Основные данные о работе

Версия шаблона	2.1
Филиал
Вид работы	Курсовая работа
Название дисциплины	Деньги, кредит, банки
Тема	Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении.
Фамилия студента
Имя студента
Отчество студента
№ контракта

Содержание

Введение …………………………………………………………………………………..3

1. Понятие кредитного договора и его правовая характеристика ……………….….6
1.1 Кредитный договор и его виды………………………………………………………6

1.2 Особенности кредитного договора ……………………………………………….9
1.3 Основные требования к содержанию и форме кредитного договора…………. 13
2. Правила оформления кредитного договора.………………………………………. 16
2.1 Характеристика процесса заключения и расторжения кредитного договора …..16

2.2 Документы, необходимые для оформления кредитного договора для юридических лиц. ……………………………………………………………………….20

2.3 Документы, необходимые для оформления кредитного договора для физических лиц……………………………………………………………………………………….. 22
Заключение ……………………………………………………………………………... 26
Глоссарий.……………………………………………………………………………… 29
Список использованных источников………………………………………………….. 31

Приложения………………………………………………………………………………32

Введение

Кредитные отношения не играют абсолютно самостоятельной экономической роли, они выполняют только вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением. Однако это не означает, что кредитные правоотношения лишь формально сопровождают процесс товарообмена, наоборот, они не являются акцессорными обязательствами, а существуют юридически самостоятельно. Более того, в ряде случаев кредитные отношения просто оторваны от актов обмена реальными стоимостями. Это можно объяснить тем, что в обмене материальными благами при исполнении договоров купли-продажи, подряда, аренды и т.д. принимает участие разные финансовый институт (банк, кредитные организации или иное лицо), специально созданный рынком для осуществления кредитования.

Это придает таким отношением известную самостоятельность. Именно эта автономность и позволяет говорить о наличии особых обязательств по кредитованию, выделяя их в конкретные виды договорных обязательств.

Гражданский оборот не мыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. К таким институтам можно отнести как кредитный договор, вексель, облигацию, банковскую гарантию, поручительство и банковский вклад.

Исторически предпосылкой появления кредитного договора в его современном понимании, можно считать хорошо известный еще римскому праву договор займа (mutuum), который признавался договором реальным, односторонним и, как правило, безвозмездным, а точнее - использование договора займа в практике банков.

Понятие кредитного договора широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данных договоров в гражданском обороте.

Кредит – это самостоятельный институт. Объединение займа и кредита в одну главу – законодательный прием, преследующий цели соблюдения юридической экономии, а также более или менее централизованного регулирования денежного обязательства.

Актуальность изучения содержательной характеристики договора кредитования заключается во все возрастающей роли данного вида договоров в жизнедеятельности общества, конкретных индивидуумов и деятельности кредитных организаций. Ведь с каждым днем количество кредитов только возрастает.

Объектом настоящего исследования выступают заемно-кредитные общественные отношения. Предметом исследования являются кредит и кредитный договор.

Основной целью написания курсовой работы является раскрыть понятие кредитного договора и его особенностей, а так же выяснить, какие документы необходимы для оформления.

При написании курсовой работы я поставила следующие цели и задачи:
1. Дать определение понятию кредитного договора.
2. Отразить основные структурные элементы кредитного договора.

3. Найти разницу между кредитным договором для юридических и

физических лиц.
4. Охарактеризовать процесс заключения кредитного договора и подготовки к

нему.
5. Рассмотреть основные требования, предъявляемые к заключению

кредитного договора.
6. Выяснить какие документы необходимо собрать, что бы получить кредит и

впоследствии составить кредитный договор для юридических и физических лиц.

Курсовая работа содержит две части. Первая теоретическая часть содержит общие сведения о понятии кредитного договора и его особенностях, а вторая часть рассматривает кредитный договор на примере Сбербанка России и определяет необходимый перечень документов для получения кредита и составления кредитного договора, как для юридических, так и для физических лиц. Каждая из частей состоит из трех подпунктов, курсовая работа имеет два приложения, график и схему, глоссарий и список использованной литературы.

При написании работы опиралась на труды российских ученых, которые занимались проблемами и недостатками кредитного договора в частности на заслуженного деятеля науки РФ, профессора Лаврушина О.И., доктора юридических наук, профессора Витрянского В.В. и др.

