ГЛАВА  1      РОЛЬ  СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО  БАНКА       

             В  ОБСЛУЖИВАНИИ  КЛИЕНТОВ.      

        

        

 1.1. ЗАДАЧИ  И  ФУНКЦИИ  СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО      

  БАНКА  В  ОБСЛУЖИВАНИИ  КЛИЕНТОВ.      

        

        

 Сберегательный банк России создан с целью        

привлечения временно свободных денежных средств клие-        

нтов и предприятий и их эффективного размещения на услови-        

ях возвратности , платности , срочности в интересах вкладчик-        

ов банка и развития хозяйства . Банк занимается кредитно-        

расчетным обслуживанием хозяйственных структур , осущест-        

влияет валютные операции по расчетам клиентов с иностран-        

ными партнерами. С переходом к рыночным отношениям        

Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбере-        

жений клиентов в экономику через участие в рынке ценных        

бумаг либо напрямую путем приобретения средств производст-        

ва и самостоятельной предпринимательской деятельности.         

 Банк сосредотачивает значительный обьем депозитов       

и выполняемых операций , имеет широкую сеть учреждений,         

филиалов , значительную численность персонала.        

 Основное направление в деятельности Сберегательно-       

го банка России состоит в оказании клиентам разнообразн-        

ых услуг .Банк стремится максимально соблюдать интересы        

клиентуры и заботится об удовлетворении собственных инте-        

ресов , добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитн-        

ой и прочей деятельности.        

 К основным функциям Сбербанка относятся:       

        

 ~ мобилизация временно свободных и неиспользуемых       

 на текущие потребительские цели денежных средств       

 предприятий и юр.лиц ;       

 ~ размещение привлеченных средств в экономику и в        

 операции с ценными бумагами ;       

 ~ кредитно-расчетное обслуживание предприятий и        

 организаций ;       

 ~ кредитование потребительских нужд клиентов ;       

 ~ осуществление денежных расчетов и платежей в         

 хозяйстве и с клиентами ;       

 ~ выпуск , продажа , покупка и хранение векселей ,        

 чеков , сертификатов и других ценных бумаг ;       

 ~ консультирование и предоставление экономической       

 и финансовой информации ;       

 ~ оказание коммерческих услуг ( факторинг , лизинг  ) ;       

 ~ учредительская функция ;       

 ~ совершение валютных операций и международных       

 расчетов ;       

        

 Одной из наиболее важных функций Сбербанка явля-        

ется привлечение временно свободных средств предприятий и        

юридических лиц . Благодаря  этой функции клиенты получают        

доход в виде процентов. Вместе с тем привлечение средств         

выгодно и самому банку. С одной стороны , концентрируя эти        

средства , банки затем инвестируют их в экономику , что рас-        

ширяет возможности дополнительных вложений в развитие         

хозяйственных структур. С другой стороны , стабильный рост        

депозитов обеспечивает банку устойчивую кредитную базу.        

 Важное экономическое значение имеет функция креди-       

тования предприятий , государства и юридических лиц .        

 Банк выступает в качестве финансового посредника ,       

получая денежные средства у кредиторов и давая их заемщи-        

кам . За счет кредитов банка осуществляется финансирование        

промышленности , сельского хозяйства , торговли . Банк предо        

ставляя ссуды клиентам способствует росту их уровня жизни.        

 Одной из функций банка является обеспечение        

расчетно-платежного механизма.Выступая в качестве посре-        

дника в платежах , банк выполняет для своих клиентов опера-        

ции , связанные с проведением расчетов и платежей .        

 Эмиссионо-учредительская функция осуществляется       

путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций и облигац-        

ий) . Выполняя эту функцию , банк становится каналом , обе-        

спечивающим направление сбережений для производсвенных        

целей .        

 Учитывая концентрацию в Сбербанке подавляющей мас-       

сы денежных сбережений клиентуры и реально складывающе-        

еся положение в банковской сфере , в ближайшие годы его        

учреждения будут выполнять главную роль в обслуживании         

населения , по крайней мере до тех пор , пока сеть других         

банков не будет соответственно развита .        

