Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

Тульский государственный университет
Кафедра «Финансы и менеджмент»
Контрольно – курсовая работа по дисциплине «Страхование»

на тему: «Страхование багажа»
Выполнил                                                             

Проверил                                                                
Тула 2010


Содержание
Стр.

Введение. 3

Основанная часть. 4

1. Субъекты страхования. 4

2. Объект страхования. 4

3. Страховые случаи. 4

4. Предметы багажа, не подлежащие страхованию. 6

5. Страховая сумма. Страховая премия. 8

6. Действие договора страхования. 10

7. Порядок заключения договора страхования. 10

8. Действия сторон при наступлении страхового случая. 11

9. Случаи отказа в выплате страхового возмещения. 13

10. Прекращение действия договора страхования. 14

11. Порядок рассмотрения споров. 15

12. Некоторые рекомендации по страхованию багажа. 16

Заключение. 19

Список использованной литературы.. 20

Введение

Страхование неразрывно связано с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. В полной мере это относится и к страхованию в сфере туризма. Страхование туристов распространилось в последние годы с целью поддержки и предохранения путешественников в определенных обстоятельствах от болезней, несчастных случаев, пропажи или кражи багажа и т.д. Страхование в данной сфере деятельности является достаточно новым и вследствие этого неизученным институтом гражданского права.

В данной работе подробно освещаются вопросы, связанные со страхованием багажа путешественников. Под багажом подразумеваются личные вещи Застрахованного, перевозимые им в ходе поездки и сданные в багаж транспортной организации. Багажом считаются также вещи, приобретенные Застрахованным во время пребывания за границей. Страховыми случаями являются следующие события, имевшие место в период действия Договора страхования:

-       полная гибель или частичное повреждение багажа, перевозимого в ходе поездки за границу;

-       кража багажа во время пребывания владельца багажа за границей;

-       пропажа багажа во время пребывания владельца багажа за границей[1,345].

Основанная часть

1. Субъекты страхования

         Страховая компания является Страховщиком и заключает договоры страхования багажа граждан, перемещающихся по территории России и выезжающих за границу.

Страхователями по договору страхования багажа могут быть юридические лица и дееспособные физические лица. Договор страхования может быть заключен как в пользу страхователя, так и в пользу Выгодоприобретателя - лица, имеющего законный имущественный интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества.

В случае если договор страхования заключен страхователем в пользу Выгодоприобретателя, на последнего распространяются права и обязанности страхователя. Выгодоприобретателями по рассматриваемому вопросу могут быть только физические лица[1, 355].

2. Объект страхования

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением принадлежащим ему багажом. Под багажом понимаются личные вещи страхователя (Выгодоприобретателя), перевозимые им в ходе поездки за границу России, как сданные в багаж транспортной организации, так и ручная кладь.

3. Страховые случаи

Страховым случаем является событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого возникает обязанность страховщика  выплатить страховое возмещение.

Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования и подтвержденные документально: полная гибель, частичное повреждение, пропажа багажа, возникшие вследствие:

-       стихийных бедствий: бури, града, наводнения, затопления, землетрясения, урагана, оползня и т.п.;

-       пожара, удара молнии, взрыва,  мер, принятых для тушения пожара;

-       кражи, грабежа, разбоя;

-       дорожно-транспортного происшествия или несчастного случая со страхователем;

-       преднамеренной порчи багажа третьими лицами.

Страховщик возмещает также расходы по поиску, экспертизе, хранению и пересылке найденных вещей, а также по спасению и приведению в порядок застрахованного имущества. Косвенные расходы (проживание в гостинице, транспортные расходы и пp.) возмещению не подлежат.

Страховщик не производит выплату страхового возмещения, если страховой случай произошел в связи с:

-                   алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением Застрахованного;

-                   самоубийством (покушением на самоубийство) Застрахованного;

-                   воздействием ядерного взрыва, радиации, радиоактивного или иного вида заражения;

-                   умышленными действиями Застрахованного и/или заинтересованных третьих лиц, направленных на наступление страхового случая;

-                   совершением Застрахованным противоправного деяния, находящегося в прямой причинно-следственной связи с наступлением страхового случая;

-                   военными действиями и их последствиями, народными волнениями, забастовками, восстаниями, мятежами, массовыми беспорядками, актами терроризма и их последствиями;

-                   износа, ржавчины, плесени, обесцвечивания и других естественных изменений свойств застрахованного имущества;

-                   порчи имущества насекомыми или грызунами;

-                   царапин, шелушения окраски, других нарушений внешнего вида имущества, не вызвавших нарушения его функций;

-                   непринятия страхователем своевременных мер к спасению застрахованного имущества;

-                   повреждения багажа, посланного отдельно или почтовым отправлением[2].

