44. ДОГОВОР ЗАЙМА: ПОНЯТИЕ, ОФОРМЛЕНИЕ, РАЗНОВИДНОСТИ ДОГОВОРА. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА.

Договор займа.

Договор займа является классической разновидностью реального договора. В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК он считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Исходя из такого традиционного для российского права подхода к договору займа в его рамках исключается признание какого – либо юридического значения за обещанием предоставить имущество взаймы. Условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы и займодавец соответственно не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за непредоставление заёмщику обещанных средств.

В случаях, когда заёмщиком выступает унитарное предприятие или учреждение, заёмные средства поступают в их хозяйственное ведение или оперативное управление. Договором или норма­тивными правилами могут быть установлены отдельные особенности  пользования и учета заемных средств. Это, одна­ко, не   затрагивает принципиального положения о том, что за­емные средства наряду с так называемыми собственными сред­ствами  заёмщика находятся у него на праве собственности (хо­зяйственного ведения, оперативного управления). На заемные средства в частности, наряду с другим имуществом, принад­лежащим  заёмщику, может быть обращено взыскание по его обязательствам, среди которых  задолженность перед заимо­давцем может оказаться лишь одним из многих долгов.

Односторонний характер договора выражается в том, что заёмщик создаёт для себя заключением договора голый долг, а заимодавец всегда получает право требования.

Применяя правила п.2 ст. 807, следует учесть, что: именно рубль является законным платёжным средством по денежным обязательствам. Поэтому предметом займа должны быть по общему правилу денежные суммы в рублях (ст. 140 ГК). В договоре займа может быть предусмотрено, что заёмщику передаётся сумма в рублях, эквивалентная определённой сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах.

Форма, элементы и предмет.

Форма договора займа — письменная.

Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает де­сяти минимальных размеров оплаты труда (правило п. I ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК).

Во всех иных случаях приме­няются установления ст. 158—161 ГК, посвященные форме сделок. Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую оче­редь заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформле­ние таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК).

Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае не­соблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК (запрет на использование свидетельских показаний).

Что касается юридических лиц, то договор займа между ними подлежит заключению в письменной форме независимо от суммы.

Договор займа, по общему правилу, является возмездным. В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п.1 ст. 809 ГК).

Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству  введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец – лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения.

Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заёмщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимодавцу. Наоборот, в ряде ситуаций договор займа презюмируется безвозмездным:

-                    когда он заключён между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;

-                    либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег.

Однако эта презумпция может быть опровергнута самим же договором (п. 3 ст. 809 ГК). В ряде случаев (например, заём родовых вещей) стороны могут предусмотреть уплату процентов в натуральной форме – теми же вещами.

Элементы договора.

Стороны договора – заёмщик и заимодавец. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заёмщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъективный состав имеет лишь одна разновидность договора займа – государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казённые заводы, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заёмные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объёму дееспособности, установленному законом. Так, учреждения вправе распоряжаться только доходами от разрешённой им собственником хозяйственной деятельности (п.2 ст. 298 ГК), а потому могут выдавать займы лишь за счёт этих средств. Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка России.[1] На этом строится разграничение договора займа, в котором в роли заимодавца может выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специаль­ный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только банк (кредитная организация).

Условия о предмете залога и его оценке относятся к существенным условиям договора. И если стороны не учли одно из этих условий или соответствующего условия нет вообще, то такой договор не может считаться заключенным[2].

Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые ро­довыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого догово­ра от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и не несут риска ее случайной гибели. Известный интерес представляет также разграничение договора займа и иррегулярного хранения или хранения с обезличиванием (ст. 890 ГК), когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи. По всей видимости, такую дифференциацию, как и в римском частном праве, можно проводить только на основе целей договора, объективированных в его условиях. Если цель договора займа — удовлетворение интересов заемщика, то цель ирре­гулярного хранения  иная — оказание услуги поклажедателю.

Кроме предмета залога в договоре должна быть указана его оценка.

В ГК специально рассматриваются две разновидности документов, удо­стоверяющих передачу суммы займа. Это — ценные бумаги:

-                    вексель (ст. 815) – вид ценной бумаги, абстрактное денежное обязательство строго установленной законом формы. Вексель является безусловным и бесспорным долговым документом. Различают: простой и переводный; 

-                    облигация (ст. 816) – ценная бумага, удостоверяющая право её держателя на получение от лица, выпустившего облигацию (эмитента)[3], в предусмотренный ею срок  номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет её держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.[4]

Ценная бумага - такой вид имущества, который существенным образом видоизменяется, причем независимо от воли залогодателя. Может меняться (увеличивается или уменьшается) ее номинальная стоимость.

В отмеченных случаях оформления заемных обязательств вексельное законодательство или законодательство о порядке выпуска облигаций как бы вытесняют общие правила о займе. С момента вы­дачи векселя или облигации, оформляющих долг, нормы главы 42 ГК применяются к заемным отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе (п. 2 ст. 815 ГК)  или иным законам (п. 3 ст. 816 ГК). В случаях, установленных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Облигации являются долговыми эмиссионными ценными  бумагами, обращение которых подчиняется  Федеральному закону «О рынке ценных бумаг». Суть облигации как эмиссионной ценной бумаги состоит в том, что она:

а) закрепляет совокупность прав требования, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных названным зако­ном формах;

6) размещается среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями);

в) имеет равный объем и содержание прав требования в рамках одного выпуска ценной бумаги;

г) может существовать в документарной или бездокументарной форме.

Документарной бумагой в ст. 2 Федерального за­кона «О рынке ценных бумаг» называется такая, владелец которой устанав­ливается на основании предъявления сертификата бумаги или записи о депо­нировании последнего на счете. Бездокументарной бумагой считается такая, владелец которой устанавливается на основании записи в реестре бумаг или путем записи о депонировании  бумаги  на счете.

Поскольку действующее законодательство не содержит нормы об определении стоимости закладываемого имущества (ценной бумаги), то она может быть оценена по соглашению сторон исходя из ее номинальной, рыночной или балансовой стоимости и т.п.

Изменение стоимости заложенных ценных бумаг не затрагивает условий договора залога и не влияет на права и обязанности сторон по нему. Следовательно, включение в договор условия о предоставлении дополнительных ценных бумаг в случае уменьшения (увеличения) стоимости заложенных не дает возможности залогодержателю воспользоваться нормами ст. 351 ГК РФ, потребовать досрочного исполнения основного обязательства и взыскать заложенное имущество.

 Содержание, виды и ответственность.

Содержание договора займа исходя из его односторонней природы составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования. В таких обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314
ГК). Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в
договоре. Досрочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцен­тном займе, поскольку такой заем не приносит дохода заимодавцу и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заи­модавца требуется, когда речь идет о займе возмездием и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2ст. 810 ГК). Момент исполнения обязан,   нести заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпа­дает с моментом передачи суммы займа заимодавцу или с моментом зачис­ления  денег на его банковский счет. В случае, когда договор займа являете
процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.

