Страховщики. Из статьи 6 Закона "О страховании", содержащей определение понятия "страховщики", следует, что к последним относятся государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, создаваемые с целью осуществления страховой, а также иной деятельности, определяемой настоящим Законом, при наличии у них необходимых уставного, резервного фондов и резервов, прошедших регистрацию и получивших лицензию на право проведения определенного вида страхования или перестрахования. Таким образом, страховые организации, независимо от формы собственности, обладают следующими характерными признаками:

1. Наличие статуса юридического лица.

2. Целевое создание для ведения страховой деятельности.

3. Наличие необходимых активов в денежной форме.

4. Регистрация в органе государственного надзора за страховой деятельностью.

5. Осуществление указанной деятельности только в случае имеющегося на то специального разрешения (лицензии).

Страхователи. Страхователь — это физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес, и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона либо на основе двустороннего соглашения в форме договора страхования. Страховой интерес есть мера материальной заинтересованности в страховании. Он должен существовать в момент заключения договора страхования.

Застраховать можно не только самого себя. Страхователи вправе также заключать договоры страхования в интересах и от имени третьих лиц. Разграничим эти понятия следующим образом [6, c.65].

Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит страховые премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный (например, по договору страхования жизни) — это физическое лицо, о жизни которого заключается договор страхования. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по личному страхованию страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом. В условиях договора страхования в этом случае указывается, что страхователь может застраховать только самого себя, то есть договор личного страхования заключается в форме индивидуального страхования. В тех случаях, когда совпадения не происходит, от застрахованного лица могут потребовать письменное подтверждение (например, подпись на страховом полисе) своего согласия на заключение договора о страховании его собственной жизни. При страховании детей такого согласия не требуется.

Выгодоприобретатель — это третье лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. Им может являться сам страхователь, предъявитель полиса, либо правопреемник, что, как правило, указывается в страховом полисе. Выплаты страховой суммы (части страховой суммы) не зависят от сумм, причитающихся страхователю или выгодоприобретателю по условиям социального страхования, социального обеспечения и в порядке возмещения вреда [5, c.116].

Заключение и выполнение договора страхования может осуществляться через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров).

Страховой агент является представителем страховщика, которому последний поручает на основании контракта от имени страховщика за определенное вознаграждение осуществление страховой деятельности. Обязательства, принятые агентом в пределах полученных полномочий от имени страховщика, выполняются последним, как если бы они были приняты им самостоятельно.

Страховой брокер является независимым посредником, осуществляющим свою деятельность на основании соглашений со страхователями и страховщиками.

Страховой брокер является неизбежным атрибутом любого развитого страхового рынка. Представляя, прежде всего, интересы страхователя (перестрахователя), он подыскивает для них наилучшие условия страхования, которых в условиях рыночной экономики предлагается достаточно много, так же, как и видов страхования.

Страховым брокером может быть как юридическое, так и физическое лицо. Для того чтобы брокер был полностью независимым посредником, его учредителем, если это юридическое лицо, не может быть страховая или перестраховочная организация либо их сотрудники. В том случае, когда брокером выступает физическое лицо, он не имеет права быть сотрудником страховой или перестраховочной организации. В свою очередь страховому брокеру не разрешается быть владельцем страховой или перестраховочной организации. Только при таких условиях возможно обеспечить доверие к страховому брокеру со стороны клиентов.

В соответствии со статьей 8 Закона «О страховании» посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Республики Беларусь не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Республики Беларусь не предусмотрено иное. Иностранным страховым брокерам разрешено проводить в Беларуси операции только по перестрахованию при условии получения соответствующей лицензии [6, c.66].

Страховой брокер при оформлении договора страхования должен владеть максимально возможной информацией о страхователе и предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия с целью уменьшения вероятности наступления страхового случая и уменьшения размера возможного ущерба.

Если рассматривать страхование как метод первичного размещения риска, то перестрахование и сострахование являются методами вторичного размещения риска.

