ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО КУЛЬТУРЕ И КИНЕМАТОГРАФИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

УНИВЕРСИТЕТ КИНО И ТЕЛЕВИДЕНЯ»
Курсовая работа

по экономической теории
на тему
«Виды денег и их обращение»
                                                                      факультет: управления

                                                                                                         группа: № 542

                                                                                                         студентка: Бошлякова Ольга
Санкт-Петербург

2006 год

                                                                  
Содержание.
I.                    Введение – стр.3

II.                 Причины возникновения, формы и функции денег – стр.4

1)                  Причины возникновения денег – стр.4

2)                  Формы денег – стр.6

3)                  Функции денег -  стр.8

а)         Мера стоимости – стр.8

б)         Средство накопления – стр.9

в)         Средство обращения – стр.10

г)         Средство платежа – стр.12

III.       Роль денег как средства обмена – стр.13

IV.       Роль денег как средства измерения – стр.14

V.                 Роль денег как средства сбережения – стр.16

VI.              Факторы формирования величины денежной массы – стр.18

VII.            Денежное обращение – стр.21

1)                  Налично-денежный оборот – стр.21

а)         Основные звенья налично-денежного оборота – стр.21

б)         Организация налично-денежного оборота – стр.23

2)         Безналичный денежный оборот – стр.25

а)         Сущность безналичного оборота – стр.25

б)         Формы безналичных расчётов – стр.25

VIII.     Причины и виды инфляции – стр.28

1)           Виды инфляции – стр.35

2)           Антиинфляционная политика – стр.37

IX.         Примеры изображений монет и бумажных денег – стр.40

X.          Заключение – стр.46

XI.         Список использованной литературы – стр.47
                                                                                        
Введение
Деньги – это важнейший атрибут рыночной экономики. От того, как функционирует денежная система,  зависит стабильность экономического развития страны. Изучение возникновения денег, их природы и функций, процесса организации и развития денежного обращения, причин, последствий и методов борьбы с инфляцией  - всё это необходимо для понимания особенностей функционирования финансовой системы.

Предприниматели в своей хозяйственной деятельности постоянно имеют дело с денежными единицами своей страны и иностранных государств. Деньги – историческая категория, присущая товарному производству. До появления денег имел место натуральный обмен.

Онере де Бальзак утверждал, что “деньги – это шестое чувство, позволяющее нам наслаждаться пятью остальными”.

Более строго и сухо определяют их экономисты. А. Смит называл деньги “колесом обращения”, К. Маркс – “всеобщим эквивалентом”.
Причины возникновения, формы и функции денег.
«Даже любовь не свела с ума стольких людей, сколько мудрствования о сущности денег». Уильям Ю. Гладстон (1809-1898 ), премьер-министр Великобритании.

Деньги – это одно из наиболее великих изобретений человеческой мысли. Пожалуй, в живой природе аналогий не найти.

Даже самые примитивные цивилизации в самых глухих уголках Земли создали свои виды денег. Роль денег, как эталона всех обменов, всегда выпадала тому товару, на который был наибольший спрос или который был наиболее удобен для этих целей.

Историки обнаружили свидетельства того, что у народов мира роль денег играли самые разные товары: хлопковые ткани, соль, золотой песок, лошади, медные браслеты, раковины и даже сушёная рыба.

Например, в XV веке в Исландии платёжным средством служила сушёная рыба, и потому тогдашний справочник цен (прейскурант) выглядел следующим образом:

§                   за подкову – 1 рыбина;

§                   за пару женских башмаков – 3 рыбины;

§                   за бочонок сливочного масла – 120 рыбин;

§                   за бочонок вина – 100 рыбин. [1]

О том, сколь большую роль деньги играли в жизни людей с древнейших времён, красноречиво свидетельствует такой любопытный факт. В леднике Эцтальских Альп археологами были обнаружены хорошо сохранившиеся останки человека, пролежавшего там 5 тысяч лет. Рука  погибшего в пурге жителя бронзового века крепко сжимала медную пластинку – самое ценное, что у него было с собой. Именно такие медные пластинки в те времена играли роль денег.

Человечество долго искало тот универсальный денежный товар, который будет интересен для всех участников рынка и позволит вести любые сделки. В течение многих веков наиболее удобным денежным товаром казались драгоценные металлы – серебро и золото, которые имели преимущества:

§ однородность

§ устойчивость к воздействиям окружающей среды

§ высокая ценность даже малого объёма

§ лёгкая делимость на произвольные по размеру части

§ умеренная ограниченность

Вот почему золото и серебро в виде слитков и монет надолго стали основой денежных систем многих стран мира и на протяжении веков слова «золото», «серебро» и «деньги» были синонимами.

Монеты, которые ныне чеканятся на государственных монетных дворах, - это самый древний вид денег: в Древней Греции монеты начали чеканить ещё в VIII-VII вв. до н.э. В Риме первый монетный двор был учреждён при храме Юноны-Монеты, откуда и произошёл этот термин. Материалом для изготовления монет обычно служат специальные сплавы, обладающие хорошей устойчивостью к истиранию, поскольку монета так быстро переходит из рук в руки, что мягкий металл не прослужил бы и года.

История монет красочна и разнообразна, но в ней можно проследить линию: человечество постепенно осознавало, что деньги вообще и монета в частности – лишь символ стоимости. Металл, идущий на изготовление монеты, не должен реально стоить столько, сколько на ней указано. Эта аксиома позволила монархам всего мира заниматься «порчей монет» - так называли в старину чеканку монет, металл в которых стоил дешевле номинала.

Например, за время своего правления Пётр I вдвое обесценил рубль, сократив именно в такой пропорции количество серебра, расходуемого на чеканку рублевой монеты.

Правда, Пётр вёл себя с деньгами всё же довольно осторожно, учтя, видимо, отрицательный опыт своего отца – царя Алексея Михайловича, который в «порче монет» зашёл слишком далеко. Чтобы пополнить казну, в 1656 г. он просто велел изъять из обращения все серебряные монеты, а вместо них начеканить монеты того же номинала, но из меди. Это означало, что монеты общей стоимостью 100 руб. можно было изготовить из медного слитка, стоившего всего 2 руб.

Такой поступок вызвал возмущение граждан и привёл к появлению в стране двух видов денег: те серебряные рубли, которые удалось сохранить, стали самым желанным средством обращения, и за них можно было купить абсолютно всё  - в отличие от медных рублей, которые никто принимать не хотел. Следствиями такого развала денежной системы немедленно стали разрушение торговли и рост цен.

Кончился же денежный эксперимент царя Алексея Михайловича  восстанием в Москве 4 августа 1662г. Это восстание, вошедшее в историю под названием «Медного бунта», жестоко подавили -  более 1 тыс. человек было убито, повешено, потоплено в Москве-реке, но, тем не менее, через год обесцененные медные деньги в России были изъяты из обращения.

Золотые и серебряные монеты были в повсеместном обращении ещё и в XX в. В России, например, до революции чеканились номиналом  5,10 и 15 руб. (империал), а также 7 руб. 50 коп. (полуимпериал). Сегодня чеканка золотых монет продолжается, но очень ограниченно, и эти монеты не предназначены для свободного обращения – их покупают коллекционеры и те, кто предпочитает, подобно пушкинскому Скупому рыцарю, хранить свои сбережения в золотых монетах. В силу этого самая известная золотая монета «Крюгерранд», которую чеканят в ЮАР, даже не имеет номинала: цена её определяется соотношением спроса и предложения.

Лишь относительно недавно в денежном мире произошла революция – появились бумажные деньги. Впервые они были выпущены в обращение в Древнем Китае в IX веке.[2] Впрочем, и в других странах широко пользовались заменителями «настоящих денег», т.е. монет из благородных металлов. Номинал таких знаков оплаты удостоверялся печатью государя или подписью и личной печатью купца и банкира. Например, на Руси для этого пользовались кусочками штемпелеванной кожи, а в Китае император Хубилай в XIII в. повелел «чеканить» деньги из коры тутового дерева, заверяя их своей императорской печатью.

В странах западной цивилизации пионером в деле широкого выпуска бумажных денег стали Североамериканские Штаты – в 1690 г.[3] такие денежные знаки стал печатать штат Массачусетс. В Европе первой решила перенять американский опыт Франция: в 1716 – 1720 гг. знаменитый экономист и банкир Джон Ло начал печатать банкноты Королевского банка.

Первоначально наибольшее распространение получили банкноты.

ü     Банкнота – разновидность кредитных денег, выпускаемых центральным банком взамен коммерческих векселей.

Такие банковские билеты выписывались банкиром. Это было его обязательство выплатить в любой момент подателю билета указанную на этом документе денежную сумму. Чем богаче был бланк, чем выше была его репутация, тем больше доверия вызывали его банковские билеты и тем шире они использовались в расчётах купцов и граждан, заменяя золото и серебро.

Внедрение банкнот как  нового вида денег вовсе не вызывало особого восторга. Ещё в 1725 г.[4] выдающийся английский философ, историк и экономист Дэвид Юм предлагал уничтожить бумажные деньги на 12 млн фунтов стерлингов, что составило 40% всей массы денег, обращавшихся в Англии на тот момент. По его мнению, такой шаг привёл бы к притоку в королевство драгоценных металлов.

Критика бумажных денег не осталась незамеченной. В дальнейшем, когда многие страны стали создавать центральные банки, именно последним было дано исключительное право выпуска банкнот. Причина была проста: считалось, что это гарантирует наивысшую надёжность банкнот и исключает эмиссию денег, не обеспеченных реальными ценностями (первоначально надёжность банкнот гарантировалась их свободным обменом на золото).

ü     Эмиссия денег – выпуск в обращение дополнительного количества денежных знаков.

Начиная со времён Первой мировой войны, в большинстве стран мира банкноты центральных банков стали основным средством всех наличных платежей, т.е. главной формой наличных денежных средств. Их дополняет разменная монета, которую чеканят специальные государственные организации – монетные дворы.

