СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1.Платежные системы на основе банковских карт

2. Современное состояние рынка банковских карт в России

Заключение

Решение задачи

Список используемой литературы

ВВЕДЕНИЕ

Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. Нашей стране, которая в последнее десятилетие все активнее “стучится в двери” семьи цивилизованных стран, давно пора вплотную познакомиться с этим “инструментом” не только в столичных городах, но и на всех просторах необъятной России.

"Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

Процесс становления рынка пластиковых карт в России переживает сложную начальную стадию. Массовое внедрение пластиковой карточки, как инструмента платежных операций в Российской банковской системе, наблюдается лишь в последние несколько лет. При этом, уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке пластиковых денег в нашей стране.
  1. ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ НА ОСНОВЕ БАНКОВСКИХ КАРТ

 

Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Примечательно, что в отличие от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться, что называется, с нуля.

Но несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, но для оплаты товаров и услуг.

Российский рынок банковских карт стремительно развивается. По данным Центрального Банка РФ по итогам 2005 года в России насчитывалось почти 54,7 млн. банковских карт, из которых 54,5 млн. - карты физических лиц, и немногим более 153 тыс. - карты юридических лиц. Причем на протяжении последних пяти лет карточный рынок России демонстрирует устойчивый рост. Так по итогам 2005 года количество банковских карт в России увеличилось на 55,49% по сравнению с 2004 годом. В 2004 году количество карт составило свыше 35,2 млн., что на 46,36% выше, чем по итогам 2003 года (24,02 млн.). Вообще же среднегодовой прирост количества банковских карт по данным CNews Analytics в России за период 2001-2005 годов составил 50,79%.

В качестве основных участников процесса карточного перевода выступают следующие лица:

держатели пластиковых карточек (плательщики);

банки, выпускающие пластиковые карты для своих клиентов (банки-эмитенты);

торговые точки, принимающие эти карты в оплату за проданные товары и оказанные услуги;

банки, которые проводят эквайеринг, т.е. главным образом обеспечивают поступление денежных средств от банков-эмитентов продавцам товаров и услуг;

процессинговые компании, осуществляющие операции между торговой точкой и банком-эквайером;

а также сами платежные системы, например, VISA или MasterCard и их расчетные центры, осуществляющие авторизацию платежей и их клиринг.

Схема прохождения платежа, сделанного с помощью пластиковой карточки, т.е. процедура процессинга в общем виде выглядит следующим образом. Покупатель товаров или услуг расплачивается с продавцом с помощью своей банковской карты. При этом торговой точкой (магазином), где производится карточный платеж, после осуществления визуальной проверки карточки в адрес банка-эквайера напрямую или через про-цессинговую компанию направляется запрос на авторизацию операции. Запрос может быть сделан по телефону или с помощью электронных средств через POS-терминал.

Первичную обработку запросов от торговых точек на авторизацию транзакций по картам проводит эквайер-центр. Эквайерингом называется процедура приема пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги. Процессинг банковских карт включает в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с пластиковыми карточками. Роль эквайер-центра может выполнять непосредственно банк-эквайер, обслуживающий продавца и являющийся членом соответствующей системы пластиковых карт, или специализированная процессинговая компания.

Процессинговая компания осуществляет передачу информации о транзакции и является гарантом безопасного транспорта карточных данных непосредственно к вычислительному центру банка-эквайера или расчетного центра платежной системы. В реальности процессинговые компании выполняют значительно более широкие функции и предлагают множество сервисов. Тем не менее основной задачей их деятельности является обеспечение эффективного взаимодействия между торговой точкой и платежной системой при осуществлении платежа по банковской карте. С юридической точки зрения карточные процессинговые системы являются обычным агентом в управлении операциями по карточному счету владельца карты. Они оперируют лишь записями о деньгах в банке, но никак не самими деньгами.

Если держатель карточки не является клиентом банка-эквайера, то запрос на авторизацию операции переправляется в расчетный центр системы, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру или процессинговой компании, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию в адрес банка-эмитента карточки. Банк-эквайер верефицирует транзакции и осуществляет расчеты с торговой точкой, т.е. производит перечисление средств на ее расчетный счет.

Расчетные центры платежных систем банковских карт являются центральным звеном в карточных расчетах. Без них операции по пластиковым картам были бы неосуществимы. Они ведут базы данных платежных систем, содержащие информацию, которая обеспечивает выполнение запросов на авторизацию операций по картам. Уникальное программное обеспечение и сотни тысяч ежедневных транзакций - все это компоненты работы расчетных центров. Ими хранится информация о банках - членах этой платежной сети и держателях ее карточек.