 На развитие операций Сбербанка существенное влия-       

ние оказали факторы , связанные с изменением экономическ-        

их условий в обществе . Наиболее важными из них являются :        

ликвидация монополии Сбербанка и возрастание конкуренции        

между коммерческими банками за привлечение средств клие-        

нтов ; динамика структуры цен , предложения товаров и услуг        

и соответствующих расходов клиентов ; увеличение спроса на        

кредит ; дифференциация клиентов по уровню доходов ;         

процентная политика банков .        

 Банк стремится максимально соблюдать интересы кли-       

ентуры и заботиться об удовлетворении собственных интере-        

сов , добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной         

и валютной деятельности .        

 Выполнение банковских операций с широкой клиентур-       

ой - важная особенность современной банковской деяте-        

льности во всех странах мира , имеющих развитую кредитно-        

валютную систему . Например , крупнейшие коммерческие         

банки Великобритании - клиринговые банки -выполняют около        

100 различных операций по обслуживанию своих клиентов ,        

коммерческие банки США - свыше 150 видов операций , а         

банки Японии - около 300 видов .Более того , последнее поко-        

ление АТМ ( банкоматов ) в США выполняет сегодня 125 видов        

различных видов операций.        

 Для сравнения можно отметить , что Сбербанк в 1995 г.       

выполнял 70 видов банковских операций и услуг . В настоящее        

время количество операций возросло.        

        

        

Панова Г.С. " Банковское обслуживание частных лиц "  стр . 9        

  АО  ДИС , Москва ,  1994 г .      

        

        

 1.2. ТЕНДЕНЦИИ  РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОЙ      

  СИСТЕМЫ  РОССИИ .      

        

        

 Становление современной банковской системы нача-       

лось в конце 80-х гг., с акционирования специализированных        

государственных банков . За неполных 10-лет банковская сис-        

тема России прошла головкружительный путь развития от , по        

сути , учетных финансовых контор до современных кредитных        

учреждений , наиболее передовые из которых уже начинают         

пользоваться доверием международного банковского сообще-        

ства .        

 В настоящее время в России сложилась двухуровне-       

вая банковская система : Центральный банк , находящийся на        

1-м уровне , выполняет роль главного координируещего органа        

денежно-кредитной системы страны и осуществляет операции        

только с кредитными организациями 2-го уровня и государст-        

венными структурами , а кредитные организации 2-го уровня         

работают со всеми остальными участниками финансового        

рынка - юридическими и физическими лицами .        

 По состоянию на 1-января 1997 г. общее количество       

кредитных организаций , имеющих лицензию Банка России на        

совершение банковских операций , составило 2030 , из         

которых 1155 являются обществами с ограниченной ответст-        

венностью , а 872 - акционерными кредитными организациями.        

Из общего числа действующих кредитных организаций 782         

имеют право на совершение операций в рублях и иностранной        

валюте с ограниченным кругом операций , 291 - лицензию на        

проведение всех видов рублевых и валютных операций         

( генеральную лицензию ) , 90 - право проводить операции с        

драгоценными металлами .        

 К началу 1997 г. насчитывался 5131 филиал кредитных       

организаций , из которых 1206 составили филиалы Агрпром-        

банка .        

 Филиальная сеть Сберегательного банка состоит из       

34426  филиалов , агенства и отделений .         

 В настоящее время на территории Российской Федера-       

ции деятельность с участием иностранных инвестиций осуще-        

ствляют 152 кредитные организации , 13 из которых действу-        

ют полностью за счет иностранных инвестиций ( основная        

часть этих банков расположена в Москве - 100 банков ) , а в         

10 иностранный капитал составляет более 50 % .        

Величина взноса иностранных инвестиций в уставной капитал        

банков - резидентов в совокупности составила 808,6 млрд.        

рублей ., в том числе из ближнего зарубежья - 46,8 млрд.руб. -        

это составило 4,3 % от суммарной величины уставного капи-        

тала коммерческих банков России.        

 Основные показатели деятельности коммерческих         

банков России представлены в таблице .1.        

 В своём развитии банковская система прошла неско-       

лько этапов .         

Условно выделим 3.        

