Сущность потребительского кредита

По сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Кредит на цели

Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает.

Кредит на нужды

Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользова­ния.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Потребительский кредит существует в двух формах – прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый – блокиро­ванный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта). То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% – зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

– банком ;

– торговыми организациями;

– частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

– учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

– потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на

– краткосрочные – от 1 дня до 1 года;

– среднесрочные – 1-5 лет;

– долгосрочные – свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают

– Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

– Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно[1]. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

– ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

– ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев класификации, поэтому ее можно продлжить в зависимости от других признаков.
Анализ рынка потребительского кредитования в России

Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения.

Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов "на месте" является "Русский стандарт". Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год),

"Русский стандарт" предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, "Русский стандарт" дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.

"Хоум Кредит", "ОВК", "Альфа-банк", "МДМ-банк" и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального взноса", "10-10-10", "беспроцентный кредит". Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.

На самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения недополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая – в кредит, вторая – за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания "МИР" в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

В начале 2000-х годов, "Русский стандарт", "Хоум кредит" постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.

В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

– получение банками стабильно высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

– кредитование на пластиковые карты;

– автокредитование;

– ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

– страхование финансовых рисков под возможные потери;

– создание кредитных бюро на всей территории России;

– развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.
История возникновения потребительского кредита

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля.

До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".

Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.
Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35). Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги".

И кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.

Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.

Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги

В практике российских банков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин "личный кредит" (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистичес­ком обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъек­тивных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммер­ческие банки развитых капиталисти­ческих стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на по­требительские цели. Первыми всту­пили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, воз­главляемая одним из предшествен­ников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя от­делы потребительского кредита. Первоначально эта банковская груп­па предоставляла займы частным ли­цам на такие цели, как оплата меди­цинской помощи, стоматологичес­ких услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на по­купку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кре­дитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в об­ласти банковского кредитования по­требительских нужды населения на­чался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производ­ства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих стра­нах "третьего мира".
Сервис в кредит

Усиление конкуренции в сфере розничного кредитования заставляет банки искать неценовые стимулы для привлечения клиентов.

Впрочем, о снижении тарифов тоже никто не забывает. Потребительское кредитование все глубже охватывает население России.

Для активной экспансии банки снижают ставки по ипотеке, увеличивают сроки по автокредитованию, вводят льготные условия для постоянных клиентов и стараются максимально четко прописать тарифы своих услуг. Как отмечают участники круглого стола, забота о клиенте воздается банку сторицей.

Александр Лапидус, заместитель начальника отдела эквайринга и пластиковых карт ОАО "МДМ-Банк":

"В 2007г. банки почувствуют обострение конкуренции, что принесет заемщикам большой выбор продуктов и привлекательные процентные ставки. Мы намерены увеличивать присутствие различного формата: офисы, БКС (банковский киоск самообслуживания), также будем инвестировать в IT-инфраструктуру для обеспечения максимальной скорости обслуживания клиентов. МДМ-Банк видит для себя приоритетным развитие низкорискованных видов кредитных продуктов – это ипотечное кредитование, автомобильное кредитование и кредитные карты".

Алексей Главатских, заместитель директора по розничному бизнесу Северо-Западного филиала ОАО "АКБ "РОСБАНК":

"По ипотечным программам банк регулярно проводит специальные акции. Так, например, с 1 мая по 1 июля действует акция, в рамках которой отменены все комиссии и уменьшены на 0,5% процентные ставки в рублях и валюте. Получая кредит в РОСБАНКе, у клиента не возникнет проблемы со скрытыми платежами – мы обязательно знакомим клиента со всеми видами расходов".