Страхование базируется на теории вероятности, одно из основных положений которой изложено в законе больших чисел: совокупное действие большого числа случайных факторов приводит при некоторых общих условиях к результату, почти не зависящему от случая. Поэтому, чем больше количество рисков и чем более они по своему размеру (в стоимостном выражении) и подверженности опасностям тождественны, тем устойчивее страховой портфель (совокупность застрахованных объектов) страховщика. Однако в большинстве случаев не удается создать идеально сбалансированный страховой портфель, что влечет за собой снижение финансовой устойчивости страховой организации и рентабельности страховых операций. Для обеспечения своей платежеспособности страховая организация обязана соблюдать соотношения между активами и принятыми страховыми обязательствами.

Согласно Закону Республики Беларусь "О страховании", страховая организация, не покрывающая принятые по договорам страхования обязательства за счет собственных средств и страховых резервов, обязана обеспечить исполнение обязательств путем их перестрахования. Объектом страхования в данном случае является риск исполнения соответствующих обязательств. Статья 14 Закона "О страховании" определяет перестрахование как передачу страховщиком на определенных условиях части своей ответственности перед страхователем другому страховщику (перестраховщику) [6, c.67].

Перестрахование необходимо для нормальной деятельности любого страхового общества, которое, вне зависимости от размера его капиталов, страховых резервов и других активов, обязано принять на страхование любой риск, не противоречащий правилам либо условиям страхования. Перестрахование позволяет страховщику застраховать риски, которые по своей стоимости или степени риска превышают его финансовые возможности, и является одним из условий обеспечения его финансовой устойчивости и платежеспособности.

В экономическом аспекте перестрахование — это система экономических отношений, при которых страховщик, принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Одновременно передается и часть страховой премии, которая соответствует его доле в обязательствах перед страхователями.

Перестрахованием рисков достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками в перестраховании соответствующего риска [5, c.117].

Страховщик, передавший риск в перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме. При перестраховании страхователь имеет дело только с прямым страховщиком и требует с него, в случае убытка, всю сумму страхового возмещения. Вопросы перестрахования его при этом не затрагивают. Отношения между страховщиком и перестраховщиком регулируются договором. И если в прямом страховании участвуют две стороны — страховщик и страхователь, то сторонами договора перестрахования выступают:

- Перестраховщик — страховое или перестраховочное общество, принимающее риски в перестрахование.

- Перестрахователь — страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование другой страховой или перестраховочной организации в целях его снижения, предупреждения возможной кумуляции риска, создания сбалансированного портфеля страхования, а также обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

- Цедент — перестрахователь, страховая компания, передающая риски в перестрахование. Тесной связи со страховой деятельностью перестрахование не имеет, поэтому в счетном плане для бухгалтерского учета операций по перестрахованию предусмотрены специальные счета.

По правилам перестрахования, передающая риск компания (цедент) имеет право на комиссионное вознаграждение в свою пользу, а также на участие в прибыли (тантьеме) [6, c.68].

Премия перестраховочная — плата, причитающаяся с перестрахователя (цедента), то есть со страховой организации, передающей объекты перестрахования перестраховщику (страховой организации, принимающей объекты в перестрахование). Эта часть страховой премии, получаемая перестраховщиком, соответствует его доле в обязательствах страховщика перед перестрахователями или определяется в проценте, согласованном между перестраховщиком и перестрахователем (цедентом), либо в абсолютной сумме. При проведении перестраховочных операций страховая организация может выступать как в лице организации, передающей риски в перестрахование (т.е. прямого страховщика или цедента), так и в лице организации, принимающей риски в перестрахование (т.е. перестраховщика), или совмещать их в одном лице.

В качестве финансовой гарантии создается депо премий — временно удерживаемая перестрахователем (цедентом) часть премии, причитающейся перестраховщику в качестве финансовой гарантии. Через определенное время депо премий возвращается. Депо убытков — временно зарезервированные убытки, которые уже заявлены, но по которым расчеты еще не закончены. Как и депо премий, депо убытков имеет характер финансовой гарантии для перестрахователя (цедента).