 1 - формирование двухуровневой банковской системы       

 России , характеризующееся бурным ростом банковск-       

 ой системы , увеличением активов и банковского капи-       

 тала , а также скрытым развитием и накоплением нега-       

 тивных тенденций в банковской системе . Этап продо-       

 лжался до 1995 г.       

        

 2 - развитие кризисных проявлений на финансовых ры-       

 нках характеризующееся переходом проблем банков       

 из скрытой в открытую форму под воздействием неск-       

 ольких кризисов на рынке М БК и валютном рынке , уси-       

 лением контроля со стороны Центрального банка и        

 началом массового отзыва лицензий . До 1995 г. у банк-       

 ов было отозвано около 70 лицензий , а за 1995-1996 г. -       

 почти 500 . Этот этап продолжался с 1995 по 1996 г . ;       

        

 3 - оздоровление банковской системы , характеризую-       

 щееся значительным ужесточением условий работы        

 ( прежде всего снижение инфляции и снижение доход-       

 ности банковских операций ), ужесточением требован-       

 ий Центрального банка и началом санации и слияния        

 банков , неустойчивых  в финансовом отношении . Этот       

 этап начался в 1996 г. и продолжался до настоящего        

 времени . Его окончание должно ознаменовать готов-       

 ность банковской системы к работе в новых условиях :       

        

 ~ низкие процентные ставки ;       

 ~ зависимость уровня доходности прежде всего от       

 профессионализма работы банка на рынке ;       

 ~ основное направление вложений банка - кредитован-       

 ие реального сектора при значительном снижении        

 соответствующих рисков ;       

 ~ значительное сокращение в банковской системе ко-       

 личества неустойчивых кредитных организаций ;       

        

В отличии от других отраслей экономики в первой половине          

90 - х гг. банковская система  пережила бурный расцвет. Дохо-        

дность в этой отрасли была необычайно высокой в силу трех        

причин :    1 - высокий уровень инфляции ;      

  2 - дефицит финансовых ресурсов ;      

  3 - спекуляция на валютном рынке ;      

На это же время пришёлся период становления Центрального        

банка , поэтому его контроль за кредитными организациями        

и финансовыми рынками не соответствовал потребностям         

времени . Кроме того , конец 80-х -начало 90-х гг. - это период        

глобального передела собственности в России .        

        

 По опубликованным материалам  БРФ .       

        

Средства из государственного сектора устремились в частн -        

ый , и львиная доля перераспределяемых средств питала в те        

годы банковскую систему .        

 В этих условиях за 3-4 года к специализированным        

банкам , которых насчитывалось мене 10 , добавилось почти         

2000 новых , тем более , что в то время для открытия банка не        

требовалось проходить жестких процедур и вкладывать дос-        

таточно много собственных средств . Заниматься банковским        

делом считалось очень прибыльным , и действительно , тогда        

это была самая рентабельная отрасль . Другой , не менее рас-        

пространенной причиной увеличения количества специализи-        

рованных банков являлась недоступность кредитов для         

большинства организаций ( из-за отсутствия конкуренции на        

финансовом рынке и высокой инфляции ) . Так в России появи-        

лось множество небольших ,  " карманных " банков , основной         

целью которых было привлечение внешних заемных средств        

( иногда под любые проценты ) для льготного кредитования         

организаций , владевших таким банком . Не обошлось и без         

мошенников , хотя им гораздо больше удалось собрать сред -        

ств , и не прибегая к организации банков и не имея банковск -        

их лицензий ( " МММ " , " ТИБЕТ " и пр. ) .        

 В силу перечисленных причин ( высокий уровень инф -       

ляции , дефицит финансовых ресурсов , спекуляции на валют -        

ном рынке ) , а также отсутствия в начале работы убытков ,         

связанных с невозвратом кредитов и другими недостатками        

в работе кредитных организаций , угрозы банкротств , тем         

более массовых , перед банковской системой не возникало .        

Приток средств в банки был настолько мощным , что с лихвой        

перекрывал и потребности самого банка , и его промахи в ра -        

боте , и потребности клиентов в кредите . Положение стало        

коренным образом меняться к 1995 г.        