Расчетные центры располагают сведениями о лимитах держателей карточек и выполняют запросы на авторизацию в том случае, если обращение к базе банка-эмитента в режиме реального времени невозможно. В противном случае центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент карточки, по операциям с которой требуется авторизация. Затем обеспечивается пересылка ответа банка-эмитента на запрос в адрес банка-эквайера или процессинговой компании.

При проведении авторизации операций по картам происходит составление протоколов транзакций. Они содержат информацию о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. На их основании осуществляется клиринг, т.е. расчет нетто требований и обязательств членов платежных систем банковских карт друг перед другом. Расчетный центр системы готовит и рассылает итоговые данные для проведения расчетов между банками-участниками платежной сети. Кроме того, он рассылает банкам-эквайерам и торговым точкам стоп-листы карточек своей системы.

Клиринг между банками обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка или нескольких банков, в которых кредитные организации - члены сети открывают корреспондентские счета. Итоговые расчеты осуществляются на основании данных, которые банки получают от процессингового центра. Банки-участники системы перечисляют расчетному банку сальдо своих нетто обязательств или получают от него сумму нетто требований по итогам операционного дня.

Согласно данным крупнейшей в России процессинговой компании UCS - United Card Service (ЗАО “Компания объединенных кредитных карточек”) в 2005 году основной объем операций из тех, что были ей обработаны, составили транзакции с банковскими карточками следующих платежных систем: Visa, Mastercard, American Express и Diners Club. На долю Visa пришлось 59,01% объема операций в денежном выражении и 54,56% в количественном. Доля Mastercard составила 24,11% денежного объема транзакций и 20,95% количественного. Эти же показатели в отношении American Express составляют 14,21% и 3,48% соответственно.

Приведенные выше данные можно считать репрезентативными для всего российского рынка пластиковых карт, так как UCS осуществляет процессинг порядка 60% всех карточных операций в стране. На сегодняшний день она является наиболее технически оснащенной компанией в стране с более чем 30-летним опытом обслуживания предприятий по приему ими банковских карт в оплату за проданные товары и предоставленные услуги. Оборот UCS по итогам 2004 года превысил 1,4 млрд. долларов. В этот объем входит оборот по процессируемым картам систем Visa, Mastercard, Diners Club, JCB. Оборот компании, включая American Express, составил около 1,7 млрд. долл. В настоящее время компания обслуживает более 17 тысяч торговых и сервисных предприятий, из которых в 10 тыс. установлены POS-терминалы и электронные кассы для приема в оплату банковских карт. UCS и группа E-port совместно развивают проект по подключению банкоматов и POS-терминалов, обслуживающихся в компании, к услуге по приему розничных платежей за использование сотовой связи, Интернет, коммерческого телевидения, IP-телефонии и других повседневных услуг.


2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ  В РОССИИ

Агентство финансовой статистики StatBanker.ru представляет обзор результаты рынка банковских карт в России в 2009 году. Общее количество выпущенных в России банковских карт по итогам 2009 года достигло 126 миллионов карт, из которых 80% (или 100,5 миллионов карт) приходится на дебетовые карты, и только 20% (или 25,5 миллионов карт) приходится на кредитные карты. Общий объём операций по банковским картам по оплате товаров и услуг и снятию наличных по итогам 2009 года составил 94,2 миллиарда долларов, из которых 15% (или 14,5 миллиардов долларов) приходится на кредитные карты.

Из общего объёма операций по банковским картам лишь 11,2% (или 10,6 миллиарда долларов) приходится на операции по оплате товаров и услуг по картам, а остальные 88,8% (или 83,6 миллиарда долларов) приходится на операции по снятию наличных через банкоматы. По итогам прошлого года средний размер операции по банковской карте составил 4 200 рублей, когда как 2008 году средняя операция по банковской карте составляла 4 600 рублей.

