Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов»

Новгородский филиал
Заочное отделение
Контрольная работа по дисциплине: Страхование

На тему «Страхование от несчастных случаев»
                                                                                Работу выполнила

                                                                                 Студентка группы

                                                                                 № з.07.4б3

                                                                                 Мусаева Р.Р.

                                                                                  Проверил:
Великий Новгород 2010г.

Содержание

Введение
Заключение

Список использованной литературы
Введение

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Из классических видов личного страхования одним из наиболее распространенных сегодня в России является страхование от несчастных случаев. Причем большая доля в нем приходится на обязательное страхование отдельных категорий граждан (военнослужащие, налоговая полиция и другие). В то же время достаточно динамично развиваются и добровольное.
По числу застрахованных основная часть приходится на коллективные договоры. Причина достаточно очевидна: страхование от несчастных случаев на время исполнения трудовых обязанностей стимулируется действующим порядком налогообложения (страховые платежи предприятий относятся на себестоимость в размере 1 процента от объема реализуемой продукции, и на них не начисляются взносы в Пенсионный фонд России).
К тому же отдельные категории предприятий, работа на которых связана с повышенным риском для работников (например, строительные организации), по закону обязаны гарантировать трудящемуся компенсацию ущерба от несчастного случая, и основной формой таких гарантий является страхование.
К сожалению, полис страхования от несчастных случаев не устраняет причины несчастного случая, но существенно помогает в решении его последствий.

Целью данной работы является изучение  необходимости, сущности и роли страхования от несчастных  случаев.
Страхование от несчастных случаев
Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны.

    Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).                                                                                      

      Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические лица, называемые страхователями.  

Иными словами, страхо­вание от несчастных случаев представляет собой страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с причинением вреда здоровью или смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих умень­шение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями страхового случая.

Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезап­ное событие, произошедшее помимо воли застрахованного, повлекшее за собой:

- травму, увечье;

- случайное острое отравление (кроме отравления алкого­лем, наркотическими, токсическими и другими вещества­ми, принятыми с целью опьянения; пищевых токсикоинфекций — сальмонеллеза, дизентерии и др.);

- патологические беременность и роды, приведшие к опера­тивному вмешательству и повреждению здоровья;

- заболевание клещевым энцефалитам или полиомиелитом;

- случайные вывихи, переломы костей, ожоги (в том числе ки­слотой или электротоком), повреждения или удаление орга­нов в результате неправильных медицинских манипуляций.

Не рассматривается как несчастный случай острое хрониче­ское заболевание, обострение последнего.

Страховыми случаями при данном виде страховой деятельно­сти признаются, как правило, следующие последствия несчаст­ных случаев для застрахованных лиц:

- временная утрата трудоспособности вследствие несчаст­ного случая;

- наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспо­собности);

- смерть застрахованного в результате нечастного случая.

Указанные последствия того или иного события не призна­ются обычно в правилах страхования страховыми случаями и не покрываются страхованием, если то или иное последствие яви­лось результатом:

- умышленного причинения себе телесных повреждений за­страхованным лицом;

- преступных умысла и действий выгодоприобретателя, по­влекших смерть застрахованного лица;

- самоубийства или попытки самоубийства (кроме случаев до­ведения до самоубийства другими лицами и наступления смерти вследствие самоубийства, если к этому времени дого­вор личного страхования действовал не менее двух лет);

- совершения застрахованным лицом противоправных дей­ствий, поступков;

- грубой неосторожности или осознанных действий застра­хованного лица, подвергающих его крайней степени опас­ности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей);

- нарушения застрахованным правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов других видов имущества;

- алкогольного, наркотического или токсического опьяне­ния либо отравления;

- апоплексического удара, приступа эпилепсии или других конвульсивных приступов;

- передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством;

- военных действий, маневров и других военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактив­ного заражения.

Такого рода ограничения в правилах страхования от несчастных случаев применяются как в российской, так и в зарубежной страховой практике. Однако, например, в специаль­ных правилах страхования военнослужащих, работников мили­ции, охранных агентств, инкассаторов, спортсменов, спасателей некоторые из указанных ограничений не применяются, а отно­сятся к страховым событиям.

Страхователем по договору страхования от несчастных случаев может быть как юридическое, так и дееспособное физическое лицо.

Страхователь вправе заключать договор страхования от не­счастных случаев в пользу другого названного в договоре лица (застрахованного лица). Договор страхования считается заклю­ченным в пользу застрахованного лица, если в договоре не на­звано в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В этом слу­чае при смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодоприобретателями согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ при­знаются наследники застрахованного.

