Содержание
Введение…………………………………………………………………….3

1. Виды страховых организаций и порядок их создания

1.1. Общая характеристика  и порядок создания страховой организации…………………………………………………………………5

1.2. Виды страховых организаций…………………………………….…12

2. Структура страхового рынка России

2.1. Понятие, место и функции страхового рынка……………………...17

2.2. Страховая организация как субъект страхового рынка…………....24

3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в РФ

3.1. Тенденции и перспективы развития страхового рынка РФ……….29

3.2. Проблемы развития страхового рынка в РФ……………………….35

Заключение………………………………………………………………..42

Список использованной литературы…………………………………….45
Введение
Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля – продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них.

Одна сторона (субъект) – это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим  и физическим лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические лица, называемые страхователями. Главная особенность страховой деятельности - это ее демонополизация и применение различных организационно-правовых форм. Рынок страхования является особенной социально-экономической средой. Здесь существуют экономические отношения, при которых средством купли-продажи служит страховая защита чьих-либо интересов.

Для развития страхования необходимо обеспечить бесперебойный процесс воспроизводства, при котором в результате наступления неблагоприятной ситуации будут производиться выплаты пострадавшим.

Рынок страхования является своеобразной формой организации финансовых отношений, связанных с созданием и распределением страхового фонда, чтобы обеспечить страховую защиту общества. Также он представляет собой совокупность компаний, которые занимаются деятельностью по оказанию страховых услуг.

В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг – всего 0,2% мирового объема страховых премий.

Страховой рынок на современном этапе включает большое количество профессионально работающих компаний и перестраховочных обществ, где внедряются новые виды страховых услуг, учитываются потребности страхователей, формируется инфраструктура страхового рынка, представленная брокерами, экспертно-консультационными фирмами, страховыми пулами и ассоциациями, и которые предоставляют гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений, а также позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций, все  выше сказанное подтверждает актуальность и значимость выбранной темы.

 Целью данной работы является изучение страховой компании как субъекта на страховом рынке, выявление основных проблем развития страхового рынка и  обозначение основные тенденций его развития.

Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:

- дать определение страховой компании и рассмотреть возможные классификации;

- изучить порядок создания и выдачи лицензии страховой организации;

- дать определение страховому рынку, рассмотреть его функции;

- проанализировать основные тенденции и проблемы развития рынка страхования.

Курсовая работа включает в себя: введение; разделы №1, №2, №3; заключение; список использованной литературы.
1 Виды страховых организаций и порядок их создания

1.1. Общая характеристика и порядок создания страховой организации
Важным элементом, ядром страхового рынка является страховая компания.

Страховая компания (страховщик) – это  физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение - страховую премию - обязательство возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, которые предусмотрены страховым договором.

По определению ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховщиком выступает юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Иными словами страховщиком может выступать страховая организация, зарегистрированная в установленном порядке и получившая лицензию на проведение соответствующих видов страхования.[20]

Как правило, в роли страховщиков выступают профессиональные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика иногда используется термин андеррайтер.

Именно на уровне страховой компании происходят процессы формирования и использование страховых фондов и страховых резервов, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы страховщиков и страхователей. Страховая компания действует на страховом рынке как самостоятельная, экономическая единица, которой присуще технико-организационное единство и экономическая обособленность. Благодаря этому, страховая компания имеет возможность самостоятельно заключать договора со страхователями и реальное право взаимодействовать с посредниками и другими субъектами на страховой арене.

Основными принципами деятельности страховых компаний являются:

- изучение статистических данных относительно наступления непредвиденных случаев относительно конкретных объектов и в разрезе отдельных видов страхования;

- расчет процента вероятности наступления несчастного случая относительно группы однородных объектов;

- формирование совокупного страхового тарифа в разрезе каждого вида страхования, объекта и места страхования;

- заключение договоров страхования;

- постоянное накопление страховых взносов граждан и юридических лиц за предоставления страховой защиты и формирования специальных резервных фондов денежных ресурсов;

- инвестирование сформированных фондов денежных ресурсов в экономику, увеличивая эти фонды и получая определенную прибыль от проведенных операций;

- возмещение из сформированного резервного фонда убытков, которых испытали участники страхования. [17]

В рамках гражданского права и страхового законодательства РФ существуют определенные правила (правовые и финансовые) для создания и регистрации страховой компании. Главными из них являются:

 1) страховая компания в России может быть только юридическим лицом, и обязана функционировать в организационно-правовых формах, разрешенных ГК РФ;

 2) все юридически зарегистрированные страховые фирмы обязаны получить в органе страхового надзора лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России

 3) законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании страховых фирм иностранными юридическими лицами и гражданами;

 4) предметом непосредственной деятельности страховых компаний России не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Одно из главных требований, предъявляемых к страховым организациям, — наличие минимального уставного капитала и достаточного размера собственных средств.

Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль. Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» минимального размера уставного капитала.

Размер минимального уставного капитала страховой организации на сегодняшний день составляет 30 млн. рублей. Однако, Совет Федерации одобрил закон об увеличении базового уставного капитала страховщиков в 4 раза до 120 млн. руб. с 1 января 2012 г. В случае невыполнения этого условия организациям придется уйти с рынка или принять решение о слиянии с коллегами.

Аудиторская компания "Мариллион" опубликовала исследование, в котором отмечается, что на конец 2009 г. 27,6% компаний, специализирующихся на общем страховании, обладали уставным капиталом от 120 млн. руб. до 240 млн. руб. При этом 6,5% компаний, не осуществляющих перестрахование, имели уставный капитал от 240 млн. руб. до 480 млн. руб. и 12,7% компаний обладали уставным капиталом свыше 480 млн. руб. [19]

Общий порядок возникновения юридических лиц урегулирован ГК РФ (ст. 48-65). Предприятие может быть создано по инициативе либо собственника имущества, либо уполномоченного им органа, либо по решению трудового коллектива государственного или муниципального предприятия. Учредители предприятия принимают решение о его создании, разрабатывают и составляют учредительные документы и представляют их на регистрацию в соответствующие государственные органы.

Регистрация страховых организаций в Российской Федерации осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ на основании заявления страховой организации с приложением копии документа о государственной регистрации соответствующей организационно-страховой формы компании; заверенной копии устава или другого учредительного документа, справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного уставного фонда, наличии страховых резервов (фондов).

 Регистрация страховой компании включает: присвоение регистрационного номера; занесение страховой организации в официально опубликованный реестр; выдачу свидетельства о регистрации. Отказ в регистрации страховой организации может последовать по мотивам несоответствия ее целей законодательным актам Российской Федерации, неполноты представленных сведений. Отказ в регистрации может быть обжалован в судебном порядке.

Регистрация страховых организаций осуществляется одновременно с лицензированием.  

В едином государственном реестре субъектов страхового дела                    на 30 сентября 2010 года зарегистрированы 647 страховщиков, из них 640 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования.

Лицензирование (разрешение) страховой деятельности является одним из главных методов формирования и регулирования деятельности страховых компаний. Лицензии выдаются на основании заявления страховой организации с приложением к нему следующих документов: устав организации; свидетельство о регистрации;  справка о размере оплаченного уставного капитала; экономическое обоснование страховой деятельности;  правила (условия) страхования по видам страхования; сведения о руководстве и его заместителях.

В таблице 1 представлены данные о доле отозванных лицензий в общем количестве страховых компаний.

Таблица 1 «Доля отозванных лицензий по страховым компаниям в 2004-2010 гг.»

Год	Возобновлена (кол-во компаний)	Отозвана (кол-во компаний)	Общее кол-во компаний	Доля отозванных лицензий, %
2010	13	82	690	11,88
2009	9	85	781	10,88
2008	6	76	854	8,9
2007	8	84	915	9,18
2006	30	165	1075	15,35
2005	23	215	1280	16,8
2004	8	233	1416	16,45

 

Заметна тенденция снижения с 16,45 % в 2004 г до 8,9 % в 2008 году в связи с условиями финансового кризиса, однако к 2010 году ситуация постепенно стабилизируется и  заметен рост до 11,88 %. Что же касается общего количества компаний, то число их уменьшается с каждым годом с 1416 в 2004 году до 690 в 2010 году, более чем в 2 раза.

Народный рейтинг страховых компаний в 2010 году представлен в таблице 2.

Согласно данному рейтингу самыми популярными страховыми компаниями на основе данных агентства Эксперт РА являются Ингосстрах, Ростра, РЕСО-Гарантия.

ОСАО «Ингосстрах» — единственный российский страховщик, получивший высокие рейтинговые показатели по данным международного рейтингового агенства «Standard & Poor's».

