Кредитование Сберегательным банком РФ

С О Д Е Р Ж А Н И Е

1. Общие положения

2. Виды кредитования

3. Порядок оформления и выдачи кредитов

4. Порядок погашения кредитов

5. Вывод

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитной политикой Сберегательный банк предоставляет населению потребительские кредиты. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ. Нормативными документами Центробанка и решениями Совета банка Сбербанка РФ. Сберегательный банк осуществляет выдачу ссуд населению в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых населению и приобретаемых у других банков. Основные направления кредитной и процентной политике по установлению объектов кредитования процентной ставки, размера и срока пользования кредитом определяется Сберегательным банком РФ. Учреждения Сбербанка предоставляют потребительские кредиты населению на коммерческой основе при соблюдении принципов кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности. Выдачи отдельным категориям населения безпроцентных кредитов. Учреждения Сбербанка РФ предоставляют кредиты: долгосрочные, краткосрочные. Выдача кредитов производится на основании кредитных договоров, заключаемых между банкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного жительства, за исключением кредитов на приобретение и строительства индивидуального жилья, которые выдаются по месту его нахождения или застройки. Конкретные суммы кредита и сроки кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспособности и цели кредитования. Размер месячного или квартального платежа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 среднемесячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя.

Обо всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть извещен за 15 дней. Проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком в размере и в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Уплата процентов авансом лишь по согласованию с заемщиком. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство /гарантию/, залог, страховой полис и обязательства в других формах принятых в банковской практике. Погашение задолженности по всем видам кредита должно производится со следующего месяца или квартала после получения кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде: - повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолженности - неустойки - за каждый день несвоевременного погашения процентов.

Досрочного взыскания кредита, используемого заемщиком не по целевому назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых штрафов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяются и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.

ВИДЫ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ НАСЕЛЕНИЮ

1. Строительство индивидуального и коопереативного жилья (на срок до 10лет)

2. Строительство садовых домиков и домов для сезонного проживания (на срок до 5 лет)

3. Приобретение дач и домов в сельской местности для сезонного проживания (на срок до 5 лет)

4. Реконструкция и капитальный ремонт индивидуального и кооперативного жилья (на срок до 3 лет) .

5. Реконструкция и капитальный ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания, дач (сроком до 3 лет)

6. Строительство приусадебных построек, теплиц (на срок до 3 лет)

7. Инженерное обустройство домов, присоединение индивидуальных жилых домов к инженерным сетям (сроком до 3 лет)

8. Приобретение средств малой механизации (сроком до 3 лет)

9. Приобретение домашнего скота, пчелосемей, птицы, многолетних зеленых насаждений (на срок до 3 лет)

10. Кредиты на неотложные нужды со сроком погашения до 3 лет предоставляются на: - хозяйственное обзаведение предметов домашнего длительного пользования, приобретение транспортных средств, прочие неотложные нужды

ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ

Для получения кредита заемщик предоставляет банку документы: - заявление - паспорт или другой заменяющий его документ - справку с места работы (службы) заемщика и поручителя с указанием получаемого дохода и размера производимых из него удержаний. В справке с места работы должны быть указаны банковские реквизиты организации. Пенсионеры предоставляют банку пенсионное удостоверение и справку о пенсии из органов социального обеспечения.

Граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью, а также другие постоянные источники дохода не по месту основной работы, предъявляют декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией.

Документ, подтверждающий право на льготы

- Поручительство одного или более граждан, имеющих постоянный источники доходов с указанием солидарной ответственности с заемщиком - платежеспособность поручителя определяется аналогично платежеспособности заемщика.

- Договор залога.

Указанные формы обеспечения возврата кредита используются как порознь, так и в сочетании. Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов.

При получении заемщиком кредита на строительство индивидуального жилого дома, дачи - заверенную выписку из решения органов местной администрации о выделении земельного участка под застройку или свидетельство на право собственности на землю без срочного пользования землей, с указанием сметной стоимости строения или сведения о проектно-сметной документации, заверенные районным архитектором и отчет застройщика о произведенных собственных вложениях. Если земельный участок для индивидуального жилищного строительства и дачного хозяйства приобретен в частную собственность, то в банк предоставляется нотариально заверенный и зарегистрированный в комитете по земельным ресурсам и землеустройству договор купли - продажи.

На строительство приусадебных хозяйственных построек, теплиц справку органов местной администрации, что заявщик является владельцем дома или свидетельство на право собственности на землю.

На реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального жилья, дач, приусадебных хозяйственных построек, присоединение индивидуальных жилых домов к инженерным сетям, на приобретение оборудования для инженерного обустройства дома свидетельство о праве собственности на жилье и сметную стоимость предстоящих работ, а также отчет о собственных вложениях.

На строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садовых домиков, благоустройство садовых участков - справку правления садоводческого товарищества. В справке указывается: номер и дата решения органов местной администрации, дата регистрации устава, местонахождение садоводческого товарищества, при какой организации создано, объем работ, подлежащих выполнению, их сметная стоимость.

При приобретении домашнего скота, птицы, пчелосемей, зеленых насаждений - справка органов местной администрации о том, что заемщик имеет приусадебные хозяйственные постройки, пасеку или земельный участок.

