СОДЕРЖАНИЕ.

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………...2-3

ГЛАВА I. Становление современной структуры банковской системы  на  территории  Республики  Башкортостан.

1.1.     Исторические этапы формирования банковской системы.……………………..4-6

1.2.  Становление двухуровневой банковской системы…………………………....….6-8

1.3. Современное состояние Национального банка РБ:

       основные функции и задачи………………………………………………...8-12

1.4. Реализация Национальным Банком РБ программ социально - экономического развития региона………………………………………..13-16
ГЛАВА II. РазвитиЕ банковского сектора Рес­публики Башкортостан…………………………………………………………………...16

2. 1. Сеть кредитных организаций……………………………………………………...17-18

2.2. Динамика и структура привлеченных ресурсов………………………….18-19

2.3.  Динамика и структура активов…………………………………………………...20-21

2.4. Структура доходов и расходов, рентабельность…………………………21-23
ГЛАВА III. Итоги и перспективы развития банковской системы Республики Башкортостан.

3.1.   Итоги деятельности банковской системы РБ………………………...…..23-33

3.2. Совещание с кредитными организациями РБ: модернизация банковской                           системы республики……………………………………….……………….33-42
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………43-44

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………45-46

ВВЕДЕНИЕ.

Цель курсовой работы заключается в рассмотрении тенденций развития банковской системы Республики Башкортостан  и ее социально-экономической роли.

В теоретической части работы представлены последовательные этапы формирования банковской системы на территории республики для выяснения необходимости создания принципиально новой банковской системы. Здесь же освещается вопрос о становлении двухуровневой банковской системы в Республике Башкортостан и развитие современной организационной структуры банковской системы, в частности состояние Национального банка Республики Башкортостан, его основные функции и задачи.

Согласно выбранной теме, в I главе рассматривается установление различных республиканских целевых программ социально-экономического развития и непосредственное участие Национального Банка Республики Башкортостан в их реализации.

В виду того, что Национальный банк Республики Башкортостан представляет первый уровень банковской системы, а второй уровень рес­публики образуют кредитные организации различных видов и их филиалы, специальные банки и другие учреждения, практическая часть курсовой работы построена на анализе сети кредитных организаций за I полугодие 2003 года.

В данном разделе с помощью таблицы показаны разные степени институциональной обеспеченности республики банковскими  услугами за периоды 2002-2003 годов. Здесь перечислены основные и второстепенные  источники  ресурсной  базы  кредитных  организаций с целью определения динамики и структуры привлеченных ресурсов.

Также определяются причины роста активов банковского сектора и объемов кредитования населения за текущий период.

Таким образом, практическая часть включает в себя анализ основных параметров, характеризующих финансовое состояние кредитных организаций за I полугодие 2003 года, позволяя оценить общее состояние и степень эффективности банковского сектора экономики региона, а также количество финансово стабильных кредитных организаций. 

В первом разделе заключительной главы подводятся итоги деятельности банковской системы Республики Башкортостан. Выводы и перспективы дальнейшего развития делаются на основе совещания руководителей кредитных организаций, прошедшего 5 августа текущего года в Национальном Банке Республики Башкортостан. Необходимым было сообщить совокупный финансовый результат банков региона, который возрос на 6% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года и составил 818 млн. руб. прибыли. Но, несмотря на положительную оценку финансовой устойчивости банковского сектора, выявились некоторые тревожные тенденции в показателях деятельности банков. Причины возникновения и методы решения подобных проблем также освещаются в этом разделе.

Во втором разделе заключительной главы были выделены основные приоритеты модернизации банковской системы Республики Башкортостан на современном этапе: мероприятия по развитию банковской системы; мероприятия по укреплению банковского надзора; мероприятия, стимулирующие взаимодействие кредитных организаций с реальным сектором экономики. В работе показано, что результатом проведения подобных программ является установление положительной динамики в денежно-кредитных и финансовых секторах региона, а, следовательно, и повышение эффективности банковского сектора в целом.
ГЛАВА
I
. Становление современной структуры банковской
системы на территории Республики Башкортостан.


1.1. Исторические этапы формирования банковской системы.


Процесс формирования банковских учреждений на территории Республики Башкортостан проходил параллельно с возникновением и развитием банков в России. Это связано с тем, что первые банков­ские учреждения стали возникать уже после присоединения Башки­рии к России.

Впервые на территории России попытка создания банка была предпринята в 1665 г. в Пскове - практически одновременно с созданием банковских учреждений в Англии. При этом идея создания этого банка, принадлежавшая псковскому воеводе А.Л. Ордину-Нащокину, была близка к идее государственного банка. Роль банка должна была выполнять городская управа, действующая при поддержке крупных торговцев.

Первые банки возникли в России в середине XVIII века. Все они были государственными и носили скорее характер организованных сберкасс, принимавших вклады до востребования и выдававших долгосрочные ипотечные ссуды частным лицам и государственной казне. В числе первых банков были Дворянский банк (1754), Государственный заемный банк (1786), Астраханский банк (1764).

До 50-х годов XIX в. банковская система России оставалась практически неизменной. Изменения начались с проведением банковской реформы 1860 г. Основной чертой реформы была отмена государственной монополии на банковское дело. Государственный банк России стал выполнять функции центрального банка. С 1863-1864 годов стали возникать первые акционерные коммерческие бан­ки, но наибольший рост их количества приходится на 1868-1873 го­ды.

К этому периоду относится и широкое распространение банков­ских учреждений на территории Башкирии. Стали возникать муни­ципальные банковские учреждения в Оренбурге, Троицке, Челябин­ске (1864), Белебее, Стерлитамаке (1873), Бирске, Уфе, Мензелинске (1874-98), а также отделения крупных российских коммерческих банков: Волжско-Камского в Уфе (1873) и Оренбурге (1885) и другие; появлялись общества взаимного кредитования.

Многие из этих банков испытали серьезные затруднения или прекратили свою деятельность в период кризиса 1899- 1900 гг. и последовавшей за ним экономической депрессии. Новый подъем банковской деятельности на территории Башкортостана связан с началом экономического роста 1909 года. В этот период в России уси­лилась концентрация банковского капитала, и главную роль на финансовых рынках стали играть 12 крупнейших банков. Из пяти наи­более крупных банков России открыли свои отделения на террито­рии Башкортостана Русский банк для развития внешней торговли (в г. Уфе), Азовско-Донской коммерческий банк (Оренбург). Из числа пяти менее крупных банков свои отделения в городах Уфе и Бирске открыл Сибирский торговый банк.

Серьезные изменения претерпела банковская система на терри­тории республики в период Октябрьской революции и сразу после нее. Госбанк России перешел в руки Советской власти, частные ак­ционерные банки были национализированы, ликвидированы ипо­течные банки. Принятые меры по реорганизации банковской систе­мы лишили банки всякой самостоятельности.

С приходом НЭПа пришлось по существу заново создавать бан­ковскую систему. В конце 1921 года начал функционировать Гос­банк, стала активизироваться кредитная кооперация, а в 1922 г. бы­ли созданы кооперативные банки. На селе начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельхозбанки, расположенные в обла­стных центрах. Несколько позже началось создание отраслевых спе­циальных банков. Реализация новой экономической политики по­требовала аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. В связи с этим было принято решение об образова­нии частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита. Таким образом, к концу 1925 года сформировалась доста­точно развитая банковская система, состоящая в основном из раз­личных кредитных учреждений, созданных на паевых началах.

