Реферат Развитие страхового рынка России
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Содержание
Введение. 4
1 Основные понятия института страхования. 6
1.1 Понятия и правовые основы страхования в России. 6
1.2 Классификация страхования. 10
2 Анализ развития страхового рынка в России в современных условиях. 17
2.1 Формирование страхового рынка России. 17
2.2 Основные тенденции развития страхового рынка в современных условиях 19
2.3 Проблемы функционирования страхового рынка России. 33
2.4 Текущее состояние российского рынка страхования. 37
3 Перспективы развития страхового рынка Российской Федерации. 41
Заключение. 47
Список используемых источников. 49
Введение
Ущерб от природных катастроф, произошедших за последние 10 лет, оценивается в сумму примерно 535 млрд. долл. В России годовые убытки от аварий и катастроф составляют 12-15% ВВП. В стране ежегодно происходит примерно 300 тыс. пожаров, в автомобильных авариях погибают 36-37 тыс. человек и около 200 тыс. человек, из которых 7-8 тыс. погибают, а около 14 тыс. становятся инвалидами.
Поскольку в жизни человека происходят события, наносящие материальный ущерб и несущие реальную угрозу, перед ним еще с древних времен встала задача найти способы противодействия их влияния.
Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики. Первые признаки страхования появились в древнем мире. Суть страхования была в заключении соглашений о рассредоточении между заинтересованными сторонами риска возможного ущерба. Особенностью данных отношений являлось отсутствие страховых взносов, возмещение убытка осуществлялось путем раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения, на всех его членов. Изучение исторического опыта складывания страховых отношений в России необходим для развития данного сектора экономики в будущем. Изучение исторических процессов развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России. Изучение исторических процессов страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстает от ведущих развитых стран. Изучение истории помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка в России в будущем.
Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.
Непосредственно предметом изучения являются исторические этапы развития страхования в России и возможные перспективы развития данного рынка.
Цель курсовой работы – определение направления развития страхового рынка для нашей страны.
Для достижения динамической цели решения следующих задач:
- определение экономической сущности страхования, его основного назначения и места в финансовой системе, изучение его основных функций
- изучение истории развития страхования в России. Анализ развития страхования в досоветское время, рассмотрение советской системы страхования и развитие страхования в постсоветское время
- оценка современного страхового рынка в России и за рубежом, анализ влияния финансового кризиса на страхование в России
- выделение основных тенденций развития страхового рынка в России, анализ возможных перспектив данного рынка в России, прогноз места страхования в финансовой системе страны в ближайшее будущее.
1 Основные понятия института страхования
1.1 Понятие и правовые основы страхования в России
Страхователи - это мы с вами, юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона[3].
Застрахованный - близкое к первому понятие, это физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования[3]. В договоре предусматривается выплата страхового обеспечения при наступлении определенных неприятных событий.
Выгодоприобретатель - опять же это клиент, но от застрахованного или страхователя отличается тем, что не является ни тем, ни другим[3]. Это лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти.
Страховщики - это юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории страны[3].
Страховой агент - тот, с кем страхователю зачастую приходится непосредственно общаться. Это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями[3].
Объекты страхования - то, что страхуется. Страховать можно все, что не противоречит законодательству Российской Федерации[3].
Страховая стоимость - это действительная стоимость объекта для целей страхования[3].
Страховой случай - самое неприятное в страховании. Это то самое совершившееся событие или (если прописано в договоре) целая совокупность событий, с наступлением которого страховщик обязан произвести страховую выплату по возмещению ущерба страхователю или третьему лицу[3].
Страховой ущерб - это стоимость полностью погибшего имущества или обесцененной его части поврежденного по страховой оценке[3].
Страховое возмещение - то, что выплачивает клиенту страховщик, то есть причитающаяся к выплате сумма ущерба, причиненного застрахованному имуществу, или часть этой суммы[3].
Страховая сумма- это денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты[3].
Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о чувстве "защищенности", которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией. Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай.
Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии.
В новых условиях хозяйствования страхование предоставляет финансовую защиту не только от традиционных рисков, но и от негативных последствий предпринимательской деятельности.
Страхование является важной составной частью системы мер по обеспечению финансовой устойчивости предприятий и организаций независимо от их организационно-правовой формы.
Действующее законодательство определяет страхование как институт гражданского права, поскольку страховые отношения основаны на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения.
Источниками страхового права являются законодательные и нормативно-правовые акты разного уровня и различных отраслей российского законодательства, что обусловлено комплексным характером данного института.
Договор страхования исчерпывающим образом урегулирован нормами гл. 48 «Страхование» ГК (ст. 927—970), а также общими нормами гражданского права. Исключение составляют договоры, касающиеся специальных видов страхования: иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морского, медицинского, банковских вкладов и пенсий, которые подчиняются законам об этих видах страхования (ст. 970 ГК).
При наличии расхождений между нормами ГК РФ и Закона приоритет отдается положениям ГК (п. 2 ст. 3 ГК).
Страховые отношения в определенной их части регулируются и другими федеральными законами. Среди них, прежде всего, нужно назвать Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (в ред. ФЗ от 1 июля 1994 г. № 9-ФЗ), закрепивший новые подходы к организации медицинской помощи населению через схему обязательного и добровольного медицинского страхования, подробно урегулировавший всю систему отношений в этой сфере.
Большое значение для развития страхового рынка в стране имеют указы Президента РФ по вопросам основных направлений государственной политики в сфере страхования. Важную роль в правовом регулировании отдельных аспектов страховой деятельности выполняют и постановления Правительства РФ. В первую очередь из них нужно упомянуть постановление «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками» от 16 мая 1994 г. № 491.
Страховая деятельность регламентируется также нормативными актами Росстрахнадзора, принятыми до того, как Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 он был расформирован при очередном реформировании Правительства, а его функции переданы Министерству финансов РФ, актами Минфина России по вопросам финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, соблюдения ими страхового законодательства, документами Центрального банка РФ в части валютного регулирования, а также Федерального фонда обязательного медицинского страхования по отдельным вопросам осуществления ОМС.