Застрахованное лицо вправе на случай своей смерти назна­чить выгодоприобретателя, заменить которого другим лицом, как и самого застрахованного, страхователь может лишь с пись­менного согласия этого застрахованного лица и уведомления страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, если он уже предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (страховой суммы) или вы­полнил какую-либо из обязанностей по договору страхования (ч. 2 ст. 955, ст. 956 ГК РФ).

Страхователь, заключивший договор страхования от несча­стных случаев в свою пользу, является одновременно и застра­хованным лицом.

В правилах страхования от несчастных случаев применяются возрастные ограничения для страхователей — физических лиц и застрахованных лиц. Страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или став­шее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхователя устанавливается страховщика­ми в правилах страхования чаще 65 лет, реже 70 или более лет.

Для застрахованных лиц наиболее распространены ограни­чения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных лиц существуют ограничения по состоянию здоровья. Правилами добровольного страхования от несчастных, случаев обычно не предусматривается страхование лиц с психи­ческими расстройствами, тяжелыми нервными и иными (в том числе сердечно-сосудистыми) заболеваниями, а также инвали­дов I и II групп.

Объектом страхования от несчастных случаев являются иму­щественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с при­чинением вреда здоровью и утратой трудоспособности (времен­ной или постоянной), а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Объем страховой ответственности  страховщика определяется перечнем кон­кретных страховых случаев, от которых проводится страхование, и страховой суммой по договору страхования.

В зависимости от числа страховых случаев, включаемых в договор страхования, в сравнении с их полным перечнем, пре­дусмотренным правилами страхования от несчастных случаев, объем страховой ответственности по данному договору может быть полным или ограниченным.

Обязательное страхование от несчастных случаев (например, пассажиров или определенных категорий государст­венных служащих) проводится по всей совокупности в указанных ранее случаев. Страховщик принимает на себя пол­ный объем страховой ответственности по всем установленным правилами страхования страховым случаям: временной утрате трудоспособности; наступлению инвалидности; смерти вследст­вие несчастного случая.

При добровольном страховании страхователь по сво­ему усмотрению может заключить договор страхования, напри­мер, на случай временной утраты трудоспособности и наступле­ния инвалидности вследствие несчастного случая. Здесь стра­ховщик соглашается со страхователем и принимает на себя ог­раниченный объем страховой ответственности.

Однако по перечню (числу) страховых случаев (рисков), включенных в договор страхования, невозможно дать обобщен­ную количественную оценку объема страховой ответственности страховщика и объема страхового обеспечения (защиты) имуще­ственных интересов страхователя. Это можно сделать через страховую сумму.

Страховая сумма представляет установленную договором страхования, законом, иным правовым актом сумму, выражающую денежную оценку страховой защиты имущественных интересов страхователя и обязательств страховщика, которая применяется для определе­ния размеров страховой премии и страховых выплат.

В договорах страхования от несчастных случаев, относящих­ся к личному страхованию, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ч. 3 ст. 947 ГК РФ). Страховая сум­ма по желанию страхователя может быть установлена на договор страхования от несчастных случаев в целом, т.е. общая на все три страховых случая (или иное их количество, предусмотрен­ное договором). Эта конкретная страховая сумма и представляет собой объем страховой ответственности (обязательств) страхов­щика и объем страховой защиты имущественных интересов страхователя по данному договору. При наступлении разных страховых случаев во время действия договора страхования от не­счастных случаев страховщик производит страховые выплаты, но в пределах этой страховой суммы.

При установлении в договоре страхования от несчастных слу­чаев страховой суммы отдельно по каждому из трех страховых слу­чаев объем страховой ответственности страховщика по договору в целом равняется суммарной величине этих страховых сумм.

В правилах страхования страховщиков применяется также ва­риант установления одинакового размера страховой суммы по всем страховым случаям, но с выплатой удвоенной страховой суммы при наступлении смерти вследствие несчаст­ного случая. В расчете страхового тарифа по страхованию на слу­чай смерти от несчастного случая учитывается, естественно, стра­ховая выплата в размере удвоенной страховой суммы по этому страховому случаю. Общий размер тарифной ставки по двум или трем страховым случаям данного вида страхования соответственно возрастает. Объем страховой ответственности страховщика по договору страхования в целом при таких разме­рах страховой выплаты по случаю смерти вследствие нечастного случая будет равен соответственно сумме выплачиваемых страхо­вых сумм по всем страховым случаям, указанным в договоре.