Передача перестраховщиком части принятых им по договорам перестрахования рисков другим перестраховщикам называется ретроцессией.

Перестрахование следует отличать от сострахования. При состраховании объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (состраховщиками). При этом два или более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на страховую сумму в своей доле. Права и обязанности распределяются между страховщиками в согласованных долях.

Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то он сам рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле. Сострахование, как и перестрахование, также является методом распределения и выравнивания рисков, позволяющим страховщикам при большой фактической стоимости и высокой степени риска разделить часть ответственности с другими страховщиками, заключив с ними договор сострахования. Данный метод находит свое применение в большей степени в условиях неразвитого рынка. Для совместного страхования крупных рисков состраховщики могут создавать на основе соглашений простые товарищества (страховые пулы).

Страховой пул в своей основе является механизмом, с помощью которого распределяются риски среди его членов с возможностью дальнейшей их передачи на перестрахование с целью ограничения стоимости совокупных исков, выплачиваемых пулом. Пулы могут быть разными по форме, но в основном их деятельность основана на том, что индивидуальные члены дают свое согласие передать пулу все или часть принятых ими определенных рисков, которые затем делятся среди членов пула в заранее согласованной пропорции. Членство пула может быть как добровольным, так и обязательным для всех страховщиков страхового рынка. Пулы создаются для мобилизации возможностей рынка при страховании особо крупных рисков, рисков с небольшими вероятностями наступления страховых событий для эффективного действия закона больших чисел (например, ядерные риски), рисков с катастрофическим убытком (например, землетрясение), рисков, по которым нет твердой уверенности относительно подверженности убытков их стоимости (например, ответственности производителей за качество продукции в фармацевтической промышленности). Основное преимущество пулов заключается в том, что посредством их осуществляется централизация методов оценки риска, страхового опыта и знаний.

Для маломощных компаний — это еще и шанс укрепить свои позиции. Объединяясь в страховые пулы, они имеют возможность дробить принятые в страхование крупные риски и в "складчину" отвечать по обязательствам перед страхователями, что, несомненно, на пользу и последним [6, c.69].

Договор добровольного страхования относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны — страховщик и страхователь берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному правомочному лицу страховое возмещение или страховую сумму в связи с оговоренными последствиями страхового случая, а страхователь — уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи в установленные сроки, а также выполнять другие условия страхования. Договор страхования обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик (страховая сумма и страховое возмещение), а также регулирует права и обязанности страхователя и других лиц, чьи права и обязанности вытекают из условий договора о страховании.

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя. Заявление может представляться страховщику как в письменной, так и устной форме. В письменной форме подача заявления осуществляется путем заполнения специального бланка и ответов на содержащиеся в нем вопросы. Страхователь обязан не только дать ответы на все поставленные в заявлении вопросы, но и сообщить все другие, известные ему сведения, имеющие существенное значение для суждения о степени страхового риска. Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту сведений, сообщаемых страхователем при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного объекта. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений [5, c.118].

Субъекты договора страхования. Отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц складываются как минимум между двумя сторонами — между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, то есть между страховщиком и страхователями. Однако страховые отношения могут возникать также между тремя субъектами и более. В договор страхования могут быть включены помимо страхователя и страховой компании третьи лица (договор о страховании в пользу третьих лиц). Возможно также несовпадение в одном лице страхователя и застрахованного. На развитом страховом рынке встречаются также трехсторонние договоры страхования, например договоры страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. В таком договоре участвуют страховщик, страхователь (заемщик) и банк-кредитор. Некоторые юристы считают такие договоры вполне правомерными и даже рекомендуют в данном виде страхования применять именно трехсторонние договоры, несмотря на то, что подобный трехсторонний договор не соответствует классическому договору страхования, в котором традиционно участвуют две стороны.

Следует обратить внимание на порядок перехода прав и обязанностей страхователя по договору страхования к другим физическим и юридическим лицам.