На территории Башкирии в 1922-1925 гг. были открыты филиа­лы крупных общесоюзных банков - Всероссийского кооперативного, Промышленного, Всесоюзного кооперативно-колхозного, а также возникли местные банки - коммунальный банк (Башкомбанк), Уфимское общество взаимного кредита.

Последующие меры по реорганизации денежно-кредитной сферы были направлены на монополизацию банковского дела государст­вом. Начало этому положило принятое в 1927 г. ЦИК и Совнарко­мом СССР постановление «О принципах построения кредитной сис­темы». После этого, в 1930 году была осуществлена кредитная ре­форма. В результате все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке СССР. Были реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли также к Госбанку; создано 4 специализированных банка долгосрочных вложений. В Башкортостане стала действовать баш­кирская контора Госбанка СССР, полностью входившая в единую централизованную банковскую систему.

В последующие годы не происходило сколько-нибудь значитель­ных изменений в принципах организации банковской деятельности.

И лишь в 1988 году была предпринята попытка устранить недостат­ки излишне централизованной системы. Тогда на месте монополь­ного Госбанка СССР были созданы специализированные отраслевые банки - Промстройбанк, Агропромбанк, Социнвестбанк, Сбербанк. На территории Республики Башкортостан они имели свои регио­нальные отделения - такие, как Башкирское отделение Промстрой­банка СССР и т.п. Они представляли собой самостоятельные под­системы, что затрудняло координацию их деятельности. И только с началом создания в 1988 году сети коммерческих банков заверши­лась государственная монополия на банковское дело и возникла не­обходимость создания принципиально иной банковской системы.

1.2. Становление двухуровневой банковской системы.


Современная организационная структура банковской системы Республики Башкортостан формировалась в сложных условиях пе­реходной экономики. Проводимые экономические реформы наряду с тяжелым экономическим кризисом создали новые предпосылки раз­вития кредитных отношений. Начиная с 1990 года, как в России, так и в Башкортостане началось создание двухуровневой банковской системы, так как именно эта модель организации денежно-кредитной сферы доказала свою жизнеспособность во многих стра­нах с развитой рыночной экономикой. Верхний уровень банковской системы в Российской Федерации представлен Центральным банком России. Национальный банк Республики Башкортостан входит в систему ЦБР, выполняя функции Главного территориального управ­ления Центрального банка России. Национальный банк Республики Башкортостан представляет первый уровень банковской системы в Республике Башкортостан. Второй уровень банковской системы рес­публики образуют кредитные организации различных видов и их филиалы, специальные банки, другие учреждения.

Организационная структура территориальной системы Нацио­нального банка развивалась в соответствии с теми основными зада­чами, которые она призвана решать. Основными элементами данной системы является сам Национальный банк, сеть расчетно-кассовых центров, расположенных в городах и районах республики и регио­нальный центр информатизации. Данная структура позволяет обес­печивать проведение единой денежно-кредитной политики (ДКП) на территории Республики Башкортостан.

Наряду с осуществлением общих целей ДКП каждый элемент данной системы имеет свои конкретные функции. Национальный банк, как основное звено этой системы, осуществляет эмиссионные операции, лицензирование, надзор за деятельностью кредитных ор­ганизаций, контролирует выполнение экономических нормативов, устанавливаемых Центральным банком РФ.

Основу действующих в республике принципов организации пла­тежной системы составляет сеть расчетно-кассовых центров, в которых открыты корреспондентские счета кредитных организаций. Рас­четно-кассовые центры призваны осуществлять расчеты между уч­реждениями разных банков. Особенностью межбанковских расчетов на территории Республики Башкортостан является переход с июня 1993 года на единые корреспондентские счета коммерческих банков, открытых в Головном расчетно-кассовом центре.

В целях сокращения сроков доставки расчетно-денежных доку­ментов между банками и РКЦ в республике была внедрена система внутриреспубликанских электронных платежей. Все кредитные ор­ганизации Республики Башкортостан, их филиалы и РКЦ через раз­личные каналы связи подключены к Региональному центру инфор­матизации (РЦИ) Национального банка РБ. Система электронных платежей предполагает компьютерное осуществление безналичных расчетов.

Таким образом, РЦИ выполняет функции расчетного цен­тра. Здесь осуществляются внутриреспубликанские расчеты, через него идут также межрегиональные и межгосударственные расчеты.

1.3. Современное состояние Национального банка Республики Башкортостан: основные функции и задачи.

Национальный банк Республики Башкортостан - территориальное подразделение Банка России.

Центральный банк Российской Федерации имеет разветвленную территориальную сеть. Объективная необходимость подобной организации учреждений Центрального банка связана, прежде всего, с федеративной организацией государства. Кроме того, экономика отдельных регионов страны по – разному реагирует на единую денежно-кредитную политику. Причина этого – специфика отраслевой, воспроизводственной структуры хозяйства регионов, различия в природно-климатических и демографических условиях. И, наконец, для того, чтобы осуще­ствлять функции денежно-кредитного регулирования, контроля и над­зора за деятельностью кредитных организаций, Центральный банк так­же должен располагать развитой территориальной сетью.

По состоянию на 1 января 2002 г. в составе Национального банка Республики Башкортостан функ­ционирует 16 РКЦ (расчетно-кассовых центров), охватывающих всю территорию республики: 3 РКЦ расположено в наиболее экономически развитых подрайонах - Цент­ральном (2 - в Уфе, 1 - в Бирске), 3 - Южном (в Стерлитамаке, Мелеузе, Кумертау), 3 - Западном (в Туймазах, Белебее, Давлеканово), 3 - в Се­веро-западном подрайоне (в Нефтекамске, Дюртюлях, Старобалтачево), 3 - в Уральском (в Учалах, Сибае и Белорецке) и 1 - Северо-Восточном (в Месягутово) подрайонах.

Национальный банк Республики Башкортостан организует испол­нение полномочий Банка России на территории республики. Его основ­ными задачами являются: участие в проведении единой государствен­ной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспече­ние устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Республики Башкортостан, эффективное и бесперебойное функциони­рование системы расчетов, осуществление регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций; организация и контроль за дея­тельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг и валют­ном рынке; проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.

Одним из главных направлений деятельности Национального банка является денежно-кредитное регулирование. Основные инструменты денежно-кредитного регулирования, находящиеся в распоряжении На­ционального банка, - контроль за формированием фонда обязательных резервов кредитными организациями, контроль за соответствием остат­ков корреспондентских счетов кредитных организаций, отражаемых на балансе кредитной организации, их остаткам на балансе РКЦ, недопу­щение образования дебетового сальдо по корреспондентским счетам, организация рефинансирования коммерческих банков.

Важнейшей функцией центральных банков всех стран является эмис­сионная. Для наиболее эффективного ее исполнения Центральный банк России уполномочивает свои территориальные учреждения (в том числе и национальные банки) организовывать и регулировать денежный оборот региона. Национальный банк Республики Башкортостан анали­зирует состояние наличного денежного оборота в республике и на осно­ве баланса денежных доходов и расходов региона и прогнозов кассовых оборотов коммерческих банков определяет потребности в наличных день­гах в регионе. В соответствии с этим Национальный банк устанавлива­ет размеры резервных фондов и оборотной кассы РКЦ в пределах лими­тов, выделенных территориальному учреждению. Национальный банк организует кассовое обслуживание кредитных организаций и контро­лирует соблюдение ими условий работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций по обслуживаемой клиентуре. Наци­ональный банк осуществляет контроль за соответствием купюрного стро­ения банкнот и монеты в обращении потребностям наличного денежно­го оборота, а также за качеством денежных знаков.