Таблица 2 «Народный рейтинг страховых компаний в 2010 году»





Российским рейтинговым агентством «Эксперт РА» «Ингосстраху» в очередной раз присвоен высочайший рейтинг A++.

«Ингосстрах» осуществляет полный спектр страховых услуг. У компании есть лицензии на осуществление всех видов страхования, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также на перестрахование. Услуги «Ингосстраха» доступны на всей территории Российской Федерации благодаря широкой региональной сети, включающей 83 филиала. Офисы компании действуют в 220 городах России.

СК «Ростра» основано в 2000 году и является универсальной российской страховой компанией, оказывающей услуги юридическим и физическим лицам.  СК «Ростра» имеет лицензии на все виды страхования в соответствии с законодательством РФ и предлагает клиентам более 100 страховых продуктов. Уставный капитал СК «Ростра» составляет один миллиард рублей. Сборы страховых премий в первом полугодии 2010 г. составили 3 млрд. рублей. На сегодняшний день СК «Ростра» имеет 56 филиалов и 136 обособленных подразделений по всей России и продолжает расширять свое присутствие в регионах.

РЕСО-Гарантия – универсальная страховая компания, имеет лицензию на 102 вида страховых услуг и перестраховочную деятельность. предоставляет широкий спектр услуг по страхованию физических и юридических лиц. Приоритетными направлениями деятельности являются автострахование (КАСКО и ОСАГО, а также ДГО), добровольное медицинское страхование, страхование имущества физических и юридических лиц и другие виды. Филиальная сеть - одна из крупнейших в России - включает в себя более 800 филиалов и офисов продаж во всех регионах России. Продуктами и услугами РЕСО-Гарантия пользуются около 8,5 млн. клиентов - организаций и частных лиц.

В таблице 3 представлен рейтинг самых надежных страховых компаний, по данным агентства Эксперт РА .

Таблица 3 «Рейтинг надежности страховых компаний»





Согласно данным агентства в рейтинге отражены страховщики, финансовое состояние которых определено, а также качество управления ими инвестиционными и страховыми рисками.

Группа «АльфаСтрахование» – один из крупнейших российских страховщиков с универсальным портфелем услуг, включающим как комплексные программы защиты интересов бизнеса, так и широкий спектр страховых продуктов для частных лиц. Согласно лицензии предлагает более 100 страховых продуктов, включая продукты по страхованию жизни. На территории России страховую деятельность осуществляют более 380 региональных представительств компании.

Группа «АльфаСтрахование» имеет репутацию надежной и устойчивой компании. Сегодня по своим обязательствам Группа «АльфаСтрахование» отвечает собственными средствами двух компаний с консолидированным уставным капиталом в размере около 5,5 млрд. рублей. 

ВСК является крупнейшей общероссийской универсальной страховой компанией, реализует более 100 видов современных страховых услуг, обеспечивает страховую защиту свыше 100 000 предприятий и организаций, более 10 федеральных министерств и ведомств, 10 миллионов российских граждан.

ВСК имеет самую разветвленную региональную сеть среди российских страховых компаний, работающих в рамках единого юридического лица, — более 800 филиалов и отделений в основных административных и промышленных центрах нашей страны. 
1.2 Виды страховых организаций
Страховые организации  – это юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страховые компании делятся на  виды по различным критериям, которые отражены в таблице 4.

Как видно из таблицы классификаций, страховых компаний довольно много. Рассмотрим более подробно каждый вид страховой организации в зависимости от критерия классификации.

Частные страховые компании  - это компании, созданные физическим или юридическим лицом. Деятельность частной страховой компании носит довольно ограниченный характер.
Таблица 4 «Виды страховых организаций»

Виды СК по принадлежности	Виды СК по характеру осуществляемой деятельности	Виды СК по характеру заключаемых договоров	Виды СК по зоне обслуживания
Частные СК	Специализированные СК	Страховые компании прямого страхования	Международные СК
Акционерные СК	Универсальные СК	Компании — перестраховщики	Национальные СК
Государственные СК	Негосударственные пенсионные фонды		Региональные СК
			Местные СК

Рис.3 Динамика страхования жизни, млрд. руб.
Прогнозами экспертов говорят  о том, что российский страховой рынок восстанавливается и вырастет на 6-8 процентов в 2011 году, превысив $20 млрд. руб. Как правило, динамика страхового рынка соответствует темпам роста ВВП. Однако дополнительный импульс рынку может дать появление новых видов обязательного страхования.

