Содержание

Введение

Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора

1.1. Правовая природа кредитного договора

1.2. Форма и содержание кредитного договора
Глава 2 Заключение и прекращение кредитного договора

2.1. Порядок заключения кредитного договора и его исполнение

2.2. Недействительность кредитного договора

2.3. Расторжение (изменение) кредитного договора
Глава 3. Виды кредитного договора

3.1. Банковский кредит

3.2. Коммерческий, потребительский, государственный и ростовщический кредиты

3.3. Международный кредит
Судебная практика.
Заключение

Список использованных источников.
Введение
Большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая - оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д.

Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли - продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д. Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться к кредитным организациям.. Аналогичное положение может сложиться и в отношениях между организациями - юридическими лицами. Однако содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъектов, участвующих в таких обязательствах. При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности. Организации - юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.

На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление. Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.

Данное положение учтено Гражданским кодексом РФ, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа. В настоящей работе поставлена цель изучения экономической и юридической стороны кредитного договора. Для реализации поставленной цели поставлены следующие задачи: рассмотреть особенности правового регулирования заключения кредитного договора, рассмотреть существующие виды кредитных договоров.

Объектом научного анализа настоящей работы является договор кредита как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности. Предметная направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников. Целью представленной работы предполагается решить следующие задачи:

- раскрыть термин кредитного договора;

- определить содержание и признаки договора кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;

- рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договора кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора;

рассмотрение отдельных разновидностей кредитного договора.
Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора
 1. Правовая природа кредитного договора
Рыночная экономика - это договорные отношений между равноправными и равноответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заемщики. Они оформляют кредитный договор. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Поэтому можно сказать, что кредитный договор относится к типу хозяйственных договоров. Особенностью договорных отношений в сфере кредита является то, что один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик; кредитор и заемщик могут меняться местами.
Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Прежде всего, договор займа реальный, тогда как кредитный договор консенсуальный. предметом займа выступает исключительно валюта Российской Федерации либо иные вещи, определяемые родовыми признаками, тогда как в кредитных отношениях предметом кредита может быть валюта РФ либо иностранная валюта. Предметом договора займа не может выступать иностранная валюта в силу того, что сделки с иностранной валютой могут осуществлять лишь уполномоченные банки, и с другой стороны в отличие от кредита, предметом займа могут выступать иные вещи, отличные от денег, определяемые родовыми признаками. Предметом договора займа не может являться индивидуально определенная вещь в силу того, что нельзя передать в собственность вещь, определяемую индивидуальными признаками с условиями возврата точно такой же вещи в будущем. Данная конструкция предусмотрена в ГК РФ как договор безвозмездного пользования (ссуды).

Один из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор, - это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями любого договора являются следующие условия:

- условие о предмете договора;

- условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также

- все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В настоящей статье рассмотрим, какие существенные условия должен содержать кредитный договор, чтобы считаться заключенным.
Я считаю, что для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет.

Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года). Кредитный договор не заключается на условиях "до востребования", как обычный договор займа. Будучи возмездным видом займа, он может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.
Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода.
    При этом вопрос о том, является ли условие о нем существенным условием в силу указания закона, остается дискуссионным. Как известно, ст. 30 Закона о банках предписывает указывать в договоре среди прочих его условий сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее в силу приоритета ГК РФ перед положениями иных законов, регулирующими гражданские правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным. Оно определимо, и, если срок возврата кредитным договором не установлен, то, как и в договоре займа, он может быть определен на основании положений ГК РФ.
   В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита "до востребования". В банковской практике такой кредит больше известен под названием онкольной ссуды.
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенность - возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита, например, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законом или договором. Договором может быть установлена обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные отказом от получения кредита полностью или в части.
Существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Однако некоторые авторы считают, что "при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения банка ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком основной суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ)"
Для кредитора в кредитном договоре было бы неразумно ожидать, что заемщик в любой момент располагает суммой, достаточной для погашения долга. Более того, при определенных обстоятельствах такие действия могут свидетельствовать о недобросовестности со стороны банка.
Стороны кредитного договора - заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием "стороны кредитного договора" в отечественной юридической литературе используется также понятие "субъекты банковского кредитования". Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом.

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством.
Основная обязанность кредитора - предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Форма договора установлена в ст. 820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах - два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета. Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита - открытие ссудного счета (в банке - кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике - это единовременный платеж, "уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита".
Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: "кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика". Спорным на практике может стать вопрос: с какого дня вступают в силу новые проценты? По мнению ряда специалистов, этот срок необходимо привязать не к моменту отправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а связать со сроком "через какое-то время".

Кредиты делятся на краткосрочные (до года), среднесрочные (от года до трех лет) и долгосрочные (от трех до пяти лет). Некоторые выделяют лишь краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свяше одного года). Валютные кредиты, как правило, являются краткосрочными, что обусловлено обслуживанием внешнеторговых операций и связано с ограничением валютного риска.

Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита (ст.821 ГК РФ).