Общие комиссионные сборы платёжных систем с банков за их услуги по итогам 2009 года составили 511 миллионов долларов. Из этой суммы  61 миллион долларов (или 12% от всех комиссионных сборов) заплатили платёжным системам иностранные банки, 282 миллиона долларов (или 55% от всех комиссионных сборов) заплатили банкам частные российские банки, а оставшиеся 168 миллионов долларов (или 33% от всех комиссионных сборов) заплатили платёжным системам частные российские банки. Самые большие комиссионные сборы заплатили в 2009 году Сбербанк (114,2 миллиона долларов, или 22,3% от всех сборов), Альфа-банк (37,4 миллиона долларов, или 7,3% от всех сборов), банк Русский Стандарт (26,9 миллиона долларов, или 5,3% от всех сборов), Газпромбанк (26,6 миллиона долларов, или 5,2% от всех сборов) и Уралсиб банк (25,3 миллиона долларов, или 4,9% от всех сборов). При этом, на первые 10 банков (Сбарбанк, Альфа-банк, Русский Стандарт, Газпромбанк, Уралсиб, Ситибанк, Мастер-банк, Транскредитбанк, Петрокоммерц, ВТБ) по объёму комиссионных выплат платёжным системам приходится 56% от всех выплат платёжным системам.

Средняя сумма снятия наличных в России в 2009 году составила 5 200 рублей, а средний чек по оплате товаров и услуг по карте составил 1 600 рублей. Годом ранее, средний размер операций по снятию наличных в банкомате составлял 5 500 рублей, а средний размер чека по оплате картой товаров или услуг был равен 2 000 рублей. Самые большие операции по снятию наличных совершают в Чукотском автономном округе (в среднем, 10 360 рублей за одну операцию), Москве и Московской области (в среднем, 8 455 рублей за одну операцию), Магаданской области (в среднем, 7 771 рублей за одну операцию), в Сахалинской области  (в среднем, 7 435 рублей за одну операцию) и Камчатском крае (в среднем, 7 210 рублей за одну операцию). Наименьшие средние операции по снятию наличных зафиксированы в Псковской области          (3 112 рублей за одну операцию), Чувашской Республике (3 112 рублей за одну операцию), Удмуртской Республике (3 108 рублей за одну операцию), Курганской области (3 008 рублей за одну операцию) и Ульяновской области (2 749 рублей за одну операцию).

Самые большие чеки по оплате товаров и услуг по банковским картам зафиксированы в Москве и Московской области. Здесь средний размер операции по оплате товаров или услуг составляет 3 300 рублей. Далее следуют Сахалинская область         (в среднем, 2 331 рублей), Санкт-Петербург (в среднем, 2 223 рублей), Приморский край (в среднем, 2 051 рублей) и Магаданская область (в среднем, 1 982 рублей). Самые минимальные операции по оплате товаров и услуг по итогам 2009 года зафиксированы в Республике Хакасия (в среднем, 421 рубль), Удмуртская Республика (в среднем, 418 рублей), Оренбургская область (в среднем, 390 рублей), Ульяновская область (в среднем, 360 рублей) и Республика Мордовия (в среднем, 347 рублей).

Принимая во внимание всё вышеизложенное, можно отметить, что предлагаемое в последнее время создание новой национальной платёжной системы представляется достаточно сомнительным. Действительно, подавляющее большинство операций совершается с целью снятия наличных, а сумма операций по оплате товаров и услуг остаётся достаточно небольшой. Проникновение платёжных терминалов в магазины и точки продаж, а также распространение банкоматов всё ещё крайне низкое даже в Москве, но особенно в регионах.