   В жизни нередки ситуации совершения так называемого безвалютного займа, когда деньги или другие вещи («валюта займа») в действительности не получены заемщиком от заимодавца либо получены в меньшем количестве, нежели указано в договоре. В целях защиты заем­щика от недобросовестного заимодавца в ст. 812 ГК предусмотрена про­цедура оспаривания договора займа по безденежности (безвалютности).
Заемщик, который воспользуется такой процедурой, получает определенные преимущества. Так, если договор займа был совершен с нарушением простой письменной формы, заемщик все-таки может использовать свидетельские показания вопреки правилам ст. 162 ГК, в случае когда заем был дан под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или на кабальных условиях. После доказательства в суде безвалютного характера займа договор считается незаключенным. Соответственно, когда сумма займа меньше указанной в договоре, он считается заключенным на меньшую сумму
В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа:

-                                         целевой заем (ст. 814 ГК);

-                    заем государственный (ст. 815 ГК).

В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т.е. не содержит условия об использовании полученных средств под
определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа стро­го целевой характер.

 Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются между коммерческими организаци­ями и заимодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства, либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специ­альное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходо­вания выданных заемщику средств. Приобретая же право распоряжения заемным капиталом по целевым кредитным договорам, заемщик подвергается дополнительным ограничениям в его использовании. В этом случае он вправе использовать средства в своих собственных экономических интересах, но не на любые цели, а только на те из них, которые поддерживает кредитор и которые получили свое закрепление в кредитном договоре.

Установление цели в кредитном договоре может служить интересам самых различных лиц. Иногда это происходит в интересах кредитора: последний тем самым дополнительно обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по возврату (например, кредит, предоставленный на цели санации). Иногда - в интересах самого заемщика (например, в виде запрета использования кредита для приобретения западных бытовых приборов и автомобилей для работников предприятия). Нередко цель определяется в кредитном договоре и в интересах третьих лиц (например, покупателя товара, которому коммерческий кредит предоставлен поставщиком, в свою очередь получившим для этих целей банковской кредит).

Возведение того или иного мотива в ранг связывающего обе стороны условия договора возможно лишь при соответствующем соглашении. Мотив лица не может быть признан условием договора только потому, что известен другой стороне. Осведомленность кредитора о намерении заемщика использовать заемные средства в определенных целях еще не означает, что такая цель стала условием договора. Так, кредит был предоставлен одному вузу и использован последним для выполнения обязательства по договору поручительства. Кредитор знал об этом, но в условиях договора указание на целевой характер кредита отсутствовало. Впоследствии заемщик отказывался возвратить кредит, ссылаясь на недействительность договора, так как, по его мнению, фактически кредитный договор финансировал исполнение внеуставной для вуза сделки - договора поручительства. На самом деле устав учреждения не исключал возможности заключения кредитного договора. Суд справедливо отклонил возражения заемщика, указав, что "в данном случае цели заключения договора и использования денежных средств не имеют значения для определения действительности сделки", так как вуз "действовал в пределах своей уставной правоспособности". Добавлю, что цель использования кредита не имела здесь значения и поэтому не стала условием договора, оставшись мотивом, юридически безразличным к правоотношениям сторон.[5]

 При неисполнении условия о целевом использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения до­говора и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон.

Государственный (муниципальный) заем — это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (Российская Федерация), субъ­ект Федерации или муниципальное образование, а заимодавцем — граж­данин или юридическое лицо. При заключении подобного договора госу­дарство сознательно увеличивает свой внутренний долг. Размер послед­него утверждается в соответствии с Законом РФ «О государственном внутреннем долге Российской Федерации» от 13 ноября 1992 г.  в виде ежегодных законов о государственном бюджете. В состав государствен­ного долга входят: кредиты, полученные Правительством Российской федерации, государственные займы, осуществляемые посредством выпу­ска ценных бумаг от имени Правительства, и другие долговые обязатель­ства, гарантированные Правительством, которое представляет в заемных отношениях государство.

Государственный внутренний долг обеспечива­ется всеми активами, находящимися в распоряжении Правительства Рос­сии. Договор государственного займа является договором присоединения (ст. 428 ГК), поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки заимодавцем выпущенных  государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. Последние по­рождают у заимодавца право на получение от заемщика денежного номи­нала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процен­тов либо иных имущественных прав. Принимая во внимание печальный опыт прошлого, в ГК прямо подчеркивается, что госзаймы являются добровольными, а изменение их условий не допускается. Однако доброволь­ность государственных займов является мнимой в случаях, когда отдельным лицам предписывается инвестировать часть средств в государствен­ные ценные бумаги (прежде всего долговые). Порочность принудитель­ного способа возникновения таких долгов со всей очевидностью прояви­лась в период крушения системы государственных заимствований, по­влекшей банкротство многих банков, страховых компаний и других организаций. Причем, вопреки требованиям п. 4 ст. 817 ГК, государство (должник) предложило исполнять свои обязательства по таким займам на односторонне измененных им же условиях. Едва ли можно придумать худшую рекламу будущим заимствованиям государства.

На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца со­мнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы зай­ма. Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотрены главой 23 ГК. В частности, для обеспечения используются залог удержание, задаток, поручительство, гарантия. Применяются также «сурро­гатные» способы обеспечения — договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа обусловливается наличием обеспечения, законом пре­дусмотрены последствия его утраты (ст. 813 ГК). При невыполнении заем­щиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не уста­новлено соглашением сторон.

Заемное обязательство безусловно может возникать из договора займа. Но договор займа не является единственным основанием для возникновения заемного обязательства. Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 307 ГК РФ обязательства возникают из договора вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Иным основанием для возникновения заемного обязательства, помимо договора займа, является, согласно статьям 818, 414 ГК РФ, соглашение сторон (договор о новации) о том, что долг, возникший из купли - продажи, аренды имущества или иного основания, заменяется заемным обязательством (а вовсе не договором займа). С новированием долга в заемное обязательство первоначальное обязательство (долг) прекращается, а сама новация является договором, на основании которого в соответствии с законом возникает новое обязательство - заемное. При этом никакого договора займа между сторонами не было, нет и не будет.

Для осуществления новации необходимо наличие первоначального обязательства. Если первоначальное обязательство отсутствует в силу тех или иных причин, например в силу недействительности первоначального договора, из которого оно могло бы возникнуть, то невозможна и сама новация из-за отсутствия предмета новации.

Согласно статье 812 ГК РФ по безденежности может оспариваться только договор займа, а не само заемное обязательство. Различные основания возникновения заемного обязательства предполагают и различные основания для оспаривания. Другими словами, если заемное обязательство возникло из договора займа, то оспаривать по безденежности можно договор займа. В случае же, когда заемное обязательство возникло при новации долга в заемное обязательство, оспаривать можно договор новации, но не по безденежности (отсутствует договор займа), а ввиду отсутствия первоначального обязательства (долга).

Наличие специальной нормы о новации долга в заемное обязательство (ст. 818 ГК РФ), когда имеется общая норма о прекращении обязательства новацией (ст. 414 ГК РФ), связано с тем, что статья 414 ГК РФ предусматривает при новации замену в первоначальном обязательстве либо предмета, либо способа исполнения, а статья 818 ГК РФ допускает новацию долга в заемное обязательство и в тех случаях, когда не меняется ни предмет, ни способ исполнения первоначального денежного обязательства.

Ответственность в договоре займа также носит односторонний харак­тер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) вле­чет для него последствия, установленные ст. 811 ГК. Они заключаются в воз­ложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение де­нежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой бан­ковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического воз­врата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности.