Светлана Четина, начальник управления розничного кредитования петербургского филиала БАНКА УРАЛСИБ:

"В этом году розничные кредитные продукты банка стали еще более доступными для клиентов: снизились процентные ставки, упростилась процедура оформления кредита, требования к заемщикам стали более лояльными, увеличились сроки кредитования. Появились и новые кредитные продукты. Например, программа кредитования под залог имущества, которая позволяет использовать кредитные средства на различные цели. Кроме этого, в банке начинает действовать программа лояльности. Если вы оформляли кредит в нашем банке или размещали депозит, то при последующих обращениях вы получаете определенные льготы".

Ольга Бычкова, эксперт отдела кредитования физических лиц ММБ:

"Мы постоянно улучшаем условия предоставления потребительских кредитов. Например, мы не требуем страхования жизни, не берем комиссий за открытие и ведение счета. Существует только комиссия за организацию кредита. Для оформления некоторых видов кредитных карт клиенту нет необходимости подтверждать доход, достаточно предоставить паспорт и еще один документ, например водительское удостоверение".

Вадим Осипов, управляющий петербургским филиалом АКБ "Абсолют Банк":

"Если говорить об ипотеке, то я думаю, что в ближайшее время в среднем по рынку ставки существенно меняться не будут. Банки продолжат конкурировать преимущественно маркетинговыми акциями, которые позволят заемщикам экономить, а банку – получать приток интересных для него клиентов. Например, мы сейчас предлагаем нашим заемщикам программу "Ипотека – дешевле!", по условиям которой отменили совершенно все комиссии банка за оформление ипотечного кредита. Что касается автокредитования, то на сегодняшний момент основное конкурентное преимущество – это скорость рассмотрения заявки и качество клиентского сервиса. В остальном банковские программы не так сильно различаются между собой".

Дмитрий Тимофеев, заместитель директора Банка Москвы:

"В настоящий момент для получения или удержания конкурентного преимущества банки сосредотачивают свое внимание на неценовых аспектах сделок. Это, прежде всего упрощение процедуры оформления, оперативность принятия решения, сопутствующий сервис. Сейчас у банков есть два пути – или наращивать объемы продаж при постоянно снижающейся марже, или искать новые способы фиксирования маржи. Мы действуем и в том, и в другом направлении. Например, наша новая программа ипотеки в швейцарских франках – это хороший пример второго пути. Стоимость ресурсов в этой валюте значительно дешевле, чем в традиционных, поэтому есть возможность фиксирования нашей маржи при предложении очень выгодных для клиента условий по процентным ставкам".

Руслан Черемисинов, заместитель директора управления кредитования частных клиентов Северо-Западного Сбербанка России:

"Скрытые платежи и эффективная процентная ставка – очень модная сегодня тема, в результате постоянного муссирования этой темы под скрытыми платежами люди начали воспринимать все платежи, кроме процентной ставки по кредиту, везде видится обман. Это не совсем верно. Дополнительные комиссии банков и других участников рынка потребительского кредитования (страховые, оценочные компании) увеличивают эффективную процентную ставку не более чем на 5%, в среднем 2-3%. Но не надо считать, что банки берут дополнительные комиссии в целях сокрытия реальных платежей заемщиков, это комиссии различных участников рынка за выполнение отдельных операций".

Алексей Аристархов, начальник отдела развития розничного бизнеса филиала ОАО "БИНБАНК" в Санкт-Петербурге:

"Мы ввели новую услугу "Персональный кредитный консультант", в рамках которой каждый желающий может получить кредит, не выходя из дома. Для этого достаточно позвонить по телефону или заполнить заявку на сайте банка. Сотрудник банка подъедет в удобное для клиента время и место, разъяснит все юридические нюансы, произведет расчеты по выплатам, а также поможет правильно сориентироваться в выборе кредита и оформить документы. Кредитный консультант банка поможет с оформлением потребительского кредита, кредитной карты, а также кредита на приобретение автомобиля, яхты, гидроцикла или снегохода. Услуга эта предоставляется у нас бесплатно".