ü     Наличные денежные средства – бумажные деньги и разменная монета.

Наряду с наличными деньгами люди издавна  стали пользоваться безналичными денежными средствами.

ü     Безналичные денежные средства – суммы, хранящиеся на счетах граждан, фирм и организаций в банках и используемые для расчётов путём изменения записей в банках о том, кому какая сумма таких денежных средств принадлежит.

Безналичные денежные средства представляют собой:

1)     суммы, выраженные в тех же денежных единицах, что и наличные деньги;

2)     суммы, хранящиеся в специальных коммерческих организациях – банках;

3)     суммы, используемые для расчётов путём изменения записей в специальных книгах или на магнитных носителях для компьютеров.

С учётом этого устройство современных денежных систем можно представить, как показано на Рисунке 1[5]:


Зачем всё же люди придумали деньги?

Деньги были созданы, прежде всего, для облегчения обмена, одного из самых древних занятий человечества.

«Как только происходит обмен товарами, немедленно же раздаётся и лепет денег».[6]

Человечество изначально придумало деньги для облегчения и ускорения обмена, но со временем, деньги стали выполнять и другие функции.

Функции денег

Деньги проявляют себя через свои функции. Обычно выделяют следующие основные функции денег:

1)    мера стоимости;
2)    средство накопления;
3)    средство обращения;
4)    средство платежа;
5)    мировые деньги  (проявляется в обслуживании международного товарообмена).

1.

Мера стоимости

Деньги выполняют функцию меры стоимости, т.е. служат для измерения и сравнения стоимостей различных товаров и услуг. Мера стоимости является основной функцией денег. Все разновидности денег, действующие в национальной экономике в данный момент времени, предназначены для выражения стоимости товаров. В каждой стране установлена собственная денежная единица, которая является мерой стоимости всех товаров и услуг, присутствующих на рынке. В России мерой стоимости, например, является рубль, в США – доллар, в Японии – иена.

Стоимость товара, выраженная в деньгах, представляет собой его цену. Цена, следовательно, есть форма выражения стоимости товара в деньгах. Поэтому, когда говорят об изменении цен товаров под влиянием различных условий, подразумевают изменения их стоимости, выраженной в деньгах.

Цена как мера стоимости требует количественной определенности. Поэтому с ней тесно связано свойство денег служить масштабом цен. Масштаб цен не является отдельной функцией денег – он представляет собой механизм, с помощью которого выполняется функция меры стоимости.

Масштаб цен устанавливается государством. В эпоху серебряных и золотых денег государство определяло весовое количество каждой денежной единицы. Так, английский фунт стерлингов действительно представлял собой фунт серебра. Золотые монеты имели определенный вес, соблюдение которого при их чеканке строго контролировалось.

Однородность, прочность и делимость, концентрация высокой ценности в малых количествах благородного металла делали золото и серебро идеально удобными для функционирования в качестве меры стоимости. Цена каждого товара выступало как какое-то количество золота, при этом все золото превращалось в воплощение общественного богатства.

Хотя стоимость самого золота как товара изменялась, масштаб цен оставался неизменным, поскольку он был выражен в одних и тех же весовых единицах: 1 грамм чистого золота всегда являлся тысячной килограмма золота, как бы при этом не менялась ценность самого золота как товара.

Позднее, когда золото было выведено из обращения и заменено бумажными деньгами, в денежной единице каждой страны устанавливалось ее золотое содержание, т.е. денежная единица приравнивалась к определенному весовому количеству золота.

Масштаб цен, принятый на территории данного государства, долгое время был действителен только в пределах его границ, а в расчетах между государствами, т.е. на мировом рынке, золото принималось по весу. Поскольку функция меры стоимости в порядке преемственности перешла к кредитным деньгам, в наше время перевод одной национальной валюты в другую означает в первую очередь переход из одного масштаба цен в другой.

2. Средство накопления

Функция средства накопления – тезаврации – является второй функцией денег. Функция средства накопления порождается развитием обмена и переходом от эпизодических и разрозненных обменных актов к регулярной торговле как более развитой и прогрессивной форме обмена результатами хозяйственной деятельности.

Выступая как средство накопления, деньги превращаются в особый актив (имущество), который обеспечивает его владельцу возможность покупать различные товары в будущем. Безусловно, в качестве средства накопления может выступать и любой другой вид актива (имущества). Люди могут накапливать богатства путем покупки драгоценностей, недвижимости, антиквариата и т.п. Однако использование в качестве средства накопления именно денег имеет одно существенное преимущество. Это преимущество состоит в их абсолютной ликвидности, т.е. в способности быть использованными в качестве платежного средства (или превратиться в платежное средство) в любой момент без потери своей номинальной стоимости.

Любой другой актив, для того чтобы использоваться для покупки товаров и услуг, должен сначала быть продан (превратиться в деньги). Например, государственные ценные бумаги считаются в мировой практике высоколиквидными активами, так как они могут быть без особого труда проданы на рынке и рыночные цены на них меняются несущественно. Драгоценности, антиквариат, недвижимость обладают значительно меньшей ликвидностью, так как цены на них изменчивы, а издержки, связанные с превращением этих активов в деньги, велики.

В эпоху вещественных денег выполнение функции средства накопления осуществлялось путем превращения части денег в сокровище. В этой своей функции золото представало как всеобщее воплощение богатства, поскольку помимо своей собственной цены оно выступало и как деньги, и как представитель всех других товаров. В тот момент, когда золотая монета из сферы обращения попадало в сокровище, золотые деньги превращались в денежный товар, и, наоборот – при переходе из сокровища в средство обращения или платежа денежный товар превращался в деньги.

В качестве сокровища золото было необходимо для обеспечения бесперебойного функционирования денежных систем, основанных на залоге. В этом качестве оно служило резервным фондом средств обращения, средств платежа и мировых денег. Эти функции сокровища составляли необходимое условие устойчивости металлической денежной системы. В этой функции выходила на передний план собственная ценность золота как товара и его способность сохранять ее в течение длительного времени.

С 70-х гг. ХХ в. золото перестало быть деньгами и никаких денежных функций не выполняет. Однако золото не утратило своей собственной ценности как товар. Пока на мировом рынке на него существует спрос со стороны разных отраслей промышленности, ювелирного дела, медицины, а также частных инвесторов, государство может использовать золотой запас для дозированной продажи с целью приобретения иностранной валюты и пополнения своих централизованных валютных резервов.

В эпоху кредитных денег их использование в качестве средства накопления имеет существенные недостатки, несмотря на абсолютную ликвидность. Накапливая деньги, их владелец тем самым теряет возможность получения дохода от использования менее ликвидных активов. Даже если деньги хранятся в банке и владелец получает ежегодные проценты по вкладу, то эти проценты всегда ниже, чем доход, получаемый при их альтернативном использовании (например, при вложении в производство).

В странах с высокой инфляцией или в условиях гиперинфляции национальная валюта не используется ни в качестве средства накопления, ни в качестве меры стоимости. В таких странах указанные функции денег выполняют, как правило, стабильные иностранные валюты. Так, в России в период высокой инфляции 1992   - 1994 гг., а также кризиса 1998 – 1999 гг. в качестве меры стоимости и средства накопления выступали доллары США или твердые валюты европейских государств.

3. Средство обращения

Деньги как средство обращения выполняют роль посредника в движении товаров от продавцов к покупателям и служат для покупки товаров и услуг, а также для осуществления иных платежных операций. Эта функция появляется у денег тогда, когда в обществе совершается переход от натурального обмена к регулярной торговле.

В роли средства обращения деньги становятся постоянным посредником в движении товаров. Деньги как функция средства обращения способствуют уходу от бартера – формы торговли, при которой происходит прямой обмен товара на товар. Использование денег позволяет отделить акт покупки от акта продажи, и продавец обуви, продав ее и получив деньги, может приобрести на рынке все, что ему необходимо.

Как средство обращения золотые деньги постепенно вытесняются их знаками, символами. Этот процесс занял длительную историческую эпоху. Расширение и развитие торговли привело сначала к появлению монет из драгоценных металлов, которые по мере нарастания и интенсивности торговли во все большей степени стали восприниматься обществом как знаки ценности благодаря их мимолетной роли в сделках купли-продажи.

Бумажные деньги вначале выпускались как знаки золота и серебра. Их появление отмечено в ХIII в. в Китае. Периоды выпуска бумажных денег имели место в XVII - XIX вв. в государствах Европы и Северной Америки в 1690 г. (Массачусетс) и во Франции, где обращались в 1716 – 1721 гг. В Австрии зарождение бумажных денег относится к 1762 г., в России – 1769 г., в Италии – к 1866 г. В Пруссии бумажные деньги в виде билетов казначейства появились в 1806 г. Таким образом, обращение бумажных денег было характерным для всех ведущих держав мира. Бумажное денежное обращение существовало практически во всех воюющих странах в период Первой мировой войны.

В дальнейшем вместо монет стали использоваться один из видов кредитных денег – банкноты. Этот вид кредитных денег специально предназначен только для выполнения функции средства обращения. Для обеспечения устойчивости банкнот в обращении очень долго действовал принцип размена банкнот на золото по номиналу или определенному курсу. Через этот принцип обеспечивались связи и взаимодействие металлической и кредитной денежных систем, что обеспечивало устойчивость денежной сферы.

Если условие свободного размена соблюдалось, то во внутреннем обращении банкноты выступали равноценными заменителями золотых монет.
Подразумевая это условие, можно считать, что применительно к эпохи золотого стандарта (в тех странах и в то время, когда он действовал) речь идет о функционировании двух денежных систем, когда золото продолжало действовать как мера ценности и средство сохранения ценности, а в обращении его заменяли разменные на золото кредитные деньги в форме банкнот.

