Вместо применения повышающего коэффициента по стажу и возрасту (К1) допускается страхование по рискам «КАСКО», «ущерб» с применением безусловной франшизы:
-  3% от страховой суммы при значениях К1 от 1,15 до 1,6,
- 1,5% от страховой суммы при значениях К1 от 1,05 до 1,1.
При этом право выбора предоставляется Страхователю.
Важно! При замене значения К1>1 путем применения франшизы, коэффициент К4  не применяется.
Например: Рассмотренный ранее случай:
В заявлении на страхование Страхователь указывает 3-х лиц, допущенных к управлению ТС:
1.            Иванов Иван Иванович 35 лет, стаж 10 лет (К1=0,9).
2.            Петров Петр Петрович  52 года, стаж 1 год (К1=1,3).
3.            Сидоров Сергей Сергеевич 60 лет, стаж 25 лет (К1=1,0).
Для договора страхования значение К1=1,3 (по Петрову П.П.).
Возможно применение величины безусловной франшизы в размере 3% от страховой суммы и не применять значения ни К1 ни К4.
К2 – коэффициент по количеству застрахованных ТС (скидка за страхование парка ТС).
Величина скидки за страхование одним Страхователем нескольких ТС приведена в Таблице
Для физических лиц значение коэффициента (скидка) применяется с момента расчета индивидуального тарифа для очередного ТС, принимаемого на страхование, при условии, что общее количество действующих договоров страхования ТС, вместе с принимаемым на страхование, будет попадать в диапазон столбца таблицы.
Например: Страхователь страхует в Росгосстрахе 2 ТС по Каско/ущербу – применяется значение К2=1, при заключении договора страхования на третье ТС, применяется значение К2=0,95 при расчете для него индивидуального тарифа.
Для  юридических лиц с количеством застрахованных ТС, соответствующим значениям, приведенным в Таблице, применяются указанные в таблице значения поправочного коэффициента.
К3 – коэффициент в зависимости от срока страхования.
В таблице I.3.3. Тарифного руководства указаны значения коэффициента при заключении договора страхования длительностью от 6 месяцев до 1 года.
К4 – коэффициент, учитывающий наличие безусловной франшизы в договоре страхования ТС (скидка за применение безусловной франшизы). Таблица I.3.4..
Тарифное руководство предусматривает величину франшизы, выраженной в процентах от страховой суммы ТС, принимаемого на страхование.
К5 – коэффициент, отражающий количество и размер страховых выплат по договору страхования, предшествующему заключаемому.

К5	1.Категория У0. Безубыточное страхование  (У=0) в течение 1 года страхования	0,9
	2. Первоначально заключённый договор	1,00
	3. Убыточное страхование (Y¹0)
	Кол-во выплат за срок действия предшествующего договора страхования	1	2	3	4	5 и более
	3.1. Категория У1. Наличие выплат, при этом суммарная выплата не превышает 50% страховой премии (0 <У<50%)	0,95	0,98	1	1,1	1,2
	3.2. Категория У2. Наличие выплат, при этом суммарная выплата более 50%, но не превышает 100% страховой премии  (50%< У <100%)	1	1,05	1,1	1,2	1,3
	3.3. Категория У3. Наличие выплат, при этом суммарная выплата более 100%, но не превышает 150% страховой премии (100%< У< 150%)	1,1	1,3	1,7	2,0	2,5
	3.4. Категория У4. Наличие выплат, при этом суммарная выплата более 150%, но не превышает 200% страховой премии  (150%< У< 200%)	1,3	1,4	1,8	2,1	2,7
	3.5. Категория У5. Наличие выплат, при этом суммарная выплата более 200% страховой премии (У >200%)	1,5	2,0	2,5	2,7	3,0