Основная часть

1 Понятие кредитного договора и его правовая характеристика

1.1 Кредитный договор и его виды
Понятие кредит произошло из двух латинских слов creditum — заём и  credere  — доверять. Из этого следует, что родственное понятие кредитные отношения  — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости.

Существует несколько форм кредитных отношений, это коммерческий кредит, банковский кредит, лизинг и факторинг.

Кредит обслуживает движение капитала и поэтому благодаря ему, средства, временно высвобождаемые в ходе работы предприятий, исполнения государственного бюджета, а также сбережения граждан направляются в сферы деятельности с недостатком ресурсов. Это означает, что кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный.

Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставленный в ссуду на условиях возвратности и платы за пользование. При помощи кредита временно свободные денежные средства предприятий, населения и государства аккумулируются в банковской системе, вовлекаются в денежный оборот, превращаясь в ссудный капитал, который, в свою очередь, передается за плату во временное пользование субъектам, испытывающим их временный недостаток. Капитал физически, в виде средств производства не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала. При кредите деньги выступают средством платежа. Следовательно, кредит - это особая форма движения денежной массы.

В кредите находят выражение производственные отношения между хозяйствующими субъектами по поводу передачи стоимости во временное пользование на условиях возвратности. Слово «kreditum» переводится с лат. еще и как «верую», «доверяю». Кредит — это форма экономических отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств. В широком смысле слова кредит — это сделка, договор между юридическими и/или физическими лицами о займе или ссуде. ¹

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ под кредитным договором понимается такой договор, по которому « банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». ²

К данному договору применяются правила о договоре займа, если это не противоречит закону.

Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. Кредитные отношения – экономические отношения, выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата.

Кредитный договор предусматривает условие об использовании заемщиком полученного им кредита на определенные цели. Поэтому речь идет о целевом кредите, в котором используют нормы об отношениях целевого займа. В таком случае у кредитора есть право контролировать целевое использование выданного кредита, в связи с этим заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Если заемщик использовал кредит не по назначению, то у кредитора есть право в одностороннем порядке расторгнуть договор кредитования и в дальнейшем отказать в получении кредита. Так же у кредитора есть право на досрочное взыскание выданного кредита с выплатой кредитору процентов по договору. ¹

Существует несколько способов кредитования и составления кредитного договора они различаются по способу их оформления и выдачи, по способу ведения счета и т.д. На каждом из них остановимся подробнее.

Онкольный кредит в переводе с английского языка  on call — по требованию, предусматривает право заемщика пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, и снимать от туда деньги до определенного лимита. Такой вид кредита заемщик обязан погасить по первому требованию кредитора. Этот кредит выдается под залог ценных бумаг. Клиент может в любое время пополнить счет в размере снятой ранее суммы с уплатой процентов за пользование и потребовать возврата обеспечения.

Аваль и акцепт так же являются видами кредита. Аваль - это поручительство (гарантия), согласно которому авалист (поручившееся лицо) принимает на себя ответственность за оплату векселя перед его владельцем.

Бюджетный кредит представляет собой самостоятельный вид кредитных отношений. Такой вид кредита предоставляется не коммерческими организациями, банками, а субъектами федерации, муниципальными образованиями и кредитование происходит за счет казны. Бюджетный кредит является целевым и может быть выдан государственным и унитарным предприятиям на беспроцентной основе. ²

Кредитный договор по бюджетному кредитованию заключается с публично-

правовым образованием в основном это министерство финансов. Данный вид кредита поддерживается залогом или поручительством.

Коммерческий кредит — вид кредита, суть которого состоит в передаче одной стороной в лице кредитора другой стороне заёмщику денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками.³ В современных условиях коммерческий кредит — это кредит, который предприятия предоставляют друг другу.

В Гражданском кодексе Российской Федерации в статье 823 указано, что коммерческий кредит предоставляется в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом.