 Уровень инфляции все еще оставался значительным        

для того , чтобы приносить высокие прибыли . Дело в том, что        

из-за запрета на осуществление валютных операций , сущест -        

вовавшего в СССР к моменту обвального роста инфляции ,         

лишь незначительное количество участников финансового        

рынка имело существенные запасы валюты , а экономическая          

ситуация и послабление контроля со стороны государства в         

этой области привели к очень высокому спросу на иностран -        

ную валюту . Но валюта приобреталась большинством участ -        

ников не только как инстремент , защищающий от инфляции ,        

но и как ликвидный актив , которым можно было абсолютно         

гарантированно расплатиться в любой ситуации . Напомним ,        

что первая половина 90 - гг. характеризуется безоговорочным        

ростом курса доллара , и ситуация , при которой доллар растет        

очень медленно или обесценивается , рассматривалась как        

искусственная и заранее обреченная . Поэтому вопрос поку -        

пки валюты упирался только в отсутствие средств у участника        

рынка , а вот расставались с валютой очень неохотно и , как         

правило , ненадолго , т.е . спрос постоянно и многократно         

превышал предложение . Однако существовал один нюанс -        

неконвертируемость национальной валюты выражается         

прежде всего в том , что кроме участников - резидентов фи -        

нансового рынка национальную валюту никто покупать не бу -        

дет . И когда на фоне упомянутых особенностей банковской         

системы в 1995 г. были введены новые резервные требования        

для банков , которые им пришлось выполнять , фактически         

используя свободные активы  ( так как привлеченные сред -        

ства , попавшие под резервные , уже были размещены ) ,         

банки , естественно , прибегли к наиболее надежному и ликви-        

дному активу , находившемуся в их распоряжении , - они нача-        

ли продавать валюту на финансовом рынке , причем всю сразу         

и на очень большую сумму . Нетрудно догадаться , что факти -        

 ~ При утрате карты неизрасходованная часть средств

    остается в банке и может быть возвращена на счет

    клиента .

 ~ Возможность осуществлять денежные переводы и

    специальные оплаты счетов с помощью карты .

 ~ Возможность обналичивать средства с карты в любом

    пункте обслуживания .

 

 В таблице 2.5.1 приведены тарифы и условия выдачи

пластиковых карточек в Сберегательном Банке  ОСБ -35 .

 ОСБ -35 предоставляет такие карточки как :

 VISA  classic - в валюте

 VISA  Gold  - в валюте

 VISA  Busines - только в рублях от 28.01.98 года.

 Международная ассоциация авиалиний предоставляет

своим членам скидки при проживании в гостиницах , при про -

кате автомобилей .

 Члены ассоциации подключаются к программам BAG -

quard , key - quard уникальным системам поиска утерянного 

багажа и личных вещей .

 Привилегированное обслуживание в стране .

 Пластиковая карта IAPA является рассрочкой средств ,

дает возможность членам IAPA на получение скидок .

 Защищенность карточки от попыток взлома в ней испо -

льзуется микропроцессор фирмы  SGC -Thompson технически

защищен от воздействия ультрафиолетовых , инфракрасных 

лучей , нагревания , сканирования электронным микроскопом .

 

 

 

 2.6. ПРОЧИЕ  ОПЕРАЦИИ  ПО  ОБСЛУЖИВАНИЮ

            КЛИЕНТОВ  СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО  БАНКА .

 

 

 При переходе банков к работе в условиях рыночных от-

ношений , межбанковская конкуренция возрастает , значение

так называемых прочих операций Сбербанка.Прочие операции

направлены на диверсификацию услуг , предоставляемых кли-

ентам помимо пластиковых карт и валютного обслуживания , и

на этой основе  - расширение клиентуры , повышение прибы -

льности и ликвидности банка .Развитие прочих операций со -

ответствует тенденции к универсализации деятельности 

банков , стремлению максимально полно удовлетворить спрос

клиентуры на деловые услуги .

