ВВЕДЕНИЕ

Банковская система России сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

В целом, банки - основная составная часть кредитно-финансовой системы страны. Они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства. Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.

Пополнение оборотных средств предприятий и предоставление потребительского кредита - это классическая функция коммерческих банков. Кроме этого банки оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции, выдача денег под залог имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения, проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

- центральный банк

- коммерческие банки

- специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные)

Основная задача российских банков – это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов. Внедрение и развитие новых технологий в банках – это основа их нормальной работы, без которой невозможно дальнейшее развитие банковской системы в России.

Банковская система Ставропольского края по состоянию на 31.12.2010 г. насчитывается 10 местных кредитных организаций, 52 филиала действующих кредитных организаций, в том числе: кредитных организаций региона – 9; кредитных организаций других регионов – 43; из них: филиалы Сбербанка России – 21.

Рассматриваемый в данной работе филиал ОАО ВТБ в городе Ставрополе занимает достойное место в группе лидеров, предоставляющих банковские услуги.

В связи с этим, целью прохождения производственной практики является ознакомление с деятельностью кредитной организации ОАО «ВТБ» филиалом в г. Ставрополе и возможность в дальнейшем использовать опыт в будущей профессиональной деятельности, накопленный при ее прохождении.
1. Общая характеристика ОАО Банк ВТБ

Конкурентоспособность и укрепление позитивного имиджа национальной банковской системы в значительной мере определяются результатами развития бизнеса лидерами данного сегмента финансового рынка. В их число, безусловно, входит ОАО Банк ВТБ.

Банк ВТБ (открытое акционерное общество), является кредитной организацией,созданная 16 октября 1990 года с наименованием «Банк внешней торговли РСФСР (Внешторгбанк РСФСР)» в соответствии с решением учредительного собрания акционеров от 16.10.1990г.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 17 мая 2002 года сокращенное фирменное наименование Банка изменено на ОАО Внешторгбанк, имеющий полное фирменное наименование на русском языке - Банк внешней торговли (открытое акционерное общество) и полное фирменное наименование на английском языке - Bank for Foreign Trade (open joint-stock company). В 2005 году ВТБ получил новый юридический адрес в исторической столице России – городе Санкт-Перербурге.

ВТБ является мажоритарным акционером и участником целого ряда компаний в России и за рубежом, которые формируют Группу ВТБ. Основу Группы составляют банковские и финансовые институты. Дочерние структуры банка работают как на банковских рынках различных стран, так и в области страхования, негосударственного пенсионного обеспечения, предоставления лизинговых услуг, материально-технического снабжения и с других сферах деятельности.

В октябре 2006 г. для банков и компаний, входящих в Группу ВТБ, был проведен ребрэндинг. Большинство финансовых организаций, входящих в Группу, теперь имеют в своем названии аббревиатуру «ВТБ» и указание на страну присутствия или сферу деятельности, а официальное его преобразование произошло в апреле 2007 года.

Общая численность сотрудников Группы ВТБ на конец 2010 года составила более 30 тыс. человек. Стратегический ребрендинг банка, касается не только и не столько смены наименования и логотипа, сколько стратегического подхода банка к своей деятельности. Сегодня в состав Группы ВТБ входят 3 системообразующих российских банка (ВТБ, ВТБ 24 и Промстройбанк), 7 банков в странах Западной Европы, 4 банка в странах СНГ, а также подразделения в Анголе, Намибии и Вьетнаме.

ВТБ имеет представительства в Китае, Индии, Италии Украине, Республике Беларусь.

Рис.1 – Динамика показателей деятельности Российских банков Группы Внешторгбанка и банковской системы РФ (прирост в %)

ВТБ является коммерческой организацией, входящий в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется:

- Конституцией Российской Федерации,

- Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»,

-Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»,

- Федеральным законом «Об акционерных обществах»,

-другими федеральными законами, иными правовыми актами Российской Федерации, нормативными актами Банка России.

Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Банк не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам Банка, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.

Банк может иметь дочерние и зависимые общества с правами юридического лица на территории Российской Федерации, созданные в соответствии с Федеральным законом «Об акционерных обществах» и иными федеральными законами, а за пределами территории Российской Федерации также в соответствии с законодательством иностранного государства по месту нахождения дочернего или зависимого обществ, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации.

Банк вправе создавать филиалы и открывать представительства на территории Российской Федерации в соответствии с законодательством.

Создание Банком филиалов и открытие представительств за пределами территории Российской Федерации осуществляется также в соответствии с законодательством иностранного государства по месту нахождения филиалов и представительств, если иное не предусмотрено международным договором Россйиской Федерации.Банк (филиал) может открывать внутренние структурные подразделения вне местонахождения Банка (филиала). К внутренним структурным подразделениям относятся дополнительные офисы, операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты.

Дополнительные офисы Банка открываются (закрываются) на основании решения Правления. Дополнительные офисы филиалов Банка открываются (закрываются) по решению Президента – Председателя Правления или иного работника Банка, если ему предоставлено такое право. Операционные кассы вне кассового узла и обменные пункты Банка (филиала) открываются (закрываются) по решению Президента – Председателя Правления. Операционные кассы вне кассового узла и обменные пункты филиала могут открываться (закрываться) по решению руководителя филиала, если ему предоставлено такое право.

Банк независим от органов государственной власти при принятии им решений, связанных с осуществлением собственной деятельности. Защита государственной тайны является видом основной деятельности Банка в соответствии с Законом Российской Федерации «О государственной тайне». Банк обеспечивает защиту сведений, составляющих государственную тайну, в пределах своей компетенции и в соответствии с возложенными на него задачами.

Организационное устройство ОАО Банка «ВТБ» соответствует общепринятой схеме управления открытого акционерного общества. Органами управления банка являются:

1.Общее собрание акционеров

2. Совет директоров банка

3. Исполнительные органы: коллегиальный – Правление, единоличный – Председатель Правления

Общее собрание акционеров – высший орган управления банком, которое проводится один раз в год. В его компетенцию входит решение вопросов об избрании Совета директоров, Ревизионной комиссии, утверждение аудитора банка, рассматривается годовой отчет банка. К исключительной компетенции Общего собрания относится: внесение изменений и дополнений в Устав, реорганизация и ликвидация Банка, определение предельного размера акций, увеличение (уменьшение) Уставного капитала, путем увеличения (уменьшения) номинальной стоимости акций, избрание Председателя Правления, установление размера, порядка и сроков выплаты дивидендов, совершение крупных сделок, связанных и приобретением и отчуждением банком имущества.

Совет Директоров – орган управления в период между общими собраниями акционеров, осуществляет общее руководство деятельностью банка.

Правление банка – осуществляет текущее руководство деятельностью банка – избирается на три года Советом Директоров, который устанавливает его численность.

Председатель Правления, избираемый Общим собранием акционеров сроком на 5 лет, осуществляет руководство оперативной деятельностью банка, обеспечивает исполнение решений Общего собрания, Совета директоров, Правления Банка. Председатель Правления совершает без доверенности любые действия от имени банка, представляет интересы банка на всех уровня в РФ и за рубежом, утверждает штатное расписание Банка, назначает заместителей, начальников Департаментов, управлений, руководителей филиалов, рабочих и служащих Банка, распределяет обязанности между Заместителями, издает приказы и распоряжения, регулирующие оперативную деятельность Банка.

Приоритетной задачей ВТБ всегда являлось и остается предоставление банковских услуг высочайшего качества при обеспечении бесперебойного обслуживания клиентов.

В целях минимизации риска потери деловой репутации и правового риска российские и иностранные дочерние банки и организации ВТБ применяют правила внутреннего контроля, соответствует принципам, закрепленным в Консолидированной политике в области противодействия легализации преступных доходов и финансирования терроризма.

Реализация политики банка в области внутреннего контроля включает мониторинг основных бизнес-процессов, проведения регулярных проверок в Головном офисе ВТБ, филиалах и дочерних организациях, по результатам которых готовятся и выполняются рекомендации по устранению выявленных недостатков и повышению эффективности системы внутреннего контроля.