Товарный кредит применяется, когда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей и товаров в натуральном выражении. При условии, что получатель заинтересован в стабильности таких отношений, которые не может обеспечить реальный договор займа. Заключая договор товарного кредита, кредитор обязуется предоставить другой стороне не деньги, а товары необходимые заемщику. Договор товарного кредита могут заключать любые участники заемных отношений. Банки редко пользуются таким видом кредита только за исключением кредита в виде ценных бумаг или валютных ценностей. Правила заключения такого кредитного договора остаются неизменными, как и для других видов кредита.
1.2 Особенности кредитного договора
Любой кредитный договор регламентируется вторым параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ, поэтому, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено § 42 и не вытекает из существа кредитного договора. Применимы также нормы банковского законодательства (ст. 30 «Закона о банках»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения). Можно также выделить Положение Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54 - П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями от 27 июля 2001 г.).¹

Получение кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ "О валютном регулировании и валютном контроле", этот закон относит их либо к текущим валютным операциям ст.1 данного закона (финансовые кредиты на срок не более 180 дней, а так же расчеты, связанные с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 90 дней); либо к валютным операциям, связанным с движением капитала (финансовые кредиты на срок более 180 дней и отсрочка платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров, работ, услуг). Текущие валютные операции осуществляются резидентами без ограничений, а валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке, устанавливаемом ЦБ РФ (ст. 6).²

Кредитный договор отличается от договора займа. Ключевой критерий – это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор – консенсуальный, возмездный. К основным принципам кредитного договора относится срочность, платность и возвратность.

Сторонами кредитного договора – считается заемщик (физическое лицо) с одной стороны и кредитор (кредитная организация) с другой. Важно отметить, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению профессора О. М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом.

Кредитный договор это двустороннее соглашение с обязательствами для обеих сторон. У них есть свои обязанности для кредитора это – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре кредитования. Основная обязанность заемщика - принять кредит, а так же - вернуть кредит и уплатить проценты за его пользование.

Форма договора установлена в соответствии со ст. 820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме со всеми требованиями. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным и недействительным.

Банки не редко вместе с договорами, которые заключаются в 2-х иногда 3-х экземплярах, заключают так же срочные обязательства, поручительские договоры и др.

Первоначально, для получения кредита заемщик должен оформить срочное обязательство, которое, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

Основным условием предоставления кредита является – открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф, это единовременный платеж, который уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть нотариально заверен и зарегистрирован в установленном законом порядке.

«Закона о банковской деятельности» (ст. 819 ГК РФ, ст. 30) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Так же, «Закон о банковской деятельности» рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования, которая устанавливается ЦБ РФ) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.¹

В соответствии с нормативными требованиями Центрального Банка Российской Федерации, проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются по двум видам формул. Первая это сложных процентов, а вторая простых, при этом используется фиксированная или плавающая процентная ставка.

Выбранный способ начисления процентов указывается в кредитном договоре, и проценты на кредит начинают начисляться с момента поступления денежных средств на счет заемщика.

Если ЦБ РФ изменил ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами, в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ).



Рисунок1.1 – Ставка рефинансирования ЦБ РФ
На данном графике видно, что ставка рефинансирования постоянно меняется, и банк не может оставлять тот процент, который был на момент выдачи, если ЦБ РФ поднял учетную ставку.

В соответствии с законодательством банк вправе отказать в выдаче кредита на основаниях предусмотренных законом в частности ст. 821 ГК РФ

Право на отказ от кредита у заемщика сохраняется в соответствии с условиями кредитного договора. Для отказа от кредита заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление.

В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения это – непогашение кредита в установленный срок. В соответствии со статьей 811 ГК РФ кредитор имеет право взыскивать с должника не только сумму займа, но и проценты и неустойку.
1.3 Основные требования к содержанию и форме кредитного договора
Каждый кредитный договор должен по содержанию и форме базироваться на основных четырех принципах:

- прочная и правильно оформленная правовая основа;

- добровольное вступление в сделку;

- все стороны должны быть заинтересованы в его составлении;

- согласованность условий сделки.

Правовая основа кредитной сделки должна состоять из юридических законов и нормативных актов, которые относятся к банковской деятельности. Но к большому сожалению правовая основа не содержит многие необходимые законы и нормы. В качестве примера можно привести, что в российской федерации отсутствуют законодательные акты для ипотеки и правовых формах предприятий.

Для второго принципа кредитного договора подразумевается, что у клиента должна быть свобода выбора своего кредитора и не кто не в праве за него выбирать тот или иной банк. Так же как и для банка должна быть независимость по выбору клиента.

Стороны должны быть взаимозаинтересованны в заключение сделки. Кредитору нужны деньги на определенный срок и определенная сумма, которую банк готов предоставить и заработать на бездействующих средствах.

