Реферат Анализ кредитной политики коммерческого банка
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Содержание.
Введение…………………………………………………………………………………2
Глава 1.Общая информация о банке.
1.1.История развития банка……………………………………………………………..3
1.2. Виды банковских операций в ОАО АКБ «Урал ФД»……………………………8
Глава 2. Кредитные операции.
2.1.Сушность кредита…………………………………………………………………..12
2.2 Кредит «Универсальный»………………………………………………………….14
2.3 Кредит «Доверительный»………………………………………………………….16
2.4 Кредит «Универсальная кредитная линия»……………………………………….18
Глава 3.Анализ деятельности банка.
3.1.Актуальность банка в финансовой сфере………………………………………….21
3.2.Анализ условий кредитования физических лиц в ОАО АКБ «Урал ФД»……….22
Заключение……………………………………………………………………………….24
Список литературы………………………………………………………………………25
Приложение.
Введение.
Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Это сфера динамично развивается и сегодня. Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между другими субъектами хозяйственной жизни.
В период с 08.01.2007 по 18.01.2007г. я проходила практику в о дополнительном офисе «Индустриальный» банке ОАО АКБ «Урал ФД» (открытое акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом»), который находится по адресу: 614022, Россия, г.Пермь, ул. Мира, 9.тел. (342) 223-47-75. Банк «Урал ФД» имеет офисы не только в городе Перми, но и в Березниках, Соликамске, Губахе. Открытое акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом» (ОАО АКБ «Урал ФД») – крупнейший самостоятельный универсальный банк Пермского края. Доля банка на региональном рынке составляет 7%.
Целями практики являлись:
Ознакомление с современным учреждением банка;
Закрепление, углубление и расширение знаний, полученных в процессе теоретического обучения, приобретение необходимых умений и навыков и опыта практической работы по изучаемой специальности;
Получение практических навыков работы в подразделениях банка;
Подготовка к изучению новых теоретических дисциплин;
Для достижения целей мною были поставлены следующие задачи:
Ознакомиться с организационно-правовой структурой банка;
Ознакомиться с работой структурных подразделений банка;
Определить целей деятельности банка и его подразделений;
Овладеть навыками работы в коллективе банка (подразделения);
Овладеть рациональными приемами поиска и анализа экономической информации;
Сформирование правильное понимания сущности профессионального самоопределения и мотивации профессиональной деятельности.
Глава 1.Общая информация о банке.
1.1. Этапы развития банка.
5 августа 2010 года банку «Уральский финансовый дом» исполнилось 20 лет. История банка «Урал ФД» связана с историей трех пермских банков – «Пермстройкомбанк», «Кредит ФД» и «Пермкредит». Она включает в себя консолидацию «Пермстройкомбанка» и «Кредит ФД» в
В ноябре 2003 г . в составе акционеров ОАО АКБ «Урал ФД» произошли изменения – около 88% акций банка приобрела ООО «Пермская финансово-производственная группа» (ООО «ПФП-группа»).В ноябре 2004 г .. ОАО АКБ «Урал ФД» принят в систему страхования вкладов. На эту дату вступления в систему страхования вкладов банк являлся 173-м зарегистрировавшимся из 1 300 российских банков, действовавших на данную дату.
В мартеНа общих собраниях акционеров ОАО БАНК «ПЕРМКРЕДИТ» и ОАО АКБ «Урал ФД» принято решение о реорганизации в форме присоединения ОАО БАНК «ПЕРМКРЕДИТ» к ОАО АКБ «Урал ФД». Решение принято в соответствии со стратегией развития основного акционера двух банков – крупнейшего на Западном Урале инвестиционного холдинга ООО «ПФП-группа». В 2005 г . дополнительный офис «Ленинский» сменил название и адрес. Новое название дополнительного офиса – «На Сибирской», располагается офис по адресу ул. Сибирская, 52. Это самый крупный универсальный дополнительный офис банка, обслуживающий как юридических лиц и предпринимателей, так и физических лиц. Так же открыт новый дополнительный офис «На Торговой» в г. Березники. Дополнительный офис «Губахинский» сменил свое месторасположение – из здания заводоуправления ОАО «Метафракс» он переехал в центр города Губаха. Завершена реорганизация в форме присоединения двух крупнейших кредитно-финансовых организаций Пермской области – ОАО БАНК «ПЕРМКРЕДИТ» присоединен к ОАО АКБ «Урал ФД». В 2006 г . советом директоров банка принято решение об увеличении уставного капитала Банка на 500 млн. рублей путем размещения дополнительных акций. 16 декабря открылся новый офис банка в г. Чайковский. Это первый офис банка на юге Пермского края. 24 декабря открылся новый дополнительный офис в м-не Садовый по адресу ул. Уинская, 10. В Ноябре начал свою работу второй офис банка в г. Соликамск - «Боровский». Банк «Урал ФД» вывел на рынок новые продукты и услуги – молодежные банковские карты VISA Drive и SMS-сервис для всех держателей банковских карт VISA.