Коэффициент регламентирует величину скидки/надбавки в зависимости от результатов закончившегося предыдущего договора страхования при возобновлении страхования на очередной срок.
Таблица значений коэффициента определяет значение коэффициента К5 для расчета индивидуального тарифа при возобновлении договора страхования/полиса, срок действия которого закончился, в зависимости  от категории «убыточности» («У0» – «У5») и количества страховых случаев (заявленных, но не урегулированных и урегулированных).
Категория «У0» - применяется при безубыточном страховании ТС в течении не менее одного года, если выполняется одно из условий:
а) Не было заявлено ни одного убытка.
б) Страхователь письменно отказался от получения страховой выплаты.
При возобновлении (пролонгации) безубыточных договоров страхования применяется «льготная» пролонгация .
Категории «У1»-«У5» определяются исходя из соотношения суммы выплат страхового возмещения по урегулированным случаям и сумм оценки ущерба по заявленным, но неурегулированным убыткам, за исключением сумм по убыткам (выплатным делам), по которым имеется возможность предъявления регрессного иска к лицам, виновным в причинении ущерба, к оплаченной страховой премии по данному ТС.
Под количеством страховых случаев принимается общее количество страховых случаев.
Например:
По истекшему договору страхования (страховая премия 1000 рублей) заявлено 4 страховых события, из них:
-                     1-й убыток урегулирован на сумму 100 рублей,
-                     2-й убыток не урегулирован (сумма оценки – 50 рублей),
-                     3-й - урегулирован и «регрессный» на сумму 100 рублей,
-                     4-й – не урегулирован в связи с отказом страхователя (сумма оценки 10 рублей).
При возобновлении договора необходимо определить значение К5. Для этого определить:
1.     Количество заявленных и урегулированных случаев: 4.
2.     Сумму страховых выплат (за исключением регрессов и отказов): 150 рублей (сумма 1-го и 2-го убытков).
3.     Отношение сумм выплат к страховой премии: 150/1000 х 100%=15%.
4.     Присвоить категорию из таблицы: 0<15%<50% - «У1».
5.     Значение коэффициента К5 – пересечение столбца «4» (количество случаев) и строки «У1»: К5=1,1.
6.3. 1. Пролонгация (возобновление) договоров страхования.
"Льготная" пролонгация – упрощенный расчет страховой премии по договору страхования, заключаемому на очередной срок. Для этого необходимо выполнение нескольких условий:
-  Предыдущий срок страхования составлял не менее одного года.
-  При возобновлении договора страхования не изменяются:
а) Список допущенных лиц.
б) ТС.
в) Условия страхования (вариант, франшиза, территория покрытия, особые условия, предусмотренные договором, способ выплаты страхового возмещения).
При «льготной» пролонгации применяется значение коэффициента К5=0,9, причем применяется он к абсолютной величине страховой премии, установленной в предыдущем договоре страхования.
Например: если страховая премия по договору страхования Каско/Ущерб за прошедший срок составляла 1000 рублей, он был безубыточен, то при возобновлении договора страхования на очередной срок величина страховой премии составит 900 рублей.
Важно! При этом никакие другие понижающие коэффициенты не применяются, скоринг не проводится.
6.3.2.Порядок возобновления договоров страхования ТС при смене параметров договора:
- Смена ТС:
а) Если договор был безубыточен в течение не менее года, необходимо:
-                     определить базовый тариф для «нового» ТС,
-                     произвести расчет индивидуального тарифа, применив К5=0,9,
-                     скоринг не применяется.
б) Если были убытки.
При смене ТС (страхование иного ТС, чем застрахованного по предыдущему договору) необходимо:
-                     определить базовый тариф для «нового» ТС,
-                     определить категорию договора по таблице I.3.5. Тарифного руководства,
-                     произвести расчет индивидуального тарифа, применив полученное значение К5,
- Смена Страхователя:
Если договор был безубыточен в течение не менее года:
а) «Новый» Страхователь был лицом, допущенным к управлению ТС:
-                     определить значение коэффициента К1 для параметров «нового» Страхователя,
-                     произвести расчет индивидуального тарифа, применив значения К1 (если произошло изменение) и К5=0,9,
-    необходимо применение скоринга.
Важно! Рассматриваемое условие применимо в том случае, если список лиц, допущенных к управлению не расширился.