1. В случае смерти страхователя (физического лица), заключившего договор личного страхования в пользу третьих лиц, его права и обязанности переходят к этим третьим лицам. Причем страхователь вправе назначить любое физическое лицо для получения страховой суммы на случай своей смерти (выгодоприобретателя), независимо от степени родства. Правила страхования могут предусматривать такое назначение и после заключения договора страхования путем подачи страхователем заявления в страховую организацию. Полученная этим третьим лицом страховая сумма в состав наследственного имущества не входит (ст. 19 Закона "О страховании"). В случае, если посмертный получатель также умер либо страхователь не назначил выгодоприобретателя, страховая сумма подлежит выплате наследникам.

Договор страхования в пользу третьего лица устанавливает право требования для лица, которое в заключении договора не участвовало. Исполнения такого договора может требовать как сторона, заключившая его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законодательством, договором и не вытекает из существующего обязательства. Если третьи лица являются недееспособными, то выполнение действий по такому договору страхования возлагается на опекуна или попечителя (ст. 22 Закона "О страховании) [6, c.70].

Страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную страховую сумму (часть страховой суммы).

2. В случае смерти страхователя (физического лица), заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования.

3. В случае перехода застрахованного имущества к другому собственнику, его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика.

4. Если сам страхователь в период действия договора страхования признан судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю. При этом страхование гражданской ответственности оканчивается.

5. В случае утраты страхователем в период действия договора страхования прав юридического лица, его права и обязанности по договору добровольного страхования переходят к правопреемнику при согласии страховой организации.

Договор страхования отличается от обычных договорных обязательств. При договоре страхования одна сторона (страхователь) всегда уплачивает страховые взносы, а другая (страховщик) уплачивает страховое возмещение или страховую сумму лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период действия договора, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В то же время обычные договоры предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора.

Условия договора страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора составляют существенные условия. Они являются обязательными, предусмотрены статьей 17 Закона «О страховании», и включают в себя:

объект страхования;

размер страховой суммы;

размеры страховых взносов;

сроки уплаты страховых взносов;

перечень страховых случаев;

срок страхования;

начало и окончание действия договора страхования.

Несущественные условия могут регламентировать порядок уплаты и возврата страховых взносов, взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая и др.

Понятия «страховая сумма», «страховое возмещение» и «страховой взнос» определены статьей 11 и 12 Закона «О страховании».

Страховой суммой признается сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату при наступлении страхового случая.

Страховым возмещением признается сумма денежных средств, выплачиваемых в счет возмещения ущерба при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования.

Страховым взносом (страховой премией) является плата за страхование, которую страхователь или другое лицо от имени страхователя обязаны внести страховщику. Страховые взносы не облагаются налогами. Страховым тарифом называется страховой взнос с единицы страховой суммы за определенный период страхования. Размер страхового тарифа по обязательным видам страхования определяется законодательством, а по добровольным видам страхования — страховой организацией.

Закон предусматривает вступление договора в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. В договоре следует четко определить этот момент, особенно при безналичных расчетах. Это может быть дата перечисления предприятием взносов на счет страховой организации или дата поступления средств на счет страховщика. Наиболее часто в договоре устанавливают, что он вступает в силу при уплате взноса наличными деньгами — со следующего дня после их уплаты, а при уплате путем безналичных расчетов — со дня поступления их на счет страховщика (согласно выписке банка). При возобновлении договора новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Обязательное страхование действует независимо от сроков уплаты страховых взносов [5, c.119].

Наиболее часто страховые взносы уплачиваются в процентах от страховой суммы.

Страховая сумма является одним из основных элементов страхования, максимальной суммой ответственности страховщика по договору страхования, по принятому риску. На страховую сумму страхуется объект по закону об обязательном страховании или при заключении договора добровольного страхования, и данная сумма обусловливает размер выплат при наступлении страхового случая. По имущественному страхованию страховая сумма определяется на единицу страхуемых объектов (строение, автомашина) или в целом по данному виду имущества (домашнее имущество гражданина, основные фонды предприятия). Размер страхового возмещения может быть меньше страховой суммы, поскольку зависит от размеров понесенного страхователем ущерба, но превышать ее не может, если иное не предусмотрено договором страхования. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованного имущества при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В личном страховании пределов для страховой суммы не существует. Она устанавливается в договоре по соглашению сторон, если законодательством либо правилами страхования не определено иное. При дожитии, смерти, полной утрате общей трудоспособности страховая сумма выплачивается в полном размере, установленном договором (законом), а при частичной утрате трудоспособности (здоровья) — в размере части суммы, определенной договором (законом), соответствующей степени утраты общей трудоспособности (здоровья) от несчастного случая.