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Право отказа от кредита у заемщика сохраняется установленного кредитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств - непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи с этим возникает вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. "…ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка. В связи с данной проблемой появилось, по крайней мере, две точки зрения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как увеличение риска невозврата кредита

В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным.
2. Форма и содержание кредитного договора
В действующем Гражданском кодексе нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора предоставить кредит, получили развитие в п.2 главы 42.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК)[1]. Итак, кредитный договор - консенсуальный, безусловно возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.
Договор считается заключенным  в письменной форме (ст.160 ГК РФ), если он заключен путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими договор. Второй вариант заключения договора в письменной форме - обмен документами посредством телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст.434 ГК РФ). третий вариант заключения договора в письменной форме является совершение лицом, получившим оферту, в срок. установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, если иное не предусмотрено законом. Иными правовыми актами или не указанно в оферте. В соответствии с о ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О третьем варианте часто забывают, по мнению М.И. Брагинского выдача кредитов на основе открытой кредитной линии допускается только путем совершения письменного кредитного договора. однако заявление, переданное заемщиком банку или посланное, (например. по факсу), будет  считаться  офертой если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора  в письменной форме.

         Несовершение простой письменной формы сделки лишает стороны права, как правило в случае спора ссылаться на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства, однако в случаях, прямо указанных в законе несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Это последствие имеет место при заключении кредитного договора.

         Стороны по соглашению между собой могут предать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной сделки влечет ее ничтожность (ст.165 ГК РФ). В банковской практике нотариальное оформление кредитного договора,  как правило, не встречается.[2]
       Ни законодательство, ни банковская практика не исключают возможности заключения сторонами кредитного договора путем выработки его условий по совместному волеизъявлению сторон. Более того, в случаях, когда речь идет о крупных кредитах и выгодных для банков заемщиках, банки охотно отступают от своих же типовых форм кредитного договора. Следовательно, в данном случае имеет место использование различных способов и средств заключения кредитного договора, которые относятся к области техники договорной работы.
Возвратность  - принцип банковского кредитования, представляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на условиях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвращена либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита считается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации.
Кредитная организация имеет право требовать исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности, принимая для этого любые установленные законодательством меры.

Платность банковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Банки фактически продают имеющиеся в их распоряжении денежные средства путем размещения в качестве кредита. Плата в виде процентов за эти денежные средства составляет основную часть прибыли кредитной организации.
Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки ЦБ РФ, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Так, чем больше срок, на который предоставляется кредит, тем выше процентная ставка по кредитному договору и наоборот, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже плата. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского:
в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг; предоставляется исключительно в товарной форме; ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;
средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени;
при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.
В зарубежной практике коммерческий кредит получил исключительно широкое распространение. Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям. В России эта форма кредитования до последнего времени была ограничена сферой обращения. В других отраслях ее распространению объективно препятствовали такие факторы, как высокие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей, недостатки конкретного права.

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:
кредит с фиксированным сроком погашения;
кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
Главный отличительный признак потребительского кредита - целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего - жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

Потребительское кредитование нашло адекватное отражение в европейских странах. В Российской Федерации потребительское кредитование пока не получило адекватного законодательного регулирования, не смотря на развитие рынка потребительского кредитования[5].
Основной признак государственного кредита - непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:
конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;
коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.
Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.
Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.
Ростовщический кредит. Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120-180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.
3.3. Международный кредит
Международный кредит - это предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты %, преимущественно в виде займов.
Средства для международного кредита мобилизуются на Международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счет использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций. Размер кредита и условия его представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.
Международный кредит в современной практике по срокам подразделяются на:
- краткосрочный (до 1 года),
- среднесрочный (от 1 до 10 лет),
- долгосрочный (свыше 10 лет).
Международный финансовый капитал и международные валютные отношения во внешнеэкономических связях РФ
С точки зрения обеспечения он делится на обеспеченные кредиты (товарами, коммерческими документами и другими ценностями) и необеспеченные (бланковые).
По форме кредиты подразделяются на товарные и валютные. В зависимости от того, кто является кредитором, различают частные кредиты, правительственные, кредиты международных и региональных организаций.
С точки зрения объектов кредитования международные делятся на финансовые и коммерческие.
Рассмотрим их.
а) Частные кредиты - это материально-денежные средства, которые представляются частными фирмами и банками и подразделяются соответственно на фирменные и банковские (преобладают).
б) Правительственные кредиты (межправительственные, государственные займы) предоставляются правительственными кредитными учреждениями. Например, экспортно-импортным банком США. Обычно они предоставляются на более льготных условиях, чем частные: могут предоставляться беспроцентными, на срок в несколько десятков лет с большим льготным периодом перед началом выплаты кредита, могут быть в виде субсидии (даров), то есть безвозвратными, они бывают чаще всего целевыми (на приобретение определенных видов товаров, на осуществление конкретных объектов экономического развития) или имеют связывающую оговорку, определяющую в общем виде цели кредита.
в) Кредиты международные и региональных организаций предоставляются преимущественно через МВФ, группу МБРР через региональные банки развития развивающихся стран. Европейский инвестиционный банк и другие кредитно-финансовые институты ЕС. Причем МВФ и МБРР выступают не только как крупные кредиторы, но и как координаторы международного кредита развитых стран.
Финансовые кредиты - это предоставление средств в денежно-валютной форме. Одной из форм финансовых кредитов являются облигационные займы, размещаемые иностранными заемщиками на международном и национальных рынках ссудного капитала с помощью банков. Финансовые кредиты могут представляться в валютах страны-кредитора (Германия - марки) и страны-должника, а также в третьих валютах или в нескольких валютах, как это бывает на еврорынке, когда заем размещается одновременно в нескольких странах.
Государство участвует в Международном кредите развитых стран не только как заемщик и кредитор, но и как гарант. Например, широко практикуется государственное гарантирование экспортных кредитов. Используются различные формы государственного и международного регулирования международных кредитов, в частности - межправительственные и джентльменские соглашения об условиях экспортных кредитов.
Функции международного кредита выражают особенности движения ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. В их числе:
1. Перераспределение ссудного капитала между странами для обеспечения потребностей расширенного воспроизводства. Тем самым кредит содействует выравниванию национальной прибыли в среднюю прибыль, увеличивая ее массу.
2. Экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей.
3. Ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов.
4. Регулирование экономики.
Выполняя эти взаимосвязанные функции международный кредит играет двойную роль в развитии производства: положительную и отрицательную. С одной стороны, кредит обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда. С другой стороны, международный кредит усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе.
Границы международного кредита зависят от источников и потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок. Нарушение этой объективной границы порождает проблему урегулирования внешней задолженности стран-заёмщиц. В их числе - развивающиеся страны, Россия, другие государства СНГ, страны Восточной Европы и т. д.
Двоякая роль международного кредита в условиях рыночной экономики проявляется в его использовании как средства взаимовыгодного сотрудничества стран и конкурентной борьбы.
Формы международного кредита можно классифицировать следующим образом:
1. по назначению:
·        коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю товарами и услугами;