Особо следует подчеркнуть, что в ходе страхования связываются значительные денежные средства населения, предприятий и организаций, а это, в свою очередь, способствует стабилизации денежной системы страны. Таким образом, страхование как институт финансовой системы выполняет предупредительные, восстановительные (защитные) и контрольные функции.
Функции страхования являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны. Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.
Распределительная функция страхования реализуется через специфические функции свойственные только страхованию: рисковая, предупредительная и сберегательная.
Рисковая функция - наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.
По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и др.
Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.
Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.
Кроме названных специфических функций страхование выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.
Контрольная функция заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.
В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.
Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.
1.2 Классификация страхования
Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности. Оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.
В основу классификации страхования положены различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая – частичной, охватывающей только имущественное страхование.
Всеобщая классификация страхования по объектам страхования – это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования –обязательную и добровольную.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли:
- имущественное;
- личное страхование;
- страхование ответственности;
- страхование предпринимательских рисков.
В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности, при личном страховании – их жизнь, здоровье и трудоспособность.
По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация.
Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.
Для конкретизации необходимо выделение из отраслей подотрасли и виды страхования.
Имущественное страхование делится на несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.
Личное страхование имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли.
По страхованию ответственности подотраслями являются страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.
В страховании предпринимательских рисков две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов. К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным –страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.
Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.
Видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности – страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.
Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:
- страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.;
- страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;
- страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;
- страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.
Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.
Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхозживотных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.
Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.
Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:
1) обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты.
Закон обычно предусматривает:
- вносить причитающиеся страховые платежи;
- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
- объем страховой ответственности;
- уровень или нормы страхового обеспечения;
- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дефференсации на местах;
- периодичность внесения страховых платежей;
- основные права страховщиков и страхователей.
Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы;
2) сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки;
3) автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши;
4) действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На невнесенные в срок страховые платежи начисляются пени;
5) бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества;
6) нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.
По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).
Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:
1) добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком;
2) добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя;
3) выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров;
4) добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;
5) добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора[2].
Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя.
2 Анализ развития страхового рынка в современных условиях
2.1 Формирование страхового рынка России
Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами. Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки раскладываются на многих страхователей, и их взносы сравнительно необременительны для каждого из них. Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой выплаченных убытков составляет доход страховщиков.
Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства проявляется в конечных результатах его проведения: в оптимизации сферы применения страхования; в показателях развития страховых операций; в полноте и своевременности возмещения ущерба и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах; в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.
При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку.
Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства. Третий источник спроса на страховую защиту — это широкие массы населения.
Для объективной оценки состояния и перспектив отечественного страхования должны быть использованы научно-обоснованные критерии. Один из главных таких критериев может быть найден в результате анализа сложившегося на страховом рынке соотношения между предложением и платежеспособным спросом. Состояние платежеспособного спроса, т.е. положение, в котором пребывают потенциальные отечественные страхователи, играет ключевую и беспрецедентную по своей важности роль. Дело в том, что в силу недостаточной капитализации отечественного страхового рынка с одной стороны, и состоявшейся, наконец, бесславной гибели сверхдоходных спекулятивных финансовых инструментов — с другой, именно средства страхователей, а не инвестиционные доходы, являются и еще многие годы будут являться главным источником воспроизводства страхового капитала. Складывающиеся в нашей стране общеэкономические условия не позволяют рассчитывать на то, что доходы от инвестирования средств страховщиков станут мощным источником воспроизводства отечественного страхового капитала. Работа по созданию нового инвестиционного поля для страховых организаций, безусловно, необходима, но по сравнению с усилиями по развитию спроса на реальное страхование она имеет однозначно второстепенное и подчиненное значение. К сожалению, столь необходимого ясного понимания этих приоритетов на рынке по-прежнему не чувствуется. В то же время, объективный анализ показывает, что уже в течение ряда лет российское страхование характеризуется превышением предложения страховых услуг над платежеспособным спросом как в области коммерческого страхования (т.е. страхования юридических лиц), так и в сфере страхования физических лиц. Эта устойчивая диспропорция, сложившаяся к тому же на фоне крайне низкого уровня удовлетворения страховых потребностей в России, определяет такое состояние отечественного страхового рынка, которое в лучшем случае может быть охарактеризовано как стагнационное. Процессы концентрации капитала на российском страховом рынке, происходят на стабильно недоразвитом страховом поле. Как минимум, 80-90% собственности предприятий и организаций в России не застрахованы. Доля спекулятивно-посреднических операций в портфеле услуг и в финансовых потоках немалого числа страховых организаций настолько велика, что в своем воспроизводстве они подчиняются уже закономерностям функционирования не страхового, а спекулятивно-финансового капитала со всеми вытекающими отсюда негативными последствиями для реальных страхователей. Анализ главных предпосылок роста операций по реальному страхованию на рынках юридических и физических лиц показывает следующее: реальный сектор отечественной экономики, развитие которого является определяющим для прогресса как в сфере коммерческого страхования, так и в области страхования физических лиц, фактически находится в состоянии стагнации. Очевидно, что макроэкономические предпосылки для быстрого роста страхования в современной России развиты явно недостаточно. Экстенсивный путь роста отечественного страхового рынка, когда его динамика напрямую зависит от сложившихся тенденций общеэкономического развития и состояния основных макроэкономических факторов, не способен в приемлемые сроки привести к преодолению кризисообразующей диспропорции между предложением и спросом на страхование.
2.2 Основные тенденции развития страхового рынка в докризисный период
В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.09.2008 зарегистрировано 814 страховых организаций (для сравнения, на 30.09.2007 – 869 страховых организаций). В рамках отчетности 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-сентябрь 2008 года" Страхнадзор обобщил оперативные данные, полученные в электронном виде от 767 страховщиков. 5 компаний не проводили страховые операции, 42 - не представили отчетность.
К сожалению, в число компаний, не представивших отчетность в установленные сроки, вошли два крупных оператора страхового рынка – «Чешская страховая компания» и «Шексна-М». Отсутствие показателей этих компаний серьезно искажает, в частности, сегмент личного страхования. После проведения ряда консультаций мы смогли учесть показатели указанных страховщиков в сводной отчетности, устранив тем самым возникшие перекосы. В Аналитической записке показатели рынка указаны с учетом премий и выплат данных компаний.
