Министерство образования Российской Федерации
Федеральное агентство по образованию
Пензенский государственный университет
Кафедра «Экономическая теория и мировая экономика»
Курсовая работа
по дисциплине «Макроэкономика»
на тему:
«Роль Центрального банка РФ в двухзвенной банковской системе»
Проверила
к.э.н., доцент Рыжкова Ю.А.
Выполнил:
студент группы 07бэ3
Вакин Д. А.
Пенза 2009

 Содержание
Введение --------------------------------------------------------------------------------3


1.Экономическая сущность банков--------------------------------------------------------5

1.1. Банки: понятие и функции-----------------------------------------------------------5

1.2  Теоретические аспекты функционирования банков-----------------------7

2. Банковская система, значение Центробанка в банковской системе------13

       2.1 Понятие банковской системы -----------------------------------------------------13

       2.2 Роль и функции центрального банка в банковской системе ----------15

3. Особенности Центрального банка РФ в двухзвенной банковской

системе ------------------------------------------------------------------------------------------------19

Заключение ------------------------------------------------------------------------------------------28

Список используемой литературы ---------------------------------------------------------30
Введение
   Деньги существуют на протяжении тысячелетий. Напротив, центральные банки появились на исторической сцене сравнительно недавно. Банк Англии и Банк Швеции, старейшие из центральных банков, были основаны в конце XVII в., а федеральная резервная система - Fed – центральный банк Соединенных Штатов – только в 1913г. Что же касается современной модели центральных банков, то ее формирование восходит в лучшем случае к XIX в., когда начали определяться функции центральных банков в экономике с бумажными деньгами и коммерческими банками.

   В XX в. понимание значения роли центрального банка для всего хозяйственного оборота страны становится всеобщим и Международная финансовая конференция, состоявшаяся в Брюсселе в 1920г., записала, что «в странах, где не существует центрального банка, его следует создать». Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения. Для центрального банка характерен высокий уровень независимости от прочих государственных структур. Большей частью он подотчетен непосредственно парламенту или образованной парламентом специальной комиссии. Руководителя центрального банка назначает глава государства или парламент. Правительству же, как правило, согласно банковскому законодательству развитых стран Запада предоставляется право подбора кандидатуры на этот высокий пост. Центральный банк обычно создается в форме акционерного общества, наделенного особыми полномочиями. В большинстве случаев его капитал принадлежит государству: но акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые учреждения. Степень независимости центральных банков неодинакова — от максимально независимого Немецкого Федерального банка до Банка Франции, находящегося в полной зависимости от правительства. Банк России, который рассматривается в этой работе, занимает в этом ряду промежуточное место. Здесь существенное значение имеет четкое законодательное разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможностей правительства пользоваться средствами центрального банка.

   Цель данной курсовой работы – изучить роль Центрального банка РФ  для всего хозяйственного оборота страны, выделить основные функции ЦБ РФ.

  Для рассмотрения данной проблематики необходимо решить ряд задач:

1. раскрыть понятие банк;

2. рассмотреть экономическую сущность банков;

3. раскрыть понятие банковской системы

4.  выделить роль и функции ЦБ в банковской системе;

5. рассмотреть особенности ЦБРФ в двухзвенной банковской системе

 




1. Экономическая сущность банков

1.1 Банки: понятие и функции

    Банки непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Современные банки – финансовые посредники, извлекающие прибыль.[1] Исторически они шли «рука об руку»: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

   Банки возникли не вдруг на какую-то конкретную историческую дату. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее кредиторы начинают по распоряжению своих клиентов выполнять расчеты и другие операции. Банки, таким образом - следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в совокупности концентрируются в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в.[2]
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1)привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

2)размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

3)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
   Сущность банка полнее раскрывают его функции:

   Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение лицензия.

   Вторая функция банка функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов; Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

   Третья функция банка посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию.[3] Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.
Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права увеличивать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.
1.2 Теоретические аспекты функционирования банков

   Чтобы лучше понять сущность банков, следует рассмотреть все возможные аспекты, которыми банки могут быть представлены.

   Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. "Банковские учреждения и организации" - довольно расхожий термин, сплошь и рядом его можно встретить как в серьезной научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Однако следует отметить, что банк, хотя и выполняет общественную миссию, тем не менее, имеет слабое отношение к этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения.[4]

   Как   и   любое предприятие,   банк является   самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия - он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных   и экономических    интересов  как    членов коллектива , так и интересов собственника имущества банка. Банк  может осуществлять  любые  виды хозяйственной деятельности, не противоречащие законам страны , которые вытекают из полномочий Устава банка. Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение - лицензию.