·        финансовые кредиты, используемые для инвестиционных объектов, приобретения ценных бумаг, погашения внешнего долга, проведения валютной интервенции центральным банком;

·        промежуточные кредиты для обслуживания смешанных форм экспорта капиталов, товаров, услуг (например, инжиниринг);
2. по видам:
·        товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа);

·        валютные (в денежной форме);
3. по технике предоставления:
·        наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика;

·        акцептные в форме акцепта (согласия платить) тратты импортером или банком;

·        депозитные сертификаты;

·        облигационные займы, консорциональные кредиты и др.;
4. по валюте займа:
·        международные кредиты в валюте либо страны-должника, либо страны-кредитора, либо третьей страны, либо в международных счетных валютных единицах;
5. по срокам:
·        сверхсрочные (суточные, недельные, до трех месяцев)

·        краткосрочные кредиты (от одного дня до одного года, иногда до восемнадцати месяцев);

·        среднесрочные (от одного года до пяти лет);

·        долгосрочные (свыше пяти лет).
Если краткосрочный кредит пролонгируется (продлевается), он становится средне- и иногда долгосрочным. В процессе трансформации краткосрочных международных кредитов в ссуды на более длительный срок участвует государство в качестве гаранта. Для удовлетворения потребностей экспортеров в ряде стран (Великобритании, Франции, Японии и др.) создана при поддержке государства специальная система средне- и долгосрочного кредитования экспорта машин и оборудования. Долгосрочный между' народный кредит (практически до десяти-пятнадцати лет) предоставляют прежде всего специализированные кредитно-финансо-вые институты - государственные и полу государственные;
6. по обеспечению:
·        обеспеченные кредиты;

·        бланковые кредиты.
В качестве обеспечения используются товары, коммерческие и финансовые документы, ценные бумаги, недвижимость, другие ценности, иногда золото. Например, Италия, Уругвай, Португалия (в середине 70-х гг.), некоторые развивающиеся страны (в 80-х гг.) использовали международные кредиты под залог части официальных золотых запасов, оценивающихся по среднерыночной цене. Бланковый кредит выдается под обязательство (вексель) должника погасить его в срок.
В зависимости от категории кредитора различаются международные кредиты:
·        фирменные (частные) кредиты;

·        банковские кредиты;

·        брокерские кредиты;

·        правительственные кредиты:

·        смешанные кредиты, с участием частных предприятий (в том числе банков) и государства;

