.Введение

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Для своей курсовой работы я выбрала тему «Пластиковые карточки – современный платёжный инструмент». Выбор темы был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме. Актуальность развития данного средства расчетов подтверждает  тот факт, что в России увеличился выпуск международных и отечественных карт и всё дольше количество человек приобретают пластиковые карты. Пластиковая карта – важнейший  инструмент банковской системы и обыденной жизни. В своей работе я постаралась изложить как можно больше найденной информации.

Цель моей работы: рассмотреть пластиковые карты, как современный платёжный инструмент. 

Задачи моей работы:

1.     Изучить, что такое пластиковая карточка.

2.     Исследовать платёжную систему и технические средства.

3.     Рассмотреть российский рынок пластиковых карт.

Моя работа состоит из  3-х глав. Первые две главы посвящены теоретическим вопросам. В них я рассмотрю пластиковую карточку, историю её развития, а также платёжную  систему, её составные части и технические средства, которые используются при проведении расчетов.

В третьей главе я рассмотрю российский рынок, сделаю краткие выводы о развитии российского рынка пластиковых карт и скажу немного о его перспективах.

Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. Нашей стране давно пора вплотную познакомиться с этим “инструментом” не только в столичных городах, но и на всех просторах необъятной России.

"Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.
Глава 1. Понятие пластиковой карты

История развития пластиковых карт, их виды.


§1. Понятие пластиковой карты.

Расчет -  это обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств.  Платеж -  это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов. Под безналичными расчетами понимают платежи, которые осуществляются путем документооборота,  в виде материального обращения письменных документов  и  магнитных записей.  Пластиковая банковская карта является одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения.

 Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Пластиковая карта представляет собой пластину, которая изготовлена из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры: ширина - 85,595 ± 0,125 мм; высота - 53,975 ± 0,055 мм; толщина - 0,76 ± 0,08 мм; радиус окружности в углах - 3,18 мм. Существует ряд международных стандартов, определяющих свойства карточек (физические свойства пластика, размер карты, содержание информации, размещаемой на карточке).
             На лицевую сторону платежных карточек наносят:  логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. На карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах (на чиповой карточке  находится ещё и микросхема). На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место, которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле помещать фото держателя. Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли, сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.
              В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую  персонализации.
Графическая персонализация - нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института - эмитента, чаще же - нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.
Физическая персонализация необходима  для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации.
Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16. В платежных системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.
Эмбоссирование (тиснение) - метод физической персонализации. Эмбоссированные символы - выпуклые, подкрашиваются специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой). Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации персональных данных о держателе кассиром или операционистом, и для переноса персональных данных с карточки на слип (счет-извещение). «Электронные» карточки в соответствии с правилами принимаются только в электронных устройствах (банкоматах, кассовых аппаратах, платежных терминалах).
При электрической персонализации кодируется магнитная полоса или осуществляется запись информации в микросхему. Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом). PIN -код - персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр (обычно 4 - 6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В качестве альтернативы предлагается использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе (форма кисти, отпечатки пальцев, ладони, записи голоса, радужная оболочка глаза).

Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента, держатель карты может потратить. Проведение платежа состоит в том, что при покупке по карте магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина.
Карточки рассматриваются ЦБ в качестве одного из способов сокращения наличных денег в обращении, что поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране.
§2. Из истории пластиковых карточек.

Пластиковые деньги (пластиковые карточки) имеют давнюю историю. Первые карточки появились в Америке. Соединенные Штаты, как известно, страна с очень распространенной системой потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные магазины стали выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен первый предшественник пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первое объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки “Dinners Club” (“Обеденный клуб”).                   Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “ Dinners Club” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “ Dinners Club”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “ Dinners Club”, а тот - с ресторанами.

Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом; оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International. В начале 60-х гг. в США появились пластиковые карточки с магнитной полосой. Впоследствии многие страны в своих банках ввели систему карточных расчетов, и она приобрела международный характер. В 1975 г.  француз Ролан Морено (Roland Moreno) изобрел электронную карту памяти, а чуть позже французская компания BULL разработала и запатентовала смарт-карту (интеллектуальную карту) со встроенным микропроцессором.                 
§3. Виды пластиковых карт.