Одним из важнейших и сравнительно новых для Банка ВТБ направлений работы стала координация деятельности банков Группы ВТБ, включающая:

• 
  Разработку единых стандартов внутреннего контроля и аудита;
  
• 
  Координацию контроля операций, затрагивающих интересы Группы ВТБ в целом или отдельных ее участников;
  
• 
  Анализ результатов работы служб внутреннего контроля (аудита) дочерних банков, материалов проверок внешних аудиторов и надзорных органов;
  
• 
  Проведение взаимосвязанных проверок силами управления внутреннего контроля Банка ВТБ и служб внутреннего контроля дочерних банков.
  

В настоящее время исторически сложившаяся традиционная ориентация ВТБ на крупные российские компании, работающие в сфере внешнеэкономической деятельности, уступила место более универсальному подходу к банковскому обслуживанию. Будучи одним из ведущих банков страны по величине активов, капиталу и объемам кредитования реального сектора экономики, ВТБ предоставляет своим клиентам и контрагентам весь комплекс банковских услуг. При этом ориентиром качества предоставления услуг являются лучшие мировые стандарты.

Высокая деловая репутация ВТБ в российских и международных деловых кругах из года в год подтверждается присвоением различных наград и титулов авторитетными международными организациями и изданиями.

ВТБ является одним из лидеров национального банковского сектора и занимает прочные конкурентные позиции на всех сегментах рынка банковских услуг.

Начиная с 2009 г. ВТБ значительно укрепил свои позиции в ключевых сегментах российского рынка банковских услуг благодаря интенсивному развитию бизнеса в соответствии со стратегическими задачами, поставленными акционерами.

Размер собственных средств ВТБ по состоянию на 1 апреля 2010 года составил 137 млрд. рублей, чистых активов - 865 млрд. рублей.

Рис. 2. – Динамика активов и собственных средств ВТБ, млрд. руб.

В списке 1000 крупнейших банков мира по капиталу за 2009 год Банк ВТБ занял 122 место.

Банк ВТБ - один из ведущих кредиторов российской экономики. Кредитные вложения ВТБ в нефинансовый сектор на 1 апреля 2007 года превысили 400 млрд. рублей. Наибольший удельный вес занимают кредитные вложения в предприятия топливно-энергетического комплекса, машиностроения..и..торговли,..в..том..числе..внешней.
Банк ВТБ имеет наивысший для российских банков рейтинг международных рейтинговых агентств. Российские рейтинговые агентства традиционно относят Банк ВТБ к высшей группе надежности. Активное развитие основных российских банков Группы Внешторгбанка – ОАО Банк ВТБ , ВТБ24 и ОАО Промстройбанк на начало 2010г. позволило значительно определить рыночные тренды по ключевым показателям банковской деятельности (динамике активов, объемам кредитования корпоративных клиентов и населения, привлечению ресурсов корпоративной клиентуры и населения, трансграничному привлечению средств).

Диверсифицируя свою деятельность, ВТБ постоянно расширяет круг проводимых на российском рынке операций и предоставляет клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике.

Начиная с 2009г. структура доходов банка становится все более сбалансированной, и сегодня преобладающую их часть составляют доходы по кредитам, предоставленным различным категориям клиентов, что соответствует показателям ведущих европейских банков. В условиях усиления конкуренции и общего снижения маржи на рынке банковских услуг банк поддерживает курс на диверсификацию структуры операций, в том числе приносящих комиссионные и другие непроцентные доходы.

Активизация кредитования реального сектора экономики и населения обусловила увеличения по итогам 2010г. Портфеля ссуд корпоративным и частным клиентам ВТБ в 1,4 раза – до 320 млрд. рублей.

Укрепление позиций ВТБ в качестве одного из ведущих кредиторов российской экономики было бы невозможно без привлечения значительного объема ресурсов с международных рынков на выгодных финансовых условиях, которые обеспечиваются сложившейся деловой репутацией банка и высокими кредитными рейтингами. В последние годы ВТБ вышел в лидеры банковского сектора по привлечению ресурсов с международных финансовых рынков. В частности, в 2010 г. ВТБ привлек от группы иностранных банков крупнейший в своей истории и один из крупнейших в истории российской банковской системы синдицированный кредит в сумме 450 млн. долл. В 2010 г. ВТБ также успешно осуществил масштабные проекты по привлечению на международном финансовом рынке первых в истории российской банковской системы субординированного кредита на сумму 750 млн. долл.

Существенному укреплению позиций ВТБ на российском и международном банковском рынке способствовало увеличение акционерного капитала путем проведения эмиссии акций банка. По итогам эмиссии величина собственных средств увеличилась на 37,5 млрд. рублей, а регулятивный капитал, используемый для расчета обязательных нормативов Банка России, вырос до 82,3 млрд. рублей.

Итоги деятельности банка на конец 2010 г. демонстрируют успешное развитие Внешторгбанка в соответствии с намеченными стратегическими задачами.

В настоящее время филиальной сетью ВТБ отмечены более половины регионов России от Дальнего Востока до Калининградской области. Филиалы ВТБ в кооперации с Головным офисом обеспечивают предоставление клиентам полного спектра банковских продуктов и услуг. Филиальная сеть оказывает значительное и равномерно возрастающее влияние на формирование показателей деятельности Банка. В 2010 году филиальная сеть Банка ВТБ была представлена 55 филиалами.

По состоянию на 1 января 2011 г. количество региональных подразделений филиалов Банка составило:

- 92 дополнительного офиса;

- 38 операционных касс вне кассового узла;

- 1 кредитно-кассовый офис.

За 2010 г. активы филиалов ВТБ выросли в 1,6 раза, достигнув 162,7 млрд. рублей. По состоянию на 1 января 2011 г. на филиалы приходилось более четверти активов банка, около половины клиентского кредитного портфеля, почти половина средств, привлеченных от населения, а также почти 2/3 кредитов населению. Объем средств, привлекаемых филиалами с региональных рынков, увеличился до 99 млрд. рублей, или в 1,7 раза, клиентский кредитный портфель – также в 1,7 раза – до 151 млрд. рублей.



Рис .3 - Клиентский кредитный портфель и средства, привлеченные филиалами ВТБ, млрд. руб.

Выполнение филиалами плана по кредитованию среднего бизнеса по состоянию на 01.04.2011г. составляет 104%, по привлечению средств среднего бизнеса составляет 81% (выполнение плана по депозитам составило 88%, по остаткам на расчетных и текущих счетах -70%).Выполнение филиалами плана по кредитованию крупного бизнеса 01.04.2011г. составляет 118%, по привлечению средств крупного бизнеса составляет 164%. План по кредитованию крупного и среднего бизнеса выполнен по филиалам на 113%, по привлечению средств – на 112%.При этом доля среднего бизнеса в объемах кредитования на 01. 05.11г. составила 30% (01.01.2011г. – 29%), в объемах привлечения средств – 41% (10.01.2011г. – 43%).
Филиал ОАО Банка ВТБ в г.Ставрополь


Рис. 4 - Организационная структура Филиала Банка ВТБ в г. Ставрополе

Группа сопровождения крупных клиентов – Клиентское подразделение, занимающееся привлечением, работой и последующим сопровождением Корпоративных клиентов.

Отдел кредитования и анализа рисков – экспертное подразделение, занимающиеся финансовым состоянием заемщика (работающих и потенциальных), оценка возможного риска для банка.

Группа финансовых операций – работа с ценными бумагами.

Отдел международных расчетов и валютного контроля – подразделение отвечающие за расчеты за границей, конвертируемость валюты.

Отдел розничных продаж – работа с клиентами по предоставлению розничных услуг, открытие и сопровождение пластиковых карт и «зарплатных проектов».

Операционный отдел – осуществление платежей, оформление документов, необходимых для кассовых операций, вкладов и депозитов, открытие и закрытие счетов, расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Отдел экономического анализа и планирования – осуществляет анализ банка, его финансовых показателей, позиционирование банка на финансовом рынке.