Размер ответственности заемщика за про­срочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой ре­финансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти воз­врат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независи­мо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Проценты как форма ответственности начисляются на сумму займа (основного долга) без учета уже начисленных процентов за пользование полученным капита­лом, если в обязательных для сторон правилах или договоре не установле­но иное. Сложные проценты (растущие проценты на несвоевременно на­численные проценты, т. е. анатоцизм) могут быть введены законом или до­говором. При одновременном наличии в договоре двух видов ответствен­ности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера убытков, связанных с просрочкой.

Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для заи­модавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причи­тающимися процентами. Кроме того, в силу диспозитивного характера пра­вил об ответственности заемщика договором может быть предусмотрена его дополнительная ответственность (например, за неуплату процентов на часть возвращаемого долга), либо размер ответственности может быть увеличен или уменьшен по сравнению со ст. 395 ГК, вплоть до полного её исключения.

Кредитный договор.

Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйства.

Данное положение учтено «новым» ГК, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.[6]

Современное понятие. Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации  (ГК  РФ)  определяет  кредит  как разновидность заемных отношений.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Кредитный договор – разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК).  Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой  одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального характера кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 812  ГК допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор  заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Передача таких же денежных средств в обычном договоре займа является необходимым условием для возникновения у сторон конкретных прав и обязанностей. Соглашение сторон, не поддержанное данной передачей капитала, означает неполный юридический состав и, следовательно, не может иметь юридических последствий. Поэтому здесь безраздельно господствует принцип свободы предоставления займа (нашедший, в частности, применение и во французском праве), в соответствии с которым займодавец имеет право на немотивированный отказ от передачи предмета займа.

Напротив, в кредитном договоре соглашение сторон дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком. По этой причине обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать об аналогичной передаче денег по договору займа.

Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.

Возмездность, стороны и предмет.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ России или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нём.[7]

Большое число споров с участием банков связано с кредитными правоотношениями. Предъявляя требование о взыскании задолженности по кредитному договору, банк обязан доказать факт выдачи кредита. При этом выписки из лицевого (ссудного) счета не могут служить доказательством этого, если отсутствуют выписки из расчетного счета, либо оплаченные платежные документы заемщика, либо иные доказательства исполнения банком обязанности по передаче денежных средств в распоряжение заемщика.

Определенную сложность в исследовании вызывают ситуации, когда банк в соответствии с кредитным договором неоднократно предоставлял заемщику кредиты, а погашение долга и процентов по ним надлежащим образом не оформлялось.

Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько юридически связаны, с од­ной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоста­вить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обя­занности он несет перед должником ответственность, установ­ленную законом и договором. Отказ кредитора от исполне­ния этой обязанности допускается, однако, при наличии обсто­ятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предостав­ленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821). К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отка­за от дальнейшего кредитования заемщика является и нару­шение последним предусмотренной договором обязанности це­левого использования кредита (п. 3 ст. 821).

Очевидно, что отказ кредитора от предоставления креди­та либо расторжение договора до такого предоставления воз­можны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК об обязательствах (ст. 328, 405, 450).

В отличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного догово­ра, до получения суммы займа. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уве­домив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п. 2 ст.821), Из этого правила зако­ном, иными правовыми актами или договором могут быть сде­ланы исключения. В настоящее время отсутствует какое-либо законодательство, кроме ГК, о кредитных договорах. Поэтому основная роль в установлении специальных условий получе­ния кредита заемщиком принадлежит договору.

При заключении кредитного договора заёмщик вправе потребовать от кредитора предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей деятельности и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

Предмет договора – денежные средства – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Характерный признак обычного кредитного договора, не обремененного условием о цели использования заемного капитала, заключается в том, что заемщик (по меньшей мере - с точки зрения кредитора) обладает полной свободой распоряжения переданными ему средствами. Такая свобода ограничена лишь общими рамками соблюдения правовых актов (например, кредит не может быть использован для формирования уставного капитала кредитной организации)[8] или прав и законных интересов других лиц.

Однако целевое использование кредита не всегда вводится в содержание договора в интересах кредитора. Заинтересованными в нем могут быть также третьи лица, в том числе государство, - в случае кредитования за счет средств бюджета. В связи с этим возникает вопрос, может ли контроль за целевым использованием кредита быть признан обязанностью банка.

 Форма, содержание и ответственность.

Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК). Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые весьма непросто. Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заёмщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК. Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заёмщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа.

Чаще всего кредитный договор заключают путём составления одного документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора. Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма считается соблюдённой при условии, что он был заключён путём обмена документами (ст. 160, 434 ГК).

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа.

В кредитном договоре определяются:

-                    объекты кредитования;

-                    срок и размер кредита;

-                    порядок выдачи и погашения кредита;

-                    процентная ставка и условия её регуляции;

-                    обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;

-                    право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;

-                    процедура реализации обеспечения (например, залог);

-                    перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;

-                    взаимные обязательства и ответственность сторон;

-                    санкции;

-                    иные условия.

Как правило, параллельно оформляется срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой начала действия договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита – дата списания денег со счёта заёмщика или если стороны не оговорили точно, что исполнением обязательства заёмщиком возвратить сумму, полученную по кредитному договору, считается дата зачисления денег на счёт кредитора.[9]

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заёмщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора (так называемая  clausula rebus sic  stantibus). В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная  заёмщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заёмщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).

В свою очередь, заёмщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой – либо аргументации, просто в связи с  отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заёмщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заём, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. При этом вопрос о том, является ли условие о нем существенным условием в силу указания закона, остается дискуссионным. Как известно, ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"  предписывает указывать в договоре среди прочих его условий сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее в силу приоритета ГК РФ перед положениями иных законов, регулирующими гражданские правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным. Оно определимо, и если срок возврата кредитным договором не установлен, то, как и в договоре займа, он может быть определен на основании положений ГК РФ.

В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита "до востребования". В банковской практике такой кредит больше известен под названием онкольной ссуды.

Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где займодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

Размер процентов, выплачиваемых банку, определяется с учетом двух обстоятельств: основания для досрочного возврата кредита и акцессорного характера процентного обязательства.

Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение договора заемщиком, проценты по требованию кредитора могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита должна быть возвращена по условиям договора. В этом случае проценты в части, причитающейся кредитору за период между фактическим и первоначально оговоренным сроками возврата, обременяют неисправного заемщика в качестве санкции за допущенное нарушение.

Если же досрочный возврат кредита осуществляется по инициативе заемщика и не связан с нарушением им своих обязательств по договору, исходить следует из того, что обязательство по выплате процентов имеет акцессорный характер по отношению к обязательству по возврату кредита. С прекращением обязательства по возврату основной суммы долга у кредитора более нет правовых оснований продолжать требовать от заемщика уплаты процентов. Поэтому, если кредитор дает свое согласие на досрочный возврат кредита, в таком волеизъявлении одновременно следует видеть его согласие на получение процентов, начисленных на день возврата. Иначе имело бы место неосновательное обогащение кредитора.

 В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Заёмщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Банки как кредиторы наиболее часто принимают разнообразные меры по обеспечению исполнения обязательств заемщиков. Наиболее распространенным способом обеспечения является залог.

Обращение взыскания на заложенное имущество является правом, а не обязанностью банка.

При расторжении кредитного договора на основании статьи 453 ГК РФ кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором. По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества.