После аварий на Саяно-Шушенской ГЭС и шахте Распадская, государство решило ввести обязательное страхование опасных промышленных объектов (ОПО), а после пожаров в центральной России - обсуждает введение обязательного страхования имущества. Страхование ОПО вступит в силу в полном объеме в 2012 году и в результате объем страхового рынка увеличится примерно на 5 -10%.

В 2010 году государство оказало беспрецедентную помощь пострадавшим от пожаров, это очень важный социальный сигнал, но, в то же время, есть понимание, что нужен рыночный механизм покрытия подобных рисков. Поэтому правительство сейчас прорабатывает закон о введении обязательного страхования имущества.

До 2009 года рынок страхования строительных рисков показывал уверенный и стабильный рост до 30% ежегодно. По предварительным данным, объем рынка страхования СМР (строительно-монтажных работ) по итогам 2009 г. составил 12,8 млрд. руб., снизившись по сравнению с 2008 г. на 15%. Снижение произошло как из-за уменьшения уровня инвестиций в жилищном и коммерческом строительстве, связанного с финансовыми трудностями девелоперских компаний, так и с сокращением инвестиций в инфраструктурное строительство. Общее сокращение объема финансирования объектов транспортной инфраструктуры в 2009 г. составило 28%. Нельзя не отметить снижение тарифов на страхование СМР, в целом по рынку падение составило 20-25%. Однако в более долгосрочной перспективе, они должны вернуться к прежнему уровню, что необходимо для восполнения недополученных страховых резервов. В 2009 г. в связи с введением саморегулирования в строительной отрасли, на рынке страхования строительных рисков появился новый сегмент - страхование ответственности членов СРО (саморегулируемых организаций).

Одним из перспективных направлений развития страхования СМР по-прежнему остается совершенствование методологии оценки рисков технологически сложных и уникальных строительных объектов. Повышение эффективности страховой защиты, точности «настроек» страхового покрытия может стать способом оптимизации условий договоров страхования и конкурентным преимуществом для страховщиков в условиях падения тарифов, снижения спроса и сужения рынка.

Рынок банкострахования сократился на 10% в 2009 году по сравнению с 2008 годом, а общий объем рынка составил 81 млрд. рублей. Розничное банкострахование в 2009 году сократилось на 11%, страхование юридических лиц через банки – на 9%, страхование рисков банков – на 2%. Объемы этих секторов составили соответственно 62,3, 14,7 и 4 млн. рублей.

По сравнению со значительными объемами «свернутого» кредитования, рынок банкострахования удержался от резкого падения благодаря поступлению страховых премий по среднесрочным и долгосрочным договорам, заключенным до кризиса.

По мнению «Эксперт РА», наиболее перспективными видами банкострахования в следующие годы, кроме популярных розничных видов, будут страхование залогов, товаров и имущества юридических лиц через банки, а также ВВВ, страхование эмитентов банковских карт, D&O. Если розничные виды страхования росли благодаря росту потребления, то такие комплексные виды страхования как ВВВ (Banker’s Blanket Bond), страхование эмитентов банковских карт, D&O (Directors & Officers) являются качественно иными продуктами. Спрос на них будет обуславливаться развитием финансовой системы и необходимостью повышения уровня риск-менеджмента.

Положительной тенденцией на рынке страхования является появление  прямого страхования. Прямое страхование – это  новый тип услуги для страхователей, удаленное оформление полиса, и новые стандарты андеррайтинга для страховщиков, а именно, более высокая сегментация рынка, учет большего числа тарифных факторов, возможность оперативно оценивать спрос на различные продукты страхования и его эластичность, б0льшая гибкость в ценовой политике.

По оценкам «Эксперт РА», доля расходов на ведение дела у прямых страховщиков более чем в 2 раза превышает среднерыночный уровень (92,5% против 44,0% по данным за 1-ое полугодие 2009 года). В долгосрочной перспективе расходы прямых страховщиков ниже, чем у традиционных компаний. В странах, где доля прямого страхования невелика, деятельность прямых страховщиков является неэффективной, несмотря на более низкие расходы на ведение дела.

Развитие прямого страхования зависит от изменений в законодательстве (отмены обязательной документарной формы полиса), качества услуг и надежности прямых страховщиков. Как показывает мировая практика, экономия от масштаба у прямых страховщиков возможна после охвата более 5% страхового рынка.