Объем страховой ответственности при страховании от несча­стных случаев некоторые страховые организации регулируют в правилах страхования установлением вариантов с разным вре­менем действия страховой защиты в течение суток. Тем самым предоставляется более широкий выбор вариантов страхования от несчастных случаев для застрахованных. Пре­дусматривается, в частности, действие страхования (страховой защиты) по договору:

- в течение 24 ч в сутки;

- во время исполнения служебных обязанностей и нахожде­ния в пути на работу и обратно;

- во время исполнения служебных обязанностей.

С увеличением времени, покрываемого страхованием, воз­растает и стоимость страховых услуг.

Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от нечастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от не­скольких дней (например, поездка или выполнение определен­ной работы, задания или участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более. Длительные сроки добровольного страхования от несчастных случаев наиболее часто применяются в зарубеж­ной практике.

При обязательном страховании от несчастных слу­чаев срок страхования также может быть от нескольких дней (например, при обязательном страховании пассажиров) до многих лет, пока, например, государственный служащий нахо­дится на государственной службе.

Общее время действия страхования, т.е. непо­средственной страховой защиты от несчастных случаев, призна­ваемых страховыми событиями, может не совпадать со сроком страхования. Страховая защита начинает действовать обычно с момента вступления договора страхования от несчастных случа­ев в силу. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное.

По соглашению сторон в договоре страхования может быть указано, что действие страховой защиты начинается, например, до уплаты страховой премии или первого ее взноса в согласо­ванный сторонами срок. Страховщик таким образом принимает на себя обязательство произвести страховую выплату при насту­плении страхового случая до момента уплаты страхового взноса. Сумма страховой премии удержи­вается в этом случае страховщиком из выплачиваемого страхо­вателю страхо­вого обеспечения.

За страхование от несчастных случаев страхователь уплачи­вает страховщику страховую премию в сумме, указанной в дого­воре страхования. Страховая премия уплачивается наличными деньгами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика единовременно либо в рассрочку. Рассрочка обыч­но предоставляется до 3-4 месяцев при сроке страхования один год или более и при страховой премии выше установленной правилами страхования величины (отдельно для юридических и физических лиц). Первый взнос предусматривается от одной трети до 50% страховой премии по договору страхования.

Размер страховой премии определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму или коли­чество застрахованных лиц, если тариф установлен на одного человека, как это имеет место, например, при обязательном страховании пассажиров.

Учет влияния на размер страховой премии различных фак­торов, увеличивающих или уменьшающих риск несчастного случая, обеспечивается дифференциацией страхо­вых тарифов в зависимости от этих факторов.

В частности, тарифные ставки по страхованию от несчаст­ных случаев устанавливаются для подлежащих страхованию лиц различных групп риска, выделяемых по степени опасности их профессиональной или иной деятельности.

Если правилами страхования от несчастных случаев преду­сматривается установление объема страховой ответственности страховщика в общей для всех трех страховых случаев страховой сумме, то соответственно рассчитывается и общая тарифная ставка на основе суммы годовых нетто-ставок по страховым случаям, умноженных на принятую их долю в общем тарифе. Стра­ховые выплаты по произошедшим за срок страхования страхо­вым случаям будут произведены только в пределах этой страхо­вой суммы. Когда правилами страхования предусматривается выплата страхового обеспечения при смерти застрахованного вследствие несчастного случая в размере полной страховой сум­мы, то она учитывается дополнительно в расчете тарифной ставки. Общий объем страховой ответственности страховщика, а также предельный размер страховых выплат в этом случае будут равны двойной страховой сумме.

Учет влияния других рисковых обстоятельств на размер страховой премии (возраста застрахованного лица, вре­мени действия страхования в течение суток) обеспечивается применением повышающих и понижающих коэффициентов к тарифной ставке.

Страховыми организациями разрабатываются и более диффе­ренцированные страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев. Заслуживающими внимания страхователей как по диф­ференциации, так и по уровню ставок можно считать страховые тарифы данного вида страховой деятельности Ингосстраха.

Страховые тарифы этой страховой компании разработаны для разных объемов страховой ответственности по покрываемому страхованием составу страхо­вых случаев с дифференциацией по группам риска и возрасту застрахованных лиц. В частности, установлены тарифные ставки отдельно для объемов ответственности страховщика, включаю­щих случаи:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного в результате несчастного случая плюс инвалидность;

- смерть застрахованного в результате несчастного случая плюс инвалидность, плюс травма.

Страховые тарифы рассчитаны на одного застрахованного человека в год для времени действия страхования в течение 24 ч в сутки. Если договором страхования предусмотрено дей­ствие страхования во время исполнения служебных обязанно­стей и нахождения в пути на работу, то тарифные ставки уменьшаются на 15%. В случае действия страхования только во время исполнения служебных обязанностей тарифные ставки уменьшаются на 20%.