При составлении содержания кредитного договора необходимо иметь в виду все существенные и дополнительные условия.

Для составления содержания кредитного договора по долгосрочному кредиту я применил кредитный договор ОАО «Сбербанк». (Приложение А)

В начале кредитного договора указывают стороны займа, а так же их уполномоченные представители со своими полномочиями. После чего следуют разделы договора. В данном случае их 8.
1. Предмет договора.

Предметом договора является предоставление кредита. В этом разделе указывается, что банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме договоренной рублей, а заемщик в свою очередь обязуется принять сумму кредита и выплачивать проценты за пользование. Обязательно должна быть указана процентная ставка по кредиту и способ передачи денежных средств заемщику. В случае если это целевой кредит, то так же указывается цель кредита. ¹

2. Обязанности заемщика.

Все обязанности заемщика изложены во второй части кредитного договора.

К основным из них можно отнести:

- Каждый заемщик обязан в рок уплачивать проценты по кредиту, в противном случае банк имеет право начислять неустойку в соответствии с кредитным договором.

- Производить погашение по основной сумме задолженности в соответствии с графиком платежей.

- По первому требованию банка, заемщик обязан предоставить в банк документы для подтверждения своего финансового состояния.

Все свои обязанности заемщик обязан исполнять в случае несоблюдения кредитного договора банк вправе расторгнуть кредитный договор и потребовать возвратить все денежные средства.

3. Права банка.

К правам банка можно отнести:

- Банк имеет право досрочно взыскивать со счета заемщика денежные средства при несоблюдении правил договора. В частности за неуплату основного долга по кредиту и процентов за пользование, если заемщик оказался неплатежеспособным и по другим причинам на основании российского законодательства.

- В случае если клиент не предоставил в банк необходимые документы, у кредитора есть право расторжение договора.

4. Право заемщика.

У заемщика, как и у банка, есть определенные права, к ним можно отнести.

- Заемщик имеет право обратиться в банк с требованием о изменение условия договора. Все предложения заемщика должны быть обоснованными.

- Право на долгосрочное погашение кредита.

- Право на расторжение договора в случае несоблюдения банком своих обязанностей.

5. Сроки и условия действие договора.

Договор вступает в действие с момента его подписания и действует до указанной даты в кредитном договоре. Обе стороны обязаны соблюдать права и обязанности и не нарушать их, как свои, так и противоположной стороны.

6. Разногласия и споры сторон.

При разногласиях сторон необходимо придти к мирному урегулированию конфликта, если это невозможно тогда все спора решаются в Арбитражном суде.

7. Обеспечение кредита.

Кредит обеспечивается договором залога, который составляется в трех экземплярах, один из них должен остаться у банка и два у заемщика. Все экземпляры имеют одинаковую юридическую силу.

8. Адреса и иные сведенья о сторонах.

В восьмой части кредитного договора указываются все адреса сторон их телефоны и другая контактная информация.

Подводя итог можно отметить, что кредитный договор это основной документ о получении кредита как для банка, так и для заемщика. Поэтому необходимо при его составлении учесть все ситуации и разногласия, ведь очень часто бывают спорные ситуации, в которых очень сложно разобраться. С юридической стороны договор должен быть составлен правильно на основании законодательства Российской Федерации. Хоть это и тяжело с точки зрения правовой базы нашей страны, т.к всех необходимых законов еще нету. И надо помнить, что не редко кредитный договор служит доказательством в суде и поэтому он должен, составлен обоснованно и грамотно.

2 Правила оформления кредитного договора

2.1 Характеристика процесса заключения и расторжения кредитного договора
Первая глава курсовой работы носила теоретический характер, в которой мы познакомились с понятием кредитного договора, рассмотрели основные виды кредитного договора и выяснили его основные особенности. Так же на примере кредитного договора ОАО «Сбербанк» проанализировали какие пункты необходимо указывать в кредитном договоре для его правильного составления. Вторая глава это практическая часть. В ней будет рассмотрен процесс заключения кредитного договора и его расторжения.


Рисунок2.1 - Структура кредитного процесса
На данной схеме видны все этапы заключения кредитного договора. Каждый этап очень важен для принятия решения по отказу или выдачи кредита.