Иными словами, рынок банковских карт в России всё ещё остаётся крайне не развитым, даже не смотря на огромные вложения в продвижение карт со стороны банков и платёжных систем. Создание новой национально платёжной системы потребует не только громадных инвестиций в технологию и инфраструктуру, но и не меньших затрат на продвижение таких карт для населения. Кроме того, потребуется согласование приёма таких карт за рубежом, в уже установленных банкоматах и в интернете. Вряд ли такая задача под силу без адекватной финансовой модели, способной выйти на уровень окупаемости хотя бы в ближайшие 10 лет. Исходя из приведённой выше статистики, окупаемость такого проекта представляется крайне сомнительной. Здесь можно отметить, что объединённый тандем из десяти ведущих банков по объёму комиссионных платежей в адрес платёжных систем гораздо быстрее договориться о внедрении необходимого функционала с существующими и уже работающими в России владельцами платёжных систем, нежели удастся создать эффективно работающую альтернативу.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Сложившаяся тенденция развития рынка пластиковых (кредитных и пр.) карт в России характеризуется изменением его структуры. В ближайшее время доля кредитных карт в общем объеме эмиссии существенно возрастет за счет расширения партнерства банков и торговых сетей по продаже товаров в кредит, которая сопровождается интенсивной рекламой компанией. Кредитные функции частично выполняют обычные дебетовые карты международных платежных систем, используемые в качестве зарплатных. Руководство предприятий нередко договаривается с банками-эмитентами о предоставлении своим сотрудникам кредита по картам в размере месячной зарплаты.
Кредитные карты получают в России все большее распространение и относятся к одному из бурно развивающихся направлений банковского бизнеса. Пластиковая карточка выступает не только средством предоставления кредита физическим лицам и выполняет другие функции.
Возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жить в долг более выгодно, чем ограничивать себя в материально-необходимом и социально-престижном потреблении. Но такое поведение возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, что, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь идет о частных (физических) лицах, которые обладают меньшей законодательной защищенностью, чем юридические. Кредитным организациям значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, поскольку залоговые возможности частных клиентов гораздо ниже, чем у корпоративных организаций. При наступлении стабильности в обществе у банков появляется заинтересованность и в работе непосредственно с населением. Основным клиентом для банков становится средний класс, уровень доходов которого пока не может считаться высоким. Банк к работе с физическими лицами подталкивает снижение доходности и жесткая конкуренция на денежном рынке, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования со временем будут окупаться доходами с процентов.
Активное внедрение потребительского кредитования стало характерной чертой розничного бизнеса многих банков в России.1 Следует отметить, что рынок потребительских кредитов далек от насыщения и пока этот спрос поддерживается в основном за счет жителей Москвы и Санкт-Петербурга, но постепенно он распространяется и на другие регионы.
По мнению экспертов, позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием именно потребительских кредитов. Наглядные примеры − кредиты на покупку автомобилей, ставшие достаточно популярными в последнее время. И хотя нет точных данных о том, какая часть проданных в прошедшем году автомобилей была приобретена в кредит, можно уверенно говорить о том, что эта доля становится все более заметной. Во всяком случае, схему продажи новых машин в кредит используют сегодня многие автосалоны, а в целом рынок проданных автомобилей оценивается в несколько млрд. долл. Если только по этому сегменту оценивать потенциальные масштабы рынка (а тем более, если добавить сюда возможности ипотеки), то становятся очевидными хорошие перспективы розничного кредитования.

Задача

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал  150 карт с кредитным лимитом 6.000$ и 50 «золотых» карт с лимитом 20.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период – 30 дней . В среднем  каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом  сумма кредита составляла 5.000$ по обычной карте и 10.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 12.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 5.000$ и 40 с лимитом 15.000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней . В среднем  каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом  сумма кредита составляла 4.000$ по обычной карте и 10.000$ по «золотой». Оборот по картам составил 16.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен  рассчитывать исходя из 1.5%
Решение:

Общий лимит по эмитированным картам = Количество карт * Лимит

Общий кредитный портфель по картам = Количество карт * Сумму кредита

Плата за информационный обмен = Оборот по картам * Плата за информационный обмен (1,5%)

Годовая плата за карты = Количество карт * Годовая плата за карту

Процентный доход =

CP
– средний объем кредитного портфеля, вычисляется как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам


MC
– % по кредиту;


T
_с
 - время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются.

T_B
– базовый год

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы будем исчисльть по формуле:

              , где

CL – общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_B
– базовый год

При этом

, где

CL – общий лимит по картам;

N_G –  количество золотых карт;

N_S   -  количество обычных карт;

CL_G   - кредитный лимит по «золотой» карте;

CL_S
 -  кредитный лимит по обычной карте.

       Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом. Льготный период здесь не вычитается, т.к. на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, которое клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

 

CL – общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_K
 - среднее время пользования кредитом;

T_B
– базовый год

       Вариант В (оптимальный). Предполагается, что банк привлекается не на сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Причем привлекается на время пользования клиентами кредитными ресурсами. Это означает, что банк ежедневно кредитуется на межбанковском рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка достаточно реалистичный вариант. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

                   , где

CP – средний объем кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_K
 - среднее время пользования кредитом;

T_B
– базовый год

При этом

,    где

CP – средний объем кредитного портфеля;

N_G –  количество золотых карт;

N_S   -  количество обычных карт;

C_G   - средний кредит по «золотой» карте;

C_S
 -  средний кредит по обычной карте.

Вариант Г (рекомендуемый). Как и в предыдущем случае банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке. В этом  случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

          , где

CP – средний объем кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_B
– базовый год

При этом

,    где

CP – средний объем кредитного портфеля;

N_G –  количество золотых карт;

N_S   -  количество обычных карт;

C_G   - средний кредит по «золотой» карте;

C_S
 -  средний кредит по обычной карте.