Страхование от несчастных случаев относится к рисковым видам страхования, поэтому страховые тарифы для него могут рассчитываться по методике, рекомендованной Росстрахнадзором (распоряжение № 02-03-36 от 08.07.93).

В соответствии с правилами и договором страхования от не­счастных случаяев при наступлении страхового случая застра­хованное лицо обязано:

- без промедления обратиться к врачу;

- сообщить немедленно или в срок, установленный догово­ром страхования, страховщику о нечастном случае;

- предоставить страховщику заявление на выплату страхо­вого обеспечения с приложением к нему: а) оригинала страхового полиса (свидетельства); б) документов, подтверждающих факт, обстоятельства, причины несчастного случая и его связи с наступив­шими последствиями для застрахованного лица (справ­ка из ГИБДД или органов санитарного, пожарного надзора, милиции, медицинского учреждения, госгортехнадзора, акт о несчастном случае на производстве, транспорте);

- предоставить возможность врачу, назначенному страхов­щиком, провести медицинский осмотр себя после несча­стного случая.

В случае смерти застрахованного лица вследствие несчаст­ного случая выгодоприобретатель (в том числе наследник со­гласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ) обязан сообщить об этом страховщи­ку в течение указанного в договоре страхования срока (незави­симо от того, что о самом несчастном случае страховщик был уже уведомлен). Для получения страхового обеспечения выгодо­приобретатель представляет страховщику заявление с прилагаемыми к нему необходимыми документами, включая свидетель­ство о смерти застрахованного лица из ЗАГСа (наследник, кро­ме того, предоставляет и свидетельство о наследовании).

Страховщик, получив уведомление о несчастном случае, за­явление застрахованного лица (выгодоприобретателя) на страхо­вую выплату, выполняет следующие действия:

- определяет, являются ли несчастный случай и его послед­ствия страховым случаем по причинам и обстоятельствам, соответствию времени несчастного случая сроку и време­ни действия страхования, непосредственной связи послед­ствий (для застрахованного лица) с несчастным случаем;

- проверяет предоставленные документы и сообщенную за­страхованным лицом информацию; при отсутствии необ­ходимых документов истребует их от заявителя;

- при необходимости направляет к пострадавшему застрахо­ванному лицу своего врача для обследования его состояния;

- составляет в установленный договором страхования срок страховой акт и определяет размер подлежащего выплате страхового обеспечения;

- производит выплату страхового обеспечения в установ­ленный договором страхования срок — обычно в течение 10-14 календарных дней с момента получения всех необ­ходимых документов от застрахованного лица, если не требуется дополнительное исследова­ние причин обстоятельств и последствий несчастного слу­чая.

Срок страховой выплаты может быть перенесен, если окончательное решение зависит от продолжительности следствия или времени судебного разбирательства. При наступлении страхового случая в виде временной утра­ты трудоспособности застрахованному лицу в соответствии с правилами и договором страхования большинством страховщи­ков выплачивается ежедневное пособие, устанавливаемое обыч­но в виде определенного процента от страховой суммы (напри­мер, 0,5 или 1,0%) либо в абсолютной денежной величине.

Если страховая сумма по договору страхования установлена отдельно на данный страховой случай, то страховое обеспечение выплачивается в рассчитанной по дням нетрудоспособности ве­личине, но не более страховой суммы. В случае когда страховщик предусматривает в правилах  страхования общую страховую сумму на случай временной нетрудоспособности и на случай инвалидности, выплачиваемое страховое обеспечение по временной утрате трудоспособности обычно ограничивается предельной суммой, равной 20-30% от страховой суммы. Ос­тальная часть страховой суммы приходится на случай наступле­ния инвалидности в результате несчастного случая.

При наступлении инвалидности в правилах страхования пре­дусматривается большинством российских страховщиков едино­временная страховая выплата. Она устанавливается в процентах от страховой суммы дифференцирование по группам инвалид­ности. Наиболее часто применяются следующие размеры стра­хового обеспечения по инвалидности: I группа — 100 или 80, 75%; II группа — 75, 70 или 60%, III группа — 50 или 45, 40% от страховой суммы.

Страховое обеспечение по инвалидности в размере 100% страховой суммы выплачивается обычно тогда, когда страховая сумма устанавливается в договоре страхования отдельно по каж­дому (или данному) страховому случаю.

В страховой практике применяется также способ выплаты страхового обеспечения в процентах от страховой суммы, пред­ставленных в разрабатываемой страховщиком таблице повреж­дений различных органов в результате несчастного случая и со­ответствующих им процентов постоянной (временной) утраты трудоспособности.