На приобретение квартиры в жилищном кооперативе - справку кооператива, свидетельствующую о том, что заемщик является членом жилищного кооператива, копию акта о приемке дома в эксплуатацию или договор купли- продажи с указанием стоимости жилья.

На покупку индивидуального жилья, дач в сельской местности для сезонного проживания, садовых домиков, транспортных средств, прочего имущества, приобретаемого в собственность - свидетельство о праве на жилье, оформленное в установленном порядке договором купли-продажи, справкой-счетом и другими соответствующими документами, подтверждающими целевое использование кредита.

Эти документы предоставляются банку не позднее, чем через 2 месяца после получения кредита.

После изучение кредитным работником предоставленных документов и положительного решения о выдаче кредита, которое принимается руководителем банка, между банком и заемщиком заключается кредитный договор в 3-х экземплярах, в котором указываются: цель и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, размер процентной ставки за кредит, основание и условия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов по кредиту, санкции за неисполнение или частичное исполнение обязательств сторон по договору, возможность проверки целевого использования кредита, перечень отчетных документов и сроки их представления, а также другие конкретные условия.

Кредитный договор заключается на срок пользования и до полного погашения кредита и причитающихся по нему процентов и подписывается руководителем банка и заемщиком. Изменения условий кредитного договора оформляются дополнительно соглашением сторон. Долгосрочные кредиты могут выдаваться частями таким образом, чтобы размер, сроки погашения, процентная по частично выданным суммам соответствовали условиям кредитного договора. Срок освоения кредита по долгосрочным ссудам не должен превышать двух лет со дня предоставления кредита на строительство индивидуальных жилых домов, дач, садовых домиков, домов для сезонного проживания, и одного года на реконструкцию и капитальный ремонт жилья, дач, садовых домиков и благоустройство садовых участков. Составляет календарный график платежей погашения основного долга по кредиту и процентов в 3-х экземплярах, подписывается руководителем и главным бухгалтером банка и заемщиком.

Банк может принимать в качестве обеспечения возвратности кредита в залог вещи, высоколиквидные ценные бумаги и иные имущественные права, принадлежащие залогодателю на праве собственности и которые законодательством РФ может быть отчуждено у залогодателя.

При принятии в залог имущества банк может потребовать его страхования за счет заемщика. Кредит предоставляется в размере не выше чем 70% стоимости залога, определяемый банком и залогодателем на договорной основе с учетом возможностей реализации заложенного имущества банком.

Залоговое право банка на имущество оформляется договором залога, дающим право банку на время действия кредитного соглашения, в случае нарушения договора заемщиком, получать удовлетворения на стоимость заложенного имущества. Залог имущества подлежит государственной регистрации. В качестве обеспечения возвратности кредита и причитающихся процентов может быть договор страхования кредита.

Кредитный работник, получив все необходимые документы, проверяет правильность оформления поручительств граждан, договор залога, при его наличии, необходимых справок и других документов. Убеждается, что за заемщиком не числится задолженность по ранее полученному кредиту на испрашиваемую цель. Определяет платежеспособность заемщика, устанавливает сумму платежа основного долга по ссуде и проставляет их в графике платежей заемщика, разъясняет заемщику условия использования, погашения кредита и методы исчисления процентов за пользование кредитом и его ответственность за неисполнение принимаемых обязательств. Согласовывается с заемщиком порядок погашения кредита и процентов по не5му, оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и график платежей, визирует первый экземпляр договора и графика платежей, получает на всех экземплярах кредитного договора разрешение на выдачу кредита с подписью руководителя банка, оформляет алфавитные карточки Ф-13, оформляет лицевой счет по ссуде, проставляет номер лицевого счета в алфавитную карточку и кредитный договор. Оформляет распоряжение операционному работнику на выдачу кредита за подписью руководителя банка и кредитного работника.

При предъявлении ценных бумаг в качестве залога - акций, облигаций, сертификатов проверяет их подлинность и платежеспособность. Ценные бумаги передаются по служебной записке соответствующей службе банка для заключения по вопросу качества и возможности их реализации на рынке ценных бумаг в случае непогашения заемщиком предоставленного кредита.

На сумму кредита, выдаваемого наличными деньгами, составляется ордер Ф-54 с указанием в нем фамилии, имени и отчества заемщика, номер лицевого ссудного счета и предлагают заемщику расписаться, передают документы и ценности кассиру. Кассир удостоверяется в личности, подписывает документы, выдает заемщику наличные деньги, экземпляр кредитного договора и экземпляр договора залога. Ценные бумаги и первый экземпляр кредитного договора залога передаются на хранение в кладовую банка. В случае, если возврат кредита обеспечивается средствами по вкладу, в том числе валютного, открытого в учреждении банка и это предусмотрено договором, кредитный работник готовит распоряжение операционному работнику за подписью руководителя банка о приостановлении расходных операций по такому счету на срок действия кредитного договора и выполнения заемщиком всех обязательств перед банком, о чем делается отметка в лицевом счете по вкладу. Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту. Средства на валютном счете пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу инвалюты и рублю, котируемый Центробанком РФ.

ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

Погашение задолженности по кредитам и процентов по ним производится заемщиком в сроки установленные графиком платежей в рамках условий кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком. Погашать кредит можно как в рассрочку так и единовременно.