В сентябре
банк аккредитован при Агентстве по страхованию вкладов. В соответствии с данным статусом банк «Урал ФД» получил право участвовать в конкурсах по отбору банков агентов, через которые «Агентство по страхованию вкладов» будет осуществлять выплаты страхового возмещения и расчеты с кредиторами первой очереди. Были Открыты два новых офиса банка в г. Березники. Общее количество офисов банка в г. Березники достигло пяти. Начал работу новый офис банка в г. Пермь «На Яблочкова» по адресу ул. Яблочкова, 48/2. С 01 июня 2006 года ОАО АКБ «Урал ФД» прекращает работу по банковским картам платежных систем «Union Card» и «Золотая корона», и переводит всех держателей карт на карты международной платежной системы VISA. 27 декабря 2007 года банк «Урал ФД» получил генеральную лицензию Банка России. Генеральная лицензия открывает банку «Урал ФД» новые возможности для выхода на зарубежные финансовые рынки. В соответствии с новой лицензией банк «Урал ФД» может открывать филиалы в других странах, обслуживать счета физических и юридических лиц в любой валюте, вести счета иностранных банков. На момент выдачи лицензии банк «Урал ФД» - единственный банк Пермского края, обладающий генеральной лицензией. В Ноябре 2007 г
. банк «Урал ФД» приступил к выпуску карт VISA Platinum, предназначенных специально для состоятельных клиентов, часто выезжающих за рубеж и требовательных к уровню обслуживания. Международное рейтинговое агентство Moody\'s Investors Service присвоило банку "Уральский финансовый дом" следующие рейтинги по глобальной шкале: рейтинг финансовой устойчивости (РФУБ) на уровне E+, долгосрочный рейтинг B3 и краткосрочный рейтинг Not Prime по депозитам в национальной и иностранной валюте. Одновременно с этим агентство Moody\'s Interfax присвоило банку "Урал ФД" долгосрочный кредитный рейтинг по национальной шкале Baa2.ru (оценка кредитоспособности банка в сравнении с другими российскими банками).Банк «Урал ФД» успешно завершил проект сертификации собственного процессингового центра по выпуску и обслуживанию карт международной платежной системы MasterCard. С декабря 2007 года Банк «Урал ФД» приступил к выпуску карт MasterCard Unembossed, MasterCard Standard и MasterCard Gold. В терминалах торгово-сервисной сети и в банкоматах банк будет обслуживать карты всех типов платёжной системы MasterCard. 5 сентября 2007 года открылся новый дополнительный офис на территории Индустриального района г. Перми по адресу: ул. Мира, 41. Дополнительный офис «Олимпия» - это новый формат офиса банка «Урал ФД», работающий по принципу финансового супермаркета, где под единой крышей, помимо услуг банка «Урал ФД» клиентам будет предложен широкий спектр услуг компаний – партнеров банка: Управляющей компании «Парма-Менеджмент», Пермской фондовой компании, НПФ «Урал ФД», СФ «Адонис». Независимая аудиторская компания ЗАО «Делойт и Туш СНГ» провела аудит финансовой отчетности Открытого акционерного общества коммерческого банка «Уральский финансовый дом» в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности. 18 июля 2007 года Председателем Совета директоров ОАО АКБ «Урал ФД» избран Пегушин Евгений Владимирович, Генеральный директор ООО «ПФП-Группа». 31 июля 2007 года открылся новый дополнительный офис банка «Урал ФД» в микрорайоне Парковый, по адресу пр-т Парковый, 46. 7 апреля банк «Урал ФД» открыл новый дополнительный офис на территории Кировского района г. Перми по адресу ул. Маршала Рыбалко, 101. Банк «Урал ФД» приступил к выпуску социальных банковских карт VISA «Мой город», которые созданы специально для пенсионеров и оформляются только при наличии пенсионного удостоверения. Внедрение данного продукта стало возможным после подписания Генерального соглашения о сотрудничестве между ОАО АКБ «Урал ФД» и Отделением Пенсионного фонда РФ по Пермскому краю, которое состоялось 21 ноября 2006 года. В 2008 г . Банк "Урал ФД" приступил к выпуску корпоративных карт VISA Business. Корпоративные карты VISA Business – это оптимальное средство организации и контроля командировочных, представительских и иных расходов, связанных с основной и хозяйственной деятельностью предприятия. Банк «Урал ФД» значительно расширил функциональные возможности своих банкоматов — теперь держатели карт VISA и Mastercard, выданных банком, могут осуществлять перевод денежных средств с карты на карту через банкоматы банка. 12 ноября 2008 г . международное рейтинговое агентство Moody\'s Investors Service обновило кредитное заключение по банку «Уральский финансовый дом», сохранив на прежнем уровне ранее присвоенный кредитный рейтинг В3/NP, по национальной шкале Baa2.ru, рейтинг финансовой надежности на уровне E+. Прогноз по рейтингам «стабильный». Как и прежде, текущие рейтинги отражают прочное положение банка в розничном сегменте банковского рынка Пермского региона, надежный уровень капитализации и относительно хорошее качество активов. Банк "Урал ФД" стал участником государственной программы "1 000 на 1 000" по поддержке формирования пенсионных накоплений граждан. В Октябре