В условиях золотого стандарта количество денег в обращении регулировалось автоматически. Если денежная масса превышала совокупную стоимость товаров на рынке, то часть ее переходила в сокровище (накапливалась).

Поскольку банкноты, будучи кредитными деньгами, не имеют собственной стоимости, а являются лишь ее знаком, их функционирование требует государственной гарантии. Полномочия выпускать банкноты со временем приняло на себя государство в лице установленного им центрального банковского органа (например, центрального банка), который устанавливает золотое содержание банкнот и гарантирует обществу, то есть всем физическим и юридическим лицам, свободный обмен банкнот на золото.

Но в отличие от чеканки монет, когда государство только подтверждало (удостоверяло) своей властью заключенное в монете золотое содержание, при обращении банкнот государство не только устанавливало определенное соответствие между ним и золотом, но и принимало на себя обязанность поддерживать это соответствие. Это означало, что, использую данную форму денег в качестве средства обращения, государство вынуждено было брать на себя обязательство заботиться о пребывании денег в другой необходимой форме – средства накопления. Это второе условие обеспечивалось путем образования, а потом и расширения  государственного централизованного запаса золота, предназначенного исключительно для монетарных целей, то есть официальных централизованных золотых резервов.

Впервые банкноты начали выпускаться в конце XVII в. в порядке учета векселей. В современных условиях банкноты продолжают действовать в качестве наличности и выполняют функцию средства обращения, но уже без связи с золотом.

В настоящее время в России в качестве средства обращения выступают бумажные рубли и металлические монеты. В других странах в данной функции выступают и чековые депозиты.

4. Средство платежа

Функция средства платежа возникает, когда товары и услуги продаются в кредит, то есть с отсрочкой платежа. Регулярное систематическое производство для рынка генерирует в обществе устойчивые хозяйственные связи, основанные на разделении труда и специализации товаропроизводителей. В денежной сфере создаются условия для распространения кредитных отношений в качестве устойчивого экономического явления. Продажа товаров с условием отсрочки платежа становится необходимым элементом хозяйственной жизни и составной частью производственного процесса. Она применяется при оплате сырья и полуфабрикатов, готовой продукции, при оплате труда и во многих других операциях. Регулярным явлением становится и рыночная торговля в кредит. Возникает необходимость общественной гарантии исполнения платежа, что осуществляется путем соответствующего государственного законодательства.

В качестве средства платежа деньги способны обслуживать не только движение товаров, но и движение капитала. Поэтому средство платежа – это высшая из всех известных функций денег.

Функция средства платежа наиболее полно воплощается в кредитных деньгах, но это воплощение становится возможным благодаря тому, что она прежде уже существовала и постепенно набирала силу в эпоху натуральных и металлических денег.

Функция средства платежа возникает вначале вне товарного обращения. Источником этой функции является кредит и возникающие на основе этого экономического отношения долговые обязательства. Но для того чтобы деньги были предоставлены в ссуду, они прежде должны существовать в виде отдельного от обращающихся денег накопленного фонда, то есть в функции средства сохранения ценности. Следовательно, функция средства платежа также берет свое начало от функции сохранения стоимости, как это имело место с функцией средства обращения. Но в отличие от последней, у функции средства платежа более сложные и масштабные задачи.

Развитие функции денег в качестве средства платежа диктуется потребностями развитой рыночной экономики и обслуживает движение и накопление капитала.

Замена обращения платежами становится возможной только в современную эпоху благодаря развитию самих кредитных денег и бурному прогрессу в системах расчетов. Повсеместное использование банковских счетов для проведения расчетов в промышленности и торговле не только по оптовым, но и по розничным сделкам с помощью чеков, кредитных карточек и широкого внедрения электронных систем расчетов привело к тому, что функция средства платежа поглотила функцию средства обращения и трансформировалась в функцию средства расчетов. По имеющимся данным, в США в настоящее время порядка 95 % всех денежных расчетов в стране совершается через банковские счета. Это свидетельствует о том, что вместе с экономическим и техническим прогрессом происходит прогресс в развитии денег и выполняемых ими функций.

Роль денег как средства обмена.
Деньги были рождены торговлей потому, что они облегчали обмен товарами. Без помощи денег  может состояться только прямой обмен, когда у каждого из партнёров есть то, что нужно другому.

Представим себе такую ситуацию. Пастух принёс на рынок овечьи шкуры, чтобы выменять на них башмаки; обувщик принёс башмаки, чтобы выменять на них полотно; а ткач принёс полотно, чтобы выменять на него шкуры. Каждый из них предлагает свой товар тому, у кого хочет выменять желанные блага. Но взаимного интереса не находит, и обмен не получается.

Именно такие ситуации делают крайне неудобной ту форму обмена, с которой сталкиваемся в описанной выше ситуации – бартером.

ü     Бартер – способ торговли, основанный на прямом обмене одних товаров или услуг на другие без использования денег.

При бартере ты должен найти партнёра, который обладает нужным тебе благом и готов обменять его на то благо, которым располагаешь ты сам. Чем шире становился круг благ, которые люди создавали и которыми хотели обмениваться, тем труднее становилось вести обмен на основе таких принципов.

Иными словами, деньги выступают «общим знаменателем» для меновых желаний всех участников рынка.

В результате возникает возможность: продажа товаров, которыми владеешь, и покупка товаров, которые хочешь получить. Не нужно, как при бартере, искать прямой обмен. Достаточно продать свой товар за деньги и уже с ними искать того, у кого можно купить нужное.

Это значительно облегчает и ускоряет обмен, или, как говорят экономисты, «обращение» товаров между участниками торговли.

Отсюда можно вывести первую часть определения понятия «деньги».

ü      Деньги – особый товар, который принимается всеми в обмен на любые другие товары и услуги.
Роль денег как средства измерения

Не менее важна вторая роль денег – роль средства измерения.

В России  в конце 1991 г. на пороге экономических реформ дефицит всех товаров стал настолько острым, что обычные деньги почти перестали быть полезными – огромная доля торговли шла на основе бартера. Тут же выявились новые денежные товары (автомобили, лес, бензин, сталь, мясо), на которые можно было выменять всё, что нужно.

Вот, например, как выглядела составленная еженедельником «Коммерсантъ» таблица[7] обмена этих денежных товаров друг на друга.

Бартерные товары
	1	2	3	4	5	6	7	8
1.Автомобиль ГАЗ-2410 (за 1 шт.)		1,7	1940	820	460	120	35	515
2.Автомобиль КАМАЗ (за 1 шт.)	0,6		1150	485	270	72	20	305
3.Цемент М-400 (за 1 т.)	0,0005	0,0009		0,4	0,2	0,06	0,02	0,3
4.Древесина (за 0,6 куб.м.)	0,001	0,002	2,5		0,6	0,15	0,04
5.Бензин А-76 (за 1 т.)	0,002	0,004	4,2	1,8		0,26	0,07	1,1
6.Стальной уголок (за 1 т.)	0,008	0,014	16	6,8	3,8		0,28	4,2
7.Мясо замороженное (за 1 т.)	0,03	0,05	57	24,4	13,6	3,6		15,3
8.Кирпич красный (за 1 тыс.шт.)	0,002	0,003	3,3	1,7	0,9	0,24	0,07

Таким образом, за 1 т бензина можно было получить 4.2 т цемента, или 70 кг мяса, или 1100 штук красного кирпича.

Но если нет единого денежного товара, то как владелец фирмы может соизмерить свои затраты на приобретение ресурсов для производства с выручкой от продажи изготовленных товаров? Ведь часть ресурсов он выменял на кирпич, часть – на цемент. В свою очередь, изготовленные его фирмой товары он отдал в обмен на легковые автомобили и водопроводные трубы. И как теперь понять, выгодна ли работа фирмы владельцу?

Если и затрата, и выручка от продаж выражены в деньгах, то достаточно вычесть общую сумму затрат из суммы выручки и сразу становится видно  - есть у фирмы прибыль или нет.

При наличии прибыли у владельца появляются деньги для развития фирмы и своих личных нужд. Если затраты больше выручки, то владельцу надо срочно принимать меры для улучшения работы своей фирмы.

ü     Деньги – особый товар, который принимается всеми в обмен на любые товары и услуги, позволяя единообразно соизмерить все товары для нужд обмена и учёта.

Рассмотрим таблицу. В ней 8 товаров, и каждый из них может быть оценен семью разными способами: через тот или иной товар, принимаемый в бартерной торговле. Такие цены принято называть «относительными», поскольку каждый товар как бы соотносится с остальным. Каждая из этих относительных цен имеет два облика.

Так, если за 1т бензина можно получить 70 кг мяса, то, соответственно, относительная цена 1 кг мяса, выраженная «в бензине»,  - 14,29 (1000 кг бензина : 70 кг мяса).

В таблице из восьми товаров присутствует 28 относительных цен. Общая формула расчёта числа относительных цен (К), необходимого для бартерной торговли, имеет вид:

К = [
N
*(
N
-1)] / 2

Это означает, что для рынка, на котором к обмену предлагается всего 50 товаров, потребуется:
50*(50-1) / 2 = 1225 цен

А если бы обмен шёл с использованием денег – единого соизмерителя, то участникам рынка надо было бы знать всего 59 денежных цен – по одной на каждый товар. Иными словами, бартер затрудняет процесс обмена как в силу необходимости найти прямые совпадения предлагаемых и желаемых товаров, так и по причине непомерного роста объёма информации, которую приходится держать в голове его участникам.

Бартер порождает огромную множественность  «относительных» цен. При бартере неизбежно обнаруживается, что одни товары нужны более широкому кругу покупателей, чем другие. Люди пришли к открытию: рыночная ценность абсолютно всех товаров может быть соизмерена через один и тот же денежный товар, или, проще говоря, деньги.