Нарушение права кредитора на возврат кредита и уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности. Невозможность исполнения данных обязанностей заемщика как денежных обязательств в смысле ст. 416 ГК РФ не предусмотрена.

Отсутствие у должника  необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства по п. 3 ст. 401 ГК РФ.

Формами ответственности заемщика перед кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов годовых, включая повышенные проценты за пользование заемными средствами.

По умолчанию в договоре о штрафном характере неустойки, позволяющем взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует принцип недопустимости применения двух мер ответственности за одно нарушение. Кредитор может предъявить требование о применении только одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

При отсутствии в договоре соответствующих условий применяется п. 1 ст. 811 ГК РФ. В этом случае при нарушении заемщиком его обязанности по возврату кредита подлежат уплате проценты от его суммы в размере, предусмотренном в п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда он должен был быть возвращен, до дня его фактического возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором.

 К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Хотя отношения по договорам займа носят выраженный  гражданско   -  правовой  характер,  новый Уголовный кодекс РФ также регулирует   некоторые аспекты, вытекающие из этих отношений.      

Ст. 176 УК РФ  предусматривает  следующую  ответственность  за   незаконное получение  кредита. Незаконным получением  кредита  считается  получение   кредита   путем  предоставления  кредитору   заведомо   ложных   сведений  о    финансовом   и    хозяйственном    состоянии    организации    или   индивидуального предпринимателя. 

Ст. 177 УК РФ предусматривает ответственность за злостное   уклонение от  погашения  кредиторской  задолженности   в   крупном   размере. Крупным размером признается задолженность гражданина в размере   свыше пятисот минимальных размеров оплаты труда,  а организации  -   свыше двух с половиной тысяч.     

 20.ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВА: ПОНЯТИЕ, ЗНАЧЕНИЕ, ВИДЫ. ДОВЕРЕННОСТЬ: ПОНЯТИЕ, ВИДЫ, ПРАВИЛА ОФОРМЛЕНИЯ, СРОКИ ДЕЙСТВИЯ. ПЕРЕДОВЕРИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОВЕРЕННОСТИ.

Представительство  (от англ. representation) - правоотношение, в соответствии с которым одно лицо (представитель) на основании имеющегося у него полномочия выступает от имени другого (представляемого), непосредственно создавая (изменяя, прекращая) для него права и обязанности. Представитель может совершать от имени представляемого различные сделки (купли-продажи, найма, обмена жилой площади и т.п.).


Через представителей могут совершаться и иные юридические действия - предъявление претензии, получение заработной платы, посылок и т.п. Не допускается совершение через представителя таких действий, которые по своему характеру могут совершаться только лично (например оформление завещания, усыновление). В порядке представительства не могут совершаться действия, не имеющие непосредственно юридического значения (фактические действия, например выполнение работы).

Полномочие представителя может основываться на доверенности, законе  (например, право родителей выступать от имени своих несовершеннолетних детей, опекунов - от имени подотчетных в качестве из законных представителей), административном акте (например, приказ о назначении на должность продавца, кассира, приемщика багажа и т.п., полномочия, которых явствуют из обстановки, в которой они действуют).

Граждане, выступающие в качестве представителей, должны обладать дееспособностью. Юридические лица могут быть представителями, если это не противоречит их уставным задачам. Юридические лица вправе в установленном законом порядке открывать специальные подразделения для выполнения представительских функций вне места их нахождения; юридические действия совершаются руководителем такого подразделения на основании доверенности соответствующего юридического лица. Представителю запрещается совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично или в отношении другого лица, представителем которого он одновременно является.

Юридические последствия действий, совершенных представителем, возникают для представляемого при условии, что они совершены в пределах предоставленного ему полномочия. Однако если представляемый впоследствии одобрит действия представителя, выходящие за пределы полномочия, они также создают для представляемого права и обязанности.

В гражданском процессе представительство допускается по всем делам и означает выполнение представителем от имени и в интересах представляемого процессуальных действий. Право вести дело в суде через представителя принадлежит сторонам и другим участвующим в деле лицам, при этом гражданин вправе лично участвовать в процессе наряду со своим      представителем. Представительство интересов несовершеннолетнего обвиняемого или потерпевшего осуществляют его законные представители.

Представительство в арбитражном суде  - дела юридических лиц ведут в арбитражном суде их органы (руководители или их заместители), действующие в пределах полномочий, предоставленных им законом, уставом или    положением, или другие работники организации - представители юридического лица. Полномочия руководителя организации (заместителя) подтверждаются документами, удостоверяющими его служебное положение. Другие работники организации, выступающие в качестве представителей сторон, третьих лиц, подтверждают свои полномочия надлежаще оформленной доверенностью организации. 

Граждане - предприниматели могут вести дела в арбитражном суде лично или через представителей. Личное участие гражданина не лишает его права иметь представителя. Полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом. В качестве представителя организации и гражданина-предпринимателя в арбитражном суде может выступать адвокат. Его полномочия удостоверяются документом, выдаваемым юридической консультацией. Полномочие на ведение дела в арбитражном суде дает представителю право на совершение от имени представляемого всех процессуальных действий, кроме полного или частичного отказа от исковых требований, признания иска, изменения предмета иска, передачи полномочий другому лицу (передоверие), предъявления приказа к взысканию, получения присужденного имущества или денег.

Полномочие представителя на совершение каждого из указанных действий должно быть специально предусмотрено в доверенности, выданной в установленном законом порядке.

Представителями в арбитражном суде не могут быть лица, не достигшие совершеннолетия или состоящие под опекой или попечительством, а также представителями в арбитражном суде не могут быть судьи, следователи  прокуратуры и работники арбитражных судом. Это правило не распространяется на случаи, когда указанные лица выступают в  процессе в качестве уполномоченных соответствующего суда, прокуратуры и арбитражного суда.

Понятие и значение представительства.

Под представительством понимается совершение одним лицом, представителем, в пределах имеющихся у него полномочий сделок и иных юридических действий от имени и в интересах другого лица, представляемого. Сделка, совершаемая представителем на основании его полномочий, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого.

Потребность в представительстве возникает  тогда, когда сам представляемый в силу закона (например из-за отсутствия дееспособности)  или конкретных жизненных обстоятельств (например из-за болезни, командировки, занятости) не может лично осуществлять свои права и обязанности, но часто к услугам представителей прибегают ради того, чтобы воспользоваться специальными знаниями и опытом представителя, сэкономить время и средства и т.п.

С помощью представительства могут осуществляться не только имущественные, но и некоторые личные неимущественные права, однако не допускается совершение через представителей сделок, которые по своему характеру могут быть совершены только лично, а также других сделок в случаях, предусмотренных законом (например только лично можно составить завещание, заключить договор пожизненного содержания и др.).

Субъекты представительства.

В отношениях представительства принято различать трех субъектов - представляемого, представителя и третье лицо, с которым у представляемого возникает правовая связь благодаря действиям представителя.