По прогнозам «Эксперт РА», в 2009 году совокупный объем премий, полученных по прямому страхованию, достигнет 1,9 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2008 годом на 130%, в 2010 году – 3,1 млрд. рублей (+70%). В 2011 году с выходом из кризиса универсальные страховщики также запустят проекты по прямому страхованию, что приведет к ускорению роста этого сегмента. К 2012 году доля прямого страхования в совокупных взносах по автострахованию достигнет 7% (в случае, если законодательство не изменится) или 12% (в случае, если полисы разрешат выписывать в электронном виде).[22]

Положительное влияние кризиса, на котором настаивают прямые страховщики, заключается в изменении потребительского поведения страхователей в пользу принятия более активной позиции при выборе страховой компании и снижении расходов на рекламу и маркетинг.
3.2. Проблемы развития страхового рынка РФ
В сложных условиях  мирового финансового кризиса страховщикам стало необходимым переориентировать свою маркетинговую политику на страхователей – обновляют и расширяют линейки страховых продуктов, создают бюджетные продукты, более активно используют франшизу, развивают прямое страхование. Если ранее высокие комиссии страховым посредникам позволяли быстро нарастить рыночную долю, то в условиях кризиса возможности посредников существенно сократились, при этом участились случаи их недобросовестного поведения.

Изменилась и основная стратегия собственников страховых компаний. Если до кризиса они были ориентированы на захват рыночной доли и последующую продажу компании, то теперь главная цель – выживание, а основные целевые показатели – ликвидность, убыточность, рентабельность. В результате оптимизации бизнес-процессов в 2009 г. был отмечен всплеск реструктуризации страховых групп, объединений страховых компаний под одним юридическим лицом (реструктуризация системы «Росгосстрах», группы «МСК»).

Изменились ориентиры и у страхнадзора. Если раньше усилия ФССН почти полностью были направлены на пресечение деятельности схемных компаний, то теперь надзор переориентировался на борьбу с неплатежеспособными страховщиками. В условиях отсутствия адекватных инструментов раннего выявления финансовых затруднений у страховщиков практически единственным основанием приостановления и отзыва лицензии у неплатежеспособных компаний стали жалобы страхователей, говорится в исследовании агентства.

 «Эксперт РА» выделил 5 угроз, поджидающих рынок при введении новых видов страхования:

1. Необязательность выполнения. Предпосылки: при введении обязательных видов страхования не будет предусмотрен механизм контроля наличия полиса и ответственность за его отсутствие. Вывод: необходимо создать эффективный механизм принуждения и контроля.

2. Обязательные убытки. Предпосылки: тарифы, фиксированные на законодательном уровне в обязательных видах страхования, окажутся заниженными. Вывод: необходимо максимально точно просчитать тарифы и предусмотреть механизмы их корректировки их в зависимости от среднерыночной убыточности.

3. Нестандартное страхование (для страхования крупных рисков). Предпосылки: будут разработаны такие правила обязательного страхования, которые не будут соответствовать международным стандартам (пример: страхование ответственности по госконтрактам, действующие в настоящее время правила сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой). Вывод: необходимо проводить проверку на соответствие правил страхования мировым стандартам.

4. «Рынок лимонов». Предпосылки: введение новых обязательных видов страхования не будет сопровождаться ростом реальной финансовой устойчивости страховщиков, надежность страховщика – не будет ключевым параметром его выбора. Вывод: необходимо повысить требования к надежности страховых компаний, использовать рейтинги надежности при выборе страховщика.

5. Возращение к схемам. Предпосылки: при стимулировании спроса на страхование с помощью налоговых льгот, дотаций и других преференций появятся страховые схемы или присвоения бюджетных средств. Поэтому необходимо тщательно проверять все принимаемые законы в области стимулирования страхования. ФССН должен продолжать борьбу со схемными страховыми компаниями, лишать их лицензии за финансовое мошенничество.[22]

На сегодняшний день мошенничество в сфере страхования, методы его распознавания и предотвращения являются наиболее обсуждаемой и актуальной проблемой в кругу специалистов российского страхового рынка. Страховое мошенничество совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании. Так, например, в 2009 г. Службой безопасности СК «МАКС» рассмотрено около 8 тыс. выплатных дел, в ходе изучения которых было вскрыто более 250 случаев страхового мошенничества. Это позволило предотвратить незаконные выплаты на 45 млн. руб. Кроме того, было проведено более 2000 предстраховых проверок, на основании которых отказано в заключении договора страхования в 160 случаях.