Отдел кассовых операций – осуществление деятельности с денежной наличностью.

Общий отдел – занимается хозяйственными вопросами банка, наличием требованиям офиса, здания, помещения.

Отдел автоматизации – поддержка и сопровождение программного обеспечения банка.

Отдел бухгалтерского учета и отчетности – отвечает за проведение расчетов банка, исчисление процентов, составление и ведение ежедневной бухгалтерской отчетности.

Группа по персоналу – планированию состава и структуры работы банка, подбор персонала, организация коммерческих мероприятий банка.

Группа юридического сопровождения – занимается вопросами юридического характера, анализом правильности юридических документов.

Отдел внутреннего контроля (ОВК) – подотчетен Головному банку, следит за соответствием действий филиала по всем вопросам (в большей степени кредитования), деятельности банка, нормативно-правовых документов (внутренних и внешних), нормативных инструкций Банка России.

Служба безопасности – так же подотчетна головному органу банка, отвечает за охрану, видеонаблюдение, составляет свои заключения по любым операциям, связанным с банковскими рисками.

Группа сопровождения крупных клиентов

Банк ВТБ - один из лидеров на российском рынке банковских услуг для корпоративных клиентов. Многолетний опыт работы в данном сегменте рынка, высокая квалификация наших сотрудников, разветвленная сеть филиалов и дополнительных офисов, широкая ресурсная база, надежность и первоклассная репутация позволяют оказывать корпоративным клиентам Банка широкий спектр услуг, начиная от классических банковских продуктов и заканчивая комплексными услугами.

Корпоративный блок ВТБ является самостоятельным структурным Бизнес блоком ВТБ и представляет собой вертикально интегрированную структуру, состоящую из клиентских и вспомогательных подразделений Головной организации, корпоративных дополнительных офисов и филиалов, осуществляющих комплексное обслуживание крупных корпоративных клиентов во всех регионах присутствия Банка. Таким образом, Корпоративный блок ВТБ обеспечивает единую систему управления корпоративными продажами в Москве и регионах.

В рамках Корпоративного блока действует институт вице-президентов и управляющих директоров, координирующих развитие бизнеса в ключевых отраслях экономики, организовано диверсифицированное обслуживание различных групп клиентов, внедрены процедуры перекрестных продаж корпоративным клиентам различных продуктов. В целях повышения эффективности обслуживания корпоративных клиентов организованы корпоративные дополнительные офисы, ориентированные на предоставление клиентам полного перечня продуктов и услуг Банка непосредственно в офисе, осуществляющем расчетно-кассовое обслуживание клиента.

В рамках организации обслуживания корпоративной клиентуры Корпоративный блок ВТБ отвечает за следующие основные направления:

- развитие отношений с крупными клиентами с учетом их отраслевой принадлежности;

- выработка и реализация конкурентоспособной и гибкой процентной и тарифной политики с учетом региональной специфики и рыночной конъюнктуры;

- расширение и повышение конкурентоспособности продуктового ряда Банка для корпоративных клиентов, в том числе с приоритетным использованием новых информационных технологий.

Работа с корпоративными клиентами

ВТБ организует свою работу со следующими категориями корпоративных клиентов:

Крупные корпоративные клиенты: за каждым крупным клиентом закрепляются персональный клиентский менеджер Головной организации, который организует работу с клиентом в индивидуальном порядке, а также менеджер клиентского отдела филиала или дополнительного офиса по каждому месту обслуживания клиента.  

ВТБ, как правило, на ежегодной основе составляются планы конкретных мероприятий и программы двустороннего взаимодействия.

Отраслевая диверсификация обслуживания корпоративных клиентов

Обслуживание корпоративных клиентов осуществляется ВТБ на основе разработанных комплексных программ развития корпоративного бизнеса в ведущих отраслях экономики России, в том числе в топливной, химической и нефтехимической промышленности, черной и цветной металлургии, электроэнергетике, в отраслях связи и телекоммуникаций, на транспорте, в лесопромышленном комплексе.

В целом, реализация отраслевых программ корпоративного обслуживания способствовала диверсификации отраслевой структуры клиентской базы ВТБ. С укреплением сотрудничества с ведущими предприятиями топливно-сырьевого комплекса, металлургии, машиностроения существенно увеличилась доля Банка в обслуживании предприятий электроэнергетики, атомной и химической промышленности, авиационного, железнодорожного и морского транспорта, телекоммуникации и связи, алмазного комплекса и золотодобычи, оптовой и розничной торговли, строительного комплекса.

Бизнес-план развития ВТБ на ближайшие годы предусматривает поддержание тренда развития "выше рынка" в области корпоративного обслуживания клиентов как в отраслях, ориентированных на экспорт, так и работающих на внутреннем рынке, а также в быстро растущем секторе предоставлени

Отдел по работе с корпоративными клиентами (ОРКК) является структурным подразделением Филиала Банка ВТБ в г. Ставрополе. В своей деятельности ОРКК руководствуется:

• 
  Уставом ОАО Банк ВТБ
  
• 
  Нормативными актами и распорядительными документами ОАО Банк ВТБ
  
• 
  «Положением о филиале ОАО Банк ВТБ в г. Ставрополе»
  
• 
  Распорядительными документами филиала ОАО Банк ВТБ в г. Ставрополе
  

Отдел возглавляет начальник отдела, который назначается на должность и освобождается от занимаемой должности приказом управляющего филиалом ОАО ВТБ в г. Ставрополе с проведением предварительного согласования в соответствии с установленными в ВТБ порядком.

Цели и задачи отдела

1. Выстраивание и обеспечение долгосрочного сотрудничества с корпоративными клиентами через максимально полное, комплексное удовлетворение их текущих и перспективных потребностей в банковском обслуживании с использованием продуктов ОАО ВТБ, как существующих, так и через инициирование создание новых банковских продуктов.

2. Реализация стратегии ВТБ в отношении сотрудничества с корпоративными клиентами в регионе.

3. Продажа всех видов банковских продуктов и услуг корпоративным клиентам, развитие доли ВТБ в бизнесе корпоративных клиентов, отрасли и регионе в соответствии с утвержденным бизнес-планом.

4. Максимизация прибыли (финансового результата) ОАО ВТБ от операций с корпоративными клиентами.

5. Увеличение числа активных крупных клиентов в регионе, потребляющих комплекс банковских продуктов и услуг.

6. Изучение специфики бизнеса корпоративных клиентов, глубокое и комплексное понимание их потребностей в банковских продуктах и иных финансовых услугах.

7. Планирование развития бизнеса с корпоративными клиентами и обес печение выполнения плановых показателей в рамках концепции ОРКК.

8. Повышение качества облуживания корпоративных клиентов путем координации работы всех структурных подразделений филиала ОАО ВТБ в г. Ставрополе

9. Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в координации с другими структурными подразделениями филиала ОАО ВТБ в г. Ставрополе и Головной организации ОАО ВТБ.

Основные функции отдела

1. 
   Обеспечение достижимости экономических (эффективность, прибыль/финансовый результат) и коммерческих (продажа, доля рынка) задач по закрепленным за филиалом ОАО ВТБ в г. Ставрополе корпоративным клиентам в соответствии с утвержденным бизнес-планом и с учетом риска.
   
2. 
   Предложение корпоративным клиентам типовых и специально формируемых пакетов банковских продуктов на основе анализа их потребностей.
   
3. 
   Информирование клиентов об особенностях и преимуществах продуктов Банка ВТБ, находящихся в компетенции Филиала ОАО ВТБ в г. Ставрополе, в сравнение с предложениями конкурентов, на встречах и переговорах с клиентами, организованными сотрудниками Отдела по работе с корпоративными клиентами.
   
4. 
   Участие в работе по проблемам кредитам в рамках своей компетенции.
   
5. 
   Привлечение денежных средств в депозиты и ценные бумаги ОАО ВТБ в рублях и иностранной валюте от корпоративных клиентов.
   