Банк «Урал ФД» принял участие в первом аукционе по предоставлению Банком России кредитов без обеспечения. Все три поданные заявки по 300 млн. рублей были удовлетворены в полном объеме. В настоящий момент на счет банка «Урал ФД» перечислены 0,9 млрд. рублей. Право участия в аукционах Банка России получили всего 116 российских банков (из 1 126 действующих), отвечающих жестким требованиям Центрального банка РФ. Участие банка «Урал ФД» в аукционе обусловлено достаточностью собственного капитала и наличием долгосрочного кредитного рейтинга международного агентства Moody’s. Так же Банк «Урал ФД» заключил договор с Территориальным управлением Министерства социального развития Пермского края по г. Перми о перечислении ежемесячных социальных выплат – пособий, компенсационных выплат, льгот и субсидий по ЖКХ - на счета держателей пластиковых карт или счета вкладов, открытые в банке «Урал ФД». В итоговом рейтинге сайтов уральских банков, опубликованном в журнале «Эксперт-Урал» (№27 (336) от 07.07.2008 г.), сайт банка «Урал ФД» занял 3-е место среди 34 номинантов. По двум номинациям - «Информация о банке» и «Информация об услугах» - сайт банка находится на 3-м месте. В номинации «Навигация, оформление» - на 2-м. С 6 июня 2008 года банк «Урал ФД» стал участником международной системы денежных переводов и платежей Contact. С помощью системы «Contact» клиенты банка могут без открытия счета получить или отправить денежный перевод по всей территории России, в 13 стран СНГ и Балтии, а также в 23 государства дальнего Зарубежья. В марте Банк «Урал ФД» впервые провел специальную рекламную акцию для пенсионеров. Принять участие в акции мог любой человек, имеющий пенсионное удостоверение любого образца, оформивший в Банке «Пенсионный вклад» либо социальную банковскую карту VISA «Мой город». За 2007 год количество участников системы сикдок FD Дисконт банка «Урал ФД» увеличилось на 60%, и сегодня в программе принимает участие более 500 магазинов и компаний. . Уставный капитал Банка «Урал ФД» вырос на 1 млрд. рублей до 1 млрд. 846 млн. рублей. Собственный капитал банка, по состоянию на 1-е января 2008 года, составляет 2,2 млрд. рублей. На 1 мая 2010 года уставный капитал банка «Урал ФД» составляет 1, 846 млрд. руб., собственный капитал – 2,1 млрд. руб., нетто-валюта баланса (активы)– 15,7 млрд. руб. Средства корпоративных клиентов превышают 3,2 млрд. руб., объем привлеченных средств физических лиц – 8,7 млрд. руб. Объем кредитного портфеля банка - 7,6 млрд. рублей.
Реквизиты Центрального офиса, г. Пермь
| юридический адрес: | 614990, Россия, г. Пермь, ул. Ленина, 64 |
| К/счет | 301 018 108 00000000 790 в ГРКЦ ГУ Банка России по Пермскому краю |
| БИК | 045773790 |
| ИНН | 5902300072 |
| КПП | 590201001 |
| Код ОКПО | 09807543 |
| ОГРН | 1025900000048 от 09.08.2002 г. |
| ГРН | 2045900000397 от 05.02.2004 г. |
| SWIFT | JSCORU4PXXX BANK URAL FD PERM RU |
| TELEX | 134269 TALER RU |
| REUTERS | URFD |
1.2. Виды банковских операций В ОАО АКБ «Урал ФД».
Дополнительный офис «Индустриальный» банка «Урал ФД» предоставляет следующие услуги:
1. Физическим лицам:
- ипотечное кредитование;
- нецелевое кредитование;
- операции по вкладам;
- денежные переводы;
- оформление банковских карт;
- открытие текущих счетов;
- коммунальные и другие платежи;
- оформление кредита в форме овердрафт;
- обмен валюты;
- гашение кредитов.
2. Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям:
- расчётно-кассовое обслуживание;
- зарплатные проекты;
- валютные операции;
- оформление подключения к системе «Клиент-Банк»;
- оформление подключения к системе «Интернет-Банк»;
- оформление подключения к системе «ФД-Телебанк»;
- оформление подключения к Системе контроля исполнения бюджета; - кредитование. Более подробно я остановилась на некоторых из них. Валютные операции ОАО АКБ «Урал ФД» является членом валютной секции Московской межбанковской валютной биржи (г. Москва), членом валютной секции Уральской региональной валютной биржи (г. Екатеринбург). Осуществляет следующие операции:
- операции по покупке и продаже иностранной валюты за рубли на единой сессии межбанковских валютных бирж по поручению клиентов;
- операции по покупке и продаже иностранной валюты за рубли на внутреннем валютном рынке по курсу банка;
Операции с ценными бумагами Банк «Уральский финансовый дом» является профессиональным участником рынка ценных бумаг, является членом фондовой секции Московской межбанковской валютной биржи, членом фондовой секции Нижегородской валютно-фондовой биржи.
На рынке ценных бумаг банк осуществляет следующие виды деятельности
- брокерскую — лицензия №159-03500-10000 от 07.12.2000 г.;
- дилерскую — лицензия № 159-03603-0000 от 07.12.2000 г.;
- депозитарную — лицензия № 159-04141-000100 от 20.12.2000 г.
Операции с ценными бумагами — это: 1)возможность осуществлять операции по приобретению / продаже собственных векселей банка; 2)возможность осуществлять операции по приобретению / продаже векселей других организаций; 3)возможность пользоваться услугами депозитария банка. Выпуск собственных векселей Банк выпускает дисконтные векселя, номинированные в рублях и в долларах США с различными вариантами срока платежа:
- по предъявлении, но не ранее определенной даты;
- на определённый день;
- во столько-то времени от даты предъявления;
- во столько-то времени от даты составления.