Специфичность договора страхования состоит в том, что определяющую роль в нем играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы страховых обязательств. Более конкретные, детальные условия страхования регулируются Правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик. Правила страхования являются необходимым элементом заключения договора страхования, его основой, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страховщик самостоятельно разрабатывает Правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Следует учитывать, что Правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для исполнения только в локальных масштабах (страховая организация).

Форма договора страхования. Составление договора страхования как единого документа, подписываемого страховщиком и страхователем, вовсе не обязательно. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, а в оговоренных случаях — сертификатом). Приложение к страховому свидетельству Правил страхования обычно трудновыполнимо для страховщика. Страховые компании выходят из положения следующим образом: на обратной стороне страхового полиса мелким шрифтом печатаются наиболее важные положения Правил страхования.

Страховое свидетельство — самый важный документ договора о страховании, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа, в письменной форме, закрепляются условия договора страхования, заключенного страховым агентом (брокером) или другим работником страховой организации. Страховое свидетельство (страховой полис) должно быть подписано страхователем и страховщиком. К бланку страхового полиса предъявляются те же требования, что и к бланкам, на которых изготавливаются ценные бумаги [6, c.71].

Отказ в выплате страховой суммы или страхового возмещения.

В некоторых случаях страховая компания не производит выплату страховой суммы или страхового возмещения страхователю. Право страховщика не выплачивать соответствующие денежные средства страхователю, застрахованному или посмертному получателю, приобретается, если страхователь не выполнил необходимых требований, связанных с происшедшим страховым случаем.

В статье 21 Закона "О страховании" определены конкретные события, за которые выплата страховой суммы или страхового возмещения страхователю не производится. Кроме того, здесь же изложен перечень событий, за которые страховщик вправе отказать в выплате, однако это решение должно быть, безусловно, мотивированным.

Не подлежит выплате страховая сумма или страховое возмещение, если страховой случай произошел в результате:

- умышленных действий страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), направленных на наступление страхового случая. Исключение — действия данных лиц, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;

- всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

- прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии или использованием расщепляющих материалов;

- введения в действие законов (подзаконных актов), принятых после заключения договора страхования.

Страховщик вправе отказать в выплате страховой суммы или страхового возмещения, если страхователь:

- сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений и сокрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая;

- не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщика о наступлении страхового случая илм создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

- не принял возможных мер к предотвращению и сокращению ущерба, что привело к возникновению страхового случая или увеличению размера ущерба;

- допустил грубую небрежность, а также нарушение правил противопожарной безопасности, правил хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов [5, c.120].

Решение об отказе в выплате страховой суммы или страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивацией причины отказа. Споры, возникающие из отношений по договору страхования, разрешаются судом или Хозяйственным судом в соответствии с их компетенцией, установленной законодательством Республики Беларусь.

Отказ в приеме на страхование. От понятия "отказ в выплате страховой суммы или страхового возмещения" следует отличать понятие "отказ в приеме на страхование". Последнее представляет собой право страховщика, вытекающее из условий данного вида страхования, на исключение из числа подлежащих страхованию наиболее рискованных объектов (опасных рисков), когда вероятность выплаты страховой суммы или страхового возмещения настолько велика, что не обеспечивает установленных актуарными расчетами размеров покрытия данного риска из сформированных страховых резервов. Не принимаются, например, на имущественное страхование ветхие и бесхозные строения в хозяйствах граждан, домашнее имущество, находящееся в зоне бедствия, явно больные сельскохозяйственные животные. На личное — лица, являющиеся инвалидами первой группы, престарелые граждане, достигшие предельного возраста, оговоренного условиями страхования.