6. 
   Участие в реализации корпоративным клиентам филиала ОАО ВТБ в г. Ставрополе продуктов.
   
7. 
   Анализ эффективности планируемых сделок для банка и для клиента с целью предложения наиболее эффективного решения.
   
8. 
   Увеличение количества активных операций корпоративных клиентов из числа закрепленных за Филиалом Банка ВТБ в г. Ставрополе, потребляющих комплекс банковских продуктов и услуг, в соответствии с утвержденным бизнес-планом.
   
9. 
   Привлечение новых корпоративных клиентов на обслуживание в банк.
   
10. 
    Содействие развитию бизнеса корпоративных клиентов путем консультирования по вопросам банковского обслуживания и финансовым вопросам, и так же с использованием дополнительных возможностей банка.
    
11. 
    Регулярный анализ продуктового предложения Банка ВТБ корпоративным клиентам в регионе по сравнению с конкурентами.
    

Основные банковские продукты, предоставляемые корпоративным клиентам

Продуктовый ряд Банка ВТБ для корпоративных клиентов насчитывает свыше 100 продуктов, а количество тарифицируемых услуг превышает 400. Банк ВТБ предлагает своим корпоративным клиентам полный спектр банковских услуг:

Открытие и обслуживание счета в валюте Российской Федерации.

Банк открывает расчетные счета юридическим лицам – резидентам, в том числе общественным, профсоюзным и иным некоммерческим организациям, филиалам, представительствам и иным обособленным структурным подразделениям юридических лиц, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, занимающихся в установленном законодательством порядке частной практикой для проведения операций, предусмотренных Банком России

Счета нерезидентов в валюте Российской Федерации юридическим лицам –нерезидентам, в том числе находящимся в Российской Федерации иностранным дипломатическим и иным официальным представительствам, международным организациям, их филиалам и представительствам для совершения расчетов по операциям, предусмотренным Банком России.
Открытие и обслуживание счета в иностранной валюте.

Банк открывает текущие валютные счета юридическим лицам-резидентам/нерезидентам, их филиалам и представительствам, зарегистрированным в установленном законодательством порядке, а также индивидуальным предпринимателям- резидентам/нерезидентам для проведения операций предусмотренных Банком России. Текущие валютные счета открываются в свободно конвертируемой валюте, а так же в клиринговых и замкнутых национальных валютах.

Основные выгоды и преимущества: позволяет клиентам осуществлять внешнеторговые операции.

Установка и обслуживание системы «Электронный банк»

Услуга Электронный банк предоставление клиенту возможности проведения безналичных расчетов и иных операций с использованием электронных документов, в том числе электронных платежных документов, путем подготовки и отправки в банк, а так же получение из банка пакетов электронных документов по открытым каналам связи.

Основные преимущества:

- оперативный обмен информацией меду банком и клиентом;

- экономия времени;

- передаваемая информация шифруется и подписывается электронной подписью;

- система оснащена справочником.

Прием наличных рублей на счет юридического лица.

Используется клиентом для сдачи наличных денежных средств, полученных в процессе хозяйственно-финансовой деятельности для дальнейшего зачисления на счет.

- основные преимущества: сокращение риска по хранению наличных денежных средств в кассе клиента;

- перевод наличных денежных средств в безналичные для их дальнейшего использования в расчетах.

Выдача наличных рублей со счетов юридического лица.

Используется клиентом для получения наличных денежных средств в рублях со счета для выплаты заработной платы и для хозяйственных нужд.

Основные преимущества: перевод безналичных денежных средств в наличные.

Переводы в валюте Российской федерации

Целью продукта является осуществление безналичных расчетов между юридическими лицами, а так же между юридическими и физическими лицами в валюте Российской Федерации в соответствии с требованиями установленными действующим законодательством. Перевод осуществляется с банковских счетов клиентов, открытых в банке на основании договоров банковского счета.

Переводы в иностранной и клиринговой валюте.

Целью продукта является осуществление безналичных расчетов между юридическими лицами, а также между юридическими и физическими лицами в валюте Российской Федерации. Переводы осуществляются с банковских счетов клиентов, открытых в банке на основании договоров банковского счета.

Основные преимущества: оперативное перечисление денежных средств и зачисление на счет получателя. Более низкая стоимость услуги, по сравнению с другими способами перечисления денежных средств.

Оформление паспортов сделки по внешнеторговым договорам между резидентами и нерезидентами за импорт товаров; учет валютных операций, ведение досье по паспортам сделки.

Паспорт сделки – документ валютного контроля, содержащий необходимые для осуществления валютного контроля сведения из контракта (договора, соглашения) между резидентом и нерезидентом, предусматривающего оплату иностранной валютой, валютой РФ товаров, ввозимых на таможенную территорию РФ. Валюта, в которой может предоставляться продукт – любая иностранная валюта или валюта РФ. Своевременное таможенное оформление и осуществление импорта товара в соответствии с заключенным внешнеторговыми контрактами. Предупреждение взыскания штрафных санкций со стороны органов валютного контроля за нарушение действующего валютного законодательства РФ.

Зарплатные проекты

Перечисление со счетов юридических лиц сумм заработной платы на счета сотрудников в рублях. Банк производит перечисления со счетов юридических лиц (резидентов и нерезидентов) сумм заработной платы и иных видов оплаты труда в рублях на открытые в Банке счета сотрудников в рублях. Услуга сумм заработной платы и иных видов оплаты труда банк открывает сотрудникам–получателям текущие счета в рублях или счета «ВТБ -Доходный» в рублях.

Депозиты срочные в рублях и иностранной валюте.

Используется для разового размещения свободных денежных средств клиента на депозитном счете. Распространяется на резидентов и нерезидентов. Депозиты привлекаются в рублях и иностранной валюте. Срочные депозиты открываются на условиях возврата депозита по истечении определенного договором срока, выплатой процентов по депозиту в соответствии с периодичностью, установленной в договоре срочного депозита. При условии заключения договора в рублях на срок свыше 1 года, по истечении года банк вправе изменять процентную ставку в одностороннем порядке с письменным уведомлением клиента не менее чем за пять рабочих дней до введения нового размера процентной ставки. В случае несогласия клиента с уровнем новой процентной ставки, договор может быть расторгнут досрочно на условиях, предусмотренных в договоре.

Основные преимущества: размещение свободных денежных средств с целью получения дополнительного дохода.

Эквайринг (проведение расчетов для предприятий торговли и сферы услуг по операциям с банковскими картами международных платежных систем Visa International, MasterCard, Diners Club International).

Заключение договора с предприятием торговли (услуг) на предмет приема предприятием в оплату товаров (услуг) банковских карт международных платежных систем Visa International, MasterCard, Club International и получения возмещения от банка за вычетом вознаграждения банка (в рублях, долларах США, евро. Договор об обслуживании держателей карт, позволяет привлекать на обслуживание организации торговли/услуг, предоставляющих следующие услуги:

• 
  Оплата товаров/услуг в стандартном порядке;
  
• 
  Оплата проживания или бронирования гостиничных номеров в гостинице;
  
• 
  Оплата услуг аренды автомобилей;
  
• 
  Оплата за товары/услуги с оформлением операций без предъявления карт (периодически повторяющиеся платежи);
  

Основные выгоды и преимущества:

- расширение клиентской базы за счет держателей международных карт и вследствие этого увеличение торгового оборота;

- удобство в обслуживании клиентов;

- улучшение имиджа предприятия и выход на мировой уровень обслуживания;

- снижение затрат, связанных с инкассацией, пересчетом и хранением наличных денежных средств;

- предоставление оборудования и расходных материалов, необходимых для проведения операций;

- обучение персонала предприятия по всем вопросам, связанным с приемом банковских карт к оплате.

Заключение договора на установку банкомата, обслуживание банкоматов и других программно-технических комплексов

Оказание банком организации услуг по повышению уровня кассового обслуживания клиента и расширению клиентской базы организации социального обслуживания сотрудников организации, в соответствии с заключенным договором.