·        межгосударственные кредиты международных финансовых институтов.
Фирменный (частный) кредит предоставляется экспортером иностранному импортеру в виде отсрочки платежа (от двух до семи лет) за товары. Он оформляется векселем или по открытому счету. При вексельном кредите экспортер выставляет переводной вексель (тратту) на импортера, который акцептует его при получении коммерческих документов. Кредит по открытому счету основан на соглашении экспортера с импортером о записи на счет покупателя его задолженности по ввезенным товарам и его обязательстве погасить кредит в определенный срок (в середине или конце месяца). Такой кредит применяется при регулярных поставках и доверительных отношениях между контрагентами.
К фирменным кредитам относится также авансовый платеж импортера. Покупательский аванс (предварительная оплата) является не только формой кредитования иностранного экспортера, но и гарантией принятия импортером заказанного товара (например, ледокола, самолета, оборудования и др.), который трудно продать.
Банковские международные кредиты предоставляются банками экспортерам и импортерам, как правило, под залог товарно-материальных ценностей, реже предоставляется необеспеченный кредит крупным фирмам, с которыми банки тесно связаны. Общепринято создавать банковские консорциум, синдикаты, пулы для мобилизации крупных кредитных ресурсов и распределения риска. Банки экспортеров кредитуют не только национальных экспортеров, но и непосредственно иностранного импортера: кредит покупателю активно развивается с 60-х гг. Здесь выигрывает экспортер, так как своевременно получает инвалютную выручку за счет кредита, предоставленного банком экспортера покупателю, а импортер приобретает необходимые товары в кредит.
Крупные банки предоставляют акцептный кредит в форме акцепта тратты. При этом акцептант становится непосредственным плательщиком по векселю, но за счет средств должника (трассата акцептном рынке акцептованные переводные векселя в разных валютах свободно продаются.
Брокерский кредит - промежуточная форма между фирменным и банковским кредитами. Брокеры заимствуют средства у банков; роль последних уменьшается.
Межгосударственные кредиты предоставляются на основе межправительственных соглашений. Международные финансовые институты ограничиваются небольшими кредитами, которые открывают доступ заемщикам к кредитам частных иностранных банков.
С 80-х гг. активно развивается проектное финансирование (кредитование) совместно с несколькими кредитными учреждениями (иногда до 200) без привлечения средств из государственного бюджета.
Специфической формой кредитного обслуживания внешнеэкономических связей являются операции по лизингу, факторингу, форфетированию.
Лизинг - соглашение об аренде движимого и недвижимого имущества сроком от трех до пятнадцати лет. В отличие от традиционной аренды объект лизинговой сделки выбирается лизинго-получателем, а лизингодатель приобретает оборудование за свой счёт. Срок лизинга короче срока физического износа оборудования. По истечении срока лизинга клиент может продолжать аренду на льготных условиях или купить имущество по остаточной стоимости. В мировой практике лизингодателем обычно является лизинговая компания, а не коммерческий банк.
Факторинг - покупка специализированной финансовой компанией всех денежных требований экспортера к иностранному импортеру в размере до 70 - 90 % суммы контракта до наступления срока их оплаты; факторинговая компания кредитует экспортёра на срок до 120 дней. Благодаря факторинговому обслуживанию экспортер имеет дело не с разрозненными иностранными импортерами, а с факторинговой компанией.
Форфетирование - покупка банком или форфетором на полный срок на ранее оговоренных условиях векселей (тратт), других финансовых документов. Тем самым экспортер передает форфетору коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортера. В результате продажи портфеля долговых требований упрощается структура баланса фирмы-экспортера, сокращаются сроки инкасации требований, бухгалтерские и административные расходы.
Судебная практика.
При заключении или реализации заключенного договора между сторонами могут возникнуть разногласия, касающиеся смысла и содержания того или иного договорного условия. В таких случаях появляется необходимость в правомерном толковании положений договоров, которое помогает привести в соответствие реальную волю сторон договора с внешней формой ее выражения.
Если участники оказались не в состоянии урегулировать возникшие разногласия по взаимному соглашению и прийти к единому толкованию договора, спор передается на рассмотрение суда.

Причинами возникновения спора могут служить различные обстоятельства, среди которых такие явления как:
- Недобросовестность одного из контрагентов по договору:
Например, открытое акционерное общество "БАНК УРАЛСИБ" (далее Банк) обратилось в Арбитражный суд Кемеровской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Талан" (далее Общество) о взыскании 284 393, 46 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами в период с 19.02.2006 по 19.02.2009.

Исковые требования мотивированы теми обстоятельствами, что в течение длительного времени ответчиком не исполнялось решение Юргинского городского суда от 05.01.2004 по делу N 2-156/04 о взыскании с Общества в пользу Банка 842 646 рублей кредитного долга и статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заявитель оспаривает правомерность начисления процентов за пользование чужими денежными средствами на проценты за пользование кредитом.
Полагает, что при вынесении обжалуемых решений арбитражными судами обеих инстанций не учтены доводы ответчика о причинах невозможности погашения ответчиком долга в период до 19.02.2009 и считает, что выводы арбитражного суда о бездоказательности доводов ответчика по этому вопросу не соответствуют фактическим обстоятельствам по делу. Общество доказало суду, что в период с 2004 по 2009 годы судебными приставами-исполнителями не принималось никаких мер по реализации арестованного у Общества имущества, что ответчик подтверждал копией решения Юргинского суда от 29.03.2005 N 2063/05.

Также арбитражным судом при применении к Обществу ответственности, предусмотренной статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, не учитывалось поведение Банка, который располагал сведениями об отсутствии денежных средств у должника (Общества), тем не менее, не решал вопрос о погашении долга посредством обращения взыскания на заложенное имущество и не понуждал к этому судебных приставов-исполнителей.

Также заявитель считает, что арбитражными судами не учтены и те обстоятельства, что Банк вплоть до 28.05.2008 не принимал каких-либо мер по процессуальному установлению своего правопреемства в отношении задолженности Общества.

В связи с этим полагал, что арбитражный суд первой инстанции при рассмотрении заявленных истцом требований не исследовал и не рассматривал вопрос о просрочке кредитора (Банка), а выводы арбитражного апелляционного суда по этому вопросу считал не основанными на фактах, доказательствах и правильном применении норм материального права. В частности, считал, что в силу положений статей 382 (п. 3), 385 (п. 1), 406 (п. 1) Гражданского кодекса Российской Федерации и с учетом разъяснений, содержащихся в совместном постановлении Пленумов Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.98, арбитражный суд должен был признать кредитора (Банк) просрочившим, что освобождало должника (Общество) от уплаты процентов за просрочку исполнения обязательства вплоть до 23.05.2008.

Учитывая названные в кассационной жалобе обстоятельства, заявитель считал, что арбитражными судами обеих инстанций при рассмотрении данного дела нарушены статьи 2, 6, 7, 13, 64, 65, 69, 71, 168 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, неправильно применены статьи 382, 385, 386, 406, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации не учтены разъяснения, содержащиеся в совместных постановлениях Пленумов Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 6/8 и N 13/14.