В роли представляемого может выступать любой субъект гражданского права, - юридическое лицо или гражданин независимо от состояния дееспособности. Представителем же может являться не каждый, прежде всего это должны быть граждане, обладающие полной дееспособностью, в виде исключения в качестве представителей юридических лиц в сфере торговли и обслуживания могут вступать граждане, достигшие трудового совершеннолетия, т.е. 16 лет. Юридические лица могут принимать на себя функции  представителей, если это не расходится с теми целями и задачами, которые указаны в их учредительных документах. В соответствии со статьей 47 ГПК не вправе быть представителями в суде лица, исключенные из коллегии адвокатов, следователи, судьи, прокуроры, кроме случаев, когда они выступают в качестве уполномоченных соответствующего суда, прокуратуры или в качестве законных представителей.

В качестве третьего лица, с которым представляемый с помощью представителя заключает гражданско-правовую сделку или совершает иное юридическое действие, может выступать также любой субъект гражданского права. Закон лишь запрещает представителю совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично, а также в отношении другого лица, представителем которого он одновременно является, за исключением случая коммерческого представительства. Например, представитель не может сам купить имущество, которое поручил ему продать представляемый.

Полномочия представителя.  Основания возникновения представительства.

Действия представителя создают, изменяют или прекращают гражданские права и обязанности представляемого лишь тогда, когда они совершаются в пределах предоставленных представителю полномочий. Если же представитель превышает свои полномочия, представляемый свободен от каких бы то ни было обязательств перед третьим лицом, с которым представитель вступил в правовые отношения от его имени. Полномочие есть мера возможного поведения представителя по отношению к третьим лицам. Именно в силу предоставленного ему полномочия представитель заключает с третьими лицами сделки и совершает другие юридические действия от имени и в интересах представляемого.

Возникновение у представителя необходимого полномочия связано прежде всего с волеизъявлением представляемого, а также с другими юридическими фактами. Согласно статьи 182 Гражданского кодекса  полномочия представителя могут основываться на доверенности, административном акте или законе. Объем и характер полномочий представителя, а также условия  их осуществления прямо зависят от лежащих в основе представительства юридических факторов.

Наличие у представителя полномочий - непременное условие всякого представительства. Однако, встречаются и такие случаи, когда  сделки и иные юридические действия от имени и в интересах одних лиц совершаются другими лицами, не имеющими на это необходимых  полномочий. Иногда такая ситуация возникает в чистом виде, когда между участниками гражданского оборота вообще отсутствует какая-либо предварительная договоренность о представительстве.

Во всех случаях сделки и иные юридические действия совершенные одним лицом от имени и в интересах другого, не порождают для последнего соответствующих прав и обязанностей. Вместе с тем деятельность без полномочий или с превышением полномочий не является и совершенно безразличным фактом и при определенных условиях может повлечь за собой возникновение, изменение или прекращение гражданских правоотношений.   Так, лицо, от имени которого совершена сделка или иное юридическое   действие, может восполнить отсутствие или недостаток полномочий путем последующего одобрения совершенной сделки. Такое одобрение должно последовать в пределах нормально необходимого или установленного при совершении сделки срока. По своей юридической природе последующее одобрение сделки является односторонней сделкой, совершенной по усмотрению представляемого. оно может быть выражено как в письменной форме, например в виде письма, телеграммы, факса и т.п., так и путем конклюдентных действий, например принятием исполнения, производством расчетов и т.п.. Важно лишь, чтобы из действий представляемого однозначно следовало прямое одобрение им совершенной сделки. Одобрение сделки представляемым действует с обратной силой, т.е. делает сделку действительной с момента ее совершения.

Заключение сделки при посредстве лица, не имеющего соответствующих полномочий или действующего с их превышением, влечет правовые последствия для третьего лица. Правило, согласно которому представляемый может одобрить совершенную от его имени сделку, установлено прежде всего в интересах лица, для которого эта сделка совершена. Что касается третьего лица, с которым заключена сделка, то предполагается, что оно знало или должно было знать о неуправомоченности  представителя, т.к. имелась возможность путем знакомства с доверенностью проверить полномочия последнего.

Поэтому, если третьим лицом в этом отношении проявлена беспечность или если такая сделка заключена им сознательно, то он считается связанных совершенной сделкой. В частности, если сделка будет одобрена представляемым и, следовательно, приобретет юридическую силу, третье лицо, знавшее о неуправомоченности  представителя, не может отказаться от принятого на себя обязательства со ссылкой на это обстоятельство.

Деятельность без полномочий или с превышением их пределов может иметь серьезные юридические последствия для лица, выступавшего в качестве представителя. Если представляемый впоследствии прямо не одобрит данную сделку, она считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица. Поэтому именно он будет нести перед контрагентом по данной сделке все обязанности и ответственность за ее неисполнение или ненадлежащее исполнение. Разумеется, это лишь общее правило, которое применяется в тех случаях, когда неуправомоченный представитель может выступать стороной в такой совершенной им сделки. При заключении сделок работниками юридических лиц, которые выходят за пределы предоставленных им полномочий или вовсе не имеют  их, если только они не одобрены впоследствии представляемым, должны считаться несостоявшимися и не порождающими тех юридических последствий, на которые они были направлены. Что касается  неуполномоченного представителя, то если его действия  носили противоправный и  виновный характер, он может быть в этом случае привлечен третьим лицом к ответственности за причинение вреда.

Виды представительства.

А.) Представительство, основанное на административном  акте, т.е. представительство, при котором представитель обязуется действовать от имени представляемого в силу административного распоряжения последнего. Чаще всего оно имеет место тогда, когда орган юридического лица издает приказ о назначении работника на должность, связанную с осуществлением  определенных представительских функций, например, представительством в суде, составлением юридических актов, заключением сделок и т.д. Полномочия представителя в этом случае определяются изданным административным актом, либо следует из должностной инструкции работника, либо явствуют из обстановки, в которой действует представитель (продавец, кассир, приемщик заказов и т.п.). К такому виду представительства следует отнести и такое представительство, которое основано на членстве в кооперативной или общественной организации.

Б.) Представительство, основанное на законе, т.е. отношения возникшие по прямому указанию закона. так, законными представителями малолетних детей являются родители, полномочия которых основываются на фактах материнства и отцовства. Такую же роль играют  усыновление, установление опеки и ряд других юридических факторов, с которыми закон связывает возникновение представительства. Особенностями данного вида представительства является то, во первых, что оно возникает независимо от волеизъявления представляемого, и во-вторых, что полномочия представителя непосредственно определены законом.

В.) Представительство, основанное на договоре, в отличие от двух рассмотренных видов обязательного представительства, является представительством добровольным, т.е. оно возникает  по воле представляемого, который определяет не только фигуру представителя, но и его полномочие. Кроме того, на совершение юридических действий от имени представляемого требуется согласие самого представителя. Между представляемым и представителем заключается договор, определяющий их внутренние взаимоотношения (обычно договор поручения).

Г.) Статья 184 Гражданского кодекса  вводит новый для нашего гражданского права вид представительства, коммерческое представительство. Коммерческий представитель - всегда предприниматель, который совершает постоянно и самостоятельно от имени предпринимателей сделки. С учетом соответствующего обстоятельства создана конструкция представительства, существенно отличающаяся от традиционной. Одна из особенностей правового режима, установленного для этого вида представительства, состоит в том, что коммерческий представитель вправе заключать помимо обычных также сделки, которые никто иной, кроме него, совершать не может.

Учитывая особый характер подобного рода отношений, способных существенно затронуть  интересы обеих сторон в сделке. Гражданский кодекс  устанавливает ряд обязательных условий использования такого рода отношений. Отсутствие хотя бы одного из них - достаточное основание для признания   сделки, совершенной коммерческим представителем, незаключенной, т.е.  способной породить какие-либо последствия для представляемых.