Из приведенных показателей (Таблица 1) следует, что за истекший период отечественный страховой рынок продолжал развиваться весьма высокими темпами.
Снижение сборов по сегменту страхования жизни объясняется, в первую очередь, «эффектом базы» - искусственно завышенными показателями в прошлом году, что явилось результатом реорганизацией страховых портфелей. В первой половине 2007 г. значительное число страховщиков перевело, в соответствии с требованием законодательства, портфели по страхованию жизни из универсальных материнских компаний в специализированные дочерние структуры.
Значительные темпы роста премии по личному страхованию вызваны, помимо общего развития классического рискового страхования, активизацией операторов рынка по страхованию залоговых и беззалоговых заемщиков от несчастного случая, и, скорее всего, новым витком схем по ДМС.
В сегменте страхования имущества основным локомотивом, как и в предыдущие годы, оставалось розничное страхование физических лиц, в первую очередь, автокаско.
Таблица 1 - Показатели страхового рынка по итогам 3 кв. 2006, 2007 и 2008 гг.,
в миллионах рублей
В страховании ответственности снижение темпов развития сегмента вызвано уходом части схем. Впрочем, учитывая незначительные абсолютные показатели сборов, этот спад не может оцениваться как устойчивая тенденция - фактически, темпы роста зависят от изменения показателей любой крупной компании-«однодневки» и уже в четвертом квартале ситуация может кардинально измениться.
В обязательных видах страхования, в первую очередь, ОСАГО и ОМС, ситуация не претерпела серьезных изменений. Сбор премий по ОСАГО растет по мере качественного (увеличение доли авто с большим объемом двигателя) и количественного роста автопарка России. ОМС растет по мере роста сборов страховых взносов, перевода регионов на классическую схему финансирования ЛПУ с привлечением страховщиков ОМС.
Входящее перестрахование третий год подряд демонстрирует отрицательную динамику сборов, что объясняется продолжающейся политикой ФССН по вытеснению с перестраховочного рынка сомнительных, с точки зрения классического перестрахования, операций.
Таким образом, за первые 9 месяцев 2008 г. ключевыми факторами роста российского страхового рынка стало возрастающее потребление физических лиц, в первую очередь за счет заемных средств. Это вызвало увеличение страхования «кредитной жизни», НС беззалоговых и залоговых заемщиков, автокаско физлиц, равно как и страхование других объектов залога (в первую очередь, ипотеки), а также рост сборов по ОСАГО. Помимо этого, наблюдался ренессанс псевдостраховых операций по корпоративному ДМС.
Третий квартал 2008 г. стал своеобразным рубежом, завершающим очередную фазу российского и общемирового экономического роста. Для отечественного национального хозяйства начинающийся кризис разворачивается почти ровно десятилетие спустя предыдущего системного потрясения экономики. Это позволяет нам подвести определенные итоги, оценить достижения российской страховой отрасли за «межкризисный» период. Результаты впечатляющи.
Таблица 2 - Основные показатели российского страхового рынка за 9 мес. 1998 г. и 2008 г.
Как видно из приведенных данных, последовавшее за кризисом 1998 г. развитие российской экономики вывело отечественную страховую отрасль на принципиально новые количественные и качественные уровни.
Есть все основания предполагать, что разворачивающийся экономический кризис позволит выйти национальному хозяйству РФ из того тупика, в котором оно, фактически, оказалось, и ляжет в основание качественно нового устойчивого развития.
Основные кризисные явления стали проявляться в российской страховой отрасли в IV квартале 2008 г., поэтому анализу новой экономической реальности будет посвящена отдельное исследование. Пока ограничимся указанием того, что назревающие проблемы на международных страховых рынках проявлялись, в частности, в отказе международных холдингов от ряда сделок по приобретению восточноевропейских и, в том числе, российских страховщиков.
Отчасти это было связано с нежеланием западных банков кредитовать сделки M&A в регионах с низким страновым рейтингом, отчасти – с продажей рядом банков дочерних страховых компаний, расположенных в западных странах, в целях поддержания собственной ликвидности.
Рисунок 1 - Динамика основных показателей сборов премии в 1998-2008 гг.
Например, швейцарский Zurich купил страховой бизнес испанского банка Banco de Sabadell, а Swiss Re выкупил страховщика жизни, принадлежавшего английскому банку Barclays. Прошедший квартал 2008 г. был богат на сделки M&A для российского страхового рынка.
Из других событий рассматриваемого периода следует выделить кризис обязательного страхования ответственности туроператоров. После многолетних обсуждений и подготовительных работ в июне 2007 г. вступила в силу новая редакция закона «Об основах туристской деятельности в РФ». Было введено ежегодное финансовое обеспечение – банковская гарантия или страхование ответственности. Большая часть из 4,4 тыс. туроператоров выбрали страхование ответственности. За год действия закона, помимо единичных обращений со стороны туристов в связи с заменой отеля и изменением программы тура, было зарегистрировано 6 страховых событий, связанных с невыполнением обязательств туроператоров перед группой клиентов. Выплаты по четырем не превысили миллиона рублей, по пятому выплачено 2,3 млн. руб. Шестой страховой случай (компанией «Детур») с показал несовершенство всей разработанной системы фингарантий - объем страховых выплат, подлежащих покрытию, превысил 28 млн. руб., в то время как по закону размер фингарантий составляет 10 млн. руб., которые и были выплачены клиентам «Детура». По всей видимости, необходимо введение дифференцированных лимитов ответственности, поставленных в зависимости от оборотов туроператоров. Рассмотрение первых законодательных инициатив в этой сфере намечено на конец текущего года.