   Вместе с тем  банк как  предприятие имеет  свою специфику,  его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Эти отличия состоят в следующем: прежде всего, банки, в отличие от предприятий занятых в сфере промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства.
Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как    бы   "покупают"    ресурсы,   "продают"    их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами . [5]Банки имеют своих "продавцов", хранилища, особый "товарный запас", их деятельность во многом зависит от оборачиваемости .[6] На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается.
Но, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом, к примеру, операции с валютой, когда она покупается или продается по определенному курсу, определенной цене.
Обслуживая внешнеэкономическую деятельность, данные операции, особенно в банках, занятых обслуживанием внешней торговли, наряду с покупкой-продажей акций, облигаций , могут занимать значительный удельный вес , формировать важную часть банковской прибыли . Вместе с тем банковская "торговля" складывается не только вследствие этого , а в результате "торговли" кредитом , когда   банки "покупают"   ресурсы , платят  за привлеченные средства , помещаемые предприятиями , населением , другими банками на различные типы счетов , и "продают" их заемщикам. Отличие от торговли  здесь  существенное :  при  торговле товар  меняет своего собственника , уходит от продавца к покупателю , при кредитовании -собственник ссужаемой стоимости остается прежним.
При торговле товарами имеет место встречное движение стоимости: от продавца к покупателю идет товар, от покупателя к продавцу деньги - деньги. При кредите в момент его предоставления происходит одностороннее движение стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от кредитора к заемщику, уплата ее эквивалента откладывается; она возвращается к своей исходной юридической точке лишь при наступлении определенного срока.[7] Различие в том, что в торговой сделке продавец получает эквивалент своего товара- деньги, при кредите кредитору возвращается не только первоначально ссуженная стоимость, но и надбавка к ней в виде ссудного процента.

   Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости.[8] В кредитных  отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке , взятой в отдельности , как бы сфотографированной в определенный момент , всегда две стороны , причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений , которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика , однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографированной , сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.
Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений , принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит - это отношение, как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни.   Банк возник только тогда , когда возникли деньги , в то  время как  кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях . Банк - следствие развития кредита , являющегося , в свою очередь , по отношению к банку его фундаментом.

   Банки являются непременными участниками биржи . Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции , выполнять операции по торговле ценными бумагами . Однако это не превращает банк в часть биржевой организации . Частные банки появились задолго до биржи , до возникновения купли-продажи ценных бумаг.
Торговля ценными бумагами является частью банковских операций, но далеко не главной .[9] Именно потому , что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела , она позволила бирже выделится в качестве   самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

    Нередко банк характеризуется как посредническая   организация. Основанием для этого служит   особый перелив   ресурсов , временно оседающих у   одних и требующих применения у других . Особенность ситуации при этом состоит в том , что кредитор , имеющий определенную часть ресурсов , желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику . Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика , который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным.
   Консолидирующим   звеном   здесь   выступает   банк-посредник , обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо . Собрав многочисленные средства , банк может удовлетворить   потребности самых разнообразных   заемщиков , предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный процент . Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы , устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика .
В каком же смысле банк становиться посредником? Между кем посредником? Известно, что посредниками выступают самые разные организации и лица. Торговля, к примеру, - это также посредник, ибо она расположена между потребностями производителей (промышленных и сельскохозяйственных предприятий), желающих приобрести продукт другого производителя. Торговля является своеобразным посредником между продавцом и покупателем. Роль посредника в различных сферах человеческой деятельности могут брать на себя самые различные службы, (юридические, комиссионные, почтовые и прочие, но от этого они не становятся банками. Банк как посредник имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом его деятельности.
   Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк - это посредник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, ибо
ежедневно он и отдает свои ресурсы и получает чужие.[10] Если следовать логике посреднической интерпретации банка, его можно было бы считать в одном случае кредитором, в другом - заемщиком. И это было бы ближе к истине, ибо здесь полнее обозначилась бы специфика его деятельности в отличие от деятельности других объектов хозяйствования.
Парадокс, однако, состоит в том, что банк, выступая как кредитор, как заемщик, как посредник между ними, тем не менее, с позиции своей сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагмент его деятельности и в этом смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности в обществе. Любое предприятие, любое частное лицо может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере налично-денежных и безналичных платежей, но от этого они не превращаются в банки. Скорее всего, банк - это и кредитор , и заемщик , и посредник между ними , и посредник в денежных расчетах ; тем не менее и в этих своих качествах он в полной мере раскрывает свою суть. Банк - это особое явление в хозяйственной жизни.
2. Банковская система, значение Центробанка в банковской системе.