Законность принятых по делу и обжалуемых ответчиком решений проверена Федеральным арбитражным судом Западно-Сибирского округа в соответствии с правилами статей 274, 284 и 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Основания для удовлетворения кассационной жалобы судом кассационной инстанции не установлены, поскольку арбитражным судом первой инстанции принято правильное решение о правомерности исковых требований, законность которого подтверждена арбитражным апелляционным судом.

Из материалов настоящего дела видно, что 05.01.2004 в рамках гражданского дела N 2-156/04 решением Юргинского городского суда в пользу ОАО "Кузбассугольбанк" с ООО "Талан" и поручителя И.В.В. солидарно взыскана задолженность по кредитному договору N 02/178-К-Ю от 29.07.2002 в сумме 818 082 рублей и проценты за пользование кредитом 12 112 рублей, всего 830 194 рубля.

В связи с реорганизацией ОАО АКБ Кузбассугольбанк" в форме присоединения к ОАО "БАНК УРАЛСИБ" по заявлению взыскателя Юргинской городской суд 27.03.2008 произвел замену истца по делу N 2-156/04 на ОАО "БАНК УРАЛСИБ".

Во исполнение данного решения 100 980 рублей Общество погасило ОАО "Кузбассугольбанк" 28.04.2004, остальная денежная сумма 729 214 рублей перечислена правопреемнику первоначального кредитора ОАО "БАНК УРАЛСИБ" 19.02.2009.

Длительная просрочка в исполнении судебного решения (более 5 лет) позволила Банку в соответствии с правилами статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации начислить должнику проценты за пользование чужими денежными средствами и обратиться за их принудительным взысканием в арбитражный суд.

Рассматривая заявленные требования, арбитражный суд первой инстанции и арбитражный апелляционный суд указали на правомерность требований истца.

Суд кассационной инстанции принятые по делу решения считает правильными и основанными на положениях статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Что касается доводов кассационной жалобы, то они не принимаются во внимание в силу своей ошибочности.

Перемена прав кредитора к другому лицу регулируется главой 24 Гражданского кодекса Российской Федерации, в статьях 384, 387 которого указано, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права и что права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании, в частности, универсального правопреемства в правах кредитора. Для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется и если должник не будет уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Таким образом, из содержания названных статей Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что состоявшаяся в 2005 году реорганизация банка-кредитора для должника не являлась препятствием в исполнении судебного решения и при отсутствии извещения о состоявшемся правопреемстве должник вправе был исполнить спорное денежное обязательство прежнему кредитору и это исполнение в силу закона считалось бы исполнением надлежащему кредитору.

Доказательств того, что в период реорганизации с 2005 по 2008 годы Обществом принимались какие-либо меры по исполнению решения суда общей юрисдикции от 05.01.2004, ответчик арбитражному суду не представил.

Не могут быть приняты во внимание и доводы кассационной жалобы, касающиеся вопроса исполнения судебного решения за счет реализации заложенного должником имущества, поскольку параграф 3 главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает право (а не обязанность) кредитора при неисполнение должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, т.е. законодатель наделили кредитора правом самому определять, за счет кого из солидарных должников он намерен погасить денежное обязательство.

Не принимается во внимание и ссылка кассатора на пункт 10 совместного постановления Пленумов Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.98 в редакции от 04.12.2000, поскольку Общество не представило доказательств того, что первоначальный или новый кредитор может считаться просрочившим, поскольку отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение, в данном случае денежное, или, что кредитор не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. А поскольку у кредитора отсутствовала обязанность требовать исполнения от других солидарных должников и своим правом требовать исполнения спорного денежного обязательства от лиц, обеспечивших данное обязательство, кредитор не воспользовался, то у арбитражного суда не имелось оснований считать Банк просрочившим обязательство.

Следует признать ошибочными и доводы кассатора о том, что на сумму процентов за пользование кредитом не могут начисляться проценты за пользование чужими денежными средствами, поскольку проценты за пользование кредитом и проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеют разную правовую природу. Проценты за пользование кредитом составляют непосредственно кредитный долг, а проценты за пользование чужими денежными средствами являются, ничем иным, как ответственностью за неисполнение денежного обязательства.[6]
Я считаю, что названные ответчиком в кассационной жалобе нормы материального права арбитражным судом обеих инстанций применены правильно и при вынесении обжалуемых решений судом не допущено нарушений указанных в жалобе норм процессуального права, что и повлекло отказ в удовлетворении кассационной жалобы.
- Нарушение существенных условий договора (например, срока возврата):
Банк ВТБ (открытое акционерное общество) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ОАО "Технологии добычи нефти и инвестиции" о взыскании основного долга в размере 200 000 000 долларов США, процентов за пользование кредитом за период с 09.09.2006 по 27.04.2009 в размере 16 620 522,77 долларов США, неустойки за нарушение срока возврата суммы кредита в размере 420 000 долларов США за период с 21.04.2009 по 27.04.2009, неустойки за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 530 360,10 долларов США за период с 16.02.2009 по 27.04.2009 года.