Все пластиковые карты, предназначенные для расчетов, можно подразделить на личные и корпоративные. Личные карты выдаются банками частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа  их кредитной истории и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. А корпоративные карты выдаются юридическим лицам под их гарантию и обеспечение также после анализа их платежеспособности. При этом пользователями корпоративных карт могут быть и сами сотрудники организации, получившей карту. По функциональному признаку пластиковые карты можно подразделить на несколько групп (см. табл. 1).

Таблица 1: Основные виды пластиковых карт.[1]

Магнитные карты	Электронные карты
Кредитные Платежные (дебетовые) Экзекьютивные (исполнительные) Чековые гарантийные С фиксированной покупательной способностью (store value) – телефонные и пр.	Микропроцессорные: -       карты памяти (memory cards) -       интеллектуальные карты(smart cards) -       суперинтелектуальные карты(super smart cards) Лазерные

С фиксированной покупательной способностью (
store

value
) – самые простые карты. На лицевой стороне  нанесены: имя изготовителя, фирменный знак изготовителя, имя владельца и идентификационный код. На обратной стороне подпись владельца. Фиксированная покупательная способность.

Магнитные карты – выглядят также как предыдущие, но на обратной стороне нанесена магнитная полоса, которая может хранить до 100 символов. На полосе нанесены те же данные, что и на лицевой стороне и может считываться специальными устройствами. Магнитные карты появились более 30-ти лет назад. В настоящее время на Западе в обращении находится более 2 млрд. магнитных карт.[2] 

Банковская кредитная карта – позволяет владельцу отсрочить оплату товаров и услуг. Определяется лимит по ссудному счету владельца. Для карт, эмитированных банком, счет ведётся в банковском отделении, организующем расчеты с использованием кредитных карт. Кредитная карта содержит информацию: платежеспособность клиента, имя владельца, номер счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы системы платежей, голограмму, срок пользования картой и на магнитной полосе – подпись клиента. Операции, которые можно осуществить при помощи карты: покупка товаров, оплат услуг, получение наличных денежных средств. Бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий – услуга, предоставляемая при помощи кредитных карт. Раз в месяц владелец карты получает отчет о движении средств на его ссудном счете. Допускается некоторый перерасход средств – овердрафт. Следует учитывать, что условия предоставления кредитов и наборы услуг   в разных банках и разных странах различные. Использование кредитных карт влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения.

Дебетовые карты – используются для оплаты товаров и услуг путем списывания сумм с банковского счета плательщика. Главное преимущество этих карт – удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидность дебетовых карт – карты, предназначенные для пользования банкоматами (электронными банковскими автоматами). Карты для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

Экзекьютивные – выдаются только высокооплачиваемым клиентам.

Чековая гарантийная карта – используется для гарантии чека клиента – владельца карты. По чековой карте устанавливается ежедневный лимит – предельная сумма платежа, гарантированная чековой картой.

Микропроцессорные карты (
smart

cards
)- были созданы для увеличения объема памяти и количества операций.

Преимущества микропроцессорных карт:

-         способность надёжно сохранять и использовать большие объемы информации;

-         фактически карта представляет собой электронную чековую книжку, информацию по которой можно считывать с экрана терминала (информацию о владельце, банковском счете, о примерно 200 последних операциях);

-         микропроцессорные карты имеют 2-3 зоны , одна из которых секретная. На микропроцессорную карту можно нанести магнитную полосу, но по сравнению с обычными картами она более надёжная;

-         эти карты располагают энергозависимой постоянной памятью;

-         ещё одним преимуществом является возможность совершать больше видов операций по желанию клиентов.

Виды микропроцессорных карт:

-         карты памяти: память больше, чем у магнитных, при этом информацию можно считывать и перезаписывать многократно;

-         смарт-карты: микросхема карты содержит «логику» и представляет собой микрокомпьютер. Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с персональным компьютером 80-х годов. Основные производители: Gemplus (Франция), Philips TRT (Германия), Toshiba (Япония) и др. Микросхемы к ним выпускают: Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorola (США)[3].