Размер страховой выплаты по случаю смерти застрахован­ного лица от несчастного случая зависит от установления стра­ховой суммы в договоре страхования отдельно по каждому стра­ховому случаю или общей на два, три либо иное количество страховых случаев, предусмотренных правилами страхования. Если страховая сумма предусмотрена в правилах (договоре) страхования общая на случай нетрудоспособности и инвалидно­сти и своя отдельная — на случай смерти либо отдельно по ка­ждому из страховых случаев, то страховое обеспечение по слу­чаю смерти выплачивается в размере полной или удвоенной (в соответствии с правилами страхования) страховой суммы. При общей страховой сумме по договору страхования на все страхо­вые случаи страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в пределах страховой суммы за вычетом ранее произведен­ных за период страхования страховых выплат по другим страхо­вым случаям.

При обязательном страховании страховая сумма, размер та­рифной ставки или порядок ее определения (дифференциации по регионам) устанавливаются законом, иным правовым актом. Например, при обязательном страхова­нии пассажиров на транспорте общего пользования страховая сумма установлена в размере 120 минимальных размеров опла­ты труда по законодательству РФ на день приобретения про­ездного билета.

Страховые тарифы по обязательному страхованию пассажи­ров разрабатываются страховщиками, имеющими лицензию на этот вид страхования, согласовываются с соответствующими министерствами (федеральными службами) по видам транспорта и утверждаются Федеральным органом по надзору за страховой деятельностью.

При получении пассажиром травмы в результате несчастного случая на транспорте ему выплачивается страховое обеспечение в соответствии с характером и тяжестью последствий по соот­ветствующим правилам обязательного страхования пассажиров. В случае смерти застрахованного пассажира его наследникам выплачивается страховая сумма в указанном выше размере.

Страховая выплата производится в течение 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае на транспорте с застрахованным пассажиром и других документов, предусмотренных правилами данного вида обязательного страхования.

Обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев осуществляется страховыми организациями на условиях и в по­рядке предусмотренных правилами страхования данного вида, которые составляются в соответствии с Указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» и правовыми нормами гл. 48 ГК РФ. Страхо­вые компании заключают договоры с транспортными организациями (перевозчиками) об обязательном страховании пассажиров и порядке взаиморасчетов. Пассажиры как застрахованные лица сами оплачивают страховой тариф при по­купке проездного билета. Перевозчик действует в этом страхо­вании в качестве страхователя.

Страховые выплаты при наступлении страховых случаев по договорам добровольного страхования от несчастных случаев, как и по договорам обязательного страхования, производятся независимо от всех других социальных выплат (например, по больничным листам или за ущерб, причиненный на производст­ве здоровью специалиста). Если застрахованное лицо имело два или более договора страхования от несчастных случаев (в том числе у разных страховщиков), то при наступлении страхового случая застрахованное лицо (выгодоприобретатель) получает страховое обеспечение по каждому договору, в котором преду­смотрен данный страховой случай.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспече­ния (частично или полностью), если застрахованное лицо (вы­годоприобретатель):

- не уведомил страховую организацию о наступлении стра­хового случая в установленный договором страхования срок и предусмотренным в нем способом;

- не представил все необходимые документы по страховому случаю;

- не выполнил другие обязанности по договору страхован

Заключение

Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.

    Изучив данный реферат можно сделать вывод, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

 
Список используемой литературы

1.     Басаков М. И. Страховое дело в вопросах и ответах. 2000

2.     Балабанов, Белоглазова, Беляева. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник для вузов/ Под ред. Романовского.– М.:2002

3.     Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы, денежное обращение и кредит.-М.:Информационно технический центр «Маркетинг», 2001

4.     Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы.-М.:Информационно технический центр «Маркетинг», 2000.-502с.

5.     Гражданский кодекс РФ.

6.     Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей// Финансы. №6. 2003.

7.     Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2000 – 776с.

8.     Плотников Г.Д., Филипова М.И. Концепция развития страхования на 2002-2006 годы в интерьере современных проблем российского страхового рынка // АВАЛЬ, №3, 2003

9.     Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д: «Феникс», 2001 – 384с.

10. Финансы: Учебник для вузов/Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Рублевской, проф. Б.М. Сабанти.-М.: Юрайт-М, 2002-504с.

11. Финансы: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. –М.: Финансы, ЮНИТИ, 2002. – 527с.

12. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др. –М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000 – 479с.

13. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/Под ред. Поляка Г.Б.-М.: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-е изд. 2001-512с.