Исковые требования предъявлены на основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и обоснованы ненадлежащим исполнением ОАО "Технологии добычи нефти и инвестиции" как заемщиком обязательств перед кредитором по кредитному соглашению от 08.09. по досрочному возврату суммы займа на основании требования Банк ВТБ (ОАО), оформленного письмом от 24.03. в связи с наступлением условий, предусмотренных в п. 11.1 кредитного соглашения от 08.09.2006 между истцом и ответчиком.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 05.10.2009 года по делу N А40-65540/09-58-482 исковые требования Банка ВТБ (ОАО) были удовлетворены частично. Арбитражный суд первой инстанции взыскал с ОАО "Технологии добычи нефти и инвестиции" в пользу истца задолженность в размере 217 270 522,77 долларов США, состоящей из основного долга в размере 200 000 000 долларов США, процентов за пользование кредитом за период с 09.09.2006 по 27.04.2009 в размере 16 620 522,77 долларов США, неустойки по основному долгу за период с 21.04.2009 по 27.04.2009 в размере 400 000 долларов США, неустойки по процентам за период с 16.02.2009 по 27.04.2009 в размере 250 000 долларов США по курсу Центрального банка Российской Федерации на день исполнения судебного акта.

В остальной части исковые требования были оставлены без удовлетворения.

ОАО "Технологии добычи нефти и инвестиции" подало кассационную жалобу, полагая, что выводы арбитражных судов первой и апелляционной инстанции не соответствуют установленным по делу обстоятельствам и представленным в материалы дела доказательствам.

В обоснование доводов кассационной жалобы заявитель ссылается на то, что перечень оснований для требования кредитора о досрочном исполнении обязательств заемщиком по договору займа установлен законом (ст.ст. 811, 813, 814 ГК РФ) и является исчерпывающим.

ОАО "Технологии добычи нефти и инвестиции" указывает на то, что срок исполнения данного обязательства в настоящее время не наступил.

08.09.2006 года между истцом (кредитор) и ответчиком (заемщик) заключено кредитное соглашение от 08.09.2006 по условиям которого кредитор обязался предоставить ответчику денежные средства частями и в порядке, установленном соглашением, в пределах 200 000 000 долларов США, а ответчик, в свою очередь, обязался возвратить полученную денежную сумму и произвести окончательное погашение задолженности в день, наступающий через 54 месяца со дня подписания соглашения, но не ранее 27.02.2011, а также уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 9 процентов годовых, начисляемые на непогашенную сумму кредита с даты предоставления кредита и до 31.12.2008 года, а с 01.01.2009 и до даты окончания погашения по ставке 11,81% годовых за пользование кредитом.

График выплаты процентов по кредиту сторонами установлен в дополнительных соглашениях к кредитному соглашению.

В соответствии с п. 10.10.2 кредитного соглашения на просроченную задолженность по основному долгу по кредитной линии и до даты ее окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать неустойку в размере 0,03% за каждый день просрочки. На просроченную задолженность по процентам заемщик обязуется оплачивать неустойку в размере 0,06% за каждый день просрочки (п. 10.10.3 кредитного соглашения).

В п. 11.1 кредитного соглашения содержится согласованное сторонами условие о том, что Банку ВТБ (ОАО) как кредитору предоставлено право по своему усмотрению, предварительно известив заемщика, потребовать досрочного исполнения ответчиком его обязательств в полном объеме в случае (с учетом дополнительных соглашений) наступления одного из перечисленных в подп.подп. 1 - 16 п. 11.1 кредитного соглашения событий, в том числе, в случае если кредитор (истец) не получит любой из причитающихся ему по кредитному соглашению платежей в дни, установленные в соглашении (подп. 5 п. 11.1 кредитного соглашения) и в других прямо оговоренных сторонами случаях.

Как усматривается из материалов дела и установлено судами, ОАО "Технологии добычи нефти и инвестиции" как заемщиком допущена просрочка уплаты процентов по предусмотренному кредитным соглашением графику уплаты процентов и по состоянию на 10.03.2009 на стороне ответчика образовалась задолженность по выплате процентов в размере 13 514 330, 98 долларов США. Кроме того, заемщиком в соответствии с заключенным между сторонами кредитным соглашением не был произведен первый платеж в погашение основного долга 15.02.2009 г.

Как усматривается из материалов дела и установлено арбитражными судами, Банк ВТБ (ОАО) реализовал свое право потребовать от заемщика - ответчика досрочного исполнения им в полном объеме обязательств по кредитному соглашению, предусмотренное п. 11.1 кредитного соглашения, направив ответчику требование, оформленное письмом от 24.03.2009, об исполнении заемщиком обязательств по кредитному соглашению в полном объеме, истребовав тем самым к возврату досрочно и сумму займа.В письме от 24.03.2009 кредитор предложил ответчику в течение 14 дней календарных дней с момента его получения исполнить в полном объеме все обязательства, вытекающие из кредитного соглашения.

Из материалов дела следует, что указанное требование Банка ВТБ (ОАО), оформленное письмом от 24.03.2009 N 571-АК, получено ответчиком 06.04.2009 г.

Требование Банка ВТБ (ОАО), оформленное письмом от 24.03.2009 N 571-АК, о досрочном исполнении в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному соглашению основано на согласованном сторонами в пункте 11.1 кредитного соглашения условии.

Из условий п. 11.1 кредитного соглашения следует, что Банку ВТБ (ОАО) как кредитору предоставлено право по своему усмотрению, предварительно известив заемщика, потребовать досрочного исполнения ответчиком его обязательств в полном объеме в случае (с учетом дополнительных соглашений) наступления одного из перечисленных в подп.подп. 1 - 16 п. 11.1 кредитного соглашения событий, в том числе, в случае если кредитор (истец) не получит любой из причитающихся ему по кредитному соглашению платежей в дни, установленные в соглашении (подп. 5 п. 11.1 кредитного соглашения).