Основные выгоды и преимущества. Совершение операций выдачи (приема) наличных денежных средств без участия работника банка, в том числе с использованием платежных карт и передачи распоряжения банка о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции. Круглосуточное обслуживание клиентов.

Новые банковские услуги для корпоративных клиентов

В целях наиболее полного удовлетворения потребностей корпоративных клиентов ВТБ проводит активную деятельность по развитию и предложению новых банковских продуктов и услуг, востребованных на рынке.

На сегодняшний день Банк активно внедряет высокотехнологичную банковскую услугу "Расчетный центр клиента", которая позволяет сетевым компаниям и холдингам централизованно управлять консолидированным бюджетом и финансовыми потоками своих филиалов и региональных отделений, расположенных в различных регионах России с использованием разветвленной филиальной сети ВТБ. Вместе с этим, корпоративным клиентам Банка ВТБ предложены такие новые банковские услуги и продукты, как краткосрочное кредитование с использованием системы "Рейтер-дилинг", организация защищенного документооборота, конверсионные операции "форвард" и "своп" с клиентами и операции по поручению клиентов с производными финансовыми инструментами (на биржевом валютном и товарном рынках) и др.

Заемщиками банка являются предприятия и компании ведущих отраслей экономики: нефтегазовой промышленности, электроэнергетики, автомобилестроение, цветной и черной металлургии, телекоммуникаций и транспорта, строительства и АПК. Доля кредитов предприятий реального сектора в истекшем году составляет около половины активов банка, что в целом соответствует стандартной структуре активов ведущих универсальных банков Европы. Среди продуктов в этом сегменте бизнеса клиентами банка широко используется весь спектр кредитных услуг: кредиты типа «овердрафт», кредиты на пополнение оборотных средств, предэкспортное финансирование, инвестиционные кредиты, кредитование лизинга, различные виды возобновляемых кредитных линий.

В условиях растущего спроса российских предприятий на среднесрочные и долгосрочные ресурсы Банка ВТБ, располагая широкими возможностями по обеспечению подобного финансирования, последовательно увеличивает сроки кредитования своих клиентов. В 2010г. доля кредитов, предоставленных Банком ВТБ на срок свыше 1 года, превысила 50% от общего объема выдаваемых ссуд.



Рисунок 5 - Корпоративные кредиты, млрд. руб.

Партнерские отношения Банка ВТБ с крупнейшими клиентами базируются на долгосрочных соглашениях о сотрудничестве (стратегическом партнерстве). Общее количество соглашений с крупными клиентами, среди которых предприятия-лидеры основных отраслей экономики России, федеральные министерства и ведомства, органы исполнительной власти субъектов РФ, в настоящее время превышает 150.

Договоры о партнерских отношениях предусматривают комплексное банковское обслуживание, включая организацию Банком ВТБ финансирования текущих и инвестиционных потребностей компаний, в том числе в рамках предэкспотрного кредитования и кредитования импортных закупок с использованием инструментов зарубежных экспортных страховых агентств, расчетное обслуживание, а так же содействие в выпуске корпоративными клиентами ценных бумаг и привлечении ими иностранных кредитов. В рамках действующих соглашений со стратегическими партнерами ВТБ составляются планы мероприятий и программы двустороннего взаимодействия.



Рисунок 6 - Счета и депозиты корпоративных клиентов, млрд. руб.

Активно развивается сотрудничество Банка с предприятиями и организациями в области реализации пластиковых карт. Количество организаций, заключивших с Банком ВТБ договоры на реализацию «зарплатных» проектов, увеличилось в 1,6 раза. Существенно возросло количество корпоративных карт и карт, выпущенных в рамках «зарплатных» проектов.

Итоги развития сотрудничества с корпоративными клиентами в 2009-2010г. подтвердили верности выбранной стратегии развития корпоративного бизнеса и возможность достижения стратегических целей дальнейшего увеличения доли Банка ВТБ в целевых сегментах рынка.

Обслуживание клиентов среднего бизнеса

Региональные и местные компании с объемом выручки от 3 до 100 млн. долларов США выделены в отдельную категорию корпоративных клиентов, работа с которой осуществляется в рамках специализированной коммерческой модели с использованием автоматизированных инструментов поддержки клиентских менеджеров и кредитных специалистов. В основу модели заложен проактивный анализ и профилирование клиентов для последующего индивидуального предложения продуктов банка.

По результатам 2009-2010гг. в сегменте обслуживания клиентов среднего бизнеса объем предоставленных кредитов увеличился в 2.5 раза, а размещением клиентами в ВТБ средств – в 1.8 раза. По имеющимся оценкам, рыночная доля ВТБ в сегменте увеличилась с 1.9 до 3.7%, по кредитам и с 2.2 до 3.2% со средств клиентов. Число действующих клиентов увеличилось на треть.

В 2009 году был реализован ряд мероприятий направленных на повышение качества обслуживания клиентов среднего бизнеса:

• 
  Сформирована клиентская база действующих потенциальных клиентов на рынке каждого филиала и дополнительного офиса, определены приоритеты в работе клиентских менеджеров.
  
• 
  Исходя из специфических потребностей однородных групп клиентов, сформировано продуктовое предложение по всему каталогу продуктов банка, доступных для средних клиентов, разработаны индивидуальные планы работы каждым целевым клиентом.
  
• 
  Разработан и прошел тестирование в пилотных проектах кредитный процесс для средних клиентов, позволивший сократить сроки принятия решений по сделкам, направленным в Головной офис, до 5 дней.
  
• 
  Разработана и опробована методология оценки кредитных рисков для средних клиентов, предусматривающая на основе стандартизированной оценки финансового состояния клиента автоматическое определение кредитного рейтинга, лимита риска и премии за риск.
  

Специализированная система работы в массовом сегменте рынка с опорой на широкую инфраструктуру продаж, обеспечивает Банку долговременное преимущество в отраслевом и региональном масштабах.

Отдел по работе с корпоративными клиентами Банка ВТБ в г. Ставрополе при определении кредитного рейтинга использует программу «Кредитный модуль», основанной на рейтинговом анализе финансового состояния заемщика (скоринг-система).

Методика ранжирования контрагента

Кредитный рейтинг контрагента - классификационный признак контрагента, определяющий вероятность выполнения контрагентом своих обязательств перед банком и позволяющий оценить уровень кредитного риска банка на конкретного контрагента и определять плату за принимаемый банком кредитный риск.

Контрагенты оцениваются по 4 группам показателей. Каждой группе показателей, за исключением группы показателей. Понижающих кредитный рейтинг контрагента, присваивается определенный вес. Сумма всех весов групп показателей равна 1.Каждый показатель в группе оценивается по 100 бальной шкале.
Этапы анализа, на основе программы «Кредитный модуль»

1. 
   Учет прохождения кредитной сделки в экспертных подразделениях .
   
2. 
   Информационный материал о клиенте, который составляется ОРКК.
   
3. 
   Анализ стоп-факторов (негативные явления в деятельности клиента).
   
4. 
   Активный сбор документов.
   
5. 
   Анализ основных финансовых показателей деятельности клиента.
   
6. 
   Оценка качества кредитной истории потенциального заемщика.
   
7. 
   Денежные потоки на период планирования привлечения кредитных ресурсов.
   
8. 
   Анализ инвестиционных вложений в бизнес заемщика, при условии привлечения «длинных денег » (от 3 до 5 лет).
   
9. 
   Анализ залога по кредитным и документарным операциям.
   
10. 
    Анализ операций связанных с кредитным риском.
    
11. 
    Расчет рейтинга заемщика, с последующим вынесением кредитного заключения в повестку Кредитного Комитета Филиала.
    

Рейтинговая система ОРКК – чем выше уровень кредитного риска, тем ниже уровень рейтинга заемщика, и соответственно, влечет за собой более высокие процентные ставки как плата за кредитный риск.

Порядок определения кредитного риска контрагента, расчет всех показателей осуществляется в обязательном порядке. В случае отсутствия или недостаточности необходимых данных для оценки какого-либо показателя по нему выставляется минимальная оценка.