 

 К прочим операциям Сбербанка относятся :

 

 ~ услуги по предоставлению населению индивидуальн -

    ых сейфов во временное пользование ;

 ~ выдача гарантий для получения третьими лицами

    банковских услуг ;

 ~ консультационные услуги ;

 ~ операции по продаже и выплате выигрышей по биле -

    там лотерей " Ветеран-герой "," Святая Русь ", " Пари -

    Париж " ;

 ~ через отделения Сбербанка ( некоторые ) ведется

    продажа нумизматических золотых и серебряных

    монет ;

 ~ второстепенные платные услуги:

 

 

 

 

 ~ брокерские операции по купле и продаже ценных бу -

    маг на вторичном рынке - 0,25-0,5 % от суммы сделки ;

 ~ информационно ( посреднические ) услуги , которые

   предполагают подбор учредителей , участников обмен-

   ных операций ;

 ~ информационно справочные услуги , в частности по -

    мощь в розыске сумм , наведение справок в архиве

    банка ;

 ~ создание банковских школ , центров переподготовки ,

    подготовка кадров для других коммерческих банков .

 ~ продажа тенге ( казахской валюты ) ;

 Изучение опыта западных стран дает возможность

определить пути развития прочих операций Сбербанка .

 

 

 

 

 ГЛАВА  3. ПРОБЛЕМЫ  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ 

                            ВАЛЮТНЫХ  ОПЕРАЦИЙ   

 

 

 

 3.1.

 

 

 

 В условиях ,когда на банковском рынке идет достаточно

жестокая борьба за привлечение клиентов от банка требуется

максимум изобретательности и разнообразия предлагаемых 

услуг . Как показывает зарубежный и отечественный опыт , для

вкладчиков важным стимулом служит уровень процентов , вып-

лачиваемых банками по вкладам , он представляет собой инс-

трумент управления процессами формирования денежных 

накоплений и одновременно средство в конкурентной борьбе

за пассивы .

 В настоящее время Сбербанк России предлагает клие -

нтам различные виды вкладов . Однако лишь некоторые из них

(краткосрочные депозиты , срочные с ежемесячным начисле -

нием дохода ) популярны , так как в условиях экономической

нестабильности не выгодно хранить деньги во вкладах на дли-

тельный срок . В мае 1998 года в ведены новые виды вкладов :

" Пополняемый Сбербанка России " ," Особый Сбербанка Рос-

сии ". Они по условиям очень удобны для клиентов и они начи-

нают пользоваться популярностью .

 Зарубежная банковская практика последних лет свиде -

тельствует о том , что банки , которые предоставляют клиентам

разнообразные услуги высокого качества , обычно имеют пре -

имущества перед банками с ограниченным набором услуг . В

настоящее время все большее число крупных западных банков

переходят на комплексное обслуживание клиентов . Это озна -

чает , что помимо расчетного , валютного , кредитного и кас -

сового обслуживания банки оказывают своим клиентам ряд 

других услуг , направленных на удовлетворение специфическ -

их потребностей каждого конкретного клиента . Поэтому при

разработке и введении новых видов вкладов надо учесть эти

предложения,не забывая и о доходности и ликвидности банка .

 В зарубежной практике важное место среди финансов -

ых услуг занимает обеспечение наиболее удобной формы 

платежа . Так , стремясь заинтересовать вкладчиков в хране -

нии сберегательных вкладов,банки США открывают НАУ-счета,

обеспечивающие возможность чековых расчетов .

 Другие счета ATS -счета позволяют клиенту в случае

исчерпания текущего вклада автоматически перечислять 

деньги на этот счет со сберегательного вклада .

 И так , для привлечения средств во вклады можно испо-

льзовать зарубежный опыт , в частности осуществлять :

 ~ разработку различных программ по привлечению

    средств клиентов ;

 ~ предоставлять клиентам - вкладчикам широкого спек -

    тра услуг , в том числе и не банковского характера

    ( например , элемент медицинского обслуживания ;

 ~ проведение широкой открытой рекламы ;

 ~ использование " тихой " целевой рекламы ( по почте ,

    телефону ) ;

 ~ использование высокой процентной ставки по вкладам

    инвестиционного характера с выплатой премии по

    окончании срока вклада ;

 ~ выплату постоянным вкладчикам премии " за верность

    банку " ;

 ~ использование счетов со смешанным характером

    функционирования типа НАУ , позволяющих оптими -

    зировать экономические интересы клиента и банка .

 

 

 

 3.2.