С рассмотренной функцией связана еще одна, не менее важная для экономической системы региона - функция по организации платежей и регулированию платежных отношений. В рамках этого направления деятельности Национальный банк организует расчеты между кредит­ными организациями по корреспондентским счетам в РКЦ. Следует от­метить, что в Республике Башкортостан внутрирегиональные расчеты полностью автоматизированы и осуществляются расчетной палатой Национального банка день в день.

Выполнение Национальным банком описанных выше функций яв­ляется необходимым условием деятельности субъектов экономической системы региона и затрагивает основы ее существования.

Следующий блок задач Национального банка Республики Башкор­тостан связан с регулированием деятельности и развития банковской системы региона.

Национальный банк проводит системный анализ и прогнозирование складывающихся денежно-кредитных и финансовых отношений в увяз­ке с состоянием экономики в целом по региону; организует сбор, систе­матизацию, обработку и хранение статистической информации о дея­тельности кредитных организаций региона; ведет обмен аналитической информацией с кредитными организациями по вопросам текущей дея­тельности, о сделках на финансовых рынках, о финансовом положении предприятий республики; представляет необходимую информацию Бан­ку России обо всех направлениях деятельности банковской системы ре­гиона; оказывает методологическую и методическую помощь кредитным организациям; осуществляет деловые контакты с региональными орга­нами статистической отчетности.

В рамках регулирования деятельности субъектов банковской систе­мы региона Национальный банк Республики Башкортостан осуществляет функции банковского надзора и лицензирования. Национальный банк в соответствии с указаниями Банка России контролирует правиль­ность подготовки документов, необходимых для регистрации кредитных организаций и получения ими лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует уставы коммерческих банков, выдает разреше­ния на открытие филиалов и представительств банков на территории Республики Башкортостан и за ее пределами; осуществляет учет фили­алов и представительств банков на территории Республики Башкортос­тан, а также контроль над их деятельностью.

Национальный банк Республики Башкортостан подготавливает и направляет в Банк России ходатайство об отзыве у кредитной организа­ции лицензии на осуществление банковских операций. Функции бан­ковского надзора включают в себя также работу по контролю над полно­той и своевременностью представления бухгалтерской и статистичес­кой отчетности, необходимой для надзора, и анализу этой отчетности, проведению проверок деятельности банков на местах (инспекционные проверки), а также применению к банкам санкций и требований по уст­ранению выявленных нарушений банковского законодательства. В частности, Национальный банк устанавливает порядок временного исполь­зования фондов обязательных резервов (и страховых фондов) в соответ­ствии с полномочиями, определяемыми Уставом, осуществляет контроль над соблюдением кредитными организациями экономических нормати­вов, установленных Банком России, контролирует соблюдение кредит­ными организациями и их филиалами установленного лимита открытой валютной позиции.

Осуществляя банковский надзор, Национальный банк Республики Башкортостан проводит анализ деятельности банков, на основе предо­ставляемой ими отчетности, с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банковс­кой системы в целом.

В настоящее время Банком России создается система так называе­мого раннего реагирования, задача которой заключается в том, чтобы посредством постоянного контроля за такими показателями деятельно­сти коммерческих банков, как достаточность капитала, качество акти­вов, доходность и ликвидность, обнаружить на ранней стадии возникно­вение проблем, создающих риск неплатежеспособности банка, его банк­ротства. Таким образом, Национальный банк выявляет проблемные орга­низации, определяет степень их проблемности, разрабатывает предло­жения по плану мероприятий, направленных на улучшение их финан­сового положения. В случае принятия решения о проведении санации кредитной организации Национальный банк подготавливает проект ре­шения о стоимости и целесообразности проведения санации и направляет его в Банк России. Одним из направлений надзора является конт­роль за проведением кредитными организациями операций с ценными бумагами, формированием капитала акционерными банками. С Нацио­нальным банком согласовываются сделки о приобретении участниками (акционерами) более 20 % долей (акций) кредитных организаций.

В рамках реализации валютной политики Центрального банка Национальный банк осуществляет валютное регулирование и валютный контроль. Контроль над соответствием проводимых в регионе резидента­ми и нерезидентами валютных операций действующему законодатель­ству Российской Федерации и нормативным актам Банка России осу­ществляется путем проведения регулярных проверок. В пределах пол­номочий, предоставленных Банком России, Национальный банк выдает разрешения на совершение валютных операций, связанных с движени­ем капитала, которые могут быть им же аннулированы в случае необхо­димости. Ходатайства кредитных организаций на получение ими лицен­зий на осуществление валютных операций также рассматривает Наци­ональный банк, дает по ним заключения и представляет в Банк России. В случае нарушения валютного законодательства Российской Федера­ции Национальный банк применяет к нарушителям штрафные санкции, а также иные меры, предусмотренные законодательством.

Подводя итог сказанному, отметим, что Национальный банк Респуб­лики Башкортостан является связующим звеном республиканской эко­номической системы с общероссийской и выполняет двоякую роль. С одной стороны, Национальный банк выступает как проводник денежно-кредитной политики Банка России. С другой стороны, проводя глубо­кий анализ специфики экономики региона, способствует развитию фи­нансового и нефинансового секторов Республики Башкортостан.

1.4. Реализация Национальным Банком РБ программ социально - экономического развития региона.


На территории Республики Башкортостан реа­лизуются следующие федеральные целевые программы, направленные на социально-экономичес­кое развитие республики: «Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан до 2006 года" и "Социальное развитие села до 2010 года".

В целях обеспечения координации работ по реали­зации первой программы 04.11.2002 по­становлением Кабинета Министров Республики Башкор­тостан было создано республиканское государственное учреждение "Дирекция федеральной целевой програм­мы "Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан до 2006 года". Через 5 месяцев после создания было утверждено положение о порядке размещения заказов на закупку товаров (ра­бот, услуг) для выполнения мероприятий Программы.

Национальный банк Республики Башкортостан активно взаимодействует с дирекцией с момента создания программы. Кроме того, в целях оценки финансового состояния 27 предприя­тий-участников программы, являющихся одновремен­но участниками мониторинга предприятий Банка Рос­сии, Национальный банк Республики Башкортостан ежеквартально готовит на основе результатов мониторинга предприятий для дирекции сводные материалы, содержащие основные показатели их финансового состояния в динамике с 01.01.2002.

Необходимо от­метить, что дирекция по итогам I полугодия 2003 года предоставила Национальному банку Респуб­лики Башкортостан сведения о привлечении предприятиями-участниками собственных и заемных средств на реализацию инвестиционных проектов программы. Предоставленные сведения подтверж­дают выводы, сделанные по итогам опроса кредитных организаций республики и предприятий-участников программы в мае 2003 года, о недоста­точно эффективном взаимодействии предприятий и кредитных организаций и невозможности при су­ществующих темпах привлечения средств предпри­ятиями достижения запланированных программой объемов на 2003 год.