Эта очевидная мысль дала не менее мощный импульс всему экономическому прогрессу человечества, чем изобретение колеса или паровой машины. Её практическая реализация позволила перейти от сложного и медленного бартера  к наиболее удобной и быстрой форме обмена – торговле – и открыла дорогу для дальнейшего развития специализации и роста производительности.

Но если люди утрачивают доверие к деньгам, то древний бартер немедленно возрождается, а затем появляются новые денежные товары.

Так, в конце 80-х годов в Польше расстройство экономики и денежного хозяйства привело к тому, что злотый, денежная единица страны, фактически был вытеснен из обращения товаров. Его заменитель наиболее общепризнанные денежные товары – сигареты и водка. Это значит, что цены всех товаров люди стали назначать в пачках сигарет и бутылках водки. В этих «денежных единицах» стали заключаться договоры даже между предприятиями на поставку товаров.

Поскольку переход от денежной торговли к бартерной затрудняет торговлю и усугубляет экономические трудности страны, понятно то внимание, которое правительства всех стран мира уделяют поддержанию порядка в денежном хозяйстве.

Если в этом хозяйстве дела обстоят нормально, то можно не только улучшить условия для торговли. Появляется возможность организовать учёт доходов и расходов граждан и фирм единой системе единиц измерения. Значит, облегчается и организация производственно-коммерческой деятельности, равно как и деятельность государственных органов.
Роль денег как средства сбережения


Удивительное свойство денег как средства сбережения – их способность на долгие годы сохранять для своего владельца возможность получения жизненных благ.

Конечно, деньги не являются единственной формой сокровищ. Эту роль у них оспаривают многие ценности иного рода: недвижимость (земельные участки или дома), произведения искусства, драгоценности, антиквариат, коллекции марок или монет, винные погреба.

Все эти активы при необходимости можно использовать для того, чтобы выменять на них какие-то другие блага.

 Активы – всё ценное, что человеку, фирме или государству принадлежит на правах собственности.

Для использования неденежных активов, таким образом, владельцу надо либо найти способ прямо обменять их на нужные ему блага, либо сначала превратить неденежные активы в деньги. Это возможно только путём ликвидации активов.

Однако если активы хранятся в форме денег, то задача облегчается. Ведь деньги можно использовать для приобретения нужных благ без всяких промежуточных операций, т.е. непосредственно.

Деньги имеют большое преимущество перед остальными активами – они абсолютно ликвидны.
ü     Ликвидность – способность ценностей превращаться в деньги.

Действительно, для продажи дома, земельного участка или картины требуются время и немалые усилия. Более того, заранее трудно сказать, сколько удастся выручить денег. Например, мало кому удастся предсказать результаты аукционов. Следовательно, все неденежные формы сокровищ куда менее ликвидны, чем деньги.

Поэтому сбережение денег такими, какие они есть наиболее удобно, т.к. денежные сбережения могут быть использованы для трат немедленно.

Возможность использования денег как средства сбережения важна не только для того, чтобы зарезервировать часть нынешних доходов для будущего потребления или постепенно собрать большую сумму для дорогостоящей покупки. Если бы деньги не признавались людьми как средство сбережения, они не могли бы служить и средством обмена.

В самом деле, от получения продавцом денег за проданные товары до покупки чего-то им самим может пройти время. Если всё это время деньги не будут сохранять свою ценность, т.е. способность служить платой за новою покупку, то никто не согласится принимать их в обмен на материальные блага и услуги. Чем менее товар способен сохранять свою ценность и пригодность для роли средства сбережения, тем меньше его шансы на превращение в денежный товар.

Характерно, что во времена военного коммунизма в Советской России, когда денежное хозяйство разрушилось, и бумажные деньги потеряли способность служить средством сбережения, люди стали делать сбережения в товарах, которые хорошо сохранялись и не теряли своей ценности со временем. Этими товарами стали соль и спички.

Но даже если в денежной системе страны всё обстоит нормально и, выпущенные в обращение деньги, признаются всеми и как средство обращения, и как средство сбережения, то это ещё не означает, что хранение сбережений в форме денег – однозначно наилучшее решение.

Накопление сокровищ в денежной форме чревато для их владельца определёнными потерями. Эти потери порождаются двумя причинами:

1.     упущенной возможностью получения дохода. Деньги могли бы принести доход при вложении их в коммерческие операции

2.     обесценением денег в результате роста цен
Поэтому выбор формы накопления сокровищ – сложная экономическая задача, решать которую приходится всем: и профессиональным экономистам, и простым гражданам, которым удалось сделать хотя бы небольшие сбережения.

Теперь, можно дать наиболее полное определение деньгам.

ü     Деньги – особый товар, который:

1.     принимается всеми в обмен на любые  другие товары и услуги

2.     позволяет единообразно соизмерить все товары для нужд обмена и учёта

3.     даёт возможность сохранить и накопить часть текущих доходов в форме сбережений.
Факторы формирования величины денежной массы

Каждая денежная единица несёт на себе обозначение своего номинала. Сумма номиналов всех наличных денежных знаков, а также сумма денежных средств, которые принадлежат гражданам, государству и фирмам, но существуют в безналичной форме, называются денежной массой страны.

ü     Денежная масса – сумма денег, которой граждане, фирмы и государственные организации страны владеют и которую используют для расчётов и в качестве сбережений.

Опыт использования денег помог людям понять, что существуют объективные факторы формирования денежной массы. Поскольку деньги предназначены, прежде всего, для обеспечения нужд торговли, то именно потребности торговли прямо влияют на объём денежной массы.

Факторы формирования денежной массы:

1.     масса обращающихся товаров;

2.     уровень цен;

3.     скорость оборота денег.

Раз предложение товаров и цены уже сформировались, то, очевидно, что для технического обеспечения торговли необходима соответствующая масса денежных знаков. Иными словами, денег в стране должно быть достаточно для бесперебойного осуществления торговых сделок по сложившимся ценам.

Но в результате торговли деньги постоянно переходят от одного владельца к другому. Это означает, что каждый денежный знак успевает в течение фиксированного периода времени (дня, месяца, года) «поучаствовать» во многих платёжных операциях.

Путь денежных средств не обрывается после каждой сделки, а значит, стране реально нужна денежная сумма, значительно меньшая по номиналу, чем общий объём сделок. Таким образом, скорость обращения денег – один из главных факторов формирования потребной и достаточной для страны массы денег.

ü     Скорость обращения денег – число раз, которое каждая денежная единица участвовала в течение фиксированного периода времени в обеспечении любых сделок.

Очевидно, что реально необходимая стране масса денег будет тем меньше, чем проворнее денежный знак движется по рынкам, чем большее число раз он переходит из рук в руки.

Как же определить, сколько раз каждый денежный знак в течение года меняет своего владельца? Ведь за каждым рублём не уследить. Всё же экономисты научились рассчитывать, хотя, конечно, в среднем, скорость обращения денег для всей их массы, обращавшейся в стране в течение года.

Для расчета надо просто разделись общую стоимость всех товаров, проданных в стране в течение года, на количество денег, находившихся в обращении по сведениям национального банка.

По динамике скорости обращения денег можно сделать вывод о состоянии всей экономики страны. Если она развивается устойчиво и её денежное хозяйство хорошо управляется, то скорость обращения денег будет колебаться незначительно. Например, на протяжении 1980-1986 гг.[8] скорость обращения денег колебалась: в Японии – между 1,01 и 1,2; в ФРГ – между 8,9 и 9,6; в США – между 1,24 и 1,45. Диапазон колебаний, как нетрудно подсчитать, весьма узкий – 20%, хотя абсолютные значения скорости обращения денег весьма различаются по странам, отражая исторически сложившиеся традиции денежного обращения.

В Великобритании, экономика которой переживала большие трудности, скорость обращения денег изменилась за те же годы очень заметно: с 3,9 до 1,1. Правда, это изменение имело довольно устойчивую тенденцию к снижению скорости обращения.

Та же картина характерна и для России, переживающей трудный процесс воссоздания рыночной экономической системы. Начало в 1992 г. радикальных изменений в организации хозяйственной жизни сразу же вызвало резкое увеличение скорости обращения денег. В результате всего за два года (1993-1994 гг.)[9] скорость обращения денег возросла в 3.14 раза.

Выяснив факторы, влияющие на общее количество денег (наличных и безналичных), необходимое стране для нормальной организации экономической жизни, можно будет без труда понять смысл закона обмена, сформулированного американским учёным Ирвингом Фишером. Он заключается в том, что количество денег, образующихся в стране, должно точно соответствовать объёму торговых сделок за год и достигнутой скорости обращения местной валюты. Скорость эта вполне поддаётся управлению и зависит от уровня технического оснащения учреждений, которые участвуют в денежных операциях. Чем выше техническое оснащение банков, чем шире они используют современные компьютеры и спутниковые линии связи, тем быстрее оборачиваются деньги  и тем меньше их надо для нормального функционирования хозяйства.

Закон обмена может быть записан как уравнение следующего вида:

M
*
V
=
P
*
Q

M – Средняя масса денег, необходимая для обеспечения нормального обращения.

P – Средняя цена товаров и услуг, продававшихся в стране в течение года.

Q – Объём товаров и услуг, продававшихся в стране в течение года.

V - Скорость обращения денег, среднее число оборотов в год.

Это уравнение позволяет понять реальные зависимости, определяющие состояние денежной системы любой страны.

Если в стране растут цены, то  даже при неизменном объёме производства и той же скорости обращения денег масса денег в обращении должна быть увеличена. Если же деньги начинают обращаться быстрее, а цены и объёмы производства не возрастают, то страна может обойтись меньшим количеством денег.

Если в стране требования закона обмена нарушаются, то платой за это обычно становится рост цен.
Денежное обращение

Под денежным обращением понимается процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах, обслуживающий процессы обращения товаров и услуг, движения капитала. Обращение денежных знаков предполагает их постоянный переход от одних юридических или физических лиц к другим.