Депозитарные операции включают в себя:
- открытие и ведение счетов депо;
- хранение ценных бумаг;
- обслуживание счетов депо через Распорядителя или Оператора счета;
- регистрацию банка по просьбе клиента в качестве номинального держателя ценных бумаг у регистратора, в других депозитариях;
- помощь клиентам Депозитария Банка в реализации прав, закрепленных за ними как владельцами ценных бумаг, в получении выплат по ценным бумагам;
- оформление залога ценных бумаг.
Расчетно-кассовое обслуживание
Банк «Уральский финансовый дом» открывает и обслуживает счета в рублях и в иностранной валюте для юридических лиц, а также физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью. С 1-го октября
Исполнение поручений Клиента о перечислении денежных средств осуществляется в тот же день благодаря системе корреспондентских отношений с 95 банками. Для удобства клиентов банк предлагает возможность расчетов с помощью систем дистанционного банковского обслуживания Клиент-Банк-Офис, Клиент-Банк-Мобильный, ФД-Телебанк, Система контроля исполнения бюджета. Данные системы позволяют клиенту в режиме реального времени осуществлять операции по своему счету, а также получать текущую информацию о состоянии счета непосредственно в своем офисе без посещения операционного зала банка. Банк обладает современными технологиями, максимально защищающими клиента от несанкционированного доступа к счету или потери информации. Операционный зал с платёжными документами на бумажных носителях работает с 10-00 до 17-00, без перерыва. По желанию клиента платёжные документы могут быть оформлены непосредственно в операционном зале. При обслуживании счёта по любой из систем дистанционного банковского обслуживания прием платежных документов осуществляется круглосуточно, при этом документы, поступившие после 17-00, исполняются банком на следующий операционный день. Касса Банка осуществляет все виды кассовых операций. Наличные денежные средства принимаются в дневную кассу до 15-00, в вечернюю кассу до 19-00. Банк предоставляет услуги инкассации и доставки наличных денежных средств, осуществляет вооружённое сопровождение кассиров предприятий, организаций и индивидуальных предпринимателей.
Банком осуществляется комплекс операций по валютному контролю, в том числе услуги по обслуживанию экспортно-импортных операций и оформление паспортов сделок. Банк предоставляет ряд дополнительных расчётно-кассовых услуг – операции с документарными аккредитивами и документарными инкассо, предоставляет банковские гарантии.
Глава 2. Кредитные операции.
2.1. Сущность кредита.
Термит «кредита»происходит от латинского «kreditum» - ссуда, долг (иногда толкуют как «верую» или «доверяют»). Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов.
Кредит возник из потребностей развития товарно-денежных отношений. Его объективной основной является движение стоимости в сфере обмена. Следовательно, кредит имеет денежную природу. Кредит- движение денег или товара на условии возврата.
Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других.
Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное пользование тем лишь лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. кредитные отношения – экономические отношения, выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата.
В основе условий кредитования лежат следующие принципы:
- Срочность;
- Возвратность;
- Платность;
- Обеспеченность;
- Целевое использование.
Принцип срочностипредполагает наличие в кредитных отношениях временного аспекта, т. е. между моментом выдачи ссуды и моментом её погашения всегда существует определенный промежуток времени, фиксируемый в кредитном договоре.
Принцип возвратности исходит из того, что ссуда предоставляется на срок и должна быть возвращена заемщиком кредитору, а кредитором – банком своему вкладчику, поскольку банки в большей степени ссужают привлеченные средства – средства своих клиентов.
Платность кредитованияобусловлена его целью – извлечением дохода.
Кредитор надеется получить процент на ссуженный капитал с учетом степени риска, а заемщик предполагает использовать заемный капитал так, чтобы извлечь доход, достаточный для выплаты процентов по ссуде и получения собственной прибыли.
Принцип обеспечения ссудывозник как способ снижения кредитного риска. Чтобы обеспечить возврат ссуд банки, как правило, требуют от своих клиентов материальных гарантий возврата ссуды. Если заемщик нарушает свои обязательства, банк имеет гарантийные права для возмещения своих убытков. Этот принцип имеет большое значение для российской практики кредитования в современных условиях.
Принцип целевого использованиякредитных средств вытекает из той роли, которую кредит играет в экономической жизни. Роль кредита измеряется активностью его воздействия на хозяйственную жизнь страны, способностью стимулировать достижение высоких конечных результатов всех звеньев экономики. Предоставляя ссуду, банк должен быть уверен, что кредитный ресурс будет использован эффективно и возвращен в срок. Учет цели использования ссуды позволяет точнее просчитать риск и доходность по ссуде.
Роль кредита выражена в его функциях.
Функции кредита:
- Распределительная– распределение ссудного фонда страны на возвратной основе;
- Эмиссионная– создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег;
- Контрольная– контроль за эффективностью деятельности хозяйствующих субъектов, ускорение технического прогресса. Реализуется путем контроля за состоянием заемщика, соблюдением принципов кредитования.