Следует отметить также развитие страхования финансовых рисков (торговых кредитов). До последнего времени страхование дебиторской задолженности по торговым кредитам в России было достаточно экзотической услугой, хотя и развивавшейся весьма высокими темпами – порядка 40% ежегодно. По итогам 2007 г. в России было застраховано не более 5% всех торговых кредитов (для сравнения, в Западной Европе – 60%). Залогом успешного развития такого направления деятельности стало сотрудничество отечественных страховщиков с крупнейшими западноевропейскими агентствами, десятилетиями работающими с кредитными рисками. По всей видимости, после завершения кризиса следует ожидать значительного роста именно этого сегмента отечественного страхового рынка.
В III квартале 2008 г. объем премии по страхованию жизни составил 5,6 млрд. руб., что на 30,5% больше аналогичного периода прошлого года (4,3 млрд. руб.). Объем выплат при этом сократился почти в 4 раза, с 4 млрд. руб. до 1,1 млрд. руб.
Поквартальный анализ динамики сборов и выплат по сегменту (Рисунок 2) демонстрирует пиковые значения обоих показателей во втором квартале 2007 г. В этот период осуществлялся массовый перевод портфелей по страхованию жизни из универсальных материнских компаний в дочерние специализированные компании. Эта операция отражалась как выплаты при выводе портфеля, и начисление новых премий при его передаче в новую компанию. Показатели последующих периодов существенно скромнее. Выплаты, начиная со III кв. 2007 г., неуклонно снижались, что косвенно свидетельствует о сокращении объемов по старым зарплатным схемам, которые характеризуются высоким уровнем выплат.
Рисунок 2 - Страхование жизни в 2005 – 2008 гг., млн. руб.
С этой точки зрения многолетние усилия ФССН по очистке рынка от данного типа псевдостраховых операций можно считать весьма успешными. Такого рода бизнес ведут считанные компании с небольшим, относительно прошлых лет, оборотом. В то же время говорить о том, что на рынке окончательно восторжествовали идеи классического накопительного страхования жизни – преждевременно. Активный рост сборов премии, возобновившийся с начала 2008 г., во многом объясняется стремительным увеличением объемов бизнеса, связанным со страхованием жизни кредитных заемщиков. В большинстве случаев это страхование клиентов банка аффилированным с ним страховщиком на монопольных правах. Бизнес является практически безубыточным и, по сути, означает скрытое увеличение эффективной ставки по кредиту.
Анализ крупнейших операторов сегмента наглядно иллюстрирует сложившееся на рынке положение дел: сохраняющиеся остаточные явления, связанные с «зарплатными» схемами, и значительные объемы ненакопительного, «кредитного» страхования жизни. Рост накопительного страхования жизни заметен на фоне крайне незначительных объемов сборов и довольно серьезных проблем, переживаемых практически всеми крупнейшими операторами. Дальнейшая динамика сегмента будет определяться, скорее всего, не ростом добровольного накопительного страхования, а кредитной активностью банков, их заинтересованностью в дочерних страховщиках и позицией ФАС по такого рода сотрудничеству финансовых организаций.
По итогам 9 мес. 2008 г. сбор премии по сегменту возрос на 15%, с 16 млрд. руб. до 18,5 млрд. руб. Выплаты при этом росли опережающими темпами, на 21%, с 13,8 млрд. руб. до 16,7 млрд. руб.
Анализ поквартальной динамики сборов премии и выплат (Рисунок 2) демонстрирует устойчивую внутригодичную цикличность. Максимальные сборы премии приходятся на начало года. Как правило, именно в этот период кэптивным страховщикам начисляются премии по корпоративному ДМС материнских структур. Во втором квартале объемы премий резко снижаются, достигают минимальных значений в третьем квартале и незначительно возрастают в четвертом. Одновременно объем выплат минимален в первом квартале и плавно возрастает на протяжении всего года, чтобы достичь максимальных значений в четвертом. Такая динамика связывается с особенностями заявления убытков при закрытии года у страхователей, страховых компаний и ЛПУ. На следующий год ситуация повторяется, но уже на новом уровне, на новом витке развития сегмента.
Проведенный анализ позволил выявить значительный рост личного страхования – в первую очередь корпоративных ДМС и НС, а также страхования заемщиков банков от НС. В списке крупнейших компаний присутствуют два кэптива российских монополий, а также монопольный страховщик одного из крупнейших розничных банков, однако остальные лидеры сегмента представляют собой рыночно ориентированных корпоративных и розничных страховщиков.
В третьем квартале 2008 г. сборы премии в сегменте имущественного страхования возросли на 18%, с 74,1 млрд. руб. до 87,1 млрд. руб.
Рисунок 3 - Личное страхование в 2005 – 2008 гг., млн. руб.
Объем выплат достиг 31 млрд. руб. против 23 млрд. руб. за аналогичный период прошлого года, рост данного показателя составил 35%.
Анализ поквартальной динамики сбора премий и выплат в сегменте демонстрирует сохранение наметившейся со второй половины 2006 г. внутригодичной цикличности. В середине года, начиная со второго квартала, наблюдается интенсивный рост сбора премии. По итогам третьего квартала собирается на 20-25% больше, чем в первом. После этого, в четвертом квартале анализируемого года и первом квартале последующего наблюдается стагнация показателя. Выплаты, в свою очередь, плавно возрастают с первого квартала по четвертый, и, после определенной коррекции в начале следующего года, возобновляют рост с нового уровня. Общей тенденцией является устойчивый рост уровня выплат. В III кв. 2006 г. данный показатель составил 22%, в III кв. 2007 г. – 31%, в III кв. 2008 г. – 36%.
Показатели сборов крупнейших операторов сегмента наглядно демонстрируют основные тенденции развития имущественного страхования в России. В сегменте имущественного страхования наблюдается интенсивное перераспределение клиентских и, как следствие, денежных потоков.
Рисунок 4 - Имущественное страхование в 2005-2008 гг., млн. руб.
Значительная часть крупнейших операторов рынка санируют свои корпоративные портфели, что приводит к сокращению темпов роста и абсолютных показателей сборов по ним. В розничном страховании лидеры сегмента, столкнувшись с высокой убыточностью своего бизнеса, ужесточили андеррайтинг и принципы сотрудничества с посредниками. Последние перенаправили часть клиентов в страховые компании, нацеленные на активное наращивание оборотов именно за счет розницы.