Прекращение договора страхования.

Положения о прекращении договора страхования и его недействительности (ст. 24 и 25 Закона «О страховании») отражают действующую ныне практику.

Договор страхования прекращается либо при наступлении следующих случаев:

- истечения срока действия;

- выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

- неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;

- прекращения деятельности страхователя — юридического лица или смерти страхователя — гражданина, либо досрочно — по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями страхования. Однако при этом необходимо обратить внимание, что по-разному решается вопрос о возврате страховых взносов (полном или частичном) в зависимости от того, кто является инициатором расторжения договора и причин расторжения. Закон здесь на стороне интересов страхователя.

Недействительность договора страхования. Интересы страхователя защищены также и при признании договора страхования недействительным. Договор считается недействительным, если он:

противоречит Закону "О страховании";

- ухудшает положение страхователя по сравнению с действующим законодательством;

- заключен с лицами, не обладающими гражданской дееспособностью или ограниченными в дееспособности судом, а также с организационными структурами, не наделенными правами юридического лица;

- заключен с лицом, находившимся в момент заключения договора в состоянии, когда лицо не могло понимать значения своих действий;

- заключен в отношении имущества, добытого преступным путем, подвергнутого описи либо аресту, или подлежащего конфискации на основании вступившего в законную силу приговора суда или вынесенного в соответствии с законом постановления о конфискации имущества;

- заключен после случая, с наступлением которого договор предусматривает страховые выплаты;

- заключен с лицом, неправомочным заключать договор от имени страховщика. При необходимости, исходя из конкретных условий,

этот перечень может быть расширен. По недействительным договорам страховщик возвращает страхователю страховые взносы, полученные по договору страхования, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь.

Страхователь имеет право заключить договор страхования одного и того же объекта с новыми страховщиками при условии их уведомления о том, что объект уже застрахован. Несоблюдение указанного правила влечет недействительность нового договора страхования [6, c.71].

К страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит право требования (в пределах этой суммы), которое имели страхователь, или лицо, получившее страховое возмещение, к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь отказывается от претензий к указанному лицу или от прав, обеспечивающих выполнение этих требований, то страховщик освобождается от выплаты той части возмещения, которую ему пришлось бы взыскивать с третьих лиц.

Страховая организация несет ответственность за несвоевременную выплату страховой суммы (страхового возмещения) и должна выплачивать страхователю пеню за каждый день просрочки в размере, определяемом органом государственного надзора за страховой деятельностью.

Список литературы

Гражданский кодекс Республики Беларусь. – Мн.: Национальный центр правовой информации Республики Беларусь, 1999. – 405 с.

Гражданский кодекс Республики Беларусь: с комментариями к разделам / Коммент.В.Ф.Чигира. – 3-е изд. – Мн.: Амалфея, 2000. – 704 с.

Гражданское право. В 2-х томах. Том 1. Учебник / Под ред. Е.А.Суханова. – М.: Издательство БЕК, 1994. – 384 с.

Гражданское право. В 2-х томах. Том 2. Учебник / Под ред. Е.А.Суханова. – М.: Издательство БЕК, 1994. – 432 с.

Гражданское право. Часть вторая: Учебник под общей ред.А.Г.Калпина. – М.: Юристъ, 2002. – 542 с.

Коваленко Н.Н. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь: Учеб.пособие. – Мн.: РИВШ, 1999. – 400 с.

Колбасин Д.А. Гражданское право Республики Беларусь. Особ.часть: Практ.пособие. – Мн.: «Молодежное научное общество», 2000. – 487с.

Маньковский И.А. Гражданское право Республики Беларусь: Особ.часть: Практ.пособие / - Мн.: Молодеж., 2003. – 308 с.

Мартьянова Т.О. Страхование жизни и здоровья граждан по договорам. М.: Юридическая литература, 1980 – 215 с.