-         суперсмарт - карты: объединяют в себе кредитные и дебетовые карты, а также выполняют функции часов, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации валют, могут служить записной книжкой.

Лазерные – разновидность многофункциональных карт. В основе создания и применения лежит лазерное сканирование. Эти карты могут накапливать большие объемы информации и с их помощью можно выполнять множество операций. Для этого владельцу достаточно приложить палец к сенсору на карте.

Режимы работ с картами:

-       online-режим (режим работ с магнитными картами) позволяет за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. В случае подтверждения банком платежа терминал печатает слип (специальный торговый чек).

-       offline-режим (режим работ с микропроцессорными картами) отличается тем, что информация о покупке, сделанной владельцем карточки, остается на хранении в торговом терминале или в электронной кассе, а для печати чеков используются специальные устройства.

Глава 2. Платёжная система и технические средства


§1. Платежная система и её составляющие.

Платежная система - совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Её задача состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование, а также процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

К составным частям платежной системы относятся:

                               1)         Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом.
Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты. Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.
Перед выдачей кредитной карты клиент заполняет специальную анкету, на основе которой проводится анализ его кредитоспособности.
В случае утраты карты клиент должен позвонить в банк, а также написать заявление о блокировке карты. При этом деньги остаются на счете в банке в полной безопасности, а клиенту изготавливается новая карта с новым номером и новым PIN-кодом.

                          2)              Банк-эмитент – этобанк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация, а также проверка платежеспособности карточки.  Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему: выпуск карточек; анализ кредитоспособности; авторизация; получение комиссии за обмен информацией; подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности; бухгалтерский учет операций по карточному счету; взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита; работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб); обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством; маркетинг.




                          3)               Банк – эквайер -  осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

-              обработку запросов на авторизацию;

-              процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками (процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и “продажи” этих сумм банку-эмитенту);

-              перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги;

-              распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);

-              рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности и проверка торговцев; маркетинг.
              Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.

                          4)              Расчетный банк.Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

                          5)              Магазины и другие точки обслуживания. Юридические отношения между банками-эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре.
Договор между банком и предприятием обычно предусматривает: виды карточек; перечень магазинов, в которых должны приниматься карточки; обязательство предприятия размещать торговый знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг; авторизационный лимит, то есть минимальную сумму операции, выше которой авторизация является обязательной;
 и др.

                          6)              Процессинговый центр и коммуникации - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам - эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп - листы. Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
§2. Технические средства.

                          1)               POS-терминалы (торговые терминалы) предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Их использование позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и уменьшить время обслуживания. Терминал снабжен устройствами чтения карт, памятью, портами для подключения ПИН - клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН - кода), принтера, соединения с ПК, с электронным кассовым аппаратом, модемом. Все это позволяет проводить on-line авторизацию и использовать при работе со смарт-картами режим off-line.

                               2)         Банкоматы - банковские автоматы, предназначенные для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками, а также для получения информации о текущем состоянии счета, проведению операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат снабжен устройством для чтения карты, дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Банкоматы могут размещаются в помещениях и на улице. Могут работать круглосуточно.

                          3)              Процессинговый центр и коммуникации. Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Он функционирует в достаточно жестких условиях,  обрабатывая поток транзакций. Использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки, а для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, хотя при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня. Кроме вычислительных мощностей, процессинговый центр должен быть оснащен оборудованием для персонализации пластиковых карточек, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). Процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки.

Поддержание функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре, и развитой коммуникационной инфраструктуры, т. к. процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям.

                          4)              Кредитные карты и Интернет. Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Интернете. Использование кредитных карт для совершения сделок через Интернет облегчается тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям по телефону или по почте. Использование кредитных карт через Интернет является более безопасным способом.

§3. Международные платёжные системы.

В настоящее время наиболее известными и крупными международными платёжными системами являются:  Diners Club, American Express, VISA, Euro Card/Master card и др.