Денежное обращение отражает направленные потоки денег между центральным банком и коммерческими банками (кредитными организациями); между коммерческими банками; коммерческими банками и предприятиями, организациями, учреждениями различных организационно-правовых форм; между коммерческими банками и физическими лицами; предприятиями и физическими лицами; между коммерческими банками и финансовыми институтами различного назначения; между финансовыми институтами и физическими лицами. В странах с рыночной экономикой денежный оборот складывается из наличных  и безналичных денег.
1.    
Налично-денежный оборот

Налично-денежный оборот (обращение) является непрерывным процессом движения наличных денег, которые представлены банкнотами, или банковскими билетами, казначейскими билетами, металлическими разменными монетами. Монеты служат в качестве разменных денег, позволяют совершать любые мелкие покупки. В обращение их вводит центральный банк.Первоначально банкноты выпускались всеми банками как векселя вместо обычных денег. Впоследствии они приобрели силу законного и единственного платежного средства с принудительно устанавливаемым государством курсом, то есть стали национальными деньгами. Их выпуск (эмиссию) осуществляет только центральный банк.

Независимо от типа (модели) экономики – рыночной или административно-командной – налично-денежный оборот составляет меньшую в процентном соотношении с безналичным оборотом часть. Но, несмотря на это, его роль чрезвычайно велика. Кругооборот наличных денег обслуживает получение и расходование денежных доходов населения, часть платежей предприятий и организаций.

Основные звенья налично-денежного оборота

Налично-денежный оборот организуется государством в лице центрального банка. Основными организующими звеньями в Российской Федерации являются также территориальные учреждения Центрального банка и система расчетно-кассовых центров (РКЦ). В их составе имеются резервные фонды денежных знаков и монет, а также оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег. РКЦ обслуживают расчетную деятельность банков, осуществляют инкассацию денег и проводят операции, связанные с денежным оборотом (см. схему на рис. 1)[10].





 

 

Организации, предприятия, учреждения всех организационно-правовых форм Расчеты наличными деньгами

 



    

       Рис.1 Схема налично-денежного оборота в России

Первоначальным импульсом, запускающим механизм движения денежной наличности, является соответствующая директива Центрального банка РФ РКЦ, согласно которой наличные деньги переводятся из их резервных фондов в оборотные кассы и таким образом поступают в обращение. Из оборотных касс РКЦ наличные деньги направляются в операционные кассы кредитных учреждение (коммерческих банков). Часть этих денег обслуживает межбанковские расчеты, часть – направляется в качестве кредитов другим банкам, но большая часть наличных денег выдается юридическими и физическими лицам, обслуживаемым в данном коммерческом банке.

Часть наличных денег, находящихся в кассах организаций, предприятий, учреждений, используется для расчетов между ними, но большая часть передается населению в виде денежных доходов (заработной платы, пенсий, пособий и т.д.).

Население использует наличные деньги для взаиморасчетов, но большая часть расходуется на выплату налогов, квартплаты и коммунальных платежей, покупку товаров и оплату услуг, выплату страховых, арендных платежей и пр.

Соответственно деньги от населения поступают либо в кассы предприятий торговли, Госкомсвязи России, а также предприятий, оказывающий услуги населению, либо непосредственно в операционные кассы коммерческих банков.

Организация налично-денежного оборота

Организация и управление наличным денежным обращением осуществляется в централизованном порядке, что должно обеспечивать устойчивость и эластичность денежного обращения.

В России налично-денежный оборот регламентирован Положением о правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ от 5.01.1998 г., утвержденным Банком России.

Все предприятия, организации и учреждения на территории РФ независимо от организационно-правовой формы хранят свободные денежные средства в учреждениях банков на соответствующих счетах на договорных условиях. Предприятия могут получать наличные деньги от коммерческих банков, физических лиц и других предприятий. Наличные денежные средства, поступающие в кассы предприятий, подлежат сдаче в учреждения банков для последующего зачисления на счетах этих предприятий. Расчеты предприятий происходят в основном в  безналичной форме. Если предусмотрена оплата товаров (услуг) предприятием в наличной форме, то для этого оно либо снимает денежную наличность со своего счета в коммерческом банке, либо использует имеющиеся наличные средства, оставленные предприятию в пределах установленного лимита.

Денежная наличность сдается предприятиями непосредственно в кассы учреждений банков или через объединенные кассы на предприятиях, а также предприятиями Государственного комитета РФ по связи и информатизации (Госкомсвязи России) для перевода на соответствующие счета в учреждения банков.

Прием денежной наличности учреждениями банков от обслуживаемых предприятий осуществляется в порядке, установленном Инструкцией по эмиссионно-кассовой работе в учреждениях Банка России от 16.11.1995 г. и Положением “О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ” от 25.03.1997 г.

Порядок и сроки сдачи денег устанавливаются обслуживающими учреждениями банков каждому предприятию по согласованию с их руководителями, исходя из необходимости ускорения оборачиваемости денег и своевременного поступления их в кассы в дни работы учреждений банков. Сроки сдачи предприятиями наличных денежных средств предполагаются, как правило, ежедневными.

Наличные деньги, принятые от физических лиц в уплату налогов, страховых и других сборов, сдаются администрациями и сборщиками этих платежей непосредственно в учреждения банков или путем перевода через предприятия Госкомсвязи России.

Лимиты наличности, ежедневно хранимые в кассах предприятий, устанавливаются обслуживающими банками по согласования с руководителями этих предприятий. При этом учитывается специфика деятельности предприятия. Лимит кассы по указанию банка может обеспечивать нормальную работу предприятия с утра следующего дня, лимит может определяться в пределах среднедневной выручки наличными деньгами и т.д. Выдача банками наличных денег предприятиям производится, как правило, за счет текущих поступлений денежной наличности в кассы кредитных организаций.

Аналогично регулируется наличность в кредитных организациях, обслуживаемых РКЦ.

Для обслуживания своевременной выдачи кредитными организациями наличных денег со счетов предприятий, а также со счетов по вкладам граждан, территориальные учреждения Банка России или по их поручению РКЦ устанавливают для каждой кредитной организации и их филиалов сумму минимально допустимого остатка наличных денег в операционной кассе на конец дня. Установление лимитов оборотных касс расчетно-кассовых центров и их подкрепление осуществляется в соответствии с Инструкцией по эмиссионно-кассовой работе в учреждениях Банка России от 16.11.1995 г.

Наличные деньги, находящиеся в оборотной кассе РКЦ, в случае превышения установленного Центральным банком лимита, переводятся в резервные фонды, изымаются из обращения.

Центральный Банк осуществляет постоянный мониторинг за наличным денежным оборотом в регионах страны.

Обращение наличных денег является объектом прогнозного планирования.

Безналичный денежный оборот. Сущность безналичного оборота

Безналичный денежный оборот – это движение стоимости без участия наличных денег посредством перечисления денежных средств по счетам кредитных учреждений, а также в зачет взаимных требований.

Под безналичными деньгами понимаются средства на счетах в банках, различные депозиты (вклады) в банках, депозитные сертификаты и государственные ценные бумаги. Эти вклады называются также банковскими деньгами.

Хранение денег на текущих счетах получило в странах с рыночной экономикой наибольшее распространение. Функционирование этих счетов обеспечивается через чековое обращение. Чек – это переводной вексель, выставленный на банк и оплачиваемый по предъявлении. Чеки появились в обращении на рубеже XVI  - XVII вв. одновременно в Великобритании и Голландии.

В начале ХХ в. экономисты считали деньгами лишь монеты и банкноты. Чековое обращение только формировалось. И лишь Дж. М. Кейнс увидел во вкладах (депозитах) до востребования (чековых вкладах), предназначенных для использования в качестве средства платежа, реальные деньги.

Безналичные деньги в отличие от наличных, по существу, не являются платежными средствами, но в любую минуту они могут превратиться в наличные, гарантированные кредитными институтами. Практически же безналичные деньги выступают наравне с наличными и даже имеют некоторые преимущества перед последними. Действительно, наличные деньги связаны с бумагой или металлом. Они имеют реальные высокие издержки хранения и транспортировки, а также могут быть потеряны или подделаны.

Деньги безналичного и наличного оборота имеют как свою специфику, так и много сходных черт (табл. 1).
Таблица 1

Общие черты и особенности безналичного и наличного оборота[11]

Принцип сравнения	Безналичный оборот	Наличный оборот
Регулирование оборота	Осуществляется на основе единой законодательной базы
Денежная единица	Одинаковая
Участники расчетов	Плательщик, получатель, банк	Плательщик, получатель
Наличие кредитных отношений	Участники имеют кредитные отношения с банком, которые проявляются в суммах остатков на счетах.	Кредитные отношения отсутствуют
Форма передачи денег	Перемещение (перечисление) денег производится путем записей по банковским счетам	Передача наличных денег плательщиком получателю

Современные безналичный расчет в РФ организован в соответствии с несколькими основными принципами.

1. Предприятия всех форм собственности обязаны хранить свои средства на счетах в банках. В кассах предприятий разрешается держать лишь небольшие суммы денег в пределах лимита.

2. Основная часть безналичных расчетов должна осуществляться через банк.

3. Требование платежа должно выставляться либо перед отгрузкой товара, либо вслед за ней. Однако в условиях кризиса платежей все большее число поставщиков выставляет требование предоплаты. Нередко предварительное получение денег перед отгрузкой товара (предоплата) достигает 100%.

4. Оплата клиентом банка полученных товаров и услуг осуществляется банком только с согласия обслуживаемого юридического или физического лица.

5. Формы безналичных расчетов платежей, допускаемые положение ЦБ РФ, выбираются предприятием по своему усмотрению.

Соблюдение этих принципов позволяет сохранить законность совершаемого денежного оборота.