Кредитные отношения – все денежные отношения, связанные с денежным капиталом. Опосредуя кредитные отношения, деньги выступают в функции средств платежа.
Кредитные отношения имеют двоякое выражение:
1. банк выступает в качестве заемщика, мобилизуя денежные средства;
2. банк выступает в качестве кредитора, размещая средства по активным операциям.
Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.
Кредитором могут быть специальные кредитные организации прежде всего банки, кроме того, гаранты и государство.
Заемщиками могут выступать физические и юридические лица: предприниматели, государство, отдельные граждане.
Объект кредитных отношений – денежные средства, предоставляемые в ссуду.
В своем отчете я решила более подробно остановиться на видах кредитов, которые предлагает банк «Урал ФД».
2.2.Кредит « Универсальный». Кредит «Универсальный» банка «Урал ФД» - это:
- Возможность получить денежные средства и потратить их по своему выбору;
- Возможность выбрать наиболее подходящий Вам срок кредита;
- Возможность выбрать наиболее удобный для Вас вид обеспечения кредита;
- Возможность сэкономить на дополнительных расходах;
- Возможность пользоваться заёмными средствами под небольшую процентную ставку, дополнительных комиссий со стороны банка не предусмотрено;
- Возможность досрочно погасить кредит без наличия каких-либо штрафов со стороны банка.
Условия кредитования:
1) недвижимость/автомобиль (обеспечение кредита) оформляется в залог до полного погашения кредита; 2)Срок кредита до 10 лет включительно 3)Сумма кредита не более 80% от стоимости недвижимости (min 200 000 р., m 4)Форма платежей и процентная ставка, годовых 17,0% годовых в рублях
16,0% годовых в рублях для лиц, имеющих положительную кредитную историю в банке Урал ФД или имеющих вклад в банке в течение последних 6-ти месяцев, а также получающих заработную плату на карты банка Урал ФД.
6 шагов по получению кредита «Универсальный».
| Шаги | Вид залога | |
| | Недвижимость | Автотранспорт |
| Шаг 1 | Вы предоставляете в любой офис банка паспорт (если вы состоите в браке, - паспорт супруги или супруга, свидетельство о браке) и документы, подтверждающие доходы. | |
| Шаг 2 | Банк в течение двух дней принимает решение о выдачи кредита или об отказе в выдаче кредита. | |
| Шаг 3 | В случае принятия положительного решения о выдаче кредита, Вы предоставляете в банк все необходимые документы на недвижимость. | В случае принятия положительного решения о выдаче кредита, Вы предоставляете в банк все необходимые документы на автотранспорт, заключаете договор страхования автотранспорта и жизни со страховой компанией, согласованной с банком. |
| Шаг 4 | После предъявления выписки из ЕГРН об отсутствии обременения Вы заключаете с банком кредитный договор, договор залога. | Вы заключаете с банком кредитный договор, договор залога и получаете кредитные денежные средства в кассе банка. |
| Шаг 5 | Вы заключаете договор страхования жизни со страховой компанией, согласованной с банком. | |
| Шаг 6 | После регистрации договора залога в ГУ ФРС по Пермскому краю Вы получаете кредитные денежные средства в кассе банка. | |
Необходимые документы:
1. справка о доходах за последние 6 месяцев в произвольной форме;
2. Анкета – кредитная заявка;
3. Гражданский паспорт;
4 .Паспорт супруга (и), свидетельство о браке (если заёмщик состоит в браке);
5. Военный билет (мужчинам, не достигшим 27 лет);
6. При необходимости, другие документы. Требование к Заёмщикам:
.• Заёмщик должен быть дееспособного возраста, мужчинам, не достигших 27 лет, необходимо предоставить военный билет;
• Срок возраста кредита должен наступить до исполнения Заёмщику 55 лет (женщины) / 60 лет (мужчина);
• Необходим стаж на последним месте работы не менее 6 месяцев и общий стаж не менее 1-го года;
• Заёмщик должен быть прописан в г. Перми, Пермском районе и в городах, в которых расположены офисы банка.
Кредит «Доверительный».
2.3.Кредит «Доверительный» — это:
- возможность взять кредит без залога и поручителей;
- возможность получить денежные средства и потратить их по своему выбору;
- возможность сэкономить на дополнительных расходах;
- возможность досрочно погасить кредит без каких-либо штрафов со стороны банка
Условия кредитования:
1) Цель кредита- потребительские цели
2) Обеспечение кредита – без обеспечения
3) Срок кредита - от 6 до 37 месяцев включительно
4) Процентная ставка - 21,9%, но возможно снижение процентной ставки за счет предоставления вычетов из базовой ставки следующим категориям Клиентов:
А) Клиентам, получающим заработную плату на карты банка Урал ФД (размер вычета 1%); для лиц, имеющих положительную кредитную историю в банке "Урал ФД" или имеющих вклад в банке в течение последних 6-ти месяцев,
Б) Клиентам, имеющим действующий кредитный договор или кредитный договор с полностью погашенной задолженностью в банке "Урал ФД" (размер вычета 1%);
Клиентам, которые являются сотрудниками предприятий, включенных в корпоративную программу (размер вычета 1%). Если Заёмщик имет право на предоставление сразу нескольких вычетов, их величина суммируется.