К числу таких обязательных условий относятся :

1. Стороны выразили согласие на одновременное коммерческое представительство. Исключения из этого правила возможны только в установленных законом случаях.

2. Коммерческий представитель может иметь прямо выраженные полномочия, предусматривающие его права на одновременное представительство. Такие полномочия могут содержаться в письменных договорах, которые обе стороны будущей сделки заключили с коммерческим представителем, либо в выданной каждой из них доверенности.

5. Представительство в арбитражном суде.

Представительство в арбитражном суде  - это процессуальная деятельность, осуществляемая от имени и в интересах участвующих в деле лиц: сторон, третьих лиц, государственных органов. Дела организаций в арбитражном суде  ведут их органы и представители, граждане же могут вести дела в арбитражном суде   сами либо через представителей. Арбитражный процессуальный кодекс допускает ведение дел органами юридических лиц и гражданами непосредственно или через представителей, или совместно с представителями.

Полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом.

Доверенность. Форма доверенности  и  ее виды.

Доверенностью является письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому для представительства перед третьими лицами. Чаще всего доверенность выдается для подтверждения полномочий добровольного представительства. Однако если само добровольное представительство имеет в основе договор между представляемым и представителем, то выдача доверенности по своей юридической природе представляет собой одностороннюю сделку, совершаемую по единоличному усмотрению представляемого. Другими словами, для выдачи доверенности и приобретения ею юридической силы не требуется согласие представителя.

В отличие от договора, регулирующего внутренние отношения между представителем и представляемым, доверенность призвана обеспечить внешний эффект представительства, а именно установить правовую связь между представляемым и третьим лицом посредством действий представителя. Знакомясь с доверенностью, третьи, которым она собственно и адресуется, узнают, какими полномочиями обладает представитель.

Договор же или иной  юридический факт, послуживший основой для выдачи доверенности, как таковой третьих лиц не касается. Любые сделки и иные юридические действия, совершенные представителем в рамках предоставленных ему полномочий, носят для представляемого обязательный характер. В частности, представляемый не может отказаться от исполнения заключенного на основании доверенности договора, сославшись на то, что представитель нарушил заключенный между ними договор о представительстве, например, отступил от данных ему указаний, если только они не были четко отражены в договоре, но и в доверенности. Иными словами, в случае расхождения между договором, определяющим внутренние отношения представляемого и представителя, и выданной представителю доверенностью, права и обязанности представляемого, вытекающих сделок, совершенных представителем с третьими лицами, определяются полномочиями, зафиксированными в доверенности, а не в договоре о представительстве (например в договоре поручения).

Одно из основных требований, предъявляемых к доверенности, - ее форма. Доверенность должна быть непременно письменной. Речь идет о доверенности, выданной на совершение сделок, требующих нотариальной формы (например, сделок с недвижимостью), то она должна быть нотариально удостоверена. Исключение из этого правила может быть предусмотрено в законе. Доверенность на совершение сделки, требующей нотариального удостоверения, выдается в нотариальной форме, если иное не предусмотрено законом.

Однако бывают случаи, когда письменные доверенности, особым образом оформленные, способны заменить собой требуемое законом нотариальное удостоверение. Такие случаи связаны с особым положением, в котором оказались представляемые. В этот перечень входят :

1.) Доверенности лиц, которые находятся на излечении в госпиталях, санаториях и других военно-лечебных  учреждения. такую сделку должен удостоверить начальник учреждения, его заместитель по медицинской части либо старший или дежурный врач.

2.) Доверенности военнослужащих, удостоверенные командиром (начальником) воинской части, соединения, учреждения или военно-учебного заведения. В таком же порядке могут быть удостоверены теми же лицами доверенности рабочих и служащих, членов их семей и членов семей военнослужащих при условии, если часть, соединение, учреждение или военно-учебное  заведение расположены в местности, где отсутствуют нотариальные конторы (нотариус и другие органы, в функции которых входит совершение нотариальных действий.

3.)  Доверенности лиц, которые находятся в местах лишения свободы (имеются в виду заключенные), могут быть удостоверены начальником соответствующего места лишения свободы.

4.) Доверенности совершеннолетних дееспособных граждан, которые находятся в учреждениях социальной защиты населения - домах для престарелых, инвалидов и  т.д., эти доверенности должны быть удостоверены администрацией учреждения или руководителем либо заместителем соответствующего органа.

В случаях получения заработной платы и иных платежей, связанных с трудовыми отношениями, выплаты вознаграждения авторам и изобретателям, пенсий, пособий и стипендий, вкладов граждан в банках и на получение денежной, посылочной или иной корреспонденции  могут быть представлены доверенности, которые удостоверены либо организацией, в которой представляемый (доверитель) работает или учится, либо жилищно-эксплуатационной организацией по месту его жительства, либо администрацией стационарного лечебного учреждения, в котором он находится на излечении.

К доверенностям предъявляются также и специальные требования относительно их формы , например скрепление их печатью организации, необходимо только тогда, когда на этот счет есть указание в законе или ином правовом акте или соглашении сторон. В частности пунктом 5 статьи 185 Гражданского кодекса  предусмотрено, что при выдачи доверенности от имени юридического лица необходимо наличие, помимо соответствующей  подписи , также печати организации. Кроме того, установлено, что доверенность на получение или выдачу денег либо других имущественных ценностей от имени юридического лица, находящегося в государственной или муниципальной  собственности, должна быть скреплена второй подписью главного бухгалтера.

Доверенность по общему правилу подписывается  руководителем. Действительной  является, однако, доверенность, подписанная и любым другим лицом, если оно наделено соответствующими полномочиями учредительным документом организации.

По содержанию и объему полномочий, которыми наделяется представитель, различаются три вида доверенности :

1). Генеральные (общие) доверенности выдаются для совершения разнообразных сделок и иных юридических действий в течение определенного периода времени (например, доверенность, выдаваемая руководителю филиала юридического лица);

2). Специальные доверенности выдаются на совершение ряда однородных сделок или иных юридических действий. К ним относятся доверенности для  представительства в суде, арбитражном суде, на получение товарно-материальных ценностей от грузоперевозчика и т.д.;

3). Разовые доверенности выдаются для совершения строго определенной сделки или иного юридического действия.

Удостоверение доверенностей.

Нотариус удостоверяет доверенности от имени одного или нескольких лиц, на имя одного или нескольких лиц.

Доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, подлежит нотариальному удостоверению по представлении основной доверенности, в которой оговорено право передоверия, либо по представлении доказательств того, что представитель по основной доверенности вынужден к этому силою обстоятельств для охраны интересов выдавшего доверенность. Доверенность, выданная в порядке передоверия, не должна содержать в себе больше прав, чем предоставлено по основной доверенности. Срок действия доверенности, выданной в порядке передоверия, не может превышать срока действия доверенности, на основании которой она выдана.

3.Срок  доверенности.