Формы безналичных расчетов


Безналичные расчеты проводятся на основании расчетных документов установленной Центральным банком формы и с соблюдением соответствующего документооборота. Безналичных оборот реализуется через соответствующие методы организации безналичных расчетов.

В зависимости от способа платежа, виды расчетных документов и организации документооборота в банке можно выделить следующие основные формы безналичных расчетов между плательщиками и получателями: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо, платежными карточками.

Основой безналичных расчетов являются межбанковские расчеты. Расчеты между банками на территории России производятся через РКЦ ЦБ РФ. Для расчетов каждому учреждению банка в РКЦ открывается корреспондентский счет. Банки должны обеспечивать своевременное поступление на свой корреспондентский счет средств в размерах, необходимых для проведения платежей. Банковские операции по расчетам могут осуществляться и по корреспондентским счетам банков, открываемых друг у друга на основе межбанковский соглашений.

Система безналичных межбанковских расчетов регулируется ЦБ РФ. Одним из основных нормативных актов является Положение об организации межбанковских расчетов на территории РФ, утвержденное в 1992 г.

Регламентация и посредничество в платежах между банками и прочими кредитными организациями позволяет ЦБ РФ контролировать и регулировать денежный оборот в стране.

Безналичный оборот происходит на основе замещения движения наличных денег кредитными операциями. Кроме того, при проведении взаимных расчетов используются так называемые счетные деньги. При проведении зачетов взаимных требований счетные деньги в размере зачетной суммы функционируют, но не совершают оборота. Или, например, совершается бартерная сделка, но стоимость взаимных поставок неравна. Проведение зачетов также осуществляется при помощи зачетных денег, а сама сделка завершается с помощью перечисления незачетной суммы (безналичными или наличными деньгами).

Причины и виды инфляции

   Инфляция, как экономическое явление, существует длительное время. Термин «инфляция» впервые стал употребляться в Северной Америке в период Гражданской войны 1861-1865 г.г. и обозначал «процесс разбухания бумажно-денежного обращения».  В XX веке этот термин употреблялся также во Франции и в Англии. Широкое распространение в экономической литературе понятие «инфляция» получило в XX веке после Первой мировой войны, а в  советской экономической литературе – с середины 20-х г.г.

ü     Инфляция – обесценивание бумажных денег вследствие их чрезмерного выпуска по сравнению с потребностями товарооборота.

Инфляция, хоть она и проявляется в росте товарных цен, не может быть сведена лишь к чисто денежному феномену. Это сложное, социально-экономическое явление, порождаемое диспропорциями воспроизводства в различных сферах рыночного хозяйства.

В XX веке инфляция стала общим бедствием большинства стран мира. Инфляция – постоянный рост общего уровня цен на товары и услуги, при котором падает покупательная сила денежной единицы.

Инфляция может быть измерена с помощью специальных относительных показателей роста цен, так называемых индексов цен.  Определение темпа инфляции осуществляется с помощью дефлятора.

Тинф. = ((D
1 - 
D
2) /
D
1) * 100%

D1 – дефлятор этого года.

D2 – дефлятор предыдущего года.
Конечно, при инфляции не означает, что повышаются все цены обязательно. Даже в периоды особо быстрого роста инфляции  некоторые цены могут падать, а другие – оставаться относительно стабильными.

Один из подвохов инфляции – это то, что цены имеют тенденцию подниматься очень неравномерно. Одни подскакивают, другие поднимаются умеренными темпами, а третьи вовсе не поднимаются. Но всё же в период инфляции дорожает большинство товаров, и приходиться говорить о падении покупательной способности денег.

ü     Покупательная способность денег – это объем благ и услуг, который может быть приобретён на некоторое количество денег в данный момент времени.

Деньги обесцениваются по отношению к товарам и иностранным валютам, сохраняющим стабильность своей покупательной силы. Ряд ученых к этому перечню (т.е. товарам и национальным валютам) добавляют еще и золото. Такая трактовка проявления инфляции, как обесценение денег и по отношению к золоту, предполагает, что учеными золото по прежнему рассматривается как всеобщий эквивалент, как деньги.

       Прежде всего, нужно отметить, что рост цен может быть связан с превышением спроса над превышением товаров. Однако такой рост цен, связанный с диспропорцией между спросом и предложением

 Однако такой рост цен, связанный с диспропорцией между спросом и предложением на каком-то отдельном товарном рынке – это ещё не инфляция. Инфляция - это повышение общего уровня цен в стране, которое возникает в связи с длительным неравновесием на большинстве рынков в пользу спроса. Иными словами, инфляция – это дисбаланс между совокупным спросом и совокупным предложением.

ü     Совокупный спрос – это объём товаров и услуг, которые потребители готовы коллективно приобрести.

ü     Совокупное предложение – это объём товаров и услуг, которое производители готовы коллективно предложить на рынок при существующем уровне цен.

Независимо от состояния денежной сферы товарные цены могут возрасти вследствие изменений в динамике производительности труда, циклических и сезонных колебаний, структурных сдвигов в системе воспроизводства, монополизации рынка, государственного регулирования экономики, введения новых ставок налогов, девальвации и ревальвации денежной единицы, изменения конъюнктуры рынка, воздействия внешнеэкономических связей, стихийных бедствий и т.д.

Следовательно, рост цен вызывается различными причинами.

Но не всякий рост цен - инфляция, и среди названных выше причин роста цен важно выделить действительно инфляционные.

Так рост цен, связанный с колебаниями конъюнктуры, нельзя считать инфляционным. По мере прохождения различных фаз цикла будет меняться и динамика цен. Их повышение в период бума сменяется их падением в фазах кризиса и депрессии и вновь ростом в фазе оживления.



ВНП




                                                                 IV




                                                    III

        I




                         II
                                                                                                время
I - КРИЗИС

II – ДЕПРЕССИЯ

III - ОЖИВЛЕНИЕ

IV - ПОДЪЁМ

Повышение производительности труда, при прочих равных условиях, должно вести к снижению цен. Другое дело, если повышение производительности труда в ряде отраслей сопровождается опережающим это повышение ростом заработной платы. Такое явление, именуемое инфляцией издержек, действительно сопровождается общим повышением уровня цен. Стихийные бедствия не могут считаться причиной инфляционного роста цен. Так, если в результате наводнения в какой-либо местности разрушены дома, то, очевидно, поднимутся цены на стройматериалы. Это будет стимулировать производителей стройматериалов расширять предложения своей продукции, и по мере насыщения рынка цены будут понижаться.

Таким образом, к действительно инфляционным причинам роста цен можно

отнести:

      Во- первых, диспропорциональность, или несбалансированность

государственных расходов и доходов, выражающихся в дефиците госбюджета. Если этот дефицит финансируется за счет займов в Центральном эмиссионном банке страны, то  за счет активного использования «печатного станка», это приводит к росту массы денег

в обращении.

       Во - вторых, инфляционный рост цен может происходить, если финансирование инвестиций осуществляется аналогичными методами. Особенно инфляционно опасными являются инвестиции, связанные с милитаризацией экономики. Так, непроизводительное потребление национального дохода на военные цели означает не только потерю общественного богатства. Одновременно военные ассигнования создают дополнительный платежеспособный спрос, что ведет к росту денежной массы без соответствующего товарного покрытия. Рост военных расходов является одной из главных причин хронических дефицитов государственного бюджета и увеличения государственного  долга во многих странах, для покрытия которого государство увеличивает денежную массу.

       В - третьих, общее повышение уровня цен связывается в современной экономической теории и с изменением структуры рынка в 20 веке. Эта структура все меньше напоминает условия совершенной конкуренции, когда на рынке действует большое число производителей, продукция характеризуется однородностью, перелив капитала не затруднен. Современный рынок - это в значительной степени олигополистический рынок. А олигополист   (несовершенный конкурент) обладает известной степенью власти над ценой. И если даже олигополии не первыми начинают «гонку цен», они заинтересованы в ее поддержании и усилении. Несовершенный конкурент, стремясь поддержать высокий уровень цен, заинтересован в создании дефицита (сокращении производства и предложения товаров). Не желая «испортить» свой рынок снижением цен, монополии и олигополии препятствуют росту эластичности предложения товаров в связи с ростом цен. Ограничение притока новых производителей в отрасль олигополистов поддерживает длительное несоответствие совокупного спроса и предложения. 

        В - четвертых, с ростом «открытости» экономики той или иной страны, все большим втягиванием ее в мирохозяйственные связи, увеличивается опасность «импортируемой» инфляции. Упомянутый выше скачёк цен на энергоносители в 1973 году («энергетический кризис») вызывал рост цен на импортируемую нефть и, по технологической цепочке, на другие товары. В условиях неизменного роста курса валюты страна каждый раз испытывает воздействие « внешнего» повышения цен на ввозимые товары. Возможности бороться с «импортируемой» инфляцией достаточно ограничены.
Можно, конечно, девальвировать собственную валюту и сделать импорт той же нефти более дешевым. Но ревальвация сделает одновременно и более дорогим экспорт отечественных товаров, а это означает снижение конкурентно способности на мировом рынке.

       В - пятых, инфляция приобретает самоподдерживающийся характер в результате так называемых инфляционных ожиданий. Многие ученые в странах Запада и в нашей стране особо выделяют этот фактор, подчеркивая, что преодоление инфляционных ожиданий населения и производителей - важнейшая задача антиинфляционной политики.

       Механизм воздействия на экономику инфляционных ожиданий выражается в том, что люди, сталкиваясь с повышением цен на товары и услуги в течение длительного периода времени и теряя надежду на их снижение, начинают приобретать товары сверх своих текущих потребностей. Одновременно, они требуют повышения номинальной заработной платы и тем самым подталкивают текущий потребительский спрос к расширению. Производители устанавливают все более высокие цены на свою продукцию, ожидая, что в скором времени сырье, материалы и комплектующие изделия еще больше подорожают. Начинается «бегство от денег».