Елена Шевелева, генеральный директор Санкт-Петербургского филиала Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV):

"Наибольшее количество инноваций BSGV внедряет в сфере автомобильного кредитования. Мы значительно упростили документооборот с автодилерами, проводим ко-брендинговые акции с партнерами, направленные на снижение стоимости кредита и издержек клиентов при оформлении покупки автомобиля, кредитуем клиентов на покупку мототехники, катеров и яхт".

Игорь Романовский, начальник отдела продуктов розничных продаж банка ВТБ 24:

"С 15 мая мы в числе первых на рынке потребительского кредитования отказались от всех дополнительных комиссий, приравняв эффективные ставки к номинальным. Теперь заемщик получил условия понять реальную стоимость кредита".

В цифрах

52% – доля автокредитов в общем долге физлиц 10 крупнейшим "автобанкам" на начало 2007 г.

Обзор кредитов

Покупка в рассрочку. Потребительский кредит в товарной форме предоставляется в основном при продаже существенных объектов хозяйственного пользования, таких как микроволновые печи, стиральные машины, холодильники, радиоприёмники, телевизоры, мебель...

Как представляется, указанный вид кредита очень удобен и пользуется исключительным спросом на сегодняшний день. Многие люди желают купить товар без утруждающего накопления средств, купить товар "прямо сейчас", а не "потом", существенно экономя время. Другая категория лиц просто не может копить средства, в каких бы то ни было целях. Деньги сразу же расплываются по мере появления и не подлежат инвестициям в будущие покупки. Данная категория заемщиков экономит не только время, но и денежные потоки, которые в противном случае существенно отклонились бы от нужного курса.

Отрасль все больше и больше развивается, модифицирую существующие схемы покупки в рассрочку. К примеру, появляются формы покупки в рассрочку, позволяющие сразу выплачивать фирмам-продвацам деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит уже банкам.

Кредитные карточки.

В 50-ые годы зарубежные банки начали применять практику упрощенного предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек.

Какие плюсы кредитных карт?

1) Отпадает необходимость в наличных деньгах, появляется возможность безналичной оплаты товаров и услуг.

2) При путешествиях, кредитная карта – незаменимый финансовый инструмент. Она позволяет оплачивать товары и услуг на территории 220 стран мира, конвертировать валюту, страховать поездку (в случае статусной кредитной карты), в экстренном порядке выплачивать деньги при потере кредитной карты и многое другое.

3) Вы всегда имеете полный отчет, о Ваших расходах систематизированный в месячном отчете. Вы можете полностью контролировать все собственные финансовые потоки.

4) Утеря кредитной карточки не означает то же, что потеря наличных денег. Потерянную карточку можно элементарно восстановить.

5) И многое другое.

Оплачивать товары кредитной картой – это хорошая альтернатива покупке товаров в рассрочку. Данная процедура не подразумевает заполнения заявок на получения кредита и соответствия определенным критериям заемщика. Вы просто пластите за товар своей кредитной картой (при условии, что кредитный лимит адекватен покупке) и выплачиваете задолженность уже по кредитной карте. Большинство людей пытаются погасить задолженность во время льготного срока кредитования (от 1 до 50 дней), когда на перерасход средств не начисляется проценты.

Частным случаем пластиковых карт являются так называемые "расходные карточки" (American Express и Diner?s Club), отличающиеся от кредитных лишь урезанным функционалом.

Целевые ссуды (целевые кредиты).

Целевая ссуда – ссуда, выдаваемая физическому или юридическому лицу в определенных целях или, иначе говоря, для удовлетворения вполне конкретных потребностей. Например: покупка машины (автокредит), покупка дома, квартиры (ипотека), покупка товаров и услуг (потребительский кредит), оплата образования (образовательный кредит), помощь молодым семьям (кредит молодая семья) и т.д.

Процедура оформления целевых ссуд в настоящее время значительно упростилось, многие банки готовы выдавать ссуды определенной категории без беседы и с минимальными хлопотами для заемщика.