Оценка показателей деятельности определяется исходя из:

• 
  Срока деятельности контрагента, который определяется с момента регистрации.
  
• 
  Регионального контрагента – группы регионов принимаются в соответствии с классификацией, установленной в рамках Положения о порядке управления отраслевыми, региональными и страновыми рисками в ОАО Банк ВТБ.
  
• 
  Отраслевого риска контрагента – группы отраслей принимаются в соответствие с классификацией, установленной в рамках Положения о порядке управления отраслевыми, региональными и страновыми рисками В ОАО Банк ВТБ.
  
• 
  Зависимости контрагента от крупных покупателей/поставщиков – определяется доля крупнейшего покупателя в выручке от реализации контрагента и доля крупнейшего поставщика в себестоимости контрагента.
  
• 
  Наличия и качество кредитной истории контрагента – в анализе учитывается кредитная история контрагента в банке и кредитная история в других кредитных организациях, если она подтверждена документально (кредитные соглашения с приложение выписок по ссудным счетам).
  
• 
  Оценки кредитоспособности оборотов- риска соотношение средней величины ссудной задолженности заемщика перед банком за последние 6 месяцев с объемом среднемесячного кредитового оборота по счетам контрагента в банке за последние 6 месяцев, выраженное в процентах.
  

Оценка финансового состояния – расчет каждого из показателей за исключением специально оговоренных случаев осуществляется на последнюю отчетную дату, определяется исходя из:

• 
  Обеспеченности контрагента основными средствами/оборотными активами.
  
• 
  Показателей ликвидности.
  
• 
  Показателей финансовой устойчивости.
  
• 
  Показатели качества кредиторской/дебиторской задолженности.
  
• 
  Рентабельности заемщика.
  
• 
  Показателей оборачиваемости
  
• 
  Величиной чистых активов
  

Оценка прогнозных денежных потоков – прогноз денежных потоков контрагента составляется на 12 месяцев (независимо от сроков операций, проводимых банком с клиентом) в помесячной разбивке с последней отчетной даты, на которую составлена официальная бухгалтерская отчетность. Оценка по данному показателю осуществляется на основании расчета соотношения объема собственных средств и привлеченных средств контрагента по истечению прогнозного периода.

По каждому показателю деятельности контрагента начисляется определенное количество баллов, которое в итоге формирует соответствующий кредитный рейтинг заемщика.

Группы риска при ранжировании контрагента А, В. С, D, в случае рейтинга Е, данный клиент не может обслуживаться в части кредитования, так как велика вероятность не возврата денежных средств и тем самым возникновение просроченных обязательств в балансе банка.

Отдел по работе с корпоративными клиентами при проведении экспресс-анализа потенциального заемщика, с применением программы «Кредитный модуль», составляет заключение о кредитоспособности клиента и передает его в коллегиальный орган банка – Кредитный Комитет, который детально рассматривает данную информацию заемщика, и в случае положительного принятии решения, клиентское досье передается в Отдел кредитования и анализа рисков для последующего анализа.
3. Кредитные операции Банка ВТБ

В условиях растущего спроса российских предприятий на среднесрочные и долгосрочные ресурсы ВТБ, располагая широкими возможностями по обеспечению подобного финансирования, последовательно увеличивает сроки кредитования своих клиентов. К концу 2009г. доля кредитов, предоставленных банком на срок свыше 1 года, превысила 50% общего объема выдаваемых ссуд. С каждым годом наблюдается увеличение общего объема кредитов

Заемщиками банка являются предприятия и компании ведущих отраслей российской экономики: нефтегазовой промышленности, электроэнергетики, автомобилестроения, цветной и черной металлургии, телекоммуникаций и транспорта, строительства и АПК. Доля кредитов предприятиям реального сектора к началу 2010г. составляло около половины активов банка, что в целом соответствует стандартной структуре активов ведущих универсальных банков Европы. Среди продуктов в этом сегменте бизнеса клиентами рынка широко используется весь спектр кредитных услуг: кредиты типа «овердрафт», кредиты пополнения оборотных средств, предэкспортное финансирование, инвестиционные кредиты, различные виды возобновляемых кредитных линий.

В ходе продолжающейся диверсификации кредитного портфеля отраслевая структура приобретает относительную сбалансированность. К началу 2010г. доля предприятий металлургии составляла 13%, строительства – 12%, торговли и услуг – 11%, топливно-энергетического комплекса – 9%, машиностроения и АПК – по 6%. Наибольший прирост ссудной задолженности на начало 2010г. отмечено по одной из наиболее динамично развивающихся и перспективных по потенциалу развития сотрудничества отраслей российской экономики – строительной отрасли, переместившейся с 11-го на 2-е место по объему задолженности перед ВТБ.

Кроме того, среди банков по выдаче кредитов негосударственным предприятиям, Банк ВТБ занимает второе место.

Таблица 2
-
Банки, выдавшие больше всего кредитов негосударственным предприятиям (на 1 декабря 2010 года), тыс. рублей

Место	Банк	Общая сумма кредитов негосударственным предприятиям
1	Сбербанк России	1 596 381 428
2	ВТБ	333 002 094
3	Газпромбанк	242 323 791

Банк ВТБ предоставляет корпоративным клиентам кратко-, средне- и долгосрочные кредиты и кредитные линии в рублях и иностранной валюте. Непременное условие предоставления кредитных ресурсов - наличие у клиента счетов и положительной кредитной истории в Банке (в случае если заемщик ранее кредитовался), а также положительный результат анализа проекта, предоставленного клиентом.

С целью оперативного удовлетворения неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах ВТБ осуществляет кредитование клиентов в форме овердрафта. При этом Банк предоставляет клиенту возможность проводить платежи получать наличные деньги с банковского счета при отсутствии или недостаточном на нем собственных средств.

Кроме того, промышленным потребителям на цели производства продукции ВТБ предоставляет займы в драгоценных металлах. Займы в металлах могут предоставляться заемщику в наличной и безналичной формах.

В зависимости от потребностей клиента ВТБ осуществляет кредитование в форме овердрафта по расчетному счету в рублях и иностранной валюте.

Целью овердрафта является оперативное удовлетворение неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах при отсутствии последних на расчетном (текущем) счете клиента, возникающих в силу временного разрыва в обороте средств, проходящих по его счетам. При этом Банк принимает на себя обязательство предоставлять клиенту возможность проводить платежи и получать наличные денежные средства на цели, предусмотренные действующими нормативными актами, с его банковского счета при отсутствии или недостаточности на нем собственных денежных средств.

Основываясь на принципах установления долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества, улучшения качества клиентского обслуживания и защиты интересов клиентуры, ВТБ предоставляет своим клиентам широкий комплекс услуг по кредитованию, позволяющий в полной мере удовлетворять потребности клиентов в заемных средствах для финансирования их текущей и инвестиционной деятельности, включая экспортно-импортные операции.

Банк ВТБ работает по принципу постоянного контакта с заемщиками с целью обеспечения высокого качества и быстроты их обслуживания с учетом индивидуальных запросов.

Крупным корпоративным клиентам назначаются персональные менеджеры для оказания необходимых консультационных и экспертных услуг, обеспечения максимальной оперативности рассмотрения потребностей в кредитных продуктах ВТБ, а также для организации и сопровождения кредитных сделок с клиентами. По мере необходимости создаются рабочие группы по проработке проектов для обеспечения высокого качества и быстроты проведения кредитных операций с клиентами, согласно их индивидуальным запросам.

В зависимости от потребностей клиента ВТБ предоставляет краткосрочные кредиты до 1 года, среднесрочные кредиты от 1 до 2 лет и долгосрочные кредиты свыше 2 лет в рублях и иностранной валюте.