        Итак, очевидно, что расширение вследствие инфляционных ожиданий текущего спроса стимулирует дальнейший рост цен. Одновременно сокращаются сбережения и уменьшаются кредитные ресурсы, что сдерживает рост производственных инвестиций и, следовательно, предложение товаров и услуг. Экономическая ситуация в этом случае характеризуется медленным увеличением совокупного предложения и быстрым ростом совокупного спроса. Результат - общее повышение цен.

       Множество причин инфляции отмечается практически во всех странах. Однако комбинация различных факторов этого процесса зависит от конкретных экономических условий. Так, сразу после Второй мировой войны в Западной Европе инфляция была связана с острейшим дефицитом многих товаров. В последующие годы главную роль в раскручивании инфляционного процесса стали играть производственные расходы, соотношение «цены - заработная плата», перенос инфляции из других стран и некоторые другие факторы.

Экономисты различают два типа инфляции.

        1. Инфляция спроса

Традиционно изменения в уровне цен объясняются  избыточным  совокупным  спросом. Экономика  может попытаться тратить больше, чем она может производить; она может стремиться к какой - то точке, находящейся вне кривой своих производственных возможностей. Производственный сектор не в состоянии ответить на этот избыточный спрос увеличением реального объема продукции, потому что все имеющиеся ресурсы уже полностью использованы. Поэтому этот избыточный спрос приводит к завышенным ценам на реальный постоянный объем продукции и вызывает инфляцию спроса. Суть инфляции спроса иногда объясняют одной фразой: «Слишком много денег охотится за слишком малым количеством товаров». Так же инфляция спроса - это нарушения равновесия между спросом и предложением в сторону спроса. Причиной такого смещения может быть увеличение государственных заказов (к примеру, военных), увеличение спроса на средства производства полной занятости и практически полной загрузки производственных мощностей, а также  рост покупательной способности населения (рост заработной платы) в результате активных действий профсоюзов.

      В результате этого в обращении возникает избыток денег по отношению к количеству товаров; повышаются цены. В ситуации, когда уже имеет место полная занятость в сфере производства, производители не могут увеличить предложение товаров в ответ на увеличение спроса.

      2.Инфляция, вызванная ростом издержек производства, или уменьшением совокупного предложения
      Это явление выражается в росте цен вследствие роста издержек производства. Причинами ее могут стать:

ü     олигополистическая практика ценообразования,

ü     экономическая политика государства,

ü     рост цен на сырье и т. д..

Инфляция может также возникнуть в результате изменений издержек и предложений на рынке. В последние годы было несколько периодов, когда уровень цен возрос, несмотря на то, что совокупный спрос не был избыточным. У нас были периоды, когда и объем продукции, и занятость (свидетельство недостаточности совокупного спроса) уменьшались при одновременном увеличении общего уровня цен.

      Теория инфляции, обусловленной ростом издержек, объясняет рост цен такими факторами, которые приводят к увеличению издержек на единицу продукции. Издержки на единицу продукции - это  средние   издержки   при  данном  объеме  производства.  Такие издержки можно получить, разделив общие затраты на ресурсы на количество произведенной продукции, то есть:

      Издержки на единицу         общие затраты                          

                                               =  -------------------------------------                            

      продукции                           количество единиц продукции
   Повышение издержек на единицу продукции в экономике сокращает прибыли и объем продукции, который фирмы готовы предложить при существующем уровне цен. В результате уменьшается предложение товаров и услуг в масштабе всей экономики. Это уменьшение предложения, в свою очередь, повышает уровень цен. Следовательно, по этой схеме, издержки, а не спрос, взвинчивают цены, как это происходит при инфляции спроса.

 Два самых важных источника инфляции, обусловленных ростом издержек, - это увеличение номинальной заработной платы и цен на сырье и энергию.

1. Инфляция, вызванная повышением заработной платы


      Инфляция, вызванная повышением заработной платы, является разновидностью инфляции, обусловленной ростом издержек. При определенных обстоятельствах источником инфляции могут стать профсоюзы. Это объясняется тем, что они в какой - то степени осуществляют контроль над номинальной заработной платой посредством коллективных договоров. Предположим, что крупные профсоюзы потребуют и добьются большого повышения заработной платы. Более того, предположим, что этим повышением они установят новый стандарт заработной платы рабочих, которые не являются членами профсоюзов. Если повышение заработной платы в масштабе всей страны не уравновешивается какими-либо противодействующими факторами, такими, как увеличение объема выпускаемой за один час продукции, то увеличатся издержки на единицу продукции. Производители ответят на это сокращением производства товаров и услуг, выбрасываемых на рынок. При неизменном спросе - это уменьшение предложения приведет к повышению уровня цен. Поскольку виновником является чрезмерное повышение номинальной заработной платы, этот тип инфляции называется инфляцией, вызванной повышением заработной платы, которая представляет собой разновидность инфляции, обусловленной ростом издержек.

      2. Инфляция, вызванная нарушением механизма предложения

     Другая основная разновидность инфляции, обусловленной ростом издержек, обычно называется инфляцией, вызванной нарушением механизма предложения. Она является следствием увеличения издержек производства, а, следовательно, и цен, которое связано с внезапным, непредвиденным увеличением стоимости сырья и затрат на энергию. Убедительным примером служит значительное повышение цен на импортируемую нефть в 1973 - 1974 годах и в 1979- 1980 годах . Поскольку за это время цены на энергию возросли, увеличились также издержки производства и транспортировки всей продукции в экономике. Это привело к быстрому росту инфляции, обусловленной увеличением издержек .

      На практике нелегко отличить один тип инфляции от другого, они тесно взаимодействуют, поэтому рост зарплаты, например, может выглядеть и как инфляция спроса и как инфляция издержек.

      Необходимо отметить, что ни в одной экономически развитой стране во второй половине 20 века длительное время одновременно не наблюдались полная занятость, свободный рынок и стабильность цен. Цены росли постоянно, а с конца 60 - х. годов - даже в периоды экономических спадов и застоя, когда нагрузка производства могла доходить до значительных размеров. А ведь рост цен в фазе кризиса - явление невероятное для циклов  первой половины 20 века. Такое явление получило название стагфляции, что означает инфляционный рост цен в условиях стагнации, застоя производства, экономического кризиса.

ü     Стагфляция  -   инфляционный рост цен в условиях стагнации, экономического кризиса.

ü     Стагнация  –  состояние экономики, характеризующееся застоем.
Виды инфляции

Инфляция может протекать умеренно и быть ползучей, в условиях которой цены возрастают не более чем на 10% в год. Экономическая теория, в частности современное кейнсианство, рассматривает такую инфляцию как благо для экономического развития, а государство как субъект проведения эффективной экономической политики. Такая инфляция позволяет корректировать цены применительно к изменяющимся условиям производства и спроса.

Для галопирующей инфляции характерен рост цен от 20 до 200% в год. Это уже серьезное напряжение для экономики, хотя большинство сделок и контрактов учитывает такой темп роста цен.

       Гиперинфляция представляет собой астрономический рост количества денег в обращении и  уровня товарных цен. Это инфляция  с особенно высокими темпами роста цен (обычно более 50 % в месяц), при которой становится невыгодной любая производственная и даже многие виды торговой деятельности, а люди озабочены лишь тем, как поскорее избавиться от денег, обменяв их на любые товары. Наиболее ошеломляющим в истории является пример гиперинфляции в Венгрии в 1946 году, когда 1 довоенный форинт (денежная единица Венгрии) стоил 829 котильонов новых форинтов  (единица с 22 нулями).

       И умеренная, и галопирующая, и гиперинфляция представляет собой тип открытой инфляции. В отличие от нее, при подавленной инфляции роста цен может и не наблюдаться. При этом обесценение денег выражается в дефицитах и очередях.

      Инфляция может быть сбалансированной, то есть рост цен умеренный и одновременный на большинство товаров и услуг. В этом случае, соответственно ежегодному росту цен возрастает ставка процента, что равнозначно экономической ситуации со стабильными ценами.

Несбалансированная инфляция представляет собой различные темпы роста цен на различные товары. Следует также отличать ожидаемую инфляцию от неожидаемой. Ожидаемую инфляцию можно прогнозировать на какой-либо период, или она «планируется» правительством страны. Например, прогноз темпов роста цен накануне их либерализации, сделанный правительством Российской Федерации в декабре 1991 года.

Неожидаемая инфляция характеризуется внезапным скачком цен, что негативно сказывается на денежном обращении и системе налогообложения. В такой ситуации, если в экономике уже существовали инфляционные ожидания, население, опасаясь дальнейшего обесценивания своих доходов, резко увеличивает расходы на приобретение товаров и услуг, что само по себе создает трудности в экономике, искажает реальную картину потребностей в обществе и ведет к расстройству хозяйства. Таким образом, внезапный скачок цен может спровоцировать дальнейшие инфляционные ожидания, которые будут подстегивать рост цен.

Однако если внезапный скачек цен происходит в экономике, где инфляционные ожидания еще не набрали силу, поведение населения и его реакция на рост цен могут быть иными. Ожидая, что скачек цен кратковременное явление  и вскоре последует их снижение, потребители будут больше сберегать и меньше предъявлять денег на рынке в виде платежеспособного спроса. А раз уменьшаются размеры спроса, начинается давление на цены в сторону их снижения, экономика вновь возвращается в состояние равновесия. Такая ситуация называется эффектом  Пигу (эффект реальных кассовых остатков). Но действует он только в условиях гибких цен и процентных ставок и отсутствие инфляционных ожиданий.

Расширение совокупного спроса можно использовать для поддержания реального объема производства выше его естественного уровня, а безработицы - ниже ее естественной нормы лишь за счет непрерывного нарастания инфляционных процессов.