Размер ссуды. Каждая целевая ссуда имеет определенный размер или, иначе говоря, "кредитный лимит", обычно не превышающий 500 000 долларов США (максимальное значение, выдаваемое под цели покупки квартиры или дома).

Очень часто целевые ссуды требуют оплаты определенной части покупки средствами заемщика, как представляется, это существенно снижает кредитный риск для Банка, выдающего кредит или ссуду.

Целевые ссуды выдаются исключительно платежеспособным лицам, которые могут подтвердить указанное явление с помощью одного из следующих документов:

1) формой 2-НДФЛ,

2) письмом от имени организации с подтверждением уровня дохода,

3) иными документами, описывающими периодические расходы заемщика (например, некоторые банки выдают кредит, рассматривая счета за сотовый телефон, штампы в заграничном паспорте о поездках зарубеж и т.п.).

Обеспечение ссуд маленького размера обычно не требуется, что нельзя сказать про крупные целевые ссуды на покупку жилья, транспортных средства и т.п. В случае, если целевая ссуда достаточно крупная, банк будет требовать различные формы обеспечение сделки, для сокращения собственных рисков. Обычно кредитные сделки могу обеспечиваться собственным имуществом, либо имуществом третьих лиц (поручителей).

Овердрафты.

Овердрафт – вид краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета сверх остатка. Другими словами, вы тратите больше, чем у Вас есть на счету. Овердрафт обычно предоставляется наиболее надёжным, платежеспособным клиентам, зарекомендовавшим себя в Банке.

Сумма овердрафта зависит от кредитного лимита, установленного для клиента, согласованного сторонами. Банки определяют кредитный лимит, основываясь на многочисленных факторах, основным из которых является доход клиента.

Выплата. Овердрафты выплачиваются в рамках установленного срока. Обычно по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

Маржа. За использование услуги "Овердрафт" заемщик платит процент, являющийся надбавкой к базовой ставке. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт.

Основной плюс Овердрафта заключается в том, что каждый человек может оплатить необходимую товар или услугу, будучи уверенным в платежеспособности своего счета. Иначе говоря, сидя в ресторане Вам не придется беспокоиться о наличии или отсутствии достаточной суммы на Вашей кредитной карте для оплаты счета. Если денег на счету будет не достаточно, указанная сумма запишется к Вам на счет как овердрафт.

Второй существенный плюс – льготный период платежа по Овердрафту. Если Вы успеете оплатить сумму овердрафта во время льготного периода погашения, на Ваш счет не будет начислено издержек за использование услуги.

На неотложные нужды



Кредит на неотложные нужды - это разновидность потребительского кредита, предоставляемая для удовлетворения текущих потребностей заемщика локального характера.

Кто может получить кредит – граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.

Где можно получить кредит:

1. По месту регистрации Заемщика;

2. По месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком.

При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации срок кредитования.

Срок кредитования

До 5 лет по обеспеченным кредитам и до 1,5 лет по кредитам без обеспечения. Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро.

Процентная ставка

По обеспеченным кредитам:

В рублях:

1. на срок до 1,5 лет включительно – 15% годовых;

2. на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 16% годовых;

3. на срок свыше 3 до 5 лет – 17% годовых;

В долларах США, евро:

1. на срок до 1,5 лет включительно – 15,5% годовых;

2. на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 16,5% годовых ;

3. на срок свыше 3 до 5 лет – 17,5% годовых.

По кредитам без обеспечения – 17% годовых в рублях, 17,5% годовых в долларах США, евро.

Сумма кредита

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

Обеспечение кредита

Кредиты в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения (кроме кредитов, предоставляемых по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка).

Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк стандартный пакет документов:

1. Заявление-анкету;

2. Паспорт Заемщика, его Поручителя и (или) Залогодателя (предъявляются);

3. Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:

для работающих – справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.

Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы.

Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием.