Гражданский кодекс устанавливает предельный срок доверенности, который составляет три года. Доверенность, выданная на больший срок, будет действительна только в течении трех лет. Отсутствие срока в доверенности не влечет за собой утраты доверенностью юридической силы. Такая доверенность действует один год. Однако со сроком связано другое, уже абсолютно обязательное требование, нарушение которого влечет ничтожность доверенности: наличие даты ее выдачи, однако существует исключение из правил  для доверенностей, выдаваемых с целью совершения действий за границей. Если такая доверенность не содержит указания на срок ее действия, то будучи удостоверена нотариусом, она действует неограниченное время вплоть до ее отмены представляемым.

Передоверие.   

Общее правило, относящееся ко всем случаям выдачи доверенности, состоит в признании необходимым личного исполнения представителем предусмотренных в ней действий. По указанной причине передать другому совершение соответствующих действий на основе выдаваемой для этой цели доверенности (передоверие) возможно только при наличии одной из двух предпосылок : либо в самой доверенности предусмотрено право передоверия, либо представитель вынужден силой обстоятельств передоверить исполнение поручения для охраны интересов представляемого.

Независимо от того, получил ли представитель соответствующие полномочия заранее или действовал по собственной инициативе, он  обязан поставить в известность о  состоявшемся передоверии представляемого, сообщить ему необходимые сведения о том, кому передано полномочие. Имеется в виду не только место жительства и прочие данные, необходимые  для установления связи между представляемым и новым представителем, но и такие сведения, которые характеризуют профессиональные и другие качества нового представителя.

Передоверие осуществляется путем выдачи доверенности первоначальным представителем новому представителю. К такой доверенности предъявляются два требования : во-первых, она должна быть нотариально удостоверена во всех случаях - даже тогда, когда первоначальная доверенность была совершена в простой письменной форме (исключение составляют доверенности на получение заработной платы и др.), и, во-вторых, поскольку полномочия лица, которому передоверено совершение действий, производны от полномочий первоначального представителя, доверенность, выданная при передоверии, не может выходить за рамки существующих в первоначальной доверенности ограничений, включая срок ее действия. В данном случае руководствуются общим правилом для всего гражданского права принципом : “никто не может передать другому больше прав, чем он сам имеет”.

Доверенность, выданная в подтверждение передоверия, может охватывать все или только часть действий, порученных первоначальному представителю.

Прекращение доверенности и его последствия.

В основе доверенности лежат личные отношения сторон. По этой причине доверенность признается автоматически прекращенной в случае смерти, признания недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим представителя или представляемого. Прекращается доверенность соответственно и в случае прекращения юридического лица - представителя или представляемого. По этой причине правопреемники (наследник  либо организация, к которой перешли права и обязанности представляемого - реорганизованного юридического лица) должны с согласия представителя выдать ему новую доверенность.

Особый, доверительный характер складывающихся между представителем и представляемым отношений проявляется в том, что каждый из них вправе в любое время отменить доверенность или передоверие и соответственно отказаться от них. Поскольку указанное положение имеет конституирующее значение для доверенности, Гражданский кодекс  предусматривает, что соглашение об отказе от права прекращения доверенности или передоверия признается ничтожным.

Еще одно основание прекращения доверенности связано с ее срочным характером. С истечением срока доверенности она прекращается, а значит, при необходимости с согласия сторон должна быть выдана новая доверенность. Необходимо также иметь  в виду, что прекращение доверенности автоматически влечет за собой прекращение передоверия.

Статья 189 Гражданского кодекса  содержит определенные гарантии для представителя и третьих лиц на случай отмены доверенности представляемым. Эти гарантии состоят в том, что представляемый обязан поставить  в известность представителя  и третье лицо, для представительства перед которыми выдана доверенность, о состоявшейся отмене. Данная обязанность лежит и на правопреемниках представляемого в случае его смерти (реорганизации юридического лица).

Правовые последствия прекращения доверенности наступают в момент, когда представитель узнал или должен был узнать о прекращении доверенности. Поэтому права и обязанности, возникшие до соответствующего момента, сохраняют значение для представителя и правопреемников. 

Заключенная после отмены доверенности сделка может быть оспорена представляемым (его правопреемниками). Для этого им нужно доказать, что третье лицо в момент совершения сделки знало или должно было знать о состоявшейся отмене доверенности.

На представителя возлагается обязанность немедленно возвратить доверенность представляемому. Эта обязанность выражается в совершении юридических, а не фактических действий. По данной причине уничтожение доверенности представителем приравнивается к ее возврату представляемому.
3. ИСЕТСКОЕ РАЙОННОЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ ОБЩЕСТВО ЗАКЛЮЧИЛО ДОГОВОР КУПЛИ-ПРОДАЖИ С ЗАО «РАССВЕТ» НА ПОКУПКУ ОБОРУДОВАНИЯ ДЛЯ РАЙОННОЙ ХЛЕБОПЕКАРНИ СОГЛАСНО ПРИЛАГАЕМОЙ СПЕЦИФИКАЦИИ. В ДОГОВОРЕ БЫЛО УКАЗАНО, ЧТО ВСЕ ПРЕТЕНЗИИ И ИСКИ МОГУТ БЫТЬ ПРЕДЪЯВЛЕНЫ СТОРОНАМИ НЕ ПОЗДНЕЕ 6 МЕСЯЦЕВ С МОМЕНТА ВОЗНИКНОВЕНИЯ ПРАВА НА ИСК.

Вопросы:
1.ЗАКОННО ЛИ ЭТО УЛОВИЕ?

2.КАКИЕ СРОКИ ЗАЩИТЫ ГРАЖДАНСКИХ ПРАВ УСТАНОВЛЕНЫ ГК РФ?

3.ОФОРМИТЕ ДОГОВОР КУПЛИ-ПРОДАЖИ.

Ответ:

1. Условие о том, что все претензии и иски могут быть предъявлены сторонами не позднее 6 месяцев незаконно и противоречит положениям ст. 198 ГК РФ, в которой указано, что сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон.

2. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года (ст. 181 ГК).

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год (ст. 181 ГК).

Срок исковой давности для требований, предъявляемых в связи с ненадлежащим качеством работы, выполненной по договору подряда, составляет один год (725)

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из перевозки груза, устанавливается в один год (ст. 797 ГК).

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года (ст. 966 ГК).

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (966)

Исковая давность не распространяется на:

- требования о защите личных неимущественных прав и других нематериальных благ, кроме случаев, предусмотренных законом;

- требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов;

- требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. Однако требования, предъявленные по истечении трех лет с момента возникновения права на возмещение такого вреда, удовлетворяются за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие предъявлению иска;
- требования собственника или иного владельца об устранении всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения не были соединены с лишением владения;

- другие требования в случаях, установленных законом.
 3. Договор купли-продажи оборудования
Договор купли-продажи оборудования
г. Исетск "31" октября 2010 г.
Исетское районное потребительское общество в лице Директора Иванова Петра Григорьевича, действующего на основании Устава, именуемый в дальнейшем «Продавец», с одной стороны, и ЗАО «Рассвет», в лице Директора Петрова Ивана Сергеевича, действующего на основании Устава, именуемый в дальнейшем «Покупатель», с другой стороны, заключили

настоящий Договор о нижеследующем.

1. Предмет Договора

1.1. Продавец обязуется передать в собственность Покупателю следующее имущество: конвекционный автомат АВ-1221(далее - Имущество), а Покупатель обязуется принять это Имущество и уплатить за него покупную цену в порядке, предусмотренном условиями настоящего Договора.

1.2. Имущество принадлежит Продавцу на праве собственности, свободно от любых прав третьих лиц, не обременено залогом, под арестом не состоит.