С учетом приведенного выше условия кредитного соглашения, наступление лишь одного данного обстоятельства - просрочки ОАО "Технологии добычи нефти и инвестиции" платежей по процентам за пользование заемными средствами по кредитному соглашению, - является самостоятельным и достаточным основанием для предъявления Банком ВТБ (ОАО) как кредитором требования о полном досрочном исполнении заемщиком - ОАО "Технологии добычи нефти и инвестиции" всех принятых по сделке обязательств.

В рассматриваемом случае следует учитывать положения ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны свободны в определении условий договора. В соответствии со ст.ст. 1 и 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актам.

Следовательно, в силу ст. 421 ГК РФ в гражданско-правовые отношения субъекты хозяйствования вступают по своей воле и в своем интересе, руководствуясь принципом свободы договора. При этом, согласно ст. 2 ГК РФ предпринимательская деятельность осуществляется на свой страх и риск и, соответственно, при вступлении в гражданские правоотношения субъекты должны проявлять разумную осмотрительность.

Учитывая изложенное, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к правомерному заключению, указав на то, что Банк ВТБ (ОАО) и ОАО "Технологии добычи нефти и инвестиции" согласовали в кредитном соглашении условие о досрочном исполнении заемщиком обязательств при наступлении обстоятельств, указанных в пункте 11.1 кредитного соглашения.

Материалами дела подтверждается, что одно из таких обстоятельств - невыплата ОАО "Технологии добычи нефти и инвестиции" процентов за пользование заемными средствами по кредитному соглашению, - имело место.

При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что арбитражным судами первой и апелляционной инстанции полно и всесторонне исследованы обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права.

Федеральный арбитражный суд Московского округа постановил:

решение Арбитражного суда г. Москвы от 5 октября 2009 года и постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 января 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.[7]
- Бизнес-кризис одного из контрагентов:
Определением Арбитражного суда Кемеровской области от 11.09.2009 требование Сбербанка России в размере 47 459 916 рублей 78 копеек включено в третью очередь реестра требований кредиторов ЗАО "Капитал-Инвест" как требование по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника. Учтена отдельно в реестре требований кредиторов ЗАО "Капитал-Инвест" сумма неустойки в размере 144 359 рублей 09 копеек как требование по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника. В удовлетворении остальной части требования отказано.

Полно и всесторонне исследовав представленные в материалы дела доказательства в соответствии со статьями 67, 68, 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 4, 16, 32, 61, 71, 134, 137, 138 Закона о банкротстве, суд первой инстанции, установив, что Сбербанк России обязанность по предоставлению кредитов выполнил, обоснованно признал доказанным наличие неисполненного денежного обязательства ЗАО "Капитал-Инвест" перед Банком по кредитному договору от 19.06.2008 N 111 в размере 15 926 022 рублей 21 копейки, в том числе 94 241 рубль 39 копеек неустойки, 77 979 рублей 45 копеек платы за ведение счета, 753 801 рубль 37 копеек процентов за пользование кредитом, 15 000 000 рублей суммы кредита; по кредитному договору от 18.09.2008 N 190 в размере 31 678 254 рублей 47 копеек, в том числе 50 118 рублей 51 копейка неустойки, 125 753 рубля 43 копейки платы за пользование кредитом, 1 502 382 рубля 53 копейки процентов за пользование кредитом, 30 000 000 рублей суммы кредита.
Исходя из положений указанных норм, арбитражный суд признал обоснованными требования Сбербанка России и включил их в третью очередь реестра требований кредиторов ЗАО "Капитал-Инвест" в размере 47 459 916 рублей 78 копеек как требования кредитора по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника.

Установив факт ненадлежащего исполнения должником обязательств перед Сбербанком России, суд в соответствии со статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 3 статьи 137 Закона о банкротстве учёл отдельно в реестре требований кредиторов должника неустойку в размере 144 359 рублей 90 копеек, как требование кредитора по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника.

Руководствуясь пунктом 2 части 1 статьи 287, частью 1 статьи 288, статьями 289, 290 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа постановил:

определение от 11.09.2009 Арбитражного суда Кемеровской области по делу N А27-7361/2009 изменить.

Резолютивную часть изложить в следующей редакции:

Включить требование Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице Кемеровского отделения N 8615 в размере 31 628 135 рублей 96 копеек в третью очередь реестра требований кредиторов закрытого акционерного общества "Капитал-Инвест", как требование по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника. Учесть отдельно сумму неустойки в размере 50 118 рублей 51 копейки, как требование по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника, и подлежащее удовлетворению после погашения основной суммы задолженности и причитающихся процентов.

Включить требование Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице Кемеровского отделения N 8615 в размере 15 831 780 рублей 82 копеек в третью очередь реестра требований кредиторов закрытого акционерного общества "Капитал-Инвест". Учесть отдельно сумму неустойки в размере 94 241 рубля 39 копеек, подлежащую удовлетворению после погашения основной суммы задолженности и причитающихся процентов.

Возвратить закрытому акционерному обществу "Капитал-Инвест М" из федерального бюджета 1 000 рублей государственной пошлины. Выдать справку.[8]

Заключение
Завершая рассмотрение института кредита в гражданском праве России, еще раз подчеркнем те принципиальные моменты и характерные черты этого института, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства и основных положений отечественной цивилистической доктрины.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Он обладает всеми основными чертами договора займа, но

помимо этого, ему присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа.

Ключевым критерием является субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор - консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Предметом кредитного договора являются только деньги.