В 2003 году в соответствии с программой предприятия-участники должны были привлечь у ком­мерческих банков средства на сумму более 14,5 млрд. руб., однако фактически привлечено на 01.07.2003 29,32 млн. руб. (0,17% от предусмотрен­ного программой на 2003 год), планируется до конца 2003 года привлечение банковских кредитов на сум­му 1003,52 млн. руб.(5,99%). В то же время собствен­ных средств из предусмотренных на 2003 год 33 млрд. руб. предприятиями вложено на 01.07.2003 год 5,26 млрд. руб. (15,9% от предусмотренного программой на 2003 год) и планируется до конца 2003 года 14,35 млрд. руб. (43,5%). При этом по состоянию на 01.09.2003 на фи­нансирование инвестиционных проектов программы из республиканского бюджета было выделено 2,3 млрд. руб., из федерального бюджета 690,8 млн. рублей. Эти средства в основном направлялись на решение социальных проблем, в том числе на развитие систе­мы здравоохранения, образования, ЖКХ, социальной защиты населения, т.е. получателями бюджетных средств стали только министерства и ведомства рес­публики.

В этой связи необходимо отметить, что в целях ак­тивизации участия банковской системы республики и реализации инвестиционных проектов программы На­циональный банк Республики Башкортостан в текущем году направлял в Кабинет Министров Республики Башкортостан и в Министерство промышленности Респуб­лики Башкортостан предложения по исключению из числа ее участников финансово неблагополучных пред­приятий и необоснованных инвестиционных проектов, а также распространению на 2004-2006 годы действующего ме­ханизма предоставления поручительств и гарантий Правительства Республики Башкортостан на привле­каемые предприятиями-участниками программы коммерческие кредиты и рассмотрению целесообразнос­ти формирования залогового фонда Республики Башкортостан, имущество которого могло бы использовать­ся в качестве обеспечения по привлекаемым кредитам.

Отрадно отметить, что первые шаги в обеспечении гарантийных и залоговых возмож­ностей предприятий - участников программы уже делаются Прави­тельством Республики Башкортостан. Национальный банк также направил свои предложения по законопроекту "О залоговом фонде Республики Башкортостан" в це­лях утверждения четкого механизма гарантирования кредитов, предоставляемых предприятиям-участни­кам программы, условий возникновения права обра­щения взыскания на заложенное имущество, осно­ваний и последствий прекращения залога, а также гарантий прав сторон при заключении договора за­лога.      

В рамках реализации инвестиционных проектов программы и в целях повышения взаимодействия про­мышленного сектора республики и кредитных органи­заций, а также оптимизации их информационного обмена эко­номическое управление Национального банка Респуб­лики Башкортостан сотрудничает с отделом инвести­ций и целевых программ Министерства промышлен­ности Республики Башкортостан. Следует отметить, что одним из результатов этого сотрудничества явилось то, что Министерство промышленности Республики Башкортостан в августе 2003 года в целях определе­ния потребностей промышленного сектора в инвести­циях и оптимизации информационного обмена между отдельными предприятиями и финансовыми институ­тами приступило к формированию банка данных инве­стиционных потребностей. Кроме того, Национальный банк Республики Башкортостан в целях решения проблем республики в финансовой сфере и более активного участия банковской системы в инвестиционных процессах прорабатывает с Министерством промышленности Республики Баш­кортостан возможность создания на республиканском уровне специальной корпорации по реформированию предприятий по типу Государственной корпорации "Агентство по реструктуризации кредитных организа­ций".

Вторая федеральная (далее республиканская) целевая программа "Социальное развитие села до 2010 года" одобрена постановле­нием Правительства Республики Башкортостан от 11.06.2003. Ее основными целями и задачами являются развитие социальной сферы и инженерной инфраструктуры сельских населенных пунктов, со­здание экономических условий для перехода к ус­тойчивому социально-экономическому развитию сельских населенных пунктов, расширение рынка труда в сельской местности и создание основ для повышения привлекательности проживания в сель­ской местности.

Общая сумма расходов на реализацию Республи­канской программы составляет 12,92 млрд. руб., в том числе за счет федерального бюджета 1,77 млрд. руб. (13,7%), средств бюджета Республики Башкортостан 9,34 млрд. руб. (72,3%) и внебюджетных источников 1,81 млрд. руб. (14%). На 2003 год Республиканской про­граммой предусмотрено направить на развитие жилищ­ного строительства, сети общеобразовательных учреж­дений, лечебно-профилактических учреждений здравоохранения, учреждений физической культуры и спорта, культурно-досуговых учреждений, торгового и бытового обслуживания сельского населения, элект­рических сетей, газификации, водоснабжения, телеком­муникационных сетей, сети автомобильных дорог всего 926,6 млн. руб., в том числе за счет федерально­го бюджета 91,9 млн. руб., республиканского бюджета 684,0 млн. руб., внебюджетных источников 150,7 млн. руб.

Управление реализацией Республиканской про­граммы возложено на Министерство сельского хозяй­ства Республики Башкортостан, являющегося госу­дарственным заказчиком - координатором Респуб­ликанской программы и обеспечивающего реализа­цию программных мероприятий, целевое и эффек­тивное использование средств федерального и рес­публиканского бюджетов, осуществляющего взаимо­действие с государственными заказчиками, ответ­ственными за выполнение программных мероприя­тий.

В настоящее время Национальный банк Республи­ки Башкортостан осуществляет взаимодействие с Министерством сельского хозяйства Республики Баш­кортостан на предмет выявления потребностей испол­нителей Программы в привлечении кредитов коммер­ческих банков.

ГЛАВА II. РазвитиЕ банковского сектора Рес­публики Башкортостан.

Анализ современного состояния финансово-кредитной сферы Рес­публики Башкортостан свидетельствует о том, что за годы экономичес­ких реформ произошли существенные изменения в банковском секторе РБ.

В I полугодии 2003 года сохранилась тенденция развития банковского сектора республики более высокими темпами, чем темпы развития экономики рес­публики в целом. При этом темпы прироста капитала банков в номинальном исчислении опережали темпы прироста ВРП в 2,2 раза, темпы прироста банковских активов на территории республики по сравнению с со­ответствующим периодом прошлого года - в 1,6 раза. В результате, соотношение активов банковского сектора Республики Башкортостан и ВРП в среднегодовом ис­числении возросло в сравнении с соответствующим периодом прошлого года с 30,7% до 36,4%, соотноше­ние капитала банковского сектора и ВРП - с 2,9% до 3,8%. В соответствии со Стратегией развития банковс­кого сектора Российской Федерации, принятой Прави­тельством Российской Федерации и Банком России в декабре 2001 года на среднесрочную перспективу (5 лет), прогнозируемое соотношение указанных показа­телей составляет соответственно 45-50% и 5-6%. Валюта сводного баланса с начала года возросла на 25,6% и составила на 01.07.2003 122,2 млрд. рублей.

2. 1. Сеть кредитных организаций.

За I полугодие 2003 года общее количество точек банковского обслуживания на территории республики, включающее в себя кредитные организации, филиа­лы, дополнительные офисы, операционные кассы, воз­росло на 26 единиц - до 976. Без учета операционных касс, которые не совершают операции с юридически­ми лицами, количество банковских учреждений возрос­ло на 3 единицы - до 239 единиц. Прирост сети бан­ковских учреждений был обеспечен в основном за счет открытия 19 операционных касс, что свидетельствует о дальнейшей активизации работы кредитных органи­заций с населением. Рост институциональной обеспеченности банковскими услугами (по численности на­селения) составил 2,6%. Вместе с тем, несмотря на достигнутые позитивные результаты, Республика Баш­кортостан на начало текущего года имела самый низ­кий уровень обеспеченности населения услугами кре­дитных учреждений среди 14 регионов Приволжского федерального округа¹ (Таблица 1).

Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро с начала года не изменилось и со­ставило 4. Среди действующих банков республики один банк - ОАО «УралСиб» - входит в число 30 крупнейших банков России, по которым периодически приводятся сводные статистические данные в «Вестнике Банка России». В числе крупнейших банков России по состо­янию на 01.06.2003 ОАО «УралСиб» занимал 7-е место по размеру собственных средств и 9-е - по размеру активов, 8-е - среди банков, привлекших больше всего депозитов частных лиц, 7-е - среди банков, выдавших больше всего кредитов физическим лицам, 9-е по кре­дитам корпоративным клиентам ("Профиль", № 28, 2003). По результатам 2002 года ОАО «УралСиб» впер­вые вошел в список 1000 крупнейших банков мира журнала The Banker, заняв 770 место. Поданным жур­нала "Профиль" (№ 25, 2003), ОАО "Башкирский же­лезнодорожный банк" занял 22 место среди кредитных организаций Российской Федерации, разместивших больше всего депозитов в Центральном банке Россий­ской Федерации (по состоянию на 01.05.2003).





¹ Методика Департамента банковского регулирования и надзора Банка России под кредитными учреждениями подразумевает только головные офисы и филиалы кредитных организаций. Вместе с тем, в Республике Башкортостан подавляющее большинство кредитных учреждений, обслуживающих население, представлено дополнительными офисами и операционны­ми кассами кредитных организаций.


Таблица 1.

Показатели	01.07. 2003	01.01. 2003	01.07. 2002
Количество действующих кредитных организаций	13	13	14
Количество кредитных организаций с отозванной лицензией	4	6	5
Количество филиалов кредитных организаций, в т.ч.	62	71	75
Действующих на территории РБ, в т.ч.	43	52	54
Филиалов, головные офисы которых расположены за пределами РБ, в т.ч.:	42	41	40
Филиалов Сбербанка РФ	37	37	37
Действующих за пределами РБ	19	19	21
Количество дополнительных офисов кредитных организаций, в т.ч.:	212	188	187
Дополнительных офисов за пределами РБ	29	17	12
Количество операционных касс кредитных организаций, в т.ч.	750	727	711
Операционных касс за пределами РБ	13	13	11
Количество предприятий на территории РБ (без учета малых предприятий, с/х предприятий и без учета организаций с численностью работающих до 1 5 человек, не относящихся к малым предприятиям)	2632	2793	2733
Институциональная обеспеченность банковскими услугами (количество банковских офисов на тысячу предприятий) на территории РБ*	90,8	84,5	88,9
Численность населения, тыс. чел.	4080	4080	4090,6
Количество банковских офисов на тысячу населения	0,239	0,233	0,230

* Для расчета показателя "количество банковских офисов на тысячу предприятий" не учитываются операционные кассы кредитных организаций (филиалов), т.к. они не совершают операции с юридическими лицами.

(ООО КБ "Недра") поддержали создание банковской ассоциации и кредитного бюро.

Е.Г.Черепахин (КБ ООО "Соцкредитбанк")отме­тил, что принимать решение об участии или неучастии в ассоциации должно собрание участников банка. Членские взносы должны быть дифференцированные.

К.Т.Галимов (ООО "Инвесткапиталбанк")согласил­ся с созданием региональной банковской ассоциации и кредитного бюро. Предложил на первом этапе ограни­читься представлением сведений о физических лицах.

В.С.Яковлев (ОАО "Башпромбанк")высказал, что "Башпромбанк" входит в состав группы ОАО "УралСиб" и решение вопроса об участии в ассоциации банков и кредитном бюро будет зависеть от его решения.

Далее выступили представители филиалов кредит­ных организаций: В.В.Архиереева (филиал ЗАО "Международный промышленный банк"), В.П.Хабибуллина (Башкирское отделение Сбербанка РФ), А.М.Свинцов (филиал "Башкирский" АБ "ИБГ Никойл"), Р.М.Хасанов (филиал ОАО Внешторгбанк), Э.Г.Юферов (филиал "Газпромбанка"), Р.И.Валиахметов (фи­лиал КБ "Юниаструмбанк"). В своих выступлениях отметили, что вопрос о вступлении в ассоциацию будет решать головной банк. Все выступившие поддержали идею создания кредитного бюро. Подводя итоги совещания с руководителями кредит­ных организаций, было решено деятельность банковс­кого сектора Республики Башкортостан в I полугодии 2003 признать удовлетворительной. Были высказаны следующие рекомендации кредитным организациям:

- продолжить работу по обеспечению адекватного роста капитала масштабам банковского бизнеса, по­вышению рентабельности капитала, совершенствова­нию методов оценки и управления рисками банковс­кой деятельности;

- в целях обеспечения соответствия критериям до­пуска в систему страхования вкладов продолжить ра­боту по повышению доходности банковских операций, обеспечению прозрачности структуры собственности кредитной организации, качества стратегического уп­равления и бизнес-планирования.

Одобрена идея создания банковской ассоциации Республики Башкортостан в форме некоммерческой организации и план мероприятий по созданию регио­нального кредитного бюро.

3.2. Совещание с кредитными организациями РБ:
модернизация банковской системы республики.


Характеризуя современный этап развития банковской системы, Председатель Национального банка Республики Башкортостан Р.Х.Марданов отметил, что развитие банков­ской системы характеризуется на нынешнем этапе положительными изменениями, преодолены негативные послед­ствия кризиса 1998 года, повышается устойчивость банков­ской системы. Достигнуты следующие объемные показате­ли развития банковской системы: уровень монетизации ва­лового регионального продукта близок к 25%, объем предо­ставляемых экономике кредитов составляет порядка 12% валового регионального продукта, объем располагаемого банковской системой капитала - 3,5% валового региональ­ного продукта. Однако при нынешнем сложившемся харак­тере институциональных ограничений, базе законодатель­ных и нормативных актов, регламентирующих деятельность, эти показатели являются предельными. Достигнутые рубе­жи в настоящее время не могут в полной мере удовлетво­рить как саму банковскую систему, так и основных потреби­телей банковских услуг, экономику в целом.

Поэтому проводимые и планируемые Правительством Российской Федерации и Банком России работы по модер­низации банковской системы направлены на то, чтобы она соответствовала предъявляемым к ней высоким требовани­ям. Это было подчеркнуто на Общероссийском межрегио­нальном совещании-семинаре, посвященном вопросам совершенствования банковского регулирования и надзора, в Анапе и на III Всероссийском банковском форуме «Банки и реальный сектор» в Нижнем Новгороде.

Р.Х.Марданов выделил основные приоритеты модерни­зации банковской системы на современном этапе: меропри­ятия по развитию банковской системы; мероприятия по ук­реплению банковского надзора; мероприятия, стимулирую­щие взаимодействие кредитных организаций с реальным сек­тором экономики.