2. Права и обязанности сторон

2.1. Продавец обязуется:

2.1.1. в течение 30 дней с даты подписания настоящего Договора передать Покупателю Имущество и право собственности на согласованных условиях. Передача Имущества оформляется Актом приема-передачи.

Место передачи Имущества: г. Исетск, ул. Гагарина, 17;

2.1.2. одновременно с передачей Имущества передать Покупателю всю необходимую документацию на Имущество.

2.2. Покупатель обязуется принять Имущество и уплатить покупную цену на согласованных условиях.

3. Цена Договора и порядок оплаты

3.1. Цена Имущества составляет 57000 (пятьдесят семь тысяч) рублей, в том числе НДС 18%.

Оплата производится путем перечисления денежных средств на счет Продавца или иной счет, указанный Продавцом.
3.2. Стороны устанавливают следующий порядок оплаты:

3.2.1. в течение 5-ти банковских дней с даты вступления в силу настоящего Договора Покупатель перечисляет Продавцу 50% цены Имущества, указанной в п. 3.1. настоящего Договора, НДС включен;

3.2.2. в течение 15 банковских дней с даты вступления в силу настоящего Договора (передачи Имущества) Покупатель перечисляет Продавцу оставшиеся 50% цены Имущества, указанной в п. 3.1. настоящего Договора, НДС включен.

4. Переход права собственности

4.1. Право собственности на имущество, а также риск случайной гибели и повреждения Имущества переходит от Продавца на Покупателя с момента подписания уполномоченными представителями Сторон Акта приема-передачи Имущества.

5. Качество. Гарантии качества

5.1. Качество Имущества, передаваемого по настоящему Договору, соответствует ГоСТ 12.22-688.

6. Ответственность сторон

6.1. В случае просрочки Продавца в исполнении обязательств по передаче Имущества последний уплачивает пеню в размере 0,1% от стоимости имущества за каждый день просрочки.

6.2. В случае просрочки платежей, указанных в п. 3.2. настоящего Договора, Покупатель уплачивает пеню в размере 0,1% от суммы, подлежащей уплате, за каждый день просрочки.

7. Обстоятельства непреодолимой силы

7.1. Стороны освобождаются от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по настоящему Договору в случае действия обстоятельств непреодолимой силы, прямо или косвенно препятствующих исполнению настоящего Договора, т. е. таких обстоятельств, которые независимы от воли Сторон, не могли быть ими предвидены в момент заключения Договора и предотвращены разумными средствами при их наступлении.

7.2. К обстоятельствам, указанным в п. 7.1. Договора, относятся: война и военные действия, восстание, эпидемии, землетрясения, наводнения, акты органов власти, непосредственно затрагивающие предмет настоящего Договора, и другие события, которые компетентный арбитражный суд признает и объявит случаями непреодолимой силы.

7.3. Сторона, подвергшаяся действию таких обстоятельств, обязана немедленно в письменном виде уведомить другую Сторону о возникновении, виде и возможной продолжительности действия соответствующих обстоятельств. Если эта Сторона не сообщит о наступлении обстоятельств непреодолимой силы, она лишается права ссылаться на него, разве что само такое обстоятельство препятствовало отправлению такого сообщения.
7.4. Наступление обстоятельств, предусмотренных настоящей статьей, при условии соблюдения требований п. 7.3. настоящего Договора, продлевает срок исполнения договорных обязательств на период, который в целом соответствует сроку действия наступившего обстоятельства и разумному сроку для его устранения.

7.5. В случае, если обстоятельства, предусмотренные настоящей статьей, длятся более 3-х месяцев, Стороны совместно определят дальнейшую юридическую судьбу настоящего Договора.

8. Прочие условия

8.1. Споры и разногласия, возникшие из настоящего Договора или в связи с ним, будут решаться Сторонами путем переговоров. В случае недостижения согласия спор передается на рассмотрение в арбитражный суд Вологодской области.

8.2. Любые приложения, протоколы, изменения и дополнения к настоящему Договору действительны, только если они составлены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями обеих Сторон. Под письменной формой Стороны для целей настоящего Договора понимают как составление единого документа, так и обмен письмами, телеграммами, сообщениями с использованием средств факсимильной связи, позволяющими идентифицировать отправителя и дату отправления.

8.3. Дополнения, протоколы, приложения к настоящему Договору становятся его неотъемлемыми частями с момента их подписания уполномоченными представителями обеих Сторон.

8.4. Настоящий Договор вступает в силу с даты его подписания.

Адреса и реквизиты сторон:
Подписи сторон:

      Продавец                                                 Покупатель
________ /____________________/ __________ /____________________/
СПИСОК НОРМАТИВНЫХ АКТОВ:

1. Гражданский кодекс (часть 2) РФ от 26.01.96, № 14 – ФЗ, принят Гос. Думой 22.12.95.

2. Гражданский кодекс РСФСР утверждённый ВС РСФСР 11.06.64.

3. Уголовный кодекс РФ от 13.06.96, № 63 –ФЗ, принят Гос. Думой 24.05.96.

4. Налоговый кодекс РФ (часть 2) от 05.08.00, № 117 – ФЗ, принят Гос. Думой 19.07.00.

5. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90, № 395 – 1.

6. ФЗ «О бухгалтерском учёте» от 21.11.1996, N 129-ФЗ.

7. ФЗ «О государственном внутреннем долге РФ» от 13.11.92.

8. Постановление Правительства «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 11.04.2000, N 326

9. Постановление Пленума ВС РФ и ВАС от 1.07.96, № 6/8.

10. Постановление Пленума ВАС РФ от 07.10.97, № 4430/97.

11. Постановление Пленума ВАС РФ от 30.11.99, № 7462/98.

12. Постановление Пленума ВС и ВАС от 08.10.98, № 13/14.

13. Инструкция МНС РФ «О порядке исчисления уплаты в бюджет налога на прибыль предприятий и организаций» от 15.06.00, № 62.

14. Инструкции ЦБ РФ от 23.07.98 N 75-И "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности".

15. Принципы Международных Коммерческих договоров (Принципы УНИДУА), 1994.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Постатейный комментарий к ГК РФ части 2. А.Н. Гуев, Инфра, М., 2000.
2. ГК РФ. Ч. 2. Текст, комментарии, алфавитно – предметный указатель. М., 1996.
3. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М.: Статут, 1997.
4. В.Н. Белов. Финансовые договоры. «Финансы и статистика», М., 1997.
5. Гражданское право. Учебник. Под ред. С.П. Гришаева, Юрист, М., 1999.
6. Гражданское право. Учебник. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Т.2. «Проспект», М., 1999.
7. Российское гражданское право. Учебник. Под ред. З.Г. Крыловой и Э.П. Гаврилова. М., «Юр.ИнфоР» 1999.
8. Словарь Гражданского права. Под общей ред. В.В. Залесского, М., 1998.

 

9. «Хозяйственное право», № 2, 1998 «А. Дубинчин. Некоторые аспекты правового регулирования заёмно – кредитных отношений в современных условиях».
10. «Хозяйство и право», №9, 1996 «К. Трофимов. Кредитные правоотношения коммерческого банка».
11. «Бизнес – адвокат», № 20, 1999 «А. Гурский. Кредит обеспечен – значит, открыт?»

---