Максимальная сумма кредитования (лимит кредитования) определяется с учетом потребностей клиента и на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории в Банке, специфики кредитуемого проекта и т.д. Непременным условием предоставления кредитных ресурсов является наличие у клиента счетов во ВТБ и положительной кредитной истории в Банке (в случае если заемщик ранее кредитовался), а также положительный результат анализа проекта, предоставленного клиентом.

В качестве обеспечения по краткосрочным кредитам до 1 года Банком принимается:

- залог недвижимости, основных средств клиента, товарно-материальных запасов, имущественных прав;

- залог ликвидных ценных бумаг российских и иностранных эмитентов;

- гарантии (поручительства) надежных банков или платежеспособных предприятий;

- долговые обязательства контрагентов Заемщика и другие активы.

Сумма обеспечения должна покрывать размер основного долга по кредиту, причитающихся банку процентов, а также возможные расходы банка, связанные с принудительной реализацией залога.

Банк ВТБ является одним из ведущих кредиторов экономики России. Для расширения бизнеса и решения, текущих бизнес–задач ОАО Банк ВТБ предлагает  программу кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Банк предлагает своим клиентам краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты в рублях и иностранной валюте.

Программа кредитования клиентов среднего бизнеса:

Основные требования к заемщику:

• 
  выручка от 90 млн. до 2000 млн. рублей в год;
  
• 
  наличие стабильного бизнеса со сроком работы на Российском рынке более 6 месяцев;
  
• 
  устойчивое финансовое положение.
  

В целом за последнее время Внешторгбанк укрепил позиции в качестве одного из ведущих кредиторов российской экономики и с начала 2010 г. занимает второе место среди российских банков по совокупному размеру клиентского кредитного портфеля. Только с начала 2010 г. клиентский портфель Внешторгбанка вырос более чем на 60% и на 1 октября 2010 г. составил 208 млрд. рублей, или более 7 млрд. долл. Доля кредитов предприятиям реального сектора в активах Банка выросла за этот период с 46 до 56% и в целом соответствует стандартной структуре активов ведущих универсальных банков Европы.

Основное наполнение кредитного портфеля ВТБ для крупнейших заемщиков составляют ссуды, предоставленные предприятиям различных отраслей: нефтегазовой, электроэнергетики, авиа-, судо- и автомобилестроения, цветной и черной металлургии, телекоммуникации и транспорта, строительства и АПК. Стратегией развития ВТБ предусмотрено, что в ближайшие годы банк намерен упрочить лидирующие позиции в кредитовании реального сектора национальной экономики как в отраслях, ориентированных на экспорт, так и работающих на внутреннем рынке, а также в быстро растущем секторе предоставления услуг.

ВТБ успешно взаимодействует с иностранными экспортными страховыми агентствами и экспортно-импортными банками, которые принимают риски ВТБ на кратко- и среднесрочной основе. В целях использования линий, установленных экспортными страховыми агентствами, заключен ряд соглашений с ведущими иностранными банками, а также экспортно-импортными банками разных стран. В настоящее время общая сумма установленных на ВТБ кредитных линий и подписанных соглашений составляет более 3 млрд. долл.
4. Анализ финансового состояния ОАО Банка ВТБ

Финансовое состояние – важнейшая характеристика экономической деятельности коммерческого банка. Она определяет конкурентоспособность, потенциал в деловом сотрудничестве, оценивает, в какой степени гарантированы экономические интересы самого банка и его партнёров в финансовом отношении.

Основной целью деятельности любого банка является получение прибыли. На рисунке 7 рассмотрим чистую и балансовую прибыль, полученные банком за период с 2009 по 2011г.



Рис 7 – Динамика роста прибыли Внешторгбанка за 2003-2005 гг., млрд. рублей

За рассматриваемый период деятельность банка является прибыльной. Самый высокий показатель чистой и балансовой прибыли приходится на 2011 год. Это означает, что доходы превышают расходы. Банк развивается и с каждым годом наращивает свой капитал.

По итогам 2011 г. чистая прибыль Внешторгбанка составила 12,9 млрд. рублей, или в валютном эквиваленте 449 млн. $, что не только существенно превышает показатель 2010 г. – 9,5 млрд. рублей (344 млн. $), но и является рекордным показателем за всю историю деятельности банка. Балансовая прибыль до налогообложения составила 15,8 млрд. рублей (12,6 млрд. рублей по итогам 2009 г.). Сумма налоговых платежей, осуществленных за счет балансовой прибыли банка, составила 2,9 млрд. рублей.

На начало 2011 г. активы ОАО ВТБ составляют 635 млрд. рублей, а размер собственных средств – 111 млрд. рублей. Динамика изменения активов и собственных средств за период 2009-2010гг. показана на рисунке 8.



Рисунок 8 – Динамика изменения активов и собственных средств Внешторгбанка, млрд. рублей

Рассмотрим основные статьи доходов:

Таблица 3 - Анализ доходов ОАО Банк ВТБ

Наименование статей доходов	2009 тыс.р %		2010 тыс.р %		Абсолютное отклонение
1	2 3		4 5		6
Проценты полученные и аналогичные доходы от:
1. Размещения средств в кредитных организациях	1352302	3,03	4123368	5,9	2771066
2. ссуд, предоставленных клиентам (некред.организациям)	18138223	40,7	29286564	42,5	-15151659
3. Оказание услуг по финансовой аренде (лизингу)	-	-	-	-	-
4. Ценных бумаг с фиксированным доходом	3735862	8,4	4702358	6,8	966496
5. Другие источники	26887	0,06	35909	0,05	9022
Всего процентов полученных и аналогичных доходов	23253274	52,2	38148199	55,3	14894925
6.Чистые процентные и аналогичные доходы	14141430	31,7	21045462	30,5	6904032
7. Чистые доходы от операций с ценными бумагами	2905284	6,5	5913182	8,5	3007898
8. Чистые доходы от операций с иностранной валютой	800667	1,8	-416285	-0,07	-8416952
9. Комиссионные доходы	3416800	7,7	4227455	6,13	810655
ВСЕГО	44517455	100	68918013	100	24400558

Основную часть доходов ВТБ к концу 2010 г. составили процентные доходы по кредитам корпоративным клиентам ведущих отраслей российской промышленности (топливно-энергетического комплекса, машиностроения, металлургии, химии, транспорта, строительства.

Общая сумма процентных доходов по клиентским кредитам в 2010 г. составила 29,3 млрд. рублей, что значительно превысило величину процентных доходов по итогам 2009 г. – 18,1 млрд. рублей. Увеличилась доля чистого дохода от операций с ценными бумагами, на конец 2010 г. эта сумма составляет 5913182 тыс. рублей.

Расходы коммерческого банка — это затраты денежных средств банка на выполнение операций и обеспечение функционирования банка.

Общий состав расходов приведен в таблице 4

Таблица 4 - Анализ расходов ОАО Банк ВТБ

Наименование статей расходов	2009 тыс.р %		2010 тыс.р %		Абсолютное отклонение
Проценты уплаченные и аналогичные расходы по:
1. Привлеченным средствам кредитных организаций	2429492	26,7	6912094	40,4	4482602
2. Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)	3485265	38,2	7023856	41,1	3538591
3. Выпущенным долговым обязательствам	3197087	35,1	3166787	18,5	-30300
Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов	9111844	100	17102737	100	7990893

Из таблицы видно, что процентные расходы увеличиваются с каждым годом. Они занимают значительную долю в общих расходах. Такие расходы являются неизбежными.

Вместе с процентными расходами наблюдается и рост непроцентных расходов. Это связано, в частности, с расширением деятельности филиала, привлечением новых сотрудников, техническим оснащением филиала. Но вместе с тем данный вид расходов можно уменьшить за счет работы по сокращению различных штрафных санкций, пеней, неустоек и т.д.

Наблюдается увеличение в 2011г. административно-управленческих расходов, которые составляют 10249974 тыс. рублей.

Наиболее крупными статьями операционных расходов банка являются:

• 
  по выплате процентов по текущим и срочным вкладам;
  
• 
  расходы, связанные с выплатой комиссионных другим банкам и прочим кредитно-финансовым учреждениям за предоставленные услуги;
  
• 
  по содержанию и эксплуатации зданий и оборудования;
  
• 
  на заработную плату персонала;
  
• 
  на создание специальных резервов.
  