6. Действие договора страхования

Договор страхования заключается на срок пребывания страхователя за границей России, но не более одного года, если иное не предусмотрено договором страхования. Договор страхования не действует в той стране, где Застрахованный имеет вид на жительство и/или гражданином которой он является (если иное не предусмотрено в договоре страхования).

Страхование вступает в силу с 0.00 часов указанной в страховом полисе (идентификационной карточке) даты начала страхования, но только после пересечения страхователем государственной границы страны выезда (отметка пограничных служб в заграничном паспорте) и при условии  уплаты Страхователем страховой премии за весь период страхования (если иное не предусмотрено в договоре страхования).

7. Порядок заключения договора страхования

Для заключения договора страхования страхователь обращается к страховщику с устным или письменным заявлением в установленной форме о своем намерении заключить договор страхования либо сообщает об этом письмом, телефаксом или телексом с указанием следующих данных:

-                   фамилии, имени, отчества на русском языке и в латинской транскрипции (как в заграничном паспорте), даты рождения страхователя, адреса, телефона;

-                   наименования, юридического адреса, телефона, банковских реквизитов, если стpахователь - юридическое лицо;

-                   дат начала и окончания пребывания за границей России;

-                   стран, на территории которых должен действовать договор страхования, а также стран, через которые проходит маршрут поездки;

-                   описания багажа и перечисления вещей в нем (с указанием их стоимости). Страховщик имеет право запросить у страхователя документы, подтверждающие стоимость ценных вещей, входящих в багаж.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска.

Факт заключения договора страхования удостоверяется выдаваемым страховщиком страхователю страховым полисом с приложением правил,  либо путем составления одного документа в соответствии с положениями гражданского законодательства РФ.

8. Действия сторон при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая страхователь обращается на месте происшествия в управомоченные органы (представители администрации гостиницы, транспортной организации, местные правоохранительные органы) для получения документов, фиксирующих факт утраты или повреждения багажа  (например, коммерческий акт, составляемый представителем перевозчика). Отказ указанных органов в составлении надлежащих документов также должен быть оформлен в письменном виде.

Заявление и документы на получение страхового возмещения должны быть представлены страховщику в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента возвращения страхователя из поездки, в течение которой произошел страховой случай. В заявлении должны быть указаны характер и обстоятельства страхового случая, организация, формировавшая туристическую группу, дата выезда за границу. В заявлении также должен содержаться перечень утраченных или поврежденных вещей. К заявлению прилагаются чеки, квитанции, ярлыки и т.п. на утраченные или поврежденные вещи. К заявлению также должны быть приложены документы, указанные в п.8.1 (с приложением переводов оригиналов документов, составленных на ином, чем русский, английский, французский, немецкий язык), а также страховой полис.

Страховщик вправе проводить проверку представленных документов, запрашивать сведения у организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая страхователь обязан давать письменные разъяснения на запросы страховщика, связанные со страховым случаем.

Страховое возмещение выплачивается:

а) при полной гибели, полной или частичной пропаже багажа - в размере его действительной стоимости, за вычетом остаточной стоимости поврежденного багажа, но не свыше страховой суммы;

б) при частичном повреждении багажа - в размере расходов на ремонт.

Полная гибель багажа имеет место, если расходы на ремонт с учетом износа вместе с остаточной стоимостью превышают действительную стоимость багажа. Застрахованный багаж считается поврежденным, если расходы на ремонт вместе с остаточной стоимостью не превышают действительную стоимость неповрежденного багажа.

Размер ущерба определяется по каждому предмету в отдельности. Общая сумма выплат не может превышать страховую сумму, установленную в договоре страхования.

Если похищенная (пропавшая) вещь была возвращена страхователю, то он обязан вернуть страховщику полученное страховое возмещение, за вычетом связанных со страховым случаем расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи,  не позднее 15 (пятнадцати) календарных дней после возврата ему похищенной (пропавшей) вещи.

Если за утраченный или поврежденный багаж или его часть страхователь получил возмещение от третьих лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по договору страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. О получении таких сумм страхователь обязан немедленно сообщить страховщику.

В случае если утраченный или поврежденный багаж сдавался перевозчику в качестве багажа или находился при пассажире (ручная кладь), страховая выплата производится в дополнение к выплатам перевозчика, производимым им в соответствии с условиями перевозки, и только после получения таких выплат застрахованным[5].