Весь процесс кредитования между банком и заемщиком можно разделить на несколько этапов. Первый этап это подготовительный, на котором банк принимает решение на выдачу кредита второй этап это оформление кредитного договора и другой документации, например договора о залоге, и на последнем этапе делается анализ эффективности сделки.

Для принятия решения по выдачи кредита банку необходимо изучить кредитоспособность заемщика, оценить все риски по выдачи кредита данному лицу.

Для принятия решения банку необходимо изучить набор документов, которые обязан предоставить заемщик в соответствии с требованиями банка. Все предоставленные документы анализируются, сотрудники банка обязаны перепроверять предоставленные им документы. После выносится решение о целесообразности выдачи кредита, решение может быть как положительное, так и отрицательное. Бывают случаи, что банк изменяет сумму кредита либо увеличивает или уменьшает срок кредитования.

Важной чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору

индивидуальный характер.¹

Заключенный кредитный договор можно расценивать как главный итог проделанной работы между кредитной организацией и заемщиком.

В общем случае кредитный договор вступает в силу с даты его подписания обеими сторонами. Но бывают случаи, когда в правиле возможны и исключения, о которых во избежание недоразумений в будущем заемщику полезно узнать заранее.

Заключенные в период действия кредитного договора соглашения об изменении условий в дальнейшем рассматриваются сторонами в качестве его неотъемлемых частей. При этом, как и в случае с кредитным договором, в соглашении может определяться особый порядок вступления в силу тех или иных изменений.²

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, для того чтобы у сторон была возможность установить эту достоверность, они должны предварительно договориться о предполагаемых средствах связи, способах идентификации сторон (почтовый адрес, номер факса, адрес электронной почты и т.п.) и порядке обмена документами (определить сроки, уполномоченных лиц, порядок вступления в силу договора, заключенного с использованием указанных выше средств связи). Указанная договоренность может быть осуществлена в письменном договоре, составленном в виде одного документа. Остальные способы заключения кредитных договоров чаще всего используются на рынке межбанковского кредитования.

Договор считается заключенным, когда в подлежащей форме достигнуто соглашение, в данном случае в письменной форме. Для того что бы кредитный договор считался действительным в нем должны быть отображены следующие пункты:

- сумма кредита;

- срок пользования кредитом;

- процентная ставка по кредиту и порядок уплаты процентов за пользование;

- размер штрафных санкций и причины их применения.

Без всех указанных выше условий, кредитный договор не считается заключенным.

Порядок расторжения или внесений изменений в договор должно быть по соглашению сторон, если иное не предусмотрено в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Таким образом, стороны кредитного договора могут предусмотреть в договоре возможность одностороннего изменения его условий.

При окончании срока погашения кредита, кредит должен быть погашен заемщиком. Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Заемщик может передать кредитору взамен исполнения обязательства по погашению кредита принадлежащее заемщику имущество. Таким имуществом может быть, в том числе и имущество, являвшееся предметом залога в качестве обеспечения возврата кредита, которое к моменту передачи в качестве отступного должно быть свободно от залога (то есть договор залога должен быть расторгнут).

При этом следует иметь в виду, что собственником такого имущества должен быть заемщик, а не третье лицо, бывшее залогодателем (ст. 335 ГК РФ). В соответствии со ст. 409 ГК РФ соглашение об отступном заключается между сторонами прекращаемого обязательства (применительно к кредитному договору — между кредитором и заемщиком). В случае наличия имущества, которое может быть предметом отступного у третьего лица, указанное лицо может заключить с кредитором договор поручительства в качестве обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору и прекратить отступным свои обязательства по договору поручительства. Обязательство заемщика по погашению кредита может быть исполнено третьим лицом, если заемщик возложил на указанное лицо исполнение своего обязательства (ст. 313 ГК РФ).¹

При неисполнении заемщиком своего обязательства по погашению кредита кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога (в случае если обязательство по возврату кредита было обеспечено залогом) либо предъявить требование об исполнении поручителю или гаранту (в случае обеспечения обязательства по возврату кредита поручительством либо гарантией).²
2.2 Документы, необходимые для оформления кредитного договора для юридических лиц
В каждом банке и для каждого вида кредита имеется свой список предоставления документов для его выдачи. Это зависит от суммы кредита, кто берет кредит юридическое или физическое лицо, а так же от репутации заемщика.