Одной из главных проблем рынка, конечно, является отсутствие простого перечня и учета его участников. Ни страховщики, ни государственные статистические органы - никто точно не знает, какое количество, на сегодняшний день, работает компаний и индивидуальных предпринимателей - страховых агентов.

Отсутствие такого перечня (реестра) приводит и к беспрепятственному появлению недобросовестных игроков, и к замедлению развития рынка страховых посредников. И страховщик, и клиент должны иметь возможность получить информацию о страховом посреднике, давно ли он работает на рынке, какова его история, действительно ли он является профессиональным страховым посредником и можно ли ему доверять.

Одновременно к числу важнейших задач развития страхования в России можно отнести повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования, создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка, создание единых баз данных страховых компаний. Требуется создание единой образовательной системы, предполагающей не только получение базовых фундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы.

По нашему мнению также одной из проблем развития страхового рынка России является низкий уровень развития рынка страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США. Для развития этого сегмента страхового рынка необходимо внесение изменений на законодательном уровне, чтобы сделать этот вид страхования обязательным для организаций с опасными условиями труда, например, таких как добыча полезных ископаемых, строительство, химические производства и другие, где страхователем будет выступать предприятие, а выгодоприобритателем застрахованный или его родственники. Решение этой проблемы позволило бы снять рисковую нагрузку с предприятий, а также создать дополнительную социальную защиту для сотрудников опасных предприятий.

Прогноз роста российского страхового рынка должен опираться на общий прогноз экономического развития. В целом прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. На основании этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы, который показан в таблице 6.

Таблица 6 «Прогноз роста российского страхового рынка»

	2009 г.	2010г. (оценка)	2011г. (прогноз)	2012г. (прогноз)	2013г. (прогноз)
Добровольное страх-ние и ОСАГО, млрд руб.	507	561	626	699	791
Прирост премий	-8%	11%	12%	12%	13%
Страхование за счет средств населения, млрд руб.	233	254	288	327	376
Прирост премий	-7%	9%	14%	13%	15%

Как видно из этого прогноза, в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать роста премий на 11–13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше – до 15% в год.

Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными, нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению с первоочередными нуждами) ресурсы будут направляться, в том числе и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.[21]

Еще одной характерной чертой последних лет для страхового рынка Российской Федерации является ощутимое сокращение количества страховых компаний. Это сопровождается уходом страховых компаний с рынка. По прогнозам «Эксперт РА», к концу 2010 г. из работающих сегодня примерно 700 страховщиков на рынке останется чуть более 500 компаний, а без учета страховщиков жизни и страховых медицинских организаций – около 350. На докризисный уровень 2008 г. рынок может выйти лишь к 2011 г. В 2010 г. сборы составят около 532,3 млрд. руб., или на 3,6% больше, чем в 2009 г.

 Учитывая сокращение числа страховых компаний, стагнацию рынка и стремление страхователя в условиях кризиса страховаться в «надежных», с точки зрения страхователя, компаниях, можно с уверенностью сказать, что идет консолидация страхового рынка и ускоренный рост клиентской базы в крупных федеральных компаниях, и это является еще одной существенной тенденцией 2009 г. Идет значительное перетекание клиентов из мелких в более крупные страховые компании. При этом доля рынка крупнейших 10–20 компаний неуклонно растет.



Рис.4. Распределение долей рынка между страховщиками по сбору премий
На рис. 4 представлены доли страховых компаний по собранным в 2009 году премиям на основании сведений, представленных ФССН. К сожалению, многие страховые группы зарегистрированы как несколько юридических лиц, например, Росгосстрах или Столичная страховая группа, и учет деятельности их структурных подразделений ведется раздельно. Это затрудняет точный подсчет долей этих страховых групп в общей структуре премий. Поэтому распределение долей между страховщиками с учетом сборов страховых групп будет еще контрастней.

В целом ситуацию на рынке страхования можно оценить как негативно стабильную. Страховщики растягивают использование резервов, и, если с рынка «внезапно не исчезнет» какая-либо относительно крупная компания или две, оставив долги перед страхователями, рынок в течение 2010–2011 гг. значительно структурируется и, достигнув нового качества и закаленный, будет готов осваивать новые виды страхования.
Заключение
Страховщик – это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Одно из главных требований, предъявляемых к страховым организациям, — наличие минимального уставного капитала и достаточного размера собственных средств. Размер минимального уставного капитала страховой организации на сегодняшний день составляет 30 млн. рублей. Однако, Совет Федерации одобрил закон об увеличении базового уставного капитала страховщиков в 4 раза до 120 млн. руб. с 1 января 2012 г.