5)Сумма кредита - от 50 000 до 300 000 рублей (конкретная сумма кредита рассчитывается как среднемесячный доход Заёмщика за вычетом потребительской корзины на семью и ежемесячных платежей по кредитам в других банках, умноженный на количество месяцев пользования кредитом и за вычетом процентов по запрашиваемому кредиту)
6)
Досрочное погашение - допускается в сумме, не менее 5 000 рублей, при этом график платежей не пересчитывается, суммы переплаты засчитываются в счет последних платежей по графику, начиная с 12-го платежа с уменьшением фактического срока пользования кредитом
3 шага по получению кредита «Доверительный»:
| Шаги | Действия |
| Шаг 1 | Вы предоставляете в Дополнительный офис "На Сибирской" или "Олимпия" в г. Пермь или в другие подразделения банка Урал ФД в Пермском крае (прописка Заёмщика и Созаёмщика и постоянная регистрация по месту жительства должны соответстовать месту нахождения структурного подразделения Банка) : паспорт (паспорт супруги, свидетельство о браке), документы, подтверждающие доходы. |
| Шаг 2 | Банк в течение 5 дней принимает решение о выдаче кредита или об отказе в выдаче кредита. |
| Шаг 3 | В случае принятия положительного решения о выдаче кредита, Вы предоставляете в банк все необходимые документы. |
Требования к Заемщикам:
- Постоянная регистрация по месту нахождения структурного подразделения Банка;
- Заемщик должен быть дееспособного возраста (от 21 года) (для мужчин в возрасте менее 27 лет - при условии наличия урегулирования отношений по призыву на срочную службу) и не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин на дату планового срока погашения. Допускается превышение последнего срока не более. чем на 6 месяцев;
- Необходимый стаж на последнем месте работы по найму — не менее 6 месяцев, в собственном бизнесе - не менее 1 года, общий стаж работы за последние 5 лет — не менее 2-х лет;
- Отсутствие негативной кредитной истории в ОАО АКБ "Урал ФД" либо других банках;
В качестве доходов Заёмщика учитываются:
- доход по основному месту работы заёмщика (супруга, супруги);
- доход Заёмщика (супруга, супруги) по другому месту работы, если срок трудового договора позднее срока окончания договора не менее чем на 1 месяц;
- досрочная пенсия по старости или пенсия за выслугу лет получаемая Заёмщиком (супругой, супругом), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им (ими) пенсионного возраста;
- доход от занятий частной практикой (бизнесом) в случае официального декларирования доходов;
- постоянные субсидии из бюджета (например - пособие на детей, не посещающих детский сад);
- "декретные" (по уходу за ребенком в возрасте до 1,5 лет);
Необходимые документы:
- Российский паспорт Заёмщика (оригинал), а также и супруга/супруги, если Заёмщик рассчитывает получить кредит с учетом доходов супруги/га;
- Второй документ, подтверждающий личность Заёмщика и супруги/га. В качестве второго документа может быть представлен: заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о поставновке на налоговый учет, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (оригинал);
- Справка о доходах за последние 6 месяцев по форме банка или по форме 2-НДФЛ. Если Заёмщик запрашивает кредит с учетом доходов супруга/ги - справка предоставляется и по доходам супруги/га (оригинал);
- Трудовая книжка (трудовой контракт), заверенная печатью и подписью отдела кадров либо подписью руководителя организации. В случае принятия в расчет доходов второго супруга/ги документ представляется и вторым супругом/ой (копия);
- Анкета-кредитная заявка
2.4.Кредит «Универсальная кредитная линия».
Кредит «Универсальная кредитная линия» — это:
- возможность получить денежные средства и потратить их по своему выбору;
- возможность сэкономить на дополнительных расходах;
- возможность пользоваться заемными средствами без ежемесячных комиссий со стороны банка;
- возможность досрочно погасить кредит без начисления каких-либо штрафов со стороны банка.
Условия кредитования:
1) Возможно погасить основной долг, уменьшая задолженность, а потом вновь брать кредитные средства в случае необходимости.
2) Недвижимость (обеспечение кредита) оформляется в залог до полного погашения кредита;
3) Предусмотрена возможность досрочного погашения кредита с согласия банка без взимания комиссии; 4) Цель кредита- на потребительские цели;
5) Обеспечение - под залог недвижимости, находящейся в собственности Заёмщика или третьих лиц ; 6) Срок кредита – от 1 до 3 лет вкючительно; 7) Сумма кредита - не более 80% от стоимости недвижимости (min — 200 тыс. руб., max — 1 500 000 руб.); 8) Процентная ставка - срок кредита до 1 года:13,5 % годовых в рублях13,0% годовых в рублях для лиц, имеющих положительную кредитную историю в банке Урал ФД или имеющих вклад в банке в течение последних 6-ти месяцев, а также получающих заработную плату на карты банка Урал ФД; срок кредита до 3 лет:17,0 % годовых в рублях, 16,0% годовых в рублях для лиц, имеющих положительную кредитную историю в банке Урал ФД или имеющих вклад в банке в течение последних 6-ти месяцев, а также получающих заработную плату на карты банка Урал ФД.