Также особенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит.

С точки зрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются на банковские, коммерческие и товарные.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона представляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги).

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Одной из основных проблем развития системы кредитования является проблема обеспечения доступности кредитов для большей части населения, платежеспособность которой находится на среднем для России уровне. Я считаю, что для решения данного вопроса необходимо создание системы государственного страхования рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщиков, для случаев уменьшения суммы первоначального взноса отдельным категориям граждан.

В настоящее время в условиях кризиса рынок долгосрочных кредитов взял паузу, что стало естественной реакцией банковского сектора на проблемы с долгосрочной ликвидностью, растущие валютные риски, а также риски, связанные с платежеспособностью заемщика. Кризис снизил спрос населения на кредиты, так как они стали для заемщиков очень дорогими, возросло количество "плохих" долгов, многие российские банки сократили кредитование в больших размерах, уменьшили сроки кредитования, увеличили размер первоначального взноса до 30-50%. Сегодня банкам выгоднее заниматься краткосрочным кредитованием и овердрафтами, которые не несут больших рисков и приносят им стабильный доход. Тем, кому необходимо взять крупный кредит, могут воспользоваться консорциальным кредитом (кредит, предоставляемый одному заемщику двумя или более кредиторами). При этом необходимо учитывать валютные риски. И, конечно же, тщательнее рассчитывать свои силы на погашение кредита в срок, следить за событиями, происходящими в мировой финансовой системе. Стараться предугадать последствия кризиса ликвидности и общего спада экономики и всегда иметь запасной вариант на случай непредвиденных обстоятельств.

Так же актуальной является проблема невозвратности кредита. Это заставляет кредиторов более трезво оценивать риски и более взвешенно относиться к выдаче кредитов. На сегодняшний день существуют специальные системы, которые позволяют выявить неблагонадежного заемщика. Наиболее известной является автоматизированная система проверки заемщика "Кредитор", основанная на технологии многоуровневого анализа голоса. Данная технология позволяет по голосу определять эмоциональное состояние говорящего, различные психологические параметры, а также говорит ли он правду или лжет.

В последнее время все чаще приходится слышать о деятельности так называемых кредитных брокеров, в частности о махинациях с кредитами. Кредитный брокер - участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц. На основе индивидуальных договоренностей с банками и финансовыми структурами, брокеры могут предложить своим клиентам наиболее выгодные условия по ставкам ниже банковских. Эта услуга сама по себе может быть очень востребована в России. Кредитный брокер разъясняет особенности кредитования в том или ином банке, подбирает оптимальную кредитную программу в соответствии с запросами заемщика и т.д. Таким образом, у заемщика снижается риск отказа на получение кредита.

Но среди кредитных брокеров, есть не вполне добросовестные организации. Это организации, которые существуют на полулегальной основе, а зачастую вообще никак не зарегистрированы. Они используют в своих целях отсутствия опыта заемщика  в вопросах кредитования. Поэтому заемщикам необходимо быть особенно осторожными в выборе кредитного брокера.
Список использованных источников.

1.     Гражданский Кодекс РФ, "Российская газета", N 238-239, 08.12.1994г.

2.     Российская газета. 1995. 29 декабря. N 248; СЗ РФ. 1996. N 1. Ст. 1; СЗ РФ. 2008. 5 мая; Российская газета. 2008. 7 мая; Российская газета. 2008. 28 октября. N 224.

3.     СЗ РФ. 1998. N 7. Ст. 785; Российская газета. 1998. 17 февраля. N 30; СЗ РФ. 2008. 5 мая; Российская газета. 2008. 7 мая; Российская газета. 2008. 28 октября. N 224.

4.     Вестник ВАС РФ. 2004. N 1; Хозяйство и право. 2004. N 1; Экономика и жизнь. 2003. N 50.

5.     Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) "О банках и банковской деятельности"

6.     Алексеева Д.Г. и др. Банковское право. М.: Юристъ, 2003, с.234.

7.     Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 3 февраля 2010 г. по делу N А27-7361/2009

8.     Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа
от 9 июня 2010 г. N КГ-А40/5296-10 по делу N А40-65540/09-58-482

9.     Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 26 февраля 2010 г. по делу N А27-8855/2009

10. Банковское дело: Учебник /Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002, с. 318.

11. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Т.2. М.: Юристъ, 2002. С. 236.

12. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М.: УКЦ "ЮрИнфоР", 2000.С.117.

13. Алексеев С., Гонгало Б., Мурзин Д., Степанов С., Пиликин Г. "Гражданское право" 2008г. Москва

14. Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе РФ. М.: Изд-во Центр деловой информации "Экономика и жизнь", 2006.

15. Тимофеев С. "Закон и право" №08-2008

16. Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007.

17. Добрачев Д.В. Иски о взыскании основного долга и убытков / Д.В. Добрачев // Юрист. – 2007. – №11. – С. 55-61.

18. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И. Каримуллин. – М.: Статут, 2001. – С. 193.

19. Банковское дело: Учебник /Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002, с. 318.

20.  Л. Наумова \"Существенные условия кредитного договора\". (Рубрика: \"БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ\"). №12. 2003. С. 36-42.

21. Вишневский А. А. Банковское право: Краткий курс лекций. М.: Статут, 2004. С. 111.

22.   Макарова Ю.Н.,   Вестник ЧитГУ № 5 (56). С. 90.

23.  Пастушенко Е.Н. Вестник ВГУ. Серия право. № 1. 2008г. С. 218

---