ПЛАН 

Стр.

Введение……….…..…………………..…………………………………………..…3

1. Правовая природа договора банковского вклада………...……………………..4

2. Стороны договора банковского вклада……………………………….…………6

3. Форма договора банковского вклада……………………………………….…..10

4. Содержание договора и виды банковских вкладов………………………...….12

Заключение………………………………………………………………………….15

Список  литературы………………………………...………………….…..……….17
Введение
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или посту­пившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соот­ветствии с законом.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволя­ющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вкла­да. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодатель­ства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.
1. Правовая природа договора банковского вклада
Правовая природа договора банковского вклада вызывает много споров. Некоторые юристы считают, что этот договор следует считать разновидностью договора займа (ст. 807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком — банк. При этом в качестве вкладчи­ков могут выступать субъекты гражданского права.

Представляется, что для такого вывода вряд ли есть достаточные основания, поскольку по договору займа одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохра­няет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образу­ют режим привлеченных средств, которые он (банк) обязан по первому требованию вернуть клиенту.

Кроме того, нужно иметь в виду классификацию договоров, закреп­ленную во внутренней структуре второй части ГК. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность, сосредо­точены в гл. 30—33 ГК. Договор же банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.

В связи с тем, что одной стороной рассматриваемого договора явля­ется вкладчик, действующий как потребитель, в юридической литера­туре обсуждался вопрос о возможности распространения на данный договор действия Закона «О защите прав потребителя».

В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика и банка как отношения между потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрела устойчивый характер лишь после принятия Пленумом Верховного Суда РФ постановления № 7 от 29 апреля 1994 г. (в ред. от 25 апреля 1995 г.) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в п. 2 которого среди отношений, регулируемых Законом «О защите прав потребите­лей», были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг. Хотя договор банковского вклада при этом не был прямо упомянут, суды без особых сомнений стали относить его к таким договорам. Эта позиция получила законодательное подтверждение после введения в действие части второй ГК РФ, где в ст. 779 к действиям во исполнение договора банковского вклада законодатель прямо при­менил термин «услуги».

Другим нормативным подтверждением названной квалификации договора банковского вклада является приказ Государственного анти­монопольного комитета РФ от 20 мая 1998 г. № 160. Этим актом ут­верждены Разъяснения «О некоторых вопросах, связанных с примене­нием Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в редакции Федерального закона от 9 января 1996г. № 2-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Кодекс РСФСР об административных правона­рушениях»².

Признав, далее, договор банковского вклада относящимся к сфере регулирования Законом «О защите прав потребителей», Государствен­ный антимонопольный комитет РФ отметил, что отношения банка и его клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкла­дов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые послед­ствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются также специальным законодательст­вом. С учетом этого к отношениям, вытекающим из договора банковско­го вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставле­ние информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК), банк обязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются. При этом нужно принимать во внимание ряд важнейших условий привлечения денеж­ных средств во вклады, наличие или отсутствие которых существенно для публично-правовой природы данного договора.

Норма о публичности дей­ствует при следующих условиях:

а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обя­зательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вмести­тельные операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности при­нять вклад¹.

При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые пред­лагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.

Публичность договора банковского вклада в соответствии со ст. 426 ГК означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные став­ки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вкла­да и условий их возврата.

2. Стороны договора банковского вклада

Согласно Закону «О банках и банковской деятель­ности» и принятой в его исполнение Инструкцией ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регла­ментирующих процедуру регистрации кредитных организаций и ли­цензирования банковской деятельности» банк может получить лицен­зию на привлечение денежных средств во вклады в порядке расширения деятельности при соблюдении определенных условий.

К их числу относятся:

— финансовая устойчивость в течение последних 6 месяцев;

— выполнение установленных Банком России требований к разме­ру капитала;

— выполнение обязательных резервных требований Банка России;

— отсутствие задолженности перед федеральным бюджетом, бюд­жетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и государ­ственными внебюджетными фондами;

— наличие соответствующей организационной структуры, вклю­чающей службу внутреннего контроля;

— выполнение квалификационных требований Банка России к со­трудникам кредитной организации;

— соблюдение технических требований, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских опера­ций;

— осуществление банковской деятельности в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации.

ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковско­го вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Но ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности» предусмат­ривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выда­чу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады.

Первое, на что необходимо обратить внимание, — круг и субъектив­ный состав правоотношений. Совет директоров ЦБ РФ издал предпи­сание, затрагивающее права и интересы на двух уровнях: правоотноше­ния между банками и Банком России и правоотношения между коммер­ческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух видов право­отношений необходимо, так как их правовая природа совершенно разная: межбанковские правоотношения можно считать публичными и регули­руемыми банковским законодательством, а отношения по договору банковского вклада являются частноправовыми и регулируемыми гражданским законодательством.