9) погашение кредита - возможно погашение основного долга, уменьшая задолженность, а потом вновь брать кредитные средства в случае необходимости. Проценты будут начисляться ежемесячно, исходя из Вашей фактической задолженности перед банком за период пользования. Недвижимость (обеспечение кредита) оформляется в залог до полного погашения;
6 шагов по получению кредита «Кредитная линия с лимитом задолженности»:
| Шаги | Действия |
| Шаг 1 | Вы предоставляете в любой офис банка в Пермском крае, где есть кредитные подразделения Банка, а также в Дополнительный офис "На Сибирской" или "Олимпия" в г. Пермь: паспорт (паспорт супруги, свидетельство о браке), документы, подтверждающие доходы, и документы, подтверждающие право собственности на закладываемую недвижимость. |
| Шаг 2 | Банк в течение 5 дней принимает решение о выдаче кредита или об отказе в выдаче кредита. |
| Шаг 3 | В случае принятия положительного решения о выдаче кредита, Вы предоставляете в банк все необходимые документы на недвижимость. |
| Шаг 4 | Вы заключаете договор страхования закладываемых отдельно стоящих объектов недвижимости в любой страховой компании. |
| Шаг 5 | После предъявления выписки из ЕГРН об отсутствии обременения, Вы заключаете с банком кредитный договор, договор залога. |
| Шаг 6 | После регистрации договора залога в УФРС по Пермскому краю, Вы получаете кредитные денежные средств в кассе Банка. |
Требования к Заемщикам:
- Заемщик должен быть дееспособного возраста (от 21 года);
- срок возврата кредита должен наступить до исполнения Заемщику 55 лет (женщины) / 60 лет (мужчины);
- необходимый стаж на последнем месте работы — не менее 6 месяцев, общий стаж — не менее 1-го года;
- наличие регистрации постоянного места жительства на территории расположения филиалов и дополнительных офисов Банка;
Необходимые документы:
- Справка о доходах за последние 6 месяцев по форме банка или по форме 2 НДФЛ;
- Гражданский паспорт;
- Паспорт супруга (и), свидетельство о браке (если заемщик состоит в браке);
- Военный билет (мужчинам, не достигшим 27 лет);
- При необходимости другие документы.
Глава 3.Анализ деятельности ОАО АКБ «Урал ФД».
3.1. Актуальность банка в финансовой сфере.
Актуальность банка в финансовой сфере.
Клиентская база банка составляет более 5,2 тыс. счетов юридических лиц и предпринимателей в том числе 2,6 тыс. счетов обслуживаются с использованием систем дистанционного банковского обслуживания. Среди корпоративных клиентов банка такие крупные предприятия, как ОАО «Пермэнерго», ОАО «Уралкалий», ОАО «Метафракс», пермские предприятия, входящие в группу компаний «ЛУКОЙЛ» и др. Банк обслуживает более 117 000 банковских карт платежной системы VISA. В конце 2005 года банк завершил внедрение собственного процессингового центра по обслуживанию банковских карт международной платежной системы VISA. Процессинговый центр успешно прошел сертификацию VISA. С 2007 года банк является аффилированным членом международной платёжной системы MasterCard. В ноябре 2007 года Банк «Урал ФД» успешно завершил проект сертификации собственного процессингового центра по выпуску и обслуживанию карт международной платежной системы MasterCard. С декабря 2007 года Банк «Урал ФД» приступил к выпуску карт MasterCard Unembossed, MasterCard Standard и MasterCard Gold. В терминалах торгово-сервисной сети и в банкоматах банк будет обслуживать карты всех типов платёжной системы MasterCard. Инфраструктурабанка «Урал ФД» включает в себя 3 филиала, 15 дополнительных офисов, 4 операционных кассы, 96 банкоматов в Перми, Москве, Березниках, Соликамске, Губахе, Полазне, Добрянке и Чайковском. Банк «Урал ФД» является профессиональным участником рынка ценных бумаг, имеет доступ к торгам на Московской Межбанковской валютной бирже, Уральской региональной валютной бирже, а также банк является членом Ассоциации региональных банков «Россия» и участником Пермского Банковского Союза. 11 ноября 2004 года ОАО АКБ «Урал ФД» включен в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов. Корреспондентская сеть банка состоит из 14-ти российских банков, также банк «Урал ФД» имеет корреспондентские отношения с зарубежными банками из Германии, Швейцарии и Казахстана. Согласно рейтингу российских банков агентства РБК.Рейтинг по состоянию на 01.04.10 банк «Урал ФД» занимает 143-е место по размеру чистых активов из 1 083 банков, действовавших на данную дату. По данным рейтинга журнала «Эксперт-Урал» банк «Урал ФД» входит в ТОР-15 уральских банков по величине активов.Международное рейтинговое агентство Moody\'s Investors Service присвоило банку "Уральский финансовый дом" следующие рейтинги по глобальной шкале: рейтинг финансовой устойчивости (РФУБ) на уровне E+, долгосрочный рейтинг B3 и краткосрочный рейтинг Not Prime по депозитам в национальной и иностранной валюте. По мнению агентства Moody\'s, рейтинги банка "Урал ФД" отражают прочное положение банка в розничном сегменте банковского рынка Пермского региона, надежный уровень капитализации и относительно хорошее качество активов. Прогноз по рейтингам - "стабильный". Банк «Урал ФД» входит в состав ООО «Пермская финансово-производственная группа». Также в ПФП-группу входит ряд предприятий, работающих в различных сферах финансового рынка и являющихся партнерами банка. Среди этих предприятий:
- ООО «Пермская фондовая компания»
- ООО Страховая фирма «Адонис»
- Негосударственный пенсионный фонд "Урал ФД"
Партнер ПФП-группы и банка «Урал ФД» в области доверительного управления активами – ООО Управляющая компания «Парма-Менеджмент».