2.1 Понятие банковской системы

   Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы.[11] Помимо них, в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и прочими вспомогательными ресурсами. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами - субъектами экономики - с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.
   Считается, что в рыночно развитых странах - Великобритании, Швейцарии, Японии, Германии, США и других странах банковские системы возникли и созрели давно, находясь в разные периоды ближе или дальше от своего идеального состояния.

   Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему, экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.[12] В жизни банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.

   Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.[13]
   Одноуровневый вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Один уровень, или ярус, первый, верхний, это центральный банк. Другой уровень, или ярус, второй, нижний, базовый: коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы.[14] Особое место и .роль центрального, банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.

   Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.
В разных странах на центральный банк могут возлагаться различные функции, однако он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства. Центральный банк - это прежде всего посредник, осуществляющий связь между государством и остальной экономикой через банки.
2.2 Роль и функции центрального банка в банковской системе

   В США роль  центрального банка выполняет Федеральная резервная система FED и 12 федеральных резервных банков осуществляют регулирование и надзор за работой банков.[15] Относительно России, Центральный банк РФ является банком, возглавляющим кредитную систему страны, имеет монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные Федеральная резервная система - FED - США, Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др. Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот.

   В конце XIX - начале XX в.в. большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. В самом названии отражается роль банка в кредитной системе любой страны: центральный банк становится центром кредитной системы. Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам. Первичная обязанность центрального банка в рыночной экономике защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков.

Следует подчеркнуть основные функции ЦБ:

1) Проведение единой государственной денежно-кредитной политики - одна из важнейших функций ЦБ. Центробанк во взаимодействии с правительством разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

2) Монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения - одна из старейших функций центрального банка.

3) Организация системы рефинансирования. ЦБ является для кредитных организаций кредитором последней инстанции.

4) Организация системы платежей и расчетов. ЦБ в соответствии с законодательством устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления расчетов на территории страны.

5) Функция банковского регулирования и надзора.

   Федеральный закон «О ЦБ РФ» определяет три цели деятельности Банка России:

1) Защита и обеспечение устойчивости рубля.

2) Развитие и укрепление банковской системы РФ.

3) Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

   Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства в целом. При этом; центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.[16]
Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор. За центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег. Следует отметить, что в промышленно развитых странах банкноты составляют незначительную часть денежной массы, поэтому функция эмиссионной монополии ЦБ в таких странах несколько снижена. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.
Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов. Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Для коммерческих банков он является кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай. Обычно его кредиты предоставляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и потому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.
   Центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы.[17]
   В условиях хронического дефицита государственных бюджетов многих стран усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним. При этом центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или продает государственные обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.
  Центральный банк от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота.[18] Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.

    Необходимо подчеркнуть, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.
3. Роль и функции Центрального банка РФ в двухзвенной банковской системе

   Центральный банк РФ это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики.

Местонахождение центральных органов ЦБ РФ г. Москва.

Проблема выявления элементов банковской системы Российской Федерации, может быть решена с помощью функционального подхода. Поэтому в банковскую систему следует включать все те организации, которые либо занимаются банковскими операциями, либо содействуют их осуществлению.

Потому, банковскую систему РФ можно представить следующим образом:[19]
Первый уровень Центральный банк РФ - Банк России;
Второй уровень:

       1)филиалы и представительства иностранных банков;

       2)кредитные организации;

       3)банковские кредитные организации:

       4)коммерческие банки;

       5)небанковские кредитные организации:

       6)брокерские и дилерские фирмы;

       7)инвестиционные и финансовые компании;

       8)пенсионные фонды;

       9)кредитные союзы;

       10)кассы взаимопомощи, ломбарды, благотворительные фонды;

       11)лизинговые и страховые компании.

   Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своим наименованием.[20]

Деятельность Центрального банка РФ определяется Конституцией РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами. Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с кредитными организациями определяются на основе того, что с одной стороны, ЦБ РФ наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно кредитной системой Российской Федерации, а с другой он является юридическим лицом, вступающим в соответствующие гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями. Защита и обеспечение устойчивости рубля основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.
Банк России не контролирует деятельность хозяйствующих субъектов, банков, и иных кредитных организаций непосредственно, ЦБ РФ принимает необходимые меры по защите интересов вкладчиков.
Для обеспечения стабильности банковской системы в целом ЦБ РФ создает страховой фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций. Данные отчисления осуществляются на условиях и в порядке, которые определяет Банк России. Банк России независим в пределах выполнения своих полномочий, поэтому федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в его деятельность. В противном случае Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента РФ. Банк России несет ответственность в порядке, установленном федеральными законами. Он имеет право обращаться в суды с исками о признании недействительными правовых актов федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления. В суде и арбитражном суде интересы Банка России могут представлять руководители его территориальных учреждений и другие должностные лица Банка России, которые получают соответствующую доверенность в установленном порядке. Банк России имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он является органом государственного управления специальной компетенции, осуществляя управление денежно-кредитной системой, а с другой юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, с государством в лице Правительства РФ.

   Банк России имеет право представлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение печными бумагами и другими активами, если иное не установлено законом о федеральном бюджете:[21]

1) российским кредитным организациям;

2) иностранным кредитным организациям;

3) Правительству РФ.

   В соответствии с Бюджетным кодексом РФ Банк России обслуживает счета бюджетов и осуществляет функции генерального агента по государственным ценным бумагам Российской Федерации.[22]

   Целями деятельности Банка России как органа управления кредитно-денежной системы являются:

1) защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам;

2) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

4) участие в разработке денежно-кредитной и финансово-бюджетной' политики Правительства РФ;

5) всемерное сдерживание инфляционных процессов в стране;

6) сокращение бюджетного дефицита, поддержание стабильного денежного обращения;

7) обеспечение устойчивости курса рубля как государственной валюты;

8) обеспечение государственного фонда валютных резервов;

9) расширение кредитования коммерческих банков, в основном за счет ресурсов эмиссионного фонда:

10) расширение возможностей неэмиссионного кредитования и покрытия бюджетного дефицита на разных уровнях системы властей;

11) максимальное использование методов денежно-кредитного управления банковской системой.

   Исходя из поставленных целей и задач Банк России выполняет следующие функции:[23]

1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

4)  устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

9) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты;

10) определяет порядок расчетов с иностранными государствами;

11) организует и осуществляет валютный контроль как

   В соответствии с целями, поставленными перед Центральным банком РФ, его основными задачами являются следующие:

1) защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

2) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации

   Для реализации своих функций Банк России участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель Банка России или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов РФ и министр экономики Российской Федерации или по их поручению по одному из их заместителей участвуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса.

   Банк России и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.
Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.[24]
   Банк России выполняет функцию «банка банков» и является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства и установленных им нормативных актов. Главная цель банковского регулирования и надзора заключается в поддержании стабильности банковской системы, в защите интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Надзорные и регулирующие функции Банк России осуществляет как непосредственно, так и через создаваемый при нем орган банковского надзора. Регулирование деятельности кредитных организаций и надзор за ними ЦБ РФ осуществляет по следующим направлениям:

1) Регламентация обязательных экономических нормативов для кредитных организаций; определение лимитов открытой валютной позиции, порядка формирования резервов для покрытия рисков;

2) Открытие корреспондентских счетов, депонирование на спецсчетах обязательных резервов кредитных организаций, принятие их свободных средств в депозит по фиксированной ставке;

3)  Кредитование кредитных организаций:

4)  Управление ликвидностью банковской системы путем покупки и продажи банкам государственных ценных бумаг;

5) В 1996 г. ЦБ РФ ввел новый инструмент регулирования банковской ликвидности операции типа репо;

   В целях воздействия на ликвидность банковской системы ЦБ РФ рефинансирует банки путем представления им краткосрочных кредитов по учетной ставке Банка России и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов регистрация эмиссии ценных бумаг кредитных организаций;[25]

1) Установление правил проведения отдельных банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления бухгалтерской и статистической отчетности кредитных организаций;

2) Регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций (осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций, подобный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдаче и отзыве лицензий на право совершения банковских операций в рублях и в иностранной валюте);

3) Надзор за соблюдением банковского законодательства, нормативных актов ЦБ РФ, проверка деятельности кредитных организаций.

   Таким образом, для кредитных организаций Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России устанавливает для них обязательные экономические нормативы: минимальный размер уставного капитала, минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России, и т.д.