Все необходимые документы, которые может потребовать банк для оформления кредита для юридического лица делятся на 6 групп:

- юридические документы;

- бухгалтерская отчетность;

- ТЭО (бизнес – план) использования кредита;

- документы о кредитуемой хозяйственной операции;

- дополнительная информация о заемщике;

- документы об обеспечении кредита.

К юридическим документам относятся:

- устав, либо учредительный договор и устав, либо только учредительный договор (в зависимости от организационно-правовой формы юридического лица), нотариально заверенные;

- свидетельство о государственной регистрации;

- карточка образцов подписи и печати формой № 0401026, заверенная нотариально;

- документ, подтверждающий полномочия конкретного лица выступать от имени организации и подписывать кредитные договоры (документ о назначении лица на должность либо доверенность);

К документам бухгалтерской отчетности можно отнести:

- баланс формы № 101 заверенный налоговым органом в соответствии с местом регистрации предприятия;

- отчет о финансовых результатах и их использовании в форме № 102, а также справка к форме № 102.

- другие формы квартальной отчетности на последние два квартала;

- отчетность за последний год с приложениями;

- расшифровки структуры дебиторской и кредиторской задолженности (в форме справок с указанием основных дебиторов и кредиторов и сроков погашения задолженностей);

- справки о полученных кредитах и займах либо копии кредитных договоров (договоров займа), действующих на дату представления заявки на кредит;

- справки о выданных поручительствах (с приложением копий договоров);

- копии выписок из расчетных и текущих счетов заемщика, заверенные обслуживающим банком (банками).

- последнее аудиторское заключение с его приложением.

Документами о кредитуемой хозяйственной деятельности являются:

- договоры о покупке необходимых ценностей (с надлежаще оформленными приложениями и дополнениями, из которых ясны состав приобретаемых ценностей, условия их поставки, используемые формы расчетов);

- документация, разрешающая проведение сделок, связанных с кредитуемой операцией (лицензии, сертификаты экспортных квот, сертификаты качества, соответствия, гигиенические сертификаты и т.д.);

- договоры о реализации конечной продукции кредитуемой операции;

- другие договоры, необходимые для проведения кредитуемой операции (к примеру, с транспортными организациями).

Банк вправе собирать информацию и мнение о предприятии заемщике у деловых партнеров, а так же через СМИ и другие источники. ¹

Если потребуется, то банк может потребовать и другие документы от заёмщика, касающиеся его производственной или торговой деятельности. Включая сведения о наличии производственных площадей, складских и торговых помещений, их расположении, а также о маркетинговой деятельности. Что должно быть подтверждено соответствующими документами, содержащими информацию о дополнительном потенциале (кроме отражённого в ТЭО) фирмы – заёмщика.²

Согласовываются одновременно и сроки рассмотрения в кредитных отделах банков документов, предоставленных заёмщиками. На практике они не должны превышать шести – семи дней. За это время должны быть подготовлены кредитными работниками предварительные материалы для принятия решения о кредите или отказе в нём фирме – заёмщику.

Окончательное решение по данному вопросу, однако, остаётся за руководителем банка. Решения о крупных кредитах зачастую принимает правление банка. Или специальный кредитный комитет банка, в который входят руководители (высшие менеджеры) банка. На комитет возлагается и обязанность разработки кредитной политики банка, а также, определение уровня процентных ставок за кредит, т.е. его цены.

При положительном решении всех вопросов в отношении выдачи кредита банк – его руководство и заёмщик – его руководство согласовывают окончательные условия кредитования и переходят к заключению кредитного договора.
2.3 Документы, необходимые для оформления кредитного договора для физических лиц
Для кредитования физических лиц у каждого банка есть своя программа, и значит свой список документов для оформления кредита. Список необходимых документов так же меняется в зависимости от суммы кредита и кредитной программы. В настоящее время Сбербанк России предоставляет для физических лиц три вида кредитной линии. Это потребительски кредиты, жилищные кредиты и авторкедиты, каждый из этих видов рассмотрим по отдельности.

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров или оплаты бытовых услуг.

Для получения кредита необходимо иметь следующие документы:

- паспорт гражданина Российской Федерации;

- заявление – анкета,

- документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации)

- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика / созаемщика. К этим документам относится справка с места работы за последние 6 месяцев по форме 2 – НДФЛ для работающего гражданина, для пенсионера необходимо предоставить справку из Пенсионного Фонда Российской Федерации.