б) «Новый» Страхователь не был лицом, допущенным к управлению ТС:
-                     определить значение коэффициента К1 для параметров «нового» Страхователя,
-                     произвести расчет индивидуального тарифа, применив значения К1 (если произошло изменение) и К5=1 (см. 9.2.2.5.а),
-                     необходимо применение скоринга для «нового» Страхователя.
Если были убытки, необходимо:
-                     определить категорию договора по Таблице I.3.5. Тарифного руководства,
-                     произвести расчет индивидуального тарифа, применив полученное значение К5 и значение К1 для «нового» Страхователя,
-                     необходимо применение скоринга для «нового» Страхователя.
- Смена условий страхования Вариант «А» на Вариант «Б» (и наоборот):
а) Если договор был безубыточен в течение не менее года, необходимо:
-                     определить базовый тариф для данного ТС на иных условиях,
-                     произвести расчет индивидуального тарифа, применив К5=0,9,
-                     скоринг не применяется.
б) Если были убытки необходимо:
-                     определить базовый тариф для данного ТС на иных условиях,
-                     определить категорию договора по таблице I.3.5. Тарифного руководства,
-                     произвести расчет индивидуального тарифа, применив полученное значение К5,
-                     скоринг не применяется.
Важно! При изменении условий страхования с Варианта «Б» на Вариант «А» необходимо проведение осмотра ТС.
-  Смена условия франшизы. Установление и наоборот.
а) Если договор был безубыточен в течение не менее года, необходимо:
-                     произвести расчет индивидуального тарифа с применением полученного значения К4 и применив значение К5=0,9,
-                     скоринг не применяется.
б) Если были убытки, необходимо:
-                     определить категорию договора по таблице I.3.5. Тарифного руководства,
-                     произвести расчет индивидуального тарифа, применив полученное значение К4 и К5,
-                     скоринг не применяется.
Важно! При отмене условия применения франшизы при возобновлении договора страхования ТС необходимо проведение осмотра ТС.
-  Внесение в список  лиц, допущенных к управлению ТС, новых лиц:
а) Если договор был безубыточен, необходимо:
-                     определить значение коэффициента К1 для параметров «нового» лица, допущенного к управлению,
-                     произвести расчет индивидуального тарифа, применив значения К1 (если произошло изменение) и К5=1,0,
-                     скоринг не применяется.
б) Если были убытки, необходимо:
-                     определить значение К1 для «нового» лица, допущенного к управлению ТС,
-                     определить категорию договора по таблице I.3.5. Тарифного руководства,
-                     произвести расчет индивидуального тарифа, применив полученные значения К1 и К5,
-                     скоринг не применяется.
При нескольких изменениях параметров договора, из оговоренных выше, при возобновлении договора страхования необходимо применять наибольшее значение поправочных коэффициентов из указанных.
Например: Договор в течение года был безубыточен, производится смена ТС и в качестве Страхователя будет выступать лицо, не допущенное к управлению (ранее не Страхователь), необходимо:
-                     определить базовый тариф для иного ТС,
-                     определить значение К1 для «нового» Страхователя,
-                     применить значение К5=1,0,
-                     применить скоринг (для «нового» Страхователя).
Сохранение значения К5<1 (скидки).
Скидка сохраняется при перерыве в страховании не более 1 (одного) месяца со дня окончания предыдущего договора.
Важно! При возобновлении договора страхования при перерыве между датой окончания договора и датой начала срока возобновленного договора необходим и обязателен осмотр ТС на предмет наличия/ отсутствия видимых кузовных/иных повреждений/дефектов(лица, уполномоченные проводить осмотр, порядок осмотра и проверка работоспособности противоугонной системы проводится в соответствии с "Порядком проведения осмотра транспортных средств").
         К6 – коэффициент, отражающий наличие дополнительных противоугонных средств/устройств или систем (далее - ПС), установленных на ТС, для которых наличие указанных ПС является необязательным условием.