Бизнесмен Фрэнк  Макнамара совместно со своим адвокатом Ральфом Шнайдером в 1950 г. создал новое предприятие, которое получило название Diners Club и с тех пор считается отправной точкой в истории развития «карточной» индустрии. Главной идеей нового предприятия стало кредитование клиентов за небольшой процент непосредственно в местах продажи товаров и услуг. Развитие бизнеса шло столь стремительно, что компания за несколько месяцев трижды переезжала в новый офис, увеличивая свои площади и численность персонала. К середине 1951 г. ее оборот составлял уже 325 тысяч долл. Клиентами стали 42 тыс. человек, и с каждого из них взималось по три доллара за годовое пользование карточкой и 330 обслуживающих предприятий в Нью-Йорке, Лос-Анджелесе, Бостоне и Майами. К началу 2001г. Diners Club Int. – это 8 миллионов карточек, 35 тыс. пунктов выдачи наличных денег, более 250 тыс. банкоматов, 5 миллионов точек приема карточек более чем в 200 странах мира. [4]

     В рамках ассоциации VISA International карты выпускают 20 тыс. банков – членов VISA. Эти карты с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. К началу 1995г. около 20 российских банков являлись членами VISA. На сегодняшний день при поездках за границу предпочтительнее Visa Classic, а для расчетов внутри нашей страны подойдет Visa Electron. Дебетовые или платежные пластиковые карты часто применяют в качестве подарка (Visa-Gift) либо своеобразного дорожного «кошелька» (Visa-Travel). Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. В Европе большей популярностью пользуются карточки «VISA» и «Master Card». Корпорации Visa и MasterCard разрабатывают карточку, отличающуюся  от традиционной карточки наличием специального футляра, который внешне похож на микрокалькулятор-книжку. Футляр устроен так, что с одной стороны находится гнездо для собственно карты, а с другой- дисплей и миниатюрная клавиатура.

Таблица 2: Сравнительные характеристики платёжных и кредитных карт различных платёжных систем[5]:

Показатель	Кредитная карта	Платёжная карта
Основные представители	VISA, Euro Card/Master card	Diners Club, American Express
Счет клиента	Ссудный счет	Текущий счет
Лимит кредитования	Устанавливается в зависимости от кредитоспособности клиента	Отсутствует
Платёж	Может быть отсрочен, существует льготный период кредитования	Осуществляется немедленно после получения отчета о движении средств на счете
Годовая плата	Взимается либо годовой платёж, либо комиссионные платежи за выполнение каждой операции по кредитной карте клиента	Взимается годовой платёж

Важным этапом в развитии новых технологий является сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей стратегии и стандартов, как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение. Первым шагом в этом направлении стали работы по сертификации карточек с микросхемой, которые начали осуществляться с 1993 г. тремя крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard International и Europa International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований. В мае 1994 г. были подготовлены спецификации платежных систем, рассчитанных на использование карточек с микросхемами. Эти спецификации карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе 1994 г. появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд), а в октябре - третья (обработка транзакций). На сегодняшний день микропроцессорные карты получают развитие во всем мире.

В настоящее время свыше 200 стран развивают банковские услуги на основе кредитных карт, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 %  в структуре всех денежных операций.
Глава 3 Современная российская практика, перспективы.


§1. Российская практика, собственные карты российских банков.

В 1969 г.  Diners Club и American Express подписали с Госинтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание карт этих платёжных систем. В 1974 г. соглашение было заключено с VISA International. В 1975 г. - c  Euro Card/Master card и т. д. Таким образом, в СССР через Внешэкономбанк стали осуществляться расчеты с клиентами. В основном это была работа с пластиковыми картами  иностранных туристов и бизнесменов. Первая система пластиковых карт в СССР появилась в 1988 г. ВАО «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим основными правами. А советские граждане получили возможность пользоваться кредитными картами. В 1988-1989 гг. Сбербанк СССР разработал концепцию безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

В настоящее время  кредитные карты выпускаются для граждан России, а также для иностранцев. Деятельность российских банков с картами можно условно разделить  на три генеральных направления:

-    работа с международными карточками;

-    выпуск карточек;

-    предоставление клиентам собственных карт отдельных банков с полным обслуживанием.

     Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, два пути развития.

                                 1)       Предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов – обладателей значительных сумм иностранной валюты.  

                                 2)       Ориентация на широкий круг лиц, которым карты облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карт.

     Эти два пути не могут быть абсолютно изолированными, так как международные карты можно продавать и за рубли (с последующей конвертацией), а карты отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.

   Из-за высокой стоимости подключения к спринт - сети, обслуживающей электронные карты в России, а также вследствие больших затрат на изготовление и выпуск, электронные карты пока мало распространены в нашей стране. По мере расширения отечественного  рынка пластиковых карт, снабженных магнитной полосой и микропроцессором, увеличения их выпуска, возможность несанкционированного использования карт резко снизится, а сфера их применения расширится. Большинство российских карт являются местными, региональными, вследствие чего  эмитенты стремятся расширить географию их использования. Исследуя российский рынок пластиковых карт, можно сделать вывод, что на рынке действуют одновременно две группы систем: зарубежные (международные) и отечественные. При этом последние пока не занимают доминирующего положения.

     Подводя итоги рассмотрения развития российского рынка пластиковых карт, можно сделать ряд выводов:

1.                 Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

2.                 Особенностью российского рынка пластиковых карт является то, что основные элементы систем платежей это банковские карты. Банки- эмитенты активно конкурируют, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных за пользование ими.

3.                 Темп выпуска банковских пластиковых карт выше темпа развития инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.)

4.                 Многие банки идут по пути диверсификации деятельности, сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт.

5.                 Эмитенты пластиковых карт в России в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и пр.). Таким образом, банки пытаются застраховать себя от возможных потерь, поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования.

6.                 Большая часть карт, эмитируемых в нашей стране, магнитные (это связано с их низкой себестоимостью). Соответственно банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Вследствие чего переход к электронным картам будет происходить сложно.

Россия (и некоторые другие страны Восточной Европы) находится на начальной стадии развития «карточного» бизнеса и обладает уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карт в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карт за рубежом, изучения их преимуществ и недостатков. Знаменателен тот факт, что на российском рынке появились суперсовременные микропроцессорные карты, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.

 Электронные карты могут:

-    защитить процесс расчетов от мошенничества;

-    устранить необходимость авторизации в режиме online;

-    решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории России, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр).

     По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание ряда соглашений и работа российских банков по развитию электронных услуг свидетельствуют о стремлении нашей страны активно участвовать в техническом обновлении и развивать международные деловые связи.

Развитие инфраструктуры по обслуживанию карт создаст предпосылки дальнейшего развития российского рынка пластиковых карт.

Однако следует иметь в виду, что пластиковые карты международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно, в России потенциальными обладателями таких карт может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карт еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами - еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте. Немногие могут позволить себе «заморозить» под минимальный процент несколько тысяч долларов. Поэтому для российских пользователей иметь карту VISA или Master Card – это пока вопрос престижа, а не удобства.
§2. Пластиковые карты Сбербанка России

Типы пластиковых карт Сбербанка России:

-  платёжные распространение;

-  платёжные овердрафт;

-  кредитные.

А также есть: банковские, дисконтные, идентификационные, страховые, телефонные – чип и другие пластиковые карты.

Виды пластиковых карт Сбербанка России:

                                 1)       Золотые: свидетельство состоятельности и поддержка престижа клиентов. Есть дополнительные возможности. Например, VISA GOLD.

                                 2)       Классические: универсальный платёжный инструмент путешественников и не только.

                                 3)       VISA «Аэрофлот»: самые выгодные условия «Аэрофлот – бонус».

                                 4)       «Подари жизнь» - золотая карта. Первая карта с благотворительной программой.

                                 5)       Электронные: безналичная оплата товаров и услуг в 130 странах мира. Бывают «Студенческие» - для населения, возрастом старше 14-ти лет и «Социальные» - для тех, кто получает пенсию, пособия.

                                 6)       Социальные: новые возможности для каждого из нас. Предназначена для тех, кто получает пенсию или пособия.