Общие расходы во всех четырех случаях будут рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам делением суммы платы за кредитные ресурсы на их долю в общей сумме расходов.

Прибыльность будем определять как отношение прибыли к общему лимиту по карточкам и к среднему кредитному портфелю (два варианта).

Результаты расчетов приведены в таблице.


       ПОКАЗАТЕЛЬ                                            Банк А         Банк В

ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ

Количество обычных карт                                    150                  300

Лимит обычной карты                                   $ 6,000            $ 5,000

Годовая плата за обычную карту                        $ 25                 $ 20

Средняя сумма кредита по обычной карте   $ 5,000            $ 4,000

Количество "золотых" карт                                    50                    40

Лимит "золотой" карты                                  $ 20,000         $ 15,000

Годовая плата за "золотую" карту                       $ 50                $ 50

Средняя сумма кредита по "золотой" карте $10,000           $10,000

Процент за пользование кредитом                    25.00%        24.00%

Льготный период(дней)                                           30                   25

Среднее время пользования кредитом (дней)     330                 325

База, дней                                                                360                 360

Оборот по картам                                    $ 12,000,000  $ 16,000,000

Плата за информационный обмен                    1.50%            1.50%

Плата за кредитные ресурсы                              7.00%           7.50%

Доля платы за кредитные ресурсы в общей сумме 32%          35%

                 расходов по картам
ПРОМЕЖУТОЧНЫЕ ДАННЫЕ

Общий лимит по эмитированным картам $ 1,900,000  $ 2,100,000

Общий кредитный портфель по картам    $1,250,000    $1,600,000

Дни, за которые начисляются %% по кредиту      300               300
ДОХОДЫ

Плата за информационный обмен                   $180,000     $240,000

Годовая плата за обычные карты                         $3,750       $ 6,000

Годовая плата за «золотые» карты                        $2,500       $2,000

 %% по кредиту                                                    $260,417   $320,000

ИТОГО ДОХОДЫ                                            $446,667       $568,000

Плата за кредитные ресурсы

Вариант А(перестраховочный)                            $133,000     $157,500

Вариант Б (фантастический)                                $121,917     $142,188

 Вариант В (оптимальный)                                   $80,208        $108,333

 Вариант Г (рекомендуемый)                               $87,500        $120,000
РАСХОДЫ

Вариант А (перестраховочный)                        $415,625     $ 450,000

Вариант Б (фантастический)                             $380,991      $406,251

Вариант В (оптимальный)                               $ 250,650      $ 309,523

Вариант Г (рекомендуемый)                            $ 273,438     $ 342,857
ПРИБЫЛЬ

Вариант А (перестраховочный)                         $31,042        $118,000

Вариант Б (фантастический)                             $ 65,676        $161,749

Вариант В (оптимальный)                                $ 196,017     $ 258,477

Вариант Г (рекомендуемый)                             $ 173,229    $ 225,143
ПРИБЫЛЬНОСТЬ к лимиту по картам

Вариант А (перестраховочный)                          1.63%            5.62%

Вариант Б (фантастический)                               3.46%           7.709%

Вариант В (оптимальный)                                  10.32%           12.31%

Вариант Г (рекомендуемый)                               9.12%           10.72%
ПРИБЫЛЬНОСТЬ к кредитному портфелю

Вариант А (перестраховочный)                         2.48%              7.38%

Вариант Б (фантастический)                              5.25%           10.11%

Вариант В (оптимальный)                                   15.68%        16.15%

Вариант Г (рекомендуемый)                                15.68%       16.15%



СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.     Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 261 с.

2.     Рудакова О.С., Рудаков И.В. Банковские электронные услуги. Практикум: Учебное пособие для вузов. / М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000 .- 111с.

3.     Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ. (ред. от 27.07.2006)

4.     Федеральный Закон № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" от 27 июля 2006 г.

5.     Положение ЦБ РФ 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (ред. 21.09.2006)

6. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации от 05.04.2005 г
7. http://www.banki.ru  Сайт «Банки.ру» (кредитные карты)
8. http://www.bankir.ru  - сайт Банкир.ру

9.     http://www.BellwoodSystems.ru  Официальный сайт «BellwoodSystems».

10. http://www.cbr.ru  Сайт Центрального Банка Российской Федерации