3.2.Анализ условий кредитования физических лиц в ОАО АКБ «Урал ФД».
Одной из распространенных активных операций банка является кредитование физических лиц. Банк «Ура ФД» предоставляет большой выбор разновидностей кредита. Изучив линейку кредитов, можно проанализировать их условия. Кредит «Доверительный» интересен тем, что он выдается на потребительские цели и осуществляется без залога и поручительства, но за счет этого достаточно высокая процентная ставка 21,9% годовых. Также одно из выгодных условий для клиентов банка, уже имеющих положительную кредитную историю и получающим заработную плату на карт банка «Урал ФД», процентная ставка может быть снижена на 1-1,5%. Срок предоставления кредита от 6 до 37 месяцев. Одно из преимуществ данного вида кредита – это возможность досрочно погасит кредит без каких либо штрафов со сторон6ы банка. Кредит «Универсальная кредитная линия» предоставляет достаточно оптимальные условия кредитования, т. е. возможно погашение основного долга, уменьшая задолженность, а потом вновь брать кредитные средства в случае необходимости, что является большим преимуществом. Обеспечением этого кредита является недвижимость (залог) до полного погашения кредита. Процентная ставка по сравнению с кредитом «Доверительный» намного меньше 13,5% годовых. Также существуют привилегии для постоянных клиентов банка. Срок кредита 1-3 года. Кредит «Универсальный» Обеспечение кредита является залог недвижимости. Срок кредита сравнительно с предыдущими двумя больше до 10 лет, но возможно выбрать наиболее подходящий срок кредита.. Процентная ставка 17% годовых, что является достаточно оптимальным условием. Также возможно досрочное погашение кредита без начисления каких либо штрафов. Вывод: проанализировав условия кредитования трех кредитов банка «Урал ФД», можно сказать, что каждый из кредитов имеет свои недостатки и преимущества, по-своему интересен и предоставляет оптимальные условия для физических лиц.
Таблица 1.Динамика выданных кредитов физическим лицам, тыс. руб.
| 01.01. 2004 | 01.01. 2005 | 01.01. 2006 | 01.01. 2007 | 01.01. 2008 | 01.01. 2009 | 01.01. 2010 | |
| кредиты физическим лицам(тыс. р.) | 227 133 | 301 592 | 934 947 | 1 702 246 | 3 227 804 | 4 095 567 | 3 162 037 |
Из таблицы видно, что кредитный портфель ежегодно увеличивается, т.е. усиленно ведется кредитование физических лиц. Так в период с 2004г. по 2010г. увеличение произошло на 2934904тыс. руб. (3162037 - 227133).
Заключение.
Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между другими субъектами хозяйственной жизни.
Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Основное назначения банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.
В ходе практики я ознакомилась с нормативно - законодательными актами и документами, регулирующие банковский документооборот и порядок осуществления банковских операций.
Также я ознакомилась: с типом кредитного учреждения и его организационно-правовой формой (ОАО АКБ «Урал ФД»: открытое акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом»); лицензиями банка, круг выполняемых им операций, и порядок их получения; учредительным договором; с содержанием и особенностями устава; органами управлениями банка; организационной структурой, филиальной сетью; со структурой и функциями службы внутреннего контроля; с организацией работы с клиентами; обеспечением защиты интересов банка и клиентов; банковской тайной.
Приобрела навыки работы с банковской документацией, включая порядок оформление денежно – расчётных документов и проверки соответствия их реквизитов установленным требованиям.
Я закрепила теоретические знания графика документооборота и режимом обслуживания клиентов; требованиями к заполнению, оформлению и проверке расчетно-денежных документов; порядком организации внутрибанковского контроля; правилами хранения бухгалтерских документов.
Я ознакомилась с профессиональной этикой и моралью банковского служащего; основными этическими проблемами, возникающими при выполнении работниками банка служебных обязанностей; отношениями «банковский служащий – клиент».
Я считаю, что моя первая практика прошла довольно плодотворно, я узнала много нового о банковской деятельности и расширила свой круг теоретических знаний.
Список литературы.
Законодательные и нормативные акты: 1. Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями 2.Федеральный Закон от 22.04.96 № 39 – ФЗ «О рынке ценных бумаг».
Основная литература:
3. Учет в банках под ред. Т. Е. Капаева – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008.
4. Учет в банках под ред. Д. А. Шевчук – Ростов н/Д.: Феникс, 2006.
5. Банковское дело. Практикум. Учебное пособие под ред. В. В. Кузнецова, О. И. Ларина – М.: КНОРУС, 2009.
Дополнительная литература: 6.Банковское дело. Учебник под редакцией Е. П. Жарковская – М.: ОМЕГА-Л, 2006. 2008. 7.Деньги, кредит, банки под ред. Ю. А. Корчагин – Ростов н/Д.: Феникс, 2006. Электронные и интернет ресурсы:
8. www.banki.ru
9. www.uralfd.ru