Лицензирование (разрешение) страховой деятельности является одним из главных методов формирования и регулирования деятельности страховых компаний.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела                    на 30 сентября 2010 года зарегистрированы 647 страховщиков, из них 640 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования.

Рынок страховых услуг представляет собой систему отношений между участниками рынка, в основе которых лежит покупка - продажа страховых услуг.

Страховой рынок не может существовать без определенных условий.

К ним относится существование спроса на услуги страхования в обществе и наличие страховых организаций, которые способны обеспечить предложение этих услуг.

Еще одним условием является наличие конкуренции на рынке страхования, то есть такая ситуация, когда страховщики будут соперничать между собой за то, чтобы привлечь клиентов.

Если у страховых организаций существуют одни и те же виды страховых услуг, то конкуренция заключается в том, чтобы создать более выгодные условия страхования, предложить более низкие страховые тарифы, и способствовать более быстрой страховой выплате.

Различают внутренний, внешний и международный страховые рынки. Это определяется масштабами его деятельности.

В зависимости от сферы деятельности, различают рынок личного страхования, рынок страхования имущества, рынок страхования ответственности и рынок страхования экономических рисков.

Все эти рынки страхования имеют свои особенности.

На страховом рынке товаром служат продукты страхования, которые предлагаются частным лицам или организациям при заключении контракта страхования.

На пороге роста страхового рынка страховщики сдержанно относятся к своим перспективам, понимая важность внутренней модернизации. Положительно оценивая изменение отношения государства к страхованию, страховые компании осознают свои слабые стороны – низкую надежность и недостаточную капитализацию. Именно поэтому страховщики постепенно свыкаются с повышением требований к собственной надежности, задумываются об увеличении капитала.

Ускоренное развитие рынка возможно только с введением новых широкомасштабных обязательных или вмененных видов страхования (страхования ответственности по опасным объектам, противопожарного страхования, страхования ответственности перевозчиков).

В сложных условиях  мирового финансового кризиса страховщикам стало необходимым переориентировать свою маркетинговую политику на страхователей – обновляют и расширяют линейки страховых продуктов, создают бюджетные продукты, более активно используют франшизу, развивают прямое страхование. Если ранее высокие комиссии страховым посредникам позволяли быстро нарастить рыночную долю, то в условиях кризиса возможности посредников существенно сократились, при этом участились случаи их недобросовестного поведения.

Одновременно к числу важнейших задач развития страхования в России можно отнести повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования, создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка, создание единых баз данных страховых компаний.
Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ.

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября

1992 г. (в редакции последующих изменений и дополнений).

3. «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 19 мая 1994 г. (в редакции последующих изменений и дополнений).

4. «Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденное Приказом министра финансов РФ  от 17.07.2001 г. (в редакции последующих изменений и дополнений).

5. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Учебное пособие. М.: 2008.

6. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие. Ростов-на-Дону: 2007.

7. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2009.

8. Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник. М.: 2007.

9. Основы страховой деятельности: Учебник. / Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. — М.: Изд-во БЕК, 2008.

10. Петров Д.А. Страховое право Учеб. пособие - СПб.: Знание, 2008.

11. Сплетухов В.А. Страхование. М.: 2009.

12. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, 2009.

13. Страховое дело: Учебник/ Под ред. Рейтмана Л.И. — М.: Рост, 2008.

14. Сухов В.А. Страховой рынок России. — М.: Анкил, 2007.

15. Чернова Г.В. Страхование. Учебник. М.: 2007.

16. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2007.

17. Экономический анализ качества страхования : монография / А.В. Тен, Е.К. Румянцев, Б.И. Герасимов, А.Ю. Сизикин ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Б.И. Герасимова. – Тамбов : Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2009.

18. Александр Новиков /Состояние и перспективы развития страхового рынка России. Итоги 2009 года. /«Атлас страхования»

19. Андрей Евпланов /"Российская Бизнес-газета" - №746 (13) от 20 апреля 2010 г. 

20. Ермолова И.В./ Контроллинг в управлении муниципальными страховыми компаниями/ «ЭГО»- №2(2) июнь 2010г

21. http://www.strah-news.ru

22. http://www.raexpert.ru