                                 7)       Кредитные: VISA или MASTERCARD: распространяется адресными предложениями банковским клиентам.

                                 8)       СБЕРКАРТ: имеет дополнительные возможности. Безупречная система безопасности. Имеется микропроцессор и пароли.

Сбербанк России является лидером рейтинга по количеству пластиковых карт в обращении.
Таким образом, по состоянию на 1 июля 2009 года

-       количество пластиковых карт в обращении составляет 33 938 347 штук;

-       количество выпущенных пластиковых карт за первое полугодие составляет 7 173 651 штук;

-       количество выпущенных новых пластиковых карт за первое полугодие составляет 4 841 219 штук.

Лидером по выпуску пластиковых карт,  а также по объемам выпуска является «Система - Интернэшнл», на её долю приходится 36, 9% выпущенных в России банковских карт, 51, 2% - операций по ним.
Заключение.

Выполненный анализ использования пластиковых карт в качестве современного платежного инструмента позволяет сделать следующие выводы:

1. На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития.

2. Тенденцией развития пластиковых карточек является их интеллектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций.

3. Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах России является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения.

Эмитенты пластиковых карт в России в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и пр.). Электронные карты пока мало распространены в нашей стране.

Итак, я постаралась изучить и обобщить как можно больше литературы, ответила на поставленные задачи, тем самым выполнив свою цель: рассмотреть пластиковые карты, как современный платёжный инструмент. 
Список использованной литературы:

1.     Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы: Учебник. – М.:ИД ФБК-ПРЕСС, 2000. –  760 с.

2.     Банки и банковское дело: учеб. для вузов/Под общ. ред. А.И. Балабанова.- 2-е изд. - СПб.: Питер, 2007.-448с.:ил.

3.     Банковское дело: учебник/ О.И. Лаврушин [и др.]; Под ред. О.И. Лаврушина.- 7-е изд., перераб. и доп.–М.: КНОРУС, 2008.-768с.

4.     Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки: учебник.- М.: Юрайт, 2004.-325с.

5.     Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы: учеб. для вузов.-3-е изд., перераб. и доп.- М.: Дашков и Ко, 2003.-429с.

6.     Деньги, кредит, банки: учебник/Под ред. проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп.- М.: КНОРУС, 2005.-524с.

7.     Деньги, кредит, банки: учебник/ кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ д-ра экон. наук,  проф. О.И. Лаврушина. 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008.-567 с.

8.     Крейнина М.Н. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник/Под ред. Л.А. Дробозиной. - М.: «Финансы». «ЮНИТИ», 1997.-285с.

9.     Тренев Н.Н. Управление финансами: учеб. пособие.- М.: Финансы и статистика, 2003-224с.

10. Финансы: учеб. пособие/Под ред. проф. А.М. Ковалевой.-3-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 1998.-384с.: ил.

11. Финансы: учебник/Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. -М.: Перспектива, Юрайт, 2002.-376с.

12. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учеб. для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики и менеджмента/Под ред. Г.Б. Поляка.- 3-е изд., перераб. и доп.- М.:ЮНИТИ-Дана, 2008.-639с.

13. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник.-2-е изд., перераб. и доп./В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.:ТК Велби, Издательство Проспект, 2006.-720с.

14. Финансы и кредит: учебник/М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева, Т.Н. Кузьменко [и др.]; Под ред. проф. Т.М. Ковалевой.2-е изд., перераб. и доп. -М.:КНОРУС, 2006.-376с.

15. Финансы, налоги и кредит: учебник,2-е изд., перераб. и доп./Под общ. Ред. И.Д. Мацкуляпа.- М.: Издательство ДАГС, 2007.-656с.

16. Финансы предприятий: учебник/Под ред. проф. Н.В. Колчиной,2-е изд., перераб. и доп. -М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2003.-425с.

17. Щегорцов В.А., Таран В.А.Деньги, кредит, банки: учеб. для вузов/Под ред. проф. В.А. Щегорцова. –М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2005.-383с.

18. http://www.cbr.ru

---