 

 

 

 Задача развития безналичных расчетов клиентов

чрезвычайно актуальна и сулит выгоды как в целом для госу -

дарства , так и для клиентов , а также для банковской системы 

и торговых ( бытовых ) организаций . В свете государственных

интересов развитие безналичных расчетов клиентов сократит

потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обра -

щения ( изготовление денежных знаков , их перевозка , хране-

ние и т.д. ) , а также позволит ускорить оборот денежных 

средств в хозяйстве . Кроме того , развитие безналичных рас -

четов через банки представляет собой расширение рынка 

платных услуг .

 Для населения развития безналичных расчетов привле-

кательно с точки зрения удобства осуществления расчетов за

товары ( услуги ) , повышения безопасности при расходовании

денежных средств . Для банковской системы расширение 

безналичных расчетов создает возможность привлечения 

дополнительных кредитных ресурсов и увеличения доходов

за счет развития новых видов платных услуг .

 Перспективным направлением развития и совершенст -

вования безналичных расчетов клиентов через банки является

внедрение новой техники и технологий в банковскую практику .

Известно , что крупнейшие зарубежные банки тратят на авто -

матизацию своей деятельности до 20 % ежегодной прибыли и 

таким образом сохраняют конкурентноспособность в обществе.

Естественно , что клиент хочет , чтобы процедура его общения 

с банком отнимала мининум времени и сил . Решить эту задачу

чрезвычайно сложно в нашей стране .

 В нынешней криминальной обстановке , когда носить с

собой крупные суммы наличных денег просто небезопасно ,

клиентам банка просто удобно рассчитываться за покупки , тем

более крупные , с помощью пластиковых карт . Но круг россиян

использующих пластиковые карточки , не слишком широк .И это

объяснимо . Не так уж много граждан , чей постоянный доход

позволяет пользоваться карточками , особенно инвалютными

межденародных платежных систем . У валютных карточек ,

по сравнению с отечественными , довольно высокие тарифы

на их выдачу и обслуживание и ими пользуются состоятельные

клиенты у которых довольно высокие доходы . 

 Сказывается неразвитая инфраструктура предприятий ,

оказывающих услуги клиентам .Большинство из российских 

преприятий , связи не готовы к расчетам с помощью пластико -

вых карт ,для этого у них нет соответствующего оборудования ,

плохо развита связь.Пользоваться карточками зачастую просто

неудобно , гораздо быстрее и выгоднее расплатиться нали -

чными . Очень сложно бывает обналичить деньги по карточке .

Если на Западе банкоматы стоят практически везде , куда 

может попасть клиент в любое время дня и ночи,то у нас банки

не могут позволить себе оставлять дорогостоящее оборудова -

ние без присмотра.Поэтому банкоматы устанавливают в самих 

банках , в дорогих магазинах , отелях . Их очень мало и доступ

к ним ограничен по времени . Банкомат в лучшем случае рабо -

тает 8-10 часов в день , он себя практически не окупает .

 Сбербанк использует Smart-Card, пластиковые карточки

со встроенной микросхемой.Главное преимущество таких карт

в том, что информация о состоянии счета владельца карты на-

ходится в самой карте , а не в компьютере процессенгового 

центра . Решение о возможности проведения платежа прини -

мается при общении с торговым терминалом непосредственно

в торговом зале . Вся процедура платежа занимает не более 

минуты. Основная проблема, возникающая при использовании

такой карты ,- это ее защита от несанкционированного доступа

к хранящейся в микропроцессоре информации . Создание 

такой карты обходится значительно дороже обычной магнитн -

ой карточки.Однако она полностью окупает себя при использо -

вании и с точки зрения удобства пользования , быстроты рас -

четов , и с точки зрения защищенности хранящейся в ней 

информации . 

 Несмотря на все трудности при внедрении нового спо -

соба безналичных расчетов , в России растет интерес 

клиентуры к пластиковым картам .

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Сбербанк был и остается для большинства клиентов

банком номер один , и вряд ли найдется человек , который не

пользовался бы его услугами хотя бы раз в месяц - при пере -

числении коммунальных платежей .

 Результаты  статистики свидетельствуют , что три чет -

верти всех средств , которые размещены населением в банко -

вских вкладах , приходятся на Сбербанк . К началу 1998 года

в учреждениях Сбербанка хранилось 80,3 % всех средств 

населения , против 61,3 % к началу 1997 года . Эта сумма

составляет 95,2 трлн.рублей.