Мероприятия по развитию банковской системы дол­жны включать в себя следующие направления:

ü  Во-первых, это укрепление доверия к банковской системе, которое воз­можно через внедрение системы страхования вкладов и повышение надзорных требований к банкам, привлекающим вклады населения. Для этого необходимо скорейшее приня­тие закона о страховании вкладов и введение его в действие. Банки, желающие участвовать в системе страхования, дол­жны соответствовать самым высоким требованиям надеж­ности. Критерии отбора банков разрабатываются, но этот про­цесс требует очень точного подхода, который позволил бы освободить банковскую систему от неустойчивых и не вы­держивающих конкуренции банков. Для достижения этой цели требуются жесткие действия со стороны надзорного органа. Определен и период укрепления банковской систе­мы - 2-3 года.

ü  Во-вторых, необходимо создать благоприятные условия для банковского бизнеса. Эта работа возможна только при активном участии кредитных организаций. По их предложениям уже оптимально снижены требования к кассовым уз­лам и банкоматам. Национальный банк участвовал в этом, в том числе и по поручению Президента и Кабинета Министров Республики Башкортостан. Результатом станут сокращение издержек банков и развитие сети банковских офисов по рес­публике, что вписывается в реализацию республиканской программы развития банковской системы. Требуется осво­бодить банки от несвойственных им функций по проверке кассовой дисциплины и валютному контролю, что на нынеш­нем этапе усложняет отношения банков с клиентурой. Планируются мероприятия по упрощению техники кредитования малого бизнеса и потребительского кредитования, ибо при растущем спросе на этот вид услуг существующие механиз­мы кредитования не позволяют удовлетворять его в полной мере, возникает конкуренция со стороны небанковских уч­реждений.

Важной задачей является создание системы сбора и рас­пространения информации о рынке банковских услуг. На се­годняшний день существует проблема подготовки банками бизнес-планов с точки зрения дефицита информации у них о состоянии рынка и его перспективах, особенно в разрезе территорий республики. В связи с этим возможно использо­вание банками таких инструментов, как программа Банка Рос­сии «Мониторинг предприятий и их спроса на банковские ус­луги» и создание объединенного информационного веб-портала «Банки Республики Башкортостан».

В этом русле, отметил Р.Х.Марданов, будет продолжать­ся и работа по созданию кредитных бюро. К сожалению, эту инициативу Национального банка поддержали не все банки.

ü  В-третьих, вступление России во Всемирную торговую организацию и переход на международные стандарты фи­нансовой отчетности (МСФО) требуют новых подходов к бан­ковской деятельности. Так, созданы всероссийская и республиканская комиссии по обеспечению вступления России в ВТО, в которых участвуют Банк России и Национальный банк Республики Башкортостан. В целях защиты интересов российской банковской системы Банк России планирует осу­ществить ряд регламентирующих мероприятий, как тот зап­рет на трансграничную поставку банковских услуг (т.е. предоставление услуг из-за границы), обеспечение присутствия банков на территории России только в форме юридического лица и наложение квоты на участие иностранного капитала в капитале банков.

ü  В-четвертых, становится очевидным поощрение самоор­ганизации банковского сообщества. Так, по инициативе Ас­социации российских банков планируется подписание согла­шений о сотрудничестве банковских ассоциаций и Банка России. В соответствии с этим проектом возможно создание ассоциаций разного уровня, а также будет определена сте­пень взаимодействия их деятельности с Банком России. В Республике Башкортостан также требуется активизация объединительных движений банков, т.к. на сегодняшний день единого, реально действующего общественного органа, вы­ражающего интересы банков республики, нет.

Мероприятия по укреплению банковского надзора, направленные на формирование другого уровня взаимодей­ствия банков и Банка России, повышение устойчивости бан­ков, содержат следующие положения. Как уже говорилось, необходим переход от формального надзора к содержатель­ному, т.е. отход от формальных процедур надзора за дея­тельностью банков к их качественному анализу. В рамках этого направления важно принятие новой редакции закона о банкротстве кредитных организаций, который позволил бы более эффективно проводить процедуры банкротства с мень­шими потерями для кредиторов и клиентов банков. Актуаль­ной проблемой является выявление и предотвращение «раздувания» банками своего капитала - сейчас разработаны механизмы выявления схем обманного увеличения капита­лов. Важным элементом является и укрепление системы противодействия легализации преступных доходов и финан­сирования терроризма. Р.Х.Марданов выразил благодар­ность банкам республики за активное участие в этой рабо­те. Благодаря совместным усилиям Россия была исключена из «черных списков» FATF.

Эффективный надзор невозможен без качественной ин­формации, получаемой от банков, поэтому требуется совер­шенствование системы информации. В основу этого будет положен иной тип взаимоотношений между Банком России и кредитными организациями - теперь они рассматриваются как элементы единой банковской системы, обеспечивающей эко­номику деньгами. В связи с этим, отметил Р.Х.Марданов, и вводятся новые требования к банковскому надзору. В между­народном сообществе они выразились в своде документов «Базель-2». В России также ведется эта работа и в ближай­шее время будет введен институт кураторов кредитных орга­низаций, что в итоге приведет к упорядочению надзорных процедур и реорганизации инспекционной деятельности.

Из мероприятий, стимулирующих взаимодействие банков с реальным сектором экономики, необходимо выделить следующие:

Сегодня очень важно для банков республики содействовать реализации мероприятий Федераль­ной целевой программы социально-экономического разви­тия Республики Башкортостан, утвержденной Правитель­ством Российской Федерации и в рамках которой намечены приоритетные направления финансирования, т.к. на финан­сирование проектов программы за счет банковских креди­тов намечается большой объем. Кроме этого, для повыше­ния эффективности взаимодействия банков с реальным сек­тором экономики планируется создание реально действую­щего ипотечного рынка, что предполагает активизацию рын­ка ипотечных ценных бумаг, внесение поправок в законода­тельные акты, регулирующие сферу ипотеки, а также разви­тие сети строительно-сберегательных касс.

В заключение Р.Х.Марданов призвал руководителей кре­дитных организаций переосмыслить свою деятельность в те­кущих условиях, пригласил к конструктивному диалогу и со­действию при подготовке предложений по реализации мер по вышеозначенным вопросам, учитывая то, что руководство Банка России оперативно реагирует на предложения от бан­ковского сообщества и территориальных учреждений. Пре­зидент и Кабинет Министров Республики Башкортостан при­дают большое значение развитию банковской системы для экономики, именно поэтому была принята республиканская Программа развития банковской системы. Ее возможности далеко не исчерпаны, и в рамках программы, а также вне ее рамок есть возможность реализовать гораздо больший круг мероприятий, и необходимо придать развитию объединяю­щий толчок.

Тему взаимодействия банков и реального сектора эконо­мики продолжил заместитель Премьер-министра Республи­ки Башкортостан С.П.Ефремов. Он отметил позитивные тенденции в развитии промышленности республики. В текущем году объем промышленного производства достиг 132,8 млрд. рублей, индекс физического объема составил 102,3%. Основными положительными факторами явились благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура, увеличе­ние инвестиционного спроса.

Отмечены положительные тенденции в машиностроении, металлообрабатывающей промышленности, цветной и чер­ной металлургии. По итогам 9 месяцев текущего года объем инвестиций в промышленность составил 9 млрд.. 844 млн. руб­лей, почти 90% из них обеспечено собственными средствами предприятий.

Правительством РФ одобрена Федеральная целевая про­грамма "Социально-экономическая политика Республики Баш­кортостан до 2006 г.", которой суждено стать новым этапом развития республики и ее взаимоотношений с федеральным центром. С.П.Ефремов отметил, что успешное выполнение программы зависит от слаженной работы всех звеньев, в том числе и кредитной системы. Согласно программе общая сумма финансирования составляет 172 млрд. рублей, из которых 20% будет выделено из федерального бюджета, 16,5% - из бюджета республики; доля финансирования собственными средствами предприятий и организаций составит 30%, заемными средствами - в объеме более 23%.