Для пенсионеров – справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и (или) другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

1. Свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);

2. Подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

3. Налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 "Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)", главой 26.2 НК РФ "Упрощенная система налогообложения", главой 26.3 НК РФ "Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности" и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ "Налог на доходы физических лиц");

4. Справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

5. Книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

5. Документы по предоставляемому залогу;

6. При необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

Выдача кредита

Единовременно или частями – по желанию Заемщика, наличными деньгами – кредиты в рублях;

безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты Заемщика или на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования – кредиты в рублях и в иностранной валюте.

Условия выдачи

За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Погашение кредита и процентов

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита

В течение 7 рабочих дней от даты предоставления физическим лицом полного пакета документов.

Кредитный брокеридж постепенно приживается в России: на сегодняшний день, по данным Ассоциации российских банков, с участием независимых брокеров заключается каждая четвертая ипотечная сделка.

И, по оценкам самих брокеров, – каждая десятая сделка потребительского или автокредита. Однако рост брокерского бизнеса приводит и к активизации "черных брокеров" – компаний, готовых "впарить" банку заведомо плохого клиента, а клиенту – заведомо невыгодные условия кредитования.

"Потребиловка" и автокредитование не проще ипотеки

До недавнего времени казалось, что уделом независимых брокеров является в основном подбор для своих клиентов ипотечных программ кредитования. Это направление развивалось достаточно успешно: на сегодняшний день, по оценкам Ассоциации российских банков, с участием независимых брокеров заключается каждое четвертое соглашение о предоставлении ипотечного кредита. Понятно, что это, как признают эксперты Международного ипотечного клуба, "средняя температура по больнице". По их словам, на рынке уже появились банки, которые "пропускают через брокеров" каждое соглашение по предоставлению ипотечного кредита. С другой стороны, есть и финансово-кредитные структуры, которые предпочитают действовать в этом вопросе самостоятельно, не прибегая к услугам независимых посредников.

Почему именно ипотека была в последние несколько лет главным полем деятельности независимых кредитных брокеров? По мнению экспертов, это объяснялось и ценой вопроса, и сложностью самого продукта, и обилием тонкостей, которые могут ускользнуть от внимания потенциального заемщика, и тем, что для получения ипотечного кредита нужно собрать весьма впечатляющее количество документов, и тем, что в случае затягивания процесса предоставления займа под угрозой оказывается сделка купли-продажи недвижимости в целом. На этом фоне потребительские кредиты или автокредиты казались "детскими игрушками", в которых даже далекий от финансовых материй человек может легко разобраться.

Однако ситуация меняется. Брокеры утверждают, что к ним все чаще обращаются с просьбой подобрать не оптимальную ипотечную программу, а выгодные условия потребительского кредитования или автокредитования. И если год назад услуги по подбору ипотечных кредитов и консультации на эту тему "выбирали" до 70% в общем объеме предоставляемых клиентам брокерских услуг, то теперь эта доля сократилась до 55-60%. В то же время примерно на 10-15% увеличился объем консультационных и брокерских услуг, предоставляемых в рамках подбора программ потребительского кредитования и автокредитования.

По мнению аналитиков, возникновение на рынке тенденции к увеличению спроса на брокерские услуги при подборе программ потребительского кредитования или автокредитования объясняется двумя факторами. Во-первых, рынок ипотечного брокериджа уже в значительной мере "освоен". Во-вторых, усложняется процедура и условия предоставления потребительских кредитов. Экспресс-кредиты, когда покупатель автоматически становился заемщиком при приобретении товара в торговой точке, уходят в прошлое и заменяются достаточно сложными программами нецелевого потребительского кредитования. Это подтверждают и цифры: доля таких займов в кредитных портфелях банков на сегодняшний день достигает уже 30-70%, в то время как доля экспресс-кредитов сократилась до 20-40%. При этом суммы, предоставляемые клиентам в рамках нецелевого потребительского кредитования, постоянно увеличиваются: сейчас они в ряде крупных банков составляют до 300-500 тыс. рублей, а у банков – лидеров "розницы" достигают 1 млн рублей.