 Не будет большим преувеличением сказать , что в реа -

лизации любой государственной финансовой программы , 

ориентированной на население , так или иначе участвует 

Сбербанк России .

 Конкурировать со Сбербанком по разветвленности фи -

лиальной сети не может ни один из российских коммерческих

банков : его структура насчитывает 75 территориальных упра -

влений , 1850 отделений и 29536 филиалов .

 Как специализированному финансовому институту ,

работающему со средствами населения , Сбербанку в России

также нет равных . Добавим к этому ,что ни один из российских

коммерческих банков не в состоянии конкурировать с ним по

величине активов , - и повышенное внимание к Сбербанку 

станет вполне объяснимым .

 В условиях перехода к рынку , когда идет конкуренция

за привлечение средств клиентов Сбербанку необходимо 

совершенствовать методы работы и прежде всего в области

управления сбережениями индивидуальных вкладчиков . Для 

вкладчиков важным стимулом служит уровень процентов ,  

выплачиваемых банками по вкладам , он представляет собой 

инструмент управления процессами формирования денежных

накоплений и одновременно средство в конкурентной борьбе

за пассивы .

 В настоящее время Сбербанк России предлагает клие -

етам различные виды вкладов . Однако лишь некоторые из них

( краткосрочные депозиты , срочные с ежемесячным начисле -

нием процентов ) пользуются популярностью , так как в уловиях

экономической нестабильности не выгодно хранить деньги во

вкладах на длительный срок . В мае 1998 года введены новые 

виды вкладов : " Пополняемый Сбербака России " , " Особый 

Сбербанка России " с неизменной процентной ставкой за 

установленный срок . 

 

 Вестник Сбербанка N 6 1997 г. Основные итоги деяте -

 льности Сбербанка за 1996 год.

 

 Банк проводит работу по упорядочению структуры дей -

ствующих вкладов для населения . Прекращен прием не 

пользующихся популярностью среди вкладчиков" Банкнотный "

" Валютная рента " .

 Сбербанк на всех этапах своего становления и разви -

тия проводил определенную работу по развитию безналичных

расчетов . При этом всегда преследовалось три основные 

цели :

 ~ добиться с помощью безналичных расчетов  роста

    вкладов населения ;

 ~ создать вкладчикам , пользующимся безналичными

    расчетами , дополнительные удобства при использо -

    вании услуг ;

 ~ содействовать сокращению налично-денежного

    оборота ;

 Сбербанк традиционно осуществляет прием коммуна -

льных услуг .В последнее время коммерческие банки стараясь

привлечь наличные деньги граждан начали осуществлять при -

ем платежей .

 При помощи безналичных расчетов вкладчики Сберба -

нка могут оплатить коммунальные услуги , налоговые , страхо -

вые и другие платежи в бюджет и другие организации . Пору -

чения могут быть выполнены Сбербанком как в разовом поря -

дке ,так и в течении продолжительного времени. Эти операции

сокращают объем наличных денег в обороте , они удобны для 

вкладчика . 

 Зарубежный опыт подсказывает , что основной путь

использования безналичных технологий применим в сфере 

услуг .

 Для повышения качества предоставляемых услуг и рас -

четов Сбербанк осуществляет переводы наличных денег и 

вкладов по клиринговой связи .Это быстро и очень удобно для

вкладчиков .

 Наиболее перспективным видом безналичных расчетов

являются микропроцессорные карточки для выплаты заработн-

ой платы , а также осуществления расчетов с предприятиями 

торговли и сферы услуг . Это можно видеть на примере Злато -

устовского отделения , которое предоставило кредит Админи -

страции города для погашения задолженности по зарплате

работников бюджетных организаций.Операции по пластиковым

картам , согласно договору , совершаются только по оплате 

товаров и услуг . Это удобно как для населения , торговых ор -

ганизаций и сферы услуг , также и для банка . Банк получает 

проценты по кредиту , увеличиваются остатки на счетах торго -

вых организаций и сферы услуг , так как эти организации нахо-

дятся на расчетно-кассовом обслуживании в этом банке . А это

в свою очередь , сводит на минимум отвлечение средств в дру-

гие коммерческие банки .