Величина необходимых банковских кредитов варьирует­ся по различным разделам программы. Так, по предприяти­ям машиностроения, оборонно-промышленного комплекса, металлургии, связи, лесопромышленного комплекса, тек­стильной и медицинской промышленности на кредиты бан­ков приходится свыше 47% от стоимости всех инвестицион­ных проектов программы.

Однако многие предприятия не имеют достаточных средств на финансирование проектов, для многих нереаль­ны и банковские кредиты. В связи с этим особую важность приобретают условия предоставления кредитов банками.

Основной целью большинства инвестиционных проектов является приобретение нового оборудования, реконструкция и техническое перевооружение предприятий. Срок их окупаемости во многом зависит от специфики предприятия, производственного цикла.

Отрадно, что ряд банков уже участвует в финансирова­нии проектов, подчеркнул С.П.Ефремов. Вырабатывается практика формирования синдицированного обеспечения кре­дитов группой деловых партнеров, заинтересованных в про­екте. При этом некоторые перспективные проекты остаются недофинансированными, несмотря на их несомненную при­влекательность и перспективность. Вице-премьер РБ при­звал банковские структуры при рассмотрении вопросов фи­нансирования проектов отнестись к ним не только с позиции выгоды для банков, а также банковских инструкций и огра­ничений, а как к социально значимым проектам.

Директор Федеральной целевой программы социально-экономического развития Республики Башкортостан Д.В.Шаронов был единодушен с предыдущим докладчиком и так­же пригласил кредитные организации к сотрудничеству и диалогу. Он отметил, что настоящая дирекция создана для координации работы по выполнению программы. Министер­ству экономики совместно со всеми заинтересованными структурами, в большей части кредитными организациями, предстоят поиски источников и путей финансирования име­ющихся проектов. Успешное завершение программы в 2006 году зависит от слаженной совместной работы.

С итогами деятельности банковской системы республи­ки за 10 месяцев того года выступил заместитель Председателя Национального банка Р.Ш.Ганеев В своем выступлении он отметил, что банковская система республики развивается в целом позитивно, и основными тенденциями стали суще­ственное увеличение темпов роста большинства показате­лей деятельности кредитных организаций по сравнению с 2001 годом: если за 9 месяцев 2001 года динамика роста не превышала 20%, то в текущем году - 30-50%; выход всех кредитных организаций банковского сектора в область фи­нансовой устойчивости, приемлемого уровня ликвидности; проявление так долго ожидаемого факта все более активного влияния банков на процессы в реальном секторе эко­номики. Однако, как отметил докладчик, есть ряд задач, ко­торые необходимо решить в ближайшее время. Среди них: проведение банками всестороннего анализа своей деятель­ности с учетом новых требований законов, нормативных ак­тов, подходов Банка России к «чистоте» уставного капита­ла, прозрачности структуры собственников и всей деятель­ности в целом, подготовке к переходу на МСФО; совершен­ствование системы управления рисками, внутреннего конт­роля и в целом приведение системы корпоративного управ­ления в КО в соответствие с международными требования­ми, отказ от схем искусственного управления нормативами вместо реального управления ликвидностью; повышение эф­фективности деятельности, что потребует реструктуризации технологии организации банковского бизнеса, исключения не­эффективных, непроизводительных затрат, оптимизации численности и повышения профессионального уровня бан­ковских специалистов, проведения серьезной работы по уве­личению портфеля работающих активов; необходимо вне­сти коррективы в бизнес-планы, учитывая, что банкам, на­ходившимся в стагнации, целесообразно кардинально пе­ресмотреть свое отношение к размерам банковского бизнеса - без экономии издержек на масштабах будет крайне труд­но удерживать конкурентные позиции.

Также Р.Ш.Ганеев отметил, что заблаговременная подго­товка к отчетно-выборным процедурам по окончании финан­сового года должна проходить в контексте стандартов кор­поративного управления. При этом необходимо учитывать изменения в квалификационных требованиях к руководите­лям кредитных организаций, членам Совета директоров, длительность процедуры качественной юридической экспер­тизы предполагаемых изменений в Устав. Р.Ш.Ганеев под­робно остановился на задаче по выстраиванию нового ха­рактера взаимоотношений Банка России и кредитных организаций. Он отметил, что в этой связи Национальный банк Республики Башкортостан будет участвовать в двух экспе­риментальных проектах Банка России.

В текущем году Банком России определены новые под­ходы, связанные с разработкой принципов и форм органи­зации института кураторов кредитных организаций. В то же время, институт кураторства, который предлагает внедрить Банк России, в определенной мере используется в Нацио­нальном банке не первый год. Национальный банк подключился к эксперименту Банка России. Нельзя не отметить имеющуюся проблему непроработанности правовой базы. Вместе с тем, через практику работы на основе проекта По­ложения о кураторе, будут сформулированы предложения по изменению банковского законодательства. В этой связи Национальный банк разработал и 7 кредитных организаций уже подписали Соглашение "Об основах организации бан­ковского надзора с участием кураторов в рамках проведе­ния эксперимента Банка России". Обобщенное мнение шес­ти оставшихся сводится к просьбе дополнительно разъяс­нить цели и задачи заключения Соглашения.

По мнению Р.Ш.Танеева, необходимо, чтобы банки уви­дели связь между реализацией принципов качественного осуществления надзора оценки их деятельности, общей сте­пенью открытости кредитных организаций и перспективами их участия в системе страхования вкладов, а по сути про­хождения процедуры перелицензирования.

Основной целью является разработка принципов и под­ходов к организации рискфокусированного надзора, отказ от формального надзора по отклонениям. Это позволит для кредитных организаций снизить бремя отвлечения финан­сово устойчивых, прозрачных кредитных организаций на под­надзорные процедуры, для Банка России с наибольшим эффектом достичь цели финансовой стабильности банков­ской системы. Знание Банка России обо всех существенных аспектах деятельности банка, в том числе об оптимальнос­ти системы управления рисками позволит выстроить адек­ватную систему отношений, исключающую неоправданное формальное надзорное вмешательство.

Национальный банк Республики Башкортостан также при­ступил к проведению плотного проекта по расширению сферы практического использования результатов програм­мы Банка России "Мониторинг предприятий и их спроса на банковские услуги". Кредитным организациям будет предло­жено использование указанных результатов в качестве эле­мента системы принятия решений по расширению своего бизнеса. Национальный банк намерен в качестве помощи кредитным организациям доводить результаты мониторинга предприятий в виде конъюнктурных обзоров и показателей, характеризующих банковские услуги для их практического использования в бизнес-планировании.

О роли инновационных технологий в банках выступил федеральный инспектор по Республике Башкортостан И.А.Огнев, отметив, что таким элементам управления, как бизнес-планирование и кадровая политика, необходимо обеспечить пристальное внимание со стороны руководите лей банков. Он заметил, что банки должны финансировать не только проекты, имеющие прямую финансовую отдачу, но и проекты, связанные с обеспечением кадровыми ресур­сами, например, образовательные.