В плане взаимодействия с коммерческими банками Банк России сослался на ст. 75 Федерального закона о Центральном банке Россий­ской Федерации (Банке России), которая дает ему право вводить запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских опе­раций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года (п.4).

Обратимся теперь к правоотношениям между коммерческими бан­ками и их вкладчиками. Следует иметь в виду, что к данным правоот­ношениям как гражданско-правовым применяются все нормы части первой ГК.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также упла­ты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор недейст­вителен (ст.168).

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немед­ленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, при­знается недействительным по ст. 168 ГК (ничтожная сделка) с приме­нением последствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК. Лицо, при­нявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установлен­ные ст. 395 ГК.

Закон допускает внесение денежных средств на счета вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК). Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК) или наименования юриди­ческого лица (ст. 54 ГК), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ни­чтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя-юридического лица) ранее заключения в их пользу до­говора банковского вклада.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может вос­пользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Договор банковского вклада в пользу третье­го лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обу­словленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком являет­ся вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться сум­мой вклада.

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит пере­мена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком стано­вится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.

3. Форма договора банковского вклада
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается со­блюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книж­кой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выдан­ным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответ­ствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Договор может быть оформлен путем составления единого доку­мента в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК), а если вклад внесен в филиал, также место нахождения его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберега­тельной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, дан­ные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основани­ем для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоря­жений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегатель­ной книжки.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бу­магой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вклад­чика (держателя сертификата) на получение по истечении установлен­ного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Проценты по первоначально установленной при выдаче сертифи­ката ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной орга­низацией выплачиваются сумма вклада и проценты по вкладам до вос­требования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу. Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, уста­новленном для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сер­тификата или на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария).

Соглашение об уступке требования по депозитному сертификату подписывается с каждой стороны двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Каждый договор об уступке нумеруется цедентом. Договор об уступке требования по сберегатель­ному сертификату подписывается обеими сторонами лично. Условие непрерывности оформления цессии должно быть обязательным. Ус­тупка требования по сертификату может быть совершена только в тече­ние срока обращения сертификата.

При наступлении даты востребования вклада или депозита кредит­ная организация осуществляет платеж против предъявления сертифи­ката и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его корреспон­дентский, расчетный (текущий) счет. Для граждан платеж может произ­водиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами.

При несоблюдении письменной формы договор банковского вклада является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как не­основательно полученные (ст. 1102 ГК). Вкладчик вправе также потре­бовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК.

4. Содержание договора и виды банковских вкладов
Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на усло­виях срока возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесе­ние вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК).

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) вкладчику они подразделяются на вклады до вос­требования и срочные. Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельст­ва. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Однако существуют и другие разновидности срочных вкла­дов.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исклю­чением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истече­ния срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в дого­воре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в разме­ре, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной раз­мер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором об­стоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до вос­требования, если иное не предусмотрено договором.

Закон предоставляет гражданину (как предпринимателю, так и по­требителю), заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее измене­ние условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст.310 ГК).

Вкладчик является эко­номически более слабой стороной правоотношения, и в законодатель­ство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

Обязанность банка платить вкладчику проценты является суще­ственным условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействитель­ности. В данном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика став­ки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 809 ГК).

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, должно быть сообщено вкладчику, во-вторых, может относиться лишь ко вкла­дам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента изве­щения вкладчика.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процен­тов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. Если иное не предусмотрено дого­вором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада вы­плачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квар­тала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок процен­ты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту про­центы.

Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующе­го процентного периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического периода пользования средствами клиен­та (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.
Заключение
Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспе­чивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан обеспечивается путем:

а) обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Фе­дерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);

б) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков — в случаях, ус­тановленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329—381 ГК).

Федеральными законами может быть предусмотрен особый поря­док формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъ­ектов РФ), другого государственного или муниципального имущества, не распределенного среди государственных и муниципальных предпри­ятий (ст. 11 Закона о банках). Например, федеральными законами может быть предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (муници­пальным образованиям). Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие государственные органы (государственные и муниципальные имущественные фонды, Минфин России и т.п.). На сегодняшний день такая возможность предусмотрена только при созда­нии муниципальных банков.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении догово­ра банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информа­цию об обеспеченности возврата вклада.

Информация об используемых банком способах обеспечения воз­врата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вклад­чиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операци­онном зале соответствующих объявлений.

В условиях финансового кризиса активно обсуждается проблема гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответст­вующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государ­ство в принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые гарантии являются декларацией.

Назначение государственных гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчи­ков, а с другой — должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью во многих западных странах устанавливается определен­ный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, кото­рым надлежит воспользоваться.
Список литературы
1.     Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая).

2.     Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. / Под ред. О.Н. Садикова. – М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ; ИНФРА. М, 2005. – 799с.

3.     Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под общей ред. А.Г. Калпина. – М.: Юристъ, 2008. – 542с.