С помощью системы следующих коэффициентов оценим работу Банк ВТБ

Таблица 5 – Основные финансовые коэффициенты

Показатель	Нормативное значение	2009	2010	Абсолютное отклонение
1.Коэффициент мгновенной ликвидности	Не определяется	0,17	0,16	-0,01
2. Уровень доходных активов	≤0,75	0,89	0,90	0,01
3.Коэффициент размещения платных средств	1,2	0,58	0,54	-0,04
4.Коэффициент общей стабильности	≤1	0,7	0,7	0
5.Стабильность на кредитном рынке	≤1	0,39	0,44	0,05
6.Стабильность на фондовом рынке	≤1	0,85	0,67	-0,18

Продолжение таблицы 5

7.Коэффициент рентабельности активов	0,005-0,05	0,02	0,02	0
8.Коэффициент достаточности капитала	≥1	0,16	0,17	0,01
9. Доля уставного фонда в капитале банка	0,5	0,30	0,21	-0,09
10.Коэффициент полной ликвидности	1,05	1,18	1,08	-0,1
11.Коэффициент эффективности использования основных средств	≤0,1	0,013	0,01	-0,003

Коэффициент мгновенной ликвидности позволяет оценить долю обязательств банка, которая может быть погашена по первому требованию за счет ликвидных активов, эта доля за анализируемый период уменьшилась и составляет 16%.

Уровень доходных активов к 2010 г. увеличился. 90% в активах занимают доходные активы. Для безубыточности банка этот уровень является достаточным.

Коэффициент размещения платных средств уменьшился к 2010 г. до 0,54 - это свидетельствует, что ресурсы используются по назначению.

Коэффициент общей стабильности позволяет сопоставить разнонаправленные потоки полученных и уплаченных процентов банком, а также расходы и доходы по всем видам деятельности банка. За анализируемый период расходы покрываются доходами на 70%.

Стабильность на фондовом и кредитном рынках показывает, что в 2010 г. процентные доходы покрывали процентные расходы на 67% и 44% соответственно. Причем стабильность на фондовом рынке к 2010г. уменьшилась на 18%, а стабильность на кредитном - увеличилась на 5%.

Рентабельность активов позволяет определить уровень рентабельности всех активов. За анализируемый период рентабельность активов соответствует нормативному значению, что говорит об эффективной работе ОАО ВТБ.

Коэффициент достаточности капитала показывает, что собственный капитал в структуре пассивов занимает 17%.

Доля уставного капитала к 2010 г. уменьшилась на 9%, т.е. средства учредителей в капитале ВТБ составляют 21%.

Коэффициент полной ликвидности характеризует сбалансированность активных и пассивных операций банка для достижения адекватной ликвидности. Ликвидные активы превышают текущие обязательства на 108%.

Коэффициент эффективности использования основных средств характеризует долю вложений банка в недвижимость и оборудование, которые не приносят доход. Доля вложений на 2010 г. составляет 1%, в этой связи можно сказать, что банк рационально использует привлеченные средства.

Таким образом, финансовое состояние ОАО ВТБ можно расценивать как устойчивое, итоги деятельности убедительно демонстрируют успешное развитие банка в соответствии с намеченными стратегическими задачами.

ОАО Банк ВТБ завершил 2010г. с превышением темпов роста основных параметров деятельности над средними показателями банковской системы и ряда крупнейших банков страны. Банк по праву считается одним из лучших банков в стране, и каждый раз доказывает это на деле.

В целях достижения оптимальных финансовых показателей Банка ВТБ и минимизации риск в филиальной сети осуществляются следующие мероприятия:

миграция розничного бизнеса из ОАО Банк в ЗАО ВТБ-24 (мае-июне планировалось завершение миграции в большей части регионов России);

• 
  определение нормативов численности и оптимизация организационной структуры филиалов (до 01. 10. 2011г. планируется перевод филиалов на новую типовую организационную структуру);
  
• 
  разработка предложений по изменению форматов точек продаж с использованием операционных офисов;
  
• 
  оптимизация операционных затрат филиалов путем унификации и интеграции программного обеспечения.
  

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Конкурентоспособность и укрепление позитивного имиджа национальной банковской системы в значительной мере определяются результатами развития бизнеса лидерами данного сегмента финансового рынка. В их число, безусловно, входит Внешторгбанк.

Внешторгбанк был учрежден в целях обеспечения экономической основы суверенитета России в условиях дезинтеграции, а затем и распада СССР. Он был призван обеспечить эффективное банковское обслуживание внешнеэкономических связей предприятий и организаций РФ. Крупнейшим акционером ВТБ является Правительство РФ. Среди других акциоенров – ООО «Газэкспорт», Сбербанк РФ, ЗАО «Энергомашэкспорт», ОАО «Ингосстрах», Торгово-промышленная палата РФ.

Приоритетной задачей ВТБ всегда являлось и остается предоставление банковских услуг высочайшего качества при обеспечении бесперебойного обслуживания клиентов. Выполнение этой задачи было обеспечено и в условиях финансового кризиса 1998 г., когда Внешторгбанк одним из немногих крупных российских банков продолжал полномасштабную банковскую деятельность и своевременно осуществлял все расчеты и платежи по операциям своих клиентов, так и по собственным обязательствам перед вкладчиками и кредиторами, в том числе иностранными.

Укрепление позиций ВТБ в качестве одного из ведущих кредиторов российской экономики было бы невозможно без привлечения значительного объема ресурсов с международных рынков на выгодных финансовых условиях, которые обеспечиваются сложившейся деловой репутацией банка и высокими кредитными рейтингами. В последние годы ВТБ вышел в лидеры банковского сектора по привлечению ресурсов с международных финансовых рынков.

Существенному укреплению позиций ВТБ на российском и международном банковском рынке способствовало увеличение акционерного капитала путем проведения эмиссии акций банка. По итогам эмиссии величина собственных средств увеличилась на 37,5 млрд. рублей, а регулятивный капитал, используемый для расчета обязательных нормативов Банка России, вырос до 82,3 млрд. рублей.

Успешное развитие бизнеса ВТБ на фоне благоприятной экономической ситуации, сложившейся в России, обусловило последовательное повышение международных рейтингов банка ведущими мировыми рейтинговыми агентствами.

В настоящее время филиальной сетью ВТБ отмечены более половины регионов России от Дальнего Востока до Калиниградской области. Филиалы ВТБ в кооперации с Головным офисом обеспечивают предоставление клиентам полного спектра банковских продуктов и услуг. Филиальная сеть оказывает значительное и равномерно возрастающее влияние на формирование показателей деятельности Банка.

Итоги деятельности банка на конец 2010г. демонстрируют успешное развитие ВТБ в соответствии с намеченными стратегическими задачами. Финансовое состояние ОАО ВТБ можно расценивать как устойчивое, итоги деятельности убедительно демонстрируют успешное развитие банка в соответствии с намеченными стратегическими задачами.

ОАО ВТБ завершил 2010г. с превышением темпов роста основных параметров деятельности над средними показателями банковской системы и ряда крупнейших банков страны. Банк по праву считается одним из лучших банков в стране, и каждый раз доказывает это на деле.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации,

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»,

3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»,

4. Федеральный закон «Об акционерных обществах»

5. «Положение об отделе розничных продаж ОАО Банка ВТБ».

6. Горелый В.И. Учет и экономический анализ деятельности коммерческих банков: Учебное пособие. – М.:ГУ ВШЭ, – 406 с.

7. Золотова Е.А Учет и операционная деятельность в коммерческих банках: Учеб. пособие / Е.А. Золотова. – М.: Финансы и статистика, – 208 с.

8. Солдатенков Г.В. ВТБ: масштабы и динамика развития //

Г.В. Солдатенков. – Деньги и кредит. - №12. – С. 7-12.

9. www.vtb.ru