При утрате (краже) отдельных предметов, входящих в состав комплекта, набора и т.п., сумма ущерба определяется как разница между стоимостью данного комплекта, набора и т.п. и стоимостью сохранившихся предметов.

Страховая выплата производится страхователю (Выгодоприобретателю) единовременно в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с момента окончания расследования страховщиком всех обстоятельств страхового случая и принятия решения о выплате страхового возмещения.

9. Случаи отказа в выплате страхового возмещения

Страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь или Выгодоприобретатель:

-       нарушил  п. 8.2, 8.8 ;

-       при заключении договора страхования не представил документы, запрошенные согласно п.7.1.5;

-       представил информацию или документы с заведомо ложной информацией, касающейся страхового случая;

-       не обеспечил страховщика сведениями и документами, необходимыми для осуществления страховщиком суброгационных требований;

-       умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, либо не принял разумных мер к их уменьшению[6].

Решение об отказе в выплате страхового возмещения сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

10. Прекращение действия договора страхования

Договор страхования прекращается:

-       по истечении срока его действия (в 24.00 часа указанной в страховом полисе даты окончания страхования);

-       по возвращении страхователя (отметка пограничных служб в заграничном паспорте о пересечении государственной границы), но не позднее 24.00 часов указанной в страховом полисе (или идентификационной карточке) даты окончания страхования;

-       в случае исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

-       в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Договор страхования может быть досрочно прекращен в любое время по письменному уведомлению одной из сторон (в том числе в связи с невыполнением другой стороной условий договора страхования) с соблюдением требований действующего законодательства Российской Федерации. При этом возврат страховой премии осуществляется в следующем порядке.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика последний возвращает страхователю полученную страховую премию за неистекший срок договора за вычетом расходов страховщика; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем договора страхования, то страховая премия не возвращается.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя, заявленному страховщику в письменной форме до окончания действия договора страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию за неистекший срок договора за вычетом расходов на ведение дела страховщика согласно действующей лицензии; в случае, если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком договора страхования, то последний возвращает Страхователю внесенную им страховую премию полностью.

Страховая премия не возвращается в случае невыезда Застрахованного в страну, указанную в договоре страхования, при наличии у последнего действующей визы на поездку, а также в случае, если зстрахованный заявляет о своем невыезде после истечения периода страхования, указанного в  договоре страхования.

В случае досрочного прекращения договора страхования, возврат страховой премии производится в течение пяти банковских дней.

11. Порядок рассмотрения споров

Споры, связанные с договором страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении соглашения спор передается на рассмотрение суда в соответствии с действующим российским законодательством.

12. Некоторые рекомендации по страхованию багажа

Страховые компании могут застраховать багаж страхователя или на всю поездку, или только на время транспортировки багажа(например, на период перелёта в самолёте). Как показывает практика, ситуации могут быть непредсказуемыми: начиная с того, что багаж по ошибке улетел другим рейсом либо остался на месте отправления, и заканчивая исчезновением из него ценных вещей. Поскольку точных гарантий компенсации стоимости утраченного имущества не существует, специалисты советуют перед началом отдыха страховать свой багаж.

При заключении договора необходимо предоставить страховой компании список перевозимых вещей с указанием их стоимости. При оценке багажа страховая сумма не должна превышать реальную стоимость застрахованного имущества. Описывать все вещи совсем не обязательно. Достаточно перечислить наиболее ценные вещи с указанием их стоимости, а остальное оценить одной суммой. Сотрудник компании обязан предложить свою версию оценки багажа. И после того как страховщик и страхователь придут к единому мнению и, страхователь внесёт страховой взнос, ему выдадут на полис.

Если страхователь решит застраховать свой багаж только на время его транспортировки, то стоимость полиса будет колебаться от 0,8 до 1,2% от размера заявленной стоимости перевозимых вещей.

Как правило, страховщик выплатит компенсацию в случаях утери багажа (за исключением случаев, когда страхователь по собственной вине остался без вещей, например просто их где-то забыл), его повреждения или прихода в полную негодность, наступивших в результате кражи со взломом, преднамеренной порчи третьими лицами, бандитского нападения, дорожно-транспортного происшествия, стихийного бедствия.

Путешествующие на автомобиле должны учитывать, что многие компании выплачивают страховку только в случае, если кража багажа произошла днём, на охраняемой стоянке, во время остановки не более чем на три часа. Но все эти моменты прописаны в условиях страхования.

Необходимо иметь в виду, что при утере или повреждении багажа страховое возмещение производится за вычетом компенсации от перевозчика, которая должна выплачиваться в соответствии с условиями перевозки.