О необходимости информационной открытости банков и создания объединенного информационного органа выступил руководитель службы по связям с общественностью Нацио­нального банка Ш.А.Аминов. Он предложил руководителям банка принять участие в реализации проекта по созданию информационного вебпортала «Банки Республики Башкор­тостан», целью которого является более полное информи­рование общественности о деятельности банковской систе­мы и самих банков республики. Веб-портал должен стать объективным и независимым средством информирования общественности. Он отметил, что за счет консолидирован­ных действий при методологической поддержке со стороны НБ РБ, а также коллективно разработанных правил игры кре­дитные организации получат возможности существенной экономии на освоение и применение Интернет-технологий в своем бизнесе. Также Ш.А.Аминов пригласил кредитные организации к участию в подготовке материалов для инфор­мационно-аналитического бюллетеня «Банки и банковское дело Башкортостана».

В работе совещания принимали участие В.А. Власов, министр экономики Республики Башкортостан, Р.Р. Урманшина, главный специалист Управления социально-экономичес­кой политики Администрации Президента Республики Башкортостан, В.А. Петошин, заместитель министра промышленности, внешних связей и торговли Республики Башкортостан, П.Ф.Иванов, заведующий отделом Кабинета Министров Республики Башкортостан. А.М.Никишин, начальник отдела  Министерства промышленности, внешних связей и торгов­ли Республики Башкортостан.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Исходя из анализа банковской системы Республики Башкортостан и ее социально-экономической роли, можно сделать следующие выводы:  

·                    Доста­точно развитая банковская система в республике сформировалась к концу 1925 года и состояла в основном из раз­личных кредитных учреждений, созданных на паевых началах.

·                    Национальный банк Респуб­лики Башкортостан является связующим звеном республиканской эко­номической системы с общероссийской и выполняет двоякую роль. С одной стороны, Национальный банк выступает как проводник денежно-кредитной политики Банка России. С другой стороны, проводя глубо­кий анализ специфики экономики региона, способствует развитию фи­нансового и нефинансового секторов Республики Башкортостан.

·                    Правительством РФ одобрена Федеральная целевая про­грамма "Социально-экономическая политика Республики Баш­кортостан до 2006 г.", которой суждено стать новым этапом развития республики и ее взаимоотношений с федеральным центром. Реализация подобной целевой программы привела к решению проблем в финансовой сфере республики и более активному участию банковской системы в инвестиционных процессах, а также способствовала переходу к устойчивому социально-экономическому развитию сельских населенных пунктов и расширению рынка труда в сельской местности.

·                    Текущий год характеризуется дальнейшим укреп­лением доверия к банковскому сектору со стороны кредиторов и вкладчиков, что способствовало росту ресурсной базы кредитных организаций. О восстановлении до­верия к банковскому сектору свидетельствует рост доли депозитов физических лиц сроком свыше одного года в совокупных депозитах с 32,5% на 01.07.2002 до 37,8% на 01.07.2003.

·                    Благоприятная экономическая конъюнктура, улучшение финансового состояния предприятий реально­го сектора обусловили снижение рисков по активным операциям банков. Основной вклад в рост активов банковского секто­ра внесло расширение кредитных операций банков.

·                    У более половины кредитных организаций республики наблюдается рост объемов кредитования населения, что обусловлено ростом реальных денежных доходов граждан. Таким образом, за истекший пятилетний период кредитоспособность граждан повысилась и относительно стабилизировалась.

·                    Вклады населения постепенно превращаются в до­вольно устойчивый источник финансовых ресурсов банков. Таким образом, в последние годы наблюдался рост общей доли организованных форм хранения де­нежных средств населения. Относительная стабили­зация макроэкономической ситуации, невысокий уро­вень инфляции, рост денежных доходов населения сформировали положительную динамику взаимодействия банковского сектора экономики с сектором "до­машних хозяйств" и обеспечили значительный при­ток денежных средств населения в банковскую сис­тему республики.

·                    По итогам деятельности за I полугодие 2003 года прибыль получена всеми кредитными организациями и филиалами инорегиональных банков, за исключени­ем одного филиала, убытки которого носят плановый характер. Совокупная величина финансового резуль­тата с начала года составила 832,9 млн. руб. Полнос­тью погашены убытки прошлых лет. К числу финансово стабильных кредитных организаций относятся все 13 действующих кредитных организаций республики. Деятельность банковского сектора республики рентабельна.

·                 По итогам I полугодия объем ВРП Республики Башкортостан вы­рос по оценке на 7,8%, несколько опередив темп рос­та российского ВВП - 7,2%. Объем промышленного производства вырос на 9,3%, производство валовой продукции сельского хозяйства увеличилось на 4,2%. Инфляция в республике росла меньшими темпа­ми, чем по России и по итогам I полугодия составила 6,8% против 7,9% по Российской Федерации.

·                 Основные показатели, характеризующие обеспе­ченность экономики республики базовыми банковски­ми услугами, свидетельствуют о росте масштабов вза­имодействия реального и банковского секторов эконо­мики.

·                 Мероприятия по развитию банковской системы РБ дол­жны включать в себя следующие направления: укрепление доверия к банковской системе; создание благоприятных условий для банковского бизнеса; вступление России во Всемирную торговую организацию и переход на международные стандарты фи­нансовой отчетности (МСФО); поощрение самоор­ганизации банковского сообщества.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

Пресса:

1)     «Банки и банковское дело Башкортостана» Пресс-служба Национального банка Республики Башкортостан, № 22, декабрь, 2002.
2)           «Банки и банковское дело Башкортостана» Пресс-служба Национального банка Республики Башкортостан № 20, октябрь, 2001.
3)           «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан»

       Т. Р. Гизатуллин,  Н. А. Хусаинова, № 10(182), 2003.
4)       «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан» Р. Гакбашев, Г. Хафизова, № 12(184), 2003.
5)     «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан» А.А, Хуснутдинов, В.Г, Ярмухаметов, № 14(186), 2003.
6)     «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан» И.Н. Хисматуллин, №13(185), 2003.
7)     «Новости Башкирии» Ханиф Муртазин, 2003 г. № 5.
8)     «Эксперт» Е. Маковская, №11, 2002.
9)     «Деньги и кредит» Банковская система России: состояние и перспективы/ С.М. Борисов, П.А. Коротков №8, 2002.
10)     «Банковское дело. Справочное пособие». Под ред. Бабичевой Ю.Н.,  Москва, «Экономика», 2000.
11)     «Экономика и Жизнь» Банк России: взгляд в будущее /Т.В. Парамонова, №9, 2000 г.
12)     «Банковское право», Л.Г. Ефимова. Москва, «БЕК», 2000 г.
13)     Программа развития банковской системы Республики Башкор­тостан на период до 2003 г.
Книги:
14)        Финансы Республики Башкортостан: Статистический сборник / Государственный комитет Республики Башкортостан по статистике, Уфа.

15)     Банковская система России / Под ред. А.Г.Грязновой и др. М.: ТОО   ДЕКА, 1995.

16)     «Башкортостан. Краткая энциклопедия», гл. ред. Шакуров Р.З., научное издательство «Башкирская энциклопедия», 1996.

17)                 «Банки и банковские операции в России» Ю.М. Букато, В.Г. Львов/         М., изд-во «Финансы и статистика», 2001.
18)       Экономика Башкортостана: Учебник для вузов и ссузов /Под общ.ред.     Х.А.Барлыбаева. Изд-е Башкирск. ун-та. - Уфа, 2003.