Объем премии, собранной в третьем квартале 2008 г. в сегменте добровольного страхования ответственности, вырос на 24%, с 4,6 млрд. руб. до 5,7 млрд. руб. Объем выплат возрос более, чем в 3 раза, с 0,4 млрд. руб. до 1,62 млрд. руб.
Динамика премий и выплат по добровольному страхованию ответственности не имеет выраженной тенденции. Данная особенность сегмента объясняется сохранением больших объемов схем, заведение которых в виде страховых премий и выход в виде выплат не кореллируются напрямую с законами рыночной экономики. В частности, всплеск выплат в III кв. 2008 г. объясняется как классическими страховыми убытками, так и сомнительными, с точки зрения экспертов, причинами.
Рисунок 5 - Добровольное страхование ответственности в 2005-2008 гг., млн. руб.
Не смотря на имеющиеся объемы неклассического страхования, общей тенденцией сегмента остается рост выплат, что служит косвенным подтверждением увеличения объемов реального страхования добровольной ответственности.
Анализ крупнейших операторов рынка показывает значительную динамику этой группы компаний. Бизнес части выделенной группы страховщиков описывается моделью стандартной фирмы-«однодневки». За один год компания собирает очень большие объемы премии, после чего, на несколько лет или навсегда, исчезает из списков сколько-либо заметных операторов сегмента. В связи с этим в рамках Аналитической записки были показаны как лидеры 9 мес. 2007 г. и их сборы в текущем году, так и лидеры по 9 мес. текущего года, а также результаты этих компаний за аналогичный период 2007 г.
Проведенный анализ показывает, что сегмент страхования ответственности является наименее структурированным и очищенным от схем среди всех сегментов добровольного страхования. В то же время, политика ФССН, направленная на последовательное очищение страхового рынка от неклассического страхования, в том числе, с помощью отзыва лицензий у сомнительных перестраховочных структур, позволит уже в среднесрочной перспективе привести список крупнейших операторов добровольного страхования ответственности в соответствие с реальным положением дел на рынке.
В третьем квартале 2008 г. сборы премии по ОСАГО составили 19,8 млрд. руб., что на 9% больше, чем за аналогичный период прошлого года (18,2 млрд. руб.). Размер выплат достиг 11,6 млрд. руб., превысив показатель прошлого года на 8% (10,7 млрд. руб.).
Поквартальная динамика премий и выплат компаний демонстрируют следующую тенденцию. Сборы премии достигают минимальных значений в первом квартале, значительно вырастают во втором и колеблются вокруг достигнутых значений до конца года. С течением времени, темпы роста сборов во втором квартале возрастают, одновременно с усиливающимся снижением в третьем квартале.
Выплаты, в предыдущие периоды, стабильно возрастали от первого квартала к четвертому, и, после определенной коррекции в начале года, возобновляли рост с нового уровня. В текущем году произошла труднообъяснимая, с позиции объективных экономических процессов, стагнация темпов роста выплат.
В результате практически не изменявшихся на протяжении трех кварталов объемов выплат, в III кв. 2008 г. произошло беспрецедентное за пять лет действия ОСАГО превышение темпов сборов над темпами выплат – 8,6% и 8,4% соответственно.
Рисунок 6 - ОСАГО в 2005-2008 гг., млн. руб.
Общее количество страховых событий, по мере роста автопарка, растет. Под влиянием инфляции, растут и расходы по урегулированию убытков. Единственное возможное предположение – снижение деловой активности страховщиков в наиболее убыточных регионах и группах клиентов, а также ужесточение подходов к урегулированию убытков по ОСАГО.
Анализ крупнейших операторов ОСАГО показывает высокую сегментированность данного бизнеса. Группа лидеров и даже их положение в рэнкинге остается практически неизменными. Традиционно, четверка лидеров – «Росгосстрах», «Ресо-Гарантия», «Ингосстрах» и «Росно» - собирают премии со значительным отрывом от ближайших конкурентов и даже друг от друга.
В целом следует отметить, что, в ОСАГО, наравне с сегментом добровольного страхования ответственности, лидеры рэнкинга наращивают объемы бизнеса более низкими темпами, чем в среднем по рынку. Это показывает их, как правило, более настороженное отношение к возрастающей убыточности. Подобное отношение доказывает свою справедливость при анализе портфелей региональных операторов страхового рынка.
Деятельность данных компаний по ОСАГО осуществляется за гранью финансовой целесообразности. Уже в ближайшее время эти операторы рынка будут вынуждены определиться с обоснованностью дальнейшего развития этого бизнеса.
По итогам третьего квартала 2008 г. сборы премии по входящему перестрахованию сократились на 15%, с 17,5 млрд. руб. до 15 млрд. руб. Одновременно, объем выплат уменьшился на 11%, с 4,3 млрд. руб. до 3,8 млрд. руб.
Таблица 3 - Региональные операторы ОСАГО с наиболее высоким уровнем выплат по итогам 9 мес. 2008 г.
Рисунок 7 - Входящее перестрахование, 2006-2008 гг., млн. руб.
Динамика премий и выплат не имеет выраженных закономерностей и определяется не столько объективными экономическими законами, сколько спросом на налогосберегающие операции, выплатами по ним, а также активностью ФССН по очищению рынка от псевдостраховых схем.
Результатом проводимой политики ФССН стало сокращение объемов сборов по сегменту. Тем не менее, с начала текущего года наблюдается новый рост сборов. Учитывая скромные объемы и динамику роста реального перестрахования имеющуюся тенденцию, приходится объяснять возрождением некоторых договоров нерискового перестрахования.
Помимо сравнительного уменьшения объемов схем, на сегменте входящего перестрахования наблюдается серьезное ужесточение условий работы классических перестраховщиков. Рост конкуренции приводит к снижению тарифов. В свою очередь, рост собственного капитала российских страховщиков позволяет им увеличить размер собственного удержания и передавать в перестрахование только самые большие риски. Как правило, отечественные перестраховщики либо не в состоянии, исходя из своих финансовых показателей, принять этот бизнес, либо вынуждены конкурировать с высокорейтинговыми международными операторами. Последние из года в год снижают стоимость перестраховочной защиты и увеличивают объемы сотрудничества с российским страховщиками. Постоянное сокращение объемов российского рынка усугубляется закрытием рынков стран СНГ, введших требования к международным рейтингам перестраховщиков. В результате, при незначительном росте или сокращении сборов входящей премии, у большинства отечественных операторов сегмента существенно, как правило, в несколько раз, возросли выплаты. У многих уровень выплат достиг угрожающих размеров.