"На некоторые нецелевые кредиты вполне можно приобрести и машину, и даже недорогую недвижимость. Кстати, многие наши клиенты приходят как раз с просьбой подыскать им выгодные условия нецелевого потребительского кредитования с тем, чтобы они могли купить на полученные средства автомобиль, либо с тем, чтобы они могли использовать эти деньги на частичную оплату покупки квартиры, или на внесение взноса по ипотеке", – поясняет глава Русского кредитного дома Федор Ефремов.

Понятно, что при предоставлении такого кредита речь уже не может идти о принятии банком решения за 30 минут или даже в течение часа – а ведь именно посыл "пришел, увидел, взял кредит и купил" был чуть ли не главным рекламным ходом банков во время расцвета кредитования в торговых точках. "Требуется более тщательная проверка качества платежеспособности потенциального заемщика, следовательно, и от человека требуют не один-два документа, а справки о доходах по форме 2-НДФЛ, предоставления поручителей, подробной информации о себе, имеющейся собственности, о своей работе и т.д." – говорит управляющий партнер брокерского агентства "Кредит Москва" Борис Борискин. Так что простота потребительских кредитов уходит в прошлое, а следовательно, и все более востребованными становятся услуги независимых брокеров в этом секторе.

Кому "верен" брокер – банку или клиенту?

Представители независимых брокерских компаний говорят, что их задача не только в том, чтобы избавить своих клиентов от "заморочек" с подбором и оформлением документов. И не только в том, чтобы максимально сократить срок ожидания: ведь банк в зависимости от степени готовности необходимых бумаг может принимать решение по предоставлению займа от одного дня до недели. "У нас бывали случаи, когда нам удавалось даже по ипотечным займам добиться одобрения банка всего за одни сутки", – говорит Федор Ефремов (Русский кредитный дом).

Однако сокращение сроков рассмотрения заявки и освобождение клиента от бумажной волокиты не главная задача кредитных брокеров. Главное – подобрать для потенциального заемщика оптимальные условия кредита. Задача тем более актуальная потому, что на сегодняшний день, как признаются сами брокеры, оплату за свои услуги они получают исключительно от клиентов, а не от банков, которым они поставляют готовых и надлежащим образом "упакованных" заемщиков. "Бывают, правда, и случаи, когда банк отдает брокеру договоренный процент от общей суммы кредитов, выданных с участием брокерской компании, – поясняет Федор Ефремов (Русский кредитный дом). – Однако такие случаи пока в России крайне редки, несравненно чаще за подбор кредитной программы платит сам клиент, и эта плата обычно составляет 1% от суммы займа". С г-м Ефремовым согласен и Борис Борискин ("Кредит Москва"). "Банки пока не стремятся устанавливать с брокерами отношения на платной основе, поэтому плата взимается с клиента – иногда в виде процента от суммы займа, иногда фиксированная – сейчас, например, она по ипотечным кредитам составляет порядка 15 тыс. рублей", – уточняет эксперт.

Такое положение дел вполне объяснимо, если учесть, что зачастую контакты между банками и брокерами могут быть недолговечными; в некоторых случаях, как признают сами банкиры, они носят разовый характер и разрываются после первого же клиента. При этом в большинстве случаев дело совсем не в том, что брокер разочаровал кредитную организацию или обманул ее лучшие надежды, приведя заведомо "плохого" клиента (хотя такие случаи на рынке тоже бывают). "Есть банки, которые не работают с независимыми брокерами по принципиальным соображениям: они предпочитают сами наращивать свою клиентскую базу, сами проверять клиента "от" и "до", – говорит Борис Борискин ("Кредит Москва"). По его словам, такую политику проводят, например, два лидера розничного кредитования – Сбербанк и банк "Русский Стандарт". А вот Внешторгбанк, напротив, очень охотно работает с брокерами и по ипотеке, и по автокредитованию, и по нецелевым потребительским кредитам, рассказывает эксперт. Но его примеру пока готовы следовать далеко не все банки.