Между безработицей и инфляцией существует стабильная и предсказуема обратная связь. Это объясняется двумя факторами.

       1 . Несбалансированность рынка труда. Частично объяснение связано с некоторыми несбалансированностями - узких мест и структурных проблем, которые возникают на рынке труда по мере приближения экономики к состоянию полной занятости. Основным моментом здесь является то, что рынок труда США включает исключительно большое число индивидуальных рынков труда, которые имеют сегментированный характер и  отличны один от другого и по структуре занятости, и географически. Такое разнообразие рынков труда предполагает возможность того, что по мере роста экономики полная занятость не может быть достигнута одновременно на каждом отдельном рынке труда. В то время как для одних специальностей в отдельных географических районах будет наблюдаться полная занятость и даже неудовлетворенный спрос, безработица будет сохраняться для других специальностей и районов. Это несоответствие означает, что в растущей экономике при общем уровне безработицы, скажем, в 7 % , спрос на некоторые виды труда в отдельных районах не будет удовлетворен, что, естественно, вызовет здесь рост зарплаты. Растущий уровень зарплаты означает рост издержек и вызывает повышение цен. Чистый результат будет состоять в повышении цен, даже если экономика в целом все еще функционирует не при полной занятости. В таких случаях приспособительная реакция рынка труда оказывается недостаточно быстрой и полной для того, чтобы приостановить рост издержек производства и цен на продукцию, происходящий до того, как достигается состояние общей занятости.

2. Господство на рынке. Основывается  на предложении о том, что профсоюзы и крупный бизнес располагают значительной монопольной или рыночной властью для повышения цен и зарплаты и что эту власть намного легче реализовать по мере того, как экономика приближается к состоянию полной занятости. Следовательно, схема «подталкиваемой зарплатой» инфляции выглядит приблизительно так: по мере приближения экономики к состоянию полной занятости работодатели испытывают все большие трудности в получении новых квалифицированных рабочих и профсоюзы становятся более агрессивными в своих требованиях увеличения заработной платы. Более того, возрастающее благополучие в экономике будет иметь тенденцию укреплять готовность предпринимателей удовлетворить эти требования. С одной стороны, фирмы будут остерегаться противиться удовлетворению требований профсоюзов и подвергаться из-за этого риску долго стоящей забастовки в тот самый момент, когда деловая активность становится во все возрастающей степени прибыльной. С другой стороны, экономический рост обеспечивает благоприятное окружение, в котором монопольная власть может быть использована для того, чтобы перенести издержки требований о повышении заработной платы на потребителей в форме более высоких цен на товары. Результатом становится растущий уровень цен при отсутствии дополнительного совокупного спроса.

Экономическая политика, направленная на обеспечение естественного уровня безработицы и снижения темпов инфляции до умеренных и стабильных, не всегда достигает намеченных целей. При достижении естественного уровня безработицы, инфляция какое - то время продолжает развиваться по инерции, темпы ее не могут резко сократиться. Кроме того, следует отметить, что естественный уровень безработицы во многих западных странах в последние десятилетия возрастал.

    Негативные последствия инфляции вынуждают правительства разных стран проводить определенную антиинфляционную политику.

Оценивая характер антиинфляционной политики в ней можно выделить два подхода:

    1. Первый подход предусматривает активную бюджетную политику, т.е. активное маневрирование государственными расходами и налогами в целях воздействия на платежеспособный спрос.

    При инфляционном спросе государство может уменьшить его путем ограничения своих расходов и повышая налогов. Однако такие действия могут привести к застою и различным кризисным явлениям в экономике, увеличению безработицы.

     В условиях спада спроса бюджетная политика может использоваться для его расширения, осуществляются программы государственных капиталовложений и других государственных расходов, понижаются налоги. Налоги снижаются в первую очередь для получателей средних и низких доходов.

      Однако стимулирование спроса бюджетными средствами может усилить инфляцию, к тому же большие бюджетные дефициты не позволяют маневрировать расходами и налогами.

       2. Второй подход -  это гибкое денежно кредитное регулирование, которое осуществляется формально неподконтрольным правительству центральным банком страны. Банк изменяет количество денег в обращении и ставку ссудного процента. Денежно-кредитная политика используется как средство для кратковременного воздействия на экономику. Иными словами, государство  должно проводить антиинфляционные мероприятия для ограничения спроса, поскольку стимулирование экономического роста и искусственное поддержание заработной платы путем снижения естественного уровня безработицы ведет к потере контроля над инфляцией.

      С точки зрения интересов общества, борьба с инфляцией может привести к значительным потерям в народном хозяйстве. По некоторым подсчетам, для снижения инфляции на 1% безработица должна быть в течение года на 2% выше своего естественного уровня, при этом реальный Валовой Национальный Продукт (ВНП) уменьшается на 4% по сравнению с потенциальным. Для США, например, такое уменьшение ВНП в 1985 году оценивалась в 160 млрд. долларов.

ü     ВНП – это годовая рыночная стоимость всей конечной продукции, созданная как внутри страны, так и за её пределами.

     Начиная с 60 - х. годов правительства многих стран проводят политику цен и доходов, которая по существу сводится к ограничению роста заработной платы. Поскольку эта политика означает административную, а не рыночную стратегию борьбы с инфляцией, она не всегда достигает намеченной цели. Параллельное применение различных мер для решения противоречивых проблем может сделать экономическое регулирование в целом малоэффективным.

17 августа 1998 года произошла неуправляемая трехкратная девальвация рубля. Из-за искусственной привязанности рубля к доллару  и ориентации на динамику обменного рубля следствием девальвации последнего стал взрывной рост цен. Разразившийся кризис вначале ударил по финансовой и банковской системам и уже затем, в сентябре, охватил всю экономику, раскрутив инфляционную спираль. В сентябре месяце инфляция составила, по данным Госкомстата РФ , 38,4% . И в настоящее время курс рубля остается не устойчивым. Сократились реальные доходы и сбережения широких слоев населения, и увеличилась численность населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума. Кроме того, для значительной части населения, занятой в финансовом секторе и в сфере торговли, решения от 17 августа повлекли за собой сокращения рабочих мест и рост вынужденной безработицы.

Из всего вышеизложенного, видно, что объем денежной массы, которая используется (обращается) в стране не может быть произвольным. Он зависит от количества продающихся товаров, их цен, а также скорости обращения денег, то есть количества раз, которое каждый денежный знак участвует в платежах за товары или услуги. Избыточная масса денег, даже если это монеты, отчеканенные из золота, может привести к падению покупательной способности денег и дать толчок к развитию инфляции.

     Суть инфляции состоит в росте цен, ведущих к обесцениванию денег. Наука различает инфляцию спроса и инфляцию затрат, каждая из которых способна сформировать у людей инфляционные ожидания. Особенно опасной для экономики является гиперинфляция, которая крайне затрудняет торговлю, снижает склонность людей к сбережениям и делает невозможным вложение денег в хозяйственные операции.

     Проблемы бедности особенно обостряются в условиях высокой инфляции. Это происходит из-за отставания роста реальных доходов от номинальных. Особенно тяжело страдают от инфляции семьи с фиксированными доходами. Кроме того, инфляция ухудшается положение семей в силу обесценения сбережений, когда темпы инфляции оказываются выше, чем уровни доходов по сбережениям, гарантируемые банками. Поэтому многие российские семьи пытаются спасти свои сбережения путем покупки валюты. Это создает большие трудности для экономики страны, поскольку лишает отечественные предприятия возможности через банки получить эти сбережения в долг с целью реконструкции и улучшения выпускаемой продукции.

       Денежное обращение должно находиться под пристальным контролем государства, чтобы развивалась инфляция. Таким образом, из изложенного выше видно, что инфляция - это сложный многопрофильный процесс, наносящий серьезный ущерб экономике страны, ее населению. Инфляция в настоящее время в той или иной степени охватывает практически все страны мира. Борьба с ней с целью ее снижения или полного уничтожения требует больших сил и материальных затрат. 

 
                        
На этих страницах приведены примеры изображения бумажных денег  во времена разных правителей:
1) Екатерина
II. 1769 год. Номинал – 25р.

2) Павел
I. 1797 год. Номинал – 10р.

3) Александр
I. 1803 год. Номинал – 25р.

4) Александр
II. 1856 год. Номинал – 10р.

5) Александр
III. 1882 год. Номинал – 3р.

6) Николай
II. 1895 год. Размеры – 149*90 мм. Номинал – 1р.

                        
Монеты Николая
II (1894-1917
).

15 рублей 1897 года.
Выполнены из золота. Вес 12,92 грамма.


5 рублей 1898 года
Выполнены из золота. Вес 4,3 грамма.


10 рублей 1902 года.
Выполнены из золота. Вес 8,6 грамма.

                                                                                             

Александр
I (1801 - 1825). 20 копеек 1811 г. Серебро.
Бумажные денежные знаки нынешней России:
 Номинал – 10р.
 Номинал – 50р.
 Номинал – 500р.
 Номинал – 1000р.
                                   
                                                                                              

Заключение

В современном мире деньги для людей стали смыслом жизни. Многие тратят своё время на  зарабатывание денег, жертвуя своей семьёй, родными, личной жизнью, здоровьем.

 Авторы учебника "Экономикс" использовали в своей книге замечательную фразу, которая коротко и ясно характеризует деньги: "Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка".
Список использованной литературы

1)                Липсиц И.В. Экономика. - 3-е изд., дораб. – М.: Вита-Пресс, 2003.
2)                Еженедельник «Коммерсантъ», 1991.
3)                «Финансы, деньги и кредит» под редакцией Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2000.
4)                Пушкин А.С. Избранное: В 2т. Т.2. – М.: ТЕРРА, 1996
5) Шенаев В.Н. Денежная и кредитная система России. - М.,  1998
Интеренет-источники:
1.                 www.rcoins.com
2.                 www.russianbons.nm.ru