2.3 Проблемы функционирования страхового рынка России в современных условиях
В рыночной экономике России и соответствующей ей инфраструктуре как отдельную структуру можно выделить страхование, или рынок страховщиков, в котором фиксируется, кто и каким видом страхования занимается, какова степень развития филиальной сети, капитализации и т.д.
В нашей стране страхование еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночных отношений. Однако говорить о том, что страховой рынок состоялся, можно будет говорить только тогда, когда экономика в целом и страховой сектор в частности будут функционировать эффективно, когда сам этот сектор будет опираться на законодательную базу, страховое сообщество будет подлежать всеобъемлющему страховому надзору, а рынок страховщиков — отвечать определенным требованиям к платежеспособности.
Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты. Котировка российских страховщиков соответствует определенным международным страховым стандартам, страховые продукты и в количественном, и в качественном отношении отвечают потребностям населения. Возможен их выход на внешний рынок, а страховая отрасль вписывается в экономику страны.
Повышенный интерес к страхованию в период финансово-экономического кризиса закономерен, так как в это время население и предприятия более всего нуждаются в защите. Именно финансовый механизм страхования должен оказать медицинскую помощь населению в сфере страхования жизни, в том числе пенсий, ренты, обеспечить гражданам социальную защиту.
В период снижения интереса к страхованию у нас в стране наблюдался интенсивный рост страхового сектора экономики.
Все эти годы страхование в России развивалось не благодаря, а вопреки, так как по-прежнему не созданы необходимые предпосылки для его функционирования. До сих пор не достаточно сформирована база для развития страхования — долгосрочного страхования жизни, страховые резервы которого не только решают основополагающие проблемы населения, но и обеспечивают устойчивый рост экономики во многих высокоразвитых государствах. На западных рынках долгосрочное страхование жизни составляет 14,6—68% от общего объема премии от операций по страхованию жизни.
Создание условий для развития этого вида страхования формируется как государственный приоритет исходя из грамотной протекционистской деятельности, механизмы которой хорошо известны. В западной экономической науке существует теория, согласно которой страхование определяется как регулятор общественного производства, обеспечивающий динамическую стабильность системы хозяйства путем выравнивания возникающих отклонений.
К специфическим российским проблемам страхового рынка относятся также сравнительно слабая капитализация большинства компаний, недостаточность страховых резервов и сопутствующее этому чрезмерное стремление к монополизации секторов страхового рынка, использованию административных рычагов.
Следует также остановиться на вопросах, связанных с хозяйственной (отраслевой) структурой российской экономики и удовлетворением ее страховых потребностей.
В сегодняшней ситуации растущей неопределенности в области техногенного развития общества (увеличение техногенных катастроф, аварий, бедствий) управление страховыми компаниями приобретает все большую сложность. По данным Мюнхенского перестраховочного общества, за последние 100 лет вырос процент ущерба вследствие природных катастроф. Кроме того, проникновение на рынки страховых компаний других стран представляется наиболее перспективным для компаний, в наибольшей степени владеющих статистическими данными и сложными методами оценки и моделирования деятельности страхового рынка. Статистика свидетельствует, что страховой бизнес имеет сложное страховое поле, поэтому максимальная поддержка страховщиков со стороны государства позволит поэтапно решать вопросы экономической безопасности в стране.
Сдерживает развитие страхования нерыночная, в особенности для населения, банковская система, отсутствие эффективных инвестиционных условий для развития страховых организаций из-за слабости фондового рынка. Неадекватность кредитного потенциала банковской системы финансовым потребностям реального сектора приводит к росту изношенности ресурсной базы, а значит, и сужению страхового поля, снижению эффективности страхования.
Основная причина неразвитости страхового рынка — низкий уровень платежеспособного спроса населения. Повышение уровня доходов — необходимое и важнейшее условие развития рынка страхования. Страхование, развиваясь, будет способствовать начавшемуся процессу экономического оздоровления. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка. Роль населения в условиях рыночной экономики становится особенно значима.
Показатели развития рынка характеризуют его в различных аспектах. Общий — движение капитала: уровень полученных премий и произведенных выплат, отношение совокупной премии к ВВП, объем размещаемых резервов и др.
Серьезной на рынке страховых услуг является проблема диверсификации. Создав резервы, страховщик оказывается перед проблемой инвестирования средств. Сберегательные сертификаты не решают проблемы. Существуют требования к соотношению вложений в ту или иную инвестиционную сферу; нельзя вложить все средства в акции отрасли или предприятия с высоким уровнем доходности.
Страховой рынок России развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин. К ним, прежде всего, относятся:
- несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения; интересы узкого бизнеса (и малого бизнеса) конкретной компании заслоняют необходимость параллельных и адекватных консолидационных процессов;
- неэффективная система управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России;
- недостатки технологии страхового процесса;
- законодательная и организационная необеспеченность;
- дефицит высококвалифицированных специалистов по страхованию;
- объединения страховщиков пока не востребованы в полной мере;
- особенности менталитета многих руководителей российских предприятий и психологического склада населения.
Таким образом, необходимо создавать условия для формирования альтернативных механизмов, позволяющих решать социальные проблемы общества, среди которых страхование относится к одному из наиболее действенных и значимых.
2.4 Текущее состояние российского рынка страхования
На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.09.2010 было зарегистрировано 640 страховых организаций. Из них 5 не проводили страховые операции и 24 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 722 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 82 компаний, что составляет 13% от общего количества работающих страховых организаций.
Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на следующем графике.
Рисунок 8 – Динамика количества страховых компаний на рынке в 2005 – 2010гг.
Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сократилось с 35 компаний за 9 месяцев 2009 года до 33 компаний за 9 месяцев 2010 года.
На рынке по-прежнему наблюдается тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО и концентрация, и темпы ее роста традиционно выше, чем на совокупном рынке. Так, 10 компаний в целом на рынке собирают 45,6% (рост на 1,5 процентных пункта по сравнению с 9 месяцами 2009 года), на рынке ДС+ОСАГО – 56,2% (рост на 3,1 процентных пункта). Общие сборы ста компаний – 89,8% на рынке всего (рост на 1,6 п.п.), а на рынке ДС+ОСАГО – 91,5% (рост на 1,7 п.п.).
Концентрация растет также среди аутсайдеров рынка. Меры ФССН по очистке рынка от недобросовестных игроков дают свои плоды – количество компаний, которые собирают 1% от общего числа премий сокращается – 323 компаний на рынке в целом (358 за 9 месяцев 2009) и 338 компаний на рынке ДС+ОСАГО (376 компаний годом ранее).
По сравнению с 9 месяцами 2009 года растет количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, и общая доля собираемых ими премий, как на совокупном рынке с ОМС, так и на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО.
Таблица 5 - Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2009-2010 гг.
По сравнению с 9 месяцами 2009 года растет количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, и общая доля собираемых ими премий, как на совокупном рынке с ОМС, так и на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО.
Таблица 6 - Динамика количества страховых компаний, имеющих долю рынка более 1%
Среди действующих договоров большую часть портфеля занимает ОСАГО (42%), на втором месте личное страхование – 26%. По сравнению с 9 месяцами 2009 года сократились доли добровольного личного и имущественного страхования, доли остальных видов выросли. По распределению видов страхования структура портфеля в 2010 по сравнению с 2009 годом осталась без изменений.
Среди заключенных договоров 64% занимает личное страхование, что объясняется большим количеством полисов страхования отнесчастного случая, проданных пассажирам на железнодорожном транспорте (более 90% от всех заключенных договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных договоров находится ОСАГО – порядка 21% от общего количества договоров. По сравнению с 9 месяцами 2009 года существенно выросла доля личного страхования – на 13 процентных пункта, доли ОСАГО и имущественного страхования сократились – на 8 и 5 процентных пунктов соответственно.
3 Перспективы развития страхового рынка
Нынешние тенденции развития страхового рынка связаны с укрупнением страхового бизнеса, с объединением страховщиков, перестраховщиков, страховых брокеров. Укрупнение таких страховых монстров, как АХА-UAP, Allianz-GVN, General & Cologne Re, покупка Марш Макленоном крупнейшего страхового брокера Седжвик могут служить предельным выражением этой тенденции.
Состоявшаяся в начале июня II ежегодная страховая конференция, проходившая под лозунгом “Стремление к слиянию – где оно кончится?”, подтвердила, что наибольшее стремление к консолидации проявляют среднеразмерные участники рынка.
В этой связи на рубеже столетий на страховых рынках проходит волна слияний и приобретений. Последние экономические потрясения России также подталкивают национальный страховой рынок изыскивать пути повышения устойчивости и укрепления позиций его субъектов.
Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.
Рассматривая перспективы процесса объединения на рынке страховых услуг РФ, можно представить его развитие в трех направлениях.
Во-первых, объединения, сопряженные с изменением юридического статуса. Такого типа объединения имеют целью увеличение уставного капитала посредством слияния, присоединения.
Процесс объединения в такой форме уже происходит на российском рынке в связи с законодательно установленным с 01.01.1999 года минимальным размером уставного капитала, являющимся недостижимым для огромного числа страховых компаний.
Можно порадоваться за тех страховщиков, которые на сегодняшний день нашли себе партнера для объединения своих капиталов. Например, претерпели изменения Медицинская Страховая Компания “Жизнь”, Пятигорск, слившись с КМВ “Полис”, Пятигорск; Краснодарская страховая компания “Медстрах ЛТЛ” влилась в “Корпорацию медицинского страхования”.
Во-вторых, создание различных холдингов – групп компаний, остающихся юридически свободными и связанными между собой участием в уставных капиталах, следовательно, и управлением компаниями. Формы холдингов могут быть различными – от блокирующего до управляющего.
Одним из наиболее известных примеров холдинга, сложившегося, правда, исторически, является ОАО “Росгосстрах” с его более 80 региональными страховыми компаниями. Центральное Правление же осуществляет стратегическое руководство подконтрольными ему участниками холдинга.
Сейчас у российских страховщиков на повестке дня стоит вопрос о финансовой устойчивости в условиях экономического кризиса. В связи с этим имеет смысл рассматривать это направление – консолидацию баз изменения юридического статуса, например, путем объединения в страховые пулы по соответствующим направлениям деятельности.
В настоящее время на российском страховом рынке существует ядерный пул, куда входят такие крупные компании, как МАКС, ИСК, РОСНО, Ингосстрах, ВСК, Энергогарант, Интеррос-Согласие. Пул создан для страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих объекты с использованием атомной энергии. Состоят в пуле и организации обязательного медицинского страхования Москвы, между ними распределен рынок ОМС по территориальному признаку.
Процесс консолидации в российском страховом бизнесе является объективной закономерностью развития отечественного страхового рынка. Можно прогнозировать, что в скором времени в национальном страховании произойдет поэтапное объединение страховщиков в 10-15 крупных объединений.
Анализ финансового состояния страхового рынка указывает на определенные стагнирующие явления:
- отсутствие крупных рынков, например, страхования жизни, страхования автогражданской ответственности, страхования ответственности работодателей на фоне отсутствия менталитета;
- отток средств частных страхователей, которые переводят деньги в доллары;
- действие старых и проникновение новых транснациональных страховых групп;
- уменьшение инвестиционной привлекательности страховых компаний за счет долларового снижения стоимости страховых резервов и собственных средств;
- уменьшение возможности собственного удержания и работы в режиме фронтирующих компаний и уменьшение инвестиционного дохода от оборота резервов;
- снижение возможностей российских инвесторов (кризис банков), в том числе, страховщиков.