 Сбербанк ведет валютные счета клиентов,осуществляет

расчеты и перечисления в иностранной валюте , проводит 

операции по купле-продаже наличной валюты , конвертирует

рублевые средства с одновременным зачислением приобре -

тенной валюты на счета клиентов .

 В настоящее время в учреждениях Сбербанка открыто

1,5 миллиона валютных счетов , сумма вкладов на которых со -

ставила 2,3 млрд.долларов США .

 В учреждениях Сбербанка также используются плаcти -

ковые карты в валюте это ( VISA Classic , VISA Gold ) .

 Учреждения Сбербанка предоставляют населению

услуги по оплате и продаже дорожных чеков  " Tomas Cook " ,

" American Express " , а также по оплате дорожных чеков "VISA"

 Учреждения Банка активно осуществляют переводы

неторгового характера в пользу и по поручению клиентов . 

Основную долю в общем объеме таких операций составляют 

переводы грантов ( благотворительных премий ) института

" Открытое общество ",сумма которых превысила  15 млн. дол-

аров США .

 Зарубежная банковская практика последних лет свиде -

тельствует о том , что банки , которые предоставляют клиентам

разнообразные услуги высокого качества , обычно имеют

преимущества перед банками с ограниченным набором услуг .

В настоящее время все большее число крупных западных 

банков переходят на комплексное обслуживание клиентов .Это

означает , что помимо расчетного , кассового обслуживания 

банки оказывают своим клиентам ряд других услуг , направлен-

ных на удовлетворение специфических потребностей каждого

конкретного клиента .

 В основе разработки и внедрении новых финансовых

продуктов и услуг Сбербанк придерживается двух основных 

принципов : их рентабельности для банка и привлекательности

для клиентов . К таким услугам относятся :

 ~ услуги по предоставлению клиентам индивидуальных

    сейфовых ячеек во временное пользование ;

 ~ консультационные услуги ;

 ~ через отделения Сбербанка (некоторых) идет продажа

    нумезматического коллекционного материала в виде

    серебрянных и золотых монет ;

 ~ второстепенные платные услуги :

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     Федеральный Закон " О банках и банковской деятельности "

от 3 февраля 1996 г. // Деньги и кредит , 1996 , N 2 .

     Инструкция N 27 " О порядке организации работы обменных

пунктов на территории Российской Федерации  , совершения и

учета валютно - обменных операций уполномоченными банка -

ми " // Москва 27 февраля 1995 г.

     " Деловой партнер " N 8 1998 . " Тенденции развития банко -

вской системы России " .

      Осипова .Ю.М. " Основы предпринимательского дела " , //

Москва АО " МП ТРИТОН " 1996 г.

       Кузьминова О.А. " Оформление валютных операций " , //

Москва АО " ПРИОР " 1995 г.

      U.E.P.S."Универсальная Электронная Платежная Система "

1998 г.

      " Тарифы Сбербанка России по выпуску и обслуживанию 

Международных пластиковых карт " протокол N 62 & 8 от 13

января 1998 г.

      Инструкция N 299 " О порядке совершения операций с 

международными банковскими картами в учреждениях Сбере-

гательного банка Российской Федерации ( Эмиссия ) " // Моск -

ва 1997 г.

      " Основы операционной работы по пластиковым картам " 

 // Деньги и кредит , 1997 г, N 2 .

      " Валютный режим России : плюсы и минусы " // Банковское

дело , 1997г , N 10 .

      " Иностранные инвестиции по нефинансовому сектору " //

Банковское дело ,1997г. N 12.

     "О политике валютного курса"// Деньги и кредит ,1997г , N 11

      " Денежно -кредитная и валютная политика  Канады : при -

нципы и инструменты " // Деньги и кредит , 1997 г , N 3 .

      " Проблемы организации службы внутреннего контроля в 

коммерческом банке " // Банковское дело , 1998 г , N 4 .

      " Основные итоги деятельности Сберегательного банка  

Российской Федерации за 1996 год " // Вестник БАШСБЕРБАНКА ,

1996 г .