По идее, в такой ситуации брокер должен прежде всего защищать интересы клиентов. И, если верить представителям брокерских фирм, именно так и происходит. "Мы не ставим себе целью предложить человеку программу того банка, с которым у нас сложились хорошие отношения. Если другой банк предлагает лучшие условия, если у нас есть возможность сэкономить для клиента на процентах и комиссиях, то, конечно, мы сообщим ему об этом. У нас были случаи, когда мы подбирали программы, где процентная ставка по кредиту оказывалась на 1-2 пункта меньше, чем в программе, которую клиент хотел выбрать первоначально", – поясняет Федор Ефремов (Русский кредитный дом). А Борис Борискин ("Кредит Москва") добавляет: "Мы обязательно ставим клиента в известность и о наличии в кредитном договоре того или иного банка "скрытых комиссий": с учетом того, сколько так может "накрутиться" лишних процентов, это задача более чем актуальна. Если она выполняется, клиент реально экономит на обслуживании кредита, причем иногда эта экономия оказывается весьма существенной".

Черный брокер, что ты вьешься?

Однако сами банкиры признают, что не все так просто и идеально, как это может показаться на первый взгляд. "Пока брокеры работают преимущественно только по заказам клиентов, возможно, они и блюдут им верность, – говорит вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов. – Но постепенно их связи с банками укрепляются, и если учесть, что они работают с неким "набором" банков, понятно, что и клиенту они будут предлагать программу одной из таких финансовых структур. Насколько в этом случае будут соблюдены интересы потенциального заемщика, и не будут ли возникать прецеденты сговора между банками и кредитными брокерами, покажет время. В принципе ничего невозможного в таком развитии ситуации нет, однако говорить об этом преждевременно, потому что контакты брокеров с банками пока не являются постоянными". Со стороны же клиентов-физлиц можно услышать жалобы, что брокерские компании уже сейчас предлагают им лишь узкий круг банков и рассказывают "ужастики" о том, как страшно кредитоваться в банках, которые, по-видимому, не являются партнерами брокеров.

Справедливости ради, стоит отметить, что в роли обманутых могут оказаться не только клиенты-физлица, но и сами банки. "Есть опасность, что "черный брокер" не только не подберет для клиента оптимальных условий кредитования, но и подтолкнет его к подлогу документов", – говорит генеральный директор компании "Кредитный и финансовый консультант" Юрий Королев. По словам Валерия Кардашова (Промсвязьбанк), такие случаи на рынке уже происходили. "В банки обращались брокеры, предлагавшие заведомо "плохих" клиентов, то есть имел место сговор, когда брокер закрывал глаза на неплатежеспособность человека и его стремление "кинуть" банк, а взамен получал свою долю полученного кредита", – поясняет эксперт. Понятно, что провернуть такой вариант брокеру удается максимум один-два раза, и он попадает у банков в "черный список". Однако, по словам Валерия Кардашова, ничто не мешает компании (а чаще всего в таких случаях речь идет об одном человеке, гордо назвавшемся брокерской компанией) сменить имя и снова предложить свои услуги либо клиентам-физлицам, либо непосредственно банкам.

"Это действительно так, – сетует один из участников рынка независимого кредитного брокериджа. – К сожалению, наш бизнес только начинает развиваться, и регулирование здесь очень слабое, вернее, оно практически отсутствует. Отсюда и возникновение "черных брокеров", и подрыв доверия к таким компаниям в целом. Практика показывает, что из тех, кто "обжегся" на услугах недобросовестных брокеров, повторно к брокерским фирмам возвращается только один из десяти потенциальных заемщиков. Остальные девять человек предпочитают самостоятельно выбирать программы кредитования с максимально удобными для них условиями погашения займа".