- банк имеет право потребовать дополнительный список документов.

-для подачи заявки для рассмотрения о выдачи жилищного кредита необходимо предоставить следующий пакет документов.

- Заполненное заявление-анкета (по форме Банка).

- Паспорт заемщика/созаемщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) (предъявляется).

- Документы по предоставляемому залогу (в соответствии с требованиями Банка).

- Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в Банке).

- Документы по кредитуемому жилому дому (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).

К списку документов могут быть добавлены дополнительные документы по требованию банка.

В первых двух случаях кредитования список документов для рассмотрения кредитной заявки и оформления кредитного договора совпадал, то для автокредитования пакет документов предоставляется в два этапа. К первому этапу относится предоставление документов для рассмотрение кредитной заявки.

- Заявление-анкета заемщика/созаемщика;

- паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;

- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика

В случае положительного решения по кредиту заемщику придется предоставить следующие документы:

- Договор купли-продажи приобретаемого транспортного средства;

- платежный документ автосалона на оплату приобретаемого транспортного средства;

- копия паспорта транспортного средства;

- страховой полис/договор страхования от рисков утраты, угона и ущерба;

- документ, подтверждающий оплату заемщиком/созаемщиком первоначального взноса;

- счет на оплату страховой премии (при включении страховой премии в сумму кредита);

- согласие супруга/супруги заемщика на получение кредита и передачу транспортного средства в залог Банку.¹

Для выдачи кредита индивидуальному предпринимателю без образования юридического лица потребуется предоставить в банк следующий перечень документов, который делится на 4 видов документов ( Приложение Б).

1) Заявление на получение кредита;

2) Регистрационные и учредительные документы:

- Паспорт гражданина России;

- Документ о государственной регистрации;

- Лицензию;

3) Список финансовых документов зависит от того кукую бухгалтерию ведет индивидуальный предприниматель. Если у него стандартная бухгалтерия тогда необходимо предоставить баланс за последние 5 отчетных дат и отчет о прибылях и убытках. Если у заемщика нестандартная бухгалтерия в таком случае необходимо предоставить налоговую декларацию за последний год и книгу учетов доходов и расходов за последние 6 месяцев.

4) К документам по обеспечению относятся документы на имущества, которое предприниматель ставит в залог.

В ходе рассмотрения заявки о кредитовании банк вправе потребовать дополнительные документы по бухгалтерской отчетности, сведенья о получении кредита в других банках и т.д.

При выдачи кредита каждый банк хочет быть уверен, что выданный ими кредит будет возвращен в соответствии с подписанным кредитным договором. Для этого банку приходится оценивать кредитоспособность и честность заемщика. Проверять все предоставленные документы и собирать дополнительные сведенья. Российские банки боятся предоставлять кредиты на полном доверии, и их риск оправдан ведь Россия занимает одно из лидирующих мест по не возврату кредитов.

Заключение

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Участники имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами.

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Кредитный договор представляет собой соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На практике банки используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и заемщик может только присоединиться к уже существующей форме. Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Современная кредитная система представляет собой совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность кредита как экономической категории, проявляющейся на основе движения ссудного капитала, его возвратности, включая основные формы, виды и функции кредита.

В современных рыночных условиях существуют различные формы кредита. Наиболее распространен в станах с развитой рыночной экономикой, а также в нашей стране, банковский кредит, предоставляемый коммерческими банками различных типов. Хотя и другие формы кредита занимает также важное место.

Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются предприятия, население, государство и сами банки. В кредитной сделке субъектами кредитных отношений всегда выступают кредитор и заемщики.

Коммерческий и банковский кредит при его реализации в кредитовании предприятий и других организационно-правовых экономических структур на производственные и социальные нужды осуществляются при строгом соблюдении основных принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов и кредитных отношений в целом один из важнейших элементов формирования и развития кредитной системы страны. Государство и в рыночных условиях призвано активно участвовать в формировании и пополнении денежного фонда как ресурса кредитных отношений. И, одновременно, оно должно принимать законодательные и экономические меры регулирования кредитно-финансовых институтов.

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности кредита выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требований погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором.

Основанием для обращения к залогу в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает. Договор залога должен отвечать определенным требованиям: обоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости, определение вида залога и организация контроля за сохранностью предметов залога, четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых документов.