К6	Автолокатор Супер, Autoconnex, Cezar Satellit, Старком, Талисман	0,90
	Tecnoblock	0,92
	BLACK BUG различных  моделей (модификаций)	0,97

Значение коэффициента применяется к базовому тарифу только по риску «КАСКО».
 Применяется только при страховании ТС из групп ИГ 2, ИГ 3 (не относящимся к «рисковым» подгруппам)  и грузовых ТС иностранного производства (если действительная стоимость грузового ТС иностранного производства превышает эквивалент 40 000 долларов США).
Например:
Land Rover Discovery 3 (2005 года выпуска). Относится к группе «ИГ3» Тарифного руководства. Не является «рисковым». Страхователь установил на нем ПС типа «Black Bug». При расчете индивидуального тарифа следует применить значение К6=0,97.
К7-А – коэффициент, учитывающий способ возмещения ущерба.
Важно! Данный коэффициент применяется только при страховании по Условиям Вариант «А».
В случае, когда Страховщик производит выплату страхового возмещения в соответствии со своей калькуляцией или направляет поврежденное ТС на СТОА, с которой у него имеется договор,  значение К7-А = 1,0 вне зависимости от срока эксплуатации ТС.
В случае заявления Страхователем требования об урегулировании убытков на основании счетов СТОА  по выбору Страхователя (с которой у Страховщика нет договора о сотрудничестве), а также в случае, когда для оценки ущерба для выплаты страхового возмещения  Страхователь будет пользоваться услугами независимой автоэкспертизы (не уполномоченной Страховщиком), применяются повышающие значения коэффициента, зависящие от года выпуска ТС (срока эксплуатации).
К8-А – коэффициент за агрегатное/неагрегатное страхование.
Важно! Данный коэффициент применяется только при страховании по Условиям Вариант «А» к рискам «КАСКО», «ущерб».
Только Условия Вариант «А» предусматривают выбор при установлении страховой суммы при агрегатной или неагрегатной ответственности Страховщика.
Базовые тарифы  устанавливают  условие неагрегатной страховой суммы. Значение К8-А=1.
Если Страхователь выбирает агрегатную страховую сумму, то  применяется значение К8-А = 0,97.
К_р – региональный коэффициент. Таблица Приложения к Тарифному руководству.
Значения коэффициента устанавливаются Департаментом автострахования ОАО «Росгосстрах» по согласованию с Актуарным Центром ОАО «Росгосстрах». Значение коэффициента зависит от результатов деятельности ООО/ Филиала ООО и рыночной специфики конкретного региона,  может отличаться для отечественных ТС и ТС иностранного производства (с целью влияния на формирование страхового портфеля и величину убыточности).
Может корректироваться по результатам работы регионального подразделения (филиала).
К_с – коэффициент скоринга.(СМ. ПРИЛОЖЕНИЕ)
Ка. Андеррайтерский коэффициент.
Андеррайтерский коэффициент устанавливается персонально каждому сотруднику, выполняющему функции андеррайтера ООО/Филиала ООО, в рамках диапазона, предусмотренного Тарифным руководством в соответствии с Порядком установления и применения минимальных андеррайтерских коэффициентов по страховому продукту РОСГОССТРАХ АВТО «ЗАЩИТА».
Персональные андеррайтерские коэффициенты устанавливаются Руководителем Департамента автострахования ОАО «Росгосстрах» на основании результатов прохождения сотрудником процедуры тестирования, личных собеседований, результатов работы регионального подразделения в части отклонений от установленных значений уровня убыточности, частоты выплат и значений средней выплаты и утверждается Вице-президентом - Руководителем Страхового блока ООО «ХК «Росгосстрах» и вводятся в действие Приказом Генерального директора ООО/ Директором филиала ООО.

6.4. Страхование дополнительного оборудования.
Страхование дополнительного оборудования (ДО) осуществляется по единой тарифной ставке 12 %.
При расчете индивидуального тарифа  применяются значения коэффициентов К3(срок страхования) и Ка(андеррайтерский коэффициент).
Страхование ДО производится только при условии страхования самого ТС по тем же рискам, что и ТС, на котором установлено.
Франшиза при страховании не применяется.
Важно! Страховая сумма при страховании ДО агрегатная.
6.5. Страхование по риску "Несчастный случай".
Страхование по риску "Несчастный случай" (НС) производится по паушальной системе или системе мест
Значение тарифа – единое, составляет 0,3 %.
Важно! Страховая сумма при страховании НС  агрегатная.
При страховании по системе мест количество застрахованных мест не может быть более числа посадочных мест в ТС (в соответствии с нормативами завода-изготовителя).  

7. Оформление страхового полиса
Страховой полис  выписывается в двух экземплярах, заполняется разборчиво, ручкой. При оформлении страхового полиса не допускаются исправления и помарки.
Все пункты полиса являются обязательными для заполнения. Пустые строки полиса перечеркиваются.
Страхователь  и сотрудник Росгосстраха подписывают оба экземпляра полиса, указывают Фамилию И. О., дату подписания.
Если полис подписывается по доверенности, обязательно указывается дата выдачи, а также номер доверенности (при его наличии).
На обоих экземплярах полиса в правом нижнем углу ставится круглая печать.

7.1.  Комплект документов

После заключения договора у страхователя остаются:
-   Заявление на страхование (копия)
-   Страховой полис (первый экземпляр)
-   Счет к оплате (если оформлялся счет к оплате)
-   Квитанция об оплате или платежное поручение
-   Правила страхования
-   Иная информационная и рекламная документация, предусмотренная продуктом (наклейка, карточка, памятка и пр.)
После заключения договора у представителя Росгосстраха остаются
-   Заявление на страхование (оригинал)
-   Страховой полис (второй экземпляр)
-   Расчет страховой премии
-   Акт осмотра ТС
-   Скоринговая анкета
-   Копия счета к оплате (если оформлялся счет к оплате)
-   Копия квитанции об оплате или копия платежного поручения.
Сотрудник Росгосстраха обязан сдавать денежные средства, бланки строгой отчетности, а также иную страховую документацию, в порядке, установленном в ООО/Филиале ООО. 
В случае заключения договора страхования с условием оплаты страховой премии в рассрочку, сотрудник Росгосстраха обязан отслеживать очередные платежи по договору, напоминать страхователю о необходимости оплаты очередных страховых взносов.

8. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ.
8.1.Описание программы  «Организация продаж Каско через офисный канал»
Программа страхования КАСКО со скидкой предназначена для безубыточных страхователей, имевших договоры ОСАГО в системе Росгосстрах в течение предыдущих одного года, двух, или трех лет.
Под безубыточным страхователем в рамках настоящей Программы понимается страхователь, не имеющий заявленных или  оплаченных убытков (страховых выплат) по договору ОСАГО, действовавшему не менее года на момент заключения договора добровольного страхования на условиях: Вариант «А» или «Б» продукта РОСГОССТРАХ АВТО «ЗАЩИТА».
Скидки предоставляются на следующие транспортные средства:
Все ТС, ранее не застрахованные в системе Росгосстрах по КАСКО/ущербу, страхователями которых по ОСАГО являются физические лица.
Примечание. В случае смены ТС страхователем, скидка применяется, если список лиц, допущенных к управлению ТС, указанный в полисе ОСАГО, не изменился.

Исключения из Программы

Настоящая Программа не распространяется на:
·    Автобусы (все).
·    Такси.
·    Маршрутные такси.
·    Автомобили иностранного производства старше 10 лет.
·    Автомобили российского производства старше 9 лет.
На страхователей, у которых есть с РГС действующий договор КАСКО, Программа не распространяется.
Программа не распространяется на страхователей (клиентов), оформивших договоры страхования Каско через партнеров/брокеров, автосалоны, банки и иных посредников, условия договора с которыми предполагают в обязательном порядке пролонгацию договора самим посредником.
Условия программы:
1.                Условия страхования – Вариант «А» или «Б» продукта РОСГОССТРАХ АВТО «ЗАЩИТА», по выбору страхователя.
Примечание.
Страхование на условиях Варианта «А» допускается только в отношении ТС со сроком эксплуатации до 4 лет включительно.
Страхование на условиях Варианта «Б» допускается в отношении ТС со сроком эксплуатации до 10 лет включительно.
2.                Страховая сумма при страховании ТС:
а) на условиях Варианта «А» – агрегатная или неагрегатная, на выбор Страхователя.
б) на условиях Варианта «Б» – равна действительной стоимости ТС на дату страхования.
3.                В список лиц, допущенных к управлению ТС, не включаются иные лица, кроме перечисленных в списке полиса по ОСАГО.
Примечание. Если полис ОСАГО заключен с условием «неограниченного» списка лиц, допущенных к управлению, следует руководствоваться требованиями Инструкции по заключению договоров страхования ТС и заполнению страховой документации (Лица, допущенные к управлению) и Тарифного руководства (см. Порядок применения поправочных коэффициентов к базовым тарифам).
4.                Срок страхования по договору КАСКО – один год.
5.                Скидки от базового тарифа при заключении договора:
·    Безубыточность в течение года - скидка предоставляется в размере 20%
·    Безубыточность в течение двух или трёх лет - скидка предоставляется в размере 25%.
Примечание.
Применение данной скидки реализуется посредством использования  андеррайтерского коэффициента (Ка) со значениями  0,8 или 0,75, скорректированного с учетом ограничений, указанных в Таблице 1.
6.                Заполнение страхователем скоринговой анкеты обязательно.
7.                По настоящей Программе не допускается применение каких-либо дополнительных скидок, кроме установленных настоящей Программой, и/или коэффициентов, отличных от предусмотренных действующим Тарифным руководством.
Примечание: Полученный понижающий «скоринговый коэффициент» применяется с учетом п.8.
8.                Максимально допустимое отклонение рассчитанного индивидуального тарифа от базового тарифа указано в нижеследующей Таблице.
Таблица 1.

ОСАГО без убытков	Кр (региональный коэффициент)	Запускаемая программа	Максимальное отклонение индивидуального тарифа от базового
1 год	0,9 включительно- 1	0,8	35%
	менее 0,9		40%
2 года и более	0,9 включительно- 1	0,75	40%
	менее 0,9		45%