   В этих полномочиях Банка России проявляются его координирующие и контрольные функции за деятельностью кредитных организаций. На местах эти полномочия осуществляются через главные территориальные управления Банка России, являющиеся его филиалами.
Банк России в соответствии-с законодательством является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для устойчивого функционирования кредитных организаций, не вмешиваясь в их оперативную деятельность.[26]

   Взаимодействуя с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами. Банк России консультирует их по наиболее важным вопросам нормативного характера. Кроме того, он рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности.[27]

Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.
Банк России не имеет права:

1) Осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных в ст. 47 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

2) Приобретать доли (акции) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных ст. 7 и 8 указанного Федерального закона;

3) Осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций;

4)  Заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» пролонгировать предоставленные кредиты.

   Исключение  может быть сделано по решению Сонета директоров. Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете.

Банк России не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов бюджетов субъектов Российской. Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

   Причем, Банк России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего федерального закона. Закон о ликвидации Банка России определяет и порядок использования его имущества.[28]

   Таким образом, банковская система России – это внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Эта система входит в другую, более крупную, систему.[29] Банковская система – часть финансовой системы Российской Федерации.
Заключение

    Сегодня, в любой даже самой маленькой стране есть свой центральный банк. Он выполняет две основные задачи: обеспечивает стабильность функционирования и финансовой систем, ведет определенную денежную политику, при реализации которой посредством контроля за объектом денежной массы был бы обеспечен низкий уровень инфляции и при этом не допущена значительная безработица.

   Экономические, денежные, отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право. В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских.

   Перед банками в 21 в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

1) Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному.

2)   Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм.

3)   Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка.

4)   Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.

   Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.

   Однако, стоит отметить, все еще присущую слабость, размытость и неопределенность настоящей кредитно-денежной политики. При которой ЦБ отказывается что-либо менять, вносить коррективы, оправдываясь одним аргументом: ЦБР по статусу независим, и ему лучше знать, что и как надо делать. Результаты такой политики, однако, известны, и есть все основания задаться вопросом: нужен ли России такой «независимый» Центральный банк?


Список используемой литературы:

1. Глазьев С., Диянский А.; с. ЦБ РФ: цена «независимости» // Российский экономический журнал 2001 №5-6.

2.     Ефимова Л. Г. - с. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации // журнал «Банковское право» №2- 2007

3.     Жарковская Е.П. - Банковское дело/ - М.: Омега-Л, 2008. -288 с.

4. Лаврушина О.И. – Основы банковского дела – М.: КОНОРУС, 2008 – 384 с.

5.     Славянский А.В. - Управление проблемой задолженностью банка// Банковское дело №6- 2008

6. Фетисов Г. Монетарная политика -2004: кредитование национальной экономики или наращивание валютных резервов? // Российский экономический журнал №9-10 -2003

7.     Щербакова Г. – Анализ и оценка банковской деятельности – М. ИПК: 2007. – 472с.

8.     Алпатов Г.Е, Базулин Ю.В. и др. (Под ред. Иванова В.В, Соколова Б.И.) - Деньги. Кредит. Банки // 2003 - http://www.kodges.ru/29629-dengi.-kredit.-banki..html

9. Аметистова Л.М., Полищук А.И. - Роль банковской системы в экономике: Учебное пособие по курсу "Банковское дело"- М.: МЭИ, 1999.http://www.gaudeamus.omskcity.com/PDF_library_economic_finance_4.html
10. Бородин А.Ф. - Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков. // Деньги и кредит. №1 2001. http://korolenko.kharkov.com/m/result.pl?statement=%40%41%55%3D%23%23%C1%EE%F0%EE%E4%E8%ED+%C0%2E+%D4%25%23%23%3B%3B%40%4D%41%3D%23%23%C1%EE%F0%EE%E4%E8%ED+%C0%2E+%D4%25%23%23%40%62%6F%6F%6C%3D%23%23%4F%52%23%23%3B%3B
11. Бункина М.К., Семенов А.М., Семенов В.А.Макроэкономика http://www.institutiones.com/download/books/957-makroeconomika.html
12.  Вдовиченко А.Г., Воронина В.Г. Правила денежно-кредитной политики Банка России. - Москва: EERC, 2004. - 56 с. http://www.gaudeamus.omskcity.com/PDF_library_economic_finance_4.html

13.  Костерина Т.М. Банковское дело – М.: Московская финансово-промышленная академия, 2005 191 с. http://www.kodges.ru/29592-bankovskoe-delo.html

14.  Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки – 2004 http://www.kodges.ru/30438-dengi-kredit-banki.html

15.  Фишер Стенли, Дорнбуш Рудигер, Шмалензи Ричард – Экономикс (переведенное) – М. Дело ЛТД 1995 http://www.institutiones.com/download.html?start=20

16.  Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004 http://www.institutiones.com/download.html?start=20

 
 

---