Все это требует от участников страхового рынка немедленного осуществления продуманных действий, направленных на поддержку отечественного страхования и преодоление сложившихся негативных тенденций. Развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.
В настоящее время основная задача состоит в развертывании страховой пропаганды как важного элемента рыночного сознания. Для решения этой проблемы требуется объединение усилий страховщиков и государства. Поскольку принятие “идеологических документов” не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования.
Это, во–первых, создание благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка. Во-вторых, это решение кадровой проблемы в отрасли. Необходимо создать современную систему подготовки страховщиков. Одним из элементов системы должны стать постоянно действующие семинары и курсы. Другой элемент системы страхового образования – школы и курсы для подготовки по страховым специальностям. Такую школу можно создать под эгидой Всероссийского союза страховщиков. В качестве преподавателей могут быть сотрудники Росгосстраха.
Вместе с тем надо отметить, что страховые компании нуждаются сегодня в страховых кадрах различной специализации: в менеджерах, актуариях, правоведах, финансистах, оценщиках и т.д. Поэтому целевая подготовка таких специалистов в одном ВУЗе невозможна. Поэтому следует ввести соответствующую специализацию в разных ВУЗах.
В-третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Для этого надо более детально подойти к определению способности страховой организации выполнять свои обязательства по страховым выплатам перед страхователями. Это потребует доработки существующих нормативных документов.
В-четвертых, без создания эффективной системы стимулов как для страхователей, так и для страховщиков ни о каком развитии страхования речи быть не может. Именно стимулов, а не льгот, так как система страхования в нашей стране только формируется. В связи с этим возникают проблемы налогообложения в страховой сфере. Для успешного решения проблем было бы целесообразно:
1) создать методологическую базу налогообложения в страховой сфере; Для чего разработать принципы построения системы налогообложения, к которым следует отнести:
- принцип системности, то есть подходить к страхованию как к целой отрасли;
- принцип развития: система налогообложения должна вести не к стагнации, а способствовать развитию страхового рынка;
- принцип преемственности: принимаемые законы не должны ухудшить положения страхователей и страховщиков по сравнению с действующим законодательством;
- принцип социальной защиты: система должна давать стимулы для развития социально значимых видов страхования.
2) для координации усилий по разработке нового налогового законодательства создать (восстановить) при Правительстве РФ Экспертного совета по страхованию;
3) подготовка и принятие нового Налогового кодекса РФ и т.д.;
4) создать под руководством ВВС и под присмотром Департамента страхового надзора МФ РФ рабочую группу по подбору партнеров для объединения страховщиков. Вычленить партнеров по интересам и сделать им официальные предложения по объединению, а не пытаться отложить увеличение нормативов для уставного капитала страховщиков.
В-пятых, особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в РФ, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.
Пенсионное, в частности, страхование позволяет получить дополнительно к государственной пенсию, причем не только по старости, но и по инвалидности; снижает нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку снижает затраты государства на социальное обеспечение граждан.
Страхование ренты обеспечивает застрахованным дополнительный доход, не зависящий от выплаты их бюджета.
Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.
Таким образом, следует отметить, что страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.
Заключение
В России развитие страхового рынка – чрезвычайно противоречивый процесс. Формально в последнее время весьма высокие темпы роста страховых премий, что должно свидетельствовать о повышении степени защищенности субъектов экономики, улучшении инвестиционного климата, росте цивилизованности ведения бизнеса. В то же время структура российского страхового рынка далека от оптимального.
Страхование является самостоятельным элементом финансовой системы России и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхование непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями.
По основным показателям Российский страховой рынок постоянно развивается, но он все равно достаточно уступает аналогичным рынкам других стран.
В первой части курсовой работы рассмотрены: основные понятия, правовые основы, функции и классификация страхования Российского рынка.
Вторая часть – аналитическая. Здесь проведен анализ развития страхового рынка в России, его формирование, основные тенденции развития, проблемы развития и текущее состояние страхового рынка Российской Федерации. Одним из главных критериев на страховом рынке соотношение между предложением и платежеспособным спросом.
При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка.
За период с 2006 по 2008 год отечественный страховой рынок продолжал развиваться весьма высокими темпами. На конец 2008 года в добровольном страховании прирост составил 19%, обязательное страхование – 32%, прямое страхование – 25%.
В третей части курсовой работы были рассмотрены перспективы развития страхового рынка. Проанализированы наиболее благоприятные макроэкономические и правовые условия для формирования цивилизованного страхового рынка, выбран путь для решения кадровой проблемы в отрасли и выявлена необходимость в обеспечении финансовой устойчивости страховых операций. Для развития страхового рынка, на мой взгляд, необходимо рассмотреть проблемы развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, для успешного решения вопросов социального обеспечения.
Согласно прогнозам экспертов, к 2012 году ожидается почти троекратный рост россиян на страхование.
Рынок страхования в России существенно вырос в период формирования среднего класса в стране, которому потребовались страховые услуги. Очередного всплеска интереса к страховым услугам следует ожидать при переходе среднего класса на иной, более высокий уровень.
Список использованных источников
1 http://www.rgs.ru/media/Analitika/Insurance_market_9m_2010.pdf - Росгосстрах центр стратегический исследований
2 Павлюченко В.Г. Социальное страхование: учебное пособие – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2007
3 http://ru.wikipedia.org/wiki/ - Википедия
4 Куликов С.В. Страхование и страховое дело: Учебно-методический комплекс. – Новосибирск: НГУЭУ, 2009. – 148 с.
5 Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России. Практ. пособие - М.: Центр экономики и маркетинга, 2008. - 336 с.
6 Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2009. - 101 с.
7 http://www.budgetrf.ru/Publications/Magazines/VestnikSF/2006/vestniksf200611151136/vestniksf200611151136_p_002.htm - Бюджетная система Российской Федерации
8 Коломин Е.В. О социальных приоритетах развития страхования //
Финансы, 2002, № 9, с.58
9 http://www.insur-info.ru/press/31106/ - Страхование сегодня
10 http://mirbiznesa.info/news/nyneshnie-tendencii-razvitiya-straxovogo-rynka.html - Место честных новостей