Важно помнить, что, даже если багаж застрахован, не стоит класть в сумки документы, дорожные чеки, дорогие украшения. Лучше взять их с собой в качестве ручной клади.

Страхование на весь период поездки обойдётся, естественно, дороже, чем на время транспортировки. В зависимости от страховой суммы и продолжительности вашего путешествия придётся заплатить за каждый день отдыха в среднем от 0,5% до 2% от стоимости багажа.

Кроме того, если багаж застрахован на всё время поездки, то страхуются не только зарегистрированные для транспортировки вещи, но и ручная кладь. Все расходы по поиску пропавшего багажа, хранению и пересылке найденных вещей несёт страховая компания.

Вместе с тем стоит учитывать, что нельзя застраховать как багаж ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, валюту, антиквариат, картины, предметы религиозного культа, банковские карточки, меха. Для этих предметов необходимо заключать отдельный договор страхования, обязательным условием которого будут определённые меры безопасности и особый подход к их хранению или перевозке, например нахождение этих вещей в сейфах, охраняемых гардеробах, в надёжно закрытых помещениях. Разумеется, при таких условиях и стоимость страховки возрастёт[6].

Если страховой случай наступил, то первое, что необходимо сделать, — обратиться к представителям администрации гостиницы, транспортной организации, местных правоохранительных органов и получить документы, подтверждающие факт утраты или порчи багажа.

Важно! Страхователь ограничен во времени – если он не сделает подобное обращение в течение 24 часов с момента наступления страхового случая, на компенсацию рассчитывать ему не придётся.

Далее необходимо составить претензию перевозчику и получить акт о факте пропажи, полной или частичной гибели багажа. Может быть так, что представитель компании откажется составлять акт. В этом случае необходимо требовать письменный отказ.

Как правило, заявления и документы на получение выплат должны быть предоставлены страховщику в течение 30 дней с момента вашего возвращения из поездки. При порче или краже багажа страховая сумма выплачивается в полном размере, при повреждении – за вычетом стоимости уцелевших вещей.

И наконец, помните, что страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если страховой случай наступил в тот момент, когда хозяин багажа был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, в результате народных волнений, забастовок, радиоактивного заражения, вследствие ареста багажа по распоряжению государственных органов, по причине собственной небрежности[6].

Заключение

Таким образом, страхование багажа  это вид имущественного страхования; проводится отдельно или в сочетании со страхованием других объектов по одному договору. Страхование багажа  осуществляется во время пользования его владельцем услугами какой-либо транспортной организации и включается, как правило, в договор транспортного страхования.

При страховании багажа возмещаются расходы застрахованного, возникшие в результате повреждения, кражи или пропажи личных вещей, перевозимых за границу или приобретенных во время поездки, а также личных вещей.

Страховая компания, если заключен договор страхования багажа, оплачивает расходы, связанные с преднамеренной порчей вещей застрахованного третьими лицами, повреждением при дорожно-транспортных происшествиях и стихийных бедствиях, включая расходы на экспертизу, хранение, пересылку найденных вещей, по спасению и приведению в порядок застрахованного имущества.

 Возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, которая выбирается при заключении договора страхования по желанию клиента (как правило, она составляет от 500 до 2 тыс. долларов США).

Максимально возможный период страхования, как правило, составляет 30 дней. Договор страхования багажа может быть заключен при условии заключения договоров страхования экстренных медицинских расходов и страхования от несчастных случаев. При этом клиенту предоставляется скидка в стандартном размере 10% от общей суммы страхового взноса.

 

Список использованной литературы

1.                 Ардатова, М.М. Страхование в вопросах и ответах : учеб. пособие для вузов / М.М.Ардатова [и др.] .— М. : Проспект, 2006 .— 296с.

2.                 Архипов, А.П. Страхование. Современный курс : учебник / А.П.Архипов, В.Б.Гомелля, Д.С.Туленты; под ред. Е.В.Коломина .— М. : Финансы и статистика, 2007 .— 416с.

3.                 Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности : учеб.пособие / Н.Б.Грищенко .— М. : Финансы и статистика, 2008 .— 352с.

4.                 Никулина, Н.Н. Страхование. Теория и практика : учеб.пособие для вузов / Н.Н.Никулина, С.В.Березина .— 2-е изд., перераб. и доп. — М. : ЮНИТИ, 2008 .— 511с.

5.                 Щербаков, В.А. Страхование : учеб.пособие / В.А.Щербаков, Е.В.Костяева .— М. : КНОРУС, 2007 .— 312с.
Интернет-ресурсы:

     6.    www.ingos.ru