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Банк	кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
2	Банковская гарантия	является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате
3	Виды кредита	его проявления по различным организационно-экономическим признакам, включая его сроки, размеры, способ выдачи и т.д.
4	Государственный кредит	приобретает вид государственного займа, реализуемого через Центральный банк страны
5	Залог	имущество или другие ценности, служащие обеспечением получаемого кредита (займа)кредитных учреждений.
6	Кредитный договор	основной документ, закрепляющий отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом как отношениями двух субъектов воспроизводства. Относится к типу хозяйственных договоров
7	Кредит	движение ссудного капитала, включающее его основные формы, виды и функции
8	Кредиторы	юридические или физические лица, предоставляющие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок
9	Основные функции кредита	распределительная, эмиссионная, контрольная
10	Онкольный кредит	краткосрочный коммерческий кредит, который заемщик обязан погасить по первому требованию кредитора
11	Поручительство	договор, согласно которому поручитель принимает на себя ответственность за то, что должник этого кредитора выполнит обязательство по возврату долга
12	Процентные ставки	это ставки по кредитам для юридических и физических лиц, в национальной или иностранной валюте, центральных банков или по межбанковским операциям
13	Субъекты кредитования	юридические или физические лица, а также и правительство страны (заемщики), использующие кредит для финансирования конкретных объектов
14	Форма кредита	это способы его предоставления заемщикам: товарная или денежная
15	Формы обеспечения кредита	залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток

Список использованных источников

	Банковское кредитование [Текст] Методический журнал № 1/2005
	Глушкова Н.Б. [Текст] Банковское дело. - М. Академический Проект; Альма Матер, 2007. — 432 с.
	Новицкий А. [Текст] Кредитный договор - М.: ГроссМедиа, 2008. – 3-6 с.
	Романовский М. В [Текст] Финансы и кредит - М: Высшее образование, 2006, 331-332 с.
	Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.Л. [Текст] Банковское дело: базовые операции для клиентов: - М.: Финансы и статистика, 2005.-304 с.
	Все о кредитах [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.about-kredit.ru
	Деловой Петербург [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.dp.ru
	Консалтинговая группа «ТЕРМИКА» [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.termika.ru/audit/po/ea/supp.php?ELEMENT_ID=5702
	Сайт цифровых учебно-методических материалов Центра Образования ВГУЭС [Электронный ресурс]: Режим доступа http://abc.vvsu.ru
	Сбербанк России [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.sberbank.ru/krasnoyarsk/ru/person/credits/auto/autocredit/
	Финансовый юрист [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.financial-lawyer.ru

Приложения

А
Б

1 Глушкова Н.Б. Банковское дело: [Текст] Учебное пособие. —М.-Академический Проект; Альма Матер, 2005. — 432 с.

2 Гражданский Кодекс Российской Федерации ст. 819

1 Новицкий А. Кредитный договор [Текст] .//ЭЖ-Юрист. №19, 2007. С.3-6.

2 Бюджетный Кодекс Российской Федерации ст. 77

3 Финансы и кредит. [Текст] Учебник/ Под ред. М.В Романовского и Г. Е. Белоглазовой — М: Высшее образование, 2006, с.331-332

1 Юридический отдел [Электронный ресурс]: Режим доступа http://for-expert.ru

2 Финансовый юрист [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.financial-lawyer.ru

1 Деловой Петербург [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.dp.ru

1 Электронная скан-библиотека [Электронный ресурс]: Режим доступа http://bookdata.org/construction/investments09/economics20.php

1 Сайт цифровых учебно-методических материалов Центра Образования ВГУЭС [Электронный ресурс]: Режим доступа http://abc.vvsu.ru

2 Все о кредитах [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.about-kredit.ru

1 Методический журнал «Банковское кредитование» № 1/2005

2 Методический журнал «Банковское кредитование» № 1/2005

1 Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.Л. Банковское депо: базовые операции для клиентов: [Текст] Учеб. по­собие / Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005.-304 стр.

2 Консалтинговая группа «ТЕРМИКА» [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.termika.ru/audit/po/ea/supp.php?ELEMENT_ID=5702

1 Сбербанк России [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.sberbank.ru/krasnoyarsk/